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保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文第1篇

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)改革；商業(yè)保險(xiǎn)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.084

[中圖分類號(hào)]F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）20-0-02

1 社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)問題的提出

目前，我國已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強(qiáng)導(dǎo)致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到了14.9%，預(yù)測在2020年將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動(dòng)力將會(huì)隨之大幅度下降。通過表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實(shí)上，中國的經(jīng)濟(jì)將會(huì)在較長的時(shí)間內(nèi)仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。

此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2 300萬人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負(fù)的尷尬境地，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)如同離弦之箭一般進(jìn)入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。

2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概述

簡單一些解釋，社會(huì)保險(xiǎn)面向那些失去勞動(dòng)力、暫時(shí)離開勞動(dòng)崗位、因健康問題而造成經(jīng)濟(jì)損失的人群。社會(huì)保險(xiǎn)是由政府部門提供的，在社會(huì)中某個(gè)群體的稅收中拿出一部分來作為社會(huì)保險(xiǎn)的儲(chǔ)備基金，當(dāng)達(dá)到社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)放原則時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以從中得到損失補(bǔ)償。更加直白一些解釋，社會(huì)保險(xiǎn)本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。

商業(yè)保險(xiǎn)所指的即為通過簽訂運(yùn)行合同來建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種盈利類保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司所負(fù)責(zé)經(jīng)營的，保險(xiǎn)當(dāng)事人需要同保險(xiǎn)公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險(xiǎn)合同中的約定內(nèi)容來完成保險(xiǎn)費(fèi)用的支付與賠付。被保險(xiǎn)者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險(xiǎn)公司繳納投保費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔(dān)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。

2.2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的相同點(diǎn)

首先，社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)均具有分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)功能，均以概率論和大數(shù)據(jù)法則作為基礎(chǔ)的費(fèi)率制定原則，并且采用建立保險(xiǎn)基金的方式來為財(cái)產(chǎn)賠付提供資金支持；其次，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)均可被劃分到社會(huì)保障機(jī)制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會(huì)環(huán)境的作用；最后，社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)都具有著分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的特點(diǎn)。

2.3 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別

首先，保險(xiǎn)賠付水平的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)則是根據(jù)投保人所支付的投保費(fèi)用來決定保障的層次水平。其次，經(jīng)營模式的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家政府部門所負(fù)責(zé)經(jīng)營，具有著壟斷性特點(diǎn)，并且不以盈利為經(jīng)營目的；商業(yè)保險(xiǎn)是由私人企業(yè)所負(fù)責(zé)經(jīng)營，其經(jīng)營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用是由企業(yè)、政府以及個(gè)人來共同繳納，其中國家政府占據(jù)了主要的部分；商業(yè)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用需要由投保人全權(quán)負(fù)責(zé)，其中還包括了保險(xiǎn)公司的服務(wù)與管理費(fèi)用。最后，業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)對象為人；商業(yè)保險(xiǎn)在保障人的處置上還會(huì)兼顧財(cái)產(chǎn)上的損失。

2.4 兩者之間互相補(bǔ)充

首先，社會(huì)保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險(xiǎn)所面向的是達(dá)到投保能力水準(zhǔn)的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)的面向的保險(xiǎn)人群卻十分廣泛。基于此，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險(xiǎn)的人群來說，社會(huì)保險(xiǎn)可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。在社會(huì)中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財(cái)力來說，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平過低，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等多項(xiàng)選擇。

3 社會(huì)保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)所帶來的影響

在經(jīng)過了較長時(shí)間的發(fā)展歷程后，社會(huì)保險(xiǎn)開始顯現(xiàn)出了對商業(yè)保險(xiǎn)的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)的快速發(fā)展。在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，國家政府所能夠?yàn)槊癖娝峁┑姆?wù)水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數(shù)的民眾都會(huì)選擇投保社會(huì)保險(xiǎn)，并且將其作為一項(xiàng)“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險(xiǎn)的市場就被占據(jù)了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會(huì)隨著社會(huì)保險(xiǎn)的改革而出現(xiàn)變化。

目前，國家機(jī)關(guān)事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實(shí)更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險(xiǎn)金進(jìn)行繳納的過程中，應(yīng)當(dāng)盡快實(shí)現(xiàn)社會(huì)成員的統(tǒng)一化管理，結(jié)合社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀來對機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納制度做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從根本上完善基層職工所應(yīng)享受到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會(huì)醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險(xiǎn)也會(huì)在未來得到更好的發(fā)展。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時(shí)還在不斷地朝向職工醫(yī)保結(jié)合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會(huì)成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復(fù)參保現(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費(fèi)。為此，國家政府應(yīng)當(dāng)在深入分析城市化發(fā)展進(jìn)程的基礎(chǔ)上，加大對社會(huì)醫(yī)保的關(guān)注力度，盡可能提高社會(huì)資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險(xiǎn)的整體水平。

近年來，我國農(nóng)民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當(dāng)中推動(dòng)了人身意外保險(xiǎn)的快速發(fā)展。通過對現(xiàn)行的制度內(nèi)容進(jìn)行分析后可知，機(jī)關(guān)單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關(guān)于農(nóng)民群體的工傷保障機(jī)制。

4 社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議

4.1 深化發(fā)展認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化宣傳

社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著較大的區(qū)別，由于社會(huì)保險(xiǎn)是由國家政府所負(fù)責(zé)的一項(xiàng)非盈利行為，因此它只能夠解決被保險(xiǎn)人的最基本需求，而商業(yè)保險(xiǎn)是帶有盈利性質(zhì)的市場行為，因此它可以滿足于基本保險(xiǎn)以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)的體系建設(shè)合二為一；另一方面，國家政府還要進(jìn)一步加大對保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，利用電視媒體、報(bào)紙媒體以及網(wǎng)絡(luò)媒體來讓社會(huì)民眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

從保險(xiǎn)部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學(xué)習(xí)有關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策內(nèi)容，積極地投身到利國利民的保險(xiǎn)事業(yè)當(dāng)中。在日后的工作中，保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險(xiǎn)所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務(wù)糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度。

4.2 重視頂層設(shè)計(jì)

在社會(huì)保險(xiǎn)的改革背景下，與商業(yè)保險(xiǎn)之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項(xiàng)內(nèi)容復(fù)雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務(wù)得以順利的完成，其中最為重要的一項(xiàng)環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內(nèi)容合理化的設(shè)計(jì)出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內(nèi)建立起跨組織、跨領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以此來全面加強(qiáng)我國社會(huì)保險(xiǎn)制度的協(xié)調(diào)性；其次，政府部門需要結(jié)合當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)改革現(xiàn)狀來制定出明確的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加大對參加社會(huì)保險(xiǎn)改革活動(dòng)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管力度，同時(shí)將全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對法律制度中社會(huì)基本保險(xiǎn)的界限進(jìn)行明確，政府部門所負(fù)責(zé)的只是有關(guān)于基本生活的保險(xiǎn)內(nèi)容，而對于補(bǔ)充類保險(xiǎn)而言，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境來進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，以此來達(dá)到國家政府、保險(xiǎn)公司以及參保個(gè)人之間的利益共贏。

4.3 加大對險(xiǎn)種的開發(fā)力度

筆者認(rèn)為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機(jī)遇需要由符合當(dāng)前市場需求的嶄新險(xiǎn)種來承接，在最近幾年來，國內(nèi)的各大保險(xiǎn)公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險(xiǎn)種類與服務(wù)內(nèi)容，然而卻仍然趕不上社會(huì)需求的快速轉(zhuǎn)變，有很多有價(jià)值的保險(xiǎn)資源尚未被開發(fā)出來。歸根結(jié)底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機(jī)制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司雖然得到了很多的發(fā)展機(jī)遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司仍然選擇將管理權(quán)力集中交由總部管理，導(dǎo)致一些地方上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)。以浙江省為例，浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內(nèi)的多數(shù)保險(xiǎn)公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費(fèi)率、賠付政策以及賠付標(biāo)準(zhǔn)等，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)客戶都得不到滿意的賠付結(jié)果，將大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品都滯銷在浙江地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中?；诖朔N情況，地方政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的政策制度作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司在浙江本地的職權(quán)范圍，確保他們所提供的保險(xiǎn)服務(wù)可以更好地貼合本地人的保險(xiǎn)需求；其次，保險(xiǎn)公司也要考慮對原有的考核機(jī)制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要給予應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)，以此來調(diào)動(dòng)起保險(xiǎn)銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險(xiǎn)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)制度，根據(jù)市場的需求變化來及時(shí)更新保險(xiǎn)種類。

4.4 減少替代率，降低企業(yè)的繳費(fèi)比例

保險(xiǎn)企業(yè)要充分考慮到替代效應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，避免保險(xiǎn)替代率的持續(xù)走高而導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。通過對發(fā)達(dá)國家的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了解后可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會(huì)發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險(xiǎn)金三支柱的替代率應(yīng)為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的替代率達(dá)到了40%的標(biāo)準(zhǔn)，處于合理化的范圍內(nèi)。然而，如果第二支柱與第三支柱的補(bǔ)充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率進(jìn)行盲目減少，將會(huì)對我國民眾的生活水平帶來極大的負(fù)面影響?；诖?，國家政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一現(xiàn)狀來加快對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革力度，進(jìn)一步加大對補(bǔ)充保險(xiǎn)的投入，爭取在最短的時(shí)間啟動(dòng)對高替代率的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，通過此種做法來擴(kuò)大我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

主要參考文獻(xiàn)

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保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文第2篇

商業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而存在的一種方式，都是社會(huì)保障的一種形式。其最終目的都是為了促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)，推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別在于，商業(yè)保險(xiǎn)完全是建立在投保人與保險(xiǎn)人雙方自愿的基礎(chǔ)上的，并且保險(xiǎn)資金完全是由投保人個(gè)人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一種，是國家作為責(zé)任人強(qiáng)制性要求企業(yè)員工訂立的相關(guān)保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)資金由國家、企業(yè)和個(gè)人三方共同承擔(dān)。

2商業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義

2.1化解社會(huì)養(yǎng)老矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧

近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，企業(yè)退休人數(shù)迅速擴(kuò)大，國家和企業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金財(cái)政上的支出迅速上升，同時(shí)，社會(huì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施跟進(jìn)需求也在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上加重了我國的財(cái)政負(fù)擔(dān)。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國家、企業(yè)和個(gè)人面臨的重要問題。商業(yè)保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會(huì)養(yǎng)老問題，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，截至2011年底，我國保險(xiǎn)業(yè)總投資達(dá)6.01萬億，全行業(yè)投資收益率達(dá)3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個(gè)百分點(diǎn)。到2013-02，保險(xiǎn)行業(yè)的投資達(dá)到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢，科學(xué)地利用了人員、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和精算效率等。保險(xiǎn)業(yè)在一定程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.2推動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展，滿足社會(huì)發(fā)展需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國的社會(huì)保障制度也越來越完善，商業(yè)保險(xiǎn)也在迅速發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險(xiǎn)深度為3.7%，保險(xiǎn)密度為165美元，與世界很多發(fā)達(dá)國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的時(shí)間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來，我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得保險(xiǎn)市場也在逐步完善，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的市場前景非常廣闊。人作為社會(huì)中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化的養(yǎng)老產(chǎn)品是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，從而受到了社會(huì)各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國家對于個(gè)人社會(huì)保障的一個(gè)重要手段。將商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來，可以為商業(yè)保險(xiǎn)公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的要求。

2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數(shù)

以前是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在是投資防老。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關(guān)注整個(gè)周期內(nèi)的生命財(cái)富分配，尤其是晚年沒有了勞動(dòng)能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為了每個(gè)企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險(xiǎn)可以為投保人提供更加個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，所以，在當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)被社會(huì)各界廣泛關(guān)注。將商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來，有助于實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的良性互動(dòng)，有助于保證個(gè)人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質(zhì)量。

3結(jié)束語

保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文第3篇

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文第4篇

“據(jù)我們的一項(xiàng)在線抽樣調(diào)查顯示，高達(dá)87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關(guān)保險(xiǎn)政策?！钡谌奖ｋU(xiǎn)平臺(tái)大家保網(wǎng)（）的CEO方玉書表示，而這一現(xiàn)象也讓商業(yè)保險(xiǎn)成為了理財(cái)師們必備的武器之一。

商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速增長期

相對于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，和社保作為個(gè)人生活基礎(chǔ)保障不同，商業(yè)保險(xiǎn)以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障為根本出發(fā)點(diǎn)。據(jù)方玉書介紹，我國商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開始被經(jīng)濟(jì)高速增長、社會(huì)及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任已越來越重。

“從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險(xiǎn)再報(bào)50%由商業(yè)保險(xiǎn)承保，走向民眾的商業(yè)保險(xiǎn)，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的黃金30年?！狈接駮f，“一個(gè)新增有消費(fèi)能力的市場，外加一個(gè)居民消費(fèi)習(xí)慣正在悄然改變的市場，為商業(yè)保險(xiǎn)的后30年發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。”

方玉書表示，國際經(jīng)驗(yàn)顯示，當(dāng)一個(gè)國家和地區(qū)人均GDP進(jìn)入到3000美元及以上時(shí)期，商業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)進(jìn)入一個(gè)轉(zhuǎn)折，即后黃金發(fā)展期。我國保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)耗時(shí)24年，積累第二個(gè)1萬億資產(chǎn)僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5922.07億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)6.33萬億元之巨。

援引國家統(tǒng)計(jì)局8月公布的數(shù)據(jù)，2011年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍處于一個(gè)可升級(jí)的區(qū)間，加之作為消費(fèi)主體的25至49周歲人口比重由上世紀(jì)九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)快速增長期。”方玉書說，“從大家保網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)看，這一年齡結(jié)構(gòu)變化所折射出來的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構(gòu)成了大家保網(wǎng)站商業(yè)保險(xiǎn)的主流消費(fèi)群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集?！?/p>

保障理財(cái)復(fù)合功能產(chǎn)品受歡迎

自2008年金融危機(jī)以來，我國消費(fèi)者所持有的金融資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品及商業(yè)保險(xiǎn)則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個(gè)家庭年收入突破1 0000美元大關(guān)，從而加入中國日益擴(kuò)大的中產(chǎn)階級(jí)，這也將直接產(chǎn)生1億至1.5億個(gè)能初次購買商業(yè)險(xiǎn)的新客戶。

以商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老險(xiǎn)種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險(xiǎn)中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險(xiǎn)是大熱門。

保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別范文第5篇

關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn) 保賠協(xié)會(huì) 立法完善

一、我國保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡稱，主要承保船東在營運(yùn)過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對象之一。

我國現(xiàn)行立法中對于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(huì)(以下簡稱中船保)作為經(jīng)中國政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來處理的，這無論是在我國保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善