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個人理財方式范文第1篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;道德風(fēng)險

個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發(fā)達(dá)國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專業(yè)化程度較高。與發(fā)達(dá)國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內(nèi)迅速發(fā)展，投資理財工具日趨豐富，理財產(chǎn)品的規(guī)模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴(kuò)張，引發(fā)了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式

(一)傳統(tǒng)個人理財模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行線下存款儲蓄以及購買理財產(chǎn)品、基金、保險，仍然是居民個人理財?shù)闹饕?。?jù)中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普及率低地區(qū)的家庭進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目赡苄缘陀诮逃礁?、收入較高、戶主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。

(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財模式

相較國內(nèi)銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產(chǎn)品投資門檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財產(chǎn)品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優(yōu)勢，從銀行分流了存款及部分理財業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺類理財，根據(jù)平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網(wǎng)站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網(wǎng)站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的共同之處在于:第一，在渠道建設(shè)上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的習(xí)慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機(jī)APP，甚至有的平臺理財業(yè)務(wù)只能在手機(jī)APP上進(jìn)行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機(jī)APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業(yè)務(wù)后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風(fēng)險低的產(chǎn)品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產(chǎn)品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預(yù)約購買功能，投資者通過自定義產(chǎn)品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財產(chǎn)品，然后自動下單購買預(yù)約好的理財產(chǎn)品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經(jīng)資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區(qū)進(jìn)行交流、討論。

(三)傳統(tǒng)個人理財線上模式

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)作為個人理財業(yè)務(wù)的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網(wǎng)站作為平臺，將傳統(tǒng)的線下個人理財業(yè)務(wù)拓展到線上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基本存儲業(yè)務(wù)外，還開通了基金、理財產(chǎn)品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業(yè)務(wù)通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀(jì)90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家開始出現(xiàn)直銷銀行，由于其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點需求量少、經(jīng)營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產(chǎn)品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。目前，國內(nèi)以一些城市商業(yè)銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展還處于起步階段，無法提供多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財?shù)然A(chǔ)性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產(chǎn)品，如保險天貓店。長期以來，國內(nèi)的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網(wǎng)絡(luò)渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標(biāo)客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產(chǎn)品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人理財，但通過網(wǎng)上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業(yè)務(wù)時，無需再奔波于各個金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品到期自動到賬，方便轉(zhuǎn)賬匯款以及網(wǎng)上支付結(jié)算。因此，這種模式也成為習(xí)慣在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財?shù)耐顿Y者的不二選擇。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是大數(shù)據(jù)時代背景下的新興產(chǎn)物，是由非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數(shù)達(dá)到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數(shù)為298．02萬人。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在短期內(nèi)從產(chǎn)生直至爆炸式的發(fā)展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產(chǎn)品期限單一、大部分不能提前變現(xiàn)相比，P2P網(wǎng)貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇。此外，有的P2P網(wǎng)貸平臺開通了債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資金的出借人可以將未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，提前收回資金;有的P2P網(wǎng)貸平臺甚至可以實現(xiàn)當(dāng)天到賬。二是投資收益率較高且較為穩(wěn)定。P2P網(wǎng)貸屬于約定利率的金融產(chǎn)品，其投資收益比較穩(wěn)定;另外，與實際收益率水平較低的傳統(tǒng)儲蓄和銀行理財產(chǎn)品相比，P2P網(wǎng)貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網(wǎng)貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的風(fēng)險

(一)道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的首要風(fēng)險，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的重要因素。道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺本身的道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式設(shè)計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發(fā)展的資金，構(gòu)造虛假標(biāo)，開展自融;有的平臺內(nèi)部風(fēng)控崗員工串通黑中介，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)皆p騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網(wǎng)貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風(fēng)險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現(xiàn)信息共享，致使借款人的違約成本很低。

(二)流動性風(fēng)險

參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y者目前主要是自然人，機(jī)構(gòu)投資者參與度較低。與機(jī)構(gòu)投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現(xiàn)，比如出現(xiàn)平臺經(jīng)營方的負(fù)面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內(nèi)心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，不像銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有一套完善的內(nèi)部風(fēng)控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風(fēng)險一旦發(fā)生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發(fā)連鎖反應(yīng)。

(三)信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機(jī)號碼等，如果要進(jìn)行理財交易，還需進(jìn)一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護(hù)方面，其技術(shù)手段卻很薄弱。相較于傳統(tǒng)個人理財模式，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺一旦遭受計算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，會更容易導(dǎo)致客戶信息泄露。而新興的手機(jī)APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風(fēng)險。另外，也有少數(shù)缺乏行業(yè)道德的企業(yè)或個人會出售客戶個人信息以牟利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財風(fēng)險防范措施

(一)內(nèi)部防范措施

1．加強自身學(xué)習(xí)，樹立正確的理財觀。處于不同財務(wù)生命周期的投資者，由于投資風(fēng)險偏好、理財目標(biāo)、個人收入等因素各不相同，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學(xué)習(xí)金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產(chǎn)品或理財模式時，一定不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身的財務(wù)情況，選擇適合的理財模式。

2．提高風(fēng)險意識，杜絕僥幸心理。風(fēng)險與收益的均衡關(guān)系是市場競爭的結(jié)果，在投資理財中，對待風(fēng)險要謹(jǐn)慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現(xiàn)理財，避免讓自己陷入“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規(guī)劃。投資者應(yīng)將可投資的理財產(chǎn)品按風(fēng)險與收益的高低不同進(jìn)行分類，把資金按照適當(dāng)?shù)谋壤?，投放于不同的理財產(chǎn)品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規(guī)劃。

(二)外部防范措施

1．加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部風(fēng)險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機(jī)構(gòu)是保障客戶資金安全、防止平臺道德風(fēng)險最有效的方法。2017年2月，中國銀監(jiān)會正式《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定。但據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議。可見，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺還應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，通過提高加密技術(shù)、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常進(jìn)行。最后，建立有效的內(nèi)部人員管理體系，對可能出現(xiàn)的內(nèi)部人員違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐、挪用資金等行為及時發(fā)現(xiàn)并處理。

2．加大行業(yè)自律組織的作用。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織主要是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，其在行業(yè)自律方面的作用表現(xiàn)得并不明顯，各省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員平臺跑路事件時有發(fā)生。行業(yè)自律組織應(yīng)發(fā)揮自律和協(xié)調(diào)作用，結(jié)合國內(nèi)實際情況，制定完善自律公約，監(jiān)督成員對規(guī)則的遵守情況，規(guī)范成員的行為，切實有效地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。

3．適度監(jiān)管，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以包容和鼓勵為主，監(jiān)管措施也應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務(wù)種類和不同的發(fā)展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設(shè)，只有健全企業(yè)和個人的信用體系，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，要設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，并加強網(wǎng)絡(luò)平臺的資金管理，防范其可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險;最后，還應(yīng)盡快出臺并完善適合互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn):

［1］陳勇．中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告(2015)［M］．北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社，2015．

［2］吳曉求．中國資本市場研究報告(2014)•互聯(lián)網(wǎng)金融:理論與現(xiàn)實［M］．北京:北京大學(xué)出版社，2014．

個人理財方式范文第2篇

一、理財規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計理財規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財務(wù)狀況分析：

1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表

2.編制客戶現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶財務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶財務(wù)比率表

（2）客戶財務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

4.客戶財務(wù)狀況預(yù)測

客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時間的推移，這筆負(fù)債會越來越小。

5.客戶財務(wù)狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

（二）確定客戶理財目標(biāo)

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?/p>

2.保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進(jìn)行風(fēng)險管理。（短期）

3.消費支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價在30萬的車。（短期）

4.消費支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）

（三）制定理財規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險規(guī)劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險：壽險保障約500萬，預(yù)計年保費支出30，000元。

B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保費支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預(yù)計年保費支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計年保費支出4，000元。

3.消費支出規(guī)劃―購車

以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計每年的汽車花費為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費支出規(guī)劃―購房

由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財方案的預(yù)期效果綜合評價

個人理財方式范文第3篇

關(guān)鍵詞：高校人才培養(yǎng) 勞動力市場 對接

改革開放的開展以來，中國高校在人才培養(yǎng)方面穩(wěn)步發(fā)展，為勞動力市場源源不斷提供了大量的優(yōu)質(zhì)人才，但隨著社會的發(fā)展，中國的高校人才培養(yǎng)與勞動力市場對接卻出現(xiàn)了問題和矛盾。每年都有大量的高校畢業(yè)生因為這一矛盾不能找到理想的工作，阻礙了高校人才的發(fā)展。如何尋求有效的措施解決這一問題，成為促進(jìn)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場和諧對接的當(dāng)務(wù)之急。

一、改革開放以來中國高校人才培養(yǎng)與勞動力市場的對接存在的問題

（一）高校畢業(yè)生找工作難與勞動力市場人員緊缺的矛盾

現(xiàn)如今高校畢業(yè)生和勞動力市場出現(xiàn)了這么一幕讓人費解的矛盾：畢業(yè)生總是喊著找工作難，而勞動力市場總是喊著人力資源緊缺。為什么出現(xiàn)了這樣的矛盾問題呢？這其中的原因主要有：一是專業(yè)限制原因，有的高校畢業(yè)生之所以找不到工作是因為專業(yè)不對口，許多的行業(yè)需要有專門的知識水平和專業(yè)的操作技能，沒有涉獵過這樣專業(yè)的求職者往往被拒之門外，有心想去工作，卻沒有資格去，導(dǎo)致這個行業(yè)勞動力資源短缺。二是冷門、熱門工作應(yīng)聘人數(shù)不均勻的原因，待遇好的工作使高校畢業(yè)生多到擠破頭皮去應(yīng)聘，大批的畢業(yè)生就得不到工作；待遇差的工作門可羅雀，少的可憐，造成人力資源的緊缺。

（二）缺乏有效的機(jī)制調(diào)節(jié)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場的對接問題

改革開放以來，為了響應(yīng)了政策的號召，中國高校加大了對人才的培養(yǎng)力度，逐年進(jìn)行高校生源擴(kuò)招，相應(yīng)的高校畢業(yè)生逐年在增加，而且每年的增幅都很大。由于缺乏有效的調(diào)節(jié)機(jī)制，龐大的畢業(yè)生大軍每年都會有大量剩余，而勞動力市場也年年緊缺人力資源。許多畢業(yè)生由于沒有有效的引導(dǎo)，導(dǎo)致常年失業(yè)，大批的人才資源被浪費，勞動力市場也由于勞動力緊缺而被阻礙了發(fā)展。高校的人才培養(yǎng)也往往是缺乏指導(dǎo)，不能根據(jù)勞動力市場的實際需求進(jìn)行調(diào)整，導(dǎo)致每年都培養(yǎng)了大量的人才無用武之地。從某種意義上來講，高校屬于供應(yīng)者，勞動力市場屬于需求者，高校培養(yǎng)的人才相當(dāng)于商品，高校、勞動力市場和人才三者之間形成了一種供求關(guān)系，現(xiàn)在這種供求關(guān)系鏈由于缺乏一個整體調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致及其的不平衡?，F(xiàn)在高校人才培養(yǎng)與勞動力市場的對接迫切需要一個有效的機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，幫助高校培養(yǎng)的人才能夠適應(yīng)勞動市場的發(fā)展需求，幫助勞動力市場有效的接納高校畢業(yè)人才，實現(xiàn)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場的對接吻合。

二、促進(jìn)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場的對接的意見和建議

（一）增加畢業(yè)前實習(xí)實踐活動、加強大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)

高校應(yīng)增加畢業(yè)生畢業(yè)之前的實習(xí)實踐活動，多深入到企業(yè)的內(nèi)部進(jìn)行實踐，這樣可以增加學(xué)生在企業(yè)工作的經(jīng)歷和經(jīng)驗，很大程度上能幫助學(xué)生了解自己的優(yōu)點和缺點，回到學(xué)校能及時的進(jìn)行補充學(xué)習(xí)，提升自己的業(yè)務(wù)水平和技能素質(zhì)，使自己畢業(yè)之后能具有適應(yīng)企業(yè)的需求的技能。高校應(yīng)該在人才培養(yǎng)過程中，打破傳統(tǒng)的課堂教育，將課堂開設(shè)在市場中、企業(yè)中或者公司中，通過真實的環(huán)境引導(dǎo)學(xué)生用理論知識解決現(xiàn)場問題，不僅能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，也能讓學(xué)生在實踐中得到鍛煉。高校還應(yīng)該在大學(xué)課堂上多增設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課程，請有豐富工作經(jīng)驗的講師教授給學(xué)生做講座，培養(yǎng)學(xué)生進(jìn)行人生規(guī)劃，為自己的未來就業(yè)設(shè)定目標(biāo)，為實現(xiàn)理想的目標(biāo)作出合理的規(guī)劃，為將來畢業(yè)之后就業(yè)工作架橋鋪路。

（二）加強高校與企業(yè)合作，調(diào)整高校人才培養(yǎng)方向

高校應(yīng)該重視與企業(yè)的合作，深入了解企業(yè)實際的用人需求，簽訂合作意向，不斷調(diào)整高校的人才培養(yǎng)方向，根據(jù)社會整體的企業(yè)行業(yè)用人需求進(jìn)行人才培養(yǎng)。在市場經(jīng)濟(jì)日益完善的今天，我們高校的人才培養(yǎng)應(yīng)該適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校向勞動力市場輸出的人才應(yīng)當(dāng)是滿足市場實際需求的，在高校的就業(yè)教育師資隊伍中引進(jìn)一定數(shù)量企事業(yè)家，保證高校的就業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)能切合實際，真正的提升學(xué)生的就業(yè)能力和水平；發(fā)揮企事業(yè)家的榜樣示范帶頭作用，激勵學(xué)生向優(yōu)秀企事業(yè)家學(xué)習(xí)的欲望，深入學(xué)習(xí)理論業(yè)務(wù)知識，不斷地提升學(xué)生的各項技術(shù)能力和素質(zhì)水平。努力將自己打造成適應(yīng)市場、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、基礎(chǔ)扎實的優(yōu)質(zhì)全能型人才。

（三）完善相應(yīng)的機(jī)制體系，調(diào)節(jié)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場對接吻合

機(jī)制體系的完善包括：高校內(nèi)部機(jī)制體系的完善、企業(yè)監(jiān)督調(diào)節(jié)體制的完善和政府部門對大學(xué)生就業(yè)問題的體制完善。高校應(yīng)當(dāng)完善相應(yīng)的體制建設(shè)，提高人才培養(yǎng)的優(yōu)質(zhì)性和與時俱進(jìn)性，人才培養(yǎng)要不斷適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。企業(yè)也要建立監(jiān)督機(jī)制，及時的將高校畢業(yè)生的實際表現(xiàn)反饋給高校，讓高校及時作出調(diào)整，適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。政府部門也應(yīng)該建立相關(guān)的機(jī)制，保障大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的優(yōu)先性，開辟大學(xué)生就業(yè)路色通道，實現(xiàn)高校人才培養(yǎng)與勞動力市場完美對接。

三、總結(jié)

個人理財方式范文第4篇

高職院校金融管理與實務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)高職院校的金融管理與實務(wù)專業(yè)，是為了適應(yīng)我國金融業(yè)的迅猛發(fā)展，滿足銀行、證券、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理人才需要，尤其是地方金融、區(qū)域金融、合作金融、股份制金融的發(fā)展實際需要而設(shè)計的一個新專業(yè)。那么，如何構(gòu)建高職院校金融管理與實務(wù)專業(yè)課程體系，從而適應(yīng)基層商業(yè)銀行、證券和保險營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營一線人才需要，是一個很值得研究的重要課題。

一、培養(yǎng)理念與培養(yǎng)目標(biāo)

（一）金融專業(yè)人才培養(yǎng)理念

1.適應(yīng)我國金融改革和發(fā)展的需要；

2.適應(yīng)中國加入WTO、參與經(jīng)濟(jì)和金融國際競爭的需要；

3.注重能力的培養(yǎng)，強調(diào)理論基礎(chǔ)扎實，能具體操作、會經(jīng)營管理、具有協(xié)作、創(chuàng)新精神和高尚的職業(yè)道德。

4.優(yōu)化以“訂單培養(yǎng)”為主要載體的工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式，積極探索頂崗實習(xí)、生產(chǎn)性實訓(xùn)基地建設(shè)的新路徑。

5.確立“做學(xué)生歡迎之師、創(chuàng)社會滿意專業(yè)、育時代有用之才”的價值理念，按照“立足大金融，面向大市場”的辦學(xué)思路，大力弘揚“尚德、精業(yè)、愛生”的教風(fēng)和“誠信、明理、篤行”的學(xué)風(fēng)；努力探索“教學(xué)與實踐零距離，教師與學(xué)生零間隙，畢業(yè)與上崗零過渡”，切實加強內(nèi)涵建設(shè)和質(zhì)量管理。

（二）本專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

培養(yǎng)德、智、體、美等全面發(fā)展，具備大專水平的文化素質(zhì)，能適應(yīng)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢需要，掌握現(xiàn)代財務(wù)信息管理基本理論和基本知識，具有從事本專業(yè)實際工作的綜合職業(yè)能力，滿足社會對高層次、高素質(zhì)、現(xiàn)代化、信息化財務(wù)管理專業(yè)人才的需求，適應(yīng)各行業(yè)財務(wù)信息管理需要的第一線高級技術(shù)性應(yīng)用人才。能勝任各單位財務(wù)信息處理工作；各金融機(jī)構(gòu)各種票據(jù)、資金結(jié)算工作；各大商場、超市的會計工作；各企業(yè)倉庫保管工作；面向社會從事記賬、稅務(wù)等咨詢工作崗位。具有財務(wù)信息管理、商務(wù)談判、計算機(jī)基本操作和英語基本應(yīng)用能力。

二、專業(yè)特色

金融管理與實務(wù)專業(yè)始終堅持以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向、走“校企合作、工學(xué)結(jié)合”的發(fā)展道路，以知識為基礎(chǔ)、能力為核心、素質(zhì)作保證的人才培養(yǎng)模式，建立完善的理論與實踐教學(xué)體系，為實現(xiàn)高素質(zhì)技能型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)提供了可靠保證。

（一）培養(yǎng)方向分析

1.成立金融專業(yè)人才培養(yǎng)方案專家指導(dǎo)委員會、積極開展專業(yè)建設(shè)工作

聘請各大商業(yè)銀行專家參與專業(yè)建設(shè)咨詢指導(dǎo)工作，成立金融專業(yè)人才培養(yǎng)方案專家指導(dǎo)委員會，并定期召開專業(yè)教學(xué)計劃修訂研討會，適時進(jìn)行專業(yè)教學(xué)計劃的修訂，以適應(yīng)社會需求的多樣性和多變性。

2.加強校企合作，“請進(jìn)來、走出去”

專業(yè)發(fā)展要依托金融行業(yè)、依靠金融企業(yè)，注重與各金融機(jī)構(gòu)及金融企業(yè)特別是商業(yè)銀行的聯(lián)系與合作：一是聘請其高層管理者或業(yè)務(wù)能手為兼職教師，定期為師生開展學(xué)術(shù)報告或承擔(dān)實踐教學(xué)任務(wù)；二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定培訓(xùn)方案及培訓(xùn)意向書，提供培訓(xùn)場地、委派教師對其職工進(jìn)行培訓(xùn)；三是與其簽訂校外實訓(xùn)基地協(xié)議，定期組織專業(yè)教師與學(xué)生深入業(yè)務(wù)部門進(jìn)行實踐實習(xí)。

（二）競爭環(huán)境分析

競爭環(huán)境分析主要是指競爭者分析。對于我院金融專業(yè)來講，競爭環(huán)境分析就是對開辦金融學(xué)專業(yè)的其他高校的分析。金融專業(yè)的競爭環(huán)境概括來講有以下幾個特點：

1.競爭激烈。目前開辦金融學(xué)專業(yè)的院校較多，已經(jīng)出現(xiàn)畢業(yè)生就業(yè)困難，因此，金融專業(yè)已被列為教育部控制布點專業(yè)。

2.競爭者在師資、辦學(xué)經(jīng)驗和學(xué)科建設(shè)方面具有相對優(yōu)勢。

3.競爭者一般在金融專業(yè)下設(shè)銀行、投資經(jīng)濟(jì)、保險、理財?shù)确较?，但特色不明顯，實踐環(huán)節(jié)重視不夠。

4.由于宏觀金融管理人才的需求不斷下降，以及公司企業(yè)對金融理財人才的大量需求，一些院校開始注意在金融專業(yè)下設(shè)公司金融方向，以培養(yǎng)面向公司企業(yè)的微觀金融理財人才。所以，高職應(yīng)用金融與實務(wù)專業(yè)是一個極具潛力的專業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

三、市場需求

（一）行業(yè)背景強

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融活，經(jīng)濟(jì)活。近年來，省委、省政府將金融工作置于戰(zhàn)略性全局性的高度，明確提出要把金融作為一項重要的基礎(chǔ)工作抓緊抓好，采取了一系列行之有效的措施，大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的“互利雙贏、共興共榮”，金融在湖南得到前所未有的關(guān)注。隨著金融業(yè)進(jìn)一步對外開放，在外資銀行大批涌入中國的同時，金融業(yè)的競爭已變得越來越激烈。金融業(yè)新增單位競相涌現(xiàn)。

（二）人才需求旺

我省除了國有商業(yè)銀行外，還相繼成立了大大小小的數(shù)家股份制的商業(yè)銀行。這些銀行的成立，給我省金融市場注入新的活力，但同時也給我省金融市場增加了新的風(fēng)險。特別是在目前全世界面臨嚴(yán)重的金融危機(jī)，并且波及到中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢下，迫切需要一大批具備各方面綜合素質(zhì)的金融人才。

（三）結(jié)構(gòu)明顯“偏”

大部分企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，即企業(yè)對高素質(zhì)、高學(xué)歷人才的需求永遠(yuǎn)小于對操作型人才的需求，而這一特征在金融企業(yè)的崗位設(shè)置層次中表現(xiàn)得更為突出:首先，從當(dāng)前金融企業(yè)各崗位從業(yè)人員占比情況來看，由于金融企業(yè)多采用“總行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——營業(yè)性機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))”的機(jī)構(gòu)層級設(shè)置方式，支行(公司)以上層級的機(jī)構(gòu)主要履行管理、研究、和產(chǎn)品開發(fā)等職能，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，設(shè)置較少的管理及研發(fā)型崗位。而基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))作為業(yè)務(wù)終端，數(shù)量眾多并直接接觸客戶，設(shè)置大量“客戶服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位。

四、課程設(shè)計

個人理財方式范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832.33　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B　文章編號：1007-4392(2009)01-0056-02

自2005年，赤峰市四家國有商業(yè)銀行根據(jù)各自總行授權(quán)辦理個人理財業(yè)務(wù)，主要銷售綜合個人理財產(chǎn)品中的非保證收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品｡目前，主要有保本浮動收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，特點是期限固定，收益率不固定，但是可以做收益率的預(yù)期測算｡此外就是各行銷售的非保本浮動收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，主要有開放式基金和中行的外匯寶、黃金寶等，特點是期限不固定，可以隨時買賣，收益率不固定，由市場行情決定，類似股票投資｡在理財產(chǎn)品銷售方式上，各行均由個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)統(tǒng)籌安排，利用各行下轄的儲蓄網(wǎng)點，柜面銷售｡據(jù)調(diào)查，截至2008年6月末，赤峰市四家國有商業(yè)銀行共銷售非保證收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品45730萬元，其中，保本浮動收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品2179萬元，占4.76%，非保本浮動收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品43551萬元，占95.24%｡共實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售收入109萬元，占中間業(yè)務(wù)收入的1.8%｡

一、存在的問題

(一)個人理財產(chǎn)品單一，缺乏有吸引力的個人理財產(chǎn)品

目前，國有商業(yè)銀行基層行銷售的個人理財產(chǎn)品較單一，主要是儲蓄結(jié)構(gòu)性的個人理財產(chǎn)品，如“穩(wěn)得利”、“利得盈”，均為保本浮動收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，收益率對客戶的吸引力不大，因此銷量也不高｡同時由于分支機(jī)構(gòu)沒有個人理財產(chǎn)品的研發(fā)權(quán)，不能為客戶量身訂做有吸引力的個人理財產(chǎn)品｡據(jù)調(diào)查，截至2008年6月末，赤峰市轄區(qū)國有商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類僅8種，且在各機(jī)構(gòu)間發(fā)展不平衡，有的機(jī)構(gòu)還未開展個人理財業(yè)務(wù)｡

(二)業(yè)務(wù)宣傳方式單一，不夠規(guī)范

目前，國有商業(yè)銀行基層行對個人理財產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營業(yè)場所宣傳為主｡同時，部分銷售人員對個人理財產(chǎn)品宣傳不夠規(guī)范，片面強調(diào)低風(fēng)險、高收益，未向客戶充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險，存在重視個人理財業(yè)務(wù)收益宣傳、忽視個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險宣傳等問題｡據(jù)對赤峰市1000名民眾對個人理財產(chǎn)品宣傳滿意度進(jìn)行調(diào)查，只有198人回答滿意，滿意率僅為19.8%；對個人理財產(chǎn)品風(fēng)險提示滿意狀況進(jìn)行調(diào)查，只有85人回答滿意，滿意率僅為8.5%｡

(三)個人理財業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏專業(yè)的個人理財人員和具體的管理部門

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要有具體的管理部門，且從事個人理財業(yè)務(wù)的人員應(yīng)熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗｡目前，國有商業(yè)銀行基層行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏專業(yè)的個人理財人員，個人理財業(yè)務(wù)還處于只銷售產(chǎn)品的初級階段，目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)未建立專門的個人理財業(yè)務(wù)部門，也未配置個人理財管理人員，管理隨意性較大｡據(jù)調(diào)查，截至2008年6月末，赤峰市轄區(qū)僅1家國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立專門個人理財部門，并配備了理財師；1家機(jī)構(gòu)配備了個人理財師，但未設(shè)立專門個人理財部門；另外2家機(jī)構(gòu)既未設(shè)立專門個人理財部門，也未配備理財師｡

(四)個人理財業(yè)務(wù)還未納入商業(yè)銀行的整體風(fēng)險管理體系中

目前，國有商業(yè)銀行基層行還未建立起個人理財業(yè)務(wù)的分析、審計與報告制度，也未對個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險管理方式、風(fēng)險測算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險管理的重大問題與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門溝通不夠｡同時，各機(jī)構(gòu)也未定期向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門提供個人理財業(yè)務(wù)分析報告，致使個人理財業(yè)務(wù)成為監(jiān)管部門的一個空白點｡

(五)個人理財業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊

目前，國有商業(yè)銀行基層行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步，加之大部分機(jī)構(gòu)一線人員為兼職工作，素質(zhì)差異較大，對高端客戶個人理財業(yè)務(wù)只停留在產(chǎn)品的營銷和簡單規(guī)劃上，隨著客戶認(rèn)識的不斷提高及需求的增加，對個人理財人員的要求也越來越高，所以加大對個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)尤為重要｡

(六)部分工作人員對個人理財業(yè)務(wù)了解不夠全面，影響業(yè)務(wù)開展

赤峰市經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對落后，金融業(yè)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)單一，僅4家國有商業(yè)銀行、1家政策性銀行、1家股份制商業(yè)銀行、1家郵儲銀行及農(nóng)村信用社，占主導(dǎo)地位的4家國有商業(yè)銀行因其非獨立法人，經(jīng)營管理缺乏自主創(chuàng)新意識，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)一直占據(jù)主導(dǎo)地位，經(jīng)營利潤也主要來自存貸款利差收入｡對于個人理財業(yè)務(wù)，無論是管理層還是一般職員，都沒有上升到一個理性的認(rèn)識高度，僅僅作為上級行下達(dá)的任務(wù)來做，或者說是在為上級行代賣金融產(chǎn)品，積極性、主動性都不高｡對于理財產(chǎn)品的銷售，由儲蓄網(wǎng)點的一般柜員代賣，無專業(yè)的理財人員為客戶提供服務(wù)，因此在銷售理財產(chǎn)品時，存在工作人員未向客戶充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險，給客戶帶來投資損失，引起客戶的不滿，影響個人理財業(yè)務(wù)的開展｡

二、建議

(一)拓展個人理財業(yè)務(wù)品種，加大個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新

國有商業(yè)銀行應(yīng)圍繞客戶需要，為客戶量身訂做個人理財產(chǎn)品｡開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)從客戶需要出發(fā)，堅持審慎原則，在充分進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶群體，對不同的目標(biāo)客戶群，采取差異化的服務(wù)方式，為不同的客戶提供不同期限組合、不同風(fēng)險水平的個人理財產(chǎn)品｡鼓勵基層行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H向總行提出創(chuàng)新產(chǎn)品、設(shè)計新產(chǎn)品的需求；根據(jù)各行業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控制度執(zhí)行情況及風(fēng)險管控能力，總行可對部分基層行適度授權(quán)，共同研發(fā)適應(yīng)市場需求的個人理財產(chǎn)品，并在當(dāng)?shù)亟M織試運行｡

(二)加強制度建設(shè)，完善內(nèi)外部監(jiān)督

建立個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理機(jī)制，把個人理財業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行基層行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系｡盡快建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度，建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門，獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，把個人理財業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系中｡銀監(jiān)部門應(yīng)加強對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理｡

(三)加大培訓(xùn)，建立專業(yè)的個人理財從業(yè)人員隊伍

一是加大個人理財從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，國有商業(yè)銀行總分行應(yīng)適時組織統(tǒng)一培訓(xùn)，并實行結(jié)業(yè)考核，為及格人員發(fā)放《注冊個人理財規(guī)劃師證書》，實現(xiàn)其持證上崗｡二是注重對一線營銷隊伍建設(shè)，將豐富個人理財知識、掌握基金業(yè)務(wù)知識作為對一線人員的培訓(xùn)重點，通過不同方式對一線人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高營銷技能和水平｡三是做好各期各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)行準(zhǔn)備工作｡通過網(wǎng)銀、集中面授等多種方式，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織營銷人員加深對個人理財協(xié)議書、產(chǎn)品說明書中有關(guān)提前終止、風(fēng)險提示等內(nèi)容的理解，準(zhǔn)確把握個人理財產(chǎn)品的甄別選擇，對業(yè)務(wù)宣傳徑及銷售行為進(jìn)行嚴(yán)格管理｡