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網上支付優(yōu)勢范文第1篇

為提高政府采購效率，簡化辦事程序，我們開發(fā)了政府采購項目采購管理系統(tǒng)，對市本級政府采購項目實行網上申報，即以政府采購計劃、立項申報審批的網上申報，替代目前手工填報的工作方式。現將有關事項通知如下：

一、政府采購項目網上申報系統(tǒng)的基本情況

市本級政府采購預算的實施分為項目采購和協(xié)議采購兩種。項目采購是指各預算單位在市采購辦辦理采購立項，采用公開招標、邀請招標、競爭性談判、詢價和單一來源采購的方式，委托采購機構進行的政府采購項目。項目采購管理系統(tǒng)主要包括政府采購預算、政府采購計劃的編制和政府采購項目立項審批等內容。

二、政府采購項目網上申報系統(tǒng)的工作程序

政府采購項目采購管理網上申報系統(tǒng)的工作程序分為核對政府采購預算、根據政府采購編制采購計劃和采購項目立項申報三部分。

（一）政府采購預算核對程序是指預算單位對財政批復的年度政府采購預算在本系統(tǒng)中進行核對的過程，通過核對保證網上數據與財政批復政府采購預算數據相一致。

（二）編制政府采購計劃程序是指預算單位根據政府采購預算編制政府采購實施計劃。編制政府采購計劃是對政府采購預算的細化過程，也是政府采購項目招標采購的具體實施方案，在編制計劃時一項采購預算可分解為多個采購計劃。在編制政府采購計劃時需要注意的問題主要是:

1、針對一項政府采購預算原則上只能委托一家政府采購機構實施。

2、對于一項政府采購預算中包含通用類政府采購項目和專用類政府采購項目，按照“我市2006年政府采購集中采購目錄及標準的通知”及有關規(guī)定，通用類政府采購項目比例達到50％（含50％）的應委托市政府采購中心實施，通用類政府采購項目比例未達到50％（不含50％）的可以委托政府采購機構實施。對于特殊項目需將一項采購預算中通用類和專用類分別委托市政府采購中心和政府采購機構的在編制采購計劃時必須進行分列，以便為采購立項做好基礎工作。

3、對于一項政府采購預算中包含項目采購和協(xié)議采購的，在編制采購計劃時對屬于協(xié)議采購的項目應按協(xié)議供貨的相關要求填報，以便市采購辦進行調整。

按照工作程序預算單位在編制政府采購計劃后，報經一級主管單位審核，審核批準后報報市采購辦審核。對采購計劃中未按有關規(guī)定編報的，市采購辦將寫明理由予以退回進行修改。經市采購辦審核批準后的政府采購計劃將放入政府采購網上審批系統(tǒng)中，各預算單位可以對本單位的采購計劃進行查詢。

網上支付優(yōu)勢范文第2篇

中國網絡支付發(fā)展空間巨大，第三方支付和網上銀行支付并駕齊驅，快捷支付滲透近半用戶。中國互聯網從娛樂向商務轉變，支付成重要平臺性應用，網絡零售和本地消費服務激增，支付市場蘊含巨大空間。調查顯示：我國網上支付用戶不到四成網民，未來增長趨勢良好。當前我國網上支付用戶最主要使用的網上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶?？旖葜Ц逗涂ㄍㄖЦ兑渤蔀樾碌闹Ц囤厔荩W民使用比例也達到了40.4%。

支付寶用戶覆蓋優(yōu)勢明顯，銀聯在線成長較快。中國用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網上支付用戶使用支付寶實現網上支付，其在網民中的覆蓋率遙遙領先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯在線，有16.9%的使用率。

整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網上支付用戶認為網上支付不安全。網上支付用戶對網上支付安全性給予較高的評價，有9.3%的網上支付用戶認為網上支付非常安全，69.4%的網上支付用戶認為網上支付比較安全，還有16%的網上支付用戶認為網上支付的安全水平一般。只有5.3%的網上支付用戶感覺網上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網上支付用戶認為電腦支付安全性高于手機，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網上支付用戶感覺安全性最高的支付服務類型是具有擔保機制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網銀支付，有29.2%的選擇比例。

用戶安全意識不足，僅一半網上支付用戶關注網上支付安全問題。52.8%的網上支付用戶關注網上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對網上支付安全問題表示非常不關注或較不關注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網上支付安全的辦法。相對而言，用戶對透露個人信息警惕性高，對即時通信鏈接防范意識不強。當接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機驗證碼信息時，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當用戶使用即時通信工具遇到對方發(fā)來的不明鏈接時，有15%的用戶會直接點擊。

網上支付優(yōu)勢范文第3篇

[關鍵字]網上支付TAM營銷策略

一、引言

網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發(fā)生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，基于互聯網的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規(guī)模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發(fā)展。

目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統(tǒng)架構安全技術、業(yè)務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態(tài)度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態(tài)。

根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。

問卷結構

第一部分統(tǒng)計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。

三、數據分析

在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網上支付的態(tài)度的因素進行歸類統(tǒng)計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發(fā)現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯網的發(fā)展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規(guī)模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網上支付的安全性

通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯網技術發(fā)展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網上支付的易用性

消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續(xù)使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發(fā)，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網上支付的發(fā)展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競爭優(yōu)勢。

參考文獻:

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[2]黃益:我國網上支付現狀及對策.長沙大學學報,2006.20(6):p.43～44

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[4]Garrity,E.J.,etal.,Anexperimentalinvestigationofweb-basedinformationsystemssuccessinthecontextofelectroniccommerce.DecisionSupportSystems,2005.39(3):p.485～503

網上支付優(yōu)勢范文第4篇

我國商業(yè)銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網上支付業(yè)務?？傮w而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業(yè)務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業(yè)務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業(yè)務及開展情況，由于網上銀行業(yè)務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內商業(yè)銀行中提供網上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業(yè)務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網上企業(yè)銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業(yè)務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業(yè)務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結算業(yè)務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業(yè)務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發(fā)給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發(fā)展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發(fā)展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業(yè)務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發(fā)展，也使招行在網上銀行業(yè)務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業(yè)務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網上銀行的業(yè)務量在國內占絕對領先的水平，網上業(yè)務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網點采用統(tǒng)一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優(yōu)勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業(yè)客戶、農行的農業(yè)生產加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業(yè)務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內第一筆網上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業(yè)銀行，海外分行網點多、經營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發(fā)網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務，因為這部分的業(yè)務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業(yè)務

建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業(yè)務的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B

toB的業(yè)務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網上銀行業(yè)務對比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網上支付業(yè)務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網上支付在內的網上銀行業(yè)務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業(yè)務明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設進程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務介紹及金融動態(tài)信息，達到網上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎。而深發(fā)展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經營優(yōu)勢，開展網上銀行業(yè)務、配合地方電子商務發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務部門聯合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業(yè)務。

三、發(fā)展網上支付業(yè)務的對策與建議：建立法規(guī)、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業(yè)務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發(fā)展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。

（二）短期制約網上結算業(yè)務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網關的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網上結算業(yè)務規(guī)范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業(yè)務。

網上支付優(yōu)勢范文第5篇

進入二十一世紀后，互聯網得到了前所未有的發(fā)展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務已經越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網絡交易中，電子商務有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關鍵環(huán)節(jié)，影響著電子商務的發(fā)展和未來，尤其是買方擔心錢付了賣家沒有發(fā)貨，如果這種事情發(fā)生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔心，同時也要讓電子商務發(fā)揮其自身的作用，促進經濟的發(fā)展。

二、網上支付的概念

網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業(yè)、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。

三、網上支付的特點和特征

在網絡經濟快速發(fā)展的同時，互聯網技術也隨之發(fā)展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國內網上支付的現狀和發(fā)展

隨著網絡經濟的發(fā)展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發(fā)現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節(jié)省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現階段我國網上支付的主要方式

在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。

2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題

現階段，我國網絡經濟才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個方面都在根據網絡時代的發(fā)展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等?？傊?，我國網上支付的發(fā)展還有很長的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網上支付平臺無法統(tǒng)一。

在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。

（3）網上支付法律基礎薄弱。

由于整個電子支付在我國的發(fā)展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發(fā)展?，F在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對商業(yè)銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對其進行監(jiān)管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。

3.發(fā)展我國網上支付的策略

網上支付業(yè)務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業(yè)務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統(tǒng)應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發(fā)展。

五、結語

經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進銷售等優(yōu)點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發(fā)展，形成了網上支付產業(yè)，對電子商務的發(fā)展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業(yè)的發(fā)展提供一個好的環(huán)境，促進網上支付產業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學文理學院）

參考文獻：

[1]吳陽波、林瑩：《談我國網上支付的發(fā)展與存在的問題》[J]，中國金融電腦，2007年第10期，第27頁

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[3]張寬海：《網上支付結算與電子商務》[M]，重慶大學出版社，2004年版，第92頁