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民間借貸相關(guān)法規(guī)范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 企業(yè)間借貸；合同效力；自有資金；臨時(shí)調(diào)劑

【中圖分類號(hào)】 D92【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A【文章編號(hào)】 1007-4244（2014）06-135-1

一、企業(yè)間資金借貸有不同的種類，并非所有種類都損害國(guó)家的金融管理秩序

首先，根據(jù)1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》，以及最高人民法院《關(guān)于認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無(wú)效法律依據(jù)的答復(fù)》，并結(jié)合相關(guān)司法案例，在我國(guó)司法實(shí)踐中，對(duì)于企業(yè)間借貸合同通常認(rèn)定：違反了有關(guān)金融法規(guī)，擾亂正常的金融秩序，干擾國(guó)家信貸政策、計(jì)劃的貫徹執(zhí)行，削弱國(guó)家對(duì)投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟(jì)秩序的紊亂，屬無(wú)效合同。然而這種一概的認(rèn)定，事實(shí)上忽略了企業(yè)間資金借貸所存在的不同種類和情形。

其次，對(duì)于企業(yè)間的資金借貸，通常的理解是無(wú)關(guān)企業(yè)間以牟利為目的的非法資金拆借，是企業(yè)在擅自經(jīng)營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)，損害了國(guó)家的金融管理秩序，然而，這其實(shí)僅僅只是一般情況下的企業(yè)間借貸，還有一種特殊企業(yè)間資金借貸的情形，那就是關(guān)聯(lián)企業(yè)間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑（下稱“臨時(shí)調(diào)劑”），與前述通常意義上企業(yè)資金拆借有著本質(zhì)的差別。關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑是指：對(duì)于有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在確實(shí)資金壓力巨大又告貸無(wú)門(mén)，或者來(lái)不及向銀行貸款的情況下，另一關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)資金匱乏企業(yè)給予的臨時(shí)性資金支持和調(diào)劑。

二、我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法規(guī)及部分法院事實(shí)上已經(jīng)開(kāi)始肯定臨時(shí)調(diào)劑的有效性

第一，關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑在現(xiàn)實(shí)生活中并不鮮見(jiàn)，而且這種行為已經(jīng)為我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法律、法規(guī)所肯定。我國(guó)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》即規(guī)定，上市公司的關(guān)聯(lián)方以支付資金使用費(fèi)的形式占用上市公司的資金，上市公司應(yīng)按取得的資金使用費(fèi)，沖減當(dāng)期財(cái)務(wù)費(fèi)用。

第二，2010年浙江省高院下達(dá)《關(guān)于為中心企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該意見(jiàn)第三點(diǎn)規(guī)定“企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無(wú)效借款合同處理”。而自2011年以來(lái)，浙江很多地方已經(jīng)為企業(yè)間借貸“松綁”，其中，寧波市中院對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力認(rèn)定的原則為“要有自己主營(yíng)的業(yè)務(wù)，必須是自有資金出借，利率不超過(guò)合法的范圍”，即可認(rèn)定為有效。

三、隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各方各面均呼吁應(yīng)當(dāng)建立多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道

其一，對(duì)于合理引導(dǎo)民間融資，總理在今年四次提出，總理在不同的場(chǎng)合、通過(guò)不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。

其二，2012年兩會(huì)期間，就有代表提出：現(xiàn)行法律、法規(guī)并未對(duì)企業(yè)間借貸作出明確的規(guī)定。目前，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》已經(jīng)廢止，人民銀行法、商業(yè)銀行法等相關(guān)法律法規(guī)對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題未作規(guī)定，合同法僅對(duì)公民間借貸作了規(guī)定。根據(jù)企業(yè)間借貸案件審理中反映出的情況，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)由金融法規(guī)或金融政策確定為合法借貸。有代表建議，中國(guó)人民銀行盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)的金融政策，有條件地承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，許可非金融機(jī)構(gòu)不以放貸為主業(yè)的、一定范圍內(nèi)的借貸行為，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來(lái)源等方面作出規(guī)定。

綜合上述，筆者認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)的司法理念、社會(huì)環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，因此原有司法解釋已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生巨大變化的情況下，如堅(jiān)持一味認(rèn)定企業(yè)間借款合同無(wú)效顯然是一種武斷的做法。

四、關(guān)于企業(yè)間借貸合同效力區(qū)別認(rèn)定的法律前瞻

（一）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定才能適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。禁止企業(yè)間借貸的時(shí)代背景是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初期，需要建立以銀行為中心的金融秩序，因此嚴(yán)格禁止任何破壞了金融業(yè)務(wù)專營(yíng)的行為，當(dāng)時(shí)企業(yè)間頻繁的借貸破壞了這種金融秩序，所以為現(xiàn)行法律法規(guī)所禁止。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入逐步完善的階段，需要建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道。但是當(dāng)前金融服務(wù)的壟斷和其他融資渠道的不暢通根本無(wú)法滿足企業(yè)（特別是中小企業(yè)）對(duì)于資金的需求，有些企業(yè)之間目的合理、借入資金也不流入受限制行業(yè)的拆借不但不會(huì)對(duì)金融秩序構(gòu)成威脅，反而有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

（二）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企業(yè)間借貸合同效力的問(wèn)題征求過(guò)有關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，并建議放開(kāi)企業(yè)間借貸，其理由主要有三點(diǎn)：一是企業(yè)間借貸普遍存在；二是《合同法》沒(méi)有明確禁止；三是既然民間借貸己經(jīng)放開(kāi)，再禁止企業(yè)間借貸，對(duì)企業(yè)“不公平”。然而，由于各種原因，最高院的征求意見(jiàn)并未被有關(guān)部門(mén)采納。盡管最高院及人民銀行還未修改企業(yè)間借貸無(wú)效的相關(guān)規(guī)定，但浙江省高院的司法實(shí)踐卻已經(jīng)支持了企業(yè)間借貸行為。

五、結(jié)語(yǔ)

民間借貸相關(guān)法規(guī)范文第2篇

2、法律保護(hù)不同。融資融券的用資方是受專門(mén)的法律法規(guī)保護(hù)的，而場(chǎng)外配資還沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)，本質(zhì)上屬于民間借貸，僅受民間借貸法律法規(guī)保護(hù)，保護(hù)程度較低。

3、資金安全性不同。融資融券的配資方是券商，有監(jiān)管有牌照，管理相對(duì)規(guī)范，資金安全有保障。而民間配資平臺(tái)良莠不齊，信譽(yù)很難保證，用資方交的保證金沒(méi)有安全保障，很容易上當(dāng)受騙。

4、準(zhǔn)入門(mén)檻不同。融資融券設(shè)置了50萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻，而且需要通過(guò)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但場(chǎng)外配資沒(méi)有任何門(mén)檻，只要有足夠資金擔(dān)保，就可以參與。

民間借貸相關(guān)法規(guī)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；監(jiān)管

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒(méi)有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來(lái)越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒(méi)有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒(méi)有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開(kāi)展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無(wú)法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門(mén)出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開(kāi)設(shè)典當(dāng)這門(mén)課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過(guò)大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過(guò)對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問(wèn)題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無(wú)法精確預(yù)測(cè)，所以無(wú)法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展的制度變革來(lái)看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里?；旧纤械慕鹑跈C(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來(lái)看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無(wú)法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)基本上無(wú)法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說(shuō)明民間金融內(nèi)部組織根本是無(wú)序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒(méi)有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒(méi)有專業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過(guò)程比較粗放，過(guò)程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開(kāi)始，就沒(méi)有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒(méi)有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒(méi)有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒(méi)有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，就沒(méi)有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒(méi)有出臺(tái)過(guò)正規(guī)的法律法規(guī)來(lái)約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買(mǎi)。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來(lái)正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開(kāi)展的，這種交易方式一般沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒(méi)有問(wèn)題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒(méi)有憑證的情況下，雙方無(wú)法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問(wèn)題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過(guò)多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過(guò)程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒(méi)有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開(kāi)展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來(lái)就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來(lái)說(shuō)非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢(qián)借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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民間借貸相關(guān)法規(guī)范文第4篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 民間融資 正規(guī)金融

1 概述

民間融資是泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣資金為標(biāo)尺的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，即在國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的借資雙方轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)并支付約定利息為交易目的，采取借貸、票據(jù)融資、有價(jià)證券融資、私募集資等形式的金融活動(dòng)。

西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，大量企業(yè)、資金和人才落戶新疆，新疆中小企業(yè)發(fā)展迅猛。中小企業(yè)以投資少、見(jiàn)效快、市場(chǎng)適應(yīng)能力強(qiáng)、管理與就業(yè)便捷等特點(diǎn)成為新疆經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一只生力軍。新疆99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，數(shù)量達(dá)50多萬(wàn)家，從業(yè)人員380余萬(wàn)人。但作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最具活力和創(chuàng)新性的微觀群體，融資不暢一直成為阻滯中小企業(yè)發(fā)展的“短板”。除少數(shù)中小企業(yè)可以從銀行獲得信貸資金外，絕大多數(shù)中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、缺少抵押物等原因無(wú)法獲得銀行信貸資金，只能通過(guò)民間金融市場(chǎng)融資以彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)性不足。民間融資在緩解中小企業(yè)融資難、提高社會(huì)資金使用效率發(fā)揮了積極的作用，但由于缺乏制度保障和監(jiān)管也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。為了保障金融秩序的穩(wěn)定、促進(jìn)新疆中小企業(yè)發(fā)展，盡快規(guī)范民間融資成為當(dāng)前亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。

2 新疆中小企業(yè)民間融資存在的原因

2.1 商業(yè)銀行信貸門(mén)檻高。商業(yè)銀行與企業(yè)之間由于存在著信息不對(duì)稱，會(huì)出現(xiàn)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)從自身風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，普遍存在著“喜大嫌小”。銀行對(duì)中小企業(yè)的融資條件過(guò)于苛刻，絕大多數(shù)中小企業(yè)根本無(wú)法或很難達(dá)到現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信用貸款的評(píng)級(jí)要求，很難提供符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，在中小企業(yè)融資過(guò)程中，還存在抵押物折價(jià)過(guò)低且貸款數(shù)量少的問(wèn)題。在此融資環(huán)境下，中小企業(yè)貸款難是必然現(xiàn)象。貸款無(wú)門(mén)的中小企業(yè)只有另尋出路，期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便的民間借貸恰好適應(yīng)了中小企業(yè)對(duì)資金的“需求急、總量少”的特點(diǎn)。這是民間融資合理存在的土壤。

2.2 民間投資意愿和負(fù)利率環(huán)境。我國(guó)銀行存款利率多年來(lái)一直保持在相對(duì)較低的水平上，有閑置資金的居民會(huì)在存入銀行或是直接借貸之間進(jìn)行權(quán)衡，以追求自身利益最大化，客觀上推動(dòng)銀行資金體外循環(huán)。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2011年新疆地方投資增長(zhǎng)40.9%，民間投資增長(zhǎng)48.4%，增長(zhǎng)速度高于城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)平均增速。新疆生產(chǎn)總值從2004年的2300多億元增加到2012年的7500億元，按可比價(jià)格計(jì)算，8年增長(zhǎng)了近2.3倍；新疆城鎮(zhèn)居民可支配收入從2004年的7503元增至2012年的17921元（見(jiàn)圖1），收入平均增速11.55%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)同期平均水平6.08%。從圖1可見(jiàn)，新疆國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入增速高于全國(guó)平均水平。在“新疆效率”引領(lǐng)下，城鎮(zhèn)居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，以及內(nèi)地私營(yíng)業(yè)主的大量資金輸入為中小企業(yè)民間融資的產(chǎn)生和發(fā)展提供了充足的資金供給，激發(fā)了民間資本的投資意愿。

2.3 緊縮的貨幣政策。從緊的貨幣政策下正規(guī)金融信貸規(guī)模會(huì)相應(yīng)緊縮，利率水平和信貸政策會(huì)相應(yīng)調(diào)整，會(huì)影響到民間借貸的發(fā)展。在宏觀調(diào)控、流動(dòng)性收緊的背景下，銀行為了保持利潤(rùn)水平提高企業(yè)貸款利率，出現(xiàn)扣留部分貸款作為“存款”轉(zhuǎn)貸給其他企業(yè)的現(xiàn)象，延長(zhǎng)了還與貸之間的間隔，一些銀行甚至抽貸、壓貸，導(dǎo)致企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸或者被迫利用高利貸過(guò)渡并陷入危機(jī)。雖然2010年初銀監(jiān)會(huì)提出“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，但由于2011年實(shí)施信貸緊縮，“兩個(gè)不低于”并未被嚴(yán)格執(zhí)行。截至2013年5月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額16萬(wàn)億元，占全部貸款比重的22.22%。我國(guó)中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅占22%。就新疆而言，截至2012年一季度末，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額7100.58億元，其中中小企業(yè)貸款余額2330.23億元，占全部貸款的32.82%?？梢?jiàn)，我國(guó)中小企業(yè)的銀行貸款規(guī)模比重很小。當(dāng)前銀行業(yè)“錢(qián)荒”的出現(xiàn)，使中小企業(yè)向銀行貸款融資更是難上加難。

2.4 直接融資限制。我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上公開(kāi)發(fā)行股票和債券有著嚴(yán)格的條件限制，中小企業(yè)由于受到各種因素的制約，很難達(dá)到規(guī)定的上市門(mén)檻。由于有限的市場(chǎng)容量以及過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件使中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)融資的愿望落空。

發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)融資中直接融資占70%，而我國(guó)中小企業(yè)直接融資比例還不到5%。能不能安全地將資本從中小企業(yè)撤出，也是風(fēng)險(xiǎn)投資家考慮的重要因素。中小企業(yè)由于其較高的退出壁壘限制了較多資本的介入。直接融資比例過(guò)低、渠道過(guò)窄，已成為我國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)的制約瓶頸。

2.5 新疆中小企業(yè)自身原因。其一，中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全。多數(shù)新疆中小企業(yè)沒(méi)有建立起科學(xué)的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)企業(yè)內(nèi)部溝通不暢，組織僵化，效益低下。投資者權(quán)益得不到保障，創(chuàng)業(yè)初期很難引入風(fēng)險(xiǎn)投資。其二，財(cái)務(wù)制度不健全，缺少內(nèi)控機(jī)制，增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)很多財(cái)務(wù)人員缺乏專業(yè)性，導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象常常發(fā)生，難以保證資本的安全度。其三，規(guī)模小、實(shí)力弱，使中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。這些都導(dǎo)致新疆中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，唯有尋求民間金融市場(chǎng)解決資金缺口。

3 新疆中小企業(yè)民間融資存在的問(wèn)題

3.1 民間融資隱含風(fēng)險(xiǎn)。首先，中小企業(yè)在民間借貸過(guò)程中由于擔(dān)保機(jī)制不健全可能引發(fā)債務(wù)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)較高。民間融資隨意性大、規(guī)范性差，多是無(wú)擔(dān)保、無(wú)中介、無(wú)正規(guī)手續(xù)，操作方式不規(guī)范，一旦出現(xiàn)違約，極易引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟案件。其次，隱含著信用風(fēng)險(xiǎn)。初期主要建立在私人關(guān)系基礎(chǔ)上的民間信貸往往隱藏著巨大的違約道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民間借貸的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)日趨活躍，民間借貸已經(jīng)突破熟人或朋友范圍，規(guī)模迅速膨脹，違約率也隨之上升，所積累的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。但至今對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以致其經(jīng)營(yíng)處于無(wú)法可依狀態(tài)。

3.2 法律制度不健全。一方面，我國(guó)民間融資的法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法規(guī)缺乏協(xié)調(diào)性，對(duì)民間融資沒(méi)有明確統(tǒng)一的界定。目前一些涉及到民間融資的政策、法規(guī)，往往散落在有關(guān)部門(mén)法律或規(guī)定中，還沒(méi)有形成全面系統(tǒng)的體系，法律層次低，可操作性弱，中小企業(yè)的合法民間融資活動(dòng)得不到法律保護(hù)，必然制約中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，由于缺乏專門(mén)為民間融資服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致新疆中小企業(yè)民間借貸目前處于一種自由而混亂的狀態(tài)。同時(shí)，由于內(nèi)地大量投資者涌入新疆，他們建立的一些民間融資機(jī)構(gòu)在缺乏監(jiān)管情況下，正逐步演變?yōu)椤暗叵洛X(qián)莊”。一些地區(qū)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或個(gè)體商戶甚至以民間借貸的名義非法吸收社會(huì)公眾存款，造成新疆很多地方的民間融資活動(dòng)在“合法”和“非法”的邊緣徘徊。因此，

國(guó)家應(yīng)盡快制定相關(guān)政策法規(guī)，讓民間融資活動(dòng)有法可依。

3.3 缺乏監(jiān)管。新疆中小企業(yè)民間融資的不斷增長(zhǎng)，使大量資金長(zhǎng)期在體外循環(huán)，游離于常規(guī)的金融監(jiān)管之外，缺乏必要的監(jiān)管、有效的擔(dān)保和必要的法律約束，資金流向也不受限制，因此蘊(yùn)藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一。由于多數(shù)從事民間借貸活動(dòng)的企業(yè)和居民缺乏放款的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)，更談不上熟悉國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，即使利益受損也很難得到法律的保護(hù)。

目前，在對(duì)高利貸的界定上就很模糊，雖然最高人民法院規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類利率的四倍，中國(guó)人民銀行也有“雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！钡囊?guī)定，但在實(shí)施過(guò)程中卻無(wú)法保證。比如新疆中小企業(yè)民間借貸利率一般在15-30%，最高可達(dá)40%。利率如此之高自然隱含諸多風(fēng)險(xiǎn)。溫州高利貸崩盤(pán)警示我們，如果缺乏相關(guān)法律制度規(guī)范和監(jiān)管，新疆民間融資市場(chǎng)也可能引發(fā)高利貸危機(jī)。

4規(guī)范新疆中小企業(yè)民間融資發(fā)展的建議

4.1 推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)。開(kāi)放多種形式的直接和間接融資渠道，引導(dǎo)民間資金流向。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作為特征的中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資公司、典當(dāng)行等多層次的融資機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小企業(yè)規(guī)范融資。多層次資本市場(chǎng)可以滿足中小企業(yè)融資需求，改變傳統(tǒng)的單一依賴以金融機(jī)構(gòu)貸款為主導(dǎo)的間接融資的融資結(jié)構(gòu)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)制定符合中小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新金額產(chǎn)品，盡量滿足有市場(chǎng)、守信用的中小企業(yè)的融資需求，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低融資成本。

4.2 出臺(tái)規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)。目前民間融資的隨意性和盲目性都是由于缺乏法律制度的約束，或者說(shuō)是法律制度的盲區(qū)造成。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)，對(duì)民間融資主體雙方的交易方式、契約條件、期限利率、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間融資走上“陽(yáng)光化”軌道。

4.3 加強(qiáng)外部監(jiān)管。新疆中小企業(yè)政府管理部門(mén)，應(yīng)建立中小企業(yè)民間融資監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間融資動(dòng)向的監(jiān)測(cè)和調(diào)研。當(dāng)宏觀政策做出重大調(diào)整或新疆經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)組織力量開(kāi)展專題調(diào)查，給銀行業(yè)、企業(yè)和城鄉(xiāng)居民做出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)。

4.4 增強(qiáng)新疆中小企業(yè)融資能力。首先，中小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步健全各項(xiàng)規(guī)章制度、完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)性等，提高信用級(jí)別，以取得金融機(jī)構(gòu)的信用和信貸支持。其次，政府部門(mén)牽頭組建信用中介公司、擔(dān)保公司等多類型的中介管理公司，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他部門(mén)提供信用擔(dān)保和法律咨詢和服務(wù)，引導(dǎo)和規(guī)范新疆中小企業(yè)民間融資運(yùn)作。第三，拓展融資渠道，國(guó)家應(yīng)放寬直接融資條件，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)通過(guò)以發(fā)行債券、股票方式進(jìn)行直接融資。最后，搭建信息化平臺(tái)，建立行業(yè)投資信息、區(qū)域投資信息制度，為中小企業(yè)民間融資雙方牽線搭橋，減少民間融資的分散性和盲目性。

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民間借貸相關(guān)法規(guī)范文第5篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；民間借貸；規(guī)制

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與民間借貸現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)籌資渠道是多樣化的，這與它們完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及成熟的金融市場(chǎng)有關(guān)。我國(guó)企業(yè)的融資渠道是很有限的，尤其是中小企業(yè)表現(xiàn)最為突出。目前中小企業(yè)發(fā)展的情況看，企業(yè)籌集資金的渠道仍然過(guò)于狹窄，僅僅局限于企業(yè)自有資金、銀行貸款和民間借貸三種方式。商業(yè)銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)最主要的融資途徑，但信貸制度規(guī)定過(guò)嚴(yán)，審核時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，辦理銀行貸款手續(xù)繁瑣。尤其是商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)、缺乏抵押資產(chǎn)或財(cái)務(wù)制度不健全等因素為由而拒絕給中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；總之，中小企業(yè)從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。[1]中小企業(yè)的融資成本一般包括利息支出和籌資費(fèi)用，中小企業(yè)在銀行融資時(shí)，由于其融資額度小銀行單筆業(yè)務(wù)成本高，且貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此不僅無(wú)法享受優(yōu)惠利率，而且還要支付比大中型企業(yè)借款高的利息。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款一般采取擔(dān)保方式，不但手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)保物，中小企業(yè)還要付出諸如資產(chǎn)抵押登記、擔(dān)保費(fèi)等高額費(fèi)用。由于中小企業(yè)一般融資金額較小，這些費(fèi)用在籌資金額中的比重相對(duì)較高。

（二）民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其他組織之間的借貸關(guān)系，不包括法人之間與其他組織之間的借貸，它是游離于金融機(jī)構(gòu)之外的民眾之間的資金互借行為。民間借貸隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的愈加活躍， 民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、工業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿意社會(huì)需求時(shí)的必定產(chǎn)物。民間借貸已成為了中小企業(yè)最重要的融資方式，并且這種態(tài)勢(shì)逐年遞增。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干規(guī)定》，民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過(guò)此限度的，超過(guò)部分的利息不予保護(hù)。我國(guó)《合同法》也規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得超過(guò)國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定"。在實(shí)際操作中，民間借貸的利率比銀行利率要高，目前溫州民間借貸利率可達(dá)到20‰，在民間融資不夠發(fā)達(dá)的廣東省，借貸利息更高達(dá)月息20‰--30‰。[2]目前的民間借貸市場(chǎng)，借貸形式多種多樣，傳統(tǒng)的基于親緣關(guān)系的直接借貸模式所占比重下降，社會(huì)融資中介、專業(yè)放債人和中介人等扮演越來(lái)越重要的角色。社會(huì)融資中介結(jié)構(gòu)主要包括小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資基金等，這些機(jī)構(gòu)通過(guò)直接或間接、公開(kāi)或隱蔽的方式參與民間借貸。

鑒于社會(huì)各界倡導(dǎo)制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸，政府為滿足市場(chǎng)的需求，制定了一些規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)、政策，我國(guó)民間借貸的法制建設(shè)長(zhǎng)期處于滯后狀態(tài)，政府在政策層面上也出現(xiàn)了許多監(jiān)管混亂和監(jiān)管漏洞。由于我國(guó)民間借貸市場(chǎng)存在著諸多監(jiān)管的問(wèn)題，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律規(guī)制就具有了緊迫性和必要性。唯有從法律的層面對(duì)民間借貸進(jìn)行有效地規(guī)制，將民間借貸行為納入政府金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，這樣才可能使民間借貸充分發(fā)揮民間借貸的在金融市場(chǎng)上的積極作用。因此，我們必須從法律的規(guī)定上給予民間借貸一個(gè)合法的法律地位，才能對(duì)民間借貸行為進(jìn)行法律規(guī)制和建立有效的監(jiān)管體制。

二、中小企業(yè)融資與民間借貸之間的關(guān)系

（一）民間借貸是中小企業(yè)融資的方式之一

中國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況日益劇增，中國(guó)的民營(yíng)中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展所需的資金大部分都是來(lái)源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而由于各方面的原因，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直很突出，其從正規(guī)金融獲得的資金極為有限，另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢(shì)，民間借貸對(duì)于解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)資金不足的狀況，而企業(yè)由于實(shí)力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等問(wèn)題很難通過(guò)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)得到解決。民間借貸具有門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活等特點(diǎn)。[3]民間借貸則為一些急需周轉(zhuǎn)資金的中小企業(yè)解了燃眉之急，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。尤其是滿足中小企業(yè)的融資需求，從而有效促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間借貸在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二）中小企業(yè)的融資需求促使了民間借貸的快速發(fā)展

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難時(shí)，充分利用民間借貸的優(yōu)勢(shì)，從而滿足了中小企業(yè)的資金需求。民間借貸由傳統(tǒng)的直接借貸、錢(qián)莊、合會(huì)、典當(dāng)行等形式，發(fā)展到現(xiàn)在的個(gè)體工商戶、小額貸款公司、私募股份投資基金、上市公司等參與到民間借貸中。民間借貸的利率比商業(yè)銀行同期利率高，基于借貸雙方之間的信賴關(guān)系，民間借貸比其他投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。越來(lái)越多的投資者將其閑置資金用于民間借貸，投資者本身既能從中獲利，又有效解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)的資金需求的不斷擴(kuò)大，從而為民間借貸的發(fā)展提供了前提條件。民間借貸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，同時(shí)，中小企業(yè)的融資需求也為民間借貸的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

三、中小企業(yè)運(yùn)用民間借貸融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及分析

民間借貸在一定程度上滿足了中小企業(yè)資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款的缺失，在解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的推動(dòng)作用。但民間借貸在發(fā)展過(guò)程中缺乏有效的法律監(jiān)管，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)產(chǎn)生的民間借貸糾紛不斷增多，有的對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對(duì)一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來(lái)不良影響。

1、加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，影響信貸資金安全

許多企業(yè)通過(guò)民間借貸融資的利率水平一般都比較高，有的甚至高出商業(yè)銀行同期利率數(shù)倍。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但卻使得其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，高息對(duì)較低收益率的制約很可能會(huì)使這種借貸變得得不償失。當(dāng)中小企業(yè)難以支付到期債務(wù)時(shí)，往往會(huì)通過(guò)民間借貸籌集新的資金來(lái)償還到期的高息債務(wù)，惡性循環(huán)則會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展。[4]

2、削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控效果

民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，從而弱化了中央銀行利用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，大量的民間融資活動(dòng)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金不規(guī)范循環(huán)，在一定程度上影響了國(guó)家金融政策的實(shí)施效果。民間借貸影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)的資金利率是在我國(guó)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場(chǎng)供求調(diào)整的，由借貸雙方自愿達(dá)成的協(xié)議，鑒于民間借貸多數(shù)發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行獲取貸款的情況下，因此利率通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率數(shù)倍，導(dǎo)致國(guó)家利率政策無(wú)法得到全面貫徹實(shí)施，在某種程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。

四、中小企業(yè)融資過(guò)程中對(duì)民間借貸的規(guī)制措施

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，在有關(guān)信用機(jī)制不健全的情況下，民間借貸的存在和發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，具有十分重要的實(shí)質(zhì)價(jià)值和意義。 民間借貸在本質(zhì)上屬于民間金融范疇，我們應(yīng)盡快完善并制定相關(guān)法律法規(guī)及政策，將其納入中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，使這些不規(guī)范性、隱蔽性的借貸活動(dòng)公開(kāi)化、合理化，以達(dá)到民間資本融資渠道暢通、規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的目的。目前我們需要做的是建立一些機(jī)制使民間借貸趨利避害，使民間借貸步入制度化、規(guī)范化發(fā)展的軌道。

（一） 采取單獨(dú)的民間借貸立法模式

盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，由中央銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間借貸的主體、利率浮動(dòng)范圍、借款方式、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理等方面進(jìn)行具體的規(guī)定。從法律上降低民間借貸引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，打擊非法集資、高息攬儲(chǔ)等活動(dòng)；加大打擊利用民間借貸資金從事制假、販假等非法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加大法律宣傳力度，盡可能讓人們了解到民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到的積極作用，通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)，以確立民間借貸的合法地位，確保正當(dāng)?shù)拿耖g放貸行為順利進(jìn)行，以法律的形式明確正常的民間借貸范圍，對(duì)民間借貸的主體、利率、方式、期限等方面做出指導(dǎo)性規(guī)定，為民間借貸創(chuàng)建一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。[5]由于民間借貸涉及的范圍十分寬泛，其組織形式和經(jīng)營(yíng)方式是多樣化的，因此，制定相關(guān)民間借貸的法律法規(guī)也應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理的規(guī)范。

（二）完善民間借貸的法律和金融監(jiān)管體制

建立對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，是規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其融資功效的必要條件。只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，民間借貸監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)建立在完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)之上，使最新立法與已存的監(jiān)管制度有機(jī)協(xié)調(diào)和配合，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化條件下對(duì)民間借貸行為監(jiān)管的最新要求，維護(hù)金融秩序，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸的金融監(jiān)管，在民間借貸地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)借款合同的有效性和利率的合法性提供咨詢和指導(dǎo)；建立民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警系統(tǒng)，將民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常運(yùn)行納入監(jiān)管之中；防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）制定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

《合同法》第211條規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。"根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，"民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包括利率本數(shù)）。"超出部分的利息不予保護(hù)。

制定民間借貸利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者細(xì)化民間借貸活動(dòng)在不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率，盡快出臺(tái)《放貸人條例》，或其他規(guī)范經(jīng)營(yíng)性的民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，對(duì)借貸人的資格、資金來(lái)源、利率、擔(dān)保、貸款額度、登記備案，以及必要的監(jiān)管作出規(guī)定。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，建議從立法層面適當(dāng)對(duì)民間借貸利率進(jìn)行規(guī)范，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，比如東西部地區(qū)、南北地區(qū)、長(zhǎng)短期借貸利率可以分開(kāi)界定。對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行有效的規(guī)范。比如建立民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度，各級(jí)政府與人民銀行建立監(jiān)測(cè)點(diǎn)，實(shí)時(shí)反映民間借貸資金供求情況，在準(zhǔn)確掌握民間資金市場(chǎng)利率后，充分利用利率浮動(dòng)政策來(lái)調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。

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