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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)；成本管理；對(duì)策探討

在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的市場環(huán)境發(fā)生了很大變化。應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)而言，市場發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。如何把握機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)考慮的重點(diǎn)問題。近年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到限制，由于長期以來對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的追求，忽視了內(nèi)部經(jīng)營成本的管理問題，造成今日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展受限。從這個(gè)意義上來說，在保險(xiǎn)市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以優(yōu)化經(jīng)營管理成本，那么就能夠在市場環(huán)境中確立自己的競爭優(yōu)勢(shì)，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的長期發(fā)展具有重要意義。

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)用成本概述

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義，廣義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本包括了理賠款、手續(xù)費(fèi)、營業(yè)稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、攤回分保費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失等。據(jù)此，可以看到廣義保險(xiǎn)費(fèi)用成本主要是從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的視角，因此凡是與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的，均被列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的范疇。而狹義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本指的僅僅是業(yè)務(wù)管理費(fèi)，就是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)日常經(jīng)營過程中所承擔(dān)的各種費(fèi)用支出，如職工工資、業(yè)務(wù)招待費(fèi)以及會(huì)議費(fèi)等。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本費(fèi)用管理概念關(guān)于成本費(fèi)用管理，其實(shí)就是指企業(yè)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)或者規(guī)劃，將企業(yè)運(yùn)行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內(nèi)，從而減少企業(yè)不必要的費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)成本精細(xì)化管理。具體到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，其成本管理就是要控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及日常工作中所支出的費(fèi)用成本，使得費(fèi)用成本在企業(yè)成本預(yù)算之內(nèi)，利用預(yù)算內(nèi)的成本創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本費(fèi)用管理要復(fù)雜的多。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意識(shí)，忽視成本管理工作從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展情況來看，一直以來，保險(xiǎn)企業(yè)不但缺乏成本管理意識(shí)，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)過于看重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增量，對(duì)于成本管理工作往往停留在形式層面，導(dǎo)致成本管理對(duì)于企業(yè)的作用長期受到抑制。保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)成本管理的忽視，不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)管理層，企業(yè)一般人員對(duì)此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展以及市場份額爭奪方面，企業(yè)內(nèi)部沒有形成關(guān)于成本管理的具體規(guī)章制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)一味追求盈利結(jié)果的做法，看上去似乎能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，實(shí)則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業(yè)務(wù)拓展可以挽回的。然而從實(shí)踐情況來看，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)尚未意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性。

（二）成本核算方法不嚴(yán)謹(jǐn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導(dǎo)致無法有效的控制企業(yè)內(nèi)部對(duì)外支出成本?？偟膩砜矗杀竞怂惴椒ǖ谋锥酥饕w現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行成本核算的時(shí)候，只是考慮了直接變動(dòng)費(fèi)用而忽略了間接費(fèi)用的核算，可想而知，在這種情況下計(jì)算出來的結(jié)果精準(zhǔn)性就難以保證。此外，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于營業(yè)費(fèi)用的分類管理工作還存在很大不足，對(duì)于一些賬務(wù)處理規(guī)則還尚未制定明確的實(shí)施方案，這些都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本核算工作帶來阻礙。

（三）缺乏先進(jìn)科學(xué)的成本管理制度從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的成本管理制度建構(gòu)的情況來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理制度建構(gòu)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于企業(yè)的發(fā)展，表現(xiàn)出來了嚴(yán)重的滯后性。第一，從成本管理的基礎(chǔ)來看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)由于長期忽視成本管理工作，導(dǎo)致成本管理基礎(chǔ)比較薄弱，無論是在規(guī)范化的成本預(yù)測分析還是制定成本計(jì)劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成核算系以財(cái)務(wù)核算為核心，因此在核算問題上，缺少對(duì)業(yè)務(wù)成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對(duì)落后，這直接導(dǎo)致了信息反饋不及時(shí)、反饋片面化等情況的出現(xiàn)。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作優(yōu)化路徑分析

（一）加強(qiáng)成本管理意識(shí)，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉(zhuǎn)變，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作流于形式的原因就在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)并未形成科學(xué)的成本管理意識(shí)，成本管理工作自然無法達(dá)標(biāo)。鑒于此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來說，當(dāng)前最重要的就是要樹立科學(xué)的成本管控意識(shí)，無論是企業(yè)的管理層還是企業(yè)一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業(yè)的管理層應(yīng)盡快的結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際，研究本企業(yè)成本管理的策略，制定費(fèi)用成本預(yù)算計(jì)劃，確保企業(yè)各項(xiàng)支出有一定的標(biāo)準(zhǔn)可循；對(duì)于企業(yè)一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業(yè)不必要的支出；另一方面，對(duì)于企業(yè)制定的成本管理戰(zhàn)略要嚴(yán)格的落實(shí)。只有企業(yè)所有工作人員共同努力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作才能實(shí)現(xiàn)質(zhì)量提升。

（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)控力度，明確各項(xiàng)費(fèi)用支出從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的支出情況來看，占據(jù)較大比重的是業(yè)務(wù)費(fèi)用中的手續(xù)費(fèi)以及營業(yè)費(fèi)。問題在于：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)開展而言，各項(xiàng)費(fèi)用的支出實(shí)際上存在很多的不確定因素。鑒于此，如果要實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)各項(xiàng)費(fèi)用支出的嚴(yán)格控制，有效控制企業(yè)成本，就必須在規(guī)范化意義上完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)控力度。為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)至少要努力做好以下幾個(gè)方面的工作。首先，構(gòu)建制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)于企業(yè)各條線業(yè)務(wù)，都應(yīng)該制定明確的成本支出計(jì)劃，同時(shí)要規(guī)范化費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)以及范圍，確保財(cái)務(wù)管理制度的可實(shí)施性；其次，鑒于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本費(fèi)用支出比較混亂的情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)還當(dāng)?shù)某杀绢A(yù)算管理與控制問題上進(jìn)行調(diào)整，財(cái)務(wù)人員要不斷加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理工作的重視程度，有效監(jiān)督預(yù)算計(jì)劃的制定和落實(shí)，對(duì)于任何成本費(fèi)用支出均應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的審批流程，確保各項(xiàng)成本費(fèi)用支出“有跡可循”最后，由于營業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)占據(jù)了較大的支出比重，為了進(jìn)行合理控制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)不同業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之間的特點(diǎn)，結(jié)合操作難易程度等因素制定手續(xù)費(fèi)提取的比例，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)營業(yè)費(fèi)用支出的監(jiān)督，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本支出的全控制。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場前景范文第2篇

一、平安保險(xiǎn)公司內(nèi)部營銷策略現(xiàn)狀

2014年中國平安全年實(shí)現(xiàn)凈利潤479.30億元，同比增長33.1%，這表明平安保險(xiǎn)已成為我國保險(xiǎn)行業(yè)中的重要部門之一。具體來看，2014年平安保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、銀行、投資業(yè)務(wù)的拓展，構(gòu)建起了“一扇門、兩個(gè)聚焦、四個(gè)市場”的戰(zhàn)略體系，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，平安保險(xiǎn)夠建起了人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安易代險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的多元化保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并有針對(duì)性的發(fā)展出了多元化的保險(xiǎn)營銷策略及保險(xiǎn)營銷管理方法，對(duì)推動(dòng)平安保險(xiǎn)的發(fā)展具有十分必要的現(xiàn)實(shí)作用。

（一）平安保險(xiǎn)營銷策略現(xiàn)狀

在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民群眾可支配收入不斷提高，保險(xiǎn)需求不斷增加的背景下，平安保險(xiǎn)立足于市場需求，發(fā)展出了多元化的保險(xiǎn)營銷策略，綜合來看，現(xiàn)階段中國平安保險(xiǎn)營銷策略主要包含兩個(gè)方面，一是構(gòu)建其完善的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，該策略主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的今天，將保險(xiǎn)營銷手段與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過將市場營銷手段根植如互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，搭建起了諸如網(wǎng)絡(luò)推銷、網(wǎng)站宣傳、朋友圈推廣為主的多元化網(wǎng)絡(luò)營銷手段，使平安保險(xiǎn)的各類性險(xiǎn)種能夠直接與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)平安保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中的推廣。二是根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷策略與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配組合來實(shí)現(xiàn)市場推廣，同時(shí)根據(jù)市場購買力狀況，在傳統(tǒng)電話推銷、傳單推銷等營銷手段的基礎(chǔ)上，結(jié)合電視廣告推廣、街頭廣告屏推廣等一系列營銷手段，實(shí)現(xiàn)平安保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場營銷。

（二）平安保險(xiǎn)營銷管理體系現(xiàn)狀

為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，以及平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展需要，平安保險(xiǎn)在保險(xiǎn)營銷管理方法上也與時(shí)俱進(jìn)的構(gòu)建起了完善的新時(shí)期營銷管理體系。具體來看，現(xiàn)階段平安保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營銷管理體制方面，已初步構(gòu)建起來針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)營銷手段的管理體系和針對(duì)實(shí)體市場的管理體系，并組建了專門的市場營銷管理團(tuán)隊(duì)對(duì)兩個(gè)重要營銷手段進(jìn)行全面管理，從互聯(lián)網(wǎng)營銷手段的管理體系方面來看，平安保險(xiǎn)以門戶網(wǎng)站為依托，搭建起針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)推銷過程中多元化的推銷手段而建立的管理辦法，如：專門化的互聯(lián)網(wǎng)推銷管理辦法、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)推銷人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及專門的互聯(lián)網(wǎng)推銷場所等，都使互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠按照既定路線有序開展。在針對(duì)保險(xiǎn)市場的實(shí)體營銷管理辦法中，平安保險(xiǎn)依托傳統(tǒng)營銷管理體制，構(gòu)建起了以營銷人員管理、營銷管理辦法制定、人員管理為一體的全面管理體系，使保險(xiǎn)推銷能夠?qū)崿F(xiàn)依托市場的全面化發(fā)展。

二、平安保險(xiǎn)市場營銷過程中存在的問題及分析

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更新較慢，結(jié)構(gòu)不合理

近幾年來，平安保險(xiǎn)公司推出了不少新產(chǎn)品，如責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)，就連傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也有了較大程度的更新與發(fā)展，但由于銷售力度和銷售策略不到位，例如配套的宣傳策劃準(zhǔn)備不足、銷售人員的培訓(xùn)不到位等等原因使得這些新產(chǎn)品在市場開發(fā)方面并沒有邁出實(shí)質(zhì)性的步子。[1]再者，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場中供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者在保險(xiǎn)種類的需求上變得更加多元和更加具體，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越難以適應(yīng)市場需求，另外平安保險(xiǎn)雖然在產(chǎn)品更新上下了不少功夫，但是市場需求的不斷轉(zhuǎn)變，也在一定程度上造成了保險(xiǎn)營銷策略問題的集中。

1.總體來看平安保險(xiǎn)的產(chǎn)品更新速度方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往依托于市場需求而逐步發(fā)展而來，這樣的產(chǎn)品更新具有被動(dòng)性特點(diǎn)，雖然能夠在短時(shí)間內(nèi)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，但是隨著市場中其它保險(xiǎn)公司的介入，這樣的供求狀況勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生一定的變化，從而在一定程度上影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而轉(zhuǎn)變產(chǎn)品更新理念，有意識(shí)的超前定位產(chǎn)品需求，按市場發(fā)展?fàn)顩r更新保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取市場主動(dòng)權(quán)，是取得經(jīng)濟(jì)效益的最佳辦法，但具體來看，現(xiàn)階段平安保險(xiǎn)的產(chǎn)品更新仍然停留在傳統(tǒng)思想階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖有更新，但產(chǎn)品更新仍難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

2.平安保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中仍以傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)為主，其它保險(xiǎn)產(chǎn)品所占比例人較小，這與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求存在有一定的矛盾。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場中越來越多的消費(fèi)者保險(xiǎn)需求傾向于車險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)，這樣的市場轉(zhuǎn)變，就要求保險(xiǎn)公司必須要有市場敏銳性，適度轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配結(jié)構(gòu)，從市場需求角度調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在市場需求環(huán)境中的到有效調(diào)整，從而發(fā)揮不懂保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷

思想的影響，平安保險(xiǎn)在產(chǎn)品搭配上仍停留在“以市場份額大險(xiǎn)產(chǎn)品為主、其它險(xiǎn)種為輔”的理念階段，對(duì)平安保險(xiǎn)的市場營銷影響巨大。

（二）對(duì)營銷重點(diǎn)的調(diào)整不恰當(dāng)，缺失營銷重點(diǎn)

在營銷重點(diǎn)中，平安保險(xiǎn)在營銷重點(diǎn)的調(diào)整方面具有一定的問題，主要變現(xiàn)在，對(duì)營銷過程中人事的調(diào)整不到位，使?fàn)I銷策略中重點(diǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目缺乏專業(yè)的營銷人才，對(duì)營銷產(chǎn)品的調(diào)整方面，則過多的將人為主觀因素考慮其中，而忽略了市場需求狀況使保險(xiǎn)營銷產(chǎn)品失去重點(diǎn)，在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

保險(xiǎn)營銷中，人事調(diào)整的重點(diǎn)不恰當(dāng)，在保險(xiǎn)人事調(diào)整中，將大量有經(jīng)驗(yàn)專業(yè)化的營銷人員調(diào)整到諸如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種中去，使得保險(xiǎn)營銷過程中其它險(xiǎn)種缺乏專門的足夠的營銷人員，而在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，雖然財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)人具有一定的市場地位，但是其它險(xiǎn)種需求也在快速提升，而專業(yè)型人才的缺失，則在一定程度上影響了其它險(xiǎn)種的迅速發(fā)展。另外在市場營銷中過多的將營銷手段集中在傳統(tǒng)險(xiǎn)種之上，而忽略了市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之下，其它險(xiǎn)種的營銷，使具有良好市場前景的險(xiǎn)種在營銷過程中缺乏必要的推廣，使險(xiǎn)種難以得到市場的廣泛認(rèn)知，在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展方向。

三、建議及意見

（一）建立完善的網(wǎng)絡(luò)銷售方式，解決產(chǎn)品搭配問題，提高產(chǎn)品市場影響力

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，越來越多的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)采購商品，以滿足高效率、快節(jié)奏的生活需要。平安保險(xiǎn)的電子銷售網(wǎng)絡(luò)目前已覆蓋全國，但如同虛設(shè)，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。目前平安保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)外部條件和自身的實(shí)際情況制定循序漸進(jìn)的分階段發(fā)展規(guī)劃，如從簡單的企業(yè)宣傳網(wǎng)上業(yè)務(wù)，完善公司用于內(nèi)部管理的內(nèi)部網(wǎng)，再進(jìn)一步發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。分階段實(shí)施電子商務(wù)，不僅能夠充分利用平安保險(xiǎn)現(xiàn)有的各種資源，盡量減輕投入的代價(jià)，可以避免一次性改造可能給企業(yè)經(jīng)營帶來的過度沖擊。與此同時(shí)，針對(duì)市場需求，有效地搭配保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場需求的完美契合，以保障產(chǎn)品在市場中的影響力，從而為市場營銷帶來一定的便捷。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場前景范文第3篇

三十多年來,計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展帶來的技術(shù)進(jìn)步與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變,使得中國的人口再生產(chǎn)類型逐步由第二階段( 高出生率—低死亡率—高自然增長率) 過渡到了第三階段( 低出生率—低死亡率—低自然增長率) ,在這個(gè)轉(zhuǎn)變過程中,中國的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。這種變化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化在人口領(lǐng)域的反映,從一個(gè)側(cè)面反映了經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,我們可以從人口結(jié)構(gòu)的變化中窺探出經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的狀況。而經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與作為一種經(jīng)濟(jì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素的保險(xiǎn)的發(fā)展有著密切聯(lián)系,經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ),保險(xiǎn)發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,人口結(jié)構(gòu)變化和壽險(xiǎn)發(fā)展更是具有直接聯(lián)系。所以,人口結(jié)構(gòu)變化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的意義不言而喻。保險(xiǎn)發(fā)展如何應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)與趨勢(shì),不僅關(guān)涉到保險(xiǎn)發(fā)展的前景,也涉及到保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中作用的實(shí)現(xiàn)?；诖?厘清人口結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系,分析中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變現(xiàn)實(shí)與趨勢(shì),為我國保險(xiǎn)發(fā)展建言獻(xiàn)策,無疑對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的理論指導(dǎo)意義。但是,作為概念而言,無論是人口結(jié)構(gòu)還是保險(xiǎn)發(fā)展,不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),內(nèi)涵不同。另外,不同的具體人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響也不一樣。所以,對(duì)相關(guān)概念進(jìn)行范圍界定十分必要。人口結(jié)構(gòu)又稱人口構(gòu)成,是指將人口以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分而得到的一定地區(qū)、一定時(shí)點(diǎn)人口總體內(nèi)部各種不同質(zhì)的規(guī)定性的數(shù)量比例關(guān)系。通常按人口生物學(xué)、人口社會(huì)學(xué)特征和人口居住地域狀況將人口結(jié)構(gòu)劃分為人口自然結(jié)構(gòu)、人口社會(huì)結(jié)構(gòu)和人口地域結(jié)構(gòu)。人口自然結(jié)構(gòu)包括人口年齡結(jié)構(gòu)和性別結(jié)構(gòu); 人口社會(huì)結(jié)構(gòu)包括階級(jí)結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等; 人口地域結(jié)構(gòu)主要有人口的自然地理結(jié)構(gòu)、人口的行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。從對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的反映和對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響來看,語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)等的作用非常微小,沒有必要對(duì)之進(jìn)行研究,職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等雖然一定程度上反映了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的變化,但是僅從職業(yè)、部門等結(jié)構(gòu)中仍然難以全面了解人們的經(jīng)濟(jì)狀況,難以直接地從這些結(jié)構(gòu)中分析出其對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。所以,這里主要分析對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展有重要影響的相關(guān)人口結(jié)構(gòu),包括人口性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu),文化教育結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、行政區(qū)域結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。為便于說明,仍按原分類進(jìn)行歸類分析。根據(jù)提供保險(xiǎn)的目的不同,保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是以贏利為目的,由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營,保險(xiǎn)雙方自愿建立經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系,通過市場實(shí)施,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給予被保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度,包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)有廣義和狹義兩種含義,廣義的政策性保險(xiǎn)包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型,狹義的政策性保險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn),包括出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等,經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。社會(huì)政策保險(xiǎn)不按商業(yè)模式操作,不受《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和約束①,其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管的影響,因而對(duì)保險(xiǎn)的研究無實(shí)質(zhì)影響和實(shí)際意義。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)雖然有財(cái)政上的補(bǔ)助,且不以贏利為目的,但是操作模式與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別不大,且保險(xiǎn)公司符合條件的仍可以經(jīng)營經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)。因而本文的保險(xiǎn)包含商業(yè)保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn),主要是商業(yè)保險(xiǎn)。

二、人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

我們知道,保險(xiǎn)的主要作用在于分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。人們對(duì)保險(xiǎn)的需求源于風(fēng)險(xiǎn)的存在,風(fēng)險(xiǎn)存在的領(lǐng)域及其廣度,決定了保險(xiǎn)市場的領(lǐng)域與廣度。分析人口結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響,主要就是分析不同人口結(jié)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)的差異以及由此產(chǎn)生的對(duì)保險(xiǎn)的需求差異,這種差異,影響不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場規(guī)模,同時(shí),催生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生。下面,我們按通常的人口結(jié)構(gòu)分類對(duì)其進(jìn)行分析。

1. 人口自然結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

根據(jù)生理學(xué)和心理學(xué)的研究,在得益條件下,男性比女性偏好風(fēng)險(xiǎn); 在損失條件下,女性比男性偏好風(fēng)險(xiǎn)。女性為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn),男性為了獲得確定利益更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)( 何貴兵等,2002) 。保險(xiǎn)主要功能是對(duì)損失的彌補(bǔ)而非利益的獲取,從這個(gè)意義上,女性對(duì)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在現(xiàn)實(shí)中,女性平均壽命和預(yù)期壽命都比男性高,但是女性退休早,且有生育耽誤,導(dǎo)致社會(huì)整體上出現(xiàn)就業(yè)的男性偏好,使得平均而言女性經(jīng)濟(jì)狀況弱于男性,導(dǎo)致女性對(duì)未來的不安感高于男性,客觀上也使得保險(xiǎn)需求上女性強(qiáng)于男性。另外,根據(jù)《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表( 2000 ~ 2003) 》②顯示,女性在各年齡段的死亡率都小于男性,女性患重大疾病的概率也小于男性,女性在人生的各個(gè)階段所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)低于男性。男女生理差異和生活習(xí)慣差異會(huì)導(dǎo)致患特定重大疾病機(jī)率的差異,自然影響到特定的重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險(xiǎn)品種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)期回報(bào)率也出現(xiàn)男女差異,直接影響到壽險(xiǎn)多個(gè)險(xiǎn)種和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率和銷售。根據(jù)大數(shù)定理,如果性別差異明顯,那么潛在的保險(xiǎn)需求差異將凸顯出來。從年齡結(jié)構(gòu)看,不同的年齡結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果人口年齡結(jié)構(gòu)中 間大兩頭小,這樣的結(jié)構(gòu)被聯(lián)合國人口基金會(huì)稱為“人口紅利”( UNFPA,1998) ?！叭丝诩t利”從理論上為經(jīng)濟(jì)增長提供了機(jī)會(huì),如果利用得當(dāng),將帶來經(jīng)濟(jì)的快速增長。反之,如果人口年齡結(jié)構(gòu)中間比重偏小,兩頭比重偏大,表明社會(huì)的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)增大,勞動(dòng)年齡人口減少③,經(jīng)濟(jì)發(fā)展后續(xù)力量不足,將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩。如前所說,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)發(fā)展必須關(guān)注人口年齡結(jié)構(gòu)可能帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化。另外,如果老年人口比例過高,則老齡化④問題嚴(yán)重,老齡化不僅遲滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展,還通過影響國民收入分配比例而對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生作用( 孫秀清,2004) 。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)方面,人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養(yǎng)比高,對(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增加,對(duì)純粹死亡類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)更少( 郭金龍等,2005) 。另外,根據(jù)研究顯示,人口老齡化率與人身保險(xiǎn)密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系,中國的老齡化進(jìn)程對(duì)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展存在著明顯的促進(jìn)作用( 張連增等,2011) 。

2. 人口社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

從理性上分析的人們的保險(xiǎn)需求和現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)需求并不一致,就是說人們有保險(xiǎn)需求,但是人們不一定購買保險(xiǎn),最主要的原因就是人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并非完全理性。很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的排斥不在于其不需要保險(xiǎn)產(chǎn)品,而在于其對(duì)自身需求和對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非科學(xué)性的判斷和認(rèn)識(shí)。文化教育水平高低無疑影響著人們對(duì)自身保險(xiǎn)需求和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí),文化教育素質(zhì)的提高有助于人們把理性分析的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求,從而助推保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)狀況方面,事實(shí)證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關(guān)關(guān)系,而收入水平又是影響人們保險(xiǎn)需求的重要因素,所以,文化教育水平的提升無疑還會(huì)提升人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。在提升文化教育本身方面,提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時(shí)間,增加了家庭對(duì)死亡保險(xiǎn)的需求,而且由于自身人力資本的增加,提高了未來收入預(yù)期,會(huì)促進(jìn)本人對(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求( 郭金龍等,2005) 。另外,在一個(gè)教育普及化的時(shí)代,各種教育機(jī)構(gòu)層出不窮,教育風(fēng)險(xiǎn)增大,教育本身也成為保險(xiǎn)的對(duì)象,為教育保險(xiǎn)的發(fā)展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結(jié)構(gòu)方面,現(xiàn)階段,我國保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng),城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險(xiǎn)市場的規(guī)模和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。就風(fēng)險(xiǎn)承受力而言,不同類型的家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力不同,大家庭優(yōu)于小型家庭,小型家庭優(yōu)于單身家庭。如果家庭趨于小型化,由于個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大,將擴(kuò)大家庭的保險(xiǎn)需求,社會(huì)整體保險(xiǎn)需求將隨家庭小型化趨勢(shì)而擴(kuò)大。對(duì)于單身家庭而言,相對(duì)的個(gè)體封閉會(huì)使得其具有某些相對(duì)特殊的保險(xiǎn)需求,單身家庭的增多將影響家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類發(fā)生變化,刺激新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。家庭的穩(wěn)定狀況也將影響相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場,人們對(duì)婚姻穩(wěn)定性的渴望將促使相關(guān)的婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。另外,由于現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的增加,獨(dú)生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問題,一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出,與孩子有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場前景可觀?？梢哉f,家庭變化的方方面面都對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展有著重要影響。

3. 人口地域結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

在中國甚至世界絕大多數(shù)國家,行政區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系,很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策是以行政區(qū)劃為界,不同的行政區(qū)域有著不同的資源稟賦,不同的具體政策,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是一種現(xiàn)實(shí)和常態(tài)。不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平,自然導(dǎo)致不同的保險(xiǎn)發(fā)展水平,這是其一。其二,不同區(qū)域的政策不同,特別是對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。另一方面,人口分布的不均衡性是現(xiàn)實(shí)與常態(tài),不同區(qū)域有著不同的人口狀況,人口狀況的差異對(duì)潛在的保險(xiǎn)市場規(guī)模,特別是壽險(xiǎn)市場規(guī)模有著直接的影響。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面: 一是城鄉(xiāng)人口對(duì)保險(xiǎn)的觀念差異; 二是人口聚集程度對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響; 三是人口流動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致的保險(xiǎn)整體需求上升。這里無意貶低農(nóng)村人口的素質(zhì),但是,從對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上看,整體上城市人口對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于農(nóng)村人口,這不僅和城市人口文化素質(zhì)相對(duì)較高相關(guān),也與城市生活環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高于農(nóng)村相關(guān)。無疑,城市人口的多少影響著保險(xiǎn)市場的規(guī)模。另外,農(nóng)村人口居住地常常處于分散狀況,而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)通常布局在一定的人口聚集區(qū),人口太過分散,布局保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的成本將提高,而保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的布局情況又直接和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)發(fā)展有著密切關(guān)系。只有布局相應(yīng)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn),才便于把當(dāng)?shù)乩硇苑治龅谋ｋU(xiǎn)需要變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)績。城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的另一影響在于,城市化的趨勢(shì)不可避免,城市化帶來的人口流動(dòng)將成為常態(tài),而人口流動(dòng)自然帶來風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)增加,同時(shí),人口流動(dòng)也會(huì)讓流動(dòng)人口的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。所以,從人口生活于農(nóng)村的靜態(tài)看和農(nóng)村人口流向城市的動(dòng)態(tài)看,保險(xiǎn)需求差異巨大。

三、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

如前所說,計(jì)劃生育政策的累積效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,這種轉(zhuǎn)變,體現(xiàn)在多個(gè)方面。下面我們按類別進(jìn)行分析。

1. 人口自然結(jié)構(gòu)

表 1 顯示,出生性別比嚴(yán)重失衡,0 ~19 歲人口中男性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性,而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降,特別是 70 歲以上人口,隨著年齡的提高,女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養(yǎng)比一直呈下降趨勢(shì),表明我國正處于“人口紅利”時(shí)期。同時(shí),少兒人口所占比例逐年下降,老年人口所占比例逐年上升,表明未來我國將面臨勞動(dòng)年齡人口不足①和老齡化嚴(yán)重的問題。根據(jù)學(xué)者的預(yù)測( 圖 1,王金營等,2011) ,未來三十多年,我國少兒人口變化不大,但是勞動(dòng)年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢(shì)。從上面的資料可以得出: 盡管勞動(dòng)年齡人口開始出現(xiàn)減少趨勢(shì),但是從撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的角度,未來二十年我國的總體撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)還屬于有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān),之后,人口負(fù)擔(dān)的壓力逐步增大。從性別比來看,我國未來的婚姻擠壓現(xiàn)象將更加嚴(yán)重。“在今后二十年里,比例會(huì)明顯提高,很可能會(huì)從現(xiàn)在的 1. 05 增加到1. 1,偏遠(yuǎn)地區(qū)可能比例更高。青壯年勞動(dòng)力二十年里將從現(xiàn)在的 42. 6% 下降到 31. 3% 左右 ( 高圣國,2011) ?！毙詣e失衡( 出生性別男多女少和老年性別女多男少) 、老齡化、婚姻擠壓、勞動(dòng)年齡人口短缺,將成為我國未來人口自然結(jié)構(gòu)變動(dòng)的趨勢(shì)?；谶@種趨勢(shì),未來家庭模式、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式也必將發(fā)生一定變化,這種變化必然會(huì)影響到保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

2. 人口社會(huì)結(jié)構(gòu)

一方面,如前所說,人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現(xiàn)象,大量單身男性無法找到伴侶,同時(shí),對(duì)婚姻觀念的認(rèn)識(shí)差異和理想與現(xiàn)實(shí)的反差也使得一部分人,特別是“三高女性”( 高學(xué)歷、高收入、高年齡) 主觀上難以步入婚姻殿堂,社會(huì)上單身家庭增多。另一方面,由于價(jià)值觀、經(jīng)濟(jì)狀況的變化和人們交往面的擴(kuò)大,婚姻風(fēng)險(xiǎn)增加,“閃婚閃離”已成司空見慣。據(jù)婚姻登記部門統(tǒng)計(jì),2009 年全國共有 230. 5 萬對(duì)夫妻辦理離婚手續(xù),北京有 25 872 對(duì)夫妻辦理離婚登記,其中五分之一的婚姻維持不到 3 年,三分之一婚姻維持不到 5年( 博文,2010) ?；橐鰡栴}必將成為中國未來的一大社會(huì)問題。另外,家庭小型化和獨(dú)生子女現(xiàn)象也不容忽視。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù),家庭戶均人口呈下降趨勢(shì),2000 年“五普”顯示為3.44 人,2005 年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為 3.13 人,2010 年“六普”數(shù)據(jù)顯示為 3.10 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢(shì)。如前所說,小型家庭與大家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力完全不同,整體保險(xiǎn)需求將隨家庭繼續(xù)小型化而增加。獨(dú)生子女家庭增多是中國的計(jì)劃生育政策帶給家庭的最大變化,在城市,大多數(shù)“80后”人口都是獨(dú)生子女。在計(jì)劃生育政策還沒有根本改變的情況下,中國今后較長一段時(shí)期內(nèi)家庭還將處于獨(dú)生子女和少子女狀況,如前所說,這種狀況將為與孩子相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售提供廣闊市場。文化教育方面,中國的發(fā)展十分明顯,圖 2①顯示了五年來中國中等以上教育的發(fā)展現(xiàn)狀,表 3 顯示了十年來中國整體教育 發(fā)展情況。圖 2、表 3 顯示: 近年來中國各級(jí)學(xué)校的招生人數(shù)數(shù)量龐大,特別是高等教育,招生人數(shù)逐年上升,表明中國的中、高等教育已經(jīng)向普及化方向邁進(jìn)。從每十萬人中的受教育情況來看,十年來,文盲率下降了2. 64個(gè)百分點(diǎn),受過中、高等教育的人數(shù)明顯增加。這種趨勢(shì)還將持續(xù),未來中國人口教育結(jié)構(gòu)將逐步趨向優(yōu)化。文化教育素質(zhì)提升必將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人力資源,同時(shí)提升人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。

3. 人口地域結(jié)構(gòu)

經(jīng)過三十多年的發(fā)展,各地在人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以 2010 年的數(shù)據(jù)為例①,廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍,廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總?cè)丝诘?3.25%。人均 GDP 方面,上海、北京、天津超過7 萬元,江蘇、浙江超過5 萬元,而貴州、甘肅、云南、等地才1 萬多元,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結(jié)構(gòu)等也不一樣,等地的人口年齡結(jié)構(gòu)年輕,老齡化比例不高,而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)狀況特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況是決定一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場容量的重要參數(shù),各地人口結(jié)構(gòu)狀況是各地不同保險(xiǎn)需求的重要影響因素。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)在短時(shí)期內(nèi)還不可能出現(xiàn)明顯變化,保險(xiǎn)發(fā)展必須考慮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和人口差異。人口地域結(jié)構(gòu)另一變化是中國城市化率的持續(xù)提高( 圖 3,根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)繪制) 。城市化過程是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、要素配置優(yōu)化、集聚發(fā)展的過程。以 2008 年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)預(yù)測點(diǎn),可以估算出城市化率每提高 1 個(gè)百分點(diǎn),帶動(dòng)最終消費(fèi)新增加 2 160 億元。到 2015 年,全國人口的 54% 將居住在城市( 陳玉和等,2010) ?？梢灶A(yù)計(jì),隨著城市化的發(fā)展,帶動(dòng)的消費(fèi)將持續(xù)增加,保險(xiǎn)需求和購買能力將增加。同時(shí),中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步優(yōu)化,產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生改變,保險(xiǎn)市場必須應(yīng)對(duì)這樣的變化。另外,與城市化同步發(fā)生的是人口流動(dòng)現(xiàn)象。根據(jù)“六普”資料,大陸 31 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的人口中,同 2000 年第五次全國人口普查相比,居住地與戶口登記地所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116 995 327人,增長 81. 03%( “六普”公報(bào),2010) 。人口流動(dòng)將成常態(tài),人口流動(dòng)帶來保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),保險(xiǎn)需求將擴(kuò)大。

四、中國人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

不同人口結(jié)構(gòu)的變化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響雖然有區(qū)別,但是也有聯(lián)系,有些影響是具體的、個(gè)別性的,有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。因而除了根據(jù)三類人口結(jié)構(gòu)變化情況提出對(duì)策外,也從綜合的角度提出了幾點(diǎn)建議。

1. 應(yīng)對(duì)人口自然結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策

從性別比失衡來講,單身家庭增多不可避免,由于一切靠自己,單身人士對(duì)自身的健康問題和將來的養(yǎng)老問題具有本能的關(guān)注。性別比失衡原因之一是“養(yǎng)兒防老”觀念,在“養(yǎng)兒防老”觀念還難根除的現(xiàn)實(shí)下,女孩家庭父母對(duì)自己的健康和養(yǎng)老問題同樣具有本能的擔(dān)憂。從老齡化的影響來講,未來撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重將讓現(xiàn)在的年輕人擔(dān)心未來自己的生活狀況,同樣對(duì)自己的健康和養(yǎng)老問題有所擔(dān)憂。而社會(huì)保險(xiǎn)提供的更多是一種基本保障,難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望,所以,商業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的巨大市場。作為社會(huì)保險(xiǎn)重要補(bǔ)充功能的商業(yè)保險(xiǎn),成為了轉(zhuǎn)嫁老齡風(fēng)險(xiǎn)的第三個(gè)有效途徑( 張連增等,2011) 。各保險(xiǎn)公司應(yīng)從長遠(yuǎn)謀劃的角度,分析人口結(jié)構(gòu)的這種變化趨勢(shì),分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔(dān)憂,推出適應(yīng)不同人士需要的商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)對(duì)市場所需。從老齡化的現(xiàn)實(shí)來看,由于老年人具有特殊的需求,如何應(yīng)對(duì)未來老年人特殊需求這個(gè)廣闊市場,需要各保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的生理、心理特點(diǎn)推出相應(yīng)的老年關(guān)愛型保險(xiǎn)產(chǎn)品,這方面目前還比較薄弱。從男女預(yù)期壽命來看,平均壽命差異對(duì)壽險(xiǎn)市場有重要影響。一是平均預(yù)期壽命延長,會(huì)降低對(duì)純粹死亡保險(xiǎn)的需求,但是另一方面,正是因?yàn)槟信畨勖町?女性對(duì)生存保險(xiǎn)的潛在需強(qiáng)于男性,男性對(duì)死亡保險(xiǎn)的潛在需求強(qiáng)于女性。老年人中女性比例明顯偏高,生存保險(xiǎn)市場前景光明。目前生存保險(xiǎn)囿于道德因素等,主要集中于一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和意外殘疾型,保險(xiǎn)公司可以嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品。

2. 應(yīng)對(duì)人口社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策

婚姻家庭關(guān)系的不穩(wěn)定為“愛情保險(xiǎn)”提供了廣闊市場,“愛情保險(xiǎn)”產(chǎn)品曾陸續(xù)出現(xiàn),比如“紅玫瑰”、“世紀(jì)同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產(chǎn)品。這里的“愛情保險(xiǎn)”并不一定能保障愛情,但是由于通常是男方給女方購買,受益人為女性,保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天,“愛情保險(xiǎn)”不僅對(duì)婚姻寄予了一種美好期待,同時(shí)可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住新時(shí)代青年人追求浪漫同時(shí)冀望穩(wěn)定的心態(tài),做大“愛情保險(xiǎn)”這一市場。對(duì)于家庭內(nèi)部來說,獨(dú)生子女和少子女時(shí)代,孩子是家庭的重心。雖然學(xué)校有各種保險(xiǎn),但是重大疾病和教育仍然是家庭擔(dān)憂的問題,所以針對(duì)小孩的重大疾病保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)仍有廣闊的市場。另外,小型家庭和大家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力和面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類等也不同,保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)研究家庭小型化帶來的保險(xiǎn)需求變化,從而制定出對(duì)策,開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。針對(duì)教育結(jié)構(gòu)而言,教育文化素養(yǎng)的提高為保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ),各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取主動(dòng)出擊,利用教育結(jié)構(gòu)改變的有利條件完成人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升和發(fā)掘人們的保險(xiǎn)需求,適時(shí)推出教育培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)保障、教育期意外保障等有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在提升保險(xiǎn)意識(shí)方面,教育從娃娃抓起,保險(xiǎn)至少要從大學(xué)生抓起?？梢远ㄆ诘礁鞲咝＿M(jìn)行保險(xiǎn)宣傳,一來提升未來社會(huì)主力人群的保險(xiǎn)意識(shí),二來培養(yǎng)潛在的保險(xiǎn)人才。同時(shí),保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)也是今后保險(xiǎn)宣傳的方向,把普通百姓潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來,變成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。

3. 應(yīng)對(duì)人口地域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策

保險(xiǎn)的發(fā)展離不開各地的人口和經(jīng)濟(jì)狀況,從數(shù)據(jù)上看,以四川為例,2010 年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的 74. 99%,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比 75. 31%,①而機(jī)動(dòng)車輛的車主以中年人居多,而購車能力顯然和當(dāng)?shù)厝丝诘慕?jīng)濟(jì)收入相關(guān),可以看出,人口和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響極為明顯。保險(xiǎn)公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況,分析各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟(jì)狀況,測度出各地大致保險(xiǎn)需求總量,確定不同地區(qū)差異化的保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略,配備相應(yīng)的保險(xiǎn)資源,避免重點(diǎn)地區(qū)資源不足,非重點(diǎn)地區(qū)資源浪費(fèi)。在這個(gè)過程中,和地方政府相關(guān)部門密切溝通,獲取地方政府對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的支持十分重要。為順應(yīng)城市化的發(fā)展,保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)迅速覆蓋新的人口聚集地區(qū)。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關(guān),但是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)分布較廣也是重要原因 ,目前保險(xiǎn)公司和銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上不可同日而語。結(jié)果是常見普通百姓主動(dòng)上銀行的門,而罕見普通百姓主動(dòng)上保險(xiǎn)公司的門,人們對(duì)保險(xiǎn)和銀行的認(rèn)識(shí)也差之千里。既然保險(xiǎn)從功能上講應(yīng)該為普通百姓所需,為什么保險(xiǎn)公司不可以學(xué)習(xí)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局經(jīng)驗(yàn),讓客戶由被動(dòng)變主動(dòng)呢?城市化的另一現(xiàn)象是人口流動(dòng)。流動(dòng)人口工作強(qiáng)度大、風(fēng)險(xiǎn)高,對(duì)意外傷害保障需求強(qiáng)烈,其生存現(xiàn)狀決定了對(duì)醫(yī)療保證需求也很迫切。同時(shí),養(yǎng)老保障方面,流動(dòng)人口整體保障水平也較低。盡管如此,70% 的流動(dòng)人口不愿意為未來生活和未知風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)保障,其中和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供配套服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),用工單位對(duì)用工風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理等不無關(guān)系( 楊濟(jì)時(shí)等,2010) 。如何把龐大的流動(dòng)人口的潛在保險(xiǎn)需求變現(xiàn),無疑需要各保險(xiǎn)公司認(rèn)真思考。變被動(dòng)為主動(dòng),和政府溝通,和企業(yè)聯(lián)系,讓企業(yè)明白為員工提供一份他們所需的商業(yè)保險(xiǎn),價(jià)錢不多,但是體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)員工的關(guān)愛,同時(shí)可以增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的愛心,從長遠(yuǎn)看,對(duì)企業(yè)發(fā)展利大于弊。保險(xiǎn)人員不僅僅需要一定的推銷技巧,更需要一定的講解能力。把政府說通,把企業(yè)說通,和企業(yè)與政府合作,定期進(jìn)企業(yè),主動(dòng)出擊,必將為保險(xiǎn)公司帶來豐厚回報(bào)。另外,與人口流動(dòng)和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全,外出之后家庭財(cái)產(chǎn)的安全,莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病,“人口流動(dòng)時(shí)代”農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是風(fēng)險(xiǎn)概率、保險(xiǎn)需求,還是保險(xiǎn)產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化,很多保險(xiǎn)公司不愿意涉足這塊業(yè)務(wù),認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大,效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場,如果保險(xiǎn)公司在解決這些問題方面做出努力,必將實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的雙豐收。

4. 綜合應(yīng)對(duì)措施建議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場前景范文第4篇

保險(xiǎn)信用缺失現(xiàn)狀及影響

目前，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)狀況總體是好的，但一些地區(qū)、一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場中的種種失信行為已導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。

1．造假問題屢禁不止。有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實(shí)行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級(jí)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報(bào)表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保單，提供假收據(jù)，侵吞保費(fèi)，損害了被保險(xiǎn)人利益?！爸萍偈奂佟毙袨椴欢笾?，不但會(huì)損害當(dāng)前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽(yù)的缺失，為保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展和參與國際競爭埋下嚴(yán)重隱患。

2．違法違紀(jì)時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無視財(cái)經(jīng)紀(jì)律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費(fèi)，違規(guī)使用手續(xù)費(fèi)，虛增賠款金額等隱瞞轉(zhuǎn)移收入、虛列支出的手段私設(shè)帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業(yè)樓、汽車等帳外資產(chǎn)以及支付招待費(fèi)等。

3．誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重。隨著萬能、分紅等人身保險(xiǎn)和投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的上市，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和一些保險(xiǎn)營銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容；回避或者故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險(xiǎn)人的權(quán)益，使保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢(shì)。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個(gè)別媒體登載或轉(zhuǎn)載對(duì)競爭對(duì)手不利的文章；將不利于競爭對(duì)手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章功擊競爭對(duì)手；在企業(yè)內(nèi)部貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對(duì)保險(xiǎn)公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

5．大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級(jí)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，必須予以徹底規(guī)范。

保險(xiǎn)信用缺失原因分析

1．經(jīng)營指導(dǎo)思想有偏差，沒有樹立起正確的發(fā)展觀。服務(wù)和效益是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)近年來正是依靠這一基礎(chǔ)而發(fā)展壯大的。但不可否認(rèn)，確有些公司不轉(zhuǎn)變經(jīng)營指導(dǎo)思想，只求規(guī)模，不顧風(fēng)險(xiǎn)，不講業(yè)務(wù)質(zhì)量，不及時(shí)制止和糾正違規(guī)犯禁行為?！芭荞R占地”、“揀到籃子里就是菜”，“攻其一點(diǎn)，不及其余”。如果任其下去保險(xiǎn)公司就沒有信譽(yù)可言，中國保險(xiǎn)業(yè)也就不可能健康發(fā)展。

2．信用體系不完備，缺少制度規(guī)范。權(quán)威人士用四層大廈比喻信用體系的建設(shè)。第一層，政府通過立法、定規(guī)矩，加強(qiáng)市場秩序的規(guī)范化、法制化建設(shè)，奠定信用大廈的基石，在這方面我國尚處在起步發(fā)展階段；第二層，行業(yè)協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該真正起到規(guī)范、控制和約束行業(yè)信用的重要作用，目前保險(xiǎn)信用缺失與行業(yè)協(xié)會(huì)的不發(fā)達(dá)有很大關(guān)系；第三層，信用中介機(jī)構(gòu)。美國的三大信用公司幾乎收集了全美所有的信用數(shù)據(jù)，然后低價(jià)出售。發(fā)達(dá)的信用網(wǎng)絡(luò)對(duì)違規(guī)行為有很強(qiáng)的制約，所以，發(fā)達(dá)國家的誠信不是覺悟高，而是信用制約無處不在；第四層，信用消費(fèi)者。我國信用消費(fèi)市場前景很廣，但信用消費(fèi)的觀念和習(xí)慣還需要培養(yǎng)，這方面保險(xiǎn)業(yè)面臨很大的挑戰(zhàn)。

3．行業(yè)自律不夠，約束機(jī)制乏力。由于行業(yè)之間缺少了解、認(rèn)識(shí)和溝通，從而對(duì)對(duì)方缺乏信念，不能很好地相互配合開展工作，個(gè)別的發(fā)展到相互詆毀，就說明了這一問題。另外，保險(xiǎn)業(yè)中“不規(guī)范都吃虧，誰先規(guī)范誰先吃虧”的錯(cuò)誤思想并沒有肅清。信用缺失在于不自律，要構(gòu)建誠信保險(xiǎn)，行業(yè)當(dāng)自律，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先應(yīng)樹立“自己管自己”的思想。

4．營銷人員良莠不齊、素質(zhì)各異。短時(shí)期內(nèi)難以具備或基本不具備從業(yè)資格的人加入保險(xiǎn)業(yè)后，很容易出現(xiàn)不規(guī)范行為和不正當(dāng)競爭。況且，個(gè)別保險(xiǎn)公司超越市場發(fā)展實(shí)際，脫離規(guī)模經(jīng)營的法則，盲目擴(kuò)張營銷隊(duì)伍，管理跟不上趟，營銷隊(duì)伍中也確實(shí)出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)、欺詐客戶的害群之馬，而最終損害了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)、影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

5．保險(xiǎn)人信用意識(shí)淡漠，誠信責(zé)任不強(qiáng)。個(gè)別保險(xiǎn)營銷人員，缺乏職業(yè)道德、行為失準(zhǔn)，為了一己這之利，誤導(dǎo)、欺詐消費(fèi)者，違背了誠信原則，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。從表面上看，營銷員誤導(dǎo)，違背了誠信原則，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。從表面上看，營銷員誤導(dǎo)、欺詐引發(fā)的是保險(xiǎn)公司和保戶的糾紛，或訴訟，或退保，損失的是保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。但實(shí)質(zhì)上，一旦發(fā)生失信于人的個(gè)案，而后通過輿論的傳播失信于社會(huì)，給人以保險(xiǎn)公司也不保險(xiǎn)的誤解，行業(yè)的誠信形象受到污損，保險(xiǎn)將何以立業(yè)，更談什么發(fā)展呢？至于因?yàn)槭女a(chǎn)生糾紛而影響金融穩(wěn)定甚至社會(huì)穩(wěn)定，其危害就更為嚴(yán)重了。因此，我們必須從全局的高度，深刻認(rèn)識(shí)維護(hù)保險(xiǎn)誠信形象的極端重要性。嚴(yán)厲制止和糾正營銷誤導(dǎo)行為。

急待解決的幾個(gè)問題

1．加強(qiáng)行業(yè)自律，正人先正己。如何規(guī)范保險(xiǎn)市場、落實(shí)誠信原則，一方面要抓好投保人的保險(xiǎn)知識(shí)教育，提高投保人的保險(xiǎn)知識(shí)水平，讓廣大老百姓掌握更多的保險(xiǎn)知識(shí)，了解自己購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能及可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，明明白白消費(fèi)，從根本上避免被誤導(dǎo)、上當(dāng)受騙；另一方面，則應(yīng)重視引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營，誠實(shí)守信，采取“教為先，嚴(yán)為上，法為重”的綜合治理措施，構(gòu)筑誠信保險(xiǎn)，讓每個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)和每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員都懂得，誠信不僅是一個(gè)企業(yè)、一個(gè)人的無形財(cái)富，也是一個(gè)地區(qū)乃至整個(gè)國家的無形財(cái)富，這種無形財(cái)富作為一種特殊的資源，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。一個(gè)企業(yè)缺少資金，可以借貸，而缺少信用卻無法借貸，只能靠自己痛改前非，慢慢恢復(fù)信用。否則只能在激烈的市場競爭中失敗。

2．加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營銷員的管理教育，樹立保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象。首先要抓緊保險(xiǎn)企業(yè)信用“補(bǔ)課”。如果說我國加入WTO后，在許多方面都需要補(bǔ)課，需要加強(qiáng)的話，那么企業(yè)信用是最需要加強(qiáng)補(bǔ)課的一項(xiàng)內(nèi)容。WTO是誠信和實(shí)力的天地，隨著我國信用體系的建設(shè)和信用監(jiān)督體系的不斷完善，那些不講信用的企業(yè)終究要付出高昂的代價(jià)，最終將被淘汰出局。當(dāng)前情況下必須堅(jiān)持以人為本，以信立身，通過灌輸各類信息進(jìn)行各類教育尤其是職業(yè)道德教育和遵紀(jì)守法教育，讓廣大營銷員知法、懂法、遵紀(jì)、守法，將誠實(shí)守信的道德觀、價(jià)值觀貫徹到經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：社會(huì)資本；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；供給；需求

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）08-0103-02

社會(huì)資本是指能夠通過推動(dòng)協(xié)調(diào)的行動(dòng)來提高社會(huì)效率的信任、規(guī)范和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore， 2001）。自洛瑞（G. Loury）于1977年在《種族收入的動(dòng)力學(xué)理論》中首次提出“社會(huì)資本”的概念以來，經(jīng)布迪厄（P. Bourdieu）、科爾曼（J. S. Coleman）、普特南（R. D. Putnam）、福山（F. Fukuyama）、伍考克（M. Woolcock）、埃文斯（P. Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會(huì)資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個(gè)方面。社會(huì)資本與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本文從社會(huì)資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響因素。

一、社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響

（一）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的有利方面

1.社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用

農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險(xiǎn)；二是依賴保險(xiǎn)，部分農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。社會(huì)資本介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以制約以上的行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用。社會(huì)資本提供的保險(xiǎn)信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險(xiǎn)公司并沒有利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。其可以利用社會(huì)資本彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的缺位。社會(huì)資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險(xiǎn)人可以利用社會(huì)資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的缺位。

（二）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的負(fù)面影響

1.社會(huì)資本缺少規(guī)范的市場

處于較為有利的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的個(gè)體會(huì)有更多的機(jī)會(huì)獲得更大的利益。在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人自覺地調(diào)動(dòng)各種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的能力是實(shí)現(xiàn)其職能的重要基礎(chǔ)，但如果缺乏保險(xiǎn)法規(guī)條例，則可能導(dǎo)致市場競爭無序，低層次的價(jià)格戰(zhàn)、高回扣、高返還導(dǎo)致市場惡性競爭。在進(jìn)行破壞性市場競爭的同時(shí)，最主要的競爭手段當(dāng)屬“人才”爭奪戰(zhàn)。只要能收取保費(fèi)，那就是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)公認(rèn)的人才。但是，在這些人才中，有一部分人在為保險(xiǎn)公司帶來一定的效益的同時(shí)也帶來了不可忽視的負(fù)面作用，其專業(yè)知識(shí)不全面、實(shí)際業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，不能幫助農(nóng)民選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)喪失信任。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不能起到穩(wěn)定作用，更不用說推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種集中在農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)作物險(xiǎn)種主要對(duì)自然災(zāi)害險(xiǎn)進(jìn)行承保，不承保社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)等責(zé)任。農(nóng)藥和有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等環(huán)境污染造成的損失，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等均未列入保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在疏漏。我國從2007年開始推行由中央財(cái)政支持并補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，初期確立了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆和能繁母豬等6個(gè)承保品種。2009年又新增加了育肥豬保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)兩個(gè)品種。至今，我國中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已達(dá)10個(gè)，但與發(fā)達(dá)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的品種數(shù)量還有很大差距。

目前，全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司基本未涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了追求利益最大化，開辦了全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩家公司還在不斷對(duì)承保范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種等進(jìn)行壓縮，造成自然災(zāi)害較多的地區(qū)和年份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則呈現(xiàn)萎縮的趨勢(shì)。

二、社會(huì)資本制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的原因

（一）社會(huì)資本擁有量的差異性

社會(huì)資本擁有量的差異性使非生產(chǎn)性的行為收益大于生產(chǎn)性的行為，社會(huì)資本存量多的保險(xiǎn)公司不費(fèi)力就可以獲得大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單，而社會(huì)資本存量少的保險(xiǎn)公司則經(jīng)營困難，難以獲取保單，有的保險(xiǎn)公司甚至面臨倒閉的危險(xiǎn)。這種強(qiáng)烈的差異性很容易使那些社會(huì)資本存量少的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生失望消極心理，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，不利于營造一種公平競爭的經(jīng)營環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，保險(xiǎn)業(yè)中的社會(huì)資本收益的示范使得越來越多的人把更多的成本投入到“非生產(chǎn)性努力中去”，這種現(xiàn)象的普遍存在不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）社會(huì)資本的排外性

社會(huì)資本的排外性為圈外的保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)置了障礙。一定地域的人組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)群體，對(duì)群體外的保險(xiǎn)公司實(shí)施區(qū)別對(duì)待的規(guī)則，對(duì)其內(nèi)部的保險(xiǎn)公司實(shí)行保護(hù)，都來投保本地的保險(xiǎn)公司，對(duì)群體外的保險(xiǎn)公司實(shí)施排斥，導(dǎo)致其在本地難以生存經(jīng)營，無法避免地走上倒閉的道路，正式制度被扭曲。這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足。

（三）保險(xiǎn)人與投保人之間缺乏信任

在保險(xiǎn)行業(yè)中，信任因素是雙方面的，不僅包括保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)民的信任，也包括農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。信任是社會(huì)資本的核心要素，它是人們長期互動(dòng)的產(chǎn)物，獲得信任感是人們進(jìn)行人際交往的前提。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，信任這一社會(huì)資本起巨大的作用。農(nóng)民正是基于信任心理，對(duì)保險(xiǎn)公司和制度予以信任，才會(huì)愿意投保。當(dāng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司和制度不信任或不完全相信時(shí)，他們就不愿意投保。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場化浪潮的影響，不可否認(rèn)，社會(huì)資本的影響力正在減弱，信任范圍的半徑會(huì)縮減。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化，在量上表現(xiàn)為先賦性社會(huì)資本數(shù)減少而獲得性社會(huì)資本數(shù)量增加。在質(zhì)上表現(xiàn)為社會(huì)資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低。伴隨著農(nóng)村社會(huì)資本的變化，其人際關(guān)系的穩(wěn)定性與同質(zhì)性趨于降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量大大減少。

（四）合作共享困境

合作共享是指互助，它不但滿足了農(nóng)村居民社會(huì)、經(jīng)濟(jì)生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了農(nóng)村社會(huì)生活，使農(nóng)民獲得社會(huì)歸屬感。社會(huì)資本是在長期交往合作中形成的，社會(huì)資本形成的這種長期性，個(gè)人、組織在構(gòu)建社會(huì)資本中的能動(dòng)性，以及認(rèn)同關(guān)系的互利性，使社會(huì)資本在很大程度上成為利益結(jié)構(gòu)共同體的代名詞。然而，在信息不對(duì)稱情況下互動(dòng)，農(nóng)村各種社會(huì)組織容易產(chǎn)生合作共享困境。其表現(xiàn)形式主要有兩種：一是保險(xiǎn)公司的誘導(dǎo)過度投保；二是產(chǎn)生逆向選擇問題。這制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。

三、優(yōu)化社會(huì)資本改善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需的對(duì)策

（一）利用社會(huì)資本提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任

從推動(dòng)力來看，政府是社會(huì)資本的最大來源之一，政府的合法性和可信度對(duì)于社會(huì)資本的形成和增加至關(guān)重要。如果政府通過經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制以及通過再保險(xiǎn)和救災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，培育一種超越傳統(tǒng)社會(huì)差序格局下的信任意識(shí)。社會(huì)資本將會(huì)推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中顯示出巨大優(yōu)勢(shì)。

（二）利用社會(huì)資本加大對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳

社會(huì)資本的作用主要是彌補(bǔ)市場失靈，由于我國農(nóng)業(yè)以個(gè)體為單位，對(duì)個(gè)體潛在保險(xiǎn)客戶而言，農(nóng)民更愿相信看得到的利益。在發(fā)生自然災(zāi)害等人為不可抗拒的損失時(shí)，如果農(nóng)民看到周圍有親戚朋友通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償時(shí)會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。由調(diào)查訪談可知，大部分農(nóng)民是通過電視、廣播等媒體才得知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及如何辦理投保等不太了解。故對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與知曉途徑也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提升社會(huì)資本的利用率。

（三）高度重視誠信建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇比一般商業(yè)保險(xiǎn)更為嚴(yán)重而且難以防范。因而應(yīng)高度重視誠信建設(shè)。首先，可以使用不同地區(qū)個(gè)人的收成記錄、相關(guān)氣候狀況，以區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，向不同風(fēng)險(xiǎn)水平的農(nóng)民收取不同的保費(fèi)，從而減少逆向選擇；其次，對(duì)信用好的農(nóng)戶，給予保費(fèi)折扣。保險(xiǎn)公司可以通過了解和掌握農(nóng)民的投入水平，改進(jìn)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)如規(guī)定免賠額等防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

總之，社會(huì)資本作為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的良性力量，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求有著重要的促進(jìn)作用。有效整合社會(huì)資本，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民雙方加強(qiáng)誠信建設(shè)，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)有更廣闊的市場前景。

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