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解決融資難融資貴問題范文第1篇

成立7年多來，郵儲銀行不斷探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。據統(tǒng)計，截至2014年6月末，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬億元，累計服務小微企業(yè)客戶達1200萬戶，成功探索出了“惠民于實”的小微金融服務模式。

7月23日，總理主持國務院常務會議，要求解決小微企業(yè)融資難問題。中國人民銀行進行了營造小微企業(yè)誠信環(huán)境的部署，銀監(jiān)會推出了六項服務小微工作措施。

8月7日，中國郵政儲蓄銀行在京舉行服務小微金融新聞會，詳細介紹了解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措，提出了完善擔保方式、創(chuàng)新業(yè)務模式、打造網絡平臺的商業(yè)可持續(xù)性小微金融服務方案，了減免小微金融服務費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措，這標志著郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發(fā)展階段。

郵儲銀行副行長邵智寶表示，“郵儲銀行將深入貫徹國家服務小微方針政策，繼續(xù)深化改革，扎實工作，堅持創(chuàng)新發(fā)展，堅持可持續(xù)發(fā)展道路，緊系小微企業(yè)?！?/p>

創(chuàng)新小微擔保方式緩解“融資難”

小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。全國小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內生產總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資，小微企業(yè)“融資難”不僅加重了企業(yè)負擔，影響國家宏觀調控效果，也會帶來金融風險隱患。

商業(yè)銀行如何才能打通金融服務實體經濟的血脈，如何才能切實解決小微企業(yè)“融資難”問題？郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創(chuàng)新方案。

“針對小微企業(yè)普遍缺乏房地產等有效抵質押物而導致‘融資難’的問題，郵儲銀行大力推動產品創(chuàng)新工作。目前已累計研發(fā)55種小微企業(yè)專屬信貸產品，形成了‘強抵押’、‘弱擔?！?、‘純信用’相結合的全產品體系。”邵智寶在會上介紹。

據介紹，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業(yè)提供超過20億元的融資支持。

除了“銀政助保貸”，郵儲銀行還推出了依托行業(yè)的“保證基金”的“互惠貸”產品。目前，該產品已為包括、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無抵押”授信支持。

此外，針對銀監(jiān)會積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式需要，郵儲銀行創(chuàng)新推出了“轉期貸”小微信貸新產品。今年4月份，一位客戶在郵儲銀行的一筆500萬元的貸款即將到期，但該客戶剛剛承接了一個較大的市政綠化項目，沒有足夠的流動資金還款。為解決還款問題，客戶多方嘗試，但都沒有回音。

就在該客戶束手無策時，郵儲銀行通過對該客戶的經營、財務、資信等各方面進行詳細調查核實后，確定該客戶符合“轉期貸”經營正常、信用記錄優(yōu)良、市場前景好、財務狀況穩(wěn)定等條件，并立即將其納入“轉期貸款”擬準入客戶名單，經審批后，為其辦理了“轉期貸”業(yè)務，貸款到期前，直接延長了貸款期限，解決了該客戶短期的流動資金問題。

“針對服務型、貿易型小微企業(yè)輕資產的經營現狀，我們積極試點‘弱擔?！愋刨J產品；針對創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長性好但缺乏（抵）質押物的特點，重點匹配‘信用’類信貸產品”，郵儲銀行小企業(yè)金融部總經理劉存亮介紹。

專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業(yè)經營風險大，加之金融機構風險防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，專業(yè)化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業(yè)鏈開發(fā)”，已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲銀行內部，特色支行被稱為服務小微企業(yè)、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業(yè)特色支行數量達到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務。

郵儲銀行福建石獅支行2014年成為總行級海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。據悉，截至目前，在短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持。

郵儲銀行點多面廣的實體網絡優(yōu)勢，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產業(yè)鏈條多的特點高度吻合?！?014年以來，我們在圍繞涉農核心企業(yè)，開展‘公司+經銷商+農戶’模式的基礎上，全面啟動‘8+2’重點產業(yè)鏈小微企業(yè)服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業(yè)融資成本?！鄙壑菍毟嬖V《投資者報》，2014年，郵儲銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農產業(yè)鏈，連鎖服務型、科技型2大類型企業(yè)實現鏈式集約發(fā)展。

“目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級小企業(yè)特色支行，‘特色支行+產業(yè)鏈’作業(yè)模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務當年凈增近80億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低?！眲⒋媪粮嬖V《投資者報》。事實上，這種專業(yè)化、集約化的服務正在給越來越多的小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。

互聯網小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問題，小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調查、交叉驗證，小微企業(yè)取得銀行融資支持時，有時也會錯過最佳用款時機。

為了滿足小微企業(yè)對于“價廉、速達”融資服務的訴求，讓電商供應商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，2014年，郵儲銀行與電商企業(yè)聯手打造了O2O融資產品――電子保理。據悉，目前郵儲銀行線上保理業(yè)務累計放款已近億元。

“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺、核心企業(yè)信用記錄的無抵押大數據貸款，用新思維、新方法，實現小微企業(yè)快速融資。”邵智寶告訴《投資者報》，2014年郵儲銀行隆重推出了“小微貸升級版”。

“與傳統(tǒng)小微信貸產品服務相比，‘小微貸升級版’通過‘信貸技術升級’、‘科技手段升級’、‘管理模式升級’、‘產品組合升級’與‘開發(fā)方式升級’，實現郵儲銀行小微服務的全面提升?！?邵智寶告訴《投資者報》，郵儲銀行“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現有技術資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調查模板、審批流程的基礎上，日益豐富擔保方式，全面提升技術手段，依托互聯網大數據技術，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過前臺移動展業(yè)PAD調查、在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化?！?/p>

會場聲音

銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室馮燕處長：

服務小微企業(yè)符合郵儲銀行的比較優(yōu)勢

郵儲銀行作為全國性大型國有銀行，具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業(yè)發(fā)展階段非常吻合。應該說，服務小微企業(yè)既是黨和政府給予郵儲銀行的社會責任，也符合郵儲銀行的比較優(yōu)勢。

當前，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題仍然客觀存在，希望郵儲銀行繼續(xù)發(fā)揮網點、人員、信息資源和渠道優(yōu)勢，進一步加大經營創(chuàng)新力度，在推動小微企業(yè)金融服務轉型升級方面，發(fā)揮更大的作用。銀監(jiān)會也將繼續(xù)加大監(jiān)管引領和激勵，推動小微企業(yè)金融服務再上新臺階。

中小企業(yè)發(fā)展促進中心陳新副主任：

郵儲銀行已連續(xù)兩年入選首選服務商榜單

中小企業(yè)發(fā)展促進中心在推動支持小微企業(yè)發(fā)展工作中，深刻感受到社會各界對郵儲銀行專注小微企業(yè)戰(zhàn)略定位的肯定，感受到廣大小微企業(yè)對郵儲銀行在小微金融服務方面不斷創(chuàng)新的認可。為貫徹落實《國務院關于進一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的意見》，中小企業(yè)發(fā)展促進中心與中國中小企業(yè)投資合作協會合作，聯合推出了中國中小企業(yè)首選服務商評選項目，引導社會各界為中小企業(yè)提供優(yōu)質、誠信、創(chuàng)新的產品。郵儲銀行作為專注小微企業(yè)金融服務的大型商業(yè)銀行，已連續(xù)兩年入選首選服務商榜單。

財政部財科所李全研究員：

小微企業(yè)取得郵儲銀行貸款成本最低

據我統(tǒng)計，小微企業(yè)客戶在郵儲銀行取得貸款的平均成本在大型商業(yè)銀行里是最低的。這得益于郵儲銀行的“兩個創(chuàng)新”和“兩個傳統(tǒng)”。第一個“創(chuàng)新”是塑造了金融產業(yè)鏈新模式。金融產業(yè)鏈新模式推出，讓銀行的效益大為提高。第二個“創(chuàng)新”是為科技型企業(yè)提供更加多元化的融資模式選擇。

“兩個傳統(tǒng)”一是郵儲銀行的“從點到面”發(fā)展傳統(tǒng)。郵儲銀行建設了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業(yè)的鏈條。二是直至今日，郵儲銀行依然堅持把服務對象的重點放在小微企業(yè)上，這是非常了不起的。

案例

郵儲銀行“退稅貸”

為環(huán)保型小微企業(yè)解難題

“郵儲銀行小企業(yè)退稅貸款還款靈活，融資成本低，流程陽光速度快，幫我們企業(yè)解決了資金問題，提前享受了國家政策紅利”。汨羅市某再生資源公司企業(yè)主蘭某激動地說。

蘭某所在的汨羅市再生資源公司的主營業(yè)務是廢舊金屬的回收利用和深加工，按照國家政策（財稅〔2011〕115號文件），該企業(yè)可以享受國家的增值稅退稅政策。但企業(yè)的退稅周期一般在6個月左右，該企業(yè)又急需資金。

郵儲銀行在對這家企業(yè)的經營、財務、退稅資質及相關證明等各方面進行了詳細調查核實后，確定該企業(yè)符合“退稅賬戶托管質押”貸款要求。經審批后，為其辦理了“退稅賬戶托管質押”業(yè)務，在政府退稅資金未到位前，提前6個月左右享受到了國家的政策紅利，解決了該企業(yè)的短期流動資金問題。

解決融資難融資貴問題范文第2篇

[關鍵詞]中小微企業(yè)；拓寬融資渠道；建立長效機制；加強風險控制

[中圖分類號]F28 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）06 — 0072 — 02

中小微企業(yè)發(fā)展是經濟繁榮的“晴雨表”，是社會和諧的“風向標”，是市場經濟的“活細胞”，是惠及民生的“金飯碗”。這一最具活力的經濟“細胞”，在促進經濟增長、、科技創(chuàng)新與社會、增加就業(yè)、改善民生和穩(wěn)定社會等方面具有不可替代的作用。

當前齊市一些中小微企業(yè)之所以出現經營困難，主要是融資難、融資貴問題比較突出。資金短缺一直是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸所在，而隨著一系列宏觀融資政策的改變，在緊縮貨幣政策下的中小微企業(yè)融資局面比往年更加嚴峻，必須引起高度重視。本文就解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，發(fā)表如下管見。

一、齊齊哈爾市破解中小微企業(yè)融資難的主要成績

齊齊哈爾市委書記、市人大主任韓冬炎指出：“要積極與省內各大擔保機構合作，通過專利質押、商標權質押、股權質押等方式，解決我市中小微企業(yè)因固定資產低、實物抵押少而難以獲得銀行資金支持的問題。”市長郭新雙指出：“要加大對中小微企業(yè)的金融支持力度，營造支持中小微企業(yè)發(fā)展的良好氛圍，促進中小微企業(yè)集聚發(fā)展?！笨梢姡R齊哈爾市委、市政府對解決中小微企業(yè)融資難問題高度重視，積極采取行之有效政策措施大力幫助中小微企業(yè)解決發(fā)展經營過程中所面臨的融資難問題。2012年以“中小微企業(yè)服務年”活動為契機，積極研究破解中小微企業(yè)融資難，促進中小微企業(yè)發(fā)展的地方政策。為切實緩解中小企業(yè)融資壓力，近一個時期以來，齊市政府相關部門認真研究相關政策，學習先進地市經驗，結合本地實際，從多方入手，創(chuàng)新工作模式，積極服務企業(yè)，努力營造環(huán)境，努力化解中小企業(yè)融資過程中遇到的難題，為中小企業(yè)融資開辟出一片新天地，推進小微企業(yè)發(fā)展，取得了顯著成效。

截至到2012年末，全市中小微企業(yè)（含個體工商戶）戶數達到22.5萬戶，從業(yè)人員68.6萬人；全市非公有制經濟預計實現增加值同比增長13.5%，占全市GDP的55%。齊市中小企業(yè)貸款余額230.6億元，比年初增加20.1億元。

齊市積極推進“助保金貸款”，用政府風險補償金為中小企業(yè)提供貸款增信。作為黑龍江省首批“助保金貸款”試點城市，全力用好用活省里的政策，市政府分兩批投入共計7000萬元設立“市級政府風險補償金”，通過政府的“小”資金撬動金融機構的“大”資金，為有市場、有發(fā)展?jié)摿Φ盅翰蛔愕闹行∥⑵髽I(yè)貸款提供政策扶持。截至目前，齊市已有精鑄良、紅旭達公司等48戶企業(yè)通過“助保貸”的方式得到合作銀行的資金注入，額度達5億元。

針對市中小微企業(yè)單體規(guī)模小、實力弱，難以獨立通過債券市場融資的狀況，學習哈爾濱、山東等地“區(qū)域集優(yōu)債務融資”的模式，鼓勵并推動中小微企業(yè)“抱團取暖”，通過將企業(yè)“打包”發(fā)行中小微企業(yè)集合票據，在債券市場上融資。為完善風險緩釋措施，設立中小微企業(yè)直接債務融資發(fā)展基金，市級財政首次注入5000萬元，并出臺了給予首單發(fā)行成功的企業(yè)補貼的扶持政策。目前，主承銷機構和發(fā)債企業(yè)經過多次遴選后給予確定，雙方并已達成合作協議，申報、注冊發(fā)行等工作將全面展開，3戶企業(yè)通過債券市場融資1.8億元。

為促進中小微企業(yè)上市融資，齊齊哈爾市政府還邀請諸多投融資機構為企業(yè)講解上市融資、風險投資等相關知識，并進行面對面的對接。金燦股權投資基金管理有限公司是一家專注于上市前企業(yè)股權投資的公司，投資的數家企業(yè)已在國內成功上市。其公司董事長、總經理對齊齊哈爾市重點推薦的4戶企業(yè)分別在去年9月、10月從北京赴齊齊哈爾進行了兩輪深入調查，并對企業(yè)前景看好。目前已與瑞盛食品、富爾農藝兩戶企業(yè)初步達成合作意向，預計將為兩戶企業(yè)注入資金6000萬元。同時，齊齊哈爾市政府與銀行、擔保公司密切合作，為企業(yè)搭建融資平臺。為幫助企業(yè)解決資金瓶頸問題，一方面組織專門力量協調國土、規(guī)劃、住建、消防等部門，幫助企業(yè)補辦房屋產權證，增加可抵押的固定資產。另一方面，在搭建與龍江銀行開展“助保金”貸款合作平臺的同時，與當地及外埠的多家銀行、擔保機構建立密切聯系，定期進行情況溝通和信息交流，充分發(fā)揮為中小微企業(yè)融資服務的橋梁作用。通過積極協調、推介，宏順重工、圣和源食品、東北變壓器等企業(yè)分別通過交通銀行、浦發(fā)銀行、辰能擔保等埠內外的投融資機構獲得貸款注入，有力支持企業(yè)當前的經營和發(fā)展。

二、齊齊哈爾市中小微企業(yè)融資難的主要表現

一是中小微企業(yè)發(fā)展極不規(guī)范，難以取得金融機構信任。相當部分中小微企業(yè)沒有完全擺脫“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上還比較落后，總體上處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級發(fā)展狀態(tài)，離公司制的管理要求相差甚遠，金融機構不放心對其進行信貸支持。財務報表不規(guī)范。絕大多數中小微企業(yè)出于管理理念或費用的考慮，沒有及時建立起完善的財務制度，而銀行在提供貸款時又比較看重財務狀況。

二是金融機構針對中小微企業(yè)的管理與服務不足，難以滿足中小微企業(yè)的有效需求。從中小微企業(yè)的信貸產品供給看，一些國有商業(yè)銀行撤并了縣域網點，導致了中小微企業(yè)信貸產品來源減少。除訥河市外，轄內其他縣（市）均存在這種問題。如改革后，縣域沒有中行、建行。從新型農村金融機構發(fā)展來看，四縣市只有1家村鎮(zhèn)銀行和1家小額貸款公司，地方法人金融機構缺乏。從金融機構發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯位現象。如農信社主要職能是服務“三農”，監(jiān)管部門一般不允許其發(fā)放企業(yè)貸款，其中包括中小微企業(yè)貸款。金融機構貸款審批權力有限。據對農行的調查，該行只有100萬元及以下的貸款權限，超過100萬元的貸款要報上級行審批。即使在各項貸款資料完備的情況下，最快也得將近20天，不符合中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的需求特點。風險防范及責任追究抑制了信貸投放。近年來，由于對風險防范的認識及管理力度的不斷加大，金融機構從工資、獎金、任職等方面，層層加大了風險防范和責任追究力度。這些措施在有效防范風險的同時，也制約了縣域金融機構向中小微企業(yè)的信貸投放熱情。有的金融機構表示，寧可不放，也不能被追究責任。中小微企業(yè)貸款門檻較高。各金融機構對中小微企業(yè)貸款從行業(yè)準入、信用、資金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相當嚴格。

三是中小微企業(yè)與金融機構之間信息不對稱，導致金融機構出現惜貸或資源配置效率低下等現象。一方面，由于中小微企業(yè)多處于發(fā)展的初級階段，發(fā)展相當不規(guī)范，再加上當前社會信用體系不健全，征信體系剛剛建立，無法覆蓋每一個企業(yè)和每個企業(yè)的方方面面，致使金融機構無法全面準確了解小微企業(yè)信息和做出準確決策，從而產生“惜貸”心理。另一方面，也有部分小微企業(yè)反映，因他們對金融機構的貸款程序、時限、金額、收費標準，以及相關中介機構服務不太清楚，主觀上認為在金融機構貸款比較困難，從而導致一些符合貸款條件的優(yōu)質中小微企業(yè)不敢到金融機構融資。

四是中介機構缺乏，導致銀企間的信貸供給與需求雙向操作出現梗阻。一方面，服務中小微企業(yè)貸款的擔保機構、會計服務機構、審計機構、評級機構等中介機構基本上處于空白狀態(tài)。特別是貸款擔保機構的缺乏導致了中小微企業(yè)貸款風險不能分散轉移，嚴重制約了信貸供給。另一方面，大多數申請貸款的企業(yè)可抵押物少，且辦理抵押物資產評估登記手續(xù)涉及工商、房產、財險、法律公證等多個部門，程序多、手續(xù)繁、費時長、收費高，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現梗阻。同時，各項評估、擔保的費用偏高，也限制了中小微企業(yè)相互擔保。據對金融機構調查，如果以商品樓或住宅進行抵押貸款100萬元，那么發(fā)生的評估、登記費用等費用約3萬元。

三、破解中小微企業(yè)融資難的政策措施

一是破解中小微企業(yè)融資難問題是各級政府的重要工作。中小微企業(yè)在齊齊哈爾市經濟社會發(fā)展中的地位舉足輕重，對地方在財政和稅收方面的貢獻更大，而且在社會效益上更為顯著，吸納了更多的人就業(yè)。所以扶持中小微企業(yè)發(fā)展是齊齊哈爾市當前的重要工作，各級政府都要高度重視中小微企業(yè)的發(fā)展，通過政策導向，不遺余力地把扶持中小微企業(yè)的發(fā)展擺上突出重要的位置，下決心支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

二是把中小微企業(yè)融資服務平臺做實做強做大，為中小微企業(yè)提供多層次、多渠道、多元化、多功能、全方位的融資服務，突破銀行和企業(yè)信息不對稱的屏障，為企業(yè)提供各項優(yōu)惠政策的落地服務，根據中小微企業(yè)特點和需要，幫助選擇合適的融資渠道和產品。積極推進金融生態(tài)環(huán)境建設，努力做好對中小微企業(yè)政策宣傳和誠信文化的培育，實現政務環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境和中介環(huán)境的不斷改善。

三是建立健全擔保平臺，實現“政、銀、企、?！钡挠袡C融合，緩解齊齊哈爾市中小微企業(yè)融資難題。擔保平臺要大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。進一步完善中小微企業(yè)信用擔保體系，擴大擔保業(yè)務，提升擔保增信額度，增強擔保平臺風險承擔和融資擔保能力，積極推動破解中小微企業(yè)擔保難問題，改善中小微企業(yè)的擔保環(huán)境，提供專業(yè)擔保服務，消除放貸機構和個人對資金安全的擔憂，大幅度提高融資成功率，創(chuàng)造“政、銀、企、?！绷夹曰拥陌l(fā)展環(huán)境。

四是進一步擴大和加強與金融機構信貸合作，按照公司化貸款要求，積極協調銀行和相關金融機構，獲得貸款額度。采取股權融資、資產證券化、發(fā)行公司債券等多種方式，在融資方式和規(guī)模上取得更大突破。積極尋求與大集團、財團合作，“借梯上樓”，“借力發(fā)展”，鼓勵民間融資新模式，充分利用民間資金，不斷擴大中小微企業(yè)融資渠道。充分利用短期融資券、中期票據、集合票據等多種直接融資工具，實現融資方式多元化。

解決融資難融資貴問題范文第3篇

關鍵詞：關系型融資 中小企業(yè) 融資困境 破解

所謂關系型貸款指的是銀行以及中小企業(yè)在關系型的融資制度中，進行貸款方式的選擇，其中，股權私募融資基金則成為關系型融資對中小企業(yè)與股權投資 者的融資安排。關系型融資方式，可以與中小企業(yè)對債權性資金以及股權性資金的融資需求進行有效的對接，所以，在解決中小企業(yè)的融資困難的問題的過程中，應用關系型融資方式具有較為明顯的效果。

一、中小企業(yè)融資中運用關系型融資的意義

（一）投資與融資雙方間存在的信息不對稱問題的解決

銀行與貸款企業(yè)在關系型的貸款活動過程中，交易行為需要經過長期的、重復性的、封閉環(huán)境下進行，為了確保銀行具有信息壟斷方面的優(yōu)勢，并且需要保守企業(yè)的秘密。所以，企業(yè)不會在市場公開披露信息，而是向銀行披露以下重要信息內容，例如：投資與研發(fā)等，進而共享信息，促使銀行可以獲取更多信息，推動銀行與企業(yè)間的信息交換過程中的帕累托的改進的實現，讓貸款企業(yè)可以從銀行容易地獲得融資與再融資的機會。由此可以看出，關系型貸款加強銀行與企業(yè)間的信息交流，避免出現信息不對稱的狀況，大大地提升融資的效率。其中，股權私募的投資基金，企業(yè)可以直接地獲取股權，促使企業(yè)成為重要的股東，并且具有特殊的影響力量。可以參與至客戶企業(yè)的董事會之中，而后可以直接地參與至公司的各項經濟決策的過程中，進一步地完善公司的組織結構與治理結構，推動企業(yè)的價值的提升。

（二）進一步地優(yōu)化企業(yè)融資條款

通常情況下，應用關系型的貸款，可以進一步地降低企業(yè)所需要的信貸成本。根據研究顯示，銀行在最早時期，一般不能夠充分地認識借款者的信用的狀況，因此，對企業(yè)的支付利率提出較高要求，但是，隨著銀企關系的進一步地推進，銀行可以獲得更多的關于企業(yè)的狀況，進而對信貸合同進行適當地調整，進一步地降低貸款利率，根據調查顯示，在基準利率執(zhí)行的過程中，或者利率上浮之后，通常會與客戶構建起來較長時期的合作，而且客戶與下浮利率的貸款構建信貸關系，時空通常會控制在11年時間左右，由此可以看出，客戶與銀行確定越長的合作時間，則會更加對企業(yè)有著充分的了解，進而降低貸款的利率。

然而，對于關系型股權融資過程中，私募股權投基金在進行對客戶公司的調查結果，直接會影響股權溢價價格的確定。股權投資基金會對擬投資公司的以下幾個方面展開調查，如：行業(yè)以及技術、法律與財務等方面，可以獲得公司的充分的各類的信息，開展盡職調查工作，可以有效地克服企業(yè)與募股權投資基金間存在的信息不對稱的情況，開展有效的盡職調查工作，能夠奠定合理地確定股權轉讓的重要基礎。

（三）有利于降低成本

在銀行對企業(yè)進行信貸融資的過程中，抵押具有以下幾個重要作用，首先，提高貸款人的違約成本，進而鎖定企業(yè)的關系，減少違約存在的概率，其次，可以進一步的減少風險所暴露出的余額，避免日后會出現價格過高的沖突，防止違約所造成的巨大經濟損失，早關系型的貸款過程中，銀企會構建穩(wěn)定的長期的交易關系，在上述形勢下，在貸款的過程中，貸款企業(yè)的要求被抵押的可能性降低?；蛘咧皇且蟊容^少的抵押，或者可以采用第三方進行擔保代替的方式進行抵押。據相關的調查研究表明，擔保程度與合作關系長短存在較為明顯的相關關系，銀行在與客戶構建長期的關系下，銀行則需要客戶所提供的擔保逐漸減少。

然而，在關系型的股權的融資過程中，私募股權的投資基金則會選派代表進入至企業(yè)的組織結構之中，對資金的使用情況進行實時地監(jiān)控，縮減事后的監(jiān)督與執(zhí)行所需要的各項費用，進而將委托人與人間存在的信息問題進行有效的解決，可以有效地降低所需要的各種成本。

（四）挽救存在財務問題的企業(yè)

關系型融資屬于一項長期性質的投資活動，將控制作為主要的導向，接下來以關系型的貸款進行舉例，銀行會對企業(yè)的經營活動進行長期地監(jiān)控，及時地發(fā)現企業(yè)存在的問題，并且對其進行一定的救助，據有關的專家學者指出，關系型的融資方式的優(yōu)勢在于其可以及時地發(fā)現與解決企業(yè)早期存在的財務問題，此外，一旦中小企業(yè)陷入至危機過程中，企業(yè)所能夠獲得關系型的股權融資能力，在一定程度上，成為企業(yè)進行重組的機會的大小，所以，這就要求企業(yè)應當具有較好的社會網絡的層級與范圍。

二、中小企業(yè)發(fā)展關系型融資體系的措施

（一）構建完善的中小金融機構體系

基于我國的實際的發(fā)展狀況，著力于發(fā)展中小民營銀行，因其一方面可以自負盈虧，另一方面且具有較為明晰的產權。建立健全中小金融的體系，進而促進中小企業(yè)的融資關系的培育，進而解決中小企業(yè)在發(fā)展過程中，存在的融資難與融資貴問題，為中小企業(yè)的生存與發(fā)展提供重要保障。

（二）加強政府的立法支持

首先，政府可以通過立法的方式，構建一個公平的市場與法律環(huán)境，為中小企業(yè)進行關系型的融資提供重要保障，推動信貸擔保的有關的法律法規(guī)的規(guī)范化的實現，為中小企業(yè)的具有通常的融資渠道提供重要保障。最后，在推動利率市場化改革的進程中，應當加強對市場利率的管制，為中小企業(yè)的發(fā)展中的融資利率的穩(wěn)定性提供重要保障。

（三）股權私募基金的發(fā)展

通過觀察西方國家的發(fā)展實踐情況，在私募股權的投資基金之中，尤其是創(chuàng)業(yè)投資，在促進高科技技術的發(fā)展具有重要意義，推動中小企業(yè)的快速發(fā)展。近些年來，我國的私募股權基金在數量與投資規(guī)模方面，呈現出直線上升增長的趨勢，各級政府都先后出臺相關的優(yōu)惠政策，也吸引了一定量的投資與私募股權基金。

三、結束語

綜上所述，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍會遇到融資難與融資貴等問題。因此，加強對關系型融資方式的研究顯得尤為重要，可以幫助企業(yè)破解面臨的融資困境，為企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。

參考文獻：

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解決融資難融資貴問題范文第4篇

沒有專門為小微企業(yè)貸款的服務機構，而且限制極其嚴格。第五，稅費的負擔較重，這仍然是重點。第六，缺乏投資出路。不少企業(yè)負責人曾對厲以寧表達過這樣的疑問:誰能告訴我實體經濟中哪個行業(yè)好投資?他分析認為，由于誰也搞不清楚，而投資沒有出路，所以投人到虛擬經濟去二整個的經濟波動又使得投資虛擬經濟吃虧，再回到實體經濟就更困難?！凹偃缭瓉戆褜嶓w經濟門檻降低一點，就不會出現這種問題。中國這么需要資金，那大量投資為什么不來呢?這就歸結到信心不足，信心下降原因主要不是稅費高，也不是融資難，主要是不公平待遇，不一視同仁，這是最大差別?！?，厲以寧說。民企困境跟金融密切關聯“對于民營企業(yè)來說，雖然我講過金融不是最主要的，但融資難畢竟是很重要一關”，厲以寧表示，金融方面主要存在兩大困難:一是匯率的升值，一是融資難的問題。厲以寧的觀點是，這兩個問題是可以想辦法解決的。

匯率升值問題，從總趨勢上講，匯率有升值趨勢，盡管有波動，但因為由市場調節(jié)，所以企業(yè)應該有思想準備。匯率升值情況下，就迫切需要走創(chuàng)新和降低成本的道路。他反問道，“在匯率改革以前，人民幣跟美元l比8之前，中國曾長期都處在1比2.8和l比4，當初是怎么過來的呢?企業(yè)還是要從降低成本、自主創(chuàng)新人手，這是最核心的舉措?！敝劣谌谫Y難問題，厲以寧認為，首先要對融資問題造成的困難都能掌握，因為資金鏈斷裂影響廣泛，融資難問題涉及當前貨幣政策的問題。厲以寧表示，從來沒有見哪一個國家一個月提高一次存款準備金率。把當前的通貨膨脹的原因看成流通中的貨幣量太大，所以要緊縮，這個觀點是不全面的。實際上除了4萬億投資因素外，更重要的是，它既是一種國際輸入型，也是成本推進型的通貨膨脹。對于怎么從金融的角度幫助民營企業(yè)擺脫當前的困難，厲以寧認為，一定要把金融問題看成是解決技術創(chuàng)新方面困難的重點。他建議，要盡可能解決賬目不全的問題，而這正是銀行不愿意貸款給民營企業(yè)的原因?？梢詤⒄瘴鞣絿业囊恍┳龇ǎ彩沁@類貸款按風險貸款來計，利率稍微高一點;另外金融機構的中心要下沉，現在卻是往上浮，這樣難以解決現實問題。解決融資難需要綜合手段在厲以寧的視野里，解決民營企業(yè)融資難需要綜合的手段，當前尤其還需要擴大抵押業(yè)務，特別是擴大在農村的抵押業(yè)務。通過土地、房子等的抵押，此舉能夠帶資進城，一定程度上就解決了資金缺乏的問題。他特別提到了農村抵押面臨的問題。由于土地沒有抵押轉讓的可能，甚至在宅基地上蓋的房子沒有房產證也不能抵押、不能出租?！盀槭裁床荒艹鲎?我感到很奇怪，農民說不行，說我們的房子租給外鄉(xiāng)人住，他不走了怎么辦?不還了怎么辦?不交房租怎么辦?

我跟他打官司，法院問那你的證呢?”厲以寧認為，由于沒房產證，所以老百姓寧可一把鎖把門鎖上就走了，于是在農村就流行“兩窩老鼠”的自嘲:出去打工了，門上一把鎖，家里變成老鼠窩了;兩手空空進城，沒地方住，把老婆孩子帶上住地下室，就變成了“老鼠”。在厲以寧看來，農民辦的家庭養(yǎng)殖場、家庭果園、家庭菜園等都是小微企業(yè)，他為市場而生產，就需要資金。農民辦的作坊、小工廠也都是小微企業(yè)，所以抵押一定要解決。厲以寧認為，對民營企業(yè)來講，要給他量身定做相關的金融服務項目，就好比人到裁縫店做衣服或是到鞋店做鞋一樣，要照顧自身的特性。小微企業(yè)是一種類型，農村是一種類型，中等企業(yè)是一種類型，有不同的服務主體，大家就都能夠融到資。最后，他不忘提醒，“民營企業(yè)也一定要對中國經濟有信心，中國的城鎮(zhèn)化每年有1000多萬人進城，隨之而來的是房屋、街道、公共交通、學校、幼兒園、醫(yī)院、商業(yè)服務點等的建設;水、電、暖、氣的供應;環(huán)境保護、環(huán)境治理、垃圾處理等，全世界都找不到像中國這樣大的商業(yè)機會，我們應該有信心把中國的經濟搞得更好”。

作者：王仁貴

解決融資難融資貴問題范文第5篇

【關鍵詞】融資；金融體系；金融創(chuàng)新；基準利率

中小企業(yè)融資難是一長期性的世界性難題。中小企業(yè)可按照企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產總額等指標，結合行業(yè)特點劃分為中型、小型、微型三種類型；且企業(yè)規(guī)模越小，融資越難。據我們調查了解到，張家口市小微企業(yè)也普遍存在融資難問題，多數企業(yè)很難得到銀行貸款，有些企業(yè)甚至靠借高利貸艱難度日，已嚴重影響到我們地方經濟的發(fā)展。我們課題組認為，必須從以下幾方面加快金融創(chuàng)新，促使各金融機構加大對小微企業(yè)信貸支持力度，一定程度緩解小微企業(yè)融資難問題，實現二者雙贏。

一、放寬中小型金融機構市場準入，構建多元化的金融服務體系

我國儲蓄率、外匯儲備都居世界首位，資本應該并不匱乏，為什么我們的小微企業(yè)得不到相應的信貸融資呢？大家都知道小微企業(yè)數量多、規(guī)模小、經營風險大，對資金需求“少、短、頻、快”，對之的調研和服務成本相對貸款收入較高，投入產出效益差。各大型商業(yè)銀行不缺優(yōu)質客戶，對小微企業(yè)放款不積極，只有中小型金融組織才對此感興趣。而且，成立中小型金融組織也能解決民間資金多但投資難問題。為此，國家正逐步放寬金融業(yè)市場準入，加快發(fā)展中小金融機構。

有些省市中小金融機構（包括地方銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、擔保公司、小額貸款公司等）發(fā)展快，極大的促進了小微企業(yè)的發(fā)展，促進了當地經濟的發(fā)展。而我們張市中小金融組織少，發(fā)展慢。它們中的張家口市商業(yè)銀行（由張家口市城市信用社改組而來）、張家口農村信用社等在服務小微企業(yè)、服務三農上做出了一些貢獻，但遠不能滿足企業(yè)對資金的需要，尤其是小微企業(yè)對資金的需要。各地的小型金融機構普遍最了解本地小微企業(yè)的情況，解決小微企業(yè)融資難，我們應加快發(fā)展門當戶對的小型金融機構，尤其是互助式金融組織。比如，僅服務于某縣某鄉(xiāng)或某社區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和擔保公司。多樣化融資需求提出了金融組織創(chuàng)新的課題，信息化技術的發(fā)展提供了金融組織創(chuàng)新的技術支持。我們今后要充分發(fā)揮民間的主動性與創(chuàng)造性，充分利用城市的街道與社區(qū)、農村的村鎮(zhèn)、各種市場、各種園區(qū)以及行業(yè)的內部信息資源的優(yōu)勢，積極引導小型金融組織、特別是互助式金融組織的發(fā)展。

最近，張家口市提出要積極發(fā)展小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和各種擔保公司等民間金融組織，積極引進域外銀行業(yè)金融機構，鼓勵支持做大做強地方金融機構，鼓勵支持國有大型商業(yè)銀行增設分支機構，構建多元化金融體系。當然，政府應規(guī)范各種金融組織行為，鼓勵它們合法競爭，增強防范和化解金融風險的能力，使各種金融組織更好服務于企業(yè)、尤其是小微企業(yè)，促進我們地方經濟的發(fā)展。

二、各類金融機構加快針對小微企業(yè)的產品創(chuàng)新，共解小微企業(yè)融資難問題

1.各大中型商業(yè)銀行加快針對小微企業(yè)的產品創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難問題。本課題組調查了解到，工商銀行張家口分行在網貸通、國內保理、貿易融資、商品融資等信貸產品的基礎上，積極創(chuàng)新，相繼推出工銀租賃、小企業(yè)聯保等新業(yè)務產品，滿足小微企業(yè)融資需求；其它幾家國有大型商業(yè)銀行也推出了一批適合小微企業(yè)特點的信貸產品。在解決小微企業(yè)融資難問題上，張家口市商業(yè)銀行更是量身定做金融產品，推出了聯保貸、合同貸、動產貸、VIP授信等10多種適合中小企業(yè)的信貸產品，使不同行業(yè)、類型的中小企業(yè)都可以選擇到適合自身的融資方式。并且，該行創(chuàng)辦了引入第三方監(jiān)管的信貸管理模式，解決了強流動性行業(yè)企業(yè)的“融資難”，填補了其在此類企業(yè)動產質押授信業(yè)務方面的空白。

2.小型金融組織創(chuàng)新出更適合小微企業(yè)融資的產品。我們有了扎根于某縣某鄉(xiāng)或某社區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，它們必能創(chuàng)新出更貼近于城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)的信貸產品。若有遍及城鄉(xiāng)的小額貸款公司和擔保公司必能為小微企業(yè)融資提供更好保證。

目前，我國的金融創(chuàng)新產品幾乎沒有風險投資產品。隨著各類金融組織的發(fā)展及它們不斷進行的金融產品創(chuàng)新，也會產生風險投資產品，這必將推動我們的高科技小微企業(yè)的快速發(fā)展。我們認為，張市各類金融機構應加快針對小微企業(yè)的產品創(chuàng)新，來適當解決小微企業(yè)融資難問題。

三、創(chuàng)新服務模式，破解小微企業(yè)融資難

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司類小型金融機構創(chuàng)造出更貼近小微企業(yè)的服務模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司類小型金融機構更貼近于城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)，對小微企業(yè)也比較了解，貸款門檻兒比較低，對一些它們認為信譽好的小微企業(yè)貸款可以不要擔保或抵押。它們對城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)的服務可深入到田間地頭、居民家庭、各類小微企業(yè)。

2.發(fā)展融資性擔保機構，為中小企業(yè)融資保駕護航。大中型銀行對小微企業(yè)放款通常都要抵押物。小微企業(yè)，甚至有些中型企業(yè)通常都拿不出銀行滿意的抵押物。這使中小企業(yè)融資難成為一長期性的世界性難題。我們借鑒發(fā)達國家做法，采取政府出資或補貼等方式設立和扶持了一批中小企業(yè)融資性擔保機構，優(yōu)化融資環(huán)境。目前，我省取得經營許可的融資性擔保機構500多家，注冊資本金300多億元，已開展業(yè)務的其資本金平均放大倍數僅為2.6倍。而我市約20家融資性擔保機構通過省中小企業(yè)局行政許可，擔保資本金總額6億元左右，近幾年歷年擔保金額都在10億元內。市工商聯從2009年開始，先后在全市及縣區(qū)成立了10多家民營經濟信用擔保商會，結成了100多個聯保小組，注入資本金總額1億多元；并在2011年在市區(qū)成立了首家民營資本控股政府參股的聯信擔保有限公司，目前共為300多家企業(yè)累計貸款十幾億元。業(yè)內人士認為：省財政支持的省級擔保機構的資本金平均放大倍數可達8-10倍，一般的政策性融資擔保機構資本金放大倍數應在5-8倍內，而一般的經營性融資擔保機構資本金放大倍數應在5倍內。可見，我市融資性擔保機構其資本金平均放大倍數還很低，擔保放大潛力很大。

3.各大中型商業(yè)銀行創(chuàng)新服務模式，破解小微企業(yè)融資難問題。針對小微企業(yè)“擔保難、抵押難”問題，各大中型商業(yè)銀行在張市工信局等的推動下，建立了銀企對接長效機制，創(chuàng)建了“企業(yè)+區(qū)縣工商聯+銀行”、“企業(yè)+擔保公司+銀行”、“企業(yè)聯?！钡榷喾N服務模式，拓寬了企業(yè)融資擔保渠道。張家口商業(yè)銀行通過特色化服務——“一行一品”，解決中小企業(yè)融資難。該行針對不同行業(yè)融資需求建立相應的特色支行，提供專業(yè)化、特色化金融產品與服務，簡化審批流程等方式，形成受理快、審批快、投放快的經營模式。目前已經有醫(yī)藥、汽車、礦業(yè)等多家特色化服務的支行。而幾家國有大型商業(yè)銀行，有的采取建立小企業(yè)金融專業(yè)支行和分中心形式，有的采取支行設立小微企業(yè)客戶經理等形式，來服務小微企業(yè)。一些銀行也在積極探索諸如“網絡貸款”、“信貸工廠”、“小企業(yè)金融債”等融資模式。

四、推進金融體制改革，逐步實現利率市場化

1.我國的金融政策、金融體制使中國銀行業(yè)普遍獲得高利。中國人民銀行通過調整存款準備金率，影響人民幣存貸款利率，但還沒有完全實現利率市場化。目前，人民銀行制定出存款基準利率通常為各商業(yè)銀行存款利率的最高價，人民銀行制定出貸款基準利率通常為各商業(yè)銀行貸款利率的最低價，二者相差很大。以一年期存貸款為例，目前存款利率普遍為3.25%，貸款利率普遍最低為6%左右，盈利空間很大。去年，整個商業(yè)銀行凈利潤超過1萬億元，有些商業(yè)銀行當年凈利潤同比增長超過了50%。與此同時，去年1～10月規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損額同比增幅達50%以上，而小微企業(yè)虧損、倒閉的更多?？梢哉f，一方面是中國銀行業(yè)普遍獲得高利，另一方面是中國企業(yè)普遍舉步維艱。

2.堅持商業(yè)銀行更好服務小微企業(yè)的信貸政策。據統(tǒng)計，2011年末，全國小企業(yè)貸款余額達10多萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的20%左右，且其不良率約2%，高于整體不良貸款率1%，而單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率竟然達到5%以上。但我們的信貸政策——“小企業(yè)貸款余額增速不能低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平”還應堅持，并應要求各商業(yè)銀行進一步擴大對企業(yè)的貸款，尤其是小微企業(yè)的放款。為此，張家口市出臺了《關于支持小型微型企業(yè)發(fā)展的實施意見》，提出：增加小微企業(yè)信貸投放，各銀行新設立分支機構的小微企業(yè)貸款占比要達到貸款總額的30%-50%；適當提高小微企業(yè)“不良貸款容忍度”，年度內小微企業(yè)不良貸款考核可放寬到占全部小微企業(yè)貸款總額的3%以內；實施差異化管理，規(guī)范各項業(yè)務服務收費，對符合國家產業(yè)政策和信貸政策要求的小微企業(yè)，貸款利率不上浮或少上浮。

3.推進金融體制改革，逐步實現利率市場化。我們認為，隨著金融體制改革深化，可先壓縮存貸款利率差額，逐步過渡到利率完全市場化。目前，我國銀行業(yè)的存貸款利率差遠高于世界銀行業(yè)的一般水平，應盡快著手壓縮，保障并合理回饋存款人利益，同時也銀行業(yè)不得不向經營取利。銀行業(yè)存貸利差小，銀行就只能通過經營牟利。這樣，各類銀行經營中必然八仙過海，各顯神通，也就有一些銀行更主動關注小微企業(yè)，愿意為其服務。各大型國有商業(yè)銀行雖有信譽好的大中型企業(yè)這類優(yōu)質客戶，但對它們放款利率高了不行，而對小微企業(yè)放款利率可適當高些；中型地方性商業(yè)銀行為爭取中小型企業(yè)這類客戶，對其放款利率不會太高，但會針對企業(yè)信譽不同，實行差別利率和不同貸款條件；小型金融組織（比如，小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等）會努力爭取小微企業(yè)這類客戶，對之放款利率應較低，也會實行差別利率，并會通過深入了解企業(yè)，監(jiān)督放款使用等行為化解風險。我們相信，利率市場化進程中，中小型金融機構會成為小微企業(yè)銀行融資的主要渠道。

今后，我們應推進金融體制改革，構建多元化金融體系，不斷創(chuàng)新金融產品與服務模式，逐步實現利率市場化，規(guī)范民間金融組織發(fā)展，鼓勵其與國有金融機構競爭，使金融更好服務經濟，尤其是更好服務小微企業(yè)。

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立項課題：本文為河北省張家口市社科聯2012年度科研課題《張家口市小微企業(yè)融資現狀與對策》（立項編號：A201222）的研究成果之二。

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