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第三方支付的盈利模式范文第1篇

近日，第三方支付平臺拉卡拉開始對交通銀行、中國銀行（不含深圳）的信用卡還款收取每筆2元的手續(xù)費。為了提醒用戶注意這一事項，拉卡拉官方網(wǎng)站在關(guān)于信用卡還款的“使用小貼士”中明確補充了相關(guān)條款。據(jù)本刊記者了解，在拉卡拉已開通的23家銀行信用卡還款業(yè)務中，除上述兩家銀行外，拉卡拉還未向其他銀行的持卡用戶收取類似費用。

一直以來，信用卡持卡用戶在銀行柜臺或柜員機（ATM）上使用跨行異地還款業(yè)務時，需向發(fā)卡銀行支付手續(xù)費，費用比例大多在5‰－1%不等。但在包括拉卡拉在內(nèi)的第三方支付平臺上使用這一功能時，則無需支付此類費用。這也就成為了第三方支付平臺取悅用戶的賣點之一。

拉卡拉作為中國最大的線下電子支付公司，已在國內(nèi)230多個城市建設(shè)了5萬多個便利支付點。截至今年8月，拉卡拉用戶總數(shù)已經(jīng)超過2000萬人，月交易筆數(shù)達到1000多萬筆，月交易金額超過200億元，其中八成交易來自于信用卡還款。因此，有觀點認為，拉卡拉此次的收費行為，不僅結(jié)束了用戶償還部分銀行信用卡的“完全免費時代”，也可被視為第三方支付平臺向用戶收取信用卡還款手續(xù)費的一次試水。

首度終結(jié)免費

作為一個主要依托線下終端的第三方支付實體機構(gòu)，刷卡終端的密集布局必然會增加拉卡拉的硬件成本，而在拉卡拉的收入中，除了小部分是來自向加盟便利店收取的加盟費外，更多的還是來自向銀行/商戶或用戶收取的交易手續(xù)費。一位業(yè)內(nèi)人士就曾表示：“拉卡拉的手續(xù)費向來存在，只不過是由商戶承擔了手續(xù)費，由此在客戶面前形成拉卡拉免費的假象?！?/p>

《IT時代周刊》就收取信用卡還款手續(xù)費事宜詢問拉卡拉工作人員，對方表示該行為取決于和銀行的合作協(xié)議，至于具體費用雙方如何協(xié)商的，這是商業(yè)機密，不方便透露。中國銀行的工作人員同樣拒絕透露雙方的合作細節(jié)。

本刊記者還了解到，在對兩家信用卡還款收取手續(xù)費之前，用戶通過拉卡拉進行信用卡還款、繳納水電費時，拉卡拉會向合作銀行收取每筆大概0.3元至1元的手續(xù)費，而用戶如果通過拉卡拉往支付寶轉(zhuǎn)賬、給財付通充值等都需要向拉卡拉支付1%的手續(xù)費。

在獲悉拉卡拉對用戶信用卡還款收費后，支付寶表示目前對用戶信用卡還款不收費，且近期無收費計劃。易寶支付、快錢公司、財付通等第三方支付平臺也均表示近期沒有推出信用卡還款收費政策的計劃。

艱難的盈利

對于第三方支付企業(yè)來說，如果其業(yè)務對商戶和用戶全免費，企業(yè)的生存境況將更為艱難。因此，拉卡拉的收費行為，已被部分業(yè)內(nèi)人士認為是其自身長期陷于盈利困局下的突圍。這也從一個側(cè)面折射出第三方支付平臺正面臨的生存困境。

拉卡拉自2005年成立后，先后獲得了來自聯(lián)想和雷軍等機構(gòu)和個人的3輪融資，但公開資料顯示，拉卡拉直到2010年還一直處于虧損狀態(tài)。拉卡拉董事長孫陶然此前預計，拉卡拉今年下半年將盈利，并實現(xiàn)全年盈利。

從整個第三方支付行業(yè)的盈利模式來看，各支付企業(yè)的利潤一部分來源于商家的手續(xù)費，另一部則來源于用戶交易支付的手續(xù)費。而向接入商家收取手續(xù)費，這種固定的盈利模式是第三方支付平臺快速發(fā)展的基礎(chǔ)，多年來再無更多突破。

本刊記者在采訪中了解到，目前銀聯(lián)POS機線下支付的收費率為0.6%-1.5%，第三方支付平臺若要取得競爭優(yōu)勢，收費率通常要低于銀聯(lián)水平。在如此之低的費率上進行激烈競爭，第三方支付平臺生存環(huán)境的惡劣就可想而知。

“整個支付行業(yè)都沒有一個好的盈利模式，都是在夾縫中求生存。”支付寶公司戰(zhàn)略發(fā)展部高級經(jīng)理陳達偉對此覺得很無奈，“因為第三方支付必須要走銀行通道，成本受制于銀行?！?/p>

向用戶收取交易手續(xù)費的方式也并不像想象的那樣利潤可觀，即使有海量的用戶規(guī)模，也并不代表財源滾滾，因為手續(xù)費收入這種傳統(tǒng)的盈利模式所能獲得的收益空間十分有限。當用戶認為第三方收取的手續(xù)費高于心理預期時，就不會選擇通過第三方進行交易，而選擇其他成本更為低廉的交易方式。

此次拉卡拉對兩家銀行的信用卡還款進行收費后，有用戶就表示今后會選擇支付寶等不收取手續(xù)費的其他第三方支付平臺。

而事實上，第三方支付企業(yè)在很長時間內(nèi)一直在賠本賺吆喝。

支付寶盡管在2004年就已經(jīng)成立，但也是到2009年下半年才開始盈利。另一家第三方支付平臺快錢則是在2005年上線推出自己的第一個產(chǎn)品，也是在歷經(jīng)幾輪投資，燒錢3年多后才在2008年開始盈利。

相比這兩家公司，更多的第三方支付企業(yè)已經(jīng)在激烈的市場競爭中越來越邊緣化甚至銷聲匿跡了，如首信易支付、云網(wǎng)等。易觀國際針對第三方支付市場的分析也表明：由于競爭的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司不惜血本將針對客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，這使得不少實力弱小的第三方支付企業(yè)陷入長期虧損。

顯然，以手續(xù)費來維持第三方支付平臺的生存已是非常勉強之事。

深度洗牌

盡管向用戶收取手續(xù)費不被認為是能夠帶領(lǐng)第三方支付平臺走出盈利困局的有效手段，但從長遠來看，第三方支付平臺從免費走向收費是必然趨勢。

上述業(yè)內(nèi)人士表示：“‘拉卡拉模式’或許成為第三方支付平臺對部分項目從免費到收費的必然趨勢?！彼J為，不管是線上支付，還是線下支付，每筆交易都會產(chǎn)生成本，尤其是線下支付。拉卡拉在超市、便利店內(nèi)鋪設(shè)大量的刷卡終端，需要很高的成本。“因此，拉卡拉新采取的收費政策是可以理解的?！彼f。

但在支付寶公司副總裁樊治銘眼里，第三方支付尋找新的盈利模式必須要有產(chǎn)品創(chuàng)新，如拓展增值服務等?？戾XCEO關(guān)國光也指出，第三方支付行業(yè)目前仍處于“微盈利”時代，同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴重。未來第三方支付企業(yè)的核心競爭力仍在于創(chuàng)新，更多的是產(chǎn)品及服務的競爭。

第三方支付的盈利模式范文第2篇

對實體經(jīng)濟而言，重大利好

筆者個人認為，整個政策的實施其實最大利好的是商戶，最直接的好處就是運營成本將減少。而受到較大沖擊的則是銀行、銀聯(lián)和第三方支付等機構(gòu)，圍繞著發(fā)卡和刷卡帶來的收入將大幅減少。最后，對持卡人來說，其實基本沒有影響，因為通常刷卡產(chǎn)生的費用將會直接由商戶承擔。

此外，據(jù)發(fā)改委和央行的測算，下調(diào)費率后，每年各類商戶可減少的刷卡費用達到了約74億元人民幣。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示：“這個政策的實施設(shè)定了兩年的過渡期，在過渡期保持刷卡費率水平總體穩(wěn)定。我判斷銀行中間業(yè)務收入并不會因此受太大影響?！倍鴮︺y行來說，需借助用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強，提供形式多樣的金融服務，如信用卡分期和商戶融資等，在刷卡手續(xù)費之外獲得更多的厚利型收入。在經(jīng)濟增速下行的大環(huán)境下，各類商戶利潤呈下滑之勢，下調(diào)手續(xù)費與“拉動內(nèi)需，擴大消費”以及“減少流通環(huán)節(jié)收費”的國家政策相協(xié)調(diào)。

信用卡的盈利將受到?jīng)_擊

按照目前商業(yè)模式，銀行卡刷卡手續(xù)費主要是收單機構(gòu)收取的收單服務費、發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務費。分別以發(fā)卡行、收單行與銀聯(lián)按照7：2：1分配。假設(shè)工行卡到浦發(fā)POS機上刷卡，產(chǎn)生10元人民幣的手續(xù)費，那么工行拿7元人民幣，浦發(fā)拿2元人民幣，銀聯(lián)拿1元人民幣。

盡管刷卡交易費只占銀行卡手續(xù)費收入的一部分，但隨著POS收單業(yè)務的快速發(fā)展，也會影響銀行的收入。根據(jù)東方證券測算的結(jié)果顯示，23%～24%的手續(xù)費折讓將平均降低上市銀行凈利潤約1個百分點。零售型銀行受到影響將更大。

也就是說，以后同樣是刷卡消費1 000元人民幣，若刷借記卡，商戶可能需支付手續(xù)費2元人民幣，刷信用卡，商戶可能需繳納手續(xù)費5元人民幣。商家很可能拒絕消費者刷“費率高”的信用卡。

一位銀行信用卡部門負責人也曾公開表示，相比國外高額刷卡手續(xù)費，國內(nèi)手續(xù)費本來已很低，信用卡業(yè)務盈利水平將受較大沖擊。國外信用卡中主要通過差異化服務和對風險管理盈利，國內(nèi)主要通過手續(xù)費方式獲利，手續(xù)費下降將變相促使銀行提高自身的盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力。

加速第三方支付行業(yè)的洗牌

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，已獲得央行《支付業(yè)務許可證》獲準從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構(gòu)共62家，其中全國收單牌照43家，地區(qū)性收單牌照19家。但目前國內(nèi)的第三方支付市場兩極分化比較嚴重。

與此同時，眾多中小支付自主開發(fā)和創(chuàng)新能力較弱，缺乏核心競爭力，價格戰(zhàn)、業(yè)務外包和套碼等違規(guī)行為屢禁不止。業(yè)界人士認為，政策會讓規(guī)模大的第三方支付機構(gòu)更強，規(guī)模小的則可能被收購，從而使行業(yè)集中度更高。而新規(guī)定的實施將進一步壓縮第三方支付機構(gòu)的生存空間。

有專家稱，費率降低將加劇第三方支付行業(yè)洗牌。對不夠規(guī)范的第三方支付機構(gòu)來說，違法套碼的空間將不在；對業(yè)務同質(zhì)化、盈利模式單一的第三方支付機構(gòu)來說，盈利空間也進一步被壓縮。

按照行業(yè)目前的情況，第三方支付機構(gòu)年收入在3 000萬元人民幣以上，就勉強可以運轉(zhuǎn)。“3 000萬元（人民幣）是個平衡點，只要達到這個收入，機構(gòu)要融資就容易很多，低于這個數(shù)就很難維持。新規(guī)定一實施，估計有一批第三方支付公司要倒閉?！币晃坏谌街Ц稒C構(gòu)負責人稱。

此外，互聯(lián)網(wǎng)支付受到影響較小，目前的費率是千分之六，但不排除部分商戶以刷卡費下調(diào)為由要求支付寶、微信支付等知名第三方支付平臺降價。

對此，筆者認為支付寶的壓力可能更大，因為其在線上支付和移動支付處于行業(yè)龍頭地位，不排除競爭對手以降價挖墻腳。而支付寶基本不會主動降價，更不用說在線支付了―這將是導致其壓力增大的主要原因。

第三方支付的盈利模式范文第3篇

【摘要】阿里巴巴創(chuàng)立的淘寶網(wǎng)在短短的幾年時間里躍居行業(yè)榜首，淘寶網(wǎng)目前已經(jīng)成為亞洲第一大網(wǎng)絡(luò)零售商圈。得益于其建立了符合中國國情的電子商務模式和成功的商業(yè)戰(zhàn)略。本文通過對淘寶網(wǎng)發(fā)展歷程，來分析其主要盈利模式。

【關(guān)鍵字】C2C 淘寶網(wǎng) 阿里巴巴

概述

阿里巴巴建立的C2C網(wǎng)站，其基本架構(gòu)與美國的eBay和日本的樂天市場相同，是虛擬商店街和商品拍賣的業(yè)務組合，這就是淘寶網(wǎng)。發(fā)展至今，北京、上海、廣州等一線城市以其良好的資源環(huán)境和用戶基礎(chǔ)，已成為網(wǎng)絡(luò)購物中心，網(wǎng)購發(fā)展逐漸趨于成熟和飽和。淘寶網(wǎng)建立不到3年，即成為亞洲最大的C2C網(wǎng)站。

一、淘寶網(wǎng)的商業(yè)模式

淘寶網(wǎng)目前的經(jīng)營業(yè)務跨越B2C和C2C兩個模式，其中B2C模式主要是指“淘寶商城”這一塊，而C2C模式才是淘寶網(wǎng)最為典型的電子商務經(jīng)營模式，這也是其迅速成功的關(guān)鍵因素。本文論述的淘寶網(wǎng)的電子商務經(jīng)營模式是C2C模式。

1.產(chǎn)品定價模式：實施免費戰(zhàn)略。淘寶網(wǎng)能在短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)C2C電子商務市場，其首要原因是實施了免費戰(zhàn)略?；诖?，淘寶網(wǎng)將其市場準確定位于為消費者服務上，利用免費策略節(jié)省消費者成本，籠絡(luò)人心，免費開店就是其中最好的例子。作為一種全新的購物方式，淘寶通過用戶的不斷體驗和感受，培育用戶的感情、習慣和服務的信賴，從而迅速占領(lǐng)市場。事實表明，淘寶網(wǎng)的這種免費開店和免收交易手續(xù)費的免費戰(zhàn)略，為其樹立品牌立下了大功。

2.安全支付模式：構(gòu)建第三方支付平臺---支付寶。支付寶，是阿里巴巴公司針對網(wǎng)上交易而特別推出的保障網(wǎng)絡(luò)交易信用的第三方支付平臺，致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，專門提供安全付款服務，其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。支付寶是淘寶網(wǎng)安全網(wǎng)絡(luò)交易的核心保障。

3.信用評價模式：確立信用評級制度。淘寶購物的人都知道，購買商品時除了關(guān)注商品自身屬性外，最為關(guān)注的就是賣家的信用度，主要通過買家對賣家和商品的評價信息顯示出來，淘寶網(wǎng)也是利用這一點確立了信用評級制度。信用評級制度無疑是為保護消費者利益而設(shè)立的，然而這種制度卻容易被某些網(wǎng)店所利用。某些淘寶網(wǎng)店在進行經(jīng)營過程中，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)市場繁榮的假象，這不僅使消費者蒙受損失，也降低了淘寶網(wǎng)的形象，更誤導了決策機構(gòu)的決策行為。

二、完善淘寶網(wǎng)電子商務經(jīng)營模式的措施

1.合理定價產(chǎn)品，拓展淘寶網(wǎng)的盈利模式。淘寶網(wǎng)的免費策略在為其贏得市場份額的同時，自身也陷入了不盈利的尷尬處境。淘寶網(wǎng)可以從三個方面來拓展其現(xiàn)有單一的盈利模式。首先，淘寶網(wǎng)需細分用戶，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的完全免費的不盈利模式，而開始對基本服務免費，對增值服務收費，逐步實現(xiàn)從免費項收費過渡。其次，淘寶網(wǎng)可以繼續(xù)利用其品牌戰(zhàn)略度的品牌延伸，實現(xiàn)品牌增值收益；再次，淘寶網(wǎng)可以利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺、物流服務和通訊服務等來擴大盈利基礎(chǔ)。

2.保障支付安全，完善支付工具的漏洞。購物網(wǎng)絡(luò)的支付安全狀況關(guān)系到自身的生存和發(fā)展，鑒于淘寶網(wǎng)的第三方支付平臺存在的技術(shù)漏洞，為客戶營造一個安全有效的購物環(huán)境。首先，要加強淘寶網(wǎng)支付工具---“支付寶”的技術(shù)漏洞和程序問題的完善工作，盡量減少因支付寶自身的缺陷而給造成消費者造成損失。其次，加強對電子商務網(wǎng)絡(luò)安全支付的宣傳和引導工作。再次，上當受騙以后可以讓網(wǎng)絡(luò)警察配合現(xiàn)實中的警察一同打擊犯罪為消費者維權(quán)，這樣能夠更有效的解決支付安全的問題。

3.嚴格信用評級，建立電子交易信用獎懲機制。信用評級制度是淘寶購物網(wǎng)站獨具特色的信用制度，因此，需要繼續(xù)嚴格實施淘寶網(wǎng)獨具特色的信用評級制度，實現(xiàn)對賣家和買家雙方全面的信用評價?？梢詫嵤┙n跟蹤制，對信用好的消費者賦予高信用等級，而對違法者給予懲處。

三、淘寶網(wǎng)在贏利模式上的探索

淘寶早就摸索建立自己的盈利模式。其想出來的服務是將店鋪的一部分設(shè)為收費店鋪，命名為“招財進寶”。但是“招財進寶”這種服務的引進，遭遇了中小會員的強烈反對。結(jié)果引進一個月后，根據(jù)會員的網(wǎng)上投票，“招財進寶”這種服務被叫停。

四、盈利模式的進一步探索：B2BwC2C

盡管在C2C盈利模式的嘗試失敗了，但阿里巴巴還在進一步探索新的盈利模式：通過將盈利模式確定的B2B網(wǎng)站和具有顧客吸引力的C2C網(wǎng)站二者的融合，創(chuàng)造出新型的B2B2C模式。

B2B2C模式的基本結(jié)構(gòu)如下：一方面引導日益壯大的“優(yōu)秀店鋪”成為B2B網(wǎng)站的供應商，另一方面向B2B網(wǎng)站的供應商開放C2C網(wǎng)站的特別席位。借此，“優(yōu)秀店鋪”成為了B2B網(wǎng)站的新收費會員，同時又以C2C網(wǎng)站的旺盛和活絡(luò)的購買力為杠桿，可以為B2B網(wǎng)站發(fā)展新收費會員以及為現(xiàn)有會員提供有償?shù)母郊觾r值服務。阿里巴巴通過建立B2B2C模式，就擺脫了以往B2C模式主要依靠回避物流投資和獲取價格差的這種盈利模式的局限性，而得以開展B2C電子商務。

五、結(jié)論

1.中國電子商務市場的高速發(fā)展源于中國信息化的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。但是電子商務的收益與市場的擴大不成比例。世界上都未見取得成功的B2B電子交易，在中國卻確立了盈利看漲的商業(yè)模式。同樣，在發(fā)達國家成功的C2C模式，在引入中國后市場規(guī)模呈現(xiàn)超常規(guī)地增長，但盈利模式卻沒有與市場發(fā)展同步，還沒進入盈利階段。

2.單復制發(fā)達國家的商業(yè)模式未必成功。以發(fā)達國家同樣的架構(gòu)和方式，在中國卻沒有取得成功的原因是，在中國，物流體系的實際狀況和效率很難發(fā)揮作用，信用體系的欠缺要求電子商務企業(yè)有各自的信用保證體系，由于中國的中小企業(yè)與眾多大企業(yè)之間沒有有機聯(lián)系，因此建立適合中國國情的商業(yè)模式和盈利模式必不可少。

第三方支付的盈利模式范文第4篇

第三方理財業(yè)務的理念

第三方理財是指獨立的中介理財機構(gòu)，不代表銀行、保險等金融機構(gòu)，但能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財規(guī)劃服務。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)以產(chǎn)品為導向的營銷模式不同，第三方理財以客戶需求為導向，充分與客戶溝通，根據(jù)客戶的財務和家庭情況，結(jié)合客戶的理財目標及風險承受能力，在調(diào)查和分析后給出一個綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩(wěn)定、相互信任的合作關(guān)鍵，就像家庭醫(yī)生一樣，關(guān)注客戶一生的財務健康。

基于SWOT分析我國第三方理財現(xiàn)狀

第三方理財機構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務大致有4種：專業(yè)理財規(guī)劃建議與咨詢、會員制服務、代銷產(chǎn)品、委托理財。目前，我國以“理財公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發(fā)達國家第三方理財方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財發(fā)展策略

對于我國正處于起步期的第三方理財機構(gòu)而言，只有順應全球金融服務業(yè)發(fā)展的趨勢、結(jié)合自身特點、調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，進而實現(xiàn)服務升級，才能領(lǐng)跑第三方理財行業(yè)的發(fā)展。

加強第三方理財市場的法律法規(guī)建設(shè)

當前，我國很多第三方理財機構(gòu)基本都在從事“銷售商”或委托理財業(yè)務，在實際操作過程中，由于很多機構(gòu)缺乏相應的執(zhí)業(yè)資格，其業(yè)務處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風險和法律隱憂。

對此，國家相關(guān)部門應該盡快制定出臺針對第三方理財?shù)姆煞ㄒ?guī)，對其進行必要的監(jiān)管，保障參與各方利益。歷史經(jīng)驗表明，及時、有效地監(jiān)管對于行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準入門檻、制定執(zhí)業(yè)資格標準等方式，規(guī)范第三方理財行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競爭。同時，相關(guān)部門和機構(gòu)也應該擔負起行業(yè)領(lǐng)導者的責任，包括成立行業(yè)自律性組織，制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，組織人員培訓，擴大行業(yè)的社會影響力，以推動行業(yè)的有序發(fā)展。

普及國民理財教育

在我國第三方理財發(fā)展戰(zhàn)略實施過程中，不僅要制定相對應的法律法規(guī)來對第三方理財機構(gòu)形成良好的約束，而且要加強大眾理財知識的普及宣傳，引導投資者樹立正確的投資理財觀念，轉(zhuǎn)變過去人們只重儲蓄和實業(yè)投資的觀念。另外，將投資增值與風險控制、稅收、養(yǎng)老籌劃等各個方面進行有效結(jié)合，逐漸引導人們重視長期投資。這樣不僅能夠為理財公司在開展理財工作過程中，提供良好的理財環(huán)境，而且能夠為國民的理財提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環(huán)境

在分業(yè)監(jiān)督管理的背景下，如何從根本上實現(xiàn)獨立理財機構(gòu)的“綜合混業(yè)服務”模式，是當前理財機構(gòu)需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財機構(gòu)自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，而且能夠促進其自身發(fā)展。在操作過程中，要不斷完善金融理財監(jiān)管的相關(guān)法律政策，實現(xiàn)理財產(chǎn)品、保險、基金等的有效整合，對其進行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

轉(zhuǎn)變盈利模式

第三方支付的盈利模式范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付；第三方支付；網(wǎng)絡(luò)品牌；網(wǎng)絡(luò)營銷

文章編號：1003-4625(2010)12-0099-04　中圖分類號：F830.49　文獻標識碼：A

一、前言

當信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，金融服務模式發(fā)生了巨大變化，網(wǎng)絡(luò)支付成為主要的支付手段，其方便、快捷、高效和經(jīng)濟的結(jié)算方式帶來了極大的社會效益，然而，其應用也存在著不少的風險與隱患，如公信力問題，洗錢風險，安全隱患等等。為了加強支付服務市場的有效監(jiān)管，降低市場風險，維護社會穩(wěn)定，中國人民銀行及時出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》對整個行業(yè)加以規(guī)范。第三方支付機構(gòu)是基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，如何在網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境中提高自己的社會公信力，以及如何面對激烈的行業(yè)競爭，最重要的一點就是要建立自己獨特的網(wǎng)絡(luò)品牌。本文詳細地對第三方支付機構(gòu)進行了介紹，并對其網(wǎng)絡(luò)品牌建設(shè)的總體原則和思路進行了詳細的分析，在此基礎(chǔ)之上，給出了相關(guān)的對策與建議。

二、第三方支付行業(yè)分析

(一)基本概念

所謂第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。

(二)行業(yè)現(xiàn)狀

首先，目前第三方支付主要的業(yè)務種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)；其次是提供預付卡業(yè)務的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務，這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內(nèi)的第三方支付始自2001年，當時最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于進入門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。

據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4.546億元，環(huán)比增長33％，比去年同期增長89％。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。支付寶、財付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個模式在中國目前來說非常有前途，它們承擔了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。

(三)盈利模式

未來日益激烈的競爭使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。目前，手續(xù)費和客戶備付金是第三方支付企業(yè)利潤的重要來源。大多數(shù)第三方支付平臺靠收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，付給銀行；然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。然而，面對日益激烈的競爭，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司不惜賠本贏得市場份額。第三方支付企業(yè)利潤的另一重要來源為客戶備付金，在2010年6月21日公布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》明確規(guī)定，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

隨著行業(yè)規(guī)范的明晰與競爭加劇，第三方支付企業(yè)既有的盈利模式將面臨挑戰(zhàn)。如何應對挑戰(zhàn)，目前仍停留在由價格競爭轉(zhuǎn)向服務競爭、增值服務收費等討論階段，并未形成新的、明確的盈利模式。

(四)行業(yè)優(yōu)勢

由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方依然享受到等同或面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗證核實后即進行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，適應了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境給第三方支付行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

第三方支付機構(gòu)是基于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身就是一個虛擬的環(huán)境，具有時間和空間上的不確定性，如何在這種環(huán)境下取得客戶的信任，提高自身的社會公信力，是第三方支付機構(gòu)需要考慮的問題。同時，在網(wǎng)絡(luò)平臺上，通過技術(shù)手段實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬的企業(yè)也為數(shù)不少，這說明第三方支付的門檻并不太高，這樣導致了第三方支付服務行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭，如何在競爭中發(fā)揮自己的專長，吸引更多的網(wǎng)絡(luò)用戶，建立自己獨特的網(wǎng)絡(luò)品牌，也是第三方支付機構(gòu)需要考慮的問題。

網(wǎng)絡(luò)服務的安全性也是第三方支付機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下需要考慮的因素。第三方支付平臺作為溝通買賣雙方的中介組織，借助計算機信息系統(tǒng)的海量處理和存儲功能，在交易信息和支付指令的收集、傳輸、儲存過程中，掌握了大量客戶信息。第三方支付平臺為客戶服務主要通過公網(wǎng)進行，容易出現(xiàn)非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑的多樣化，時刻威脅著支付平臺的安全。一旦支付機構(gòu)所掌握的用戶信息泄露，必將對社會穩(wěn)定產(chǎn)生消極的影響。所以，第三方支付機構(gòu)要想取得用戶的信任，還需要采用技術(shù)手段，預防系統(tǒng)風險。

四、第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)品牌建設(shè)的總體原則

對于第三方支付機構(gòu)而言，在進行自身建設(shè)時，既要嚴格遵循政府部門出臺的管理辦法，配合各部

門工作，又要從自身人手，提高支付平臺公信力，采用合理的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，打造自己獨特的網(wǎng)絡(luò)品牌。

(一)嚴格遵守政府部門的管理辦法

嚴格遵守政府部門的管理辦法，是支付機構(gòu)建立網(wǎng)絡(luò)品牌的基礎(chǔ)工作。2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)以規(guī)范非金融機構(gòu)支付業(yè)務，于2010年9月1日起施行。由于之前一直處于“政策真空”狀態(tài)，迅猛發(fā)展的第三方支付無章可循，滋生了諸多行業(yè)弊端，如洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動以及大量沉淀資金帶來的風險等。該辦法的出臺不僅將為第三方支付企業(yè)，尤其是為民營第三方支付企業(yè)正名，而且將使第三方支付的業(yè)務范疇、監(jiān)管等有章可循。

《辦法》明確了對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定。措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，完善的市場推出機制的建立，將有利于保護客戶利益并提高整個行業(yè)的公信力。

(二)從自身人手，提高支付平臺公信力

優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)品牌來源于社會公信力的培養(yǎng)。第三方支付機構(gòu)只有取得用戶信任，不斷地擴大用戶規(guī)模，成為主流媒介，才能實現(xiàn)自我增強的良性循環(huán)，從而在激烈的競爭中取勝。一旦第三方支付平臺出現(xiàn)資信問題，將在一定程度上打擊買賣雙方使用第三方支付服務的信心，從而間接地降低其他第三方支付平臺的資信水平，阻礙整個電子商務發(fā)展的進程。這對于第三方支付市場的健康發(fā)展以及用戶的保護是相當不利的。因此，無論從國家、行業(yè)還是企業(yè)層面來看，培養(yǎng)第三方支付平臺的公信力都勢在必行。

(三)利用網(wǎng)絡(luò)營銷手段

網(wǎng)絡(luò)營銷手段是第三方支付機構(gòu)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)品牌的關(guān)鍵。根據(jù)現(xiàn)代信息經(jīng)濟學中的“信號傳遞模型”，市場中具有信息優(yōu)勢的個體為了避免逆向選擇行為發(fā)生，將“信號”可信地傳遞給在信息上處于劣勢的個體。信號要求經(jīng)濟主體采取觀察得到且具有代價的措施以使其他經(jīng)濟主體相信他們的能力，或者相信他們的產(chǎn)品的價值和質(zhì)量。在電子商務中，第三方支付機構(gòu)作為具有信息優(yōu)勢的一方，往往通過定向服務、市場推廣、廣告宣傳、質(zhì)量認證、從業(yè)資格認證、榮譽證書、良好的售后服務等營銷手段使客戶了解自己的服務，使得客戶對自己的商品和服務發(fā)生信任，進行網(wǎng)絡(luò)促銷以及與客戶之間的溝通。從現(xiàn)代信息經(jīng)濟學的觀點來看，第三方支付機構(gòu)利用上述的網(wǎng)絡(luò)營銷手段擴大自己的影響是一種信息傳遞。對于用戶而言，他們也會優(yōu)先選擇在網(wǎng)絡(luò)上服務周到、口碑好的支付機構(gòu)，無形之中也增加了這些支付平臺的注冊用戶數(shù)和點擊率，從側(cè)面幫助支付機構(gòu)進行宣傳，這種宣傳通過網(wǎng)絡(luò)的傳播又得到擴大。這樣，口碑好、服務周到、網(wǎng)絡(luò)品牌越過硬的第三方支付機構(gòu)就越能吸引客戶，促成了一種良性循環(huán)的機制。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，優(yōu)勢或劣勢一旦出現(xiàn)并達到一定程度，就會出現(xiàn)“強者更強，弱者更弱”的兩極分化局面。實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，國家只對達到一定規(guī)模的第三方支付服務商頒發(fā)牌照，這將有利于提高市場的信心和降低相關(guān)風險。牌照既是一種行政許可，又是一種信號傳遞，它通過網(wǎng)絡(luò)向市場各方傳遞出獲得牌照的服務商有實力在這一領(lǐng)域做得更好的信號，這有助于市場各方對獲得許可服務商的認可與依賴，有助于行業(yè)的發(fā)展。

五、第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)品牌建設(shè)的思路

本文從以下幾個方面對第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)品牌的建設(shè)提出了對策和建議。

(一)樹立營銷理念

第三方支付機構(gòu)管理層要從思想上對網(wǎng)絡(luò)營銷加以重視，轉(zhuǎn)變營銷理念，這是建立網(wǎng)絡(luò)品牌的前提條件。支付機構(gòu)在營銷過程中應該以客戶為對象，著重為客戶提供個性化服務，以吸引客戶。支付機構(gòu)要樹立以客戶為對象的營銷理念，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，要借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，構(gòu)架新的營銷體系；要以第三方支付平臺建設(shè)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)大力做好渠道建設(shè)，豐富支付手段，滿足客戶全方位的支付需求。

(二)市場細分

第三方支付機構(gòu)應該細分市場，選擇自己的目標市場，根據(jù)目標市場的需求推出相應的產(chǎn)品和服務。在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下，應該利用網(wǎng)絡(luò)資源，搜集客戶的需求信息，根據(jù)客戶的需求來提供個性化、定制化的支付產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代，客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限，無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流，不能準確進行客戶需求統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)的最大特點，就是它的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性，這兩點克服了傳統(tǒng)營銷的局限性，可以利用客戶信息數(shù)據(jù)，比較快速全面地了解客戶需求，對客戶群進行細分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設(shè)計不同的支付產(chǎn)品，提供個性化、定制化的產(chǎn)品與服務。

易觀國際研究發(fā)現(xiàn)，隨著市場進一步深化發(fā)展，各主要支付服務商均加強了在細分行業(yè)的滲透。其中，支付寶、財付通在航空領(lǐng)域，環(huán)迅支付在B2B支付領(lǐng)域，快錢在保險行業(yè)，易寶支付在移動互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的發(fā)展值得關(guān)注。傳統(tǒng)領(lǐng)域每個行業(yè)都需要支付的電子化，第三方支付平臺如果能提供安全、可靠的定制化產(chǎn)品，就有很大的機會在未來幾年實現(xiàn)規(guī)模擴張，在電子支付領(lǐng)域占有一席之地。

(三)技術(shù)手段

利用技術(shù)手段，為用戶提供高效、安全、專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務平臺，也是培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)品牌中必不可少的硬件條件。首先應該注重控制風險和提高效率之間的權(quán)衡，采用消息隊列技術(shù)提高系統(tǒng)的吞吐量，不斷提高系統(tǒng)運行效率，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；其次要充分發(fā)揮第三方支付機構(gòu)的優(yōu)勢，將重點放在對金融服務渠道層的設(shè)計與探索上，注意加強與商業(yè)銀行之間的合作，為客戶提供更加豐富的接入渠道和專業(yè)優(yōu)質(zhì)的服務；最后，要加強對第三方支付機構(gòu)數(shù)據(jù)中心安全體系的建設(shè)，采用多種技術(shù)手段，保障用戶信息安全。

(四)加強外部合作

第三方支付機構(gòu)培養(yǎng)良好的網(wǎng)絡(luò)品牌，還需要有完整的產(chǎn)業(yè)鏈來支撐，所以，第三方支付機構(gòu)與外部機構(gòu)的合作也是非常重要的一個環(huán)節(jié)。

1.與商業(yè)銀行的合作

第三方支付機構(gòu)是分工細化的產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務的靈活補充。與商業(yè)銀行相比，支付機構(gòu)有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。在電子支付鏈中，第三方支付廠商所提供的網(wǎng)關(guān)服務是非常關(guān)鍵的，他們與銀行可以進行錯位或互補，支付廠商可以在前臺作一些客戶的個性化需求，而且這個過程會衍生出很多其他類型的客戶需求來，在這方面第三方支付較之銀行是更有優(yōu)勢的。其服務更貼近市場，更了解客戶的一些需求。而銀行這個平臺的特點是規(guī)模比較大、客戶群體比較多、運營優(yōu)勢比較好，正是這樣一種錯位互補可以使得雙方達到一種雙贏。

2.與物流公司的合作

在第三方支付平臺上發(fā)生的交易，由第三方支付推薦物流公司。物流公司每簽一筆服務訂單，需

要按比例向第三方支付交納一定的費用作為回報。在與物流公司協(xié)議時，要明確雙方的責任，提高對用戶服務的效率和水平，打造完整的第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈。如果是物流公司導致貨物受損，物流公司要承擔賠付責任。這樣通過契約的方式可以有效地避免物流公司推卸責任。這種合作的方式對于第三方支付企業(yè)和物流公司是共贏的。

(五)注意對網(wǎng)絡(luò)品牌的保護

要注意網(wǎng)絡(luò)品牌的建設(shè)和保護，保證第三方支付平臺域名的獨占性和統(tǒng)一性，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)品牌形象的整合。由于第三方支付平臺存在于虛擬的電子空間當中，網(wǎng)站的形象就代表著支付平臺的品牌形象，如何給客戶留下深刻印象，是其在網(wǎng)絡(luò)營銷所面臨的重要問題。

建立具有獨特風格、簡潔形象，令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌，是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先，要注意域名的保護，保證它的統(tǒng)一性和獨占性，維護第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，確保自己的合法權(quán)益不受侵犯。其次，要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象，實現(xiàn)網(wǎng)上產(chǎn)品和服務的品牌化，將分散的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品和服務品牌形象，實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播，在客戶心中塑造強有力的品牌形象，如阿里巴巴集團旗下的淘寶、支付寶和口碑網(wǎng)都是行業(yè)中非常優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)品牌。

(六)培養(yǎng)復合型人才

第三方支付機構(gòu)應該實施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡(luò)支付是知識密集型的業(yè)務，同時也是復合型的業(yè)務。它的發(fā)展需要人才的支持，它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才，重視人才，是第三方支付服務行業(yè)的發(fā)展之路。支付機構(gòu)的發(fā)展需要既掌握支付業(yè)務和市場營銷的專業(yè)知識，又掌握計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復合型高級專業(yè)人才。支付機構(gòu)應創(chuàng)造促進人才成長的良好環(huán)境和激勵機制，充分發(fā)揮各類人才的工作積極性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)或者引進合格人才。只有擁有了足夠的精通業(yè)務和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才，才能夠為客戶提供好的支付產(chǎn)品，從而贏得廣大客戶的依賴和支持，在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。