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金融安全概念范文第1篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；電子貨幣；對策

網(wǎng)絡(luò)金融安全是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個(gè)安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點(diǎn)

（一）概念

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個(gè)人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)及時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個(gè)部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

（二）特點(diǎn)

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點(diǎn)：

1、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是一個(gè)信息市場，同時(shí)也是一個(gè)虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實(shí)務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。

2、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時(shí)空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時(shí)間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時(shí)間、任一地點(diǎn)、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計(jì)量造成困難。

3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實(shí)現(xiàn)。

5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財(cái)顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個(gè)人信息、交易信息和財(cái)務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價(jià)值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個(gè)過程。主要有兩個(gè)方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計(jì)不合理、運(yùn)行不穩(wěn)定等形成的安全隱患；二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

1、金融裝備落后。我國金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大部分都是從國外進(jìn)口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼末公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。因計(jì)算機(jī)硬件故障造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等事件，成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷?；谶h(yuǎn)程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機(jī)之間的通信而設(shè)計(jì)的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機(jī)制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強(qiáng)，造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達(dá)60%以上。

3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫；賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣；信息傳遞的私密性、真實(shí)性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。

金融安全概念范文第2篇

2005年7月21日，中國人民銀行了匯率改革政策，由此我國開始實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)的、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)的、有管理的浮動匯率制度，即人民幣不再盯住單一美元，而形成了更富彈性的匯率形成機(jī)制，同時(shí)人民幣一次性升值2%。正如Frankel(1999)曾指出，沒有任何一種匯率制度在任何時(shí)候、任何地方都是最優(yōu)的，匯率制度是隨著一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而調(diào)整的。這次匯率改革是在當(dāng)時(shí)國內(nèi)外雙重壓力的情況下作出的一次重大調(diào)整，這次改革使人民幣恢復(fù)了靈活性，對改善我國的金融安全狀況產(chǎn)生了積極的影響。本文試圖詳細(xì)分析這次匯改對我國金融安全產(chǎn)生的影響。

我國的諸多學(xué)者從不同角度定義了金融安全的概念，一是從金融實(shí)質(zhì)的角度出發(fā)，認(rèn)為金融安全實(shí)質(zhì)上就是貨幣資金融通的安全，凡是與貨幣流通以及信用直接相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動都屬于金融安全的范疇(王元龍，1998)。二是從國家關(guān)系學(xué)的角度出發(fā)，把金融安全定義為“核心金融價(jià)值”的維護(hù)，包括金融本身的核心價(jià)值及其對國家核心價(jià)值的影響程度，以及金融(梁勇，1999)。王元龍?jiān)诰C合其他學(xué)者觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，在2004年將金融安全表述為：金融安全是在金融全球化條件下，一國在其金融發(fā)展過程中具備抵御國內(nèi)外各種威脅、侵襲的能力，確保金融體系、金融不受侵害，使金融體系保持正常運(yùn)行與發(fā)展的一種態(tài)勢。陸凱旋(2005)則從保證金融體系高效的角度定義了金融安全，他認(rèn)為金融安全是在保持一國金融體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，能夠采取各種手段抵御來自國內(nèi)、國外的各種威脅和侵襲，確保金融不受侵害、金融體系保持穩(wěn)定運(yùn)行，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。由上述對金融安全概念的闡述可見，影響一國金融安全的因素來自國內(nèi)外的各個(gè)方面，而對金融安全的維護(hù)卻必須站在國內(nèi)的立場之上，它包含于經(jīng)濟(jì)安全之中，甚至涉及到國家安全；并且金融安全應(yīng)當(dāng)是一種動態(tài)均衡，它應(yīng)當(dāng)是面對不斷變化的國際金融、國內(nèi)金融環(huán)境，應(yīng)具備“應(yīng)對”能力的狀態(tài)。

二、匯改后人民幣匯率的走勢分析

中國之所以要實(shí)行人民幣匯率制度的改革很重要的原因就是長期以來人民幣匯率事實(shí)上就是單一釘住美元，而人民幣對其他主要貨幣的匯率波動頻繁。2002年至2005年3年期間，人民幣對美元的匯率波動幅度僅為0.0109%，標(biāo)準(zhǔn)差為0.000254。而人民幣兌歐元的波幅則要大得多，在3年的時(shí)間里從100：728.77跳躍到100：1108.16，波幅達(dá)到52.06%，是人民幣兌美元波幅的4776.1倍。人民幣兌日元的波幅也不小，達(dá)到41.2%。這樣的局面一方面使人民幣匯率對美元缺乏彈性，造成中國的外匯政策受制于美元政策；另一方面人民幣對其他主要貨幣匯率的頻繁波動不利于中國不斷多元化的貿(mào)易和投資穩(wěn)定。

2005年7月匯改后，人民幣不再單一釘住美元，而是參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)。在2005年7月至2008年6月的3年時(shí)間里，通過對人民幣相對美元、歐元，日元走勢的觀察，即能夠從大體上獲知人民幣匯率在匯改后的彈性變化情況。圖1、圖2和圖3分別是匯改后12個(gè)季度內(nèi)，人民幣兌美元、歐元和日元的匯率走勢。

圖1 人民幣兌美元的匯率走勢

圖2 人民幣兌歐元的匯率走勢

圖1 人民幣兌日元的匯率走勢

由以上系列圖表可見，人民幣匯率相對美元呈現(xiàn)明顯的單向升值態(tài)勢，而相對歐元與日元而言，則是有升有降地波動；因此，不能片面地認(rèn)為匯改后人民幣大幅升值，而應(yīng)該從更全面的角度看，相對于主要貨幣，人民幣表現(xiàn)出靈活波動的態(tài)勢。

三、匯改對我國金融安全狀況產(chǎn)生的影響

此次匯率制度改革對我國的金融安全狀況產(chǎn)生了一定的積極影響，如匯改后我國宏觀經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)增長率連續(xù)3年保持在雙位數(shù)以上；隨著人民幣匯率的逐步趨于靈活，貨幣政策也取得顯著效果；國有銀行改革也因?yàn)榇舜螀R改而加速進(jìn)行，不良貸款率逐年下降。

此次匯改的目的是實(shí)現(xiàn)匯率形成機(jī)制的市場化，使匯率能夠根據(jù)市場供求得到有效調(diào)節(jié)，然而匯率制度改革并非一朝一夕而成就的，此次匯改的確對金融安全產(chǎn)生了諸方面的積極影響，國家也適時(shí)推出了大量政策措施與之搭配執(zhí)行，然而若要進(jìn)一步深化匯制改革，目前國內(nèi)金融體制仍存在幾方面的制約因素。

第一，缺少匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。新的匯率體制下，匯率將具有更大幅度的彈性，從而市場主體將不可避免地遭遇到匯率波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。但從我國現(xiàn)有的外匯市場體系來看，無論在交易品種上，還是在交易規(guī)模上都遠(yuǎn)不能滿足市場需求，發(fā)展人民幣外匯衍生品市場迫在眉睫。外匯衍生品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理論機(jī)制在于，市場主體可以根據(jù)自身對風(fēng)險(xiǎn)的偏好與承受能力進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)的有效配置，從而達(dá)到保障金融安全的目的。

第二，資本項(xiàng)目管制阻礙貨幣政策的有效性。資本項(xiàng)目開放是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，與世界經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易進(jìn)一步融合所必須面臨的問題，是全方位參與世界競爭的必然要求。但目前在國際貨幣基金組織劃分的資本交易項(xiàng)目中，我國有一半左右的交易項(xiàng)目受較多限制甚至嚴(yán)格管制。根據(jù)“三元悖論”原理，如果我國選擇了匯率彈性與資本自由流動，那么仍可以保持貨幣政策獨(dú)立性，對我國這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國來說，保持貨幣政策的獨(dú)立性尤為重要。因此，在匯率靈活性擴(kuò)大的情況下，有必要穩(wěn)步推進(jìn)資本項(xiàng)目開放，與匯改緊密配合。

第三，巨額外匯儲備無法有效運(yùn)轉(zhuǎn)。截至2008年3月，我國的外匯儲備已經(jīng)達(dá)到16821.77億美元，由于我國目前的外匯儲備中很大比例是美元以及美元面值的債券，隨著人民幣兌美元匯率的不斷升值，我國的外匯儲備嚴(yán)重“縮水”，人民幣兌美元的匯率在2008年7月初已達(dá)到6.84元/美元，相對于匯改時(shí)的8.27，已累計(jì)升值17.29%，由此，我國外匯儲備管理體系改革的問題浮出水面。在目前的外匯管理體制下，中國人民銀行依靠發(fā)放央行票據(jù)來勉強(qiáng)維持外匯供給平衡，而吸納外匯儲備卻造成了金融系統(tǒng)的流動性過剩。當(dāng)商業(yè)銀行不斷吸收外匯的同時(shí)，不僅增加了流通中的人民幣數(shù)量，也造成了人民幣單向升值的壓力。因此改革外匯儲備管理模式、科學(xué)管理外匯儲備資產(chǎn)成為外匯儲備體系改革，以及匯率制度改革的當(dāng)務(wù)之急。

四、深化匯率制度改革，保障金融安全

(一)進(jìn)一步增加匯率制度彈性

擴(kuò)大人民幣匯率制度彈性，形成匯率機(jī)制的市場化，應(yīng)從以下兩個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

第一，要弱化央行在外匯市場的主導(dǎo)作用。2005年匯改之前，人民幣之所以能夠釘住美元，其原因在于央行對外匯市場的干預(yù)，盡管央行成功維持匯率的穩(wěn)定，但是貨幣政策的獨(dú)立性卻面臨巨大挑戰(zhàn)。因此，央行應(yīng)弱化自身在外匯市場的主導(dǎo)作用，允許匯率在一定范圍內(nèi)按照市場的外匯供求進(jìn)行調(diào)整，而央行則應(yīng)只在匯率波動頻率過高或波動幅度過大時(shí)進(jìn)行干預(yù)，以維持正常的經(jīng)濟(jì)秩序，保障國家的金融安全。

第二，要強(qiáng)化市場力量對匯率水平的影響。一套完善的外匯系統(tǒng)應(yīng)由中央銀行，經(jīng)紀(jì)商，做市商，客戶等組成，而在我國的外匯市場，中國人民銀行是最大的買方做市商，而外匯指定銀行中四大國有股份制銀行則占據(jù)了交易總規(guī)模的90%，是最大的賣方，在這種匯率形成機(jī)制下，市場力量無處施展，也就談不上匯率形成機(jī)制的市場化。因此，若要增強(qiáng)市場力量在匯率形成過程中的影響，必須擴(kuò)大市場參與者，包括引入各種有外匯需求與供給的公司企業(yè)客戶，培育成熟的商業(yè)銀行成為外匯市場的做市商，形成真正意義上的匯率機(jī)制市場化。

(二)發(fā)展完善外匯衍生品市場

此次匯改意味著人民幣匯率將更加靈活，更加富有彈性，同時(shí)也意味著匯率波動幅度的擴(kuò)大和不確定性的增加。在匯率波動愈加不確定的背景下，如果沒有完善的匯率避險(xiǎn)工具，匯率制度改革將會對相關(guān)主體的決策行為產(chǎn)生負(fù)面影響，這將直接影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的平穩(wěn)以及我國的金融安全。因此，匯率制度改革需要有效的匯率避險(xiǎn)工具及市場保障。國際外匯市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明，外匯衍生品市場在抵消匯率變動對經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響方面發(fā)揮重要作用。通過外匯衍生品市場中的遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨互換等交易，既可以實(shí)現(xiàn)套期保值，又可以進(jìn)行套利活動，使匯率形成更加市場化。

(三)逐步推進(jìn)資本項(xiàng)目開放

推進(jìn)資本項(xiàng)目的逐步開放，對于搭配匯率制度改革，保持匯率穩(wěn)定、資本自由流動、貨幣政策獨(dú)立性三者的動態(tài)平衡，具有非常重要的作用。我國匯率制度改革的最終目標(biāo)是匯率形成機(jī)制的市場化，為此，在保持貨幣政策獨(dú)立性的前提下，只有逐步開放資本項(xiàng)目，才能使資金的真實(shí)需求與供給得以釋放，才能保證匯率形成機(jī)制市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，我國的金融安全也才能在三者的動態(tài)平衡中得到實(shí)現(xiàn)。

五、結(jié)語

本文的目的在于論證人民幣匯率制度改革對我國金融安全產(chǎn)生的影響，進(jìn)而為深化我國匯率制度改革，保障金融安全提出了一系列的政策建議。

金融安全概念范文第3篇

1 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)頻發(fā)，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件不僅應(yīng)驗(yàn)了業(yè)內(nèi)人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融敲響了警鐘：

2014年春節(jié)前夕，拍拍貸、好貸網(wǎng)、火幣網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現(xiàn)，平臺負(fù)責(zé)人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個(gè)P2P平臺陸續(xù)爆出問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資訊門戶網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼及第一網(wǎng)貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認(rèn)問題、材料真實(shí)性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經(jīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行安全監(jiān)管職責(zé)的監(jiān)管地帶。

嚴(yán)峻的金融信息安全形勢，要求金融業(yè)切實(shí)采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅(jiān)決打擊危害金融信息安全的犯罪活動。因此，清醒地看到當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨的形勢，充分認(rèn)識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應(yīng)對挑戰(zhàn)，對于我國的金融機(jī)構(gòu)來說尤其迫切。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)呈現(xiàn)新特點(diǎn)，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)上升

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成本不是平臺運(yùn)營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監(jiān)管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽(yù)成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低運(yùn)營成本也無濟(jì)于事。

從用戶角度出發(fā)，選擇一個(gè)安全、審慎的平臺進(jìn)行理財(cái)、融資、投資是十分有必要的。傳統(tǒng)金融之所以沒能在金融互聯(lián)網(wǎng)化上有更多創(chuàng)新，一方面是監(jiān)管設(shè)限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個(gè)沒有良好的IT后臺支撐，沒有風(fēng)險(xiǎn)撥備和不良率控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦遭遇平臺的信任風(fēng)險(xiǎn)，就將很難再次獲取客戶的信任?？蛻舻倪w移習(xí)慣需要一個(gè)長期培育的過程，這個(gè)過程在遭遇了風(fēng)險(xiǎn)和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管層的立場基本上是有條件的鼓勵(lì)和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報(bào)告，但是潛臺詞是要風(fēng)險(xiǎn)可控。否則，一旦出現(xiàn)不可控的風(fēng)險(xiǎn)趨勢，監(jiān)管層必然會以保護(hù)投資者利益為由進(jìn)行更嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管。

從近期發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二階段，因?yàn)榧夹g(shù)力量的不足，在互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念和收益的引領(lǐng)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的新時(shí)期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個(gè)初創(chuàng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風(fēng)險(xiǎn)主要是集中在平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和模式風(fēng)險(xiǎn)，也就是平臺自身的風(fēng)險(xiǎn)，比如部分p2p進(jìn)行自融、詐騙、頻繁債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，在不規(guī)范、甚至違法的業(yè)務(wù)運(yùn)作中放大了平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

為此，央行、銀監(jiān)會以及相關(guān)部門在上海、深圳等地對互聯(lián)網(wǎng)金融開展了深度的調(diào)研，并成立了一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，分享運(yùn)營模式經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)時(shí)的不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融打了一劑猛藥。在行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸形成了一些安全與風(fēng)控的基本原則，比如P2P行業(yè)的“點(diǎn)對點(diǎn)、數(shù)據(jù)征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全危機(jī)，普遍呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)呢？從這一輪安全性風(fēng)險(xiǎn)的溯源來看，大多不是平臺的模式風(fēng)險(xiǎn)，而是外部的網(wǎng)絡(luò)安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯(lián)網(wǎng)非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護(hù)能力。從這個(gè)意義上而言，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的第二個(gè)階段。如果說前一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)驗(yàn)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這一個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)上的不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

頻繁發(fā)生的安全危機(jī)無疑正在不斷推高互聯(lián)網(wǎng)金融成本。相關(guān)技術(shù)分析和輿論解讀普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復(fù)雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融往縱深發(fā)展以及金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的成本差距正呈現(xiàn)縮小的趨勢。

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，安全性問題在短期內(nèi)將成為一把達(dá)摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數(shù)據(jù)征信上加強(qiáng)完善外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設(shè)備配置、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、人員安排以及應(yīng)急處理機(jī)制。特別是對于部分中小P2P網(wǎng)貸平臺，資金實(shí)力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費(fèi)巨額成本，往往難以控制風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是對于非專業(yè)IT公司出身的一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在互聯(lián)網(wǎng)安全問題上碰到危機(jī)可能性更大，短期內(nèi)也會加大平臺的運(yùn)營成本，甚至有覆蓋利潤的風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運(yùn)營成本將會呈現(xiàn)更大的上升趨勢；不僅如此，技術(shù)性安全隱患更是風(fēng)控以外的另一個(gè)核心命題。

3 護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融安全，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的任重道遠(yuǎn)

我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅互聯(lián)網(wǎng)與金融簡單嫁接，他是互聯(lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式重新組合捆綁提供的一種新的服務(wù)模式。金融安全的核心工作是風(fēng)險(xiǎn)管理，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是一項(xiàng)技術(shù)性和專業(yè)性很強(qiáng)的工作，對從事這項(xiàng)工作的團(tuán)隊(duì)及其人員的要求，有著比傳統(tǒng)金融更高的技能要求標(biāo)準(zhǔn)；而從國家金融安全的層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融安全或?qū)⒂懈涌b密的頂層制度設(shè)計(jì)。

近日央行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的表述是：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不能轉(zhuǎn)嫁給社會；鼓勵(lì)充分競爭，反對壟斷。結(jié)合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監(jiān)管的主要著力點(diǎn)在于平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制，也就是將平臺的運(yùn)營模式和流程控制規(guī)范化，更多的是考慮模式上的風(fēng)險(xiǎn)，而不是安全、技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

金融安全概念范文第4篇

關(guān)鍵詞 科學(xué)發(fā)展觀 以人為本 金融機(jī)制

科學(xué)發(fā)展觀為我國金融發(fā)展和金融體制改革深化指明了方向。中國金融要貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀就必須緊緊把握以人為本的核心，在現(xiàn)有成就基礎(chǔ)上，通過中國金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中國金融內(nèi)部與外部的全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建和諧金融的大好局面，從而保證中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。

中國金融應(yīng)是以人為本、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的金融

科學(xué)發(fā)展觀提出以來，我國金融界對中國金融怎樣實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀進(jìn)行了大量研究，但把以人為本的金融與全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的金融作為整體進(jìn)行研究還不多見。本文力圖將三者結(jié)合起來，研究中國金融如何貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。

以人為本的金融。以人為本是中國金融內(nèi)在的本質(zhì)要求。中國金融要實(shí)現(xiàn)以人為本，最根本的是對人的尊重。從現(xiàn)階段來說，對人的尊重首先要克服中國金融存在的相當(dāng)嚴(yán)重的“金融排斥”現(xiàn)象。所謂“金融排斥”就是需要借助于金融的支持謀求發(fā)展的落后地區(qū)、弱勢群體和急需發(fā)展的行業(yè)，因?yàn)椴荒軡M足金融行業(yè)的有關(guān)規(guī)定和要求，而被排斥于金融服務(wù)之外的現(xiàn)象。貸款歧視就是金融排斥最明顯的表現(xiàn)。

中國金融貫徹以人為本的必要前提是實(shí)現(xiàn)金融自由。金融自由包括金融供給與金融需求自由兩個(gè)方面，即金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營的自由（金融供給的自由）和客戶選擇金融產(chǎn)品與服務(wù)的自由（金融需求的自由）。尊重金融供給的自由實(shí)質(zhì)上就是尊重金融法人主體自主提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，及其自主定價(jià)權(quán)的獨(dú)立性；尊重金融需求的自由實(shí)質(zhì)上就是尊重金融客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的自主選擇權(quán)。只有有了前者的自由，后者的自由才能最終實(shí)現(xiàn)，因?yàn)闈M足金融消費(fèi)者的需求是以人為本的金融的最終目標(biāo)。

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般原理，需求創(chuàng)造供給，供給引導(dǎo)需求。但在中國金融領(lǐng)域，金融供給占據(jù)著主導(dǎo)地位，在一定程度上處于壟斷地位。廣大金融消費(fèi)者對金融的認(rèn)知程度不高，對自身的金融權(quán)益保護(hù)嚴(yán)重不足，對金融資源的地域分布嚴(yán)重不均衡也無可奈何。因此，金融需求自由處于弱勢地位。然而，也必須看到，處于強(qiáng)勢地位的金融供給自由由于管制過多、競爭過度、創(chuàng)新滯后而不足。要實(shí)現(xiàn)金融供給和需求的自由就要正確處理政府管制與金融自由、金融競爭與金融創(chuàng)新、金融資源地區(qū)配置的均衡與失衡等關(guān)系。

全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融。經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)“以人為本”的基本要求之一。針對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的各種非均衡狀況，科學(xué)發(fā)展觀要求我們促進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)方面、東中西部地區(qū)、城市與農(nóng)村的協(xié)調(diào)，促進(jìn)投資與消費(fèi)、供給與需求、內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)。只有經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展，人民生活水平的提高才有可靠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，人民日益增長的物質(zhì)精神文化各種需要才能得到滿足，以人為本才能真正落到實(shí)處。

作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分和核心的金融，也應(yīng)該貫徹經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的精神。中國金融應(yīng)該通過自己提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融市場的健康發(fā)展，通過金融經(jīng)濟(jì)內(nèi)部各子系統(tǒng)的協(xié)調(diào)，通過貨幣政策中的貨幣數(shù)量政策與貨幣價(jià)格政策（利率政策和匯率政策）的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)與對外經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)，最終促進(jìn)人與人、人與社會、人與自然的協(xié)調(diào)。

當(dāng)前全面協(xié)調(diào)的金融的首要任務(wù)是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外均衡。按照馬克思的“生產(chǎn)的國際關(guān)系”、“生產(chǎn)—分配—交換—消費(fèi)”和“兩大部類”等理論，現(xiàn)階段中國經(jīng)濟(jì)的對外失衡有其必然性，因?yàn)椋袊?jīng)濟(jì)的對外失衡是中國經(jīng)濟(jì)對內(nèi)失衡的表現(xiàn)或反映。要解決中國經(jīng)濟(jì)的對外失衡必須從這個(gè)必然性中尋找，從解決經(jīng)濟(jì)的對內(nèi)失衡著手。在“生產(chǎn)—分配—交換—消費(fèi)”關(guān)系中最重要的是生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系?，F(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”中，強(qiáng)勢的是投資，其次是出口，最后才是消費(fèi)。這是一種“跛腳”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。當(dāng)務(wù)之急是提振消費(fèi)，降低國內(nèi)儲蓄。增加居民個(gè)人名義收入（包括減少稅收負(fù)擔(dān)）對擴(kuò)大消費(fèi)有積極作用。增加城鄉(xiāng)居民真實(shí)的（即扣除了通貨膨脹因素的）可支配收入，才是擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)更重要的途徑，即既要增加城鄉(xiāng)居民的名義收入，更要使名義收入與通貨膨脹率掛鉤。中國要真正擴(kuò)大內(nèi)需，必須從提高城鄉(xiāng)居民的真實(shí)可支配收入著手。

這里要澄清一種觀點(diǎn)：用人民幣匯率的大幅升值來糾正中國經(jīng)濟(jì)的對外失衡，這種觀點(diǎn)是沒有科學(xué)根據(jù)的。首先，匯率的基礎(chǔ)是貨幣的價(jià)值，但在當(dāng)今純粹紙幣制度下，紙幣的價(jià)值是無法確定的。一再對人民幣施壓的美國人也是同意這一觀點(diǎn)的。他們認(rèn)為，沒有什么辦法可以萬無一失地給某種貨幣定值；衡量一種貨幣的公平價(jià)值是非常困難的；沒有可靠或精確的方法估計(jì)一國貨幣的確切匯率。其次，為了解決人民幣匯率是否低估、低估了多少的問題，人們提出了很多評估方法，設(shè)置了許多數(shù)學(xué)模型，卻得出了完全不同的結(jié)論。英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志采用了3種方法（購買力平價(jià)理論、貨幣的公平價(jià)值理論和基本要素均衡匯率模型）對人民幣匯率進(jìn)行評估，可得出的結(jié)論是：人們幾乎不可能確定某種貨幣何時(shí)處于錯(cuò)位狀態(tài)，更不要說確定錯(cuò)位的程度了。它甚至認(rèn)為，即便貿(mào)易順差需要中國對人民幣匯率作出重大調(diào)整，但內(nèi)部平衡原則可能也會要求中國調(diào)低而不是調(diào)高匯率。①

黨的十六大提出“正確處理虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系”之后，國內(nèi)對虛擬經(jīng)濟(jì)的研究出現(xiàn)了一個(gè)。然而，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)與蔓延引發(fā)了人們對虛擬經(jīng)濟(jì)作用的重新思考，對虛擬經(jīng)濟(jì)極大地脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)所帶來的危害產(chǎn)生了警覺。我國金融的協(xié)調(diào)發(fā)展必須關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，如果過度關(guān)注虛擬經(jīng)濟(jì)，可能會引發(fā)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)虛擬化現(xiàn)象。在馬克思的經(jīng)濟(jì)理論中沒有虛擬經(jīng)濟(jì)的提法，只有虛擬資本的概念。但馬克思對虛擬資本性質(zhì)與特征的分析完全適用于對虛擬經(jīng)濟(jì)的分析。按照馬克思的說法，虛擬資本是由生產(chǎn)資本和商品資本構(gòu)成的與現(xiàn)實(shí)資本不同的一種資本形態(tài)。它是在借貸資本和銀行信用制度的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，包括股票、債券等。虛擬資本可以作為商品買賣，可以作為資本增值，但本身并不具有價(jià)值；它代表的實(shí)際資本已經(jīng)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或消費(fèi)過程，而其自身卻作為可以買賣的資產(chǎn)滯留在市場上。虛擬經(jīng)濟(jì)就是從具有信用關(guān)系的虛擬資本衍生出來的，并隨著信用經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展而發(fā)展。它們是貨幣資本，是一種“以錢生錢”的生息資本。虛擬資本中有價(jià)證券的“市場價(jià)值部分地有投機(jī)的性質(zhì)”。②它們的資本價(jià)值“也純粹是幻想的”。③總之，它們的價(jià)值、價(jià)格、收入都是“虛擬”的、“假定”的、“假想”的、“幻想”的。虛擬資本的性質(zhì)決定了它的高流動性、高不穩(wěn)定性、高風(fēng)險(xiǎn)性和高投機(jī)性的特點(diǎn)。虛擬經(jīng)濟(jì)是虛擬資本“量”的積累引起的“質(zhì)”的飛躍。它把虛擬資本的四個(gè)特點(diǎn)發(fā)揮到了極致。應(yīng)該看到，虛擬經(jīng)濟(jì)來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。如果虛擬經(jīng)濟(jì)一味只追求自己的發(fā)展，甚至創(chuàng)造出各種脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的“金融創(chuàng)新”產(chǎn)品，那么，虛擬經(jīng)濟(jì)可能“泡沫化”。泡沫的膨脹是危機(jī)的開始，而泡沫的破滅則是危機(jī)的到來?？傊?，我國應(yīng)該健康地發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)應(yīng)該以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任。

可持續(xù)發(fā)展的金融?？沙掷m(xù)發(fā)展的金融，是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展在滿足當(dāng)代人需要的同時(shí)，必須為后代人的生存發(fā)展留出和創(chuàng)造巨大的發(fā)展空間，使人類具有長期持續(xù)發(fā)展的資源、環(huán)境和能力。

經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展要求金融可持續(xù)發(fā)展。金融可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。我國金融可持續(xù)發(fā)展的前提條件是金融創(chuàng)新和金融安全。

第一，金融創(chuàng)新是我國金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有這樣，我國金融才能在激烈的競爭環(huán)境中立于不敗之地。

對于什么是金融創(chuàng)新，現(xiàn)在還沒有一個(gè)為大家一致接受的定義。人們從不同的角度來定義金融創(chuàng)新：或引用熊彼特的說法把金融創(chuàng)新定義為新生產(chǎn)函數(shù)，或把金融創(chuàng)新定義為金融要素或金融領(lǐng)域內(nèi)部各種要素的重新組合（包括金融產(chǎn)品、金融市場、金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)），或把金融創(chuàng)新定義為金融工具特性的重新組合（包括收益、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、流動性、可買賣性、定價(jià)慣例、數(shù)量大小和期限長短，等等），或從金融創(chuàng)新目的（金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對微觀利益和宏觀效益）的角度定義金融創(chuàng)新。綜合以上定義，我們把金融創(chuàng)新定義為：各種類型的金融機(jī)構(gòu)在金融新生產(chǎn)函數(shù)基礎(chǔ)上對金融要素進(jìn)行重新組合，從而創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品（新金融工具或新金融服務(wù)）。金融創(chuàng)新是一柄雙刃劍。金融創(chuàng)新的目的是為了避免風(fēng)險(xiǎn)并獲取盈利，但與此同時(shí)，金融創(chuàng)新也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)?，金融?chuàng)新是在原生性金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上推出金融衍生產(chǎn)品。原生性金融產(chǎn)品本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上推出的金融衍生產(chǎn)品也就必然包含著原生性金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；在金融市場上，金融衍生產(chǎn)品是交易的對象，它們的價(jià)格或收益會因各種原因而波動，例如供求關(guān)系、利率、匯率等的變動，因而它們本身又產(chǎn)生著新的風(fēng)險(xiǎn)；再加上出于利潤最大化的需要，在已有衍生金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上又不斷推出衍生金融產(chǎn)品，從而使衍生金融產(chǎn)品離實(shí)體經(jīng)濟(jì)愈來愈遠(yuǎn)，而成為純粹的投機(jī)工具，這樣更把金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)推向極致。因此，中國金融的可持續(xù)發(fā)展實(shí)際上是在金融創(chuàng)新過程中克服與防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，金融安全是一個(gè)國家在國際化背景下金融可持續(xù)發(fā)展的前提和保證，只有這樣，我國金融才能具備強(qiáng)大的抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

金融安全的基本涵義是一個(gè)國家金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。它應(yīng)該具備以下四方面的特點(diǎn)：一是政府對國家金融的掌握，包括國家獨(dú)立制定金融政策的權(quán)力和有效地控制金融資源的能力；二是社會單位，包括個(gè)人、企業(yè)能夠保持對經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的信心，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融資產(chǎn)保值增值的信心；三是貨幣幣值保持相對穩(wěn)定，或者處于政府可以調(diào)控的范圍內(nèi)，不會受到國際資本的沖擊而出現(xiàn)大規(guī)模資本外逃導(dǎo)致貨幣迅速貶值，或大規(guī)模資本流入導(dǎo)致貨幣迅速升值，從而使國際國內(nèi)失去對該種貨幣穩(wěn)定的信心；四是間接融資市場借貸的持續(xù)進(jìn)行，以支持經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展的需要。直接融資市場債券正常的發(fā)行、承銷和發(fā)售。股票市場正常交易，沒有出現(xiàn)脫離經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)的持續(xù)異常下跌或者上漲。與金融安全緊密聯(lián)系的另一個(gè)概念是金融穩(wěn)定。我們認(rèn)為，金融穩(wěn)定側(cè)重于金融的穩(wěn)定發(fā)展，不發(fā)生較大的金融動蕩，強(qiáng)調(diào)靜態(tài)的概念。而金融安全側(cè)重于強(qiáng)調(diào)一種動態(tài)的金融發(fā)展態(tài)勢，包括對經(jīng)濟(jì)體制、金融結(jié)構(gòu)、貨幣政策機(jī)制等調(diào)整變化的動態(tài)適應(yīng)。

為了保證中國金融安全，應(yīng)該構(gòu)筑金融安全的三大支柱：掌握金融是國家金融安全的根本保障；穩(wěn)健的銀行體系是國家金融安全的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；謹(jǐn)慎靈活的外匯儲備管理和適當(dāng)?shù)馁Y本管制是國家金融安全必不可少的手段；應(yīng)該基于“免疫系統(tǒng)觀”建立一種自我免疫與外部管制彼此融合、相互促進(jìn)的新的金融安全網(wǎng)；在引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者的進(jìn)程中，國有銀行的國有控股對中國的金融安全具有極為重要的意義。

美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)給中國金融安全提出了許多值得思考的問題：金融全球化使我國金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素增多、金融安全的可控性減弱、金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性急劇增強(qiáng)。而我國的金融業(yè)整體競爭力較弱、金融市場發(fā)育不充分、金融制度和金融監(jiān)管的漏洞等使我國金融易暴露在全球金融危機(jī)之中，對我國金融安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

為保證金融創(chuàng)新順利進(jìn)行，使金融安全得以實(shí)現(xiàn)，金融監(jiān)管必不可少。美國次貸危機(jī)表明，如果金融創(chuàng)新成為金融資本追逐利潤的手段，而金融監(jiān)管不到位，或聽之任之時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)就不可能得到有效控制；當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度，金融危機(jī)也就不可避免，也就談不上金融安全，金融也就不可能持續(xù)發(fā)展，從而以人為本的金融也就成了空談。當(dāng)然，金融監(jiān)管也有一個(gè)被監(jiān)管的問題，也就是說，金融監(jiān)管也要以適度有效的制衡為前提。

實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，必須進(jìn)一步完善金融運(yùn)行機(jī)制

要實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，真正成為以人為本的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的金融，必須在我國金融已經(jīng)取得成就的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善金融運(yùn)行機(jī)制。這是深化中國金融體制改革的關(guān)鍵。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)和日常生活中，體制、制度、機(jī)制是經(jīng)常出現(xiàn)的三個(gè)概念。所謂體制是經(jīng)濟(jì)機(jī)體各構(gòu)成要素（機(jī)構(gòu)、職能部門）為了共同目的（目標(biāo)）而按一定的組織層次結(jié)合在一起形成的有機(jī)體（整體）。如果把這個(gè)有機(jī)體看成一個(gè)完整的系統(tǒng)，那么，各構(gòu)成要素就是它的子系統(tǒng)。所謂制度則是整個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)體及其各構(gòu)成要素運(yùn)行或發(fā)揮功能的規(guī)則、規(guī)范、政策，即共同的行為準(zhǔn)則。所謂機(jī)制，是指經(jīng)濟(jì)機(jī)體（系統(tǒng)）各構(gòu)成要素（子系統(tǒng)）之間，以及各構(gòu)成要素（子系統(tǒng)）內(nèi)部的各子要素（第二、第三等層次的子系統(tǒng)）之間發(fā)生關(guān)系（相互聯(lián)系、相互影響、相互作用、相互制約、相互轉(zhuǎn)化）的方式。因此，人們又常常將經(jīng)濟(jì)機(jī)制稱為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制。

按照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的體制、制度、機(jī)制的關(guān)系是：第一，從外在向內(nèi)在逐漸發(fā)展的關(guān)系，即體制是外在的；制度是外在的，但已有內(nèi)在的“成分”；機(jī)制是內(nèi)在的。這是符合“現(xiàn)象與本質(zhì)”的哲學(xué)原理的。第二，從“實(shí)”向“虛”逐漸變化的關(guān)系，即體制為“實(shí)”；制度兼有“實(shí)”與“虛”的特征；機(jī)制為“虛”。這是符合系統(tǒng)論的一實(shí)一虛“二象對偶”原理的。

中國金融機(jī)制可從金融體制和貨幣運(yùn)行兩個(gè)角度進(jìn)行完善。

第一，從金融體制角度完善。我國的金融體制是由中央銀行和各種類型的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。為了規(guī)范中央銀行和各類金融機(jī)構(gòu)的行為，還進(jìn)行了金融制度建設(shè)，制定了有關(guān)法律、規(guī)定、條例和政策。這是研究完善我國金融運(yùn)行機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)。從金融體制角度，完善中國金融機(jī)制，應(yīng)進(jìn)一步提高金融的能量供給系統(tǒng)和指揮系統(tǒng)——中央銀行的地位，進(jìn)一步加強(qiáng)傳導(dǎo)系統(tǒng)和新陳代謝系統(tǒng)——金融市場的作用，進(jìn)一步整合中國金融的管理系統(tǒng)，將“一行三會”變?yōu)椤耙恍幸徊俊保ㄖ醒脬y行+金融監(jiān)管部）的模式。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，貨幣是經(jīng)濟(jì)的第一推動力。中央銀行以提供經(jīng)濟(jì)所需貨幣為主要任務(wù)。它是整個(gè)經(jīng)濟(jì)，也是整個(gè)金融系統(tǒng)的能量供給系統(tǒng)，應(yīng)該處于能量供給層次的上層。中央銀行通過對基礎(chǔ)貨幣的投放和回籠，控制著貨幣供給量，影響著信貸總規(guī)模，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，因此，中央銀行應(yīng)該處于整個(gè)金融系統(tǒng)空間層次的上層。中央銀行之外的銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)雖然也通過自己的運(yùn)行為經(jīng)濟(jì)提供能量（例如貸款），但它們處于能量供給層次的下層。同時(shí)，中央銀行以幣值穩(wěn)定為己任，因此，它是整個(gè)金融體系的指揮系統(tǒng)。中央銀行之外的所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該通過自己的工作與中央銀行穩(wěn)定幣值的目標(biāo)保持“理性的一致”，這既是國家利益之所在，也是所有金融機(jī)構(gòu)利益之所在。強(qiáng)化金融機(jī)制能量供給系統(tǒng)和指揮系統(tǒng)地位的關(guān)鍵是要進(jìn)一步強(qiáng)化中央銀行的獨(dú)立性。這包括貨幣政策決策和執(zhí)行過程中的獨(dú)立性兩個(gè)方面。如果中央銀行不能保證足夠的獨(dú)立性，貨幣政策的制定和執(zhí)行就會受到各種形式的干擾，幣值的穩(wěn)定就不可能實(shí)現(xiàn)，從而宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的目標(biāo)也就難以達(dá)到，其結(jié)果必然是中國經(jīng)濟(jì)或者承受高通貨膨脹壓力，或者面臨通貨緊縮的威脅。

這里所說的傳導(dǎo)系統(tǒng)和新陳代謝系統(tǒng)主要是指金融市場。金融市場既發(fā)揮著廣義借貸資本（或稱生息資本、虛擬資本）數(shù)量余缺的調(diào)劑功能，也發(fā)揮著發(fā)現(xiàn)（以各種金融工具為載體的）廣義借貸資本的價(jià)格（可貸資本的利率、外匯的匯率、各種金融工具價(jià)格）的功能。通過價(jià)格的發(fā)現(xiàn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)傳遞國家宏觀經(jīng)濟(jì)信息，傳遞中央銀行的貨幣政策信息和金融市場資本數(shù)量信息。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，在數(shù)量信號和價(jià)格信號中，金融市場的主要功能應(yīng)該是通過資本的價(jià)格引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源和虛擬資本的合理配置。金融市場通過金融資本數(shù)量信號和價(jià)格信號的傳遞，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的新陳代謝。然而，由于各種經(jīng)濟(jì)、政治原因，我國金融市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能還很弱，不僅起不到引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資源合理配置的作用，也起不到使金融市場參與者優(yōu)勝劣汰的新陳代謝作用。我國股票市場中一些應(yīng)該退出市場的股票沒能退出就是一個(gè)證明。

當(dāng)前，中國金融管理系統(tǒng)（監(jiān)管機(jī)構(gòu)）是由“一行三會”構(gòu)成的，即中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。既然中央銀行處于整個(gè)金融系統(tǒng)空間層次和能量供給層次的上層，“一行三會”的關(guān)系就不應(yīng)該是平起平坐，“一行”應(yīng)該擔(dān)負(fù)起整合和協(xié)調(diào)監(jiān)管力量的責(zé)任。而現(xiàn)實(shí)中它們的關(guān)系并不完全如此。這種“群龍治水”的金融監(jiān)管或者帶來監(jiān)管的重疊，或者帶來監(jiān)管的虛置。為了整合金融監(jiān)管的力量，我國應(yīng)該仿效一些國家或地區(qū)，變“一行三會”的多邊監(jiān)管模式為“一行一部”（中央銀行+金融監(jiān)管部）的監(jiān)管模式。

第二，從貨幣運(yùn)行角度完善。從貨幣運(yùn)行角度，中國金融機(jī)制的完善表現(xiàn)為要保證貨幣的正常循環(huán)：增強(qiáng)貨幣的主動供給（中央銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣）、控制貨幣的被動供給（中央銀行通過外匯占款發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣）和控制貨幣的“熵”（不做功的貨幣）的增加。

在貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)代，正常的貨幣循環(huán)是經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的關(guān)鍵。其一，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)。生產(chǎn)要素、物質(zhì)產(chǎn)品和金融產(chǎn)品都是貨幣（價(jià)值）的轉(zhuǎn)化或凝結(jié)。正是因?yàn)檫@種貨幣化現(xiàn)象使現(xiàn)實(shí)生活中的許多事物的價(jià)值都用貨幣來衡量，經(jīng)濟(jì)的貨幣化現(xiàn)象也成為人類社會配置資源、推動整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)機(jī)器運(yùn)行的巨大力量。其二，貨幣是經(jīng)濟(jì)的第一推動力。貨幣是經(jīng)濟(jì)體的“血液”。貨幣周而復(fù)始的正常循環(huán)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體充滿“生命”活力的關(guān)鍵。如果貨幣運(yùn)動的調(diào)節(jié)失控，就會出現(xiàn)通貨膨脹，或者通貨緊縮，對經(jīng)濟(jì)、金融都會帶來不利影響。所謂“貨幣運(yùn)動調(diào)節(jié)的失控”既包括中央銀行貨幣供給的失控，也包括商業(yè)銀行信貸供給的失控。因此，要使貨幣正常循環(huán)，中央銀行和商業(yè)銀行都負(fù)有責(zé)任。

要實(shí)現(xiàn)貨幣的正常循環(huán)必須增強(qiáng)貨幣的主動供給、控制貨幣的被動供給。所謂貨幣的主動供給是指中央銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況而發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣。所謂貨幣的被動供給是指中央銀行通過外匯占款發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣。在一定程度上可以說，主動供給是中央銀行可以控制的，即中央銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要確定貨幣供給量，也可運(yùn)用貨幣政策工具和其他手段對市場上的貨幣狀況進(jìn)行調(diào)控。之所以加上“一定程度”的限定詞是因?yàn)檫€有一些不可控的要素影響著貨幣的發(fā)行。被動的貨幣供給來自于外匯占款。在我國現(xiàn)行外匯管理制度下，外匯占款基本上是中央銀行無法控制的。要減少被動的貨幣供給除了要徹底實(shí)行意愿性結(jié)售匯制而外，更要真正實(shí)現(xiàn)“藏匯于民”。當(dāng)然，要真正實(shí)現(xiàn)“藏匯于民”有賴于人民幣匯率的穩(wěn)定和更多的外匯避險(xiǎn)工具的開發(fā)。

要實(shí)現(xiàn)貨幣的正常循環(huán)，必須控制貨幣的“熵”的增加。“熵”是物理學(xué)的一個(gè)概念。它是不能再轉(zhuǎn)化為做功的能量總和的測定單位?；蛘吆唵蔚卣f，“熵”是指做功的能量變成不再做功的無用能量。熵的增加就意味著有效能量的減少，不做功能量的增加。無效狀態(tài)的能量構(gòu)成了我們所說的污染。這里借用“熵”這個(gè)概念就是想說明，貨幣的“熵”就是指推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣變成了不再推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣。馬克思從商品流通的不同形式將貨幣分為“貨幣的貨幣”和“資本的貨幣”。前者是“為買而賣”的貨幣，即在商品流通中發(fā)生作用的貨幣，W—G—W。貨幣的這種運(yùn)動一般是在消費(fèi)領(lǐng)域。后者是“為賣而買”的貨幣，即資本運(yùn)動中發(fā)生作用的貨幣，G—W—（G+G）。貨幣的這種運(yùn)動一般是在生產(chǎn)資本和商品資本領(lǐng)域。但我們?nèi)绻豢紤]W，“資本的貨幣”的純粹形式就是G—（G+G），即生息資本或虛擬資本。貨幣的這種運(yùn)動一般是在金融市場進(jìn)行的。如果這樣，那么，貨幣的“熵”的增加，則是指作為“貨幣的貨幣”不再推動消費(fèi)。例如，我國城鄉(xiāng)居民大量的儲蓄，作為“資本的貨幣”不再推動投資。再如，商業(yè)銀行的不良貸款、投入金融市場的部分資金處于“沉寂”狀態(tài)，等等。在貨幣供給一定的情況下，貨幣的“熵”的增加就是做功的貨幣減少、不做功的貨幣增加。很顯然這對經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展很不利。要減少或控制貨幣的“熵”的增加，應(yīng)該推動經(jīng)濟(jì)向內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，減少商業(yè)銀行的不良貸款。

結(jié)論

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。從經(jīng)濟(jì)總量看，已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。然而，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了許多問題，呈現(xiàn)出“不協(xié)調(diào)、不平衡、不可持續(xù)”局面?！叭弧眹?yán)重地影響到中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展。正是在這種背景下，中國經(jīng)濟(jì)走科學(xué)發(fā)展的道路才尤為重要。中國金融要實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀必須以馬克思的“生產(chǎn)—分配—交換—消費(fèi)”、“兩大部類”、虛擬資本和匯率理論為指導(dǎo)，分析中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)外失衡的可能性、必然性，尋找解決中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)外失衡的對策，正確處理虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。中國金融應(yīng)該通過為廣大群眾提供多樣化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、開辟多種投融資渠道、保護(hù)他們的投資收益和合法金融收入，以體現(xiàn)人民利益至上。中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外失衡制約著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，當(dāng)前全面協(xié)調(diào)的金融的首要任務(wù)是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外同時(shí)均衡。金融要實(shí)現(xiàn)以人為本和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，金融本身必須科學(xué)發(fā)展。金融全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的前提是金融創(chuàng)新、保證是金融安全。（本文系國家社科基金重大項(xiàng)目“以人為本的中國金融全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展研究”成果，項(xiàng)目批準(zhǔn)號：07&ZD014）

注釋

“具有誤導(dǎo)性的錯(cuò)位”，《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》，2007年6月23日；轉(zhuǎn)引自《參考消息》，2007年6月29日，第4版。

金融安全概念范文第5篇

1 民間融資概念及其與刑法規(guī)制關(guān)系

站在不同的角度，各主體對民間融資概念的理解也存在一定差別。如世界銀行認(rèn)為其是指那些不被中央銀行監(jiān)管、向非法人部門提供資金的一項(xiàng)金融活動，典當(dāng)、商人等。而中國人民銀行認(rèn)為未獲得國家批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)外，進(jìn)行資金來往的金融活動，如非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)等。綜合各類概念來看，所謂民間融資，是一種實(shí)現(xiàn)民間資本流通、本息支付的私人交易行為[1]。但是如果交易對象、手段發(fā)生了變化，將會使得民間融資行為具有非法、違法特點(diǎn)，在一定程度上影響了金融市場穩(wěn)定性。

由于缺少制度規(guī)范，民間融資中存在一些非法行為，擅自發(fā)行股票、債券等方式，吸收社會閑散資金，導(dǎo)致融資額度逐年增加，且涉及人員較多，范圍更廣。如果非法融資出現(xiàn)問題，這些參與者將無法收回投入的資金。對于參與者來說是經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重情況下，還會威脅到社會和諧、穩(wěn)定性[2]。通常情況下，民間融資利率遠(yuǎn)高于銀行存款利率，特別是非法集資。即便面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但是投資者為了獲取更高的報(bào)酬，依然將資金投入到非法集資活動中，直接影響了銀行等機(jī)構(gòu)存款來源，不利于我國金融市場良好秩序的維護(hù)，且阻礙了銀行機(jī)構(gòu)平穩(wěn)發(fā)展。本質(zhì)上來說，非法融資是一種犯罪行為，且會引發(fā)犯罪行為，由于該項(xiàng)活動具有隱蔽性、低下性特點(diǎn)，極有可能將貪污受賄贓款進(jìn)行洗錢，威脅到國家利益。此外，非法放貸過程中，由于一些借貸者無法按期還錢，放貸人會采取拘禁等形式限制借貸者人身自由。

2 民間融資刑法規(guī)制措施

2.1 兼顧金融安全與效率

不可否認(rèn)，民間融資在國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，但是作為社會金融體系的一部分，其安全性、可靠性與整個(gè)金融行業(yè)存在非常密切的聯(lián)系。當(dāng)前，民間融資機(jī)構(gòu)缺少相應(yīng)的規(guī)范，尚未形成完善的信用體系。加之一些資金被投入到非法房貸活動中，直接影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金安全。針對當(dāng)前民間融資存在的一些問題來看，主要是受到立法者缺乏對該項(xiàng)活動的了解，且立法準(zhǔn)備時(shí)間較短，無法發(fā)揮自身功效規(guī)范民間融資行為。此外，我國現(xiàn)行民間融資刑法僅集中金融安全方面，忽略了金融效率，在一定程度上影響了資本良性流通[3]?；诖耍P者認(rèn)為要想構(gòu)建完善的刑法規(guī)制，應(yīng)兼顧金融安全與效率兩個(gè)方面，加大對非法融資活動的打擊和懲治力度，尤其是集資詐騙、高利貸等行為，減少對民間融資產(chǎn)生的不良影響，構(gòu)建良好的融資環(huán)境。同時(shí)，還應(yīng)加大對民間融資的研究力度，明確金融效率效率的重要性，將安全性與效率性整合到一起，為正規(guī)民間融資提供支持，最大限度上提高資金利用率。

2.2 構(gòu)建層次刑法規(guī)制

現(xiàn)階段，民間融資類型呈現(xiàn)多元特點(diǎn)，如直接、間接、民事等類型。不同的融資方式對于金融市場產(chǎn)生的影響也存在一定差別。如果在制定性法規(guī)過程中，過于強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一，刑法規(guī)制將難以發(fā)揮針對性作用。因此在實(shí)踐中，應(yīng)堅(jiān)持層次性原則，制定分類管理模式。在工作中，重點(diǎn)打擊那些擾亂金融秩序的民間融資行為，對非欺詐融資活動進(jìn)行非犯罪化處理。另外，合理選擇刑法規(guī)制路徑。由于當(dāng)前非法集資行為都采用了直接融資方式，吸引社會公眾的資金，但現(xiàn)行刑法仍然將目光集中在間接融資上，使得性法規(guī)制效率大打折扣。所以，在刑法中，應(yīng)采取直接融資罪名規(guī)范民間融資行為，提高刑法適用性及法律效果，從而探索一條適合我國民間融資發(fā)展的刑法規(guī)制道路。

2.3 堅(jiān)持嚴(yán)而不厲原則

我國現(xiàn)行刑法對集資詐騙罪犯仍然以死刑進(jìn)行處罰，但是依舊存在一些漏洞，證明我國現(xiàn)行民間融資刑法規(guī)制存在厲而不嚴(yán)情況。而這種方式并不能夠促使刑法發(fā)揮積極作用。因此立法機(jī)構(gòu)應(yīng)從基本國情出發(fā)，構(gòu)建一套“嚴(yán)而不厲”刑法規(guī)制體系。詳細(xì)來說，應(yīng)廢除集資詐騙死刑[4]。從本質(zhì)上來看，集資詐騙僅是經(jīng)濟(jì)犯罪，更多的是侵犯了他人的經(jīng)濟(jì)利益、影響和諧社會的建設(shè)，但并未危及他人人身安全。新時(shí)期下，社會發(fā)展進(jìn)入新階段，法制民主成為社會發(fā)展的主流趨勢，人的生命價(jià)值受到了越來越多的關(guān)注。而刑法也應(yīng)順勢發(fā)展，逐漸減少經(jīng)濟(jì)犯罪中的死刑規(guī)定。不僅如此，對于定性量刑標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)充分考慮，不能夠僅將數(shù)額作為依據(jù)，還需要充分考慮非法行為產(chǎn)生的不良影響，合理對非法融資行為進(jìn)行懲罰。