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互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 監(jiān)管對策

隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。2013年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、比特幣等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和概念層出不窮，一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會各界爭論的焦點。與此同時，其問題也不斷暴露。部分P2P平臺觸及了非法集資、非法吸收存款的監(jiān)管紅線。而比特幣因為有很好的匿名性，被用在洗錢、販毒等非法活動中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問題引起了各界對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的擔(dān)憂。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特有風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨一系列獨特風(fēng)險，具體如下：

（一）政策法律風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監(jiān)管與法律約束，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境滯后，大量的法律空白、無人監(jiān)管使得這一創(chuàng)新事物的發(fā)展道路并不平坦。

（二）流動性及兌付風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融對流動風(fēng)險有放大效應(yīng)：其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風(fēng)險；超越地域和時間的限制，使得風(fēng)險擴(kuò)散的速度更快。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。

（四）個人信息被濫用風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得個人與企業(yè)的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據(jù)，倘若此類信息管理不當(dāng)，將造成信息泄。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

在2014年3月的政府工作報告中，總理說，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還需要政府、行業(yè)和投資者三方共同努力。

（一）政府方面。

1.創(chuàng)新監(jiān)管模式

監(jiān)管應(yīng)該從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由審批制逐漸過渡到備案制，列出負(fù)面清單。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管，營造公平競爭環(huán)境。

2.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架的頂層設(shè)計，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，讓監(jiān)管執(zhí)行有法可依、責(zé)任明確。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。相關(guān)法律應(yīng)當(dāng)包括法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機(jī)制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。

（二）行業(yè)方面。

1.加強(qiáng)行業(yè)自律

倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)維護(hù)行業(yè)競爭秩序，自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險和維護(hù)公共利益，共同維護(hù)行業(yè)利益。對損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

一是設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門。利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或是借助第三方咨詢服務(wù)等，建立信用評級系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險評估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，設(shè)置專人專崗進(jìn)行實時監(jiān)控和識別。二是加大技術(shù)投入，進(jìn)一步提升安全保障水平。針對技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。

3.建立和完善風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險承受能力等情況，制定合適的風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風(fēng)險加強(qiáng)對借款人資質(zhì)的審核和全程持續(xù)跟蹤，健全信息系統(tǒng)內(nèi)部控制，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制違約風(fēng)險和運營風(fēng)險的有效途徑。

4.規(guī)范新產(chǎn)品設(shè)計

網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計新產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)重點考慮資金的安全性和流動性，謹(jǐn)慎選擇投資方向、方式，在產(chǎn)品的收益和風(fēng)險中找到平衡點，在源頭上防范出現(xiàn)集中贖回造成的流動擠兌風(fēng)險。

（三）投資者方面。

1.樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識

投資者在進(jìn)行相關(guān)操作時風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，有的甚至遭到損失。因而，應(yīng)該加強(qiáng)對投資者的風(fēng)險教育，提高投資者的風(fēng)險防范意識。認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險”的過度宣傳。

2.選擇多元化的投資方法

投資門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產(chǎn)品中去，避免被單一產(chǎn)品的收益和風(fēng)險所左右，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者者自身應(yīng)更加理性，利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會服務(wù)來維護(hù)自身的權(quán)益。

三、結(jié)語

總之，監(jiān)管層要及時對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，要及時跟進(jìn)，需要對相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)產(chǎn)品在風(fēng)險可控。同時，企業(yè)也應(yīng)該跟監(jiān)管層密切聯(lián)系，尋求安全有效的創(chuàng)新方式，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵與監(jiān)管缺一不可，相信政府一定能夠把握好監(jiān)管和創(chuàng)新之間的平衡，出臺相應(yīng)措施，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)，將金融交易更加便捷的完成。和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當(dāng)今激烈的金融市場當(dāng)中，具有良好的競爭優(yōu)勢。要想是傳統(tǒng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展，相關(guān)部門需要分析當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，從而制定出具體的對策，從而促進(jìn)傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展。

一、概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融

1.傳統(tǒng)金融的概述

站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實現(xiàn)貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及經(jīng)濟(jì)實體間的關(guān)系這三個方面的不同。

2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩個方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機(jī)構(gòu)主要包括第三方交易平臺和P2P網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?？?，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的方便性和快捷性，使當(dāng)前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.服務(wù)方式更加便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國的傳統(tǒng)金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務(wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)金融主要依靠實體網(wǎng)點。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶實現(xiàn)貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以對于當(dāng)前快節(jié)奏的生活需求更加適應(yīng)，使金融服務(wù)業(yè)帶來了更多便利的發(fā)展。

2.經(jīng)營環(huán)境更加公開化

傳統(tǒng)金融為人們提供服務(wù)的過程中總會受到時間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，交易金錢和貨幣，在交易的時候，客戶和經(jīng)營者產(chǎn)生更多的互動環(huán)節(jié)，在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的過程中，管理信息會變得更加公開和透明。互聯(lián)網(wǎng)金融具有公開化和透明化，這樣一來，專業(yè)的咨詢和引導(dǎo)對于廣大的客戶來說不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過程進(jìn)行完成?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實現(xiàn)公開化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶就會具備更多的空間進(jìn)行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴(kuò)展。

3.管理方式實現(xiàn)高效化

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因為互聯(lián)網(wǎng)具有高效率的特點。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無處不貫穿著互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務(wù)，當(dāng)前很多貨幣交易都是利用支付寶實現(xiàn)的。隨著我國移動通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機(jī)、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實現(xiàn)上網(wǎng)。在新的時期可以廣泛利用大數(shù)據(jù)和云計算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開放性和共享性，計算機(jī)用戶可以以自身的意愿為基礎(chǔ)，這樣選擇出來的金融交易方式也更加適合自己?；ヂ?lián)網(wǎng)管理的高效化特點，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續(xù)性。

4.交易過程具備透明化

傳統(tǒng)金融的主要缺點就是缺乏效率，@主要是操作過程中產(chǎn)生的不對稱信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問題進(jìn)行彌補，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融業(yè)當(dāng)中受到如此的歡迎。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中具有很多信息不對稱的信息。對外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對稱，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專業(yè)人員進(jìn)行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過專業(yè)人士進(jìn)行解答，這樣用戶才可以深入的理解。出現(xiàn)信息不對稱，主要是因為金融業(yè)當(dāng)中各個部門之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節(jié)都會在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個交易過程也會變得非常簡單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實際交易過程具有更強(qiáng)的透明性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)

1.將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破

我國金融行業(yè)的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來我國出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現(xiàn)了移動支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實現(xiàn)交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現(xiàn)了無國界的特點。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對于傳統(tǒng)金融來說就是一種挑戰(zhàn)。

2.中小企業(yè)遇到融資新途徑

中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑。可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺，中小企業(yè)可以實現(xiàn)個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務(wù)回報，企業(yè)融資也會更加快速的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規(guī)范。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網(wǎng)站上進(jìn)行公開，客戶也會避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問題需要得到重視。

3.資金供求模式發(fā)生改變

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求，積極的改革了資金共計發(fā)展模式，與此同時，我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評價體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。

4.傳統(tǒng)金融需要將自身運作水平進(jìn)行提升

銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機(jī)構(gòu)就會面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比，人們對于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費用，從而節(jié)省出大量的時間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種變化也會得到適應(yīng)，從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

四、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管

1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位

可以將各種金融工作實現(xiàn)，但是要保證不能出現(xiàn)經(jīng)營越界的情況，法律的底線要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進(jìn)行集資。當(dāng)前我國的法律還沒有明確的定位金融機(jī)構(gòu)的屬性，也沒有有效的規(guī)范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線問題進(jìn)行觸碰。

2.完善資金第三方存管制度

針對我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有建立出第三方托管機(jī)制，在平臺賬戶當(dāng)中會沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監(jiān)管，那么就會出現(xiàn)各種道德風(fēng)險，例如隨意挪動資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現(xiàn)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個企業(yè)的形象來說是一種嚴(yán)重的影響。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度

良好的內(nèi)控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內(nèi)控制度，可以對于經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效的防范。在實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會利用一些具有很高風(fēng)險的交易模式，這些模式當(dāng)中并不具備客戶身份識別和交易記錄保存等，這右煥床環(huán)ǚ腫游シ活動就會具備了可乘之機(jī)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于內(nèi)部管理和信息安全保護(hù)等不夠重視，很容易就會泄露個人隱私。

4.改革金融監(jiān)管體系

在當(dāng)前的金融監(jiān)管體制的影響下，企業(yè)當(dāng)中各個監(jiān)管部門都是負(fù)責(zé)自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在分頭監(jiān)管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監(jiān)管部門，有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監(jiān)管，久而久之就無法實現(xiàn)有效的監(jiān)管。當(dāng)前金融監(jiān)管體制對于不斷創(chuàng)新的金融時常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監(jiān)管管理委員會，從而實現(xiàn)一行一會的金融監(jiān)管制度。

五、結(jié)束語

在我國社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。在我國的金融領(lǐng)域當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)和推動了我國的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時，對于傳統(tǒng)金融來說也是一種較大的挑戰(zhàn)，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國金融市場可以更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文第3篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)問題

1前言

信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人信息保護(hù)的現(xiàn)狀很不樂觀，利用個人信息進(jìn)行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴(yán)重金融信息泄密事件時有發(fā)生，影響著我國互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息的保護(hù)。我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個人金融信息包含的經(jīng)濟(jì)價值，商業(yè)市場價值比較大。面對經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，部分商業(yè)也能夠通過不正當(dāng)方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著我國金融行業(yè)的穩(wěn)定。因此保證金融的穩(wěn)定性和個人信息的安全性非常必要。

2互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。近年來，我國互?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對稱產(chǎn)生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉(zhuǎn)化，這樣可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加高效和快速，也會沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有助于金融市場的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對宏觀調(diào)控會產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)平臺可能變?yōu)橛白鱼y行，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護(hù)和合法性等問題，因此監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護(hù)，加強(qiáng)對我國信信用體系建設(shè)的完善。金融是建立在數(shù)字載體上的，有信用也有風(fēng)險，技術(shù)很容易改造表現(xiàn)形式，近些年出現(xiàn)的社交網(wǎng)絡(luò)和移動支付等工具使金融的外在表現(xiàn)形式發(fā)生了改變。新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，帶來了一定的風(fēng)險，因此相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管。金融業(yè)監(jiān)管要加強(qiáng)對監(jiān)管體系的更新和發(fā)展秩序的規(guī)范，預(yù)防金融風(fēng)險的出現(xiàn)，推動金融行業(yè)平穩(wěn)，較快發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟(jì)增長也會更加持續(xù)和穩(wěn)定。因為信息不對稱造成交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少交易成本，推動金融脫媒。同時有助于個人和小型微企業(yè)融資。

3互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)概述

對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。1890年，美國法學(xué)家在《法學(xué)評論》上發(fā)表文章《論隱私權(quán)》，將“隱私權(quán)”的概念提出。以后經(jīng)過了一百多年時間，各國通過立法程序加強(qiáng)了對隱私權(quán)的保護(hù)。我們一般認(rèn)為隱私權(quán)指的是保護(hù)自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產(chǎn)生侵?jǐn)_，加強(qiáng)對人格權(quán)的收集，利用和公開，對他人來說，權(quán)利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關(guān)理論，隱私權(quán)可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權(quán)的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權(quán)的客體。最后，公共利益會限制隱私權(quán)的保護(hù)范圍。在我國金融領(lǐng)域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質(zhì)是具有財產(chǎn)和人格利益。所以隱私權(quán)應(yīng)該保護(hù)個人金融信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的美國，隱私權(quán)包含個人金融信息。在隱私權(quán)中納入個人金融信息有兩方面的好處。首先是加強(qiáng)對隱私權(quán)內(nèi)容的豐富。其次，人們對隱私權(quán)的敏感程度較高，在隱私權(quán)范疇納入個人金融信息，可以強(qiáng)化人們重視個人金融信息，加強(qiáng)對個人金融信息的保護(hù)。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機(jī)構(gòu)掌握的信息，還有期貨，證券和保險機(jī)構(gòu)掌握的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息指的是證券業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)和保險業(yè)機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)活動的開展過程中對金融消費者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產(chǎn)信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。

4保護(hù)我國金融領(lǐng)域個人信息的對策

從我國現(xiàn)階段的情況看，我國個人金融的信息保護(hù)立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護(hù)法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節(jié)加強(qiáng)對個人金融信息的保護(hù)，在法律條文的規(guī)范過程中要加強(qiáng)對立法原則和金融信息保護(hù)的明確，個人是金融信息的主體，加強(qiáng)對部門和職權(quán)的監(jiān)督，采取相關(guān)救濟(jì)措施強(qiáng)化對個人金融信息的保護(hù)。

(1)加強(qiáng)對金融消費者合法權(quán)益的保護(hù)。

我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢就是加強(qiáng)個人金融信息的保護(hù)，促進(jìn)金融業(yè)對自身經(jīng)營狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)掌握著大量的消費者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范，那么金融機(jī)構(gòu)很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會被侵害。因此，在確定立法理念時，要加強(qiáng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)。在設(shè)計制度過程中可以賦予金融消費者一定的權(quán)利，要求金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)控制度，做好信息的保護(hù)工作，加強(qiáng)對監(jiān)管，加強(qiáng)對管理機(jī)構(gòu)職能的強(qiáng)化，加強(qiáng)對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。

(2)加強(qiáng)對個人金融信息的維護(hù)。

維護(hù)個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護(hù)和社會公共利益的維護(hù)處于矛盾狀態(tài)，對個人金融信息的強(qiáng)調(diào)很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護(hù)要明確界定，加強(qiáng)對執(zhí)法和司法的規(guī)定，有權(quán)部門加強(qiáng)對個人金融信息的規(guī)定，加強(qiáng)對社會公共利益和個人金融信息的平衡。

(3)對個人信息主體權(quán)利要明確。

在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強(qiáng)對個人信息主體權(quán)利的明確。同時，金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)也在于此。根據(jù)國際立法規(guī)定，個人金融信息享受的權(quán)利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機(jī)構(gòu)決定。對本人金融機(jī)構(gòu)信息的處理情況進(jìn)行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。

(4)加強(qiáng)對個人金融信息保護(hù)機(jī)制的健全。

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監(jiān)督機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息的監(jiān)控。金融機(jī)構(gòu)持有個人信息，金融機(jī)構(gòu)要對個人金融信息保密。如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機(jī)構(gòu)可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權(quán)同意法律明確規(guī)定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團(tuán)內(nèi)外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。管理層要加強(qiáng)對個人信息保護(hù)問題的管理。首先，管理層要和國家、地區(qū)簽訂多邊協(xié)議，使境內(nèi)個人信息流向境外。境內(nèi)會出現(xiàn)跨國金融集團(tuán)，通過法律程序?qū)彶閭€人金融信息，防止將個人境外信息向境外機(jī)構(gòu)傳輸。

(5)加強(qiáng)對監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)的明確。

金融監(jiān)管部門的重要職責(zé)就是加強(qiáng)金融消費的權(quán)益保護(hù)。金融消費權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的搭建非常重要，可以保證順利推進(jìn)相關(guān)工作。金融消費權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容之一就是加強(qiáng)個人金融信息的保護(hù)，這也是金融消費權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，包括個人金融信息保護(hù)規(guī)范的建立，現(xiàn)場檢查金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)工作的開展，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，做好信息系統(tǒng)的安全管理工作，加強(qiáng)對個人數(shù)據(jù)庫的管理，避免出現(xiàn)濫用信息的現(xiàn)象。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強(qiáng)監(jiān)管。

(6)加強(qiáng)對侵權(quán)救濟(jì)手段的完善。

加強(qiáng)對侵權(quán)救濟(jì)手段的完善，可以保證法律責(zé)任的明確性。個人金融信息侵權(quán)行為是對信息主體的財產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責(zé)任，主要是精神方面的損害賠償和財產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟(jì)方面賠償，保證個人的合法權(quán)益。

5結(jié)語

綜上所述，隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個人帶來巨大彌補的經(jīng)濟(jì)損失和精神損失。因此相關(guān)部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)的監(jiān)管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)，最后提出保護(hù)我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)€人信息的保護(hù)。

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互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普及教育；現(xiàn)狀；建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財?shù)冉鹑诜?wù)，是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的，以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的，以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及現(xiàn)狀分析

1.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度

對社區(qū)居民進(jìn)行走訪宣講以及發(fā)放調(diào)查問卷了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解程度，得到數(shù)據(jù)：9%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解；79%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解但了解很少；12%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融很了解或了解較多。通過此數(shù)據(jù)可以分析得到，絕大部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作需進(jìn)一步走出束縛，走進(jìn)社區(qū)，走到居民生活中。

2.對參與調(diào)查的社區(qū)居民結(jié)構(gòu)分析

為進(jìn)一步了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解的結(jié)構(gòu)，我們對參與調(diào)查的社區(qū)居民進(jìn)行了年齡段及其職業(yè)劃分，得出數(shù)據(jù)：對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當(dāng)家作主”，家庭財政全權(quán)交由兒女負(fù)責(zé)，更不懂得電腦及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平時關(guān)注此方面信息很少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩(wěn)定的收入，表示平時關(guān)注時事新聞及此方面信息較多，會進(jìn)行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，但并沒有特別關(guān)注，平時不太關(guān)注時事新聞，對投資理財參與較少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時接觸電腦、智能手機(jī)等較多，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)常性進(jìn)行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業(yè)的相關(guān)人士。

3.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑

社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報刊等紙質(zhì)媒介；28%的居民表示是通過互聯(lián)網(wǎng)了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：目前人們還是較多的通過傳統(tǒng)形式了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內(nèi)容都是憑自己理解揣度，出現(xiàn)的一些專業(yè)語言等更是不明白，甚至有時看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融知識僅通過三言兩語的新聞報道及廣播廣告或文字性的內(nèi)容進(jìn)行普及是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作應(yīng)有專業(yè)人士，經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進(jìn)行。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及的相關(guān)建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制

與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展截然不同的是普通群眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)金融為大家的生活帶來便利快捷的同時，交易安全問題屢見不鮮。比如手機(jī)電腦等在線支付，可能發(fā)生病毒侵入、微信號被盜、個人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴(yán)重泄露使用者個人隱私，對移動支付者造成財產(chǎn)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在提倡創(chuàng)新時，應(yīng)注重規(guī)范，在強(qiáng)調(diào)便捷時要重視安全，在追求效率時要注重質(zhì)量，在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)要求誠信。這就需要從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控制度，設(shè)計合適的軟件，保障用戶的個人隱私及其財產(chǎn)安全。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度

不同于已建立較為完善的監(jiān)管體系的傳統(tǒng)金融行業(yè)，應(yīng)對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還未有較為合適、完善的監(jiān)管體制。造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺混亂，“跑路”現(xiàn)在常常出現(xiàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)時代下健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度已變成亟待解決和具有挑戰(zhàn)性的問題。對于此問題，政府有關(guān)部門可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和所涉獵的領(lǐng)域及內(nèi)容建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定監(jiān)管細(xì)則，完善監(jiān)管內(nèi)容，強(qiáng)化監(jiān)管模式，可建立法律條款及細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

3.建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作，更是社會問題和大眾責(zé)任。目前，我國還沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育工作，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育組織領(lǐng)導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育活動相對分散，教育內(nèi)容局限，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。針對這一問題應(yīng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的金融教育方式，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)，定期及不定期的開展活動對社會群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育，增強(qiáng)公共的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提高大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面認(rèn)識。

4.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳的形式

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應(yīng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳工作的重視，繼續(xù)深入開展“金融知識普及月”“金融知識進(jìn)社區(qū)”“送金融知識下鄉(xiāng)”等現(xiàn)有活動，與此同時，學(xué)習(xí)英美等國的經(jīng)驗，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等新興媒體手段，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育平臺，設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者熱線”，開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調(diào)動自律協(xié)會、民間團(tuán)體、從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)等廣泛參與金融教育。

5.注重按需開展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育

目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進(jìn)行充分的地區(qū)和人群基本情況調(diào)研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育時應(yīng)針對不同地區(qū)、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進(jìn)行多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及。如在中小學(xué)生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識，提高青少年互聯(lián)網(wǎng)金融意識；對于高中生及大學(xué)生開展競賽，挑戰(zhàn)杯等活動，培養(yǎng)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才；在經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市高開區(qū)等區(qū)域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯(lián)網(wǎng)金融大時代下樹立正確的投資理財觀念；對于農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后，人們文化水平較低地區(qū)，重點普及實用性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識以及如何識別和防范利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資活動的知識；對于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融貸款及中小企業(yè)融資知識。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰(zhàn)性的問題?？偨Y(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作可從兩個大方面出發(fā)，一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問題，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展，這需要政府監(jiān)管部門建立對互聯(lián)網(wǎng)金融完善的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到哪里，監(jiān)管就到哪里；需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的內(nèi)部控制，不斷提高技術(shù)，誠信經(jīng)營，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。二是學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗結(jié)合我國自身情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管；現(xiàn)狀；對策

一、理論基礎(chǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”顧名思義就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信技術(shù)結(jié)合在一起所形成的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等四種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面可以為資金融通、支付、信息流通、投融資等提供便利，另一方面還解決了現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在的經(jīng)營成本高、效率低、投融資信息不對稱、客戶體驗度低等一系列問題，極大的促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

自2008年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、投融資信息中介等為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)如雨后春筍迅速增加，業(yè)績斐然。一是第三方網(wǎng)絡(luò)支付快速發(fā)展。2015年全國共有27家第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)獲得支付許可證，全年第三方支付市場規(guī)模達(dá)到9.31萬億。二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷增多。截止2015年底，全國共有2021家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正常運營，累計交易金額達(dá)到800多億元。三是眾籌融資業(yè)務(wù)平穩(wěn)向前。截止2015年底，全國共有77家眾籌融資平臺，以“天使匯”為例，自創(chuàng)立以來共有10萬多個創(chuàng)業(yè)項目完成了融資注冊登記，通過“天使匯”審核的共有1000多家，實現(xiàn)融資的項目共計100多個，總?cè)谫Y金額達(dá)到6億多元。四是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，到2015年底，阿里巴巴的“余額寶”用戶數(shù)達(dá)到2.6億人，申購基金總額達(dá)到6207億元，“天弘基金”一躍成為中國最大的基金公司。五是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)時代的發(fā)展，也開始將自己的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起。2013年2月18日，中國第一家在線保險機(jī)構(gòu)“眾安在線”順利通過中國保監(jiān)會的審批，也在穩(wěn)步發(fā)展中。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏法律約束與監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自2008年以來迅猛發(fā)展，取得了驕人的業(yè)績。但是，到目前為止也沒有精確的法律條文對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，更沒有完善的法律條文和規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的約束，尤其是互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)存在著大量的違反規(guī)則現(xiàn)象。法律監(jiān)管缺失可能致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)尋求法律空擋，造成他們所從事的業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”。許多不法分子借著網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P、眾籌等名義大肆吸收公眾存款，非法占用公眾資金。例如安徽鈺誠集團(tuán)的線上借貸項目“e租寶”自成立以來通過自設(shè)虛假項目共計吸收公眾存款達(dá)到800多億元，致使大量民眾遭受財產(chǎn)損失。一方面是由于國家相應(yīng)的機(jī)構(gòu)對企業(yè)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行缺乏嚴(yán)格的審批；另一方面是由于公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏一定的了解，安全意識薄弱，受產(chǎn)品的高回報、高收益誘惑，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所包含的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估。在互聯(lián)網(wǎng)借貸興起的這幾年時間里，已經(jīng)發(fā)生了多起非法集資、公司老板攜款逃跑事件。因此，國家相關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律條文對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確的定義，對機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)管，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快的發(fā)展。2.第三方網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)存在資金保管風(fēng)險。第三方網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在投融資交易中一般承擔(dān)中間人的角色，投資的資金先中轉(zhuǎn)至第三方網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，先由第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)保管一段時間，再發(fā)放給融資人。借貸資金從投資人到融資人手中存在一定的時間差，若第三方機(jī)構(gòu)對資金缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和有效地?fù)?dān)保，就會造成第三方機(jī)構(gòu)攜款潛逃的事件發(fā)生。例如，“淘金貸”、“e租寶”等一些p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的老板攜款逃跑事件，給投資人造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。3.企業(yè)內(nèi)部控制制度不完善。企業(yè)內(nèi)部管理制度是資金安全的最后一道“防火墻”，可以有效地控制企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。目前，很多企業(yè)都存在著內(nèi)部管理制度不完善的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一是企業(yè)為了追求較高的盈利水平，往往采取近乎冒險的交易方式，將企業(yè)的資金置于高風(fēng)險之中。第二是企業(yè)沒有嚴(yán)格的隱私保護(hù)制度，不注重企業(yè)內(nèi)部管理，客戶信息保護(hù)意識較低。第三是未建立嚴(yán)格的投融資審核制度，在未對融資人的身份、還款能力、資信情況等進(jìn)行嚴(yán)格審核的情況下將資金貸給融資人，造成死賬壞賬。若互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不建立嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度，必會對企業(yè)日后的發(fā)展造成嚴(yán)重的阻礙。4.征信系統(tǒng)不完善。征信是網(wǎng)絡(luò)借貸的一個十分重要的環(huán)節(jié)，直接影響網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險水平及企業(yè)的發(fā)展。但是，在目前的中國征信系統(tǒng)中，絕大多數(shù)的信息主要由中國人民銀行根據(jù)國內(nèi)的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計而來。因此，現(xiàn)階段還沒有專門的機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和個人的網(wǎng)絡(luò)還款信用做詳細(xì)的統(tǒng)計。從而極大增加了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險和經(jīng)營成本，嚴(yán)重制約了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

1.完善法律法規(guī)、制定規(guī)范的監(jiān)管體系。一是法律機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性進(jìn)行明確的定義，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有直接的監(jiān)管單位。二是國家立法機(jī)關(guān)要針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)制定完善的法律條文，確保監(jiān)管的完善，絕不允許灰色地帶存在。三是國家相關(guān)部門應(yīng)牽頭互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會制定行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快發(fā)展。四是國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和我國的實際情況制定出符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的法律條文，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)。2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的征信系統(tǒng)，利用云計算、大數(shù)據(jù)對所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易進(jìn)行監(jiān)管和服務(wù)，根據(jù)每一筆業(yè)務(wù)對客戶的征信情況做出一定的評價，并將這個信用統(tǒng)計結(jié)果儲存到專門的征信系統(tǒng)。將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的征信系統(tǒng)與中國人民銀行的征信系統(tǒng)結(jié)合，形成一個完善的全面的大數(shù)據(jù)庫。慢慢地互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對目標(biāo)客戶的信用評價就有了一定的依據(jù)，從而可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險水平和管理成本，使傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對企業(yè)的投融資項目、投資去向、收益情況、擔(dān)保公司等一系列與投資者資金有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的披露，確保投資者對企業(yè)的情況有一定的了解，確保投資者對投資風(fēng)險的判斷有一定的依據(jù)。4.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律。一是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)盡快制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用于督導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)合法的進(jìn)行。二是監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)在進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)其中不合理的、存在漏洞的地方，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。5.加大政府扶持力度，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)更快發(fā)展。政府應(yīng)從國家財政中專門拿出一部分資金建立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)推動基金，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)推動基金的數(shù)量是有限的，因此我們需建立創(chuàng)新形式的基金使用模式，應(yīng)建立相應(yīng)的考核制度，對申請的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的考核和比較，提高資金的使用效率。

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