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征信信息安全管理實踐范文第1篇

信息安全等級保護是國家在信息安全保障工作的一項基本制度，人民銀行根據國家關于信息安全等級保護工作的相關制度和標準，制定了金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護系列標準，2012年以由金融標準化技術委員會以中華人民共和國金融行業(yè)標準對外。即：《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）、《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）、《金融行業(yè)信息安全等級保護測評服務安全指引》（JR/T 0073-2012）。其中：

第一，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護實施指引》（JR/T 0071-2012）依據國家《信息系統(tǒng)安全等級保護基本要求》和《信息系統(tǒng)等級保護安全涉及技術要求標準》，結合金融行業(yè)特點以及信息系統(tǒng)安全建設需要，對金融行業(yè)信息安全體系架構采用分區(qū)分域設計、對不同等級的應用系統(tǒng)進行具體要求，以保障將國家等級保護要求行業(yè)化、具體化，提高金融機構重要網絡和信息系統(tǒng)信息安全防護水平。

第二，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》（JR/T 0072-2012）規(guī)定了金融行業(yè)對信息系統(tǒng)安全等級保護測評評估的要求，包括對第二級信息系統(tǒng)、第三級信息系統(tǒng)和第四級信息系統(tǒng)進行安全測評評估的單元測評要求和信息系統(tǒng)整體測評要求等。根據金融行業(yè)信息系統(tǒng)的定級情況，不存在五級系統(tǒng)，而一級系統(tǒng)不需要去公安機關備案，不作為測評重點。

第三，《金融行業(yè)信息安全等級保護測評服務安全指引》（JR/T 0073-2012）總結了金融行業(yè)應用系統(tǒng)多年的安全需求和業(yè)務特點，并參考國際、國內相關信息安全標準及行業(yè)標準，明確等級保護測評服務機構安全、人員安全、過程安全、測評對象安全、工具安全等方面的基本要求。

二、金融行業(yè)信息安全系列管理標準應用

人民銀行昆明中心支行在金融信息安全等級保護系列標準的基礎上，按照標準化技術和方法，制定《銀行業(yè)金融機構信息安全檢查規(guī)范》（簡稱《規(guī)范》），作為落實等級保護管理要求的檢查標準。

（一）以標準化方法細化檢查依據

金融信息安全管理體系范圍與內容復雜龐大，研究表明，金融信息安全等級保護系列標準規(guī)范涵蓋金融機構信息化安全管理的基本管理要求和基本技術要求，應以信息安全等保制度作為檢查依據。目前，根據人民銀行總行和公安部的統(tǒng)一部署，銀行業(yè)金融機構有序開展網絡及信息系統(tǒng)的定級、評審、備案、測評和整改工作。

（二）以標準化技術明確檢查內容

以金融信息安全等級保護的管理要求為基礎，同時，從實際工作出發(fā)，需要增加以下內容：

1.增加信息安全概況的內容。按照統(tǒng)一的標準化方式統(tǒng)計各銀行機構信息化發(fā)展規(guī)劃、人員資金投入、開發(fā)建設、專項治理、安全保障等情況。便于檢查人員掌握了解被查行信息化建設的基本層面。

2.增加銀行卡聯(lián)網聯(lián)合技術管理的內容。當前，銀行卡犯罪呈上升趨勢，人民銀行總行高度重視銀行卡聯(lián)網聯(lián)合及其帶來的信息安全管理工作，在《規(guī)范》中應增加相關檢查內容。

3.增加金融業(yè)機構信息管理的內容。金融機構代碼在我國實施的金融標準化戰(zhàn)略中，具有重要的基礎作用，人民銀行通過檢查金融機構代碼證申領、年檢、變更和撤銷，確保金融機構信息的真實、準確、有效。因此，在《規(guī)范》中應增加相關檢查內容。

（三）以標準化手段細化檢查流程

一是標準化的檢查方案。由于銀行金融機構分為法人和非法人機構，金融信息化發(fā)展水平不均衡。省、市、縣、營業(yè)網點金融信息化發(fā)展不均衡。制定的《規(guī)范》作為通用工作規(guī)范，并按照信息安全等級保護定級分別標注出來。檢查單位要根據被檢查銀行信息安全等級保護定級情況，在通用規(guī)范的基礎上定制檢查方案。

二是標準化的檢查內容。由于各銀行金融機構的基礎、投入、核心系統(tǒng)等不同，導致各行信息安全管理具有獨立性，金融信息安全管理組織、資料名稱、歸聚存在差異。檢查單位應關注被檢查單位的信息安全管理的實質內容，忽略具體表現形式。

三是標準化的機房核查流程。網絡和信息系統(tǒng)正常運行是業(yè)務開展的基礎，機房屬于銀行核心區(qū)域。因此，檢查人員進入機房應注意按照相應管理制度執(zhí)行。

四是標準化的協(xié)查規(guī)定。信息安全涵蓋機房、網絡、系統(tǒng)、安全、銀行卡、機構信息等，檢查人員需要與不同的技術人員交流，被檢查單位應指定專人全程陪同，負責協(xié)調。

五是標準化的禁止規(guī)定。為了避免檢查人員登陸被查單位信息系統(tǒng)出現誤操作，造成重大損失，檢查人員應與聯(lián)絡人進行充分的溝通，由被查單位人員具體上機操作，嚴禁檢查人員直接登陸被查單位信息系統(tǒng)操作。

六是標準化的通報格式。檢查人員應分析查出問題的性質，標識風險隱患的類別（高風險、中風險、低風險），根據問題的性質不同，分別以限期整改、風險提示、暫停服務進行處理，并結合實際情況，提出整改時限。

三、金融行業(yè)信息安全系列管理標準實踐

（一）首次實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準

2013年5月，人民銀行昆明中心支行制定并對全省《規(guī)范》（昆銀發(fā)〔2013〕139號），首次統(tǒng)一了金融信息安全檢查標準。全省16個地區(qū)人民銀行各級機構依據《規(guī)范》，組織了綜合執(zhí)法檢查金融業(yè)信息安全調查，對機房及基礎設施管理、網絡管理、信息系統(tǒng)管理、信息安全管理、金融機構信息管理、銀行卡聯(lián)網聯(lián)合技術管理、網上銀行信息安全管理7個大類254個調查項，204個檢查項實施了信息安全檢查。

1.2013年依據《規(guī)范》開展檢查發(fā)現問題統(tǒng)計。

2.2013年依據《規(guī)范》開展檢查結果處理情況統(tǒng)計。

3.2013年依據《規(guī)范》開展檢查整改情況統(tǒng)計。

全省首次實施上下統(tǒng)一的監(jiān)管標準、統(tǒng)一的檢查尺度，首次在一個標準下實現全省檢查發(fā)現問題數、檢查結果處理方式的統(tǒng)計、對比分析，使上級行能夠更加準確地掌握轄區(qū)信息安全狀況。

（二）首次統(tǒng)一各類金融信息安全檢查

目前，人民銀行對轄內銀行業(yè)金融機構開展的信息安全類檢查工作，包括執(zhí)法檢查、信息安全調查、新設機構準入審批、新業(yè)務系統(tǒng)開通審批及銀行金融機構信息安全自查。各類金融信息安全檢查都將《規(guī)范》作為一個基礎性規(guī)范，在使用《規(guī)范》時，根據實際情況，酌情增減檢查內容。如：信息安全調查內容可酌情增加，新設機構準入審批和新業(yè)務系統(tǒng)開通審批的檢查內容可酌情減少。專項信息安全檢查同時遵守專項信息安全檢查要求。人民銀行對金融機構的要求具有統(tǒng)一性，連續(xù)性，有效提升了人民銀行對全省地方法人機構監(jiān)管的透明度、程序的公開化，對促進全省地方性商業(yè)銀行信息安全管理向規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。

（三）首次集中解決檢查中的難點

基層人民銀行對于檢查結果整改及處理一直是金融信息安全檢查中的難點，與現金管理、征信、國庫等人民銀行傳統(tǒng)監(jiān)管業(yè)務相比，梳理金融信息安全管理制度后會發(fā)現相關處罰規(guī)定模糊且操作性不強。對于屢查屢犯、造成城市金融網嚴重安全風險等行為，缺乏處罰措施?！兑?guī)范》首次提出檢查人員應分析查出問題的性質，標識風險隱患的類別（高風險、中風險、低風險），根據問題的性質不同，按照限期整改、風險提示、暫停接入人民銀行網絡和信息系統(tǒng)服務、暫停新設機構準入審批及新業(yè)務系統(tǒng)開通審批等方式分別處理，在實踐中具有很強的操作性。解決了金融信息安全檢查中的難點。

《規(guī)范》的實施是人民銀行昆明中心支行應用標準化理念和方法，貫徹金融行業(yè)信息安全等級保護系列標準規(guī)范的實踐，也是人民銀行昆明中心支行應用金融標準化方法構建金融信息安全體系的初步探索。這一模式，對于金融標準化的推廣應用具有借鑒價值。

征信信息安全管理實踐范文第2篇

區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)是一個具有多樣性、復雜性的有機系統(tǒng)。近幾年來，我國許多區(qū)域的信息污染、信息壟斷、信息超載、信息孤島、信息侵犯、網絡安全等問題較為嚴重。加深對區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)及服務體系的研究，有利于其保持良性運行，也有助于信息生產和消費之間的平衡，完善媒體信息資源公益性開發(fā)機制。

區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)概念模型

區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)是一個在某一地區(qū)信息生態(tài)循環(huán)中，由信息人、信息和信息環(huán)境三大要素及其內部各生態(tài)因子組成的動態(tài)而開放的系統(tǒng)。其中，信息人不僅包括參與信息活動的單個個體，也包括從事信息工作的政府、媒體機構、民間團體、行業(yè)協(xié)會、社區(qū)等，這是信息生態(tài)系統(tǒng)的核心。其參與信息活動是使生態(tài)系統(tǒng)維持“平衡失衡平衡”螺旋式上升的主導力量。信息主要指區(qū)域內所有的數據資源，也包括與之相關的區(qū)域外信息資源，其具有價值性、時效性、傳遞性、可處理性、服務性、共享性、增值性等特征。信息環(huán)境涵蓋信息基礎設施、信息資源、信息技術、信息政策與法規(guī)等，其中，信息技術是獲取、傳遞、處理、存儲、再生和利用信息的主導因子，包括計算機技術、網絡技術、通信技術、感測技術、自動控制技術、數據庫技術和多媒體技術，以及由這些技術分解出的其他相關技術。區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)內部各生態(tài)因子之間相互聯(lián)系、相互作用、相互依存、共生共進。在系統(tǒng)中，信息人、信息與信息環(huán)境之間存在著動態(tài)的相互適應過程，持續(xù)的動態(tài)適應過程維持著系統(tǒng)的有序平衡。

基于上述認知，本課題建立了區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)的概念模型（如下頁圖1）。

在系統(tǒng)中，信息人是生態(tài)的主體，信息資源是生態(tài)的客體，信息環(huán)境不僅是生態(tài)的背景和場所，而且是所有與信息相互關聯(lián)的外部因素之和。信息人從其所處的信息環(huán)境中獲取與利用信息資源，又發(fā)揮自己的能動性通過實踐活動改造信息環(huán)境，從而實現不斷變化的目標。事實上，信息社會是以信息的收集、開發(fā)、傳播、利用為主要特征的，信息作用的發(fā)揮必須借助于信息技術，同時也由于信息技術的進步促進信息生態(tài)系統(tǒng)的改善。信息人通過一定的信息技術與外界信息環(huán)境之間進行信息交換，構成了一個信息生態(tài)循環(huán)。

區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)服務體系構建

本課題構建的區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)服務體系框架，包括四大平臺和兩大體系（如圖2）。

四大平臺包括：1.數字政府。改革政府行政管理方式，建設統(tǒng)一的政務網絡平臺。通過網上審批、網上審計、網上、網上監(jiān)督考核等多種信息技術手段，降低行政成本，提高行政效能，實現網上互動；建設完善一批重點業(yè)務下臺，并將以傳統(tǒng)載體保存的政務信息資源數字化、網絡化。2.數字企業(yè)。以建設區(qū)域先進制造業(yè)基地為目標，加快信息化帶動工業(yè)化，提升產業(yè)集群、企業(yè)及產品信息化水平，加強自主創(chuàng)新，掌握信息化核心技術，從而促進企業(yè)生產經營和管理方式變革。3.數字城市。圍繞著如何提高城市綜合管理能力和公共服務水平這個目標，完善城市信息基礎設施建設，發(fā)展技術含量高、關聯(lián)度大的現代服務行業(yè)，促進政府公共管理、社會公共服務和便民商業(yè)服務的融合。同時注重數字圖書館建設。4.數字新農村。為了增強服務“三農”的能力，在農村建立信息網絡服務體系，加快現代農業(yè)信息技術應用，并積極開展農業(yè)信息技術培訓服務，不斷提高農民信息應用技能，切實加強農戶、農村合作社與企業(yè)的聯(lián)系，促進農產品的銷售、深加工，提高農民收入。

兩大體系包括：1.信息安全體系。在各級政府有關部門的統(tǒng)一領導下，根據國家有關信息安全的法律法規(guī)，建立起信息安全監(jiān)管機制及其保障體系。有關人員要提高對電子政務、電子商務、信息資源開發(fā)利用、信息服務、信息市場、資源共享等方面的安全風險管控能力，強化等級保護和風險評估，使得信息安全管理更加科學有效。2.社會誠信體系。建立涉及社會諸多領域的信用信息記錄、信用產品使用、守信受益及失信懲戒的信用制度，形成各部門協(xié)同推進、社會和企業(yè)廣泛參與的誠信工作格局；誠信體系覆蓋信用服務產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，包括社會信用制度建設、信用服務體系建設、個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)和信用服務行業(yè)協(xié)會等。

征信信息安全管理實踐范文第3篇

關鍵詞：信用服務；信用信息；信用市場；信用監(jiān)管

中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務業(yè)的內涵及行業(yè)特征

（一）內涵

在《辭?！分校靶庞谩庇腥N解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當前，業(yè)界對信用的理解主要有兩種：一是社會學意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現承諾的社會關系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規(guī)則的行為規(guī)范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經濟學意義上的“征信”，代表一種金融借貸關系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠實現其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務本質上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經濟行業(yè)分類將信用服務業(yè)設在商務服務業(yè)目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務業(yè)可細分為十個分支行業(yè)，即企業(yè)資信調查（企業(yè)征信）、消費者征信（個人征信）、財產征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調查、利用電話查詢票據等。本文信用服務業(yè)是指以經營信用數據為主業(yè)，根據市場需求提供企業(yè)征信、個人征信、信用評級及其衍生服務的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經濟效益和社會效益。市場信用數據可以交易，具有商品屬性；政府信用數據具有公共產品特性，屬于社會公共服務的重要內容。信用服務業(yè)一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優(yōu)化營商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉變、強化事中事后監(jiān)管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。

2.知識和技術密集型行業(yè)。信用服務業(yè)涉及信用數據的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業(yè)的數據處理技術和信息安全技術，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學等多學科的知識，屬于知識和技術密集型的新興服務業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務機構作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產品和服務，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發(fā)生經濟關系。同時，信用從業(yè)人員需要較高的職責道德和綜合素質，對客戶的信用信息具有嚴格保密責任，也不得利用自身服務獲取或協(xié)助他人獲取不正當利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經營的的是信用數據，而數據具有“一次征集、多次應用、多領域應用”的特點，首次采集數據的成本較高，但使用數據的成本卻越來越低，呈現邊際成本遞減的特點，這一特點也導致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產者。政府、企業(yè)、個人甚至是信用服務機構本身，都既是信用數據的消費者，同時也是信用數據的生產者。如企業(yè)，在市場交易中需要依托信用服務機構來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務機構的數據庫，是信用的生產者。

二、國外信用服務業(yè)發(fā)展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務業(yè)

美國信用服務起源于19世紀末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務已經滲透到經濟及生活的各個領域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內部信用風險管理制度，大中型企業(yè)均設有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構的數據庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數約為13個。美國信用服務業(yè)已形成個人征信、商業(yè)征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務機構為主導。完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，信用服務機構都擁有龐大的數據庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統(tǒng)和后臺服務系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數據庫，1993年僅有2800萬家企業(yè)數據，到2010年就超過1.8億家企業(yè)數據，包括550萬家中國企業(yè)數據。二是政府部門實行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產品，僅負責提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉，保護消費者權益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負責征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關法律對應的主管部門實行有限監(jiān)管。如財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司等主要負責監(jiān)管金融機構的授信業(yè)務，司法部、聯(lián)邦貿易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會發(fā)揮重要作用。美國行業(yè)內同業(yè)信用信息交換協(xié)會、中小企業(yè)服務信用協(xié)會等在信用數據的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國國家化工信用協(xié)會協(xié)會（NCCA）、金融、信用及國際商業(yè)協(xié)會（FCIB）和專業(yè)信用研究咨詢機構（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務催收法》、《金融隱私權法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導的信用服務業(yè)

歐洲最早的征信機構出現在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務業(yè)都是以政府和中央銀行為主導的，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。

主要特點：一是以公共征信機構為主導。公共征信機構由政府或者央行設立，負責公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構是由政府監(jiān)管部門出資設立。二是政府實施嚴格監(jiān)管。歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構，負責數據保護和征信機構的監(jiān)管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負責征信業(yè)管理。德國采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監(jiān)管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監(jiān)督和指導。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機構采集他們向公司發(fā)放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負面信息；而個人信用登記系統(tǒng)強制向所有的信用金融機構采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構及國外分支機構都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負債數據。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國制定了《消費信用法》和《數據保護法》等，以保護消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國規(guī)定，信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會主導的信用服務業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調查。在日本，行業(yè)協(xié)會在信用服務業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務機構除了“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三大機構外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個人征信機構CCB、株式會社等。日本征信市場已發(fā)展到相當規(guī)模，呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業(yè)協(xié)會主導。信用信息機構的信息主要是通過行業(yè)會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機構，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會信用信息共享交換。日本三大信用機構于 1987 年 3月合資建立了信用信息網絡系統(tǒng)，實現信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數就已經達到 5289 萬次。三是信用信息應用領域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產、小到手機的商品買賣服務，以及上學、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務業(yè)發(fā)展現狀及存在問題

（一）發(fā)展現狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機構――“中華征信所”誕生算起，已經有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內信用交易的發(fā)展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設的深入推進，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對外經濟貿易部計算中心和國際企業(yè)征信機構鄧白氏公司合作，成立專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1999 年，經中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務。2003 年，國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責，批準設立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數據庫。2008 年，國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設部際聯(lián)席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013 年3 月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國家發(fā)改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設和信用服務業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數據庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發(fā)改委牽頭建設的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯(lián)通37個部門及31個省區(qū)市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國網于2015年6月1日開通，當日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關注和好評。

2.信用服務機構不斷增加。據不完全統(tǒng)計，全國各類信用服務機構已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬人，其中中小企業(yè)信用擔保機構將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個?。ㄊ校┑?8家企業(yè)征信機構、116家信用評級機構在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，個人征信業(yè)即將開放。

3.信用法規(guī)建設逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應用主要依據2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務行業(yè)監(jiān)管主要依據2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》。信用評級方面主要依據人民銀行、證監(jiān)會和國家發(fā)改委研究起草的《信用評級業(yè)管理暫行辦法》以及商務部、國資委印發(fā)的《關于進一步做好行業(yè)信用評價工作的意見》。

4.信用應用領域不斷拓展。一是政府應用領域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經探索在招投標、政府采購、財政補助、評獎評優(yōu)等行政管理領域開展信用審查，應用企業(yè)信用報告。二是企業(yè)應用領域，截至2015年11月底，全國金融機構運用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應用領域，個人征信報告也已經廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購甚至婚戀相親等領域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。

5.信用服務人才加快培養(yǎng)。教育部在全國24所高校開設信用管理本科專業(yè)，河北、江蘇等地開展信用管理師職業(yè)資格培訓和鑒定工作，培育了一批專業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓班41個，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務市場培養(yǎng)了一批綜合素質過硬的專業(yè)化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務市場屬于“政府和央行主導”的，市場化程度不高，從信用數據的歸集、信用信息平臺的建設到信用信息的應用、信用服務機構的設立和監(jiān)管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導的，仍然存在信用數據質量不高、信用服務需求不足、信用服務市場不成熟、信用法規(guī)不完善等問題。

1.信用數據質量不高

一是信用數據來源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數據主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數據庫），市場交易活動中產生的大量信用數據難以歸集，導致信用數據總量小，信息不全面。

二是公共部門的數據存在“信息孤島”現象。信用數據零散地分布在各個政府部門和服務機構，如中國人民銀行的金融基礎數據庫、行業(yè)主管部門的行業(yè)數據庫、地方政府的公共信息數據庫之間尚不能實現互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數據標準。信用信息目錄應該包括哪些內容、哪些具體字段、以什么格式呈現，全國沒有統(tǒng)一標準，各地均自行探索、自成特色，這影響了數據的交換共享。

四是數據處理技術普遍較弱。不少地方的信用數據還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導致信用數據不一致、不準確，信息化水平低也導致信用信息難以動態(tài)及時更新。

2.信用服務需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產品、信用服務的習慣、機制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導不夠。在財政補助、政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業(yè)進行信用審查，經常出現失信企業(yè)照樣可以領取補貼、一家企業(yè)從多個部門重復領取補貼等現象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學、完善的內部決策和控制機制，對信用管理服務的實際需求欲望并不是很強。

四是信用評級市場受到沖擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數據和互聯(lián)網影響，如果通過大數據挖掘技術就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務的準備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構做好個人征信準備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務，商業(yè)化的個人征信機構還沒正式開放。

二是商業(yè)征信機構盈利能力弱。商業(yè)征信機構普遍規(guī)模偏小，經營分散，具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機構很少。除少數幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權威性、幾家較早進入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業(yè)務經營和產品服務水平較好外，其他征信機構的經營步履維艱。

三是信用評級市場不規(guī)范。信用評級行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。信用評級機構往往容易受到政府和業(yè)務對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據國家商務部數據顯示，近5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國家職業(yè)標準》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業(yè)培訓和設置考點，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統(tǒng)一社會信用代碼條例》等基礎法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業(yè)務的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網絡公司對大數據的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業(yè)機密不能得到有效保護。

三是沒有明確的信用監(jiān)管機構。目前國家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質監(jiān)總局、證監(jiān)會等部門都在開展社會信用體系建設工作，也都承擔著行業(yè)監(jiān)管職責，信用管理服務市場存在多頭管理、政出多門現象。

四、促進我國信用服務業(yè)發(fā)展的思路

我國信用服務業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。僅個人征信業(yè)務，據波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業(yè)報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，實際市場規(guī)模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業(yè)的潛在市場規(guī)模將迎來爆發(fā)式增長。

《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務機構和社會信用服務機構互為補充、信用信息基礎服務和增值服務相輔相成的多層次、全方位的信用服務組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發(fā)展經驗，采取“政府主導、市場運作、協(xié)會參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數據的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產業(yè)鏈條，推動信用服務業(yè)發(fā)展。

（一）加強信用數據歸集

1.建立信用數據標準體系。加強頂層設計，以統(tǒng)一的社會信用代碼為基礎，建立全國統(tǒng)一的公共信用信息目錄標準、系統(tǒng)建設標準、信息安全技術標準和信用行業(yè)服務標準。

2.推動公共部門信用數據交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯(lián)互通。實現信用數據的跨區(qū)交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業(yè)信息平臺“橫向”交換共享。實現信用數據的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數據歸集機制。不斷優(yōu)化信用數據來源和結構，建立市場化的數據采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數據，穩(wěn)定數據采集渠道和隊伍。

4.引進先進的數據處理技術和模型。實現信用數據的自動化、批量化歸集，對數據進行智能化、精準化比對、清洗和更新，確保信用數據準確、實時、全面。

（二）激發(fā)信用服務需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應用，如在政府采購、招投標、工程建設、登記注冊、資質認定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評獎評優(yōu)等一系列領域推廣信用產品應用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關信用信息，以供企業(yè)在原料采購、簽訂銷售合同、業(yè)務合作等方面進行參考，降低交易成本和風險。鼓勵企業(yè)設立專門的信用管理機構，對客戶資信、銷售合同、應收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業(yè)經營管理水平和經濟效益。

3.鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構用信。鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構降低信用消費門檻，開發(fā)信用交易產品，擴大信用卡發(fā)放、個人支票賬戶的開設和使用規(guī)模，做好金融延伸服務，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導市民和企業(yè)用支票或刷卡消費。

4.激發(fā)個人用信需求。建設“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務等方面應用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網點、互聯(lián)網、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優(yōu)化信用服務供給

1.大力培育信用服務機構。一是推動公共信用信息數據有序向社會開放。向社會提供信用基準報告查詢服務，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業(yè)化的個人征信市場，向此前申請個人征信業(yè)務的8家機構發(fā)放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構的政策。三是培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，扶持一批具有較大規(guī)模、經營規(guī)范、市場認知度高的信用服務機構。

2.全面培養(yǎng)專業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開設社會信用管理專業(yè)，加強信用理論研究和學科建設，培養(yǎng)信用理論研究和教育專業(yè)人才。二是建設專業(yè)化的社會信用體系建設工作團隊。針對全國及各地發(fā)改委和人民銀行的社會信用建設工作人員，組建信用體系建設講師團，加強業(yè)務培訓，提高專業(yè)素養(yǎng)。三是加強企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓。培養(yǎng)一支具有國際視野、業(yè)務過硬、熟悉市場的專業(yè)化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產品創(chuàng)新。引導和鼓勵信用服務機構適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發(fā)，不斷提高信用服務機構專業(yè)化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。除了傳統(tǒng)的信用報告、信用評級、信用評價等產品外，鼓勵開發(fā)信用安全管理類產品，研發(fā)信用指數、信用管理或信用營銷方案等增值產品。

（四）強化信用服務監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權利義務，促進信用信息公開，保護信用信息主體權益。對政務信息的采集、整理、加工、公布進行規(guī)范，厘清政府信息數據的開放與保護國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務機構管理規(guī)范，建立信用服務機構的準入和退出機制，對信用服務機構實行備案管理，建立行業(yè)服務規(guī)范，強化市場監(jiān)管，尤其對信用評級機構采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會的作用。推動建立信用服務行業(yè)自律組織，引導征信機構“客觀、獨立、公正”地開展業(yè)務，主動接受社會監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用。比如物流協(xié)會、電商協(xié)會、軟件協(xié)會等，在行業(yè)內推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動行業(yè)內企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調、信用咨詢服務、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

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征信信息安全管理實踐范文第4篇

文章編號：1005-913X（2015）08-0184-02

一、阿里金融小額貸款業(yè)務發(fā)展現狀

阿里金融是阿里巴巴集團的獨立事業(yè)部門，主要為阿里巴巴B2B平臺、淘寶、天貓等電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供方便、快捷的小額貸款等金融服務。小額貸款是阿里金融的重要組成部分，阿里金融順利運行的基礎是借助“誠信通信用數據庫”建立的網商良好的交易信用。目前，阿里小貸已經推出信用貸款、訂單貸款、聚劃算及天貓運營專項貸款、物流貸款等貸款產品，其中最為常用的是訂單貸款和信用貸款。阿里小貸貸款模式都是在線操作，其貸款客戶不需要提交任何擔?；虻盅?。截至2014年，阿里小貸客戶累計數突破了80萬家，發(fā)放貸款累計突破2100億元；客戶平均貸款余額不到4萬元，客戶平均授信大概13萬元，不良貸款率在1%以下，低于一般商業(yè)銀行的平均水平。

二、阿里金融小額貸款模式存在的問題

（一）有效資金來源不足

阿里小貸作為小額貸款公司，不得向公司內外籌集資金或以任何方式吸收低利率的公眾存款，這一規(guī)定使阿里小貸公司正常的獲取資金渠道和成本受到了限制，以至于其后續(xù)營運資金不足，進而限制了阿里小貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。另外，根據政策對阿里小貸公司定位為工商企業(yè)，阿里小貸公司辦理業(yè)務只能利用自有資金，貸款有效資金來源問題成為其發(fā)展的桎梏。阿里金融雖然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付寶沉積了很多閑散資金，但是據有關監(jiān)管方的規(guī)定，第三方支付機構需要憑借一家商業(yè)銀行來托管其備付金。因此，目前阿里金融小額貸款公司無法利用支付寶積淀的客戶資金。

（二）風險控制較為薄弱

阿里金融小額貸款風險控制的重點主要是數據的整合、模型的構建和定量的分析，它通過將自身平臺上的客戶交易數據整合處理，利用該信用評價模型算出借款人的違約可能性的概率，依據此來作為阿里小貸放貸的標準。由于阿里小貸的平臺目前主要是以其電商業(yè)務有關的交易數據作為依據，數據維護程度單一，有效性不足，很難真正保證所提供的交易數據及外部數據的真實性可靠性。而數據的可靠性和有效性會直接影響到小額貸款的質量。另外，由于阿里小貸目前無法從我國征信體系中直接獲取目標客戶資料，只能以網絡信用為主要放貸標準，缺少硬性約束，阿里小貸不能全面考核貸款人的經營環(huán)境和地理位置，違約的可能性還是存在的。

（三）金融監(jiān)管存在漏洞

阿里小貸公司有別于傳統(tǒng)的小額貸款公司，主要通過網絡審批發(fā)放貸款，使其身份特殊，定位模糊。首先，2008年監(jiān)管當局出臺了《小額貸款公司試點指導意見》，該意見雖承認了小額貸款公司的法人身份，但是仍沒有將金融機構的身份賦予小貸公司，而被定位為工商企業(yè)，由于工商部門并不熟悉金融業(yè)的業(yè)務流程和管理要求，所以對其日常監(jiān)管又無能為力，最終導致其金融監(jiān)管方面復雜、模糊。而且，我國目前是市場經濟改革的關鍵時期金融改革、利率市場化循序漸進，對于阿里金融小額貸款這樣近年來新興的互聯(lián)網金融模式的機構缺乏監(jiān)管經驗，在我國的法律體系中缺乏一套法律法規(guī)來界定它的法律歸屬。

三、阿里金融小額貸款模式發(fā)展對策

（一）擴大有效資金來源

1.加強金融機構合作。首先，阿里小額貸款公司可以采取聯(lián)合放貸的方式與銀行業(yè)金融機構合作，來滿足優(yōu)質客戶的資金需求。阿里小貸可以把小微企業(yè)客戶推薦給銀行業(yè)金融機構，交易三方約定由銀行業(yè)金融機構和阿里小貸公司先后向借款人放貸，銀行業(yè)金融機構是第一階段的債權人，獲得期間利息，阿里小貸公司是第二階段的債權人，獲取期間費用。阿里小貸攜手銀行業(yè)金融機構共同創(chuàng)建風險模型，通過大數據分析，發(fā)掘平臺上企業(yè)的信用，依此來授信表現好的企業(yè)，無需擔保、無需抵押的純信用貸款由銀行發(fā)放。其次，可以適當引入聯(lián)保貸款，收益抵押貸款等小額貸款產品；同時也可以發(fā)展個人理財、信息咨詢等中間業(yè)務模式，阿里小貸公司只提供信用管理專業(yè)服務，從中收取一定的咨詢服務費用。

2.加強業(yè)務創(chuàng)新力度。首先，阿里小貸可以憑借自己豐富的管理經驗向新從業(yè)的小額貸款公司提供信用管理咨詢服務。利用自身的經驗幫助他們定位目標市場和貸款客戶，同時憑借自身較為完善的風控機制幫助他們控制信貸業(yè)務的風險，通過這些信用管理咨詢服務從中收取一定的咨詢服務費用。其次，阿里小貸應不斷提高自身實力，為廣大農戶提供更加便利，更加優(yōu)惠，更加廣泛的金融服務，滿足“三農”發(fā)展多樣化的所需資金，也可充分發(fā)揮金融服務業(yè)支持社會主義新農村建設的積極作用。最后，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，加快建設金融基礎設施的步伐，提高阿里小貸的金融服務業(yè)信息化程度，完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施，同時有組織地開發(fā)出新的軟件系統(tǒng)來適應阿里小貸創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展的需要。

3.開發(fā)資產證券化產品。首先，阿里小貸可以以小額貸款收益權憑證（或資產支持證券）的形式在交易所上市交易。它的憑證是經過有關部門批準由阿里小貸公司發(fā)行的，由交易所認可的AA級擔保公司擔保、在交易所上市交易的債權類投資產品，到期還本付息。其次，發(fā)行人可發(fā)行收益權憑證（或資產支持證券）獲得資金，同時按發(fā)行標準整理打包小額貸款資金，保證資金的可靠性、合法性和有效性，接受相關機構的調查和核心資產的日常管理，以及對借款人的還款催收等。最后，擔保人可對發(fā)行人擬發(fā)行的資產證券化產品進行復查，同時應該對收益權憑證（或資產支持證券）到期兌現提供擔保，在到期兌現出現異常時進行償還，發(fā)生償還時向發(fā)行人追求償還。

（二）提高風險控制能力

1.構建風險評估體系。阿里小貸構建風險評估體系，可以通過參考大銀行的做法，再將其根據阿里金融小額貸款公司自身的特點，進行適當的個性化，采取定性與定量結合的方式。首先，阿里金融小額貸款可以通過阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺所形成的基本數據，通過交易數據與財務數據相擬合，可以方便地對平臺上的貸款對象如小微企業(yè)進行風險評估。其次，對于阿里金融小額貸款兩種主要的貸款模式訂單貸款和信用貸款，將申請貸款的企業(yè)的信用評估分開進行。訂單貸款信用評估要根據小微企業(yè)融資需求，符合其頻率大、額度小及需求強的特點?？梢詰帽容^簡單的評估指標，讓貸款人員可以很清楚地看到其信用水平。

2.實施貸后動態(tài)監(jiān)控。首先，阿里小貸允許貸款人采用自動還款和提前還款相結合的方式，以此來避免貸款人由于客觀原因造成的逾期還款的情況。貸款人可在貸款到期日之前采取自主操作提前還款，同時在支付寶余額充足的情況下，貸款人也可以在到期自動由阿里小貸公司扣除貸款本息。其次，阿里小貸平臺上交易的最終結算都會由支付寶來進行，因為有支付寶這個第三方支付工具，對于貸款人貸后資金流動情況可以進行便捷的跟蹤監(jiān)管，來確定貸款人的還款能力以及采取的還款方式。如果貸款人一旦出現違約情況，阿里小貸可以在信用和制度的兩重作用下，制定有效的懲罰措施。對于淘寶商圈的貸款，如果出現違約情況，立即封閉其在阿里巴巴平臺B2B平臺的貸款，可對貸款人的違約情況進行全網通報。

3.接入央行征信體系。首先，所有的阿里小貸公司共同運用一個報送數據平臺，進行集中上報公司所有信息，包括客戶信息、客戶擔保單位信息等。接入中央銀行信用信息基礎數據庫，中央銀行征信中心負責統(tǒng)一地設備安裝、統(tǒng)一地維護系統(tǒng)和統(tǒng)一地安全管理。其次，在網絡接入方式上，各阿里小貸公司連接電信專網可以通過數字證書認證和虛擬專用撥號的方式，經匯聚后再由數字專線接入金融區(qū)域網，再借助互聯(lián)網平臺接入到央行的征信系統(tǒng)，實現與銀行業(yè)金融機構等同的實時在線查詢。最后，阿里小貸可以將信貸合同信息和貸后還款違約信息都接入央行征信系統(tǒng)，這樣對于阿里小貸的風險控制也更加有利。

（三）完善金融監(jiān)管體系

1.健全相關法律法規(guī)。首先，從法律層面詳細地界定阿里金融小額貸款的經營范圍，明確其法律地位、監(jiān)管主體、監(jiān)管職責、監(jiān)管形式等，確定阿里金融小額貸款的發(fā)展方向，規(guī)范其發(fā)展。其次，應該在現有的法律法規(guī)中補充對阿里小貸的政策支持，應創(chuàng)新立法思路，加強現有法律執(zhí)行力度，盡快制定與其發(fā)展相適應的規(guī)章制度，在《互聯(lián)網信息管理辦法》中對阿里小貸制定相應的信息安全標準，在《消費者保護法》中設置專門的投資人權益保護機制，在《刑法》中制定阿里小貸貸款人違約處理機制，來確保阿里金融小額貸款的健康有序的發(fā)展。最后，監(jiān)管部門應該對阿里金融小額貸款業(yè)務模式進行明確和規(guī)范，限制并處理部分問題多發(fā)和存在嚴重漏洞的業(yè)務模式。

征信信息安全管理實踐范文第5篇

【關鍵詞】基層央行；風險評估；內部審計

隨著市場經濟體制的日益完善和人民銀行職能的不斷變化，基層人民銀行以往很多被忽視的風險和問題日漸顯露，如依法行政中的法律風險、聲譽風險，資產的市場風險、流動性風險，內部管理中的操作風險等?；鶎友胄锌赡芤媾R的風險是其內部審計選擇審計項目以及確定審計重點領域的依據。本文從風險導向審計的角度，以人民銀行?？谥行闹虚_展風險量化評估的實踐為例，介紹風險評估的理論模型、評估方法，提出基層央行開展風險導向審計的具體建議。

一、風險評估采用的理論模型

?？谥行闹虚_展風險量化評估采用“剩余風險=固有風險-控制有效性”的剩余風險評估模型，既要考慮固有風險，又要考慮內部控制有效性。

（一）固有風險的評估

固有風險的評估采用風險矩陣法，根據“影響程度”和“可能性”之間的關聯(lián)程度判定，如下圖所示：

注：將風險事件的影響程度級別和發(fā)生可能性級別分別標注在風險矩陣的橫軸和縱軸上，橫軸和縱軸的交匯區(qū)域所對應的風險等級即為該風險事件的風險等級。綠色區(qū)域、黃色區(qū)域、橙色區(qū)域和紅色區(qū)域分別對應的風險等級為1、2、3、4級。

風險影響程度的評級標準，按照風險可能引發(fā)的資金損失、聲譽損失、業(yè)務連續(xù)性損失，將風險的影響

程度由低到高依次劃分為1-4級。風險發(fā)生可能性的評級標準，按照風險事件實際發(fā)生的歷史數據、業(yè)務的復雜程度以及變化情況，將風險發(fā)生的可能性由低到高依次劃分為1-4級。

（二）控制有效性的評價

控制有效性評估，從“以往審計結果”和“內部控制變化情況”兩個方面衡量。按照各類審計或檢查中發(fā)現問題的嚴重程度、審計頻率、問題整改和內部控制變化情況，對內部控制有效性進行評估。內部控制有效性越高，對應的風險級別越低。反之，風險級別越高。風險由低到高依次劃分為1-4級。

（三）剩余L險的計算方法

最終剩余風險量化分值采用風險因素加權平均法計算。計算公式為：剩余風險級別=（∑各類固有風險權重x風險級別+∑各項內部控制有效性權重×風險級別）+（∑各類固有風險權重+∑各項內部控制有效性權重）。具體運用風險評估表進行計算。

二、風險評估的實施過程

?？谥行闹虚_展風險量化評估，主要采取以各職能部門初評和專家組復核確認的方式組織實施，靈活運用會議座談、專家討論、現場審計測試等方法，廣泛收集整理數據，并對數據反復進行修正，最終以風險評估專家組審議的方式，從審計角度確定所有業(yè)務單元的風險值。

（一）前期準備階段

一是制定《?？谥行闹袡C關風險量化評估方案》，明確風險評估的目標、對象、范圍、方法和程序等。二是要求各處室指定一名業(yè)務骨干作為評估員，負責本處室各業(yè)務活動風險評估的具體工作。

（二）組織開展初評

組織全行27個處室對132項業(yè)務活動進行風險初評。初評評按照《?？谥行闹袡C關風險量化評估方案》要求開展，各處室撰寫風險初評報告，提出審計需求，并針對高風險業(yè)務提出應對措施和建議。

（三）成立風險評估專家組對初評評結果進行復評和審議

內審部門組織成立了風險評估專家組，在各處室風險自評的基礎上，對各項業(yè)務活動的風險事項進行再識別、再評估，審議確定各項業(yè)務活動的風險等級，最后由內審部門綜合考慮專家組的意見，確定各業(yè)務單元的剩余風險評估值。

（四）風險評估的結果

通過初評和專家組復核審議，得出全行27個處室132項業(yè)務單元的剩余風險等級，并進行排序（如表2所示）。其中，高風險業(yè)務活動10項；偏高風險業(yè)務活動11項；中等風險業(yè)務活動56項；低風險業(yè)務活動55項（風險分值為3.0以上的為高風險，2.5-3.0的為偏高風險，2.0-2.5的為中等風險，2.0以下的為低風險）。

（五）審計策略

風險評估結果的運用，現階段主要體現為以風險為基礎的內部審計計劃及審計方案的制定。根據剩余風險大小，對業(yè)務活動按風險排序劃分風險等級，不同的風險等級制定不同的審計策略，優(yōu)先把高風險業(yè)務作為審計項目規(guī)劃的重點。根據風險評估的結果制定以下審計策略：一是重點關注類。剩余風險值在3.0以上（含3.0）的業(yè)務活動為審計重點關注類，如發(fā)行基金押運、財務收支、發(fā)行庫內業(yè)務、第三方支付業(yè)務、外匯檢查與處罰、國庫退庫業(yè)務、人民幣清分、復點、銷毀等高風險領域的業(yè)務活動，應在一年內開展審計。二是有效關注類。剩余風險值在2.5（含2.5）-3.0的業(yè)務活動為審計有效關注類，如集中采購、基建、發(fā)行庫區(qū)管理、紀念幣（鈔）出入庫、發(fā)行庫設施與門禁管理、金融信息安全管理等偏高風險領域的業(yè)務活動，應在2年內開展審計。三是合理關注類。剩余風險值在2.0-2.5（含2.0）的業(yè)務活動為審計合理關注類，如企業(yè)征信系統(tǒng)建設、會計核算業(yè)務、支付系統(tǒng)管理、車輛管理等中等風險領域的業(yè)務活動，應在3年內開展審計。四是一般關注類。剩余風險值在2.0以下的業(yè)務活動為審計一般關注類，如黨委宣傳工作、老干部管理、金融研究工作等低風險領域的業(yè)務活動，建議3年至5年審計一次或根據需要開展審計。

三、幾點體會

（一）開展風險導向審計，風險評估是基礎

只有確定了各項業(yè)務單元的風險等級大小和排序，才能根據風險情況確定審計策略，提出內部審計年度計劃，優(yōu)先安排審計資源對高風險領域開展審計。

（二）風險事件識別是關鍵

風險事件是各項業(yè)務活動的風險點，內審部門在制定審計方案和實施現場審計時，應將風險評估過程中識別出來的風險事件作為審計、測試的重點，做到“審計關注風險，風險引導審計”。