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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)范文第1篇

這一現(xiàn)象表明，長期不太受關(guān)注的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很大的增長潛力，并且已經(jīng)初步顯現(xiàn)。不過，這并不意味著中國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力一定能夠完全釋放出來，因?yàn)闈摿︶尫胚€需要許多外部條件；也并不意味著所有保險(xiǎn)公司――特別是那些以此業(yè)務(wù)為主的保險(xiǎn)公司――依靠非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一定能夠?qū)⒃鲩L潛力轉(zhuǎn)化為實(shí)際業(yè)績。只有那些充分重視并且為此做好準(zhǔn)備的保險(xiǎn)公司才能抓住機(jī)遇。

五大趨勢(shì)

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和財(cái)險(xiǎn)公司的未來發(fā)展將受到以下五大因素影響(見圖1)。

第一，經(jīng)濟(jì)增長。中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展如何能夠轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的增長，以及保險(xiǎn)公司如何加深對(duì)車險(xiǎn)之外的零售業(yè)務(wù)(比如個(gè)人險(xiǎn))和商務(wù)業(yè)務(wù)(如農(nóng)業(yè)、工程險(xiǎn))的滲透。

第二，銷售渠道。隨著在財(cái)務(wù)上更加自由和消費(fèi)更加理性的人口數(shù)量增長，在經(jīng)濟(jì)更繁榮的沿海城市，已經(jīng)看到直銷渠道的出現(xiàn)，保險(xiǎn)人數(shù)量減少，伙伴關(guān)系以及網(wǎng)絡(luò)和電話銷售渠道迅速發(fā)展。

第三，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)取決于企業(yè)規(guī)模、銷售渠道以及潛在的價(jià)格放開的影響。

第四，資本要求。作為保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管者的中國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力和資本水平向國際要求靠攏等方面的監(jiān)管思路。

第五，融資能力。為了支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司需要在公司內(nèi)部資本生成(通過經(jīng)營利潤和現(xiàn)有股東的資本支持)和外部資本生成(股權(quán)融資，發(fā)行次級(jí)債)以及進(jìn)行再保險(xiǎn)之間取得平衡。

車險(xiǎn)仍是財(cái)險(xiǎn)之王

在當(dāng)下中國市場(chǎng)，車險(xiǎn)占到所有非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的75％，在國際范圍內(nèi)來看，這是一個(gè)很高的比例。由于車險(xiǎn)保費(fèi)的上升以及汽車銷售市場(chǎng)的火爆，這一比例在過去幾年中一直保持了上升態(tài)勢(shì)。

然而，就財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)整體而言，盡管中國經(jīng)濟(jì)增長推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)整體收入的強(qiáng)勢(shì)增長，但是財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)總收入占GDP的比例過去十年中卻在下降，即便在2008年初中國南方雪災(zāi)摧毀了50萬座房屋后亦是如此。

這意味著，從短期看，車險(xiǎn)仍將占據(jù)中國非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，主要的推動(dòng)力仍然是汽車銷售。然而，如果研究一下財(cái)富增長與車險(xiǎn)占非壽險(xiǎn)比例之間的關(guān)系，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，盡管不同國家之間有差異，但整體上，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)汽車之外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的增加，車險(xiǎn)保費(fèi)占非壽險(xiǎn)總保費(fèi)的比例不可避免地會(huì)隨著財(cái)富水平增長而下降。基于上面的趨勢(shì)判斷，中國的車險(xiǎn)占非壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例未來5至10年將會(huì)呈下降趨勢(shì)。

由此預(yù)期，在中期發(fā)展趨勢(shì)上，車險(xiǎn)之外的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長將會(huì)快于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。事實(shí)上，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有很大的增長潛力，只是尚未轉(zhuǎn)化為可觀的保費(fèi)收入。

在整體增長方面，我們看到以下機(jī)會(huì)：

直銷渠道對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性在不斷上升，尤其是在理性消費(fèi)人群占比較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，如北京、上海、深圳等。

一方面，一些成熟的客戶不愿意在購買一些簡單保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)和保險(xiǎn)人打交道，他們?cè)敢馔ㄟ^更便利的渠道購買。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，僅通過銷售簡單保險(xiǎn)產(chǎn)品想要在大城市發(fā)展業(yè)務(wù)的可能性越來越小，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銷售傭金越來越低。基于需求和供給這兩方面的原因，直銷渠道對(duì)于富?？蛻羧旱闹匾詫⒉粩嗵嵘?，由此可以帶來業(yè)務(wù)不斷增長，并有助于做大財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蛋糕，這對(duì)于有能力在新型銷售渠道上發(fā)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)巨大機(jī)遇。

在產(chǎn)品線多元化方面，對(duì)于那些能夠承擔(dān)和應(yīng)對(duì)極端天氣風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來說，農(nóng)業(yè)和工程領(lǐng)域保險(xiǎn)為他們提供了一個(gè)拓展業(yè)務(wù)的良機(jī)，可以成為他們保費(fèi)收入的快速增長點(diǎn)，并且保持可觀的利潤率。但是由于這些領(lǐng)域的專業(yè)性很強(qiáng)，因此能夠利用這一機(jī)遇的保險(xiǎn)公司數(shù)量有限。專注于農(nóng)作物保險(xiǎn)的只有5個(gè)左右專業(yè)性的保險(xiǎn)公司，我們預(yù)期數(shù)量有限這一特點(diǎn)也會(huì)在其它商業(yè)性產(chǎn)品線中出現(xiàn)。

最后，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率目前還比較低。和大部分國際市場(chǎng)甚至亞洲其他市場(chǎng)比較，中國財(cái)險(xiǎn)消費(fèi)占GDP的比重非常低，再結(jié)合龐大的人口群，這些因素為保險(xiǎn)供應(yīng)商提供了極具吸引力的前景，這一點(diǎn)對(duì)本土市場(chǎng)相對(duì)飽和的外國保險(xiǎn)公司尤其具有吸引力。不過由于公眾購買保險(xiǎn)的意識(shí)以及這方面相關(guān)教育還非常有限，低滲透率不一定會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化成保費(fèi)的增長。保險(xiǎn)業(yè)界可能需要在消費(fèi)者教育方面做大量投資，才會(huì)慢慢把誘人的前景轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

看到機(jī)會(huì)的同時(shí)，也需認(rèn)識(shí)到車險(xiǎn)目前仍然是財(cái)險(xiǎn)之王，所以保險(xiǎn)公司必須應(yīng)對(duì)這一險(xiǎn)種所包含的各種挑戰(zhàn)，包括應(yīng)對(duì)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)這一市場(chǎng)的干預(yù)。

車險(xiǎn)的利潤率在過去十年間有巨幅波動(dòng)。2003 2006年間，保險(xiǎn)公司被允許在車險(xiǎn)價(jià)格上擁有更大的靈活性，結(jié)果各家保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，爭(zhēng)相降低保費(fèi)，導(dǎo)致了2007年和2008年的大面積虧損，一些保險(xiǎn)公司甚至面臨償付危機(jī)。在2008年，保監(jiān)會(huì)采取了一系列措施重新規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)，這些措施將車險(xiǎn)產(chǎn)品保持一定的價(jià)格水平和利潤率上，在避免保險(xiǎn)公司通過惡性競(jìng)爭(zhēng)來獲取市場(chǎng)份額方面起到了效果。從2009年至今，車險(xiǎn)的盈利大幅提高。但是，如果政策環(huán)境發(fā)生變化，目前的市場(chǎng)狀態(tài)就無法持續(xù)。

其他國家的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)顯示，車險(xiǎn)價(jià)格具有明顯的周期性，即使在市場(chǎng)發(fā)展最成熟的國家(如英國)也是如此。驅(qū)動(dòng)周期性變化的主要因素之一是銷售渠道的演變。在英國，第一波的渠道改變是上世紀(jì)80年代后期從保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)向電話銷售。最近，網(wǎng)絡(luò)銷售所占的比例開始快速上升，包括通過比價(jià)網(wǎng)站(見圖2)。

由于比價(jià)網(wǎng)站可以讓消費(fèi)者選擇性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，因而已經(jīng)迅速成為網(wǎng)絡(luò)購買車險(xiǎn)的主渠道。價(jià)格幾乎成了影響消費(fèi)者選擇的最重要因素，而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)價(jià)格只相當(dāng)于傳統(tǒng)渠道的60％。

這也增加了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，各家保險(xiǎn)公司想盡辦法增加網(wǎng)絡(luò)銷售的競(jìng)爭(zhēng)力，盈利率也因此發(fā)生變化，因?yàn)樵絹碓蕉嗟谋蔚蛢r(jià)在網(wǎng)上銷售，以保持它們?cè)诒葍r(jià)網(wǎng)站上的競(jìng)爭(zhēng)力。

所有這些的發(fā)生是趨勢(shì)性的，不以保險(xiǎn)公司的主觀意愿為轉(zhuǎn)移。在中國市場(chǎng)，車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)將不可避免地受到激烈競(jìng)爭(zhēng)和渠道變化的影響。

中國的財(cái)險(xiǎn)公司過去曾為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而采取非常激進(jìn)的策略，而目前市場(chǎng)正在經(jīng)歷類似英國保險(xiǎn)業(yè)過去發(fā)生的渠道變化，一些走在前列的保險(xiǎn)公司(如平安)，其直銷和電話銷售(DMTM)

所占的總銷售額比例已經(jīng)達(dá)到10％或以上。

雖然目前非壽險(xiǎn)行業(yè)仍然是“汽車為王”的格局，但是這一細(xì)分險(xiǎn)種的收入和利潤容易受到監(jiān)管政策的嚴(yán)重影響。而保監(jiān)會(huì)正在考慮放松對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的管制(目前車險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品定價(jià)上并沒有多大自)。放松的主要措施包括強(qiáng)制性地共享承保數(shù)據(jù)以及增加企業(yè)在定價(jià)方面的自由度。但是，如果實(shí)施時(shí)機(jī)不當(dāng)，這些措施可能會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的高盈利時(shí)期，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)肯定希望保持現(xiàn)在的銷售量和市場(chǎng)份額，自然期待價(jià)格能保持高位。但實(shí)際上，競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大會(huì)導(dǎo)致價(jià)格水平的下降和利潤率的降低。這種變化在2006年印度放開財(cái)險(xiǎn)稅率管制時(shí)期十分明顯，結(jié)果印度財(cái)險(xiǎn)行業(yè)高價(jià)格的時(shí)代被終結(jié)，保險(xiǎn)公司為了保住這塊業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不得不展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格如自由落體，印度保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)歷了痛苦的時(shí)期。

所以，盡管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在2011年上半年創(chuàng)造了歷史最高利潤，但是未來前景很可能是，隨著銷售渠道的轉(zhuǎn)換和企業(yè)在產(chǎn)品定價(jià)方面的自由度更高，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)逐漸下降。

與上述趨勢(shì)同時(shí)發(fā)生的，是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司資本的要求可能會(huì)更趨嚴(yán)格。按照現(xiàn)在的形勢(shì)估計(jì)，保監(jiān)會(huì)將增加對(duì)保險(xiǎn)公司在承保和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的要求，同時(shí)增加對(duì)償付準(zhǔn)備金的要求，以保障保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營。保監(jiān)會(huì)很可能會(huì)引入一個(gè)更先進(jìn)的基于風(fēng)險(xiǎn)的資本需求監(jiān)管模型，這一模型會(huì)根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司的投資和負(fù)債(所賣的保險(xiǎn)種類)風(fēng)險(xiǎn)情況量身定做。這些要求和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)長期資本密集程度上升的發(fā)展趨勢(shì)一致。

資本密集度的上升，一方面是由于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)公司的資本要求會(huì)更高，以避免發(fā)生不能償付的情況；另一方面更多的對(duì)資本要求更高的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)。同時(shí)，隨著中國保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展成熟，其理解自身業(yè)務(wù)所蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的能力也在不斷提升，從而會(huì)更合理地儲(chǔ)備資本。

圖3為股東權(quán)益與凈保費(fèi)比率，這一比率數(shù)值越高，運(yùn)營所需要的資本越多。長期來看，美國保險(xiǎn)業(yè)的這一比率在提高，現(xiàn)在的數(shù)值差不多比上世紀(jì)70年代高出三倍。圖表右下方灰色的線是中國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的股東權(quán)益與凈保費(fèi)比率，比較接近美國在上世紀(jì)70年代的水平。從圖表上也可以清楚地看出車險(xiǎn)“戰(zhàn)爭(zhēng)”對(duì)這一比率的影響。隨著保監(jiān)會(huì)干預(yù)措施的實(shí)施，這一比率在2009年和2010年上升。從長期來看，預(yù)期中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的這一比率還會(huì)繼續(xù)上升。

評(píng)級(jí)公司標(biāo)準(zhǔn)普爾今年7月份的《中國保險(xiǎn)市場(chǎng)近況和展望》也佐證了以上預(yù)期。這份報(bào)告估計(jì)中國的財(cái)險(xiǎn)公司未來三年需要補(bǔ)充800億元人民幣左右的資本金，其中400億元用來滿足保費(fèi)增長對(duì)資本的需求，400億元用來使償付水平接近更成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的水平，即股東權(quán)益／凈保費(fèi)比率達(dá)到40％，也就是美國上世紀(jì)70年代的水平。

保費(fèi)收入的高增長、利潤率的壓力和更高的資本充足率要求，三個(gè)因素合在一起，意味著僅靠保險(xiǎn)公司運(yùn)營產(chǎn)生的內(nèi)生資本很難滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，對(duì)于那些雄心勃勃、想要保持高速增長的保險(xiǎn)公司來說，對(duì)外部資本的依賴未來幾年很可能會(huì)增加。

就中國市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)公司可以考慮通過幾種途徑進(jìn)行外部融資。首先是現(xiàn)有股東，主要是非金融機(jī)構(gòu)。為了說服他們投入更多資本，應(yīng)該讓其對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展前景有更清晰認(rèn)識(shí)，并且讓他們相信這種投資比其他投資途徑更有利可圖。

然后是利用其他的外部融資渠道，通過發(fā)行次級(jí)債券，或通過公開上市發(fā)行股票。這有兩點(diǎn)需要考慮：一是，發(fā)行費(fèi)用比如投行承銷費(fèi)通常占到融資額的2％

6％，不可小視；第二，更重要的，一旦上市，就要符合資本市場(chǎng)的要求，比如增加信息披露和提高公司治理水平。

也有一個(gè)副作用較小的選擇，那就是引入一個(gè)新股東作為長期戰(zhàn)略投資者。新股東可以是一個(gè)機(jī)構(gòu)投資者，也可以是某個(gè)正在尋找新途徑進(jìn)入中國市場(chǎng)的外國保險(xiǎn)公司。傳統(tǒng)上，外資保險(xiǎn)公司多是通過和國內(nèi)企業(yè)合資來進(jìn)入中國市場(chǎng)，但這一模式目前來看并不成功，合資公司所占市場(chǎng)份額過去10年來仍非常小，而且看不到快速增長的跡象。

最后一種選擇是利用再保險(xiǎn)公司作為滿足資本要求的途徑。通過將一部分保費(fèi)收入向再保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司可以保持高速增長，而不必考慮從外部融資。由于再保險(xiǎn)合同通常每年更新，通過這種方法，給管理層和股東帶來很大靈活性，不用顧忌資本充足率而限制增長速度。

這種方法的風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦出現(xiàn)災(zāi)難進(jìn)行大量理賠，由再保險(xiǎn)公司提供的這種資本充足保障就可能一次耗盡，因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)都面臨理賠要求，再保險(xiǎn)公司也自身難保。不過，幸運(yùn)的是，即使發(fā)生了日本地震海嘯及新西蘭地震這樣的大災(zāi)難，全球再保險(xiǎn)公司目前的資本充足水平仍然處在高位。

中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)很復(fù)雜。一方面，其增長很快。一直以來人們都在強(qiáng)調(diào)，目前財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的滲透率仍然很低，因而市場(chǎng)潛力無窮。但如前文所說，如果保險(xiǎn)行業(yè)希望將潛力變?yōu)闃I(yè)績，可能還需要在教育和啟迪公眾的保險(xiǎn)意識(shí)方面進(jìn)行大量投資。

另一方面，行業(yè)集中度比較高且業(yè)務(wù)模式同

質(zhì)化較嚴(yán)重。最大的三四家保險(xiǎn)集團(tuán)所占市場(chǎng)份額很大，然后是所謂的第二梯隊(duì)保險(xiǎn)公司，最后是很多分散的中小型保險(xiǎn)公司。在多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)都占據(jù)統(tǒng)治性地位。除了少數(shù)具有鮮明業(yè)務(wù)特征或者聚焦于某個(gè)渠道的保險(xiǎn)公司之外，大多數(shù)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式都高度同質(zhì)化，而且它們的首要目標(biāo)一直是盡可能地快速增長。

我們相信，在前文所討論的趨勢(shì)的作用下，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)發(fā)生改變。

除非外部環(huán)境發(fā)生意外(包括政策變化)，中國最大幾家保險(xiǎn)集團(tuán)的地位不會(huì)被后面的公司超越，但預(yù)期將會(huì)有新的商業(yè)模式產(chǎn)生，因?yàn)榈诙蓐?duì)保險(xiǎn)公司需要更加量身定做的商業(yè)策略才能取得更大發(fā)展，而小型公司仍需為獲得足夠資本而掙扎或不得不進(jìn)行整合。在這樣的背景下，成功有賴于在以下一個(gè)或幾個(gè)方面的戰(zhàn)略和執(zhí)行力：

替代傳統(tǒng)人渠道的新型銷售渠道的建立是關(guān)鍵；

利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低運(yùn)營成本，從而能夠以較低價(jià)格獲得市場(chǎng)份額增長，同時(shí)保持合理的利潤率；

產(chǎn)品組合的多元化，降低對(duì)車險(xiǎn)的依賴；

必須獲得足夠的資本，以支持目前業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，并為未來業(yè)務(wù)的增長和可能發(fā)生的更激烈車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)未雨綢繆；

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)范文第2篇

一、背景分析

從國內(nèi)市場(chǎng)情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”起，投連險(xiǎn)就一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)中被關(guān)注的熱點(diǎn)。雖然投連產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，特別在產(chǎn)品宣傳和客戶培養(yǎng)方面還有待進(jìn)一步提高，但是經(jīng)過近十年來的不斷發(fā)展壯大，無論在數(shù)量還是保費(fèi)收入方面，都取得了長足的進(jìn)步。

鑒于前兩年中國良好的資本市場(chǎng)環(huán)境，投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年初截止到10月投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長500%，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的7.4%，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80%以上。

長期以來，國內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司——中國人壽股份有限公司一直堅(jiān)守傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)一直是其“小心翼翼”的領(lǐng)域，但是在前兩年付出了保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額雙降的代價(jià)后，尤其在2007年下半年的高速增長態(tài)勢(shì)面前，中國人壽面臨巨大的市場(chǎng)壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點(diǎn)城市銷售萬能險(xiǎn)，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境采取積極的進(jìn)取策略。而其國泰裕豐投連險(xiǎn)的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險(xiǎn)渠道推出“國壽裕豐投資連結(jié)保險(xiǎn)”，這是中國人壽的首個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、目前投連險(xiǎn)市場(chǎng)狀況

1、賬戶設(shè)置情況及投資策略。

大部分保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立三到四個(gè)不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細(xì)和客觀地研究對(duì)比不同類型賬戶的投資表現(xiàn)，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細(xì)定義，而投資策略是和投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶設(shè)置情況密切相關(guān)的，不同類型的投連險(xiǎn)賬戶對(duì)應(yīng)不同的資產(chǎn)配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場(chǎng)，是所有投連賬戶中最為激進(jìn)的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場(chǎng)，其他投資于債券市場(chǎng)，因投資于股票市場(chǎng)的比例有所縮小，因此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。

混合偏債型賬產(chǎn)：30%-50%的資金投資于證券市場(chǎng)，其他投資于債券市場(chǎng)，因主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券市場(chǎng)，較小部分資產(chǎn)投資于股票市場(chǎng)，因此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場(chǎng)，其他投資于證券市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)，因僅有較小比例的資產(chǎn)投資于股票市場(chǎng)，因此進(jìn)一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場(chǎng)，主要是投資于低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的貨幣類資產(chǎn)，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國資本市場(chǎng)自2005年以來出現(xiàn)了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數(shù)持續(xù)上升，資本市場(chǎng)迅速升溫。因此，這段時(shí)間投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。

除去財(cái)險(xiǎn)、以及壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品以外，共統(tǒng)計(jì)可公開查詢資料的壽險(xiǎn)投連險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶52個(gè)，從圖1可以看出，其中大部分投連險(xiǎn)投資賬戶的設(shè)置都在4個(gè)或者5個(gè)，較符合前文五類投資賬戶的科學(xué)分類，也易于體現(xiàn)不同投資賬戶之間的不同資產(chǎn)配置策略以及收益表現(xiàn)，也體現(xiàn)了投連險(xiǎn)的最主要特色之一，即投資者根據(jù)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的判斷，靈活地調(diào)整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置調(diào)整。如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶設(shè)置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場(chǎng)的單一賬戶設(shè)置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風(fēng)險(xiǎn)，且使投連險(xiǎn)的最與眾不同的特色未能充分體現(xiàn)。

2、中外資保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比。

由于投連險(xiǎn)在國外發(fā)展時(shí)間較長，產(chǎn)品模式已經(jīng)發(fā)展較為成熟，因而許多外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)入中國市場(chǎng)后，紛紛推出具有自己特色的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險(xiǎn)有限公司與北京國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司共同組建的瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司，不僅推出的所有產(chǎn)品都是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且在國內(nèi)率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險(xiǎn)的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費(fèi)收入就突破了5億元人民幣大關(guān)，其未來發(fā)展前景也更被看好。

在中資保險(xiǎn)公司當(dāng)中，今年4月下旬，長期堅(jiān)守傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的中國人壽也推出了第一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品——國泰裕豐投連險(xiǎn)，由此可以看出，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場(chǎng)的推波助瀾以及投資者對(duì)其的正確定位。

目前，根據(jù)保監(jiān)會(huì)2007年1-12月人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況表統(tǒng)計(jì)，除去存續(xù)、養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)公司以外，中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)上共有45家壽險(xiǎn)公司，其中27家壽險(xiǎn)公司開發(fā)了投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)105款，18家無投連險(xiǎn)產(chǎn)品；而其中中資壽險(xiǎn)公司21家，只有8家壽險(xiǎn)公司開發(fā)了投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)17款，13家無投連險(xiǎn)產(chǎn)品；外資壽險(xiǎn)公司24家，就有19家公司有投連險(xiǎn)產(chǎn)品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區(qū)無投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

外資保險(xiǎn)公司中開發(fā)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的比例為79%，而中資保險(xiǎn)公司中開發(fā)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的公司僅占38%，面對(duì)如此之大的差異，我們不得不對(duì)中國投連險(xiǎn)市場(chǎng)，以及投連險(xiǎn)未來的發(fā)展前景進(jìn)行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的影響，投連險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是由各保險(xiǎn)通過自有渠道進(jìn)行銷售。但是從去年下半年開始，投連險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)熱銷直接推動(dòng)了銀保轉(zhuǎn)型——從儲(chǔ)蓄替代品轉(zhuǎn)向投資產(chǎn)品，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢(shì)。

外資保險(xiǎn)公司率先吹響投連險(xiǎn)號(hào)角，吸引中資保險(xiǎn)公司跟進(jìn)，從而改變了以往中資保險(xiǎn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)頭羊的地位。投連險(xiǎn)在渠道、繳費(fèi)額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險(xiǎn)時(shí)，就選擇銀行、證券公司以及部分機(jī)構(gòu)銷售，放棄營銷員的個(gè)險(xiǎn)渠道。后面出現(xiàn)的投連險(xiǎn)也都主要依托銀行銷售，而且，對(duì)于銷售人員的要求高，需要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┖侠淼睦碡?cái)建議，從這個(gè)角度看，投連險(xiǎn)是專業(yè)化的銀保產(chǎn)品。

從投連險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，根據(jù)不同銀行開發(fā)不同產(chǎn)品將成為一種發(fā)展趨勢(shì)，中國人壽和平安保險(xiǎn)已占據(jù)“先天”優(yōu)勢(shì)。自2006年以來，中國人壽和平安保險(xiǎn)加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險(xiǎn)收購福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發(fā)行的第一大股東、入股安徽商業(yè)銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關(guān)系決定了打造專業(yè)化銀保產(chǎn)品的可能，大都會(huì)保險(xiǎn)因與花旗銀行同屬一個(gè)集團(tuán)，在投連險(xiǎn)的初次行動(dòng)中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展體現(xiàn)了專業(yè)化的發(fā)展要求，將會(huì)更近一步拓寬投連險(xiǎn)的未來發(fā)展前景。

4、產(chǎn)壽險(xiǎn)投連險(xiǎn)分析。

目前，財(cái)險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入這一領(lǐng)域，開發(fā)將投連險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)品，也逐步受到了投資者的接收和認(rèn)可。非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品開發(fā)始于2000年，其在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上加入了投資功能，因此受到市場(chǎng)歡迎。截至2006年底，有8家保險(xiǎn)公司累計(jì)開發(fā)30多個(gè)產(chǎn)品，保費(fèi)余額329億元。盡管與壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品相比，非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品起步較晚，最初只有華泰保險(xiǎn)公司一家開發(fā)這類產(chǎn)品，但近一年多來卻發(fā)展迅速，目前已經(jīng)有8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開始經(jīng)營投資型險(xiǎn)種，如華泰財(cái)險(xiǎn)公司的華泰穩(wěn)健、華泰居益產(chǎn)品，人保財(cái)險(xiǎn)的金牛、金娃投資保障型家財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)的平安理財(cái)寶以及華安財(cái)險(xiǎn)的金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

5、收益率排名。

本文統(tǒng)計(jì)了目前市場(chǎng)上可公開查詢歷史價(jià)格的105款投連險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)160個(gè)投資賬戶，并將其自設(shè)立之日起的總收益率進(jìn)行了排序，其中收益率漲幅前十位產(chǎn)品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險(xiǎn)投資賬戶中，有5個(gè)是中資壽險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)產(chǎn)品，其余5個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品是外資壽險(xiǎn)公司的，而漲幅最大的新華人壽創(chuàng)世之約投連險(xiǎn)自運(yùn)營以來，總收益率高達(dá)445.45%，同時(shí)也是國內(nèi)保險(xiǎn)公司最早開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司。同時(shí)，除平安投連險(xiǎn)的基金投資賬戶和瑞泰投連險(xiǎn)的平衡型投資賬戶以外，其余八個(gè)產(chǎn)品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年中國平安推出的投連險(xiǎn)為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進(jìn)入了一個(gè)快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現(xiàn)了幾次比較大的波動(dòng)，而這幾次波動(dòng)的時(shí)間點(diǎn)也同2007年證券市場(chǎng)的幾次波動(dòng)相吻合。這也進(jìn)一步說明了投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)證券市場(chǎng)的依賴性。

表2列出了在不同時(shí)間段平安投連險(xiǎn)各賬戶以及上證指數(shù)的收益率情況并同上證指數(shù)波動(dòng)比較大的幾個(gè)時(shí)間段進(jìn)行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險(xiǎn)各賬戶的收益情況低于上證指數(shù)的市場(chǎng)表現(xiàn)，但是在幾次比較大的市場(chǎng)波動(dòng)情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個(gè)時(shí)間段，投連產(chǎn)品的下跌幅度都遠(yuǎn)低于上證指數(shù)的下跌幅度，從而說明了投連產(chǎn)品良好的抗風(fēng)險(xiǎn)性和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司良好的風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來看，根據(jù)世德貝投資咨詢有限公司提供的關(guān)于投連險(xiǎn)產(chǎn)品的分析報(bào)告，2007年偏股型投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進(jìn)取型賬戶(年收益率：78.2%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權(quán)益比例50%～80%)在同類產(chǎn)品中收益最高，高達(dá)94.33%。混合偏債型和偏債型賬戶由于權(quán)益類資產(chǎn)配置較少，因此收益相對(duì)較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩(wěn)健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產(chǎn)品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產(chǎn)品的收益率均低于相對(duì)應(yīng)的比較基準(zhǔn)(上證指數(shù)+中信全債指數(shù))，不過在上證指數(shù)幾次大的波動(dòng)中均體現(xiàn)出良好的抗風(fēng)險(xiǎn)性，從而體現(xiàn)出專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)很強(qiáng)的控制風(fēng)險(xiǎn)能力。

6、推出時(shí)間背景。

另外還可以從上表中看到一個(gè)特點(diǎn)，就是這部分排名高前的投連險(xiǎn)投資賬戶的設(shè)置時(shí)間多在2007年10月16日(上證綜合指數(shù)最高點(diǎn))以前。而在本文的統(tǒng)計(jì)中105個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的160個(gè)賬戶的設(shè)立時(shí)間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險(xiǎn)賬戶都是在2007年設(shè)立，其主要原因有：

一是資本市場(chǎng)的明顯好轉(zhuǎn)，吸引了保險(xiǎn)資金的進(jìn)入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對(duì)投資的需求不斷增長；

三是保險(xiǎn)產(chǎn)品、技術(shù)、人才等實(shí)力的增強(qiáng)：

四是投連險(xiǎn)在我國經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展時(shí)期所積累的經(jīng)驗(yàn)，使得投連險(xiǎn)產(chǎn)品在我國得以迅速發(fā)展和推出。

以上種種原因造成了中國投連險(xiǎn)市場(chǎng)在2007年的井噴現(xiàn)象，這既是時(shí)機(jī)成熟投連險(xiǎn)得以接連推出，同時(shí)也要看到投連險(xiǎn)的急速發(fā)展而可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如：

一是投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)資本市場(chǎng)的極度敏感性，由此引起的業(yè)務(wù)大幅波動(dòng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二是我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，但畢竟發(fā)展歷史較短，受政策調(diào)控影響較大，由此可能引起的宏觀經(jīng)濟(jì)金融的政策風(fēng)險(xiǎn)。

三是由于平安投連險(xiǎn)所引起的退保風(fēng)波影響仍未消退，而導(dǎo)致這一風(fēng)波的原因是銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，保險(xiǎn)公司與基金公司之間、保險(xiǎn)公司與營銷員之間、營銷員與保險(xiǎn)客戶之間等等的信息是不對(duì)稱的，因此在這種情況下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，從而有可能由個(gè)例的逆選擇發(fā)展到普遍的信用危機(jī)，引起信用風(fēng)險(xiǎn)，這樣勢(shì)必又會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的誠信形象，給投連險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展帶來障礙。

三、中國投連險(xiǎn)市場(chǎng)的前景展望

根據(jù)以上分析，可以看到我國投連險(xiǎn)目前還存在著以下一些問題：

1、一般來說，投連險(xiǎn)保單持有人可以在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險(xiǎn)產(chǎn)品只有一個(gè)投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關(guān)聯(lián)，因此其投連險(xiǎn)產(chǎn)品各賬戶之間區(qū)別不大，風(fēng)險(xiǎn)趨同，沒有達(dá)到設(shè)置不同賬戶以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的終極目的，這也使投保人轉(zhuǎn)換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險(xiǎn)公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶設(shè)置單一，且大多賬戶傾向于股票市場(chǎng)或者偏股型基金，因而在今年的動(dòng)蕩的股市行情之下，投連險(xiǎn)收益表現(xiàn)差強(qiáng)人意，投連險(xiǎn)賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場(chǎng)內(nèi)的配置份額成反向關(guān)系。因而嚴(yán)重打擊了投資者購買或投資投連險(xiǎn)的信心，對(duì)投連險(xiǎn)的未來發(fā)展造成了一定影響。

3、某些保險(xiǎn)公司與營銷員之間、營銷員與保險(xiǎn)客戶之間的信息不對(duì)稱，造成了銷售誤導(dǎo)，無意之中夸大了收益，隱瞞了風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重挫傷了投資者投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的積極性。短期的求利求快心理必然會(huì)給投連險(xiǎn)的長期穩(wěn)定健康發(fā)展留下隱患。

4、保險(xiǎn)公司之間的投連險(xiǎn)產(chǎn)品、或同一公司中不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品之間同質(zhì)性較大，差異較小，突顯不出各個(gè)公司或者不同產(chǎn)品的特點(diǎn)。

然而，我們也要看到，在各種金融理財(cái)工具中，投連險(xiǎn)產(chǎn)品也具有獨(dú)特的價(jià)值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)保障；

二是長期的理財(cái)規(guī)劃工具，期限長治二

十、三十年乃至終身，依靠保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的系統(tǒng)支持和專業(yè)的精算人員，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L期的理財(cái)規(guī)劃；

三是用確定的支出保證確定的規(guī)劃，是中長期理財(cái)規(guī)劃的有效工具。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)范文第3篇

一、中介業(yè)務(wù)情況分析

目前，我市中介市場(chǎng)較為繁榮，正規(guī)兼業(yè)保險(xiǎn)單位9 家，保險(xiǎn)公司8家，其各保險(xiǎn)單位或公司以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為輔，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔。各家公司的合作目的是利益最大化，誰簽單收取保費(fèi)少，手續(xù)費(fèi)給的高，業(yè)務(wù)就與誰合作，這樣就給我公司中介業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大困難。

針對(duì)以上情況，我公司就濮陽保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真的分析和研討，通過分析和研討我公司制定了結(jié)合濮陽實(shí)際發(fā)展中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略。一是自身定位，我公司在濮陽成立不久，如何在濮陽樹立良好的形象，創(chuàng)出中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的牌子尤為重要。為此，我們既考慮如何發(fā)展中介業(yè)務(wù)，又考慮如何規(guī)范經(jīng)營。在中介業(yè)務(wù)的發(fā)展上，我們以長遠(yuǎn)的眼光開拓發(fā)展中介業(yè)務(wù)，而不是以犧牲自身利益為代價(jià)發(fā)展中介業(yè)務(wù)。二是以合理的價(jià)格介入中介市場(chǎng)。目前，濮陽經(jīng)營保險(xiǎn)的主題較多，部分保險(xiǎn)公司已低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)返還為手段來掠奪中介市場(chǎng)，誠然，低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)是介入中介市場(chǎng)的杠桿，但不是唯一的做法，對(duì)此我公司認(rèn)真分析市場(chǎng)價(jià)格，在公司整體運(yùn)作規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合濮陽實(shí)際制定出自身適應(yīng)中介市場(chǎng)的保險(xiǎn)價(jià)格和費(fèi)用，以達(dá)到最佳的平衡點(diǎn)。三是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得中介市場(chǎng)。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為著眼點(diǎn)，切實(shí)將優(yōu)質(zhì)服務(wù)看成公司發(fā)展的生命線，具體的來說，我公司做好了簽約前和簽約后的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，設(shè)立專人負(fù)責(zé)對(duì)簽約單位服務(wù)，明確專人管理。四是搞好中介的信息收集，隨時(shí)掌握中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)向，并針對(duì)具體情況，制定出符合市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)際的經(jīng)營策略，從而，為快速、穩(wěn)健發(fā)展中介業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)，五是加強(qiáng)管理。中介業(yè)務(wù)存在著點(diǎn)多、從業(yè)人員雜、業(yè)務(wù)來源廣和只求效益，忽視管理等因素，為此，我公司著重從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：規(guī)范協(xié)議的簽訂；規(guī)范單證管理；規(guī)范保費(fèi)結(jié)算流程；規(guī)范與公司的溝通制度。

二、中介業(yè)務(wù)拓展情況

通過中介業(yè)務(wù)部加強(qiáng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是今年非常重要的中介業(yè)務(wù)工作。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中具有舉足輕重的地位和作用，必須做大做強(qiáng)，做精做細(xì)。也就是發(fā)揮中介部的紐帶作用，繼續(xù)加快發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保持較快的發(fā)展速度，同時(shí)，大力優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的業(yè)務(wù)，從承保源頭抓起，從每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)抓起，從每一位承保人員抓起，全面提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)盈利能力，使車險(xiǎn)真正成為增收保費(fèi)和創(chuàng)造利潤的骨干險(xiǎn)種。

三、中介業(yè)務(wù)發(fā)展措施

今年來，我中介業(yè)務(wù)部堅(jiān)持學(xué)習(xí)政治理論，提高業(yè)務(wù)技能，制定了相應(yīng)的學(xué)習(xí)計(jì)劃。建立健全了一整套適應(yīng)本我中介業(yè)務(wù)部實(shí)際的制約機(jī)制，使我中介業(yè)務(wù)部形成一個(gè)團(tuán)結(jié)拼搏、務(wù)實(shí)進(jìn)取的戰(zhàn)斗集體。進(jìn)一步完善了我中介業(yè)務(wù)部內(nèi)部控制制度，以效率為中心，實(shí)行工效掛鉤。做到一人干保險(xiǎn)全家干保險(xiǎn)，堅(jiān)持以貢獻(xiàn)排名次，以業(yè)績論英雄。讓經(jīng)濟(jì)杠桿起作用，變職工要為我要干，拉開了分配檔次，增強(qiáng)了工作的積極和主動(dòng)性。我中介業(yè)務(wù)部根據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)，從狠抓效益入手，抓落實(shí)，重實(shí)效，取得了顯著效果。一是完善了優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施，制定了優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，明確了服務(wù)內(nèi)容，規(guī)范了服務(wù)程序。廣泛深入保戶，回訪“黃金客戶”，積極征求意見，改進(jìn)工作作風(fēng)，增加了服務(wù)透明度。

四、工作中存在的主要問題及今后的努力方向

回顧今年來的工作，我中介業(yè)務(wù)部各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成績，完成了公司下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)，各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作也有很大進(jìn)步，但工作中仍然存在著一些問題，如車險(xiǎn)進(jìn)展還不夠快，合作的層次還不夠廣泛和深入，對(duì)此，我中介業(yè)務(wù)部將認(rèn)真分析原因，積極尋求對(duì)策，加強(qiáng)包括車險(xiǎn)在內(nèi)的各類險(xiǎn)種的宣傳，積極開展有效的促銷活動(dòng)，進(jìn)一步拓展中介營銷。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)范文第4篇

關(guān)鍵詞：供電公司；財(cái)務(wù)管理；完善；創(chuàng)新措施

電力行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置，其不僅是支柱性行業(yè)，同時(shí)也是國民的能源行業(yè)。自“十二五”以來，無論是電網(wǎng)建設(shè)還是資金投入，均屬于增長階段，在一定程度上，使供電公司的財(cái)務(wù)管理面臨機(jī)遇的同時(shí)也將面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。財(cái)務(wù)管理主要核心包括：會(huì)計(jì)核算以及財(cái)務(wù)報(bào)表等。與此同時(shí)，通過系統(tǒng)分析對(duì)供電公司的各種活動(dòng)、盈利指標(biāo)以及償債能力進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)價(jià)，服務(wù)有關(guān)責(zé)任人，進(jìn)而提供參考性數(shù)據(jù)和信息。就目前供電公司而言，財(cái)務(wù)管理仍處于傳統(tǒng)模式管理中，為此，本文對(duì)當(dāng)前的財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行詳細(xì)分析并提出可行性建議，供其參考。

一、供電公司財(cái)務(wù)管理的主要特征

電力行業(yè)作為資金和資源豐富型企業(yè)，其固定資產(chǎn)相對(duì)較大，但是負(fù)債率也相對(duì)較高。就市級(jí)電力行業(yè)而言，會(huì)計(jì)核算并非獨(dú)立核算單位，財(cái)務(wù)也具有特殊性。例如：責(zé)任人權(quán)益在財(cái)務(wù)報(bào)表上無體現(xiàn)、投資流程以及籌備資金流程尚不完善等。

二、供電公司財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容分析

1.虧損與收益分析。簡單而言，電力產(chǎn)品的銷售成果完全取決于供電公司的收入，因此，財(cái)務(wù)管理應(yīng)該從電力產(chǎn)品銷售成果以及售電電量入手，而售電電量種類較多，其主要包括：大型工業(yè)用電、小型工業(yè)用電、商業(yè)用電，在此基礎(chǔ)上，還包括：農(nóng)業(yè)用電、居民用電以及商業(yè)用電等。除此之外，供電公司的成本費(fèi)用也是不容忽視的，如：固定成本以及可變成本?？勺兂杀局饕ǎ嘿忞娰M(fèi)。固定成本包括：材料費(fèi)、工人工資和社保、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、修理與折舊以及維護(hù)費(fèi)用等。

2.固定資產(chǎn)與總資產(chǎn)分析。就供電公司的總資產(chǎn)來說，其主要包括：流動(dòng)性資產(chǎn)和非流動(dòng)性資產(chǎn)，從結(jié)果上來看，應(yīng)該對(duì)其主營業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，判斷各項(xiàng)資產(chǎn)所占的比例。與此同時(shí)，對(duì)資金占比以及投資應(yīng)從單項(xiàng)著手分析。就供電公司的固定資產(chǎn)來說，其主要包括：變電設(shè)備以及電線等，該資產(chǎn)的比例相對(duì)較大。簡單而言，固定資產(chǎn)的產(chǎn)出以及投入對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益有著直接的聯(lián)系，因此，供電公司財(cái)務(wù)管理應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其重視，并按照公分類別進(jìn)行獨(dú)立分析，如：技改工程、農(nóng)網(wǎng)工程以及小型基建工程等。

3.經(jīng)營是否協(xié)調(diào)。供電公司財(cái)務(wù)管理要對(duì)各項(xiàng)活動(dòng)和企業(yè)資金進(jìn)行詳細(xì)分析，其活動(dòng)主要包括：投資活動(dòng)以及經(jīng)營項(xiàng)目等，與此同時(shí)，對(duì)當(dāng)前的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)估，判斷該公司是否具備支付能力以及資金保障。

三、建立優(yōu)化模式分析各項(xiàng)指標(biāo)

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)管理首先對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，并利用計(jì)算公式、定義以及范圍進(jìn)行進(jìn)一步的了解，通過對(duì)該項(xiàng)指標(biāo)的分析來反應(yīng)供電公司的影響程度，其后對(duì)其評(píng)估。與此同時(shí)，將各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行匯總，進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，對(duì)該公司各項(xiàng)指標(biāo)的多方面進(jìn)行考慮，如：有無變動(dòng)、實(shí)際值的范圍以及實(shí)際值的比例等，這樣一來，供電公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)際情況可以得到真實(shí)體現(xiàn)。

2.財(cái)務(wù)報(bào)表。財(cái)務(wù)報(bào)表是財(cái)務(wù)管理的重要組成，因此，對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析是勢(shì)在必行的。首先，將財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行逐個(gè)分類，與此同時(shí)可以利用軟件，對(duì)其進(jìn)行整理、統(tǒng)一，就單位不同，財(cái)務(wù)報(bào)表不同這一現(xiàn)象，采用組合分析法；就單位相同，財(cái)務(wù)報(bào)表不相同這一現(xiàn)象，采用綜合分析法，這樣一來，供電公司的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀可以真實(shí)體現(xiàn)。

3.綜合分析。綜合分析是在日常工作基礎(chǔ)上建立的全新分析方案，其不僅可以對(duì)企業(yè)的整體經(jīng)營狀況進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還可以對(duì)企業(yè)的利潤、收支情況、損益情況以及售電情況進(jìn)行分析。除此之外，綜合分析還可以根據(jù)供電公司的實(shí)際情況對(duì)設(shè)置進(jìn)行增減，在一定程度上，對(duì)公司的發(fā)展起到促進(jìn)作用。從利潤角度分析，完成利潤與預(yù)算、同期以及總體相比較，其內(nèi)容相對(duì)廣泛，采用綜合方案分析可以進(jìn)行全方位考慮，并快速對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。

四、創(chuàng)新供電公司財(cái)務(wù)管理，并對(duì)其進(jìn)行完善

1.財(cái)務(wù)管理的構(gòu)成比率。簡單而言，財(cái)務(wù)管理的構(gòu)成也就是供電公司中的各項(xiàng)指標(biāo)與總指標(biāo)的占比情況，加之兩者之間存在的相互關(guān)系，可以快速分析出各項(xiàng)指標(biāo)與總指標(biāo)產(chǎn)生的影響與作用。與此同時(shí)，對(duì)供電公司財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵因素進(jìn)行分析，并將其重點(diǎn)內(nèi)容找出，其后從該公司的整體角度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，加之各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際情況，供電公司財(cái)務(wù)整體趨勢(shì)可以得到充分掌握。

2.財(cái)務(wù)管理的相關(guān)比率。在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行計(jì)算時(shí)，涉及范圍較廣，其主要包括三方面：第一，償債能力。首先，將供電公司的流動(dòng)資產(chǎn)和負(fù)債以及速動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，其后利用各項(xiàng)指標(biāo)計(jì)算出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，如：流動(dòng)比率和速動(dòng)比率等，這樣一來，供電公司的償債能力可以充分體現(xiàn)。第二，盈利能力。首先，對(duì)供電公司經(jīng)營項(xiàng)目以及投資活動(dòng)進(jìn)行分析，并從所用經(jīng)費(fèi)和收益結(jié)果入手，其后將其作對(duì)比，這樣一來，供電公司的產(chǎn)出和投入情況可以真實(shí)的反映出來。除此之外，詳細(xì)分析該企業(yè)的銷售和純利潤、成本以及總利潤等，根據(jù)其各項(xiàng)指標(biāo)可以計(jì)算出現(xiàn)利潤額和總資產(chǎn)報(bào)酬等，在一定程度上，供電公司的實(shí)際盈利能力可以得到充分掌握。第三，發(fā)展能力。所謂發(fā)展能力就是當(dāng)月的銷售與上月的銷售，將其進(jìn)行對(duì)比后，通過各項(xiàng)指標(biāo)，可以計(jì)算出銷售增長率和利潤增長率。這些指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值可以作為供電公司的發(fā)展戰(zhàn)略參數(shù)，同時(shí)對(duì)該企業(yè)的未來發(fā)展有著不可替代的作用。本文對(duì)供電公司財(cái)務(wù)管理內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析，其各項(xiàng)指標(biāo)可以作為參考，但是對(duì)于個(gè)人供電企業(yè)以及非個(gè)人供電企業(yè)，上述方法不宜使用。即便如此，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行處理，供電公司的正常利潤可以得到還原。

3.供電公司發(fā)展趨勢(shì)。要想準(zhǔn)確的評(píng)估供電公司發(fā)展趨勢(shì)，首先對(duì)該企業(yè)近幾個(gè)月的各項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行詳細(xì)計(jì)算，對(duì)其結(jié)果進(jìn)行分析和對(duì)比，這樣一來，供電公司的發(fā)展趨勢(shì)可以真實(shí)的體現(xiàn)出來。其次，得知供電公司的發(fā)展趨勢(shì)后，并通過財(cái)務(wù)管理各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行分析，供電公司的財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)狀況充分展現(xiàn)出來，對(duì)其進(jìn)一步深入了解和分析后，可以快速找出引發(fā)供電公司的關(guān)鍵因素，如：變化因素和性質(zhì)等，這樣一來，可以對(duì)供電公司的未來進(jìn)行評(píng)估。除此之外，該方法在財(cái)務(wù)管理中也較為適用，如：供電公司的售電量、總收入、成本以及資金走向等。

五、結(jié)語

總的來說，供電公司在我國占有著重要的地位，其不僅是支柱性產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是基礎(chǔ)能源產(chǎn)業(yè)。自“十二五”以來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展，加快了我國電網(wǎng)建設(shè)發(fā)展的腳步，在一定程度上，對(duì)供電公司提出了更高的要求。眾所周知，供電公司中，財(cái)務(wù)管理工作的重要性不言而喻，其不僅可以對(duì)當(dāng)前企業(yè)的綜合情況進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，同時(shí)可以真實(shí)體現(xiàn)出當(dāng)前供電公司的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而掌握該企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。因此，供電公司要結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行綜合性分析，其后對(duì)其體系進(jìn)行完善，只有這樣，才能使財(cái)務(wù)管理的功能發(fā)揮到最大程度，進(jìn)而為供電公司的未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)范文第5篇

我國眾多小型保險(xiǎn)公司，建立時(shí)間較晚；盲目追求于快速發(fā)展客戶，針對(duì)公司的內(nèi)部建立沒有完整的規(guī)劃。往往不經(jīng)意的一個(gè)部門出現(xiàn)的小問題對(duì)公司造成巨大的損失和影響。

（一）內(nèi)部管理要求整體動(dòng)員，嚴(yán)格對(duì)待。按照國家下發(fā)的文件我們可以看出，國家對(duì)公司管理眼球非常嚴(yán)格。公司整體從上到下要嚴(yán)格要求，統(tǒng)籌兼顧，尤其是高層領(lǐng)導(dǎo)骨干人員要嚴(yán)格要求自己。針對(duì)人員較少的保險(xiǎn)公司來說，落實(shí)到每一位員工則顯得更加重要。團(tuán)結(jié)是公司發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵，只有公司整體團(tuán)結(jié)起來才會(huì)發(fā)展的更加穩(wěn)定、迅速。

（二）嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司發(fā)展原則很多保險(xiǎn)公司沒有按照國家規(guī)定的發(fā)展原則，盲目追求業(yè)務(wù)和客戶的增加；最終會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較低，沒有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估導(dǎo)致公司不穩(wěn)定，無法長久。只要嚴(yán)格按照我國定制的保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)原則理論，增加風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，多做數(shù)據(jù)調(diào)查；及時(shí)更改數(shù)據(jù)調(diào)控，切勿急于發(fā)展。清晰的分析自己公司的運(yùn)營產(chǎn)品，尋找合適的合作單位，以保證最基礎(chǔ)的盈利。

（三）內(nèi)控管理體系要做效益原則所謂效益原則，則是保險(xiǎn)公司針對(duì)業(yè)務(wù)和項(xiàng)目采取最合適的應(yīng)對(duì)方式獲取基本效益以及高效益。保險(xiǎn)公司應(yīng)做好成本的投入和語氣效益的計(jì)算，以最合適的方式來進(jìn)行內(nèi)部有效控制。

二、加強(qiáng)內(nèi)控管理制度的建設(shè)的重要性

（一）更好的控制市場(chǎng)。由于我國的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)非常混亂。雖說我國的保險(xiǎn)公司不是遍地都是，但是我國的保險(xiǎn)公司沒有統(tǒng)一的管理，各種大小的保險(xiǎn)公司存在沒有統(tǒng)一的規(guī)格和要求，以至于保險(xiǎn)公司市場(chǎng)沒有領(lǐng)頭代表，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)混亂現(xiàn)象。國家和保險(xiǎn)公司本身都要進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部管理控制，每一個(gè)保險(xiǎn)公司都需要按照國家規(guī)定的制度進(jìn)行，不得犯法越權(quán)等。只要有穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)體系才不至于會(huì)出現(xiàn)混亂的情況，辦理企業(yè)要求單位都要有一定的要求，公司實(shí)力都要有最低的標(biāo)準(zhǔn)要求。

（二）有利于保險(xiǎn)行業(yè)更好的發(fā)展。目前，保險(xiǎn)行業(yè)仍處于新生行業(yè)，越來越多的公司企業(yè)進(jìn)入這一領(lǐng)域。在迅速發(fā)展的今天更加需要有效的強(qiáng)化公司內(nèi)部管理建立，打造完美管理制度。面對(duì)未來發(fā)展趨勢(shì)，我們應(yīng)該更加理性的認(rèn)識(shí)；并不是盲目的投入到其中去，理性的觀察發(fā)展?fàn)顟B(tài)。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度，更加有利于自身的發(fā)展；更加有利于針對(duì)其他保險(xiǎn)公司的迅速發(fā)展不至于落后，努力在保險(xiǎn)行業(yè)里力作領(lǐng)頭者。

（三）業(yè)務(wù)處理更加高效、快捷。擁有一個(gè)完善的系統(tǒng)，緊密的管理體系，各級(jí)之間沒有牽扯而又緊密聯(lián)系。各級(jí)工作崗位人員分工明確，這樣能夠更好的提高工作效率，實(shí)現(xiàn)“1+1》2”的效果，既能獨(dú)立完成工作又能緊密聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立與團(tuán)結(jié)的結(jié)合。一個(gè)企業(yè)的發(fā)展取決于一個(gè)管理者的水平，有一個(gè)優(yōu)秀的管理者，勝過無數(shù)的人群討論；擁有良好的決策和及時(shí)采取正確的方案，甚至能決定一個(gè)公司的命運(yùn)。

三、如何進(jìn)行正確的內(nèi)部管理控制

（一）成立內(nèi)部調(diào)控部門進(jìn)行專業(yè)負(fù)責(zé)。大多的案例已經(jīng)顯示是公司管理內(nèi)部機(jī)構(gòu)不完善和管理不當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。如何正確嚴(yán)格的確保大家遵守公司管理制度，需要成立專業(yè)部門進(jìn)行負(fù)責(zé)。內(nèi)部控制管理監(jiān)測(cè)部門每月或每周進(jìn)行不定時(shí)的人員抽查，；不定期的考察公司人員對(duì)公司制度的態(tài)度。由于公司人員制度意識(shí)的淡化，需要監(jiān)控部門進(jìn)行培訓(xùn)和思想教育提醒；每周或每月做一統(tǒng)計(jì)報(bào)告，并做出獎(jiǎng)勵(lì)以及處罰措施。讓大家從思想從根本上正確認(rèn)識(shí)到遵守公司內(nèi)部管理制度的重要性。

（二）建立科學(xué)創(chuàng)新的內(nèi)控管理機(jī)制。正確的管理體制的建立一定有一套理論，不是憑空產(chǎn)生；具有一定的理論效應(yīng)。首先，保險(xiǎn)公司制度需要根據(jù)實(shí)際情況和行業(yè)不同分析建立；任何一個(gè)小公司要想做強(qiáng)做大，不僅根據(jù)自身情況發(fā)展而且需要完成最基礎(chǔ)建設(shè)。每一個(gè)公司都要有自己的特點(diǎn)，有自己獨(dú)特的風(fēng)格、有自己獨(dú)特的文化，有自己的信仰等。從公司整體到公司局部到公司專業(yè)調(diào)控機(jī)制，都要以基礎(chǔ)加創(chuàng)新的模式來加強(qiáng)公司的內(nèi)部管理制度的建立。