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互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文第1篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機構的現(xiàn)狀

目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關于第三方支付機構的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個人會在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的?，F(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為

個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經(jīng)濟鏈條的一部分。

(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷

我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯(lián)的國家都會是一場災難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學經(jīng)濟學院

參考文獻：

[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學院碩士論文,2015(7):27-29.

互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術的金融”。

從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡技術、現(xiàn)代的信息技術以及金融業(yè)務的有機結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進行的金融活動的新型金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在金融方面廣泛運用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢，是信息時代的一種新型金融模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)模式

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠遠超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素，導致與歐美模式的差異性。

歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務以及服務的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡理財；網(wǎng)絡融資；服務平臺；信用卡服務；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財平臺型；四是服務平臺型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領域向金融領域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務以及中間業(yè)務。

以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達300億。相對于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面，對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴大，產(chǎn)生顯著的積聚效應，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務的外來中，商業(yè)銀行一直充當著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個方面：互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業(yè)銀行來進行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應”

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領域中發(fā)揮著鯰魚效應，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務理念，從商業(yè)銀行價值創(chuàng)造到價值實現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務的基本訴求的缺點，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風險轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比，商業(yè)銀行核心業(yè)務收到嚴峻挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應對策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行要全面的認識到技術帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時，新對商業(yè)銀行的認識與定位，重構商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導向以及管理理念。重新認識互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場為導向，加強客戶體驗，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務。

2.挖掘大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務，積極投身到電子商務領域?？梢园l(fā)展手機銀行，搶占移動支付市場的份額；同時可以實現(xiàn)強強聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務”與實體商戶相聯(lián)系，構筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務盲點解決信息不對稱性等弊端。

3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應該及時的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實際戰(zhàn)略和策略。同時調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務渠道；同時與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)雙贏目標，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務于一體。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文第3篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

1.促進商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡信貸方面表現(xiàn)出來的強大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。

2.促進商業(yè)銀行注重客戶的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進行設計、完善金融的服務體系、實施網(wǎng)絡營銷的策略同時進一步完善商業(yè)銀行的服務流程等等。

3.促進商業(yè)銀行提高科技水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學技術上具有強大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術，并且建立一個市場的細分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟當中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管

整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務機構自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實現(xiàn)金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業(yè)的融資服務上具有得天獨厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。

新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡模式與銀行融資服務有機結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財務咨詢等，體驗網(wǎng)絡化的全生態(tài)金融服務，使標準化的金融服務成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時間晚，發(fā)展時間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務方面的特點、經(jīng)營風險等進行分析，預測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。

首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有助于實現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費者，金融創(chuàng)新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。

其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大海”中找到合適的理財產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎則可以滲透至個人客戶的理財服務，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財產(chǎn)品。

再次，風控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。法律技術和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。

為了最大限度避免金融系統(tǒng)當中存在的風險，必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業(yè)服務的透明度。強化互聯(lián)網(wǎng)金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。

“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應當展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現(xiàn)金融部門服務實體經(jīng)濟。

參考文獻：

[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應”[N].上海證券報，2013（8）.

互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文第4篇

關鍵詞：電子商務，保險，營銷模式

1.保險業(yè)電子商務概述1.1保險業(yè)電子商務產(chǎn)生的原因及主要類型有人這樣評價互聯(lián)網(wǎng)：人們對于上網(wǎng)已沒有選擇，不上互聯(lián)網(wǎng)就好比沒有電話。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務這一新的商業(yè)形式在全球引起關注。雖然它存在安全、法律、技術、費用、文化等方面的缺點，但是成千上萬的企業(yè)或個人用戶把網(wǎng)絡融入企業(yè)的運營和社會生活的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，據(jù)CNNIC資料顯示，2004年12月，中國共有9，400萬名互聯(lián)網(wǎng)用戶；到了2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時，我國網(wǎng)民數(shù)達到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達到2.7億，國家CN域名數(shù)達1357.2萬，三項指標繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。2008年使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民較2007年翻了一番還多，達到1.17億，博客用戶數(shù)量為1.62億。曾幾何形倍增的網(wǎng)民數(shù)量龐大，是一個巨大的客戶群，雖也不能忽視它的存在。保險業(yè)是金融領域信息化程度和新技術裝備含量最低的一個行業(yè)，“網(wǎng)上銀行”、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上拍賣典當并不鮮見。而保險業(yè)卻長期固守傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和商業(yè)模式。但近幾年來這種情況悄悄地發(fā)生了變化。

1.2保險業(yè)開展電子商務符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費者主導的買方市場上，消費者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點和趨勢。

在社會分工日益細化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強。論文參考網(wǎng)。這是因為消費者購買的風險隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險一類的耐用消費品的購買上，想買保險的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險公司的產(chǎn)品、報價，比較各種保險產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風險和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費主動性的增強來源于現(xiàn)代社會不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強的求知欲。

2.保險業(yè)電子商務帶來的風險與對策2.1保險業(yè)電子商務帶來的風險雖然電子商務給保險業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務在實際運作中會面臨方方面面的風險，只有識別這些風險，分析本質(zhì)原因，進行有效的風險管理，電子商務才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風險設涉及到網(wǎng)絡技術風險、經(jīng)營風險、行為風險、法律風險、市場競爭帶來的風險等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡保險時亟等解決的。

2.2保險業(yè)電子商務的風險管理加大信息基礎設施投入。計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡通信設備、網(wǎng)絡通信線路、網(wǎng)絡服務器等設備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數(shù)據(jù)的丟失，機密信息泄漏。所以，加快電子商務的基礎設施建設，選擇高性能的網(wǎng)絡設備，建設安全、便捷的電子商務應用環(huán)境，才能為電子商務交易的信息提供硬件保障。實施技術防范措施。保險業(yè)電子商務的運作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點漏洞都可能導致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術的依賴。目前，防火墻技術、電子簽名和安全認證，成為電子商務比較成熟的技術安全措施。

3.發(fā)展中國保險電子商務的建議3.1重視金融危機帶來的市場機遇倡導有條件的保險公司嘗試進行電子商務，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險電子商務其進行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險公司為主體。監(jiān)管機構和社會研究人員應該重點關注，并且建立一個溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險業(yè)快速拉進與外資公司的管理差距?？梢酝ㄟ^舉辦研討會、短期進修班等多種形式進行宣傳、引導。對于取得良好經(jīng)驗的機構，應由監(jiān)督機構進行組織，行業(yè)內(nèi)進行學習，增進了解。

3.2加強保單條款標準化、通俗化建設從前文可知，網(wǎng)絡保險適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價、條款比較標準且容易理解的保險，例如機動車輛保險，家庭財產(chǎn)保險等。網(wǎng)絡保險營銷的關鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會正式了《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊和人身保險條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡保險的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會有必要進一步推進保單條款標準化、通俗化建設，并加強對保險公司保險合同的審批力度，使保險合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時通俗化工作進一步引向深入，在保護消費者利益的同時促進網(wǎng)絡保險的發(fā)展。

3.3加強保險知識教育，提高網(wǎng)絡保險認同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡保險的開展都會產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡保險的強勁增長。因此，加強網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導和釋放網(wǎng)絡保險需求的必要途徑。保險營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險營銷起著決定性作用，保險公司對保險知識和網(wǎng)絡保險的宣傳應以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡保險營銷主頁，提高網(wǎng)絡保險的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實現(xiàn)網(wǎng)絡客戶資源的共享。（3）通過電視、報紙、雜志等公眾媒體，擴大保險行業(yè)的社會影響力。（3）在保險營銷網(wǎng)站上，通過保險基

4.結(jié) 論

在我國開展的保險業(yè)電子商務的研究十分具有現(xiàn)實意義，對探討和促進保險業(yè)的電子商務和完善保險監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅信這樣一個結(jié)論：我國保險業(yè)借金融危機之“機”，推動電子商務在保險業(yè)的運用，是一個難得的市場機遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動保險電子商務可以提高金融服務效率和同業(yè)競爭力；從實踐來看，中國的保險公司和監(jiān)管機構應當重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務的未來趨勢等方面進行研究，另一方面要選擇項目進行實踐才行。為解決保險網(wǎng)絡營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機構積極發(fā)揮其職能，與保險公司形成良好的互動，才能更好地促進保險電子商務在我國的發(fā)展。

參考文獻

[1] 徐可奇. 滬保險市場中強外弱 中資保險繼續(xù)擴張[J].金融時報，2009，(3):01一02.

互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文第5篇

經(jīng)濟學是處理資源配置、解決資源稀缺性和需求的學間，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學也是在解決如何更合理更有效的配置農(nóng)業(yè)資源、要素、取得更大農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，滿足消費者需求的間題。互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)也是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟理論的基礎上，結(jié)合新的要素和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的營銷演化出的新的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟模式。   

1 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)   

 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)被認為低效，但在舒爾茨的《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》一書中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是被認為要素是被充分配置了的，制約其進一步發(fā)展的是資本的不足和現(xiàn)代技術使用的欠缺，以及銷售渠道的不通暢和抽成。農(nóng)業(yè)的獲利空間和發(fā)展被壓制了，體現(xiàn)在農(nóng)村勞動力的外流和農(nóng)產(chǎn)品的原料化，與市場的脫節(jié)。由于這類原因，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多根據(jù)生產(chǎn)者自己的少量信息與主觀判斷實施自己的生產(chǎn)計劃，結(jié)果只能取得市場的平均收益，這種局面容易往復循環(huán)，風險來臨時沒有防范能力，再次返貧，影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)產(chǎn)品銷售模式升級，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的附加值有效提高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式進一步深度改造，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的標準化;(2)使營銷人口變得便利與高效;(3)突出了安全健康的農(nóng)產(chǎn)品品牌形象;(4)優(yōu)化提升了農(nóng)村的金融服務水平。    

中國目前全國涉農(nóng)電子商務平臺已超3萬家，農(nóng)產(chǎn)品電商平臺已有3000家。2013年底截止，中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)達1.77億，相比2012年增長2101萬人，增長率13.5%。預計2015年底時，我國互聯(lián)網(wǎng)總?cè)丝跁黄?億，比例近500Io，農(nóng)村市場占260Io。大規(guī)模的農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和普及提供保障。

二、相關理論依據(jù)  

1 微觀經(jīng)濟學理論依據(jù)

蛛網(wǎng)效應的遲滯作用。一般來說，農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)形式和生產(chǎn)組織上給人的印象往往是低效、松散和落后的。依靠荒地的開墾和增加人力的投人來實現(xiàn)產(chǎn)量的增長，而在市場這端，由于銷路的不暢，生產(chǎn)個體的孤立，收購商的強勢壓價，很難取得高收益，而且由于蛛網(wǎng)效應，價格反饋的遲滯，往往會出現(xiàn)需求和供應的脫節(jié)。從互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)很多取得較好收益的產(chǎn)品來看，不僅通過大數(shù)據(jù)和云計算、線上線下分析消解了蛛網(wǎng)效應，而且新的產(chǎn)品及業(yè)態(tài)能夠滿足消費者心理和為他們提供更好的服務價值，即抓住消費者偏好這一因素，使得生產(chǎn)者獲得了高出甚至遠高于平均收益的溢價。

2 C-D生產(chǎn)函數(shù)(柯布道格拉斯模型)的變型