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區(qū)塊鏈技術(shù)的特范文第1篇

引言

數(shù)字貨幣正在以狂暴的速度逼近我們，數(shù)字貨幣將改變世界的展望已經(jīng)十分清晰，互聯(lián)網(wǎng)極客、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)客、金融巨頭等紛紛投身數(shù)字貨幣世界中，各國政府也加入進來。2017年1月20日中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會的召開意味著數(shù)字貨幣走進公眾和政策的視野更快了。但世界對數(shù)字貨幣的研究與討論目前主要集中在技術(shù)層面，一些前瞻性的應(yīng)用研究也主要集中在金融行業(yè)，或者集中在B端客戶，對C端客戶的應(yīng)用研究才剛剛開始。本文將通過構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的方法拓展數(shù)字貨幣的應(yīng)用市場，融合B端客戶和C端客戶的需求，創(chuàng)建一個立體化的數(shù)字貨幣應(yīng)用場景，幫助數(shù)字貨幣更早走進人們的生活。

一、構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的必要性與可行性

（一）數(shù)字貨幣必須有具體豐富的應(yīng)用場景

?底只醣沂歉黿鶉誆?品，目的是為了更好的服務(wù)社會發(fā)展和人民生活。如果數(shù)字貨幣僅僅是技術(shù)層面的革新，雖可以提高社會運轉(zhuǎn)的技術(shù)效率，但將無法提升整個社會運行效率。數(shù)字貨幣必須有具體的應(yīng)用場景，告訴人們在何時、在何地，如何更好地使用，如何更好地服務(wù)人們生活的方方面面。這些具體應(yīng)用場景的開發(fā)與使用需要一個真實的落腳點，而區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以是數(shù)字貨幣應(yīng)用的聚集地，可以不斷創(chuàng)造數(shù)字貨幣更多的應(yīng)用場景。

（二）數(shù)字貨幣的功能必須全面開發(fā)

貨幣除了必須具有價值尺度、流通手段兩種基本功能外，還具有貯藏手段、支付手段、世界貨幣等功能。數(shù)字貨幣要被廣泛使用也必須拓展豐富的功能應(yīng)用場景，僅僅單一的功能無法讓數(shù)字貨幣走的更遠。數(shù)字貨幣可以對區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)居民的工作進行價值尺度，可以用于小鎮(zhèn)居民的購物消費，幫助實現(xiàn)價值流通，也可以對價值進行貯藏用于未來的消費，或者進行投資增值，還可以與小鎮(zhèn)外部的世界進行貿(mào)易結(jié)算和金融結(jié)算，與國外的金融小鎮(zhèn)實現(xiàn)價值交換。

（三）區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以囊括豐富的社會元素

小鎮(zhèn)一般指縣以下人口集中而且有商業(yè)的居民點，小鎮(zhèn)內(nèi)可以有包含農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的完整產(chǎn)業(yè)內(nèi)容。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以在數(shù)字貨幣體系的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)小鎮(zhèn)內(nèi)居民餐飲、購物、教育、醫(yī)療、文化藝術(shù)活動豐富完整的應(yīng)用。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)就是個以數(shù)字貨幣為基礎(chǔ)的“小社會”，既可以讓小鎮(zhèn)更具最新科技感，成為前沿先驅(qū)，也可以讓數(shù)字金融更具落地感，增加數(shù)字貨幣的實用性，這將是數(shù)字貨幣與社會生活的完美結(jié)合。

（四）區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是政府可控范圍內(nèi)的試驗田

數(shù)字貨幣的崛起離不開其去中心化的特點，現(xiàn)在接受度最高的比特幣已經(jīng)在全世界范圍內(nèi)進行交易，但去中心化的特點與政府中心化管理存在天然的矛盾；所以，現(xiàn)在區(qū)塊鏈分化出公有鏈和私有鏈兩種類型，各有優(yōu)缺點，兩條鏈未來爭奪的焦點是到底誰的效率更高，理論層面的分析最終需要經(jīng)過現(xiàn)實的檢驗，正如創(chuàng)業(yè)的成功必須經(jīng)過N次的試錯，數(shù)字貨幣的成長也必須經(jīng)歷真實市場的考驗。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以成為數(shù)字貨幣的試驗場，因為小鎮(zhèn)是最小的行政單元，是在政府高度注視下和行政管理范圍下進行的一次數(shù)字貨幣改革嘗試。

二、構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的難點

（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)壁壘高

區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了過去十分鐘內(nèi)所有數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际饺斯ぶ悄艿囊环N新形式，將建立人腦智能和機器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學(xué)、人工智能等跨學(xué)科跨領(lǐng)域的前沿技術(shù)，一般的技術(shù)人員短期很難掌握。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用還必須在完全掌握區(qū)塊鏈底層技術(shù)的前提下，開發(fā)出適用于普通技術(shù)人員創(chuàng)建應(yīng)用的第二層或第三層應(yīng)用技術(shù)平臺。

（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的人才難覓

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的建設(shè)不僅需要眾多的技術(shù)人才，還需要大量懂金融、房地產(chǎn)和商業(yè)運營的復(fù)合型人才，這樣的人才短期是很難培養(yǎng)出來的。這類人才需要大量的社會實踐能力，需要具備極強的多學(xué)科學(xué)習(xí)能力，需要邊干邊學(xué)在實踐中不斷總結(jié)，需要集合良好的理解能力、分析能力、總結(jié)能力和創(chuàng)新能力。數(shù)字貨幣是科技與金融的完美結(jié)合，這兩個領(lǐng)域的人才都是高端人才，小鎮(zhèn)建設(shè)與運營是個傳統(tǒng)行業(yè)，這個領(lǐng)域的人才是實踐動手能力強的應(yīng)用人才，所以，構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用需要端得起來又能放下身段的綜合人才。

（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的資金籌集挑戰(zhàn)強

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個融合科技、金融與地產(chǎn)的創(chuàng)新型項目，對資金的需求量將非常大，此項目的特點決定了運用傳統(tǒng)的投融資方法無法解決資金問題。區(qū)別于傳統(tǒng)的住宅地產(chǎn)，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的多元化業(yè)態(tài)決定了項目的投資回收期較長，項目是“運營型”和“創(chuàng)新型”，而非“拋售型”，這增加了經(jīng)營的不確定性，進而增加了融資的難度，短期無法確認盈利模式和規(guī)模，更符合風(fēng)險投資者的偏好。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項目未來的想象空間巨大，但風(fēng)險性也較大的，使得項目融資的挑戰(zhàn)性極強。

（四）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的項目管理難度大

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個從零開始的項目，從規(guī)劃到建設(shè)，再到運營，中間每個環(huán)節(jié)都要加入數(shù)字貨幣的應(yīng)用，讓項目的管理難度大大提高。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項目管理涉及到多目標(biāo)多主體多維度的管理，需要平衡好各種項目資源，在做好資源優(yōu)化的同時，必須時刻強調(diào)數(shù)字貨幣的應(yīng)用創(chuàng)建，豐富數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景，所以區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項目管理是在時間、資源和創(chuàng)新的三重約束下進行最優(yōu)化探索，必須處理好四個方面的問題：組織方面的問題；需求控制方面的問題；計劃和控制方面的問題；項目執(zhí)行方面與項目估算方面的問題。

三、區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的系統(tǒng)構(gòu)建

（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)系統(tǒng)

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)系統(tǒng)需要包括四個層面的技術(shù)：技術(shù)源碼層、智能合約層、系統(tǒng)開發(fā)層和商業(yè)應(yīng)用層。首先，區(qū)塊鏈的技術(shù)源碼層是建立在共識機制（POW、POS、DPOS）上的源代碼，目前最成功的是Bitcoin的源碼，結(jié)合未來區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的需求，可以編輯出適合小鎮(zhèn)的區(qū)塊鏈；智能合約層可以自動化幫助各項交易快速實現(xiàn)，目前市場主流是瑞波（Ripple）和以太坊（Ethereum）開發(fā)的智能合約系統(tǒng)；系統(tǒng)開發(fā)層是在前兩層的基礎(chǔ)上為區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)搭建出完整的架構(gòu)系統(tǒng)，為數(shù)字貨幣的應(yīng)用提供技術(shù)支撐；商業(yè)應(yīng)用層是數(shù)字貨幣在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的具體應(yīng)用，可以涉及工作、生活與消費的各個方面。

（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的人才系統(tǒng)

一方面區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的建設(shè)與運營需要大量的人才，另一方面金融小鎮(zhèn)本身也是個人才的匯集地，所以區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的人才系統(tǒng)可以包括：人才學(xué)習(xí)系統(tǒng)、人才交流系統(tǒng)、人才評定系統(tǒng)和職業(yè)拓展系統(tǒng)。人才學(xué)習(xí)系統(tǒng)是指與小鎮(zhèn)相關(guān)的所有人都可以學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的知識，未來可以成立區(qū)塊鏈小鎮(zhèn)社區(qū)大學(xué)，服務(wù)于此體系；人才交流系統(tǒng)是指小鎮(zhèn)人才內(nèi)部之間、內(nèi)部與外部之間的相互交流，區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣都具有互聯(lián)網(wǎng)開放和透明的特?c，加強交流，共同提高人才的各項能力水平；人才評定系統(tǒng)是指為各種不同人才和人才的不同階段進行評估，幫助發(fā)現(xiàn)最大的價值工作空間，幫助人才找到最適合的工作崗位；職業(yè)拓展系統(tǒng)是幫助人才全面成長，拓展其在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)和數(shù)字貨幣應(yīng)用領(lǐng)域更寬廣的舞臺。

（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的資金管理系統(tǒng)

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的資金管理系統(tǒng)包括：融資系統(tǒng)、投資系統(tǒng)和營運資金管理系統(tǒng)。融資是區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)資金管理系統(tǒng)的首要功能，政府、機構(gòu)、個體將成為融資的主要對象，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)服務(wù)于國家的“數(shù)字金融”戰(zhàn)略，需要國家資金的支持，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)也是個獨立的商業(yè)項目，可以通過市場機制獲得機構(gòu)和個體的投資；投資方向包括區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的物理空間建設(shè)、數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)字貨幣應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)和市場運營方面的投資，每項投資都必須結(jié)合時間進度管理和投資收益分析管理，提升投資的效率和效益；營運資金管理系統(tǒng)是對整個區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的現(xiàn)金流進行管理，保證小鎮(zhèn)健康有效地建設(shè)與運營。

（四）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的項目管理系統(tǒng)

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的項目管理系統(tǒng)包括：工作分解（WBS）系統(tǒng)、關(guān)鍵路徑（PDM）系統(tǒng)、進程管理系統(tǒng)、資源優(yōu)化系統(tǒng)、項目評估系統(tǒng)。工作分解系統(tǒng)是對區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的工作體系進行分拆解析，確定核心工作、重要工作、次要工作的性質(zhì)，并責(zé)任到人。關(guān)鍵路徑系統(tǒng)是構(gòu)畫出區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)建設(shè)與運營的路線圖，有序有效地推進工作進程。進程管理系統(tǒng)是在上述兩項系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進行時間管理，確保小鎮(zhèn)如期建設(shè)運營。資源優(yōu)化系統(tǒng)是整理區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的所有相關(guān)資源，優(yōu)化資源的配置，幫助創(chuàng)造最大價值。項目評估系統(tǒng)是在項目的前、中、后三個階段展開評估，及時總結(jié)經(jīng)驗或發(fā)現(xiàn)問題，為更多更快更好地建設(shè)區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)儲備知識經(jīng)驗。

四、區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的運行機制

（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價值貢獻機制

互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳播的方式，區(qū)塊鏈將改變價值傳播的方式，隨著數(shù)字化的發(fā)展，人們所持有的價值形態(tài)正在轉(zhuǎn)向數(shù)字資產(chǎn)。在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)獲得數(shù)字貨幣的方法可以有以下幾個方面：一是通過在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的工作進行價值貢獻。小鎮(zhèn)的工作涵蓋了建設(shè)與運營等多個方面，可以申請在小鎮(zhèn)進行全職工作，也可以利用業(yè)務(wù)時間幫助小鎮(zhèn)完成部分工作，每份工作根據(jù)市場行情運用數(shù)字貨幣進行計價，實現(xiàn)價值創(chuàng)造過程。二是小鎮(zhèn)的相關(guān)供應(yīng)商或合作者也可以根據(jù)貢獻獲得小鎮(zhèn)的數(shù)字貨幣。三是直接購買，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個小的試驗田，離不開整個社會大市場，用現(xiàn)在通行的貨幣直接購買數(shù)字貨幣，也是對小鎮(zhèn)價值的一種認可。

（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價值交易機制

在獲得數(shù)字貨幣后，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)必須建立價值交易機制，幫助每個小鎮(zhèn)居民更好地使用數(shù)字貨幣，這種價值交易的用途也可以分為三個方面：一是生活消費，每個人可以用數(shù)字貨幣在小鎮(zhèn)內(nèi)進行餐飲、購物和文化娛樂方面的消費。二是教育醫(yī)療，用數(shù)字貨幣可以在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)購買到這種特殊的社會產(chǎn)品，幫助居民安心愉快的在小鎮(zhèn)內(nèi)生活。三是投資理財，數(shù)字貨幣作為金融產(chǎn)品，也必然具備投資理財?shù)奶匦?，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以挖掘金融需求，為小鎮(zhèn)居民提供更好的金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價值保護機制

區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是以數(shù)字?jǐn)?shù)幣為基礎(chǔ)的小社會，為了讓小鎮(zhèn)安全健康的運行，必須建立有效地價值保護機制，此機制應(yīng)該包括：一是網(wǎng)絡(luò)安全機制，雖然區(qū)塊鏈本身是基于密碼學(xué)產(chǎn)生的，安全系數(shù)極高，但我們還需要在網(wǎng)絡(luò)的軟硬件方面進行安全保障。二是投票決策機制，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)將是去中心化的小社會，所有社會公共事務(wù)將由居民進行直接投票表決，保證小鎮(zhèn)健康運行。三是糾紛處理機制，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)具有智能合約的支持，絕大部分的行為是事先約定的，但可能會遇到一些未能考慮到的特殊情況，需要提前準(zhǔn)備好糾紛的處理機制。

區(qū)塊鏈技術(shù)的特范文第2篇

香港作為中國對外經(jīng)濟金融交往的主要橋梁之一，隨著與內(nèi)地貿(mào)易、投資和金融往來的日益增加，逐漸轉(zhuǎn)型為以金融、服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟。據(jù)香港金融發(fā)展局的報告，2014年，金融服務(wù)業(yè)對香港GDP直接貢獻16%，其中銀行業(yè)占比高達61%；保險業(yè)占18%；基金管理及投資顧問服務(wù)業(yè)占9%；證券業(yè)占7%。此外，金融業(yè)創(chuàng)造了10萬個職位，也間接對香港GDP貢獻6%，使香港成為重要的國際金融中心之一。其中，銀行業(yè)從業(yè)人員占42%，保險業(yè)占25%，證券業(yè)占10%，基金管理及投資顧問服務(wù)業(yè)則占7%。

來自香港金融管理局的統(tǒng)計顯示，盡管并購整合使香港銀行業(yè)的所有認可機構(gòu)（持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司）從1997年6月底的366家逐漸減少至2016年底的195家，但其中香港資本的認可機構(gòu)只有9家，內(nèi)地資本的認可機構(gòu)26家，其余全為外資認可機構(gòu)；在全球排名前100位和500位的銀行中，有75家和163家在香港營業(yè)，充分顯示了香港作為全球最自由經(jīng)濟體之一的吸引力，以及銀行業(yè)汰弱留強的競爭態(tài)勢。銀行業(yè)作為香港金融業(yè)的重要組成部分，自然從香港和內(nèi)地日益緊密的經(jīng)濟金融關(guān)系中獲益良多。

銀行資產(chǎn)規(guī)模先縮后擴

經(jīng)濟是金融的基礎(chǔ)，經(jīng)濟發(fā)展決定金融需求的規(guī)模，影響銀行業(yè)市場環(huán)境和業(yè)務(wù)空間。盡管在上述危機期間，香港經(jīng)濟出現(xiàn)過衰退，但整體來看，從1997年至2016年，香港按可比價計算的本地生產(chǎn)總值由1.37萬億港元增長至2.49萬億港元，年均實質(zhì)復(fù)合增長率為3.2%，在成熟經(jīng)濟體中位居前列。

根據(jù)香港金融管理局統(tǒng)計，1997年底至2016年底，銀行業(yè)總資產(chǎn)從8.4萬億港元增至20.65萬億港元，總貸款從4.12萬億港元增至8.02萬億港元；總存款從2.71萬億港元增至11.73萬億港元，年均復(fù)合增長率分別為4.8%、3.6%和8%。在銀行業(yè)總貸款中，對香港本地貸款（含貿(mào)易融資，下同）合計從2.23萬億港元增加至5.64萬億港元，對香港以外貸款從1.89萬億港元增加至2.38萬億港元，年均復(fù)合增長率分別為5%和1.2%。

值得指出的是，由于1997～2003年的連串危機使香港出現(xiàn)經(jīng)濟衰退和嚴(yán)重通縮，加上日資銀行在亞洲金融危機后因資本不足而大量收縮在香港的離岸貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致香港銀行業(yè)的總資產(chǎn)和總貸款大幅收縮至6.49萬億港元和2.04萬億港元，其中本地貸款和港外貸款收縮至1.81萬億港元和0.23萬億港元。若以2003年至2016年計算，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款、本地貸款和港外貸款的年均復(fù)合增長率分別為9.3%、11.1%、9.1%和19.7%，顯示CEPA為香港銀行業(yè)帶來較多的貸款業(yè)務(wù)機會。至2017年4月底，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款和總存款分別進一步上升至21.17萬億、8.52萬億和12.2萬億港元。其中自2004年開始辦理的人民幣存款，由于人民幣持續(xù)升值的預(yù)期由強轉(zhuǎn)弱，從2014年底1萬億港元的高峰逐漸減少至2017年4月底的5289億港元。

銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品日益多元化

香港銀行業(yè)沒有分業(yè)經(jīng)營限制，銀行可以從事多元化的零售銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，以及證券經(jīng)紀(jì)、基金/資產(chǎn)管理、保險、投資銀行等業(yè)務(wù)。近20年來，隨著內(nèi)地企業(yè)大量來港上市，以及香港、內(nèi)地和全球客戶的投資理財需求日益增加，促使香港銀行業(yè)的傳統(tǒng)存貸款以外的各項業(yè)務(wù)和收入迅速增加。據(jù)香港證監(jiān)會統(tǒng)計，1997年至2017年第一季度，香港主板市場的新上市公司合計為1326家，其中紅籌股和H股分別為88家和209家，占新上市公司總數(shù)的22.4%，尚未包括在港注冊的中資控股藍籌公司；在2017年第一季度的日平均交易額中，紅籌股和H股合計的交易額占35.1%，有助銀行上市包銷、財務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)和收入的增加。據(jù)香港保監(jiān)會統(tǒng)計，1997年香港個人人壽及年金有效業(yè)務(wù)的保費收入總額為230.11億港元，2016年上升至4032億港元；同期新造保單保費收入總額從62.6億港元上升至1865億港元。據(jù)香港投資基金公會統(tǒng)計，1999年各類基金總銷售額為68.44億美元，2016年增至658.72億美元。上述壽險和基金大部分是通過銀行旗下的保險/基金公司及銀行渠道銷售的，有助銀行的基金管理費、保費收入和銷售傭金收入增加。此外，人民幣國際化、QFII（合格境外機構(gòu)投資者）、QDII（合格境內(nèi)機構(gòu)投資者）、滬港通、深港通、債券通、CIBM（中國銀行間債券市場）等的開通，也有助銀行業(yè)推出新產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍及帶來新收入。

銀行業(yè)的盈利能力較強

2016年，盡管零售銀行的凈息差僅為1.32%，但非利息收入占總經(jīng)營收入的比重高達44.3%；以經(jīng)營溢利和除稅后溢利計算的資產(chǎn)回報率分別為1.1%和1.44%；所有銀行的凈息差、以經(jīng)營溢利和除稅后溢利計算的資產(chǎn)回報率則分別為1.04%、0.82%和1.01%。2016年，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)收益指數(shù)高達193.9（2008年為100），高于除銀行外金融業(yè)為127.1的水平。不過，銀行業(yè)的特色是其業(yè)務(wù)高度集中。例如，按業(yè)務(wù)收益及其他收入計算，前20間認可機構(gòu)的業(yè)務(wù)收益及其他收入在2014年占整個行業(yè)總數(shù)的72%。

不斷發(fā)展新科技產(chǎn)品

隨著高科技產(chǎn)品的發(fā)展日新月異，市場對電子銀行服務(wù)的需求日增。香港銀行加大創(chuàng)新力度和科技資源的投入，積極發(fā)展電子渠道和流動銀行，致力整合各服務(wù)平臺，令手機銀行、網(wǎng)上銀行、流動應(yīng)用程式、微信公眾號、自助銀行及分行等線上線下管道無縫銜接，在不同的金融場景廣泛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融科技。此外，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、生物認證等新技術(shù)的發(fā)展，香港銀行與創(chuàng)新科研機構(gòu)在技術(shù)、產(chǎn)品、渠道方面加強合作，積極研發(fā)能應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)的嶄新金融科技，推動創(chuàng)新科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，以迎合客戶現(xiàn)時的生活模式及需要，提升銀行營運效率。

銀行業(yè)經(jīng)營較為穩(wěn)健