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如何解決融資難融資貴問題范文第1篇

關鍵詞：中小企業(yè);融資難;融資貴

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0083-03

中小企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分。中小企業(yè)在提供就業(yè)、增加財政收入、促進經濟增長上發(fā)揮了巨大作用。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，資金的有效供給和利用是促進中小企業(yè)發(fā)展的重要動力。長期以來，由于自身財務和信用缺陷，中小企業(yè)一直面臨融資困難。經濟危機以后，受國內經濟下行壓力的影響，中小企業(yè)融資難、融資貴問題愈發(fā)凸顯，已成為當前制約實體經濟發(fā)展的癥結之一。目前，如何解決中小企業(yè)融資問題已成為擺在政府和金融機構面前的重要問題。

一、山西省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）山西省中小企業(yè)情況

據山西省中小企業(yè)局統(tǒng)計，2013年全省規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)有3300多戶，占全省總數(shù)（3500戶）的95%，規(guī)模以下中小企業(yè)有78000戶，個體工商戶有80萬戶，從業(yè)人員達到580萬人，占全省勞動力總數(shù)的三分之一以上，全省新增就業(yè)崗位的75%以上由中小企業(yè)提供，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全省35%左右，提供的稅收占全省的30%-40%，城鄉(xiāng)居民收入的一半來自中小企業(yè)?？傮w上看，中小企業(yè)成為支持山西經濟發(fā)展的主要力量，在增加地方財政收入、解決就業(yè)等方面做出了很大貢獻。

（二）山西省中小企業(yè)融資情況

1、中小企業(yè)融資渠道仍較為狹窄。據調查，山西省中小企業(yè)融資途徑主要集中為銀行借貸、民間融資、票據融資，分別占企業(yè)融資比重為43.9%、38.9%和10.4%。其中，民間融資由于申請流程簡化、效率高、門檻低等特點，已逐步成為中小企業(yè)短期資金周轉的主要方式。

2、中小企業(yè)銀行融資難度大。中小企業(yè)由于企業(yè)自身規(guī)模小、經營狀況不佳、財務報表不透明、缺乏合格的抵押和擔保等因素導致信用評級較低，往往不受銀行青睞。再加上目前處于經濟下行階段，山西省的支柱產業(yè)煤炭、鋼貿往往位列各商業(yè)銀行總行限制性行業(yè)名錄之中，導致很多中小企業(yè)到期貸款無法續(xù)貸。因此，中小企業(yè)從銀行融資的難度較大。而民間金融服務機構滲透率不足，高居不下的融資成本也令廣大中小企業(yè)望而生畏。

3、中小企業(yè)融資成本高。2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低，受山西聯(lián)盛集團、海鑫集團資金鏈斷裂的影響，商業(yè)銀行風險溢價意識增強，信貸投放更加謹慎，各銀行相繼收縮貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，進一步加劇了資金緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款投向逐步向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時，金融機構“以價補量”理念進一步強化，提高議價能力、增加資金收益率成為金融機構的取向，小微企業(yè)作為金融機構尋求利益補償?shù)闹攸c，融資成本略有上升。據調查，2014年7月山西省企業(yè)貸款利息月息平均在1分以上，超過七成的中小企業(yè)從銀行融資成本在15%以上，甚至有10.1%的企業(yè)融資成本超過20%。由于中小企業(yè)融資渠道除個別能向商業(yè)銀行貸款外，多數(shù)企業(yè)只能通過向擔保公司、小額貸款公司，甚至是高利貸進行融資。而小額貸款公司融資成本可達到年利率18%，民間借貸月利率高達30%，中小企業(yè)財務成本平均提高兩成之多。

二、山西省中小企業(yè)融資問題剖析

（一）中小企業(yè)自身不足

1、中小企業(yè)財務不透明、信用度不高。中小企業(yè)規(guī)模較小，經營管理制度較為落后，多為家族式管理，員工素質不高，資金管理缺乏規(guī)范性，資金使用規(guī)劃性較差，導致利用率偏低。在財務制度上，內控制度不完善，存在會計信息失真的情況，加上多采用現(xiàn)金交易的方式，缺乏相關會計憑證。并且部分中小企業(yè)民間融資較多，商業(yè)銀行盡職調查難以開展，不能有效識別和準確評估企業(yè)真實盈利能力、償債能力和風險程度。同時，中小企業(yè)信用評級不高，存在貸款逾期和欠息，影響銀行支持力度。

缺乏合格的抵押擔保品。大部分中小企業(yè)可供抵押物較少，僅有設備、原材料、土地等有限抵押品。其中，多數(shù)企業(yè)設備陳舊，抵押價值不高，銀行設備抵押貸款只能按照設備評估價值10%進行授信;原材料抵押貸款多為靜態(tài)抵押，企業(yè)不能使用;對于土地而言，很多企業(yè)土地是集體土地，不符合法定抵押條件，大多難以辦理抵押。

融資結構不合理。中小企業(yè)生命周期較短，一般缺乏合理的融資規(guī)劃。因此，多不考慮貸款期限，多以短期貸款為主，導致存在短期貸款長期使用、流動資金貸款用于固定資產投資的情況。貸款到期后需要倒貸，向小貸公司或民間融資支付價格昂貴的“過橋資金”，進一步加劇了資金緊張局面。加之對融資產品了解不多，大多數(shù)中小企業(yè)仍然單一使用間接融資的方式。

（二）金融體制不完善

1、銀行經營體制和企業(yè)需求不協(xié)調。商業(yè)銀行基于自身偏好和規(guī)避風險的原因，往往青睞于貸款給大型國有企業(yè)、政府融資平臺，通過對貸款程序、審批環(huán)節(jié)的嚴格規(guī)定保證貸款的安全和盈利。而中小企業(yè)貸款存在融資頻率高、周期短、需求急的特點與銀行的經營體制不相適應。由于中小企業(yè)每一貸款發(fā)放過程都與大企業(yè)相同，造成中小企業(yè)放貸成本上升，銀行貸款審批效率低，銀行不愿與中小企業(yè)合作。同時，一些銀行為控制風險，對中小企業(yè)放貸時還收取各種隱形服務費用，如提高簽發(fā)承兌匯票的保證金比例、指定擔保機構收取高額擔保費用等條件，都在一定程度上加重了中小企業(yè)的經營負擔。

2、基層行貸款權限有限，審批時間長，手續(xù)繁瑣。目前，各商業(yè)銀行的市級分行的貸款權限十分有限，每一筆貸款業(yè)務必須經省級分行審批同意，支行級基層機構更是沒有任何審批權限。而往往基層行又是對企業(yè)最熟悉和了解的。信貸權力的上收，客觀上使企業(yè)獲取銀行貸款的審批時間長，手續(xù)繁瑣。一些中小企業(yè)面對銀行貸款繁瑣的手續(xù)、冗長的審批時間，對銀行貸款望而卻步，轉而投向小貸公司和民間融資。

缺乏專門的中小商業(yè)銀行。目前，山西省還沒有專門為中小企業(yè)服務的中小商業(yè)銀行。個別銀行雖然定位是為中小企業(yè)服務，以支持中小微企業(yè)為主，但其經營重點仍然在爭大項目、搶大客戶上。

（三）中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化

1、第三方費用推高融資成本。中小企業(yè)由于信用評級不高，銀行貸款時普遍要求通過抵押、擔保、保險等方式增信增級，導致中小企業(yè)還需要額外承擔評估費、擔保費、保險費、財務報告審計費等第三方費用，從而推高了中小企業(yè)的融資成本。

2、擔保圈和關聯(lián)企業(yè)風險問題影響融資和續(xù)貸。目前，各銀行貸款中行業(yè)內部及行業(yè)之間互?，F(xiàn)象較多，企業(yè)擔保過度、擔保圈問題突出，信貸風險過度放大。擔保形式主要有互相保證、連環(huán)擔保、環(huán)形擔保、擔保公司擔保等形式。當經濟出現(xiàn)下行時，被放大的擔保風險會沿著擔保債務鏈快速蔓延，而擔保鏈上某個企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，信貸風險通過擔保關系的傳導成倍地轉移放大。此外，關聯(lián)企業(yè)之間的互保行為，也容易引發(fā)系統(tǒng)性風險，出現(xiàn)“多米諾骨牌效應”。

3、信用體系建設不完善。由于中小企業(yè)抗風險能力低、管理水平參差不齊，再加上財務報表欠缺，在納稅記錄、水電單據等方面信息不足不實。特別是尚處在創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)，缺乏自我約束意識，信用觀念淡薄，一旦發(fā)生經營風險，首先想的是如何逃避銀行債務，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象屢見不鮮，一定程度上形成銀行“惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象。

4、中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢。受自身條件所限，中小企業(yè)很難進入資本市場融資。雖然近年來銀行間市場相繼推出中小企業(yè)集合票據、中期票據、短期融資券等融資產品。但是，山西省中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢，直接融資產品的社會認知度較低，目前參與債券融資的中小企業(yè)只有少數(shù)幾家，大部分企業(yè)甚至完全不了解現(xiàn)有的融資產品，對風險投資基金、產業(yè)基金等直接融資方式更是感到陌生。

三、政策建議

鼓勵發(fā)展中小型金融機構。一方面，打破金融壟斷，降低市場準入門檻，支持民間資本進入金融領域，加快培育專門為中小企業(yè)提供融資支持的民營銀行等中小金融機構。另一方面，應借鑒德國中小企業(yè)社會化融資體系，成立專門的開發(fā)性金融機構（KFW、擔保銀行），通過政府政策支持、開發(fā)性金融機構的引導和帶動，商業(yè)性金融廣泛參與，為中小企業(yè)提供條件優(yōu)惠、價格低廉的融資產品。

拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。應大力推動創(chuàng)業(yè)板市場、債券市場、票據市場的發(fā)展，對具有發(fā)展?jié)摿透叱砷L性的中小企業(yè)，特別是高科技企業(yè)，進一步降低上市的門檻，給予更多的上市融資機會;鼓勵幫助中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、集合債券、股權融資、項目融資和信托產品等形式直接融資。

建立健全中小企業(yè)貸款擔保系和信用體系。完善擔保體系，建立以政府注資為主體的財政擔保公司，增大財政擔保公司注冊資金額，由政府創(chuàng)新方法、承擔風險與責任，為中小企業(yè)提供貸款擔保，同時引入民間貸款擔保，大力發(fā)展民營小額貸款擔保公司。通過有效地減弱中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題，為中小企業(yè)融資提供信用支持。

鼓勵金融創(chuàng)新，推出更多適合中小企業(yè)的金融工具。各金融機構應該根據中小企業(yè)經營現(xiàn)狀、業(yè)務特點和企業(yè)特色，圍繞中小企業(yè)特定的資產，在機器設備、庫存材料、產品與半成品、應收賬款以及產品訂單位等方面，為中小企業(yè)量身定做靈活多樣的金融產品，達到既支持中小企業(yè)生產正常經營，又確保信貸資產安全的目的。如應收賬款證券化、供應鏈金融、保證保險貸款、股權眾籌融資。

參考文獻

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The Investigation and Reflection on the Financing Problems of Small and Medium-sized Enterprises in Shanxi Province

ZHANG Jie

（Taiyuan Municipal Sub-branch PBC， Taiyuan Shanxi 030001）

如何解決融資難融資貴問題范文第2篇

嘉 賓

自治區(qū)政協(xié)委員、新疆銀監(jiān)局局長 賴秀福

自治區(qū)政協(xié)委員、自治區(qū)統(tǒng)計局局長 王忠山

兵團投資有限公司總經理 周偉

若羌縣三海瓜園有限責任公司副總經理 黎琴

新疆天山建材新型墻體材料有限責任公司財務部部長 鄭擁軍

《當代兵團》：小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何，有哪些貢獻和特點？

王忠山：截至2012年年底，我區(qū)有中小微企業(yè)63907個，占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99.6%。其中，民營企業(yè)60176個，占總數(shù)的94.2%。中小微企業(yè)就業(yè)人員170.07萬人，占全區(qū)企業(yè)從業(yè)人員的72.3%。在營業(yè)收入中，中小微企業(yè)為9239.69億元，占全區(qū)企業(yè)的63.9%。在資產總額中，中小微企業(yè)為1.4041萬億元，占全區(qū)企業(yè)的63.5%。中小微企業(yè)創(chuàng)造的增加值2306億元，占全區(qū)生產總值的31.3%。中小微企業(yè)的稅收占地方公共預算收入的70%左右。在工業(yè)技術與創(chuàng)新中，我區(qū)90%以上的專利授予中小企業(yè)，其研發(fā)的新產品占全區(qū)的76.5%。說明我區(qū)的中小微企業(yè)已成為國民經濟的重要組成部分，是民營經濟的主體，成為緩解城鎮(zhèn)就業(yè)壓力和轉移農村勞動力的主要渠道，是專利產品和技術創(chuàng)新的重要力量，是地方財政收入的主要來源。

2012年年末，我區(qū)中型、小型、微型企業(yè)數(shù)比例為3.2∶15.7∶81.1。從業(yè)人數(shù)的比例為：40.8∶34.0∶25.2。主要呈現(xiàn)五大特點：一是吸納就業(yè)的主渠道。中小微從業(yè)人員占城鎮(zhèn)就業(yè)單位的60.9%，主要在制造業(yè)、農業(yè)、建筑業(yè)和批零業(yè)，共計吸納從業(yè)人員116.30萬人，占中小微的68.4%。二是第三產業(yè)占絕對優(yōu)勢。第三產業(yè)的中小微企業(yè)44387個，營業(yè)收入5333.56億元，分別占全部中小微企業(yè)的69.5%、57.7%。其中，貿易業(yè)企業(yè)25836家，占中小微企業(yè)的40.4%，占第三產業(yè)的58.2%。三是傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)數(shù)居多。批發(fā)和零售業(yè)占38.7%，其次為制造業(yè)占17.0%，主要從事非金屬礦物和農副食品加工等初級產品加工業(yè)。四是超六成企業(yè)集中在四個地區(qū)。主要集中在烏魯木齊市、巴音郭楞蒙古自治州、阿克蘇地區(qū)和昌吉回族自治州。其總和的企業(yè)個數(shù)、從業(yè)人員和營業(yè)收入分別占62.6%，49.8%，65.6%。五是外資企業(yè)比例低。港澳臺商和外商投資企業(yè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)和營業(yè)收入分別僅占0.6%、2.2%和2.7%。

《當代兵團》：小微企業(yè)融資面臨哪些困難？

黎琴：在發(fā)展過程中，新疆農業(yè)型中小微企業(yè)面臨融資的問題。

第一，融資難擔保。目前涉農金融機構農業(yè)小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和擔保貸款，而抵押物原則上是要求土地、房產，有部分企業(yè)啟用機器設備抵押貸款，但在實際操作中，農業(yè)型小微企業(yè)的資產往往是農業(yè)生產資料。例如有一家輪臺縣華隆林業(yè)開發(fā)有限公司，是一家林果業(yè)深加工企業(yè)，每年收購原料款需要2億元資金，該公司有兩萬畝林果業(yè)基地，并取得了林業(yè)證，銀行也同意抵押，可政府沒有林權評估機構，無法對其兩萬畝的林果資產進行評估，銀行想給該企業(yè)貸款也愛莫能助。每年2億元收購資金的缺口，該企業(yè)將現(xiàn)有資產抵押擔保只能融資1.1億元，每年資金缺口9000萬元，嚴重影響了該企業(yè)的生產經營。又如巴口香公司也有同樣的問題，擁有的5萬畝飼草料種植基地，有承包租賃30年的經營權，卻無法將其用來向銀行進行抵押貸款，生產資金基本靠自籌獲取。對于農業(yè)型中小微企業(yè)而言，土地是企業(yè)最大的資產，大部分資金都投入到土地等基礎農業(yè)生產資料中去了，設備、廠房只占企業(yè)總資產的一小部分，如何盤活這些果林、菜地、養(yǎng)殖畜牧基地資產，能讓金融機構接受，是解決農業(yè)型小微企業(yè)融資的一個核心問題。

融資成本高。融資成本過高是新疆農業(yè)型中小微企業(yè)所面臨的普遍問題，一方面企業(yè)難借到錢，一方面借上了錢就等于背上一座大山；以輪臺縣華隆林業(yè)開發(fā)有限公司為例，該企業(yè)一年資金需求為2億元，其中向金融機構可以融資1.1億元，企業(yè)一年支付貸款利息850萬元，支付擔保公司費用500萬元，企業(yè)融資成本1350萬元。該企業(yè)的融資成本是年度利潤總額3849.82萬元的35%，是年度上繳稅金654.33萬元的兩倍多，而其擔保費用支出500萬元占其融資成本的37%。高額的融資成本壓得這些農業(yè)型中小微企業(yè)喘不過氣。即便如此，據統(tǒng)計，我區(qū)中小微企業(yè)因無法落實擔保而遭拒貸的比例為23.48%。

鄭擁軍：小微企業(yè)在融資方面面臨很多方面的難題。第一，已經出臺的一些政策仍然難以落實。比如，大部分民特企業(yè)目前達不到銀行制定的基準利率的條件，發(fā)放的高于或低于基準利率的民營企業(yè)貸款均無法享受2.88%的國家貼息政策。又如，按照政策，大中專院校的畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，可享受備案登記和1萬元貼息創(chuàng)業(yè)貸款扶持，但實際上，民生類科技項目政策并未得到真正落實。

第二，融資成本較高。當前，小微企業(yè)貸款利率往往超過央行同期貸款基準利率50%以上，有些超過1倍以上。擔保費率一般為貸款利率的一半左右，同時，辦理抵押登記、評估、公證等產生的各種費用，使小微企業(yè)總體融資成本較高。

第三，貸款抵押標的過于單一。目前，由于抵押標的物主要是房地產，絕大多數(shù)小微企業(yè)，尤其是商貿企業(yè)，因其固定資產較其他行業(yè)少，廠房無產權，難以符合金融機構的抵押條件而無法獲得貸款。

第四，民營擔保機構風險大。由于受所有制的限制，民營擔保機構只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。

《當代兵團》：解決小微企業(yè)融資難有哪些途徑？

周偉：小微企業(yè)資金需求具有四個鮮明的特點：一是用款金額小，二是用款周期短，三是用款頻率高，四是用款時間急。因此，需要商業(yè)銀行在服務上實施創(chuàng)新戰(zhàn)略，推出與小微企業(yè)“少、短、頻、急”特點相匹配的服務內容：

首先，要在服務機構上創(chuàng)新。建議商業(yè)銀行對服務機構和人員再進行細分，組建專職服務于小微企業(yè)的機構和部門，配備懂得小微企業(yè)經營特點、了解小微企業(yè)金融需求、真正以小微企業(yè)作為主要服務對象的客戶經理和產品經理，并從考核指標和工作內容上對其進行明確限定，避免出現(xiàn)名實不符的小微企業(yè)專營機構。

其次，要在服務流程上創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行貸款審批流程是根據大中型企業(yè)的貸款特點設計的，審批環(huán)節(jié)多、審批流程長，因此建議商業(yè)銀行根據小微企業(yè)特點簡化審貸流程，包括制定差別化的授權機制，將金額較小的小微企業(yè)貸款審批權限授權給當?shù)胤中修k理，縮短審批時間；開展循環(huán)貸款，一次授信多次使用，提高服務效率；建立快速審貸機制，滿足小微企業(yè)用款時間急的要求。

第三，要在服務內容上創(chuàng)新。一是建議為小微企業(yè)提供專項授信制度，即商業(yè)銀行從綜合授信中切割出專屬于小微企業(yè)、大中型企業(yè)不得占用的授信額度，以保證小微企業(yè)獲得生存必需的信貸資源。二是建議根據小微企業(yè)成長不同階段，設計研發(fā)擔保方式、貸款期限、利率定價、還款方式、押品要求各不相同的“小、快、靈”融資產品。三是建議按照實質重于形式的原則適當擴大抵質押物的范圍，將存貨、應收賬款、倉單、股權、知識產權都納入押品范圍。

賴秀福：新疆小微企業(yè)銀行貸款僅占全部貸款的13.6%，與全國平均占比21%還有較大差距。小微企業(yè)需要后發(fā)趕超，離不開有力的融資支持。對此，作為銀行業(yè)機構責無旁貸，必須迎難而上。

如何解決融資難融資貴問題范文第3篇

當下，信息技術飛速發(fā)展，云計算、大數(shù)據、移動互聯(lián)、電子商務等新技術不斷催生出新經濟、新業(yè)態(tài)和新模式?；ヂ?lián)網金融成為金融業(yè)依靠互聯(lián)網技術和移動通信技術實現(xiàn)資金融通的新模式，并逐漸成為一種新的金融業(yè)態(tài)。相應的，為產業(yè)鏈提供系統(tǒng)性融資支持的供應鏈金融，也與互聯(lián)網技術的聯(lián)系更加密切。

2014年12月3日，由中國電子企業(yè)協(xié)會、山東省信息產業(yè)協(xié)會、交通銀行青島分行和群星金融網共同舉辦的“互聯(lián)網時代的供應鏈金融高峰論壇”在青島召開。

什么是供應鏈金融，它在互聯(lián)網時代有著怎樣的發(fā)展機遇，又將如何解決當下中小微企業(yè)廣泛存在的“融資難、融資貴”等現(xiàn)實難題？此次論壇上，業(yè)界相關企業(yè)家就此展開了論述和探討。

姚猛：建立一個供應鏈金融的全新生態(tài)體系

什么是供應鏈金融？它是把供應鏈上的核心企業(yè)及其相關的上下游配套企業(yè)作為一個整體，根據供應鏈中企業(yè)的交易關系和行業(yè)特點制定基于獲取現(xiàn)金流控制的整體解決方案的一種融資模式。這一模式的好處在于，無須再單獨去看大型企業(yè)或周圍的小微企業(yè)，而是把核心企業(yè)和中間的上下游作為一個整體，為其提供融資和金融解決方案。

目前，我國有超過5500萬家小微企業(yè)。盡管國家陸續(xù)出臺了相關政策，但它們的融資問題一直難以解決。這些小微企業(yè)絕大多數(shù)都圍繞在大型核心企業(yè)周圍，所以產業(yè)鏈金融無疑會是解決現(xiàn)在中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的一個新機遇。

通常，核心企業(yè)可以分為兩大類，一類擁有眾多供應商，它們如果能夠充分利用產業(yè)鏈金融的效果，使得核心企業(yè)能與上游的供應商充分分享信用，那么彼此之間就可以形成一個更加良好的零供關系。另一類核心企業(yè)是以擁有大量分銷商為特征的。無論是生產的消費類產品，還是工業(yè)產品，都有非常深入的渠道才能做到二線、三線或四線城市去。在5500多萬家小微企業(yè)中，約40%是以分銷類的企業(yè)為主。

核心企業(yè)與分銷商之間遇到的一個問題是，在所有小型分銷商的融資問題沒有很好地解決的時候，核心企業(yè)不得不為了銷售自己的產品，承擔起為這些小企業(yè)融資的責任。這也給核心企業(yè)帶來了非常大的負擔，畢竟生產型企業(yè)不像銀行那樣有著很高的資金杠桿，它們的資產負債率是有限的。所以，人們寄希望于供應鏈金融，由核心企業(yè)與上下游企業(yè)分享這部分信用，從而建立起更強的渠道能力和更多的銷售收入。

在這一過程中，如果能有一個非常有效的供應鏈金融的解決方案，核心企業(yè)就可以獲得更充沛的現(xiàn)金流和更好的財務表現(xiàn)，也就不會有那么多的應收賬款出現(xiàn)在它們的資產負債表上。當核心企業(yè)和上下游企業(yè)結成一個整體的時候，無疑會具有更強的市場競爭力。

在互聯(lián)網時代，人們應該期待互聯(lián)網能帶來一些不同的東西。企業(yè)的營銷、風險控制、基于數(shù)據的分析、數(shù)據的收集、支付體系、移動應用等等，針對這么多問題，我們并不能依靠一家企業(yè)、一家銀行、一家機構就能完成，而是希望由核心企業(yè)、銀行、征信機構、保理機構、征信機構一起，搭建一個互聯(lián)網時代的供應鏈融資的新生態(tài)、一個合作共贏的平臺，每家機構發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在解決自身問題的同時，也獲取新的客戶。

作為我國第一家真正完全基于互聯(lián)網的企業(yè)金融服務公司，群星金融網做的是供應鏈融資，最關心的也是鏈屬企業(yè)和核心企業(yè)的關系，并從中獲取企業(yè)真實的生產經營能力。

供應鏈融資最推崇的是貿易的自償性，每一家核心企業(yè)在加人群星金融網這個平臺的時候，都可以把自己跟上下游企業(yè)的歷史交易數(shù)據做一個分享。我們依照實施多年的動態(tài)數(shù)據的分析模型，去評估每家鏈屬企業(yè)的生產經營能力以及目前的生產經營狀況，并將其作為融資方在提供融資時做風險評估的基礎。這也是一個開放的平臺，數(shù)據不僅來自核心企業(yè)和鏈屬企業(yè)的交易背景，也來自它們之間的社會關系。此外，很多合作機構所收集到的企業(yè)數(shù)據也可以放在這個平臺上，被用作最終融資的依據。

所以，我們需要在互聯(lián)網上建立一個供應鏈金融的全新生態(tài)體系。在這個體系下，力爭達到兩個目標：一是通過多渠道的開放，將在這一平臺上所收集到的優(yōu)質的應收賬款資產，在經過全面的風險控制的手段的前提下，輸送給供應鏈上下游的實體經濟中，從而改善小微企業(yè)的整體經營環(huán)境；二是通過合作共贏，積累更多客戶，廣泛聯(lián)合銀行、保理公司、擔保公司、征信機構等金融機構在這一平臺上共同開展業(yè)務，不僅可以獲取新客戶，還可以將同樣有著供應鏈金融或扶持上下游企業(yè)的需求的客戶帶到這個平臺，共同提供服務，使得每個人、每家企業(yè)都能在這個全新的金融生態(tài)體系中有一個自己的位置。

黃葉峰：商業(yè)銀行要主動擁抱互聯(lián)網

今年10月份，交通銀行升級改造了一個系統(tǒng)，其中有一個功能非常契合互聯(lián)網的理念。以前，我們是單兵作戰(zhàn)，做一單會有一個人跟蹤到底。以后，我們做完一單，會有一個團隊來服務。這意味著做批量業(yè)務時，效率就會大大提升。

以前，交通銀行深圳分行在華強北街邊上。華強北街是我國的電子第一街，電子產品琳瑯滿目，其中有三家店非常醒目，蘋果的旗艦店、小米的旗艦店和華為的旗艦店。蘋果手機賣6000多元，華為頂級的產品賣3000多元，小米是2000元左右。我當時想買華為的一款手機，但卻買不到，因為斷貨了。后來，我了解這并不是饑餓營銷，而是它的供應鏈管理出了一點問題。

交通銀行是最早推出電子供應鏈系統(tǒng)的。當下，互聯(lián)網金融和利率市場化對銀行形成了一個巨大的創(chuàng)新沖擊，所以，銀行也要調整自身的經營策略，要主動擁抱互聯(lián)網。

事實上，在產業(yè)鏈金融方面，各家銀行都在做，只不過階段不同。交通銀行也經歷了從之前的產業(yè)升級、轉換，到現(xiàn)在對產業(yè)鏈中產品的理解：我們應該運用哪些產品，應該滿足核心企業(yè)哪些方面？

目前，交通銀行已經跟2000多家大中型的核心企業(yè)建立了產業(yè)鏈業(yè)務的合作，也致力于解決這樣一個方案，不僅了解核心企業(yè)自身的采購、供應和供應商的供應，還了解它們的財務報表和支付成本帶來的影響。所以，在這個過程中，就希望有核心企業(yè)的信用分享，以更有利于雙方的業(yè)務合作。

之前，在成都組織了一個核心企業(yè)的交流會，總結出來三個詞，核心企業(yè)也都圍繞著這三個詞問交通銀行能不能做到。一是效率，做供應鏈的效率是不是都能達到？二是成本，做供應鏈的成本是什么？三是自主，供應鏈是不是可以自主來辦？

目前，主要是致力于一些簡單的產品，特別是跟應收賬款類和票據類相關的一些產品，在供應鏈金融下進行創(chuàng)新和突破，實現(xiàn)核心企業(yè)需求的滿足。為此，也打造了一個電子供應鏈系統(tǒng)，可以跟核心企業(yè)直連，核心企業(yè)也可以直接用這一功能，但這其中仍需要第三方的介入。跟群星金融網的合作，就是要讓供應商體會到最直接、最高效的供應鏈金融解決方案。當前還只是為客戶提供更好的體驗的應用，未來會有更廣的拓展期，以實現(xiàn)銀行之間信息的分享，搭建共享的平臺。

李翊文：首先要有互聯(lián)網思維

2013年，聯(lián)想集團的營業(yè)額是387億美元，全球員工5.4萬人，在160多個國家和地區(qū)有業(yè)務。聯(lián)想在全球的市場份額已經達到19%，在我國的市場份額是38%，每三臺電腦中就有一臺是聯(lián)想電腦。

聯(lián)想從創(chuàng)立到收購，并最終走上國際化的道路，面臨兩個問題：風險問題和資金問題。企業(yè)在發(fā)展過程中，資金無疑是非常重要的。如果是行業(yè)第一名、第二名，可能融資能力強。如果第三名、第四名要做行業(yè)領導者，就要通過擴大銷售或并購的方式，資金就成為非常關鍵的因素。

今年年初，聯(lián)想收購了IBM的x86的服務器業(yè)務，又陸續(xù)宣告收購谷歌的摩托羅拉業(yè)務，近期交易額達到50億美元。信用管理應如何把應收賬款拉得更短一點，因為應收賬款如果能早回來一天，就會節(jié)約大概1億美元。對于眾多企業(yè)來說，這都是一個非常大的數(shù)字。在信用和供應鏈金融方面，聯(lián)想一直做得不錯。

供應鏈金融對于降低風險和增進合作，都是有意義的。聯(lián)想的核心競爭力就是企業(yè)的渠道管理和客戶管理。渠道管理不僅體現(xiàn)在業(yè)務支持上，還包括后期的長期合作，以及資金支持。

目前，整個業(yè)務的業(yè)態(tài)都在發(fā)生變化，比如IT界或零售方面，以前的業(yè)務模式是垂直化的，有自己的分銷商，甚至可能有三級的等等。但現(xiàn)在，出現(xiàn)了從垂直化到扁平化的發(fā)展模式。因為行業(yè)的變化或更好的投資機會，有的分銷商退出了，所以不得不面對二級經銷商，當二級變成了一級，現(xiàn)有的管理模式就做不了了，就需要引入第三方或者供應鏈金融。

互聯(lián)網時代一個重要的關鍵詞是關注客戶，如果層層分銷，就會導致企業(yè)距離客戶和市場越來越遠。

談互聯(lián)網時代的供應鏈金融，第一就是要有互聯(lián)網思維，思維決定一切。此外，就是要借助互聯(lián)網的技術，創(chuàng)新互聯(lián)網的模式。供應鏈金融應該是屬于大數(shù)據的一部分，可以通過企業(yè)的其他信息對其進行風險管理和融資支持。

聯(lián)想做供應鏈金融已經有十幾年的時間，總結起來有幾點：一是要提高你的信用與融資管理能力，這是立足之本；二是要加強與銀行或非銀行金融機構的合作，創(chuàng)新模式；三是關注供應鏈的各個環(huán)節(jié)，除了資金支持，還要關注個人支付；四是關注業(yè)態(tài)變化，順暢業(yè)務；五是強化上下游的企業(yè)關系，確保多贏；六是利用核心企業(yè)的優(yōu)勢，整合資源。

互聯(lián)網金融時代，聯(lián)想也還有很長的路要走。在供應鏈金融里，核心企業(yè)扮演著非常重要的角色，聯(lián)想完全可以將其做好。

鄭冬：供應鏈金融是最好的切入點

中合擔保在供應鏈金融方面是后來者，后來者的特點是“身未動心已遠”。所以，公司成立之后面臨的第一個問題，就是尋找一種可復制、可盈利的服務中小企業(yè)的金融模式。

對于國內大型銀行來說，51億元的公司注冊資本可能不算是一個很大的資本規(guī)模，但對于擔保公司或其他專注于服務小微金融的公司來說，卻是一個很龐大的資本規(guī)模。所以，企業(yè)面臨的第二個問題是，如何在這樣一個資本規(guī)模下，尋找到一種快速的服務大量中小企業(yè)的方式。而這兩個問題跟互聯(lián)網時代的供應鏈金融都是密切相關的。

我們的擔保業(yè)務主要分兩條線，一是服務大型企業(yè)，二是服務中小微企業(yè)。為了尋找到一條可復制的、盈利的，同時又能快速做大小微金融的模式，一開始就確立了一個理念，用批量的方式，而不是傳統(tǒng)的、個案的、一對一的方式。在自身能力不夠強的時候，選擇了風險共擔的模式，不是一味給企業(yè)提供全額擔保，而是按比例承擔責任，并在一定程度上依托于小貸公司、擔保公司和銀行等合作機構。

回頭看，有兩點不足：一是在小微企業(yè)信用風險的直接評估方面，過去更多是對機構的評估，對服務中小企業(yè)能力的評估，而不是對小微企業(yè)本身信用風險的評估；二是沒有一個龐大的團隊，沒有分支機構，這也是在全國去開展中小微金融服務方面存在的一個短板。

目前，無論從營銷方式，還是從風控方式看，絕大部分機構都還沒形成這種成熟的、可廣泛復制的業(yè)務模式，都在不斷探索和升級?；谶@樣的判斷，我們未來要做三個變化和一個不變。一是由過去簡單的做機構和資產包的征信轉變成對小微信貸的直接擔保；二是堅持批量這條路，但是要加大比例，甚至全額承擔責任；三是從過去評估機構的能力轉變成去評估小微企業(yè)。不變的地方在于，在營銷方面仍然希望依托第三方開展業(yè)務。

如何解決融資難融資貴問題范文第4篇

摘要：互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務平臺的金融產品。網商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網商銀行在技術條件、客戶基礎、運營成本等方面的優(yōu)勢，在服務缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內外部威脅。最終，對網商銀行的建設和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關鍵詞 ：網商銀行；互聯(lián)網金融；SWOT分析

引言

沒有網點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠?；ヂ?lián)網金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會此前批復的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網商銀行貸款，流程可能將實現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅實的技術基石。網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據平臺和OceanBase數(shù)據庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產品為中心的交易式IT不同，網商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機構的一切聯(lián)結都是在這個系統(tǒng)里進行的?！岸恕睂⒆钚碌纳镒R別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網商銀行是純互聯(lián)網銀行，不設物理網點、不做現(xiàn)金業(yè)務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據數(shù)據顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。技術優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務的銀行。

網商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務。其口號是“無微不至服務中小企業(yè)客戶”，考核目標不是資產規(guī)模、利潤率，而是服務的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網商銀行在從業(yè)人員構成上三份之二是技術人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網商銀行的發(fā)展。

（2）網絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網絡通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網金融的產物，網商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經濟利益是息息相關的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網商銀行能否克服沒有線下網點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網商銀行發(fā)展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業(yè)務較強、存款業(yè)務較弱的銀行，類似于網商銀行的互聯(lián)網銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網商銀行已經開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯(lián)網上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據。但是，大數(shù)據并不在于你的數(shù)據量夠大，而是需要完整，有價值的數(shù)據一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據被不同的互聯(lián)網企業(yè)掌握著，要想整合資源為網商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網企業(yè)的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網＋”的東風，在技術優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數(shù)量與質量，認識到網商銀行本質屬于金融服務業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯(lián)網金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強安全防范。一方面，健全網上銀行的網絡安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網上銀行的日常業(yè)務進行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業(yè)務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據結合，基于云計算加強網上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯(lián)網金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動并構建網絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

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