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商業(yè)銀行信貸政策范文第1篇

關(guān)鍵詞：貨幣政策；調(diào)整；商業(yè)銀行；信貸結(jié)構(gòu)

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01

2013年3月總理在《政府工作報告》中強(qiáng)調(diào)：要繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，有效運(yùn)用存貸款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，調(diào)控貨幣信貸資金的合理增長；要把促進(jìn)經(jīng)濟(jì)適度增長、確保物價水平平穩(wěn)和防范金融風(fēng)險作為當(dāng)前及今后一定時期金融工作的重點?！栋腿麪枀f(xié)議III》規(guī)定，截至2015年1月全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。與國外的同行相比，中國銀行業(yè)的處境要輕松很多，不但中國目前的銀行監(jiān)管部門所設(shè)定的監(jiān)管要求已經(jīng)可以覆蓋《巴塞爾協(xié)議III》的要求，而且多數(shù)銀行已經(jīng)滿足了這些要求。2010年中報數(shù)據(jù)顯示，中國大中型銀行資本充足率均超過10%，核心資本充足率也在8%以上，平均撥備覆蓋率則是超過150%。因此，商業(yè)銀行應(yīng)借力當(dāng)前良好的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和穩(wěn)健的貨幣政策，在信貸投向、規(guī)模、條件、管理和風(fēng)險控制等方面與時俱進(jìn)、轉(zhuǎn)變思路，并借機(jī)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1.借力存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率政策，調(diào)整信貸規(guī)模與投向

存款準(zhǔn)備金率以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其吸收存款的一部分上繳中央銀行作為準(zhǔn)備金的比率。當(dāng)前國家實施降低法定存款準(zhǔn)備金率政策預(yù)期達(dá)到如下效果：一是貨幣供應(yīng)量。因為即使降低法定存款準(zhǔn)備率的幅度很小，也會因為信貸資金基數(shù)龐大而引起貨幣供應(yīng)量的巨幅增加；反之，會引起貨幣供應(yīng)量的巨幅減少。所以，調(diào)整法定存款準(zhǔn)備率對銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響效果比較明顯；二是其他貨幣政策工具的調(diào)整都是以法定存款準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)的，如存貸款基準(zhǔn)利率一般會隨著定存款準(zhǔn)備金率調(diào)整而做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；三是即使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)由于種種原因持有超額準(zhǔn)備金，法定存款準(zhǔn)備金的降低也會產(chǎn)生影響信貸結(jié)構(gòu)變化的效果；四是即使法定存款準(zhǔn)備金維持不變，它也在很大程度上限制商業(yè)銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力。降低法定存款準(zhǔn)備金率屬于較松的貨幣政策，它會增加銀行可貸資金、信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。

總之，作為具有國民經(jīng)濟(jì)命脈地位并以盈利目的的商業(yè)銀行，準(zhǔn)確把握央行貨幣政策信息，結(jié)合銀行自身貸款業(yè)務(wù)開展情況及時對信貸規(guī)模、投向和結(jié)構(gòu)做出調(diào)整是非常必要的。比如，針對人民銀行取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制的預(yù)期，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)“放松信貸規(guī)?！闭叩娘L(fēng)向標(biāo)，提高非生產(chǎn)領(lǐng)域信貸在信貸總量中的比例，積極拓展境外市場和挖掘境內(nèi)市場潛在需求。為防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行還需要及時強(qiáng)化信用評級體系，嚴(yán)格信貸審查審批機(jī)制，完善不良貸款監(jiān)控監(jiān)管制度，做好信貸對象選擇、信貸工具運(yùn)用、信貸規(guī)模確定等準(zhǔn)備工作，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

2.借力貸款損失準(zhǔn)備政策，優(yōu)選貸款行業(yè)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和對象

根據(jù)財政部和稅務(wù)主管部門關(guān)于貸款損失準(zhǔn)備計提與稅前扣除政策，正確選擇貸款行業(yè)與貸款項目，合理分配信貸資金，增加小額涉農(nóng)、助學(xué)等信貸投放和提高其信貸比例。商業(yè)銀行可根據(jù)國家在一定時期內(nèi)重點扶持行業(yè)、領(lǐng)域或項目的轉(zhuǎn)變，對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行及時的調(diào)整。適度增加對這些國家扶持、稅收支持行業(yè)企業(yè)、項目的信用放貸和提升其信貸結(jié)構(gòu)，不僅可以分享到國家財政投資、財政補(bǔ)貼、減免稅政策所帶來的低風(fēng)險和穩(wěn)定收益，還能夠增加這些優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)、項目的籌資來源，緩解其因后金融危機(jī)所帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇、發(fā)展與繁榮。當(dāng)然，最終受益的不僅僅是這些企業(yè)，還包括為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持的商業(yè)銀行。

另外，借力下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率政策，積極培植目標(biāo)客戶激活銀行信貸存量需求。一要抓住當(dāng)前對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)，努力加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等的金融支持力度，滿足國家重點在建續(xù)建項目資金需求，同時還要積極跟進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。二要努力減少對高耗能高污染低效益行業(yè)企業(yè)的信貸供給，謹(jǐn)慎支持房地產(chǎn)等資金密集型行業(yè)的信貸需求，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)市場投資和投機(jī)性貸款規(guī)模與信貸結(jié)構(gòu)，防范“次貸”風(fēng)險，促進(jìn)資本市場穩(wěn)定健康發(fā)展。三要努力推動區(qū)域資本市場發(fā)展，拓寬企業(yè)中長期融資渠道。下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率，降低了實體經(jīng)濟(jì)融資成本和國債發(fā)行成本，提高了企業(yè)經(jīng)營效益，支持了資本市場發(fā)展，啟動了投資，促進(jìn)了消費(fèi)，抑制了通貨緊縮趨勢。

3.借力放松信貸規(guī)模政策，努力拓展貸款對象，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

放松信貸規(guī)模政策是中央銀行為了實現(xiàn)一定時期貨幣政策目標(biāo)而事先確定的控制銀行對外貸款規(guī)模的指標(biāo)，包括一定時點上的貸款總余額（也就是貸款存量）和一定時期內(nèi)的貸款增量。這里所講的信貸規(guī)模主要是就一定時點上的貸款存量而言的，是國家為了實現(xiàn)一定時期內(nèi)的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行放貸規(guī)模的增長，央行可能采取不對商業(yè)銀行信貸規(guī)劃加以硬約束，而對商業(yè)銀行信貸投放實施有限度地放開放寬，在總量、定向投放額度和季度投放規(guī)模上不再嚴(yán)格控制，適度放松信貸管控，但對貸款投向上仍然保有的指導(dǎo)作用。

目前，因為政府投資高峰逐漸降低或變小，民間借貸和私人投資剛剛啟動或在試行當(dāng)中，房地產(chǎn)市場因二手房交易所得按20%繳納個人所得稅其繁榮能否持續(xù)還是個問號，再加上寬松的信貸政策對于銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張和信貸結(jié)構(gòu)合理化是正影響、正能量的，所以商業(yè)銀行借用當(dāng)前寬松的信貸規(guī)模政策，尋找探索新的貸款客戶、拓展新的利潤增長點、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，同業(yè)拆借、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、短期債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等金融工具是商業(yè)銀行二級準(zhǔn)備。目前我國商業(yè)銀行有許多中間業(yè)務(wù)的開展在范圍和深度上與西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)相比還存在較大差距。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例，貼現(xiàn)的是銀行承兌匯票，而普通商業(yè)票據(jù)銀行并不能進(jìn)行承兌和貼現(xiàn)。對銀行而言，實現(xiàn)“存量”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化只是解決了“流”的問題，更重要的還有調(diào)整好“源”的問題——“源”的問題主要集中在“增量”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上——增量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是資金運(yùn)用或投資資產(chǎn)的選擇的條件。對于增量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題，必須弄清楚可投資產(chǎn)的范圍和如何投資兩個問題。首先，銀行間債券市場的拓展。目前，銀行間債券市場交易品種主要有國債、金融債、企業(yè)債三種。在我國出于滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與資金余缺調(diào)劑需求的任何努力，必須借助于企業(yè)債券市場的拉動。其次，股票市場的拓展。商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)在要求，外部競爭壓力，混業(yè)經(jīng)營所帶來的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，必然會促使國內(nèi)股票市場對商業(yè)銀行的進(jìn)一步開放。因此，銀行股之間互動創(chuàng)新，將有力地支持商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

4.借力多種貨幣政策工具，提高信貸資產(chǎn)收益，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

據(jù)2013年總理《政府工作報告》指出：“健全宏觀審慎政策框架，發(fā)揮貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)作用。綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)市場流動性，保持貨幣信貸合理增長，適當(dāng)擴(kuò)大社會融資規(guī)模。完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管與貨幣政策的協(xié)調(diào)，不斷優(yōu)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式?！?/p>

借力多種貨幣政策工具調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，就是綜合運(yùn)用或充分考慮存款準(zhǔn)備金率政策、存貸款基準(zhǔn)利率政策、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)率政策等貨幣政策，以及結(jié)合涉農(nóng)小額貸款損失核銷政策。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)單憑某一方面或某個政策的運(yùn)用力度與效果都是有限的，只有綜合運(yùn)用效果才好。比如，針對我國銀行信貸地區(qū)分配存在的市場失靈的現(xiàn)象，銀行除主動加大對中西部地區(qū)的信貸投入，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的信貸支持外，利用存款準(zhǔn)備金率降低契機(jī)騰出更多的銀行可用資金，用來增加對中西部信貸資金的供給數(shù)量，同時，利用降低再貼現(xiàn)率政策，增加商業(yè)銀行對央行的再貸款，適當(dāng)擴(kuò)大短期信貸業(yè)務(wù)范圍和資金支持力度，適度減少對企業(yè)的中長期信貸投放比例，以增加銀行資金的流動速度，提高銀行資金的使用效率，達(dá)到調(diào)整優(yōu)化銀行信貸期限結(jié)構(gòu)的目的。另外，也要做足提高信貸資產(chǎn)收益的功課，比如表內(nèi)信貸資產(chǎn)占比要下降，收益則要上升；中間業(yè)務(wù)等非利息收入占比要增加，并在一定期間內(nèi)持續(xù)增加；充分發(fā)揮資金價格杠桿作用，提高中長期貸款的資金成本約束力；強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)向作用——信貸資源與資金配置適應(yīng)、資金流動性與風(fēng)險控制適應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1].政府工作報告.2013-03-05.

商業(yè)銀行信貸政策范文第2篇

關(guān)鍵詞:結(jié)構(gòu)調(diào)整;信貸導(dǎo)向;經(jīng)營模式

中圖分類號:F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)23-0094-03

金融危機(jī)爆發(fā)以來,我國經(jīng)濟(jì)工作的重心全面轉(zhuǎn)向了保增長,而對如何保增長,中央在年初的經(jīng)濟(jì)工作會議上明確提出要“把加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整作為保增長主攻方向”。金融體系的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長中扮演著關(guān)鍵的角色?！芭判颉崩碚?sequencing theory)認(rèn)為,新興市場國家銀行比資本市場和非銀行機(jī)構(gòu)(例如股票市場和投資銀行)更重要。就目前實際來看,我國的金融體系正屬于典型的銀行主導(dǎo)型,絕大部分的金融資源都要靠銀行系統(tǒng)來匯集和配置,商業(yè)銀行不僅是分配金融資源的重要力量,還是宏觀經(jīng)濟(jì)政策傳導(dǎo)機(jī)制中的決定性環(huán)節(jié)。因此,研究商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略問題就具有極為重要的現(xiàn)實意義。

一、我國目前和今后一段時期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點

首先,是拉動經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車――消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來,我國經(jīng)濟(jì)增長一直依靠的是投資與出口,而國內(nèi)消費(fèi)沒有得到太多關(guān)注。但是,國際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局,各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化,我國外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下,刺激國內(nèi)消費(fèi),尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù),今年一季度我國GDP同比增長6.1%,其中消費(fèi)拉動4.3個百分點,對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展,我國人均GDP已經(jīng)突破3 300美元,達(dá)到中等收入國家水平,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代,由生活必需品時代開始走向耐用消費(fèi)品時代,由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛,超過美國45萬輛。

其次,是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展,是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們:當(dāng)沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候,這些產(chǎn)業(yè)會轉(zhuǎn)移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小,比跨國轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì),風(fēng)險更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下,我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移,由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊,推動我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展?？梢灶A(yù)見,今后一段時期,我國將會大力推動?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈,提高研發(fā)設(shè)計和后市場服務(wù)能力,形成新的產(chǎn)業(yè)集群,以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力;中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展。同時,在不同區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域,區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看,我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中,GDP增速高于全國平均水平(6.1%)的分別有6個、西部10個、中部5個、2個,中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長已經(jīng)明顯快于東部。

其三,是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底,我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發(fā)達(dá)國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),將不利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移,將是未來我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向,構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看,我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29.1%,增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0.5個百分點,占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55.4%。多數(shù)生產(chǎn)業(yè)投資增速明顯加快,公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉(zhuǎn),水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個百分點。

二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是,我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

(一)經(jīng)營導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

當(dāng)前,我國許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計,業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面,目標(biāo)客戶偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻?經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導(dǎo)向?qū)е挛覈鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國內(nèi)消費(fèi)信貸市場供給規(guī)模相對較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購房消費(fèi)信貸余額僅為4 500億元,占金融機(jī)構(gòu)貸款的1.29%。而同期美國同類消費(fèi)信貸余額是我國的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜,不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》數(shù)據(jù)顯示,2008年底,我國東部地區(qū)的GDP占全國的54.3%,占用的信貸資源卻達(dá)61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行,而從其2008年年報來看,該行科教文衛(wèi),水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經(jīng)營機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源,但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80 個中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57.6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,對商業(yè)銀行來講,也沒有形成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤增長空間,不僅難度大,而且難以持續(xù)。

(二)信貸經(jīng)營模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點。但是,我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險偏好,用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來衡量、選擇客戶。這樣,必然導(dǎo)致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū),其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè),偏好以實物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風(fēng)險。但是,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點。即使是加工制造業(yè),其經(jīng)營重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè),從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案,服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風(fēng)險,還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級分行集中,信貸業(yè)務(wù)流程長,環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本,使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”,抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。

(三)激勵約束機(jī)制無法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配,導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是,我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點縱向上的激勵約束機(jī)制建設(shè)。譬如,層層考核各級行的經(jīng)濟(jì)增加值,存貸款新增量,并與各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級機(jī)構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對立,使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效,按單筆或單戶貸款風(fēng)險暴露進(jìn)行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個別戶勢必也會出現(xiàn)風(fēng)險。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策,貫徹落實好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”的各項措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),滿足經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時,為確保自身經(jīng)營穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營策略。

(一)及時調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)營戰(zhàn)略決定經(jīng)營政策、經(jīng)營機(jī)制。科學(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個企業(yè)競爭成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗標(biāo)準(zhǔn)。縱觀國內(nèi)外過去的許多知名企業(yè),大都由于沒有順應(yīng)環(huán)境變化及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗,銷聲匿跡。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化,必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變,區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實際,制定差別化的信貸政策、風(fēng)險偏好和風(fēng)險應(yīng)對策略,在盡可能防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上適度加大對中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動我國經(jīng)濟(jì)均衡增長。譬如,公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),西部較東部地區(qū),由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會更長,但是,隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其通行費(fèi)收入必然會逐步穩(wěn)定增長,最終來看信貸風(fēng)險并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款,可設(shè)計不同的回收期限、還款方式,給其適當(dāng)?shù)木彌_期,從而既有效支持西部公路建設(shè),又避免因貸款期限設(shè)計不合理而導(dǎo)致風(fēng)險暴露。

要及時調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實物抵押偏好,強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點、風(fēng)險特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營制度、客戶信用評價方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營權(quán)等無形資產(chǎn)擔(dān)保制度,推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評價、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求,讓消費(fèi)者通過貸款使消費(fèi)隨著時間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費(fèi)積極性,有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實行不同的風(fēng)險管理制度。對受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險的大項目、大企業(yè),實行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè),以及消費(fèi)信貸,實行分層經(jīng)營管理,總行、一級分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營管理原則,具體審批、經(jīng)營、管理授權(quán)二級分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),通過降低經(jīng)營重心來降低經(jīng)營成本,間接提高經(jīng)營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點,調(diào)整各個區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級分支機(jī)構(gòu)盈利主要來源的現(xiàn)實,商業(yè)銀行要根據(jù)各個分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢、信貸需求特點,制定各個分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn),促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù),避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。

區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點,各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動激勵機(jī)制,創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎勵基金,鼓勵各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息,產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對接項目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持,既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務(wù)機(jī)會。

各個分支機(jī)構(gòu)要針對不同類型客戶,制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績效獎懲辦法,適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績效標(biāo)準(zhǔn),對客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險較低,個別貸款因個人失誤出現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)輕處罰或不處罰,保護(hù)其積極性。

(四)適時調(diào)整機(jī)構(gòu)布局

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會加快我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來新的發(fā)展機(jī)會。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化,重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場,給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu),充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī),牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務(wù)功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認(rèn)為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時償付債務(wù),又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理,提高經(jīng)營質(zhì)量,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入,加強(qiáng)對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)督,促使其合理利用信貸資金、國家投入資金,讓項目及早發(fā)揮預(yù)期效果,服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營,四大國有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu),將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來,為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動力,商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段,利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險投資支持,在其進(jìn)入成長期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù),既降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險,獲取更高回報,又有效推動創(chuàng)新;針對一些企業(yè)缺乏設(shè)備購置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),既有效滿足企業(yè)購置設(shè)備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

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商業(yè)銀行信貸政策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸 證券化

作為一項重要的金融創(chuàng)新舉措，20世紀(jì)70年代以來，國際金融市場上的信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模逐年擴(kuò)大。出于維護(hù)國內(nèi)金融秩序穩(wěn)定的考慮，我國直到2005年4月才正式開始信貸資產(chǎn)證券化的試點工作。商業(yè)銀行作為我開展信貸資產(chǎn)證券化的第一批試點單位，于2005年12月以個人住房抵押貸款作為資金池發(fā)行了資產(chǎn)支持證券，開啟了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的先河。經(jīng)過幾年的發(fā)展，信貸資產(chǎn)證券的發(fā)行量大幅提高，資產(chǎn)池的范圍也逐步擴(kuò)大到中小企業(yè)貸款、不良資產(chǎn)等領(lǐng)域，但在2009年國際金融危機(jī)的背景下，我國放緩了推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化試點的節(jié)奏。直到2012年5月，人民銀行、銀監(jiān)會、財政部發(fā)文重啟信貸資產(chǎn)證券化試點，此后政策逐步松綁，信貸資產(chǎn)證券化越來越受到投資者關(guān)注。2015年4月，中國人民銀行宣布簡化資產(chǎn)支持證券發(fā)行管理流程，正式實施資產(chǎn)證券化注冊制，資產(chǎn)證券化有望就此進(jìn)入快車道。在利率市場化背景下，資產(chǎn)證券化有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，緩解資金壓力，政策的利好使得商業(yè)銀行面臨發(fā)展資產(chǎn)證券化的大好時機(jī)。

一、商業(yè)銀行實施資產(chǎn)證券化的意義

（1）增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，分散貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險。近年來，隨著商業(yè)銀行的中長期貸款的增加，信貸資產(chǎn)的流動性越來越低，通過資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行將缺乏流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以交易流通的證券，可以有效改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

（2）有效提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的透明化和規(guī)范化，有效防范風(fēng)險。在實施現(xiàn)代資產(chǎn)證券化的過程中，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對證券化資產(chǎn)的信息披露，以此獲得投資者認(rèn)可，有利于促使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中合規(guī)經(jīng)營，降低壞賬風(fēng)險。

（3）有利于增加經(jīng)營利潤。信貸資產(chǎn)證券化可將期限長、利潤薄的貸款提前兌現(xiàn)，從而加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，提高資產(chǎn)的收益率。另外，商業(yè)銀行在出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時還可以獲得手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等收入，也可以為其他銀行資產(chǎn)證券化提供擔(dān)保賺取收益，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（4）有利于化解不良資產(chǎn)，降低不良貸款率。不良貸款會導(dǎo)致銀行流動性的降低和盈利能力的下降，受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，2015年一季度，商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到1.3%，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量受到影響。信貸資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)，就為商業(yè)銀行處理不良資產(chǎn)提供了一種十分有效的方法。

二、商業(yè)銀行實施資產(chǎn)證券化面臨的困難

（一）缺乏專業(yè)規(guī)范的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)。

資產(chǎn)評估、信用評級、會計處理等要素是商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化過程中重要的組成部分。在規(guī)范的資產(chǎn)證券化過程中，資產(chǎn)評估增強(qiáng)了投資者的信心，提高了交易的透明度。然而，目前，我國缺乏被投資者廣泛認(rèn)可的在國內(nèi)外金融市場具有影響力的資信評估機(jī)構(gòu)，沒有建立起體現(xiàn)政府全面信用支持的有效信用增級機(jī)制，現(xiàn)有的評估機(jī)構(gòu)獨立性不強(qiáng)，出具的評估結(jié)構(gòu)難以得到廣大投資者的認(rèn)同。這種不規(guī)范的評估方式加大了商業(yè)銀行證券的發(fā)行成本。

（二）資產(chǎn)支持證券流動性弱

資產(chǎn)證券化流通平臺的不統(tǒng)一阻礙了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展。以投資者為主的銀行間債券市場由人民銀行主管，而證券交易市場由證監(jiān)會主管。由于我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)支持證券的發(fā)行規(guī)模有限，再加上銀行間債券市場交易主體不多，商業(yè)銀行發(fā)行的資產(chǎn)支持證券在二級市場上發(fā)行極少，資產(chǎn)支持證券真正在證券市場交易的情況很少。

（三）投資主體范圍較窄

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜，運(yùn)作程序繁瑣，參與主體較多，基于安全性考慮，目前我國信貸資產(chǎn)證券化不允許個人投資者參與，只允許機(jī)構(gòu)投資者加入且其投資受到嚴(yán)格的比例限制，作為債券類產(chǎn)品最大需求者的保險公司也剛剛獲得投資的權(quán)利，投資主體的培育不足成為阻礙銀行信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展的重要原因之一。

三、商業(yè)銀行發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化的對策建議

進(jìn)一步促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，從政府角度上看，應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步出臺政策規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。除此之外，作為參與主體，商業(yè)銀行應(yīng)從自身著眼，采取有效措施促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

（一）高度重視，積極參與信貸資產(chǎn)證券化

在信貸資產(chǎn)證券化的背景下，銀行轉(zhuǎn)型的方向為從資產(chǎn)持有到資產(chǎn)管理。在當(dāng)前社會信貸需求旺盛，銀行信貸尚不能滿足社會融資需求的時候，大規(guī)模的推行信貸資產(chǎn)證券化能夠獲得較高的投資收益。

（二）合理選擇資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)遵循資產(chǎn)質(zhì)量高、單筆額度大、集中度高的原則進(jìn)行資產(chǎn)池基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇。資產(chǎn)質(zhì)量高的資產(chǎn)池可以保證評級等級，降低持有人的甲醛資產(chǎn)風(fēng)險，吸引證券投資者；根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》，資產(chǎn)證券化內(nèi)部評級法資產(chǎn)池風(fēng)險暴露的有效數(shù)量會影響加權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重，如果有效數(shù)量較大，資產(chǎn)證券化的風(fēng)險暴露可以少計提資本，減少持有人和投資者證券化暴露的資本占用；在進(jìn)行基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇時將集中度過高的信貸資產(chǎn)通過證券化的方式移出表外，有助于分散貸款的集中度風(fēng)險。

商業(yè)銀行信貸政策范文第4篇

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險 商業(yè)銀行 風(fēng)險控制

一、國外信貸風(fēng)險管理特征

首先，商業(yè)銀行在發(fā)達(dá)國家一般實行的是由董事會和高級管理層相互獨立而立體的風(fēng)險管理系統(tǒng)。董事會對于風(fēng)險的全行監(jiān)測是通過下設(shè)的風(fēng)險審計委員會。銀行高級管理層還設(shè)置了一套風(fēng)險系統(tǒng)，其目的是為了實現(xiàn)風(fēng)險自我控制和管理。

其次，他們的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理有著先進(jìn)的風(fēng)險管理工具和監(jiān)測技術(shù)，開發(fā)了許多先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，并且有自己獨立，完善的風(fēng)險評級系統(tǒng)，對所有授信企業(yè)，項目以及行業(yè)進(jìn)行評級。

最后，西方商業(yè)銀行在長時間的經(jīng)營實踐中，為達(dá)到其經(jīng)營的目標(biāo)，為避免商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的出現(xiàn)，形成了一套有效的內(nèi)部控制制度。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題

（一）銀行內(nèi)部因素

（1）信貸管理內(nèi)部控制制度不完善。首先、信貸定價形同虛設(shè)。長期以來，我國的利率并不是由資本市場的供求機(jī)制所決定，官方的基準(zhǔn)利率也和自然利率時常有比較大的差值。對銀行發(fā)放貸款的價格有很大影響，應(yīng)由市場來決定利率，這樣有利于商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。另外，政府根據(jù)自身的偏好對中國金融市場的利率體系進(jìn)行宏觀調(diào)控，這樣過于主觀的制定明顯差異化的利率，客觀上創(chuàng)造了尋租的可能性。

其次、信貸市場風(fēng)險技術(shù)管理方法簡單。目前，中國的商業(yè)銀行發(fā)放的貸款更集中為短期貸款，在整個信貸體系中短期貸款的比重高于長期貸款比重，造成這種現(xiàn)象的原因是，商業(yè)銀行進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)很多是為了執(zhí)行宏觀財政政策的信貸任務(wù)，即使是不樂觀的經(jīng)濟(jì)形勢，為了執(zhí)行政策的要求也只有投放一定量的長期貸款。

（2）信貸結(jié)構(gòu)失衡帶來的風(fēng)險。信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金在投入與發(fā)揮上，在不同的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及不同時期上配置與配比。信貸結(jié)構(gòu)作為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容，其合理性，既關(guān)系到了銀行的資產(chǎn)安全、營運(yùn)效益，也關(guān)系到銀行業(yè)的妥善運(yùn)行和國家的信貸政策的貫徹以及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）信貸風(fēng)險量化技術(shù)落后。第一、受傳統(tǒng)經(jīng)營意識的束縛以量定級，這種落后的模式使得商業(yè)銀行信貸部門只重視規(guī)模忽視了質(zhì)量。第二、高端的信貸風(fēng)險管理人才缺乏信貸風(fēng)險量化技術(shù)落后，還有缺高端管理人員的問題。

（二）銀行外部因素

（1）市場融資制度落后。銀行作用下的融資機(jī)制，因為國有大中型企業(yè)對銀行的依賴非常大，導(dǎo)致國有企業(yè)的債務(wù)大部分不能歸還，以及國有銀行形成的不良資產(chǎn)非常多。

（2）我國法律制度有待完善。國家的法律制度是保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行的基本條件，近年來，雖然我國頒布了《中國人民銀行法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、等許多法律，但這些法律本身所存在的內(nèi)容不夠細(xì)致、過于籠統(tǒng)，與西方發(fā)達(dá)國家相比的話，我國相關(guān)法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，缺乏上升到法律層面來進(jìn)行約束，這也會造成商業(yè)銀行信貸控制的難點。

三、改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理措施

（一）銀行內(nèi)部管理措施

（1）建立健全的商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)監(jiān)事會建設(shè)，完善監(jiān)事會對銀行的監(jiān)督制衡作用。完善信貸控制組織結(jié)構(gòu)。應(yīng)還是從權(quán)利制衡的角度，以此進(jìn)一步加強(qiáng)信貸部門的制約，可以從以下三點進(jìn)行規(guī)定：一是信貸各部門、各崗位之間必須構(gòu)成一種相互制約機(jī)制;二是項目定位原理，每個部門，每個崗位，每個人都要有明確的權(quán)責(zé)分工，必須履行各自的職責(zé)，對彼此的責(zé)任，不能越權(quán);三是整體協(xié)調(diào)，成立信貸政策委員會，信貸政策委員會應(yīng)在總部層面成立，負(fù)責(zé)銀行信貸政策和制度的制定和修改，對客戶的信用風(fēng)險評估方法和審查的模式進(jìn)行整體設(shè)計，并確定內(nèi)部各級機(jī)構(gòu)與人員的審批權(quán)限，還有對上述規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制?？茖W(xué)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)該幫助銀行及時識別高風(fēng)險的信貸資產(chǎn)，并有效控制不良貸款的能力。要有一個完整的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸合理的發(fā)放及監(jiān)管。銀行風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠迅速有效的通過對現(xiàn)場的審查等方式獲取金融市場信息，并且能夠通過這些信息來分析。

（3）建立和完善內(nèi)部評級體系。第一、統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫和綜合管理信息系統(tǒng)。中國的商業(yè)銀行必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集和管理數(shù)據(jù)，建立和實施一個全面和嚴(yán)格的過程。特別是包含在所有關(guān)于客戶的信貸記錄信息的客戶的背景，歷史數(shù)據(jù)和評級模型，如借款人的信用評級和其他方面的信息，建立在一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，完善內(nèi)部評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信貸級別建立條件。第二、細(xì)分信貸風(fēng)險。根據(jù)信貸風(fēng)險水平的不同，關(guān)于信貸風(fēng)險的劃分，必須與信貸等級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分，評估違約幾率。

（二）銀行外部管理措施

（1）明晰產(chǎn)權(quán)制度。當(dāng)今，中國的商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求。建立產(chǎn)權(quán)清晰的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，明確職責(zé)，產(chǎn)權(quán)制度。

（2）完善金融制度環(huán)境。要完善擔(dān)保制度。把保險體系加入到擔(dān)保制度中來，另外就是對我國的《擔(dān)保法》進(jìn)行一定的修改，促使其能為交易提供更好的途徑。要創(chuàng)建信用管理體系。對于嚴(yán)重違法行為的應(yīng)該在《刑法》等相關(guān)法律中，進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充說明，加大執(zhí)法力度。

（3）實施有效的金融監(jiān)管。第一宏觀政策的監(jiān)管。人民銀行和銀監(jiān)會要充分發(fā)揮在商業(yè)銀行中的監(jiān)管地位，不同的金融機(jī)構(gòu)，在市場的競爭促進(jìn)下，對業(yè)務(wù)滲透和業(yè)務(wù)交叉相當(dāng)活躍，同時，多個領(lǐng)域發(fā)展金融企業(yè)成為金融市場的發(fā)展趨勢，現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式要進(jìn)行更好的改進(jìn)，要充分利用信息電子化的信息管理手段進(jìn)行管理，努力提高對國有銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管，防止不良資產(chǎn)的增長。第二要加強(qiáng)金融債權(quán)管理，加大依法制裁力度。進(jìn)一步加強(qiáng)金融債權(quán)管理，提高依法制裁。商業(yè)銀行監(jiān)管部門應(yīng)該帶頭對嚴(yán)重的債務(wù)逃避企業(yè)，行業(yè)和地區(qū)宣布為不誠實或沒有信用的企業(yè)、行業(yè)和地區(qū)，在這些地區(qū)的企業(yè)實行不開立新賬戶、不發(fā)放新的貸款、不辦理業(yè)務(wù)結(jié)算的聯(lián)合金融制裁。第三強(qiáng)化同業(yè)協(xié)作，建立不良貸款公示制度。

商業(yè)銀行信貸政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新驅(qū)動；信貸集中；商業(yè)銀行；風(fēng)險

中圖分類號：B832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）06-0094-02

一、商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式和成因分析

（一）商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式

1.商業(yè)銀行信貸對象的集中

從信貸投放對象的角度看，中型企業(yè)貸款余額增速較大型、小微企業(yè)穩(wěn)定。2012年四季度末，大型、中型、小微企業(yè)人民幣貸款余額分別同比增長8.6%、15.6%、16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8%和1%，參考過去六個季度的增速變化趨勢，中型企業(yè)貸款余額增速較大型、小微企業(yè)更加穩(wěn)定，信貸資金配置不均的問題得到一些改善，但是整體上大中型企業(yè)的信貸總量遠(yuǎn)超過小型企業(yè)。商業(yè)銀行信貸資金不僅集中在大中型企業(yè)還集中在客戶上，這一現(xiàn)象可以有單一最大客戶貸款比例（最大比例≤10%）和最大十家客戶貸款比例（最大比例≤50%）兩個指標(biāo)來反映。從2010年至2012年相關(guān)數(shù)據(jù)來看最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例都有下降的趨勢但仍然較高，存在信貸資金集中問題。

2.信貸資金向行業(yè)的集中

商業(yè)銀行在綜合考慮信貸資金的風(fēng)險性、流動性和收益性時，總是把貸款投放在某些優(yōu)勢行業(yè)，壟斷行業(yè)。從行業(yè)分布看，2012年新增貸款投向主要集中于三大領(lǐng)域：批發(fā)和零售業(yè)（占比26.5%）、制造業(yè)（占比22.9%）及個人貸款（占比20.4%），三大領(lǐng)域新增貸款占新增貸款總額的69.8%。但是對于經(jīng)濟(jì)薄弱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，如“三農(nóng)”、中小企業(yè)，卻得不到足夠的信貸支持，信貸資源投入十分不足，資源配置狀態(tài)很不均衡。

3.信貸管理權(quán)限的集中

主要體現(xiàn)兩個方面：第一，基層信貸網(wǎng)點的退出。商業(yè)銀行為防范與化解金融風(fēng)險，逐漸使用集權(quán)式的信貸管理辦法，加快信貸網(wǎng)點撤并的步伐。第二，貸款權(quán)與審批權(quán)的集中。集權(quán)式的信貸管理辦法，使貸款權(quán)和審批權(quán)逐步地集中在總行和一、二級分行，總行和分行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)沒有對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款審批權(quán)，只有金額很小的短期流動資金貸款審批權(quán)，甚至沒有。

4.信貸向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的集中

當(dāng)前，商業(yè)銀行通過撤并大量經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，將經(jīng)營資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移到發(fā)達(dá)地區(qū)，重點支持大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，進(jìn)一步推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的非平衡發(fā)展。從2008年至2012年數(shù)據(jù)來看，雖然西部和東北部地區(qū)貸款增速高于東部和中部地區(qū)，但我國商業(yè)銀行貸款余額的絕對值每年投放在東、中部所占的比重都比較大，西部、東北部這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)只有少量的貸款資源。

5.信貸期限的集中

從信貸期限來看，新增加的貸款有長期貸款逐漸地向短期貸款趨勢轉(zhuǎn)變，但是中長期信貸資金仍占有較高的比重。2011年之前的中長期貸款余額和總貸款余額曲線基本保持一致的上升趨勢，而短期貸款有逐漸下降的趨勢，說明信貸期限逐步向中長期集中。其中從2009至2010年中長期貸款和短期貸款的差距最大，信貸集中的趨勢更明顯。從2011年以來中長期借款和短期借款比例的差距越來越小，期限結(jié)構(gòu)的集中程度有了一定的緩解。

（二）商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。在國有企業(yè)深化改革的過程中，銀行貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度很大程度上決定了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。近年來，國家為拉動經(jīng)濟(jì)增長采取增加內(nèi)需的宏觀政策，使得巨額資金投向電信、交通、城建等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和設(shè)施項目，導(dǎo)致資金在行業(yè)的集中。

2.商業(yè)銀行集約經(jīng)營、規(guī)避風(fēng)險的經(jīng)營理念導(dǎo)致了信貸集中趨勢。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的主體之一開始以市場為向?qū)?，進(jìn)行改革，綜合考慮收益性、風(fēng)險性以及流動性的經(jīng)營原則下，推行集約化的經(jīng)營方針，使貸款資金出現(xiàn)集中現(xiàn)象。

3.現(xiàn)行的貸款管理方法導(dǎo)致了信貸集中趨勢。首先，小企業(yè)在信用等級評級過程中很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以在信貸審核中會受到阻礙。其次，各國有商業(yè)銀行為防范信貸風(fēng)險普遍實行審貸分離制以及嚴(yán)格的第一責(zé)任人制度，但責(zé)任高于激勵，導(dǎo)致信貸人員在審查中小企業(yè)貸款項目時非常謹(jǐn)慎。

二、商業(yè)銀行信貸集中風(fēng)險的表現(xiàn)形式

（一）信貸集中引致的銀行風(fēng)險

1.信貸集中加大銀行業(yè)的危機(jī)風(fēng)險。銀行間為追求自身經(jīng)濟(jì)利益，競相地將信貸資源發(fā)放給優(yōu)質(zhì)企業(yè)，使企業(yè)因容易獲得貸款而不能充分利用資源，造成資金的積壓，而銀行又不能及時地收回貸款，形成了惡性循環(huán)。

2.銀行不能合理監(jiān)控企業(yè)資金的運(yùn)用渠道，增加其風(fēng)險。各銀行間為獲得優(yōu)質(zhì)客戶，引發(fā)惡意競爭，比如有些銀行會采取降低貸款利率等有利于企業(yè)利益的措施，放松對企業(yè)風(fēng)險的警惕，增加了銀行業(yè)的風(fēng)險。

（二）信貸集中引致的貸款需求者的風(fēng)險

1.對優(yōu)勢企業(yè)來說：根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際效用理論可知：以較低的成本獲得的資金往往會降低貸款的邊際效用值，從而降低借款者的還債能力。較多的貸款資金使得企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，一旦受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊就會引發(fā)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，而銀行業(yè)停止貸款的發(fā)放使得銀行資金鏈的斷裂，引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)的風(fēng)險。

2.對弱勢貸款需求者來說：因自身資產(chǎn)規(guī)模較小，不能夠抵押擔(dān)保，很難滿足銀行的授信放貸條件；加上商業(yè)銀行第一責(zé)任人制度，責(zé)任大于激勵，銀行都傾向于向大企業(yè)放貸；因為上述的信貸歧視，使弱勢貸款需求者很難從銀行借到資金，制約了自身的發(fā)展。

（三）信貸集中引致的社會風(fēng)險

1.導(dǎo)致行業(yè)泡沫。商業(yè)銀行信貸資金集中在少數(shù)行業(yè)，在一定程度上助長某些企業(yè)、行業(yè)的非理性擴(kuò)展，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成。其中最具代表性的就是我國的房地產(chǎn)行業(yè)。

2.給國家實施宏觀調(diào)控帶來了困難，阻礙貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)主體主要通過銀行解決其融資需求，這決定了我國的貨幣政策將主要通過銀行信貸的渠道來傳導(dǎo)。而銀行將信貸資金集中的決策行為可能會脫離中央銀行的政策意圖導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)失敗。

三、規(guī)避信貸集中風(fēng)險的建議

（一）中央銀行要加強(qiáng)政策窗口指導(dǎo)的作用

中央銀行要利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理投放和配置信貸資金，充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，從而保證信貸政策的實施。人民銀行要及時對商業(yè)銀行信貸投向過度集中行為進(jìn)行預(yù)警預(yù)報并且嚴(yán)格限制商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例，對單一客戶、單一地區(qū)的信貸比例做出嚴(yán)格的限制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加對優(yōu)勢明顯、管理規(guī)范、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行信貸政策以及改革和完善商業(yè)銀行信貸管理體制

在商業(yè)銀行信貸政策調(diào)整方面，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整信貸政策，堅持“抓大不放小、有進(jìn)有退”的原則，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。主要因為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)對維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)社會就業(yè)有著重要的作用，并成為國民經(jīng)濟(jì)中重要而活躍的力量。對于信貸管理體制的改革和完善，應(yīng)改革商業(yè)銀行中重責(zé)任、輕激勵的制度和第一責(zé)任人制度，建立創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機(jī)制與貸款風(fēng)險約束機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理制度。

（三）進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

首先，促進(jìn)中小企業(yè)在債券市場的發(fā)展，降低其發(fā)行的門檻，增加多種融資方式，完善和優(yōu)化中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)開辟多種形式的風(fēng)險投資資金的籌資渠道。另外，對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，各級政府要積極協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，建立科學(xué)規(guī)范的管理制度和合理的運(yùn)作機(jī)制，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，盡力解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。

（四）加強(qiáng)信用建設(shè)，積極改善金融生態(tài)環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，社會經(jīng)濟(jì)逐漸市場化，各地區(qū)為引入商業(yè)性資金投入，應(yīng)積極地改善金融生態(tài)環(huán)境。首先，政府部門要樹立保護(hù)金融債權(quán)的意識，引導(dǎo)和保護(hù)本地經(jīng)濟(jì)及金融的發(fā)展，提高相關(guān)部門對金融債權(quán)的維護(hù)意識。其次，加強(qiáng)信用法律制度，為改善金融環(huán)境提供法律依據(jù)。另外，在滿足社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求下，完善社會信用體系制度，宣傳和教育信用觀念，構(gòu)建良好的信用環(huán)境。同時，當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)通過實行利率差別化、降低準(zhǔn)備金利率等方面，深化改革，提高金融服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

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