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消費金融行業(yè)政策范文第1篇

（一）百色市經濟發(fā)展概況2003年以前，百色市是典型的農業(yè)城市，三大產業(yè)產值呈“一三二”順序排列。2003年，百色市實施“工業(yè)立市”發(fā)展戰(zhàn)略，繼而加大對工業(yè)等固定資產投資，2003~2012年全市固定資產投資以32.75%的速度增長。據統(tǒng)計，2012年全社會固定資產投資額達1000.07億元，是2002年末的17倍，而在提出“工業(yè)立市”的當年，全市第二產業(yè)的比重首次超過第一、第三產業(yè)比重，實現產業(yè)結構由“一三二”向“二三一”轉變。在百色市提出打造“千億鋁產業(yè)”和“1+6”產業(yè)結構的思路下，即在打造鋁工業(yè)產值1000億元，加上“能源、冶金、石化、農林加工等4個產值超100億元，物流、旅游等2個產值超50億元”的發(fā)展目標下，工業(yè)不斷壯大，同時也形成了圍繞鋁工業(yè)為主的工業(yè)格局。2012年末，百色市地區(qū)生產總值達到746.21億元，是2002年末的5.21倍，年均增長23.15%；規(guī)模以上工業(yè)增加值315.10億元，是2002年末的10.51倍，年均增長24.00%。另一方面，百色市的區(qū)域經濟發(fā)展也不平衡。在百色市12個縣（區(qū)）里面，右江區(qū)、田陽縣、田東縣和平果縣，位于百色市右江河谷，自然地理環(huán)境好，經濟發(fā)展水平高，人均GDP排前四位；同時發(fā)展鋁工業(yè)的德保、靖西縣，經濟發(fā)展較快，人均GDP僅次于右江河谷四縣（區(qū)）；而經濟欠發(fā)達的那坡縣、凌云縣、樂業(yè)縣和西林縣，位于大石山區(qū)，自然地理環(huán)境惡劣，經濟落后，2012年人均GDP和農民人均純收入分別僅為全市平均水平的72.97%和79.48%。

（二）百色市金融機構信貸結構的特點2012年末，百色市人民幣各項貸款余額達到515.91億元，是2002年末的6.01倍，年均增長速度為19.64%；工業(yè)貸款余額為169.74億元，是2002年末的6倍，年均增長19.62%；中長期貸款余額為375.50億元，是2002年末的8.50倍，年均增長23.86%。1.行業(yè)投放和區(qū)域投放集中。一是行業(yè)投放集中明顯。百色市銀行業(yè)金融機構信貸投放行業(yè)主要集中在制造業(yè)及水利、環(huán)境和公共實施管理。2012年末，兩大行業(yè)貸款余額占全市行業(yè)貸款余額的比例為56.49%，其中制造業(yè)貸款余額占比為40.58%；而科學研究和技術服務業(yè)、教育、住宿和餐飲業(yè)等服務業(yè)中的十大產業(yè)貸款余額占全市行業(yè)貸款余額的比重僅有6.03%。行業(yè)投向較為集中，不利于經濟增長方式轉變以及多元化經濟發(fā)展。二是區(qū)域投放集中。在百色市12個縣（區(qū)）里面，右江區(qū)、田陽縣、田東縣和平果縣，作為百色市經濟發(fā)達縣份，2012年末，它們區(qū)域貸款存量占全市總量的69.43%，新增貸款占全市新增貸款量的65.16%。而經濟欠發(fā)達的那坡縣、凌云縣、樂業(yè)縣和西林縣，2012年末，它們區(qū)域貸款存量僅占全市總量的7.63%，新增貸款占全市新增貸款量的9.75%。大量信貸資金投向經濟發(fā)展較好的縣份，不利于各縣域均衡、協(xié)調發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設的推進。2.投資型貸款占比過高與非住房消費貸款發(fā)展緩慢并存。一是投資型貸款占比過高。數據顯示，百色市個人中長期消費貸款中72.47%為住房消費貸款，其本質上屬于固定資產貸款，加上企事業(yè)單位的固定資產貸款，2012年末，全市銀行業(yè)金融機構固定資產貸款占貸款余額的比例達45.37%。二是非住房消費貸款發(fā)展緩慢。2001年百色市消費信貸開始起步，消費信貸規(guī)模逐年擴大，截至2012年末，全轄消費貸款余額達106.25億元，是2001年的21.55倍，平均增速近32%。但金融機構的非住房消費信貸發(fā)展較慢，總量較小，2012年末全市非住房消費貸款僅占消費貸款余額的27.53%。3.中長期貸款占比較高。盡管2010年以來，百色市金融機構積極調整貸款期限結構，新增短期貸款占比不斷提高，2012年末，新增短期貸款占各項貸款余額的比例為51.47%，分別比2011年和2010年提高9.79和40.05個百分點，但中長期貸款占比仍然較高。2012年末，中長期貸款占比為73.80%，比2002年末提高了47.6個百分點。中長期貸款占比過高雖然為百色市固定資產投資快速增長提供了較為寬松的資金環(huán)境，但同時對企業(yè)流動資金需求和薄弱領域信貸需求產生擠出效應。4.小微企業(yè)等貸款難問題依然存在。一是小微企業(yè)貸款快速增長，但小微企業(yè)貸款難現象明顯。2012年末，百色市共有24911家企業(yè)，其中小微企業(yè)數量在99.6%以上。2012年末，全市銀行業(yè)金融機構小微型企業(yè)貸款余額比年初增長26.92%，但占企業(yè)貸款余額的比例為42.53%，占人民幣各項貸款余額的比例為24.60%。信貸資金向大客戶、大項目傾斜，導致小微企業(yè)貸款得不到有效滿足。二是涉農貸款快速增長，但農戶貸款難現象明顯。2012年末，百色市涉農貸款余額同比增長14%，占各項貸款余額的比例為63.60%，但是由于受收入不穩(wěn)定、缺少抵押物、農業(yè)經營風險高等因素影響，農戶貸款需求難以滿足。2012年末，全市農戶貸款余額同比增長僅9%，低于涉農貸款增速5個百分點，占涉農貸款余額的比例為27.74%。

二、實證分析

（一）變量選取和數據來源本文選取2008~2012年百色市12個縣（區(qū)）60個樣本數據即地區(qū)生產總值與人民幣貸款余額、短期貸款余額、中長期貸款余額、消費貸款余額和固定資產貸款余額等指標來研究信貸結構對地方經濟增長的影響。變量數據來自《百色市統(tǒng)計年鑒》和百色市金融機構人民幣信貸收支月報分地區(qū)表。為消除樣本數據可能存在的異方差，我們對樣本的時間序列數據取對數。

（二）模型構建面板數據由于包涵截面、時間和指標三維信息，集合了時間序列和截面數據的共同優(yōu)點，比純橫截面數據或者純時間序列數據更能降低估計誤差、更好地研究經濟行為變化的動態(tài)性和樣本個體間的差異性，從而逐漸被經濟計量學家推廣。鑒于此，本文采用面板數據模型分析信貸結構對百色市經濟增長的影響。一般面板模型如下：其中αi代表個體的特殊效應，反映不同個體之間的差異。最常見的兩種面板數據模型是建立在αi的不同假設基礎之上。一種假設是αi是固定的常數，稱為固定效應模型；另一種假設αi是隨機的，稱為隨機效應模型。

（三）模型選擇及估計結果分析利用EVIEW6.0統(tǒng)計軟件對面板數據進行分析，通過對變量進行F統(tǒng)計量檢驗和Hausam統(tǒng)計量檢（詳見表1）。檢驗結果顯示，信貸總量和信貸期限方程模型應采用隨機效應模型，信貸投向方程應采用個體固定效應回歸模型。模型回歸結果如表2所示。從表2可以看出，調整后的R方均在80%以上，F值和各變量的P值均在5%的水平上顯著，說明面板模型擬合比較好，從變量系數可以看出，貸款總量和短期貸款、中長期貸款、消費貸款以及固定資產投資貸款總量每增長1%，分別會促進地區(qū)生產總值增長0.78%、0.40%、0.38%、0.58%和0.04%，信貸結構與經濟增長關系較為緊密。其中：GDP、DK、DQ、ZCQ、XF、GD分別表示地區(qū)生產總值、人民幣貸款余額、短期貸款余額、中長期貸款余額、消費貸款余額和固定資產貸款余額。

三、結論及對策建議

通過利用2008~2012年百色市12個縣（區(qū)）的數據來考察銀行業(yè)信貸結構對地方經濟增長的影響，面板模型實證分析結果表明：銀行業(yè)信貸結構對百色市經濟增長存在著重要影響。從信貸總量看，信貸投入對促進經濟增長存在顯著影響；從信貸期限看，短期貸款比中長期貸款對經濟增長的促進作用略高些；從信貸投向看，消費貸款比固定資產貸款對經濟增長拉動作用更為明顯。為促進經濟可持續(xù)增長，百色市應保持信貸合理增長、盤活存量、用好增量、防止資金外流和優(yōu)化信貸資金在期限、區(qū)域、行業(yè)、薄弱領域之間的配置。

（一）加大信貸資金投入一是加大信貸資金投入。一方面，積極發(fā)展壯大地方金融機構，繼續(xù)實施“引金入百”發(fā)展戰(zhàn)略，重點引進區(qū)內外金融機構到百色市設立分支機構、業(yè)務運營中心、后臺服務中心，吸引更多的外來信貸資金；另一方面，百色市現有銀行業(yè)金融分支機構應積極采取向其上級機構爭取信貸額度、開展銀團貸款吸收外部資金等方式，擴大現有金融機構的信貸資金規(guī)模，從而保持信貸融資規(guī)模的合理增長。此外，對落戶欠發(fā)達地區(qū)的金融機構給予優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構參加欠發(fā)達地區(qū)的經濟建設。

（二）優(yōu)化金融機構信貸投向1.優(yōu)化信貸產業(yè)投向。充分發(fā)揮央行“窗口指導”作用，通過制定符合百色市產業(yè)結構調整的信貸政策指導意見、開展信貸政策導向效果評估，引導金融機構按照“分類指導，有扶有控”原則，加強對戰(zhàn)略性新興產業(yè)、文化產業(yè)、節(jié)能環(huán)保、現代服務業(yè)等行業(yè)信貸支持。提升對“三農”和小微企業(yè)金融服務力度?！叭r”和小微企業(yè)信貸需求通常側重于短期貸款，因此，金融機構應進一步創(chuàng)新信貸經營方式，結合百色市經濟社會發(fā)展實際，在抵（質）押方式、業(yè)務模式、貸款手續(xù)等方面不斷提高農戶需求的滿足率，著力提升“三農”金融服務；加大對符合產業(yè)政策的小微企業(yè)的信貸支持，更好地服務實體經濟發(fā)展，促進經濟結構調整和產業(yè)升級。2.優(yōu)化信貸地區(qū)投向。制定正向激勵措施，引導信貸資源向欠發(fā)達地區(qū)流動。建議地方政府制定鼓勵政策，對進駐欠發(fā)達縣份的金融機構給予適當財政補助、按新增貸款的一定比例給予財政獎勵，引導信貸資源向欠發(fā)達縣份流動；建議人民銀行對欠發(fā)達縣份，尤其是信貸資金相對緊張、涉農貸款占比高的農村信用社，在存款準備金率、支農再貸款利率上給予適當減低或優(yōu)惠，以緩解它們的資金緊張壓力，增強支農服務能力；建議銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對經濟發(fā)展落后縣份的農合金融機構適當放寬資金使用范圍，制定相對寬松的監(jiān)管指標，以促進農村信用社業(yè)務的發(fā)展。

（三）調整貸款期限結構各金融機構應認真領會中央經濟工作會議精神，切實貫徹落實國家貨幣信貸政策，按照百色市“十二五”發(fā)展規(guī)劃要求，加強信貸政策與產業(yè)政策的銜接配合，找準支持地方經濟發(fā)展的著力點。一是盤活存量，用好增量。在當前貨幣政策環(huán)境下，積極把握穩(wěn)中趨緊的政策走向，通過倒逼機制，促使金融機構將加快經營轉型內化為自身經營的需要，積極盤活存量，用好增量，更加精細、科學統(tǒng)籌安排信貸增量，主動加快信貸結構優(yōu)化升級，實現金融服務實體經濟效率的有效提升。二是化信貸期限結構。在當前貨幣政策環(huán)境下，金融機構應合理控制中長期貸款，增加企業(yè)流動資金貸款，通過控制中長期貸款比例，增強信貸資產周轉率，使信貸資金由投資性轉向經營性。

消費金融行業(yè)政策范文第2篇

國務院總理8月28日主持召開國務院常務會議，研究部署促進健康服務業(yè)發(fā)展，決定進一步擴大信貸資產證券化試點。

會議指出，在實行總量控制的前提下，擴大信貸資產證券化試點規(guī)模。優(yōu)質信貸資產證券化產品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉的同時，為投資者提供更多選擇。

會議確定，要在嚴格控制風險的基礎上，循序漸進、穩(wěn)步推進試點工作。

一要在實行總量控制的前提下，擴大信貸資產證券化試點規(guī)模。優(yōu)質信貸資產證券化產品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉的同時，為投資者提供更多選擇。

二要在資產證券化的基礎上，將有效信貸向經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點領域傾斜，特別是用于“三農”、小微企業(yè)、棚戶區(qū)改造、基礎設施等建設。

三要充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調機制作用，完善相關法律法規(guī)，統(tǒng)一產品標準和監(jiān)管規(guī)則，加強證券化業(yè)務各環(huán)節(jié)的審慎監(jiān)管，及時消除各類風險隱患。風險較大的資產不納入試點范圍，不搞再證券化，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險。

政策背景：

今年以來，我國經濟增長環(huán)境異常復雜，穩(wěn)增長、調結構、促改革是當前和今后經濟金融工作的大局。我國金融運行總體穩(wěn)健，但金融市場配置資源的效率和工具與經濟結構調整和轉型升級的要求不相適應。為此，國務院出臺了一系列相關政策，要求金融支持經濟結構調整和轉型升級，并逐步推進信貸資產證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經濟結構調整。近期，國務院應對國際金融危機小組第七次會議對此進行了專題研究，國務院有關部門一致贊同擴大信貸資產證券化試點。

從國外金融市場發(fā)展歷史和國內信貸資產證券化實踐看，信貸資產證券化是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產品，有利于促進貨幣市場、信貸市場、債券市場、股票市場等市場的協(xié)調發(fā)展，有利于提高金融市場配置資源的效率。進一步擴大信貸資產證券化試點，也是鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展多層次資本市場的重要改革舉措。

前期試點：

2005年3月，經國務院批準，人民銀行會同有關部門成立了信貸資產證券化試點工作協(xié)調小組，信貸資產證券化試點正式啟動。

2005年至2008年底，共11家境內金融機構在銀行間債券市場成功發(fā)行了17單、總計667.83億元的信貸資產證券化產品。

受美國次貸危機和國際金融危機影響，2009年后，試點一度處于停滯狀態(tài)。

2011年，經國務院同意繼續(xù)試點，共6家金融機構發(fā)行了6單、總計228.5億元的信貸資產證券化產品。

現實意義：

一是有利于調整信貸結構，促進信貸政策和產業(yè)政策的協(xié)調配合，在已有授信內支持鐵路、船舶等重點行業(yè)改革發(fā)展，加大對消費、保障性安居工程等領域的信貸支持力度。

二是有利于商業(yè)銀行合理配置核心資本，降低商業(yè)銀行資本消耗，促進實體經濟通過資本市場融資。

三是有利于商業(yè)銀行轉變過度依賴規(guī)模擴張的經營模式，通過證券化盤活存量信貸，提高資金使用效率，降低融資成本，提高中間業(yè)務收入。

四是有利于豐富市場投資產品，滿足投資者合理配置金融資產需求，加強市場機制作用，實現風險共同識別。

銀監(jiān)會《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》

在廣泛征集社會各界意見建議的基礎上，銀監(jiān)會于2013年8月30日《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》，標志著我國銀行業(yè)消費者權益保護工作體系逐步趨于成熟。

《指引》分為5個章節(jié)，共計43條，涵蓋了銀行業(yè)消費者權益保護內容、銀行業(yè)金融機構責任和監(jiān)管部門作用的描述。

《指引》針對侵害銀行業(yè)消費者權益的行為提出了八項禁止性規(guī)定，要求：不得在營銷產品和服務過程中以任何方式隱瞞風險、夸大收益；不得在格式合同和協(xié)議文本中出現誤導、欺詐等侵害銀行業(yè)消費者合法權益的條款；不得主動提供與銀行業(yè)消費者風險承受能力不相符合的產品和服務；不得在未經銀行業(yè)消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息；不得向銀行業(yè)消費者誤導銷售金融產品；不得隨意增加收費項目或提高收費標準；不得無故拒絕銀行業(yè)消費者合理的服務需求；不得在服務中對殘疾人等特殊銀行業(yè)消費者有歧視。

《指引》提出了銀行業(yè)消費者權益保護工作的制度保障要求，明確銀行業(yè)金融機構應建立健全涉及銀行業(yè)消費者權益保護工作的事前協(xié)調和管控機制，在產品和服務的設計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、審批準入、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)，落實有關銀行業(yè)消費者權益保護的內部規(guī)章和監(jiān)管要求。

銀監(jiān)會修訂《消費金融公司試點管理辦法》并公開征求意見

9月下旬，銀監(jiān)會對《消費金融公司試點管理辦法》（銀監(jiān)會令2009年第3號）進行了修訂，著重針對主要出資人條件、業(yè)務范圍和經營規(guī)則等方面作出了修改和調整。

一是增加主要出資人類型?！掇k法》允許具備一定實力（最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產品的境內各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設立消費金融公司。同時，要求消費金融公司引入具備一定消費金融業(yè)務管理和風險控制經驗的戰(zhàn)略投資者。

二是降低主要出資人持股比例要求，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

三是強化風險責任意識?！掇k法》鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。

四是取消營業(yè)地域限制。《辦法》允許消費金融公司在風險可控的基礎上，通過依托零售商網點（而非設立分支機構）的方式開展異地業(yè)務，有利于試點公司盡早實現規(guī)模效應，增強行業(yè)整體實力。

五是增加吸收股東存款業(yè)務。根據試點公司業(yè)務發(fā)展實際需要，在業(yè)務范圍中增加消費金融公司“接受股東境內子公司及境內股東的存款”業(yè)務。

消費金融行業(yè)政策范文第3篇

【關鍵詞】供給側改革 房地產行業(yè) 去產能 去庫存

一、引言

近年來，在宏觀經濟領域討論經濟下行的對策出現了兩種不同認識： 第一種是經濟振興在于刺激；第二種是經濟振興在于改革。中國本次經濟下行是結構性和體制性的，主要原因是原來支持經濟快速發(fā)展的產業(yè)出現結構性的變化，眾多制造行業(yè)出現產能嚴重過剩；房地產出現周期性拐點，三四線城市存在大量庫存；2008年的經濟危機時期，政府刺激政策使傳統(tǒng)行業(yè)出現大量過剩產能。所以，妥善實施供給側改革成為關鍵。

二、國際經驗之韓國政府改革

（一）改革前問題所在

1997年爆發(fā)的亞洲金融危機嚴重打擊了韓國本土經濟，主要原因是在前危機時代的20世紀80年代韓國本土已經出現經濟增速降低、發(fā)展方式與發(fā)展動力轉換、制度轉型等問題。同時在增速換檔期還面臨著一系列問題主要表現在：以商業(yè)銀行為主的間接融資領域存在貨幣錯配、期限錯配的情況；勞動力基本面發(fā)生變化，從農村流向工業(yè)部門的勞動力潛力短暫枯竭；房地產行業(yè)長周期達到高點；人口總數和生育率達到階段性低點。經濟下行帶來企業(yè)盈利能力下降，金融機構被大量高負債和大量呆壞賬綁架，造成過剩產能風險和國內金融機構風險，傳統(tǒng)重工業(yè)的過剩生產引發(fā)高通貨膨脹和嚴重資產泡沫。

（二）韓國政府解決措施

落后的經濟結構，低下的投資效率，以及落后產能欠缺剛性清出帶來了危機倒逼下的政府改革。亞洲經濟危機期間，為了獲得550億美元的救助資金，1997年12月韓國政府與IMF簽訂了條件嚴苛的協(xié)議。在外匯情況逐漸穩(wěn)定的前提下，金大川政府把重心轉移到恢復與重建國內金融市場的穩(wěn)定。通過公共部門改革、擴大對外開放、提高科技創(chuàng)新能力和人才培養(yǎng)能力，推動醫(yī)療、進出口、電子數碼等行業(yè)的快速發(fā)展，產業(yè)結構不斷升級優(yōu)化。

面對一系列問題韓國政府采取了宏觀上穩(wěn)健的貨幣政策。曾經的高速增長，大量的投資需求帶來了大量的貨幣投放使韓國政府不得不采取緊縮的貨幣政策和財政政策，減少市場上M2的數量。通過緊縮的財政政策追求財政平衡，降低中央政府的財政支出，削減政府債務；重工業(yè)投資比例整改和新型產業(yè)合理化政策是為了剛性清出過剩產能；同時，推行金融自由化改革，為了加強金融市場的穩(wěn)定，韓國政府主動調整銀行結構，培育資本市場，加強監(jiān)管力度，確保金融體系的安全性。

（三）對中國的啟示

韓國的改革發(fā)展道路上也犯過很多錯誤，是1997年亞洲金融危機在韓爆發(fā)的內因。危機前的改革還存在局部化、政府化、被動式的問題，后危機時代的改革通過內在的產業(yè)結構化調整、經濟增長動力轉化，為經濟轉型、社會穩(wěn)定做出了積極的貢獻。處在同樣的增速換擋期，中國現在面臨艱難環(huán)境，毅然推動供給側改革，并且認識到經濟增長由高速轉向中高速的必然性以及經濟驅動力轉換的必要性。

三、日本房地產泡沫分析

（一）地產泡沫原因及影響

十次危機九次地產，日本房地產價格快速飆漲，在1991年出現房地產泡沫，給日本經濟帶來嚴重打擊，1991年之后，房價快速下跌。房地產泡沫出現的原因在日本有二，其一是日本央行采取非常寬松的貨幣政策，導致大量資金流入房地產市場，其二是日本簽訂“廣場協(xié)議”，同意美元貶值，因此大量國際資本進入日本房地產業(yè)，更加刺激了房價。

房地產泡沫的破裂帶來十分消極的影響：包括經濟增速下滑，并且長期進入高等收入陷阱；居民個人財富嚴重縮水，地產和股市的下跌導致了居民資產的貶值；企業(yè)的經營狀況不良，企業(yè)抵押品大幅貶值，資產負債比嚴重不平衡；銀行暴露極高壞賬率，許多金融機構紛紛倒閉。

面對如此消極影響，日本政府著重改善房地產質量，避免信貸刺激引發(fā)更大泡沫，同時結合區(qū)域差異，提高房地產入住率；建立嚴格法律體系，調整購房政策，穩(wěn)定利率水平。

（二）對中國的啟示

中國近期一、二線城市房價持續(xù)上漲，存在嚴重泡沫。中國現在房地產市場與1991年日本情況比較類似，樓市處在較長經濟周期中，經濟上漲期間帶動鋼材、金屬、水泥、玻璃等傳統(tǒng)行業(yè)快速發(fā)展；在經濟下行周期內對相關行業(yè)也產生了至關重要的影響。20-50歲的人群是住房消費主力人群，隨著中國人口出現人口老年化速度加快，導致可消費住房人群大量減少。為了避免類似日本房地產泡沫的現象發(fā)生，必須為廣大房地產企業(yè)降低風險，為居民投資買房降低風險。

四、中國改革任務分析

培養(yǎng)居民養(yǎng)成創(chuàng)新型的消費習慣，轉化成個性化、多樣化的消費方式；對新興行業(yè)提出相對應的產業(yè)政策刺激，由市場把握投資方向，消除信息不對稱等投資障礙；全球經濟存在隱患，帶來國際需求的下降，對于原來出口產品低成本的優(yōu)勢有所轉化。未來的經濟發(fā)展的動力由消費占主要地位，繼續(xù)發(fā)揮投資的重要作用，并結合進出口加以補充。而供給側的改革包括資本、勞動、技術和制度，面對大量低效產能，轉換發(fā)展動力結構，通過打破原有的固化的經濟產業(yè)結構，根據“丁伯根原理”，由幾個獨立的、高效的政策積極配合，落實去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大任務。

去產能通過企業(yè)之間的并購和重組改善行業(yè)內部環(huán)境，提高行業(yè)集中程度，通過實施國有企業(yè)改革，實現企業(yè)之間資產的重組，企業(yè)結構的改變，由大型國有企業(yè)先行試點再推廣到地方試點，由行業(yè)龍頭企業(yè)帶動其他企業(yè)，推廣混合所有制改革，清出煤炭、鋼鐵、水泥等落后產能。

去庫存為了避免韓國、日本發(fā)生的房地產泡沫。政府出臺了各種政策包括降低首付比例，控制財稅等，刺激政策從長期角度會帶來房地產泡沫，而加強城市基礎設施建設，推動農民工城市化短期內效果緩慢，從長期角度對于去庫存有益。因此，避免發(fā)生資產價格泡沫化必須堅持短期政策和長期政策的積極配合。

去杠桿加強企業(yè)重組和并購的效率，采取市場調節(jié)和政府行政手段降低杠桿率，加快轉移資金到高效部門，高效行業(yè)，推動科技創(chuàng)新和人才創(chuàng)新相結合。較少低效企業(yè)的去杠桿負擔，調整人才配置，落實失業(yè)安置，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的，為品質優(yōu)良公司帶來更多潛在的投資機會。

降成本通過降低稅收成本、投資成本、交易成本，嚴控房地產泡沫，物價水平，避免通貨膨脹，堅持實施穩(wěn)健的貨幣政策，加快金融改革即由間接融資到直接融資的改變。

補短板提高消費水平，由傳統(tǒng)的物質消費向新型的服務式消費、體驗式消費轉移。在農業(yè)與工業(yè)發(fā)展有機結合的基礎上大力發(fā)展第三產業(yè)。減少行業(yè)的進入壁壘，落實公平準入，削減審批程序，使服務業(yè)成為拉動經濟增長的主要行業(yè)。

參考文獻

[1]Barry Eichengreen，Dwight H.Perkins，and Kwanho Shin，From Miracleto Maturity：The Growth of the Korean Economy，Harvard University Press，2012.

消費金融行業(yè)政策范文第4篇

首先，要充分發(fā)揮銀行支持經濟發(fā)展的功能，為構建和諧社會奠定堅實的物質基礎。銀行業(yè)作為現代經濟中主要的資源配置工具，在促進經濟發(fā)展和創(chuàng)造社會財富方面具有十分重要的地位。消費、投資和進出口是經濟增長的“三駕馬車”，而銀行業(yè)則可以通過推動這“三駕馬車”來促進經濟的增長。

銀行發(fā)放消費信貸對促進一國消費增長具有不可替代的作用。從世界上看，很多發(fā)達國家的消費信貸在全部消費支出中所占比重超過50%，有的甚至達到70%以上。正是因為消費信貸對消費的強大支持，使得消費成為這些國家經濟增長的主要拉動力。國際經驗證明，運用消費信貸鼓勵消費增長可以實現國與民的“雙贏”。要使我國經濟又好又快發(fā)展，鼓勵消費、擴大內需是十分重要的，銀行在這方面可以發(fā)揮很大的作用。

銀行信用的發(fā)展可以進一步促進投資增長。由于我國金融體系以銀行為主體，銀行信貸必然會對投資的資金來源乃至投資本身產生重要影響。國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計表明，我國固定資產投資來源包含財政預算資金、貸款、利用外資、自籌和其他資金等四大類。其中，自籌和其他資金占比最高，基本維持在60%以上，其次是銀行貸款，比重基本維持在20%以上。此外，銀行還通過購買國債、發(fā)放基礎建設配套貸款和貼息貸款來支持國家的基礎設施建設，為投資建設的項目提供大量的運營資金。自2002年以來，我國銀行業(yè)每年新增貸款數量都在2.5萬億元人民幣左右，從而為經濟發(fā)展提供了強大的資金支持。

銀行信用的發(fā)展可以進一步促進對外貿易增長。銀行可以通過為進出口企業(yè)提供資金和信用來支持進出口發(fā)展。作為我國政策性銀行之一的中國進出口銀行，多年來通過政策性金融服務，在支持企業(yè)開拓國際市場、促進對外開放方面發(fā)揮了重要作用。其他商業(yè)銀行也通過對中國境內的外資企業(yè)和國內進出口企業(yè)提供支持，帶動了我國進出口業(yè)務的迅速發(fā)展?？梢姡３帚y行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，有助于促進我國消費、投資及進出口增長，帶動國民經濟的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，為構建和諧社會奠定更加雄厚的物質基礎。

其次，要充分發(fā)揮銀行業(yè)的資源配置功能，引導社會資源按照科學發(fā)展觀的要求合理流動。金融資源是現代經濟社會中最重要的資源之一，其分配是否合理，將直接影響一些產業(yè)、地區(qū)和群體的發(fā)展。在不發(fā)達的金融體系中，發(fā)展的機會多屬于有一定資本積累的少數地區(qū)、少數產業(yè)和群體。那些缺乏資本積累的地區(qū)、產業(yè)和群體往往發(fā)展緩慢，分享經濟發(fā)展成果的比例也相對較低。而在較為發(fā)達的金融體系中，那些原本缺乏資本積累卻擁有某種經濟資源、生產技能的地區(qū)、產業(yè)和群體，則可以借助適合的金融工具來獲得發(fā)展的機會。在我國，經濟結構不合理，經濟增長方式粗放，是制約經濟持續(xù)健康發(fā)展的根本性問題。我國是社會主義國家。銀行業(yè)積極發(fā)揮自身的資源配置功能，優(yōu)化金融資源配置，引導生產要素合理流動，促進產業(yè)結構升級，推動節(jié)能降耗和污染減排，提高自主創(chuàng)新能力，促進城鄉(xiāng)、區(qū)域和經濟社會協(xié)調發(fā)展，不僅是構建社會主義和諧社會的應有之義，也是提高社會資源利用效率的必要之舉。

一是建立健全金融市場體系。要建立健全覆蓋我國東中西部地區(qū)，包括城市和農村所有群體的銀行業(yè)體系，利用金融手段將資源配置到那些因客觀條件限制而發(fā)展滯后的地區(qū)和產業(yè)，并努力提高困難群眾的福利和生活水平，使經濟發(fā)展的成果惠及全體人民。具體而言，就是要在繼續(xù)發(fā)揮現有的政策性銀行、商業(yè)銀行及信用合作社作用的基礎上，進一步推進金融組織創(chuàng)新，適度調整和放寬落后地區(qū)金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合欠發(fā)達地區(qū)、弱勢產業(yè)和困難群眾需求特點的多種所有制金融組織，積極培育地區(qū)銀行、社區(qū)銀行、擔保、租賃及小額信貸組織等金融組織，為經濟社會發(fā)展提供更多優(yōu)質的金融服務。

二是健全宏觀調控機制。金融調控是國家宏觀調控體系的重要組成部分。要引導各級各類銀行按照國家產業(yè)政策調整資產結構，通過引導金融資源合理流動，把過度消耗資源能源、影響經濟社會和諧發(fā)展的超常增長速度降下來，加快經濟結構和增長方式的轉變，淘汰落后生產力，減少環(huán)境污染，實現經濟與社會、人與自然的協(xié)調發(fā)展。在具體調控措施的選擇上，應綜合運用多種貨幣政策工具和審慎監(jiān)管手段，合理調控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結構，正確引導固定資產投資需求和消費需求。應通過中央銀行的行業(yè)窗口指導，以及根據金融機構的風險狀況實行差別存款準備金率等市場化手段來進行調控和管理，努力增強宏觀調控的有效性。

三是健全利益調節(jié)機制。造成金融資源向大城市、大企業(yè)、大項目和壟斷行業(yè)集中的重要原因，是利益調節(jié)機制不到位。應加大財政轉移支付力度，加大政策性金融的引導力度，通過金融杠桿落實梯度推移政策，促使金融資源合理地向中西部地區(qū)、農村地區(qū)和中小企業(yè)傾斜。

第三，要積極防范和化解金融風險，為和諧社會建設提供穩(wěn)定安全的金融環(huán)境。社會安定有序是構建和諧社會的基本前提和重要保障。金融業(yè)是一個國家的經濟命脈，直接關系國民經濟全局，涉及各行各業(yè)和老百姓的切身利益。金融業(yè)又是高風險行業(yè)，金融風險突發(fā)性強、波及面廣、危害性大。如果金融業(yè)不穩(wěn)定、不安全，將直接危及經濟安全，影響人民安居樂業(yè)。我國金融系統(tǒng)以銀行為主導，因而銀行系統(tǒng)較之發(fā)達國家擔負著更為重要的角色，維護銀行系統(tǒng)穩(wěn)定安全對維護社會安定有序至關重要。防范和化解金融風險，最重要的就是要進一步改革和發(fā)展銀行業(yè)。

一是改革現有的金融監(jiān)管方法。應將金融監(jiān)管的重心由金融機構轉向銀行業(yè)務，將監(jiān)管著力點放在維護市場運行秩序、有效糾正違法違規(guī)行為上來。與此同時，按照金融風險的類別，將非系統(tǒng)性風險監(jiān)管交給金融微觀主體承擔。風險監(jiān)管的重心應放在完善金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度，建立金融風險的預警機制和應急機制等方面。

二是加快發(fā)展銀行業(yè)的綜合經營。開展綜合經營是深化我國金融體制改革的要求，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。通過鼓勵商業(yè)銀行開展綜合經營，既集中力量發(fā)展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的核心業(yè)務，又同時發(fā)展各具特色的多種業(yè)務，打造服務品牌，有利于我國金融市場運行效率的提高、金融服務質量的改善、銀行機構市場競爭力的增強以及抗風險能力的提升。

三是進一步鼓勵金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是現代銀行業(yè)發(fā)展的動力，是提升我國銀行服務水平和競爭力的關鍵。要堅持從我國國情出發(fā)，根據需求和可能，積極穩(wěn)步地發(fā)展各種類型的金融產品和服務，大力推進業(yè)務綜合化、經營國際化、交易電子化和產品多樣化，為金融機構和金融市場的參與者提供盡可能多的避險機制和對沖機制，以利于它們分散、管理和化解金融風險。

四是建立存款保險制度。存款保險制度能夠在正常金融機構與有問題金融機構之間建立起一道“防火墻”，阻止擠兌風險的蔓延，從而對銀行體系起到有效的安全保障作用。建立存款保險制度，可以在保護存款人利益的同時保障銀行體系穩(wěn)定，維護銀行體系的公信力。

第四，要健全完善銀行業(yè)信用體系，推動全社會誠信環(huán)境建設。誠實守信是社會主義和諧社會的應有之義。銀行業(yè)是高度誠信的行業(yè)，其整個運營過程都是建立在信用基礎之上的。銀行信用體系建設既是整個社會誠信環(huán)境建設的重要內容，又為提升社會誠信水平創(chuàng)造條件。一方面，銀行業(yè)通過加強自身信用體系建設，在整個社會誠信建設中發(fā)揮表率作用；另一方面，銀行業(yè)可以充分利用自身的資源配置功能，大力倡導誠實守信的觀念。比如，優(yōu)先給予誠信企業(yè)和個人以信貸支持，給予誠信企業(yè)利率優(yōu)惠和提高授信額度等等。這對于提升社會誠信水平具有很強的引導和激勵作用。

建立銀行業(yè)信用體系，首先要創(chuàng)造誠信的基礎條件。應加快建立健全全國范圍的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的步伐，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，建立紅黑名單制度，使那些不講信譽、不守信用的企業(yè)和個人受到應有的懲戒，在整個社會形成誠實守信的氛圍。

其次要改善法制環(huán)境，為銀行信用建設提供法律保障。2006年8月，我國已出臺新的破產法，為保障債權人權益提供了法律依據，也為制裁惡意逃廢銀行債務的行為提供了法律依據。切實落實破產法，是維護金融運行秩序、化解金融風險和推動社會誠信建設的重大舉措。

第五，要完善銀行業(yè)法律法規(guī)，改善金融法制環(huán)境，推動全社會法制建設。銀行法制建設是和諧社會民主法制建設的重要組成部分。銀行業(yè)是一個高度依賴法制的行業(yè)。銀行從公眾手中吸收大量存款，在不需要公眾授權和委托的情況下，就可自行將其轉化為貸款或投資，這就需要有專門的法律法規(guī)和制度規(guī)定，來規(guī)范和保證整個過程的正常運行。由于銀行業(yè)對于國家經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重大影響，即使是最自由的經濟體也都不敢對銀行業(yè)放任自流，而是依據法律法規(guī)對銀行的經營活動進行嚴格監(jiān)管，對各類違法行為進行懲戒。銀行法律法規(guī)體系的建立和完善，為銀行業(yè)自身健康發(fā)展提供了重要保證。同時，這些法律法規(guī)本身也是和諧社會法制體系的重要組成部分，它們的建立和完善，也為整個社會的法制體系建設作出了重要貢獻。

改革開放以來，我國在金融立法、金融執(zhí)法、金融司法等方面取得了很大成績，為銀行業(yè)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。依法治理金融，就是要通過建立完備的金融法律體系，嚴格的執(zhí)法制度，公正的司法制度，為金融市場參與者提供一個可預見的規(guī)則，以保護金融市場主體，尤其是金融消費者和投資者的合法權益，維護金融市場的秩序穩(wěn)定，保障金融市場的公平與效率。由于銀行業(yè)同公眾利益和社會發(fā)展穩(wěn)定大局息息相關，隨著我國金融市場化和國際化進程的加快，對銀行業(yè)法制建設的需求也越來越緊迫，要求也越來越高。建立良好的金融法制環(huán)境，是一項長期任務，需要實業(yè)界和社會各界的共同努力。

消費金融行業(yè)政策范文第5篇

一、調研目的

按照中央強調要把穩(wěn)增長放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

二、調研內容

(一)關于各行支持穩(wěn)增長現狀的分析

1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持穩(wěn)增長的相關政策，緊扣地方經濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。

2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、三農企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。

4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長與防風險的關系，在積極支持地方經濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。

(二)關于各行支持穩(wěn)增長取得成就的總結

1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對三農、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

三、面臨問題

1、當前經濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。

2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

四、對策建議

當前中國經濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、三農企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。