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投資理財?shù)膬?yōu)勢范文第1篇

自建模式和代建模式是太科園政府投資建設(shè)項目管理的兩種模式，對于大型項目以及多項目建設(shè)，委托專業(yè)代建單位進行設(shè)計、招標、施工到竣工驗收的全過程管理，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，更利于工程的質(zhì)量、進度、投資等的控制。

（一）自建工程

太科園開發(fā)建設(shè)開始采用的是自建模式，主要開發(fā)建設(shè)了新安花苑一期、管委會裝修、新安中學、新安小學、商業(yè)街區(qū)、獨立研發(fā)園市政、垃圾中轉(zhuǎn)站等大中型項目，因為管理人員都是單位自己的員工，可以快速建立建設(shè)的組織架構(gòu)，立即開展項目建設(shè)。對于開發(fā)建設(shè)的啟動功不可沒，同時管理人員均從事多年的專業(yè)技術(shù)管理工作，有比較豐富的工作經(jīng)驗與責任心，對工程前期策劃設(shè)計、施工管理，以及后期運營管理的細節(jié)的把握相比更加深入和準確。

圖9220KV高壓線遷移

圖10新安中學

圖11商業(yè)小街區(qū)工地

（二）代建工程

由于人員編制數(shù)量的限制，特別是碰到開發(fā)建設(shè)集聚期間多項目同時開工建設(shè)時，自建模式的局限性便會凸現(xiàn)，引入代建管理模式正好可以彌補。而我們的自建團隊則演變成代建單位的監(jiān)管方，以組織架構(gòu)的更高層面、多樣的監(jiān)管手段來監(jiān)管各代建公司，從而能夠快速高效的推進并完成太科園各項基礎(chǔ)設(shè)施、載體、環(huán)境綠化的高強度開發(fā)建設(shè)?？陀^而言，代建代管作為一種建設(shè)新模式，仍有許多值得完善的地方。

1 主要問題

（1）管理力量配置缺失

目前部分項目存在代建單位管理人員少，重進度管理，輕設(shè)計、投資管理。甚至在進度、質(zhì)量和安全等重大問題上管理力度不夠。例如新安花苑二期主體建設(shè)階段進度失控，導(dǎo)致房屋交付使用嚴重滯后，使新安拆遷安置壓力巨大；因質(zhì)量管理的疏漏，導(dǎo)致塑鋼窗型材材料質(zhì)量事故，造成較壞的社會影響；節(jié)能施工細部處理不到位，保溫層外抗裂砂漿空鼓、開裂等問題較普遍，影響美觀；安全隱患不能及時處理；現(xiàn)場安全文明管理標準低、施工道路整修、環(huán)境整治、積水排放、施工安全用電管理等都得不到有效控制。工程完工后，普遍存在竣工驗收不及時，工程資料收集歸檔嚴重滯后。例如載體項目中，新安花苑一期（A、C、D塊）、二期項目完工已一年多，竣工資料尚未收集齊全移交存檔；市政項目中9條路除道路工程資料移交外，管線工程和附屬設(shè)施工程的竣工資料和移交證明均未提交，對工程后續(xù)的養(yǎng)護管理帶來很大的障礙。

今后，各類資料必須嚴格按照建設(shè)工程歸檔規(guī)范進行編制，按照新區(qū)相關(guān)竣工驗收管理辦法，完成交竣工驗收工作，確保對各項目后期使用和管養(yǎng)與移交有序銜接，階段的對建設(shè)資料可追溯查詢，同時對驗收的過程要設(shè)定合理期限，所有工作必須按時完成和移交。為加快竣工驗收后各項資料移交，對于資料移交滯后的單項工程，將暫緩支付該項工程的尾款，直至各項資料到位為止。

（2）施工設(shè)計管理不嚴

當前，施工階段的設(shè)計管理工作在代建單位管理中還比較薄弱。代建方對設(shè)計意圖的實現(xiàn)缺乏前瞻性，不能在建設(shè)初期及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，對施工圖關(guān)鍵設(shè)計問題的處理和把握能力不強。容易受施工難度和施工造價的干擾，對設(shè)計用材及標準進行不適當?shù)恼{(diào)整，導(dǎo)致建成的實物與規(guī)劃的設(shè)想效果相距很遠，有時甚至是改變了原設(shè)計師的意圖，例如大學科技園外墻涂料的效果。

（3）投資控制管理不力

項目招標階段代建單位對設(shè)計文件缺乏必要的審核，招標清單缺項漏項較多，工程特性的描述模糊，工程量計算與實際發(fā)生量偏差巨大，極易讓投標單位鉆空子，發(fā)生前期低價中標后期高價索賠的情況。另外合同價格與實際發(fā)生額偏差巨大，而過程中無任何投資控制管理評估報告，僅憑跟蹤審計粗略的審核就支付工程款項。如具區(qū)路1標，招標合同為2900萬，跟蹤審計的確定的投資額近6000萬。針對上述情況，在招標階段，代建單位必須加強前期招標階段清單編制的深度，使合同清單價格和數(shù)量能夠成為投資控制的一個依據(jù)；在建設(shè)階段，若產(chǎn)生較大變更，代建單位應(yīng)在實施前對投資的變化測算評估，拿出具體的調(diào)整數(shù)據(jù)，按照太科園相關(guān)的變更簽證程序，經(jīng)相關(guān)負責人簽字認可后方能實施，并作為進度款支付的有效依據(jù)之一。

2 改進對策

（1）充分發(fā)揮代建單位的管理優(yōu)勢，繼續(xù)提升代建管理水平

代建代管單位作為業(yè)主的“參謀部”與“作戰(zhàn)部”，各單位都有各自的優(yōu)勢、工作方式方法、經(jīng)驗教訓與管理理念，例如錫高新擅長大型群體類農(nóng)居房建設(shè)，市高指擅長城市主干道路建設(shè)管理，城司在綠化景觀建設(shè)的設(shè)計理念和施工管理有其獨到之處，科瑞公司擅長特大型公建、多項目建設(shè)的全過程策劃及項目管理。在項目實施方面，也取得了不一樣的效果。比如，錫高新代建的載體項目較其他項目在質(zhì)量缺陷上問題較少，城投負責的綠化景觀工程的不論效果還是施工質(zhì)量相對其他代建單位有明顯優(yōu)勢，由科瑞負責代建的項目的現(xiàn)場質(zhì)量、安全、文明現(xiàn)場管理標準較其他項目要好得多。因此今后要以“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”為原則，讓各代建單位做最擅長的項目。

當前在城市道路建設(shè)中已照此實行，今后在農(nóng)居房和公建載體建設(shè)項目中也可以推廣。另外，各代建單位之間要加強聯(lián)系和學習，取長補短，可通過定期召開專題協(xié)調(diào)會和經(jīng)驗交流總結(jié)會，不斷總結(jié)、不斷改善、不斷提高，推進代建管理工作更加完善和成熟，使太科園建設(shè)項目的管理水平和標準得到質(zhì)的提升。

（2）不斷完善代建單位的監(jiān)管模式，嚴格追究代建單位責任

投資理財?shù)膬?yōu)勢范文第2篇

網(wǎng)絡(luò)理財在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的發(fā)展而興起?，F(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財服務(wù)。對于大學生投資者來說，網(wǎng)絡(luò)理財方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡(luò)理財?shù)男畔?yōu)勢也能服務(wù)于大學生。作為未來經(jīng)濟的主要參與者和消費群體，大學生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態(tài)，總得學會靠自己維持生計。雖說在大學期間經(jīng)濟來源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財?shù)挠^念卻越早越好，這對于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。

2 網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建的必要性與可行性

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)理財平臺相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)平臺節(jié)省了大量的運營成本，使服務(wù)供應(yīng)商能夠不斷地提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)費用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡(luò)平臺首先節(jié)省的是設(shè)立龐大經(jīng)營網(wǎng)點的費用；其次大幅度節(jié)省了通信費用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質(zhì)量優(yōu)勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財活動要耗費投資者的時間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財?shù)倪\用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財?shù)男省?/p>

在網(wǎng)絡(luò)平臺的可行性上，近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡(luò)平臺巨大的潛力和優(yōu)勢。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務(wù)讓我們充分感受到電子商務(wù)的魅力所在，越來越多的人接受了網(wǎng)絡(luò)作為平臺的交易活動，也對其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學生投資理財平臺也會得到更多的幫助，關(guān)注和認可。

我們還將與各高校建立合作，聘請各大名校的投資理財專家，為大學生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學生的利益出發(fā)。我校金融學院，經(jīng)濟學院，會計學院，計算機學院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術(shù)上的支持。

3 平臺的構(gòu)建

（一）構(gòu)建原則

安全投資，科學理財，為大學生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學生服務(wù)。使我公司成為全球最受大學生信任的投資，理財公司。

（二）平臺內(nèi)容

我們的服務(wù)項目多樣

（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤較高的存款。

（2）投資：銀行吸收儲蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會的生產(chǎn)過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學生儲蓄存款之外，還鼓勵大學生向我公司投資，我公司將聘請資深專家出謀劃策，將集中的錢財投資到盈利較多的項目上，投資者將在年終得到分紅。

（3）貸款：如今越來越多的大學生在為想創(chuàng)業(yè)而無資金發(fā)愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應(yīng)市場需求，開展信貸業(yè)務(wù)，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為企業(yè)宗旨。及時、迅速、熱情的為客戶提供專業(yè)、全面的服務(wù)，滿足大學生的各類資金需求。

4 平臺運行機制

"大學生投資理財網(wǎng)"作為一個以全球大學生作為服務(wù)對象的新型投資理財網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國式運作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關(guān)策劃活動。高質(zhì)量、低成本、高效率是我公司追求的目標，而服務(wù)質(zhì)量始終處于重要位置。我公司在質(zhì)量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進的管理型人才，形成了先進的管理思路和較為完善的手段的體系。

為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁服務(wù)；盡可能的開發(fā)自動服務(wù)功能；目前，在現(xiàn)有的投資理財網(wǎng)公司的客戶服務(wù)中，幾乎都是人工服務(wù)。"大學生投資理財網(wǎng)"將開創(chuàng)一個進的局面-自動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，自動網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。

以系統(tǒng)強大的信息功能為輔助手段，保證人工服務(wù)快速而準確，人工服務(wù)按客戶價值分為不同的組，客戶上網(wǎng)后可以轉(zhuǎn)做人工服務(wù)，根據(jù)客戶輸入的卡號和密碼，系統(tǒng)可以自動識別產(chǎn)品的類型、客戶價值（如消費記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動分配給相應(yīng)的服務(wù)團隊?？头藛T的桌面系統(tǒng)會自動彈出該客戶的資料信息和賬目。

投資理財?shù)膬?yōu)勢范文第3篇

一、“月光族”現(xiàn)狀分析

如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩(wěn)定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網(wǎng)絡(luò)寬帶、手機話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調(diào)，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習慣，也無任何投資。

二、“月光族”個人分階段投資理財規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財?shù)囊?guī)劃進行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

（一）進行投資理財選擇的必要性

在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財?shù)姆绞?/p>

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領(lǐng)比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強、最大，風險性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標。

5.保險。保險是一種純消費型風險保障工具，是保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術(shù)品收藏。藝術(shù)品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結(jié)語

總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認清楚當前經(jīng)濟發(fā)展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實際情況不斷的進行投資理財組合的調(diào)整，學會科學的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

參考文獻：

投資理財?shù)膬?yōu)勢范文第4篇

雖然智能投顧系統(tǒng)距離發(fā)展成熟還有很長的路要走，但不可否認的是，智能投顧在投資理財領(lǐng)域的應(yīng)用所展現(xiàn)出來的巨大潛力，是投資機構(gòu)重視對其研究開發(fā)的重要原因。一定程度上講，未來，智能投顧在專業(yè)分析上所具有的巨大優(yōu)勢，很大程度上勝過專業(yè)理財師所能達到的水平。那么，問題來了，智能投顧未來是否會取財師，為投資者提供專業(yè)的投資服務(wù)呢？

智能投顧受機構(gòu)重視

智能投顧如火如荼，那么，到底什么是智能投顧？綜合歸納諸多業(yè)內(nèi)投資機構(gòu)的研究成果，智能投顧是指結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，通過使用特定算法模式管理賬戶，結(jié)合投資者風險偏好、財產(chǎn)狀況及理財目標，為投資者提供自動化資產(chǎn)配置建議的在線投資顧問服務(wù)。

波士頓咨詢在一份研究中認為，智能投顧是一套基于云服務(wù)的信息輔助系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，客戶可以像在谷歌進行搜索一樣，在簡單的文本框里輸入非常復(fù)雜的問題，并得到答案。

智能投顧作為一種新興的投資服務(wù)模式，近年來在美國市場迅速崛起，并涌現(xiàn)出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平臺。2014年，業(yè)界巨頭也開始涉足這一領(lǐng)域，如全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德，收購初創(chuàng)智能投顧公司Future Advisor。高盛、嘉信理財和 RBS 也相繼獨立研發(fā)智能投顧， RBS更是推出了智能投顧取代客戶投資顧問的服務(wù)，未來有望替代250 位私人銀行家。

當前，智能投顧的概念在我國也已遍地開花。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上已有40多家獨立第三方平臺、傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)宣布涉足智能投顧領(lǐng)域。來自招商證券的研報稱，粗略測算，到2020年，我國智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模有望逼近6萬億元，行業(yè)年收入超過百億元。而根據(jù)花旗銀行預(yù)測，全球智能理財市場2025年內(nèi)將達到10萬億美元規(guī)模。

智能投顧本質(zhì)依靠技術(shù)優(yōu)勢，屬于金融技術(shù)類業(yè)務(wù)（Fin-Tech），傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以通過外延式擴張獲取相關(guān)技術(shù)，如華泰證券于2016年4月并購了財務(wù)管理技術(shù)類公司Asset Mark，該公司主要服務(wù)于資產(chǎn)配置和投顧服務(wù)的建設(shè)，為后續(xù)投顧智能化服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施。

從盈利模式看，該業(yè)務(wù)本質(zhì)為技術(shù)驅(qū)動的輕資產(chǎn)模式，這與金融機構(gòu)資本驅(qū)動的重資產(chǎn)模式恰恰相反，具有顯著“大行業(yè)、小公司”的特征。

應(yīng)用尚處于初級階段

對于投資者而言，選擇智能投顧具備以下優(yōu)勢：落實資產(chǎn)配置、降低服務(wù)門檻、降低交易成本、減少投顧問題等。

智能投顧是虛擬機器人在投資理財領(lǐng)域的一種運用，但是在國內(nèi)，由于在大數(shù)據(jù)、云計算方面所擁有的數(shù)據(jù)資源、技術(shù)并不成熟，這一模式還沒有得到充分的利用和發(fā)揮，所以，現(xiàn)在國內(nèi)部分投資機構(gòu)所構(gòu)建研發(fā)的智能投顧體系仍比較初級?，F(xiàn)在很多智能投顧事實上還只是一個很簡單的運算模式，通過投資用戶填寫相關(guān)的調(diào)查問卷，來大概率分析用戶的投資習慣和承受風險的能力，但是在細節(jié)方面，還做不到能夠為每一個投資人提供真正合適的投資理財規(guī)劃方案，而只能做到推薦哪些投資理財產(chǎn)品，但事實上，這并不能滿足投資人的真正投資規(guī)劃需求。

因此，目前行業(yè)內(nèi)以半智能投顧模式為主。也就是說，在服務(wù)過程中，配置計劃由機器人投顧制訂，但只作橐恢植慰跡最終的投資建議必須經(jīng)過人工見識、處理后，才能提供給用戶使用。目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要采取這一服務(wù)模式。而一些新興互聯(lián)網(wǎng)平臺則選擇全智能投顧模式。在這一模式下，用戶的資產(chǎn)配置建議完全由機器人投顧的人工智能算法給出，人工只做必要的有限干預(yù)，甚至完全不干預(yù)。

從我國智能投顧的發(fā)展情況來看，半智能投顧模式由于依托傳統(tǒng)金融機構(gòu)的平臺和客戶渠道，目前處于較領(lǐng)先地位，但隨著技術(shù)的進步，更能體現(xiàn)智能投顧優(yōu)勢的全智能投顧模式必然成為未來市場的主流。

理財師仍具有不可替代性

雖然智能投顧具有廣闊的市場潛力，在專業(yè)性上也具有巨大優(yōu)勢，但就目前的發(fā)展水平而言，其所提供的服務(wù)還遠遠達不到專業(yè)理財師的服務(wù)水平，在很多方面還需要進一步完善和提高，未來需要走的路還很長。

與此相對應(yīng)的是，專業(yè)的理財師能根據(jù)投資者的具體情況，提供具體到每個人的投資方案，這是目前智能投顧所不能實現(xiàn)的。

投資理財?shù)膬?yōu)勢范文第5篇

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。