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個人信用出現(xiàn)問題范文第1篇

接二連三的事件勾勒出了美國次貸危機給全球帶來的影響，然而，這些大事件并不是次貸危機的全部。據(jù)報道，曾經(jīng)只限于高風(fēng)險抵押貸款借款人的信貸問題，正向個人消費者領(lǐng)域擴散。

經(jīng)過對美國17家大型信用卡公司的調(diào)查，美聯(lián)社公布的一份分析報告發(fā)現(xiàn)，美國消費者的信用卡違約率正以兩位數(shù)的速度迅速攀升，其中拖欠還款90天以上的賬戶增幅最大，這部分信用卡賬戶金額比一年前增長了50%。次貸給美國信用卡業(yè)務(wù)帶來的影響直接影響個人消費，長期看來也在一定程度上減緩了美國經(jīng)濟的恢復(fù)。并且信用卡危機在其他國家也有發(fā)生過，例如，在韓國，消費者過度負債就曾引發(fā)嚴(yán)重的信用卡危機，由于當(dāng)時很多消費者盲目透支，到2003年底韓國家庭負債率達80%。其中韓國最大信用卡公司LG信用卡公司經(jīng)營虧損達1.4萬億韓元，累計信用卡壞帳近10萬億韓元。在臺灣地區(qū)，同樣因消費者無力償還信用卡欠債而爆發(fā)了嚴(yán)重的社會問題。

而我國此時信用卡正進入飛速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底我國信用卡發(fā)卡量達9026萬張，較06年同期增長82%，其中工商銀行和招商銀行分別以2300萬張和2068萬張占據(jù)信用卡市場的絕大部分份額，其他銀行信用卡數(shù)量也較同期增長顯著。縱觀其他國家和地區(qū)所經(jīng)歷的信用卡發(fā)展歷史和他們所面對的種種危機，我們不得不思考信用卡的爆發(fā)性發(fā)展背后所隱藏的潛在問題。

一、目前我國信用卡市場發(fā)展存在的問題

1.我國仍然屬于“非征信”國家

現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家常被分為兩類，即“征信國家”和“非征信國家”。征信國家具備較為完善的國家信用管理體系，講信譽且客觀公正的征信中介服務(wù)在全國普及，信用管理行業(yè)的市場化程度較高，在市場交易中可以快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費者個人的真實資信背景報告。而我國目前還屬于非征信國家，信用環(huán)境較差，國內(nèi)信用秩序混亂將惡化我國信用市場，直接影響信用卡市場的健康發(fā)展。

2.大量睡眠卡存在

大部分商業(yè)銀行為了擴大市場占有率，以便在信用卡市場占有有利地位，從而不斷增加硬性發(fā)卡量任務(wù)，而部分發(fā)卡機構(gòu)為了完成任務(wù)而突擊發(fā)卡，如一人重復(fù)發(fā)卡，在持卡人不知情況下增發(fā)卡，或忙于發(fā)卡疏于服務(wù)，造成大量的睡眠卡，還容易造成客戶信息泄露，客戶對銀行信任度降低。據(jù)央行的統(tǒng)計，至2007年下半年，在已發(fā)的4千多萬張信用卡中已經(jīng)有8成左右為“睡眠卡”。睡眠卡不僅浪費了資源，增加了成本，降低了效益，也不利于管理，不利于銀行卡的健康發(fā)展。

3.惡性競爭導(dǎo)致成本上升，抗風(fēng)險能力降低。

為了快速搶占市場份額，部分銀行不惜成本，采取免年費、辦卡送禮品、返現(xiàn)金等形式進行營銷，以業(yè)務(wù)虧損來換取市場份額。當(dāng)持卡人已經(jīng)習(xí)慣了信用卡免年費后，銀行若想對信用卡再次收取費用何其難也，待到那時，銀行面臨的將是大量持卡人銷戶局面。所以不僅給信用卡行業(yè)帶來負面效應(yīng)，由于惡性競爭降低了準(zhǔn)入門檻，甚至到了“呼吸就能辦卡”的地步，致使許多不良客戶持有信用卡，容易誘發(fā)道德風(fēng)險，從而為發(fā)卡機構(gòu)埋下風(fēng)險隱患，而且對于以后信用卡市場規(guī)范和使其步入正軌增大難度。

4.客戶服務(wù)

大部分的商業(yè)銀行將客戶服務(wù)視為客戶服務(wù)部一個部門的事，往往設(shè)一個客戶服務(wù)部負責(zé)其具體工作。但客戶服務(wù)絕非僅僅是客戶服務(wù)部一個部門的事情，而是商業(yè)銀行所有部門，所有員工共同的事。因為信用卡提供的是綜合，客服能力也是一個商業(yè)銀行綜合能力的集中表現(xiàn)，任何一個部門的差錯或一個流程的不暢必然影響到客服效率和效果。對于一些大銀行，目前的主要問題不是新客戶進來的不多，而是老客戶的持續(xù)流失，其大部分原因也就是客戶服務(wù)發(fā)展的疏忽和速度的滯后。

5.信用卡消費所依靠的法律法規(guī)不夠健全

目前我國關(guān)于信用卡的法律法規(guī)只有中國人民銀行1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約客戶等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)都未明確規(guī)定，相對于信用卡的發(fā)展，已遠遠滯后于其后，已完全不能滿足市場需要。同時，由于缺少一定的制約機制，也造成在信用卡市場不規(guī)范的競爭行為。

6.“卡奴”現(xiàn)象

據(jù)國外經(jīng)驗，一般信用卡客戶條件是：擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入、愛好消費并可以接受負債消費、愿意并能夠支付透支帶來的利息，但由于之前提到的在信用卡市場上存在的惡性競爭情況，致使客戶準(zhǔn)入門檻降低，并且我國信用卡信用額度并非根據(jù)個人情況而設(shè)定，存在額度普遍偏高情況，這樣就容易造成追求奢侈生活而超過自身經(jīng)濟能力的消費行為，不僅不能減輕生活負擔(dān)，甚至成為導(dǎo)致個人破產(chǎn)禍根。

有發(fā)卡機構(gòu)人士說：“卡奴”現(xiàn)象不是銀行責(zé)任，內(nèi)地并不存在真正的“卡奴”。此言差矣，“卡奴”現(xiàn)象事發(fā)于持卡人，但根源還是在于發(fā)卡機構(gòu)。深受其害不僅是持卡人本人，還有他們的家庭，這將引發(fā)巨大的社會局面，如此惡性循環(huán)，信用卡業(yè)務(wù)怎能健康有序地發(fā)展壯大！

二、我國信用卡市場進一步發(fā)展建議

1.盡可能盡快的建立比較完善的“征信”體系

實現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范的信息共享，在透明信息的同時也需要保證個人信息不被濫用。加快個人征信系統(tǒng)建設(shè)，為能提供客觀全面的個人信用報告做好準(zhǔn)備。目前，我國個人信用信息主要掌握在銀行、公安、電信、法院、工商、稅務(wù)等有關(guān)部門，因此可由國家牽頭，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各職能部門配合，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式對信息進行整理，納入征信系統(tǒng)。同時，還應(yīng)建立一套完整、合理、具體的信用評估或風(fēng)險預(yù)測報告。2.注重發(fā)卡質(zhì)量

改變由原來只重數(shù)量不重質(zhì)量的“粗壙型”轉(zhuǎn)變?yōu)橐再|(zhì)量和客戶為中心兼顧發(fā)卡數(shù)量的“品質(zhì)型”發(fā)展，規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)之間不正當(dāng)競爭，對授信客戶應(yīng)按不同的消費習(xí)慣和要求給予不同的信用額度，不能實行統(tǒng)一模式。

3.樹立自己的信用卡品牌

由于不同銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品往往同質(zhì)化程度較高，差異性很低，這就決定了品牌建立的重要性。品牌就是一種獨特性，是一種為市場所廣泛認(rèn)識、接受和贊譽的獨特性。比如光大銀行所推出的“?？ā?，傳遞著中國古老的福文化，更多的體現(xiàn)了中華文化，是對國學(xué)的一種傳承，也預(yù)示著信用卡品牌經(jīng)營已經(jīng)進入到文化營銷的新階段。同時，在品牌建設(shè)中應(yīng)重視客戶服務(wù)，在宣傳時切勿將信用卡品牌建設(shè)誤以為只是廣告活動，并且管理人員應(yīng)經(jīng)常去第一線親身體驗服務(wù)工作，聘用高素質(zhì)人才充當(dāng)一線服務(wù)人員并賦予他們以較高權(quán)限處理事務(wù)。

4.創(chuàng)造良好的法律環(huán)境作保障

與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展，盡快出臺《信用卡管理條例》，通過立法手段，對信用卡業(yè)務(wù)涉及的法律問題予以解決，實現(xiàn)管理的法制化。同時，也要考慮到我國要由“非征信國家”發(fā)展到“征信國家”不可能一蹴而就，配套的過渡時期相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)出臺，以解決在過渡時期出現(xiàn)的問題，做到有法可依。

5.提倡和引導(dǎo)正確的消費觀念

我們都知道吸煙有害健康，作為煙草企業(yè)應(yīng)盡的一項義務(wù)就是必須在煙盒上注明：吸煙危害健康。信用卡是否可以以此為鑒？建議發(fā)卡機構(gòu)在每發(fā)一張信用卡的同時，能否附上一份提醒書或宣言或在信用卡上也注明：正確用卡，健康消費等字樣，引導(dǎo)消費者正確適度消費，只有讓持卡人正確的使用信用卡，正確感受到信用卡帶來的快捷、便利和安全，信用卡市場才能健康穩(wěn)定的發(fā)展，銀行才能從中受益。