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綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文第1篇

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 綠色信貸 發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

近年來(lái)，環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為了各國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，各國(guó)希望通過(guò)共同努力，緩解環(huán)境問(wèn)題給人們帶來(lái)的不良影響。環(huán)境問(wèn)題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時(shí)需要依靠經(jīng)濟(jì)手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應(yīng)運(yùn)而生?！熬G色信貸”在國(guó)外通常被稱(chēng)為“綠色金融”或“可持續(xù)發(fā)展金融”，是指銀行控制對(duì)環(huán)境可能產(chǎn)生影響的項(xiàng)目貸款，支持保護(hù)環(huán)境項(xiàng)目貸款以及制定與之相適應(yīng)的信貸政策和管理措施。綠色信貸的實(shí)質(zhì)在于正確處理金融信貸與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。伴隨著赤道原則在國(guó)際金融市場(chǎng)中的廣泛實(shí)踐，我國(guó)于 2007 年首次明確提出“綠色信貸”這一概念，并出臺(tái)有關(guān)綠色信貸政策，要求利用優(yōu)惠的信貸政策和手段支持環(huán)保、節(jié)能項(xiàng)目或企業(yè)，對(duì)違反環(huán)保和節(jié)能相關(guān)法律法規(guī)的項(xiàng)目或企業(yè)采取信貸處罰措施，希望通過(guò)金融杠桿實(shí)現(xiàn)環(huán)保調(diào)控。商業(yè)信貸是商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)的重要途徑，綠色信貸是我國(guó)商業(yè)銀行支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的主要方式。從近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的狀況來(lái)看，雖然在國(guó)家相關(guān)部門(mén)各類(lèi)政策的積極引導(dǎo)下，綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，但由于一些制約因素的影響，發(fā)展中也暴露出諸多問(wèn)題，亟待解決和完善。

1商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀考察

2007年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)綠色信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。如建設(shè)銀行，近年來(lái)深入貫徹“綠色信貸”的經(jīng)營(yíng)理念，加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，致力于將具有節(jié)能減排特征的行業(yè)都納入綠色信貸鼓勵(lì)類(lèi)行業(yè)范疇，并加強(qiáng)與政府環(huán)保部門(mén)的業(yè)務(wù)合作，系統(tǒng)性地開(kāi)發(fā)出了“環(huán)保益民”金融服務(wù)方案，不斷拓展環(huán)保領(lǐng)域的新商機(jī)。不過(guò)，由于多方面因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然面臨不少問(wèn)題：（1）相關(guān)法律政策不完善。雖然國(guó)家出臺(tái)了一些指導(dǎo)綠色信貸的政策，但是缺乏統(tǒng)一可操作的實(shí)施細(xì)則，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行還存在選擇空間，缺少剛性約束。（2）銀行環(huán)保信息來(lái)源有限。目前商業(yè)銀行對(duì)于環(huán)保信息的了解渠道主要是環(huán)保部門(mén)和企業(yè)自身對(duì)環(huán)保信息的披露，環(huán)保部門(mén)提供的環(huán)保信息是銀行決定是否向企業(yè)貸款的主要依據(jù)，但畢竟有限，存在遺漏和滯后的情況，而企業(yè)對(duì)于環(huán)保信息的披露總會(huì)有所保留，并不能反映企業(yè)真實(shí)的環(huán)保狀況，影響商業(yè)銀行綠色信貸政策實(shí)施。（3）缺乏綠色信貸專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)外開(kāi)展綠色信貸，信貸員多具有專(zhuān)業(yè)背景，且與環(huán)境專(zhuān)家配合密切，而國(guó)內(nèi)綠色信貸員多缺少專(zhuān)業(yè)背景，對(duì)綠色信貸的流程、環(huán)保政策法規(guī)等了解不透徹，對(duì)企業(yè)的環(huán)境評(píng)估缺乏專(zhuān)業(yè)性分析，也無(wú)法和環(huán)保部門(mén)的專(zhuān)家進(jìn)行溝通和配合，難以有效開(kāi)展綠色信貸工作。（4）缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。良好的激勵(lì)機(jī)制有助于推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于目前激勵(lì)機(jī)制不完善，銀行和企業(yè)參與綠色信貸業(yè)務(wù)的意愿不足，缺乏主動(dòng)性，這在一定程度上阻礙了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（1）完善我國(guó)綠色信貸方面的法律法規(guī)。綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)良好的法律保障。從目前的情況來(lái)看，一方面，需要對(duì)已出臺(tái)的有關(guān)綠色信貸的法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，在《商業(yè)銀行法》中進(jìn)一步完善銀行的社會(huì)責(zé)任，明確商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)環(huán)境污染的連帶責(zé)任，以保證貸款的企業(yè)或項(xiàng)目符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)；一方面需要制定綠色信貸的監(jiān)管條例、綠色信貸的具體實(shí)施細(xì)節(jié)，制定綠色信貸審批標(biāo)準(zhǔn)的法律文件等。只有建立了比較完善的金融法律體系，綠色信貸業(yè)務(wù)才能發(fā)揮好資金調(diào)配功能，更好地為我國(guó)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（2）加強(qiáng)環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)，完善信息溝通機(jī)制。要促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，此項(xiàng)舉措至為關(guān)鍵。一是環(huán)保部門(mén)要深入企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)境信息的了解，建立環(huán)保信息庫(kù)，同時(shí)，加強(qiáng)與銀行之間的溝通，及時(shí)傳遞環(huán)境執(zhí)法信息。二是商業(yè)銀行應(yīng)完善社會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)與銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他社會(huì)組織之間的聯(lián)系，建立多方位的環(huán)保信息溝通系統(tǒng)。三是商業(yè)銀行要加強(qiáng)信息披露，及時(shí)向外披露執(zhí)行綠色信貸的有關(guān)信息和數(shù)據(jù)，強(qiáng)化社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督。

（3）實(shí)施有效的激勵(lì)政策，營(yíng)造綠色金融環(huán)境。國(guó)家要加強(qiáng)宣傳，使綠色環(huán)保的理念深入人心。一方面通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策支持低碳環(huán)保企業(yè)發(fā)展，一方面國(guó)家應(yīng)對(duì)提供綠色信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行給予財(cái)政補(bǔ)貼，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)銀行參與綠色信貸的積極性。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部，要采取富有激勵(lì)性的措施，激發(fā)各個(gè)銀行和業(yè)務(wù)人員發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性。如對(duì)執(zhí)行綠色信貸取得顯著成績(jī)的銀行和業(yè)務(wù)人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反綠色信貸政策提供貸款融資的銀行和業(yè)務(wù)人員追究責(zé)任。

（4）調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，重視專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。綠色信貸是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部專(zhuān)門(mén)設(shè)置有關(guān)綠色信貸的部門(mén)和崗位，為開(kāi)展綠色信貸奠定良好的組織基礎(chǔ)。綠色信貸對(duì)人員素質(zhì)要求較高，為了扭轉(zhuǎn)目前綠色信貸人才匱乏的局面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工綠色信貸業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，使他們能夠?qū)G色信貸有專(zhuān)業(yè)性的理解和應(yīng)用。同時(shí)，也有重視人才的引進(jìn)，尤其是兼具金融、環(huán)保和法律知識(shí)的復(fù)合型人才，優(yōu)化綠色信貸隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。此外，還可嘗試?yán)猛獠恐г缃?zhuān)家咨詢(xún)制度，聘請(qǐng)環(huán)保方面的專(zhuān)家來(lái)解決專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　赤道原則 企業(yè)社會(huì)責(zé)任

一、引言

赤道原則是目前得到各國(guó)銀行界普遍認(rèn)可的可持續(xù)金融的行動(dòng)指南，是一套基于國(guó)際金融公司的可持續(xù)發(fā)展政策和指南創(chuàng)建的、由國(guó)際主要金融機(jī)構(gòu)參與起草、旨在評(píng)判和管理國(guó)際項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的自愿性金融行業(yè)準(zhǔn)則。該準(zhǔn)則提倡金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目融資中應(yīng)對(duì)該項(xiàng)目的運(yùn)行可能帶來(lái)的環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題盡到審慎性核查義務(wù)，只對(duì)申請(qǐng)人能夠證明項(xiàng)目運(yùn)行對(duì)環(huán)境和社會(huì)負(fù)責(zé)的進(jìn)行融資。其出現(xiàn)與始于上世紀(jì)70年代西方發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)密切相關(guān)。伴隨著企業(yè)社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的進(jìn)行和深人，越來(lái)越多的非政府組織意識(shí)到，除了企業(yè)自身的缺乏社會(huì)責(zé)任的行為會(huì)造成環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題外，給這些企業(yè)提供資金支持的金融機(jī)構(gòu)也是很重要的幕后推手。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)給企業(yè)提供了資金，就意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)該企業(yè)行為和項(xiàng)目的認(rèn)可。所以，能夠動(dòng)員起巨額資金的大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)起更多更大的社會(huì)責(zé)任。在此大背景下，2002年10月，在倫敦召開(kāi)了一個(gè)由荷蘭銀行和國(guó)際金融公司主持、9家商業(yè)銀行參加的會(huì)議，主要議題就是討論項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)影響問(wèn)題，以及這些問(wèn)題可能對(duì)銀行聲譽(yù)和利益產(chǎn)生的影響。隨后設(shè)立的工作組經(jīng)過(guò)多次討論，決定在世界銀行和國(guó)際金融公司的政策、特別是國(guó)際金融公司保障政策的基礎(chǔ)上創(chuàng)建一套旨在管理與項(xiàng)目融資有關(guān)的環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題的指南。這套指南由花旗銀行、荷蘭銀行、巴克萊銀行和西德意志州立銀行等4家國(guó)際領(lǐng)先銀行起草，并于2003年6月由10家國(guó)際領(lǐng)先銀行率先宣布實(shí)行。這套指南就是赤道原則。2006年，在廣泛征詢(xún)各方意見(jiàn)后，赤道原則經(jīng)歷了一次較大的修訂，并于2006年7月開(kāi)始實(shí)施?，F(xiàn)今，赤道原則事實(shí)上已成為國(guó)際項(xiàng)目融資中的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)際慣例。目前全球已有60多家主要金融機(jī)構(gòu)成為接受赤道原則的“赤道銀行”或“赤道金融機(jī)構(gòu)”，我國(guó)的興業(yè)銀行也于2008年10月率先宣布接受赤道原則，從而成為國(guó)內(nèi)首家赤道銀行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用赤道原則的優(yōu)勢(shì)

(一)低碳經(jīng)濟(jì)的大背景

對(duì)當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而言，節(jié)能減排、綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展等理念已為社會(huì)各界普遍接受和認(rèn)可。整個(gè)社會(huì)已經(jīng)有了相對(duì)成熟的環(huán)境保護(hù)意識(shí)。這對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行接受赤道原則而言，是一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

(二)商業(yè)銀行的實(shí)力

我國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，整體實(shí)力得到了極大的提升，經(jīng)營(yíng)理念也曰益成熟和國(guó)際化。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行如果想在激烈的國(guó)際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得更大的進(jìn)步、在國(guó)際金融界得到更廣泛的認(rèn)可和接受，加快“走出去”的進(jìn)程，在融資過(guò)程中接受赤道原則是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶(hù)群更加多樣化，有很多涉外客戶(hù)。因此，在融資過(guò)程中按照國(guó)際慣例運(yùn)作將有助于進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的地位。而且，目前很多商業(yè)銀行已引入大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，這其中有一些早已是接受赤道原則的赤道金融機(jī)構(gòu)，如花旗銀行、匯豐銀行等，有相當(dāng)成熟的經(jīng)驗(yàn)和制度設(shè)計(jì)可供借鑒。對(duì)引入赤道金融機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有可能爭(zhēng)取到他們對(duì)本行在赤道原則實(shí)施等各方面的支持。

(三)對(duì)國(guó)內(nèi)各種形勢(shì)政策的了解

雖然與外資金融機(jī)構(gòu)相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在赤道原則的研究方面顯得相對(duì)滯后，但相對(duì)于在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政府政策、法律法規(guī)的了解和認(rèn)知更為深刻準(zhǔn)確，享有“地利”之便。在對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)更易與當(dāng)?shù)貙?shí)際需要相結(jié)合，并且在國(guó)家倡導(dǎo)節(jié)能減排的大環(huán)境下，更容易獲得當(dāng)?shù)卣姆e極配合與政策支持。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用赤道原則存在的問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行外部環(huán)境存在的問(wèn)題

1　作為一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展仍是各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。如何協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系仍是一個(gè)難題。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果接受了赤道原則，就有可能會(huì)導(dǎo)致一些涉及國(guó)計(jì)民生的項(xiàng)目由于環(huán)境和社會(huì)因素的評(píng)估不符合赤道原則的嚴(yán)格審批條件而難以獲得必要的資金支持，或者可能會(huì)加大項(xiàng)目的成本以消除或減輕對(duì)環(huán)境的不良影響。這對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行而言，都將是一個(gè)兩難選擇。

2　地方政府的配合。我國(guó)尚屬于發(fā)展中國(guó)家，這一時(shí)期對(duì)各地方政府而言，工作重點(diǎn)無(wú)疑是千方百計(jì)地促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央政府對(duì)地方政府政績(jī)的考核指標(biāo)大多也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)。如前所述，如果一些地方政府準(zhǔn)備引進(jìn)的項(xiàng)目由于在環(huán)境和社會(huì)因素的評(píng)估方面不達(dá)標(biāo)、商業(yè)銀行拒絕提供資金支持、從而可能影響到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么在我國(guó)現(xiàn)行體制下就不排除地方政府在地方保護(hù)主義的作用下，向商業(yè)銀行施加壓力，試圖通過(guò)行政方式來(lái)改變商業(yè)銀行的決策，這勢(shì)必會(huì)影響赤道原則規(guī)范作用的發(fā)揮。因此，各商業(yè)銀行在落實(shí)赤道原則時(shí)不得不考慮的一個(gè)問(wèn)題就是目前仍較為盛行的地方保護(hù)主義。

3　來(lái)自外部的監(jiān)督與壓力。對(duì)于接受赤道原則的赤道銀行來(lái)說(shuō)，宣布接受赤道原則就意味著要自覺(jué)接受來(lái)自銀行外部的社會(huì)力量的監(jiān)督。這種社會(huì)力量包括各種媒體和民間組織。目前全球的非政府組織發(fā)展迅速，在國(guó)內(nèi)也有同樣的趨勢(shì)。這些組織對(duì)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)行正在發(fā)揮越來(lái)越大的影響力。其中就包括各種關(guān)心勞工權(quán)益問(wèn)題、環(huán)境保護(hù)問(wèn)題的團(tuán)體，還有專(zhuān)門(mén)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督的民間組織。這些組織和機(jī)構(gòu)雖然在理念、機(jī)制、政治傾向上存在各種差異，但國(guó)外的實(shí)踐和國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)都表明，民間組織的監(jiān)督和輿論對(duì)項(xiàng)目融資的影響巨大。當(dāng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行宣布接受赤道原則之后，這些組織和機(jī)構(gòu)的目光必將更多地放在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行項(xiàng)目融資的過(guò)程上。如何更好地應(yīng)對(duì)外部力量的監(jiān)督、處理好與媒體之間的關(guān)系是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在準(zhǔn)備接受赤道原則時(shí)必須給予充分重視的問(wèn)題。

4　在我國(guó)目前眾多涉及污染項(xiàng)目的企業(yè)中，中小企業(yè)為數(shù)眾多。這些企業(yè)大多數(shù)不能滿(mǎn)足銀行的信貸要求及資本市場(chǎng)的融資要求，其發(fā)展中所需資金更多的是來(lái)自民間資本或自籌資金。因此對(duì)這些游離在正規(guī)金融以外、很少與商業(yè)銀行發(fā)生融資關(guān)系的涉及環(huán)保和社會(huì)問(wèn)題的中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行很難通過(guò)赤道原則的應(yīng)用發(fā)揮相關(guān)的制約作用。

5　國(guó)內(nèi)相關(guān)環(huán)境社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際金融公司的《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》及《行業(yè)特定環(huán)境、健康和安全指南》存在一定差距。對(duì)于接受赤道原則的銀行來(lái)說(shuō)，在項(xiàng)目融資過(guò)程中不僅要按照國(guó)內(nèi)的環(huán)境和社會(huì)方面的法律法規(guī)辦事，而且要和借款人共同參照國(guó)際

金融公司的兩個(gè)重要文件進(jìn)行項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。目前，由于我國(guó)仍是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，國(guó)內(nèi)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際金融公司的標(biāo)準(zhǔn)和指南有一定的差距，一些具體規(guī)定相對(duì)滯后，比如在國(guó)內(nèi)廣為各界詬病的拆遷問(wèn)題、勞動(dòng)安全問(wèn)題等。這種差距帶來(lái)的問(wèn)題就是在就具體項(xiàng)目進(jìn)行環(huán)境和社會(huì)因素評(píng)估時(shí)，對(duì)已達(dá)到我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)但未達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目融資如何處理，或是第三方在論證和監(jiān)督時(shí)可能會(huì)由于找不到相對(duì)應(yīng)的國(guó)內(nèi)規(guī)范而產(chǎn)生不同的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而影響到具體項(xiàng)目的評(píng)估和資金運(yùn)作。

(二)商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題

1　赤道原則的本土化不夠。目前我國(guó)相關(guān)部門(mén)雖然已經(jīng)出臺(tái)了很多有關(guān)綠色信貸的原則，但國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行還未能將其與赤道原則的準(zhǔn)則相結(jié)合制定出適用于國(guó)內(nèi)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施細(xì)則，且各行標(biāo)準(zhǔn)差異較大，尚未形成統(tǒng)一的涉及環(huán)境保護(hù)和社會(huì)問(wèn)題項(xiàng)目融資的監(jiān)管措施，標(biāo)準(zhǔn)不完善。

2　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。對(duì)于接受赤道原則的商業(yè)銀行而言，較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平是實(shí)施赤道原則的基礎(chǔ)。而目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與西方同行存在較大差距。如何根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)節(jié)能減排和綠色信貸的指導(dǎo)原則、赤道原則和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)人政策等對(duì)擬融資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度的劃分、對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行分類(lèi)管理、對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和企業(yè)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督、加強(qiáng)授信過(guò)程中和貸款使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制程序等等，是接受赤道原則的銀行必須要做的基礎(chǔ)工作。

3　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)仍有待提高。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行是一支非常重要的力量，并在金融體制改革過(guò)程中取得了迅速的發(fā)展。然而在成功的同時(shí)，商業(yè)銀行在履行社會(huì)責(zé)任方面卻存在著明顯的不足，一些重要經(jīng)營(yíng)行為如信貸資金流向、信貸規(guī)模控制等，與國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求和國(guó)家調(diào)控政策有相當(dāng)大的偏差，使得商業(yè)銀行給社會(huì)公眾留下了只注重自身經(jīng)濟(jì)效益，而忽視社會(huì)整體效益的印象。而對(duì)社會(huì)責(zé)任的漠視將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行界對(duì)環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題的重視不夠，有些銀行和銀行高層將其歸結(jié)為環(huán)保部門(mén)及勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門(mén)的事情，與銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展無(wú)關(guān)，或是把履行社會(huì)責(zé)任看成是一種慈善行為。隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的銀行界應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，關(guān)注環(huán)境與社會(huì)問(wèn)題既是銀行的社會(huì)責(zé)任，也是與銀行業(yè)務(wù)、銀行發(fā)展密切相關(guān)的活動(dòng)。赤道原則恰恰是世界先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在探尋如何更好地履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中形成的為各界廣泛認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。

4　專(zhuān)職與兼職人員的儲(chǔ)備缺乏。赤道銀行在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)估時(shí)，會(huì)涉及諸如社會(huì)學(xué)、環(huán)境學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等多個(gè)學(xué)科、多個(gè)領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)。所以在實(shí)施赤道原則的過(guò)程中，一方面需要熟悉環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及授信審查的復(fù)合型人才作為專(zhuān)職人員，另一方面，還需要一些社會(huì)專(zhuān)業(yè)人士如環(huán)境與社會(huì)問(wèn)題專(zhuān)家充當(dāng)兼職人員，指導(dǎo)和輔助銀行開(kāi)展相關(guān)工作。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)赤道原則總體上仍處于認(rèn)知階段，尚缺少深入細(xì)致的研究，銀行業(yè)內(nèi)普遍缺乏熟知赤道原則的專(zhuān)職和兼職人員的培訓(xùn)和儲(chǔ)備，信貸人員也缺少環(huán)保方面的專(zhuān)門(mén)知識(shí)及對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的了解，這會(huì)嚴(yán)重制約銀行對(duì)項(xiàng)目的篩選及項(xiàng)目環(huán)境社會(huì)影響的評(píng)估；加上銀行內(nèi)部相關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、規(guī)章制度、激勵(lì)約束機(jī)制不健全，這些都會(huì)制約我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)赤道原則應(yīng)用。

5　主要利益相關(guān)者的認(rèn)識(shí)。由于國(guó)內(nèi)缺少赤道原則的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與商業(yè)銀行有關(guān)的利益各方對(duì)赤道原則、國(guó)際金融公司的《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)》及《行業(yè)特定環(huán)境、健康和安全指南》的認(rèn)知度有限。而接受赤道原則之后，商業(yè)銀行勢(shì)必要在項(xiàng)目融資過(guò)程中嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。如果商業(yè)銀行和借款人、投資者等主要利益相關(guān)者的溝通機(jī)制不健全，沒(méi)有在前期做好宣傳工作，使借款人和投資者充分意識(shí)到接受赤道原則的重要性，就有可能在以后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)借款人由于不愿經(jīng)歷繁復(fù)嚴(yán)格的環(huán)境和社會(huì)因素評(píng)估而“用腳投票”離開(kāi)，使得銀行客戶(hù)流失；同時(shí)也要面對(duì)投資者對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效果的擔(dān)心。

以低能耗、低污染為基礎(chǔ)的“低碳經(jīng)濟(jì)”無(wú)疑是當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)。而節(jié)能減排，也是中國(guó)緩解能源約束、減輕環(huán)境壓力、保障經(jīng)濟(jì)安全、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇?！笆晃濉币詠?lái)，國(guó)家將加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作提到了前所未有的高度，國(guó)家環(huán)保部等多部委一直在致力于推動(dòng)“綠色信貸”，并進(jìn)一步將綠色概念推廣到了“綠色財(cái)稅、綠色保險(xiǎn)、綠色證券”等領(lǐng)域。在政府層面，2007年7月，原國(guó)家環(huán)?？偩致?lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)，了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張；11月，銀監(jiān)會(huì)吸取“赤道原則”的部分理念，印發(fā)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范高耗能、高污染風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；2008年1月24日，原國(guó)家環(huán)保總局和國(guó)際金融公司在京簽署合作協(xié)議，決定雙方將共同制定一批針對(duì)中國(guó)污染減排重點(diǎn)行業(yè)的綠色信貸指南。這樣的經(jīng)濟(jì)大背景下以及各種有關(guān)綠色信貸政策的出臺(tái)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行接受赤道原則有了良好的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。商業(yè)銀行有可能在國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的指導(dǎo)下，通過(guò)與赤道原則的結(jié)合，提高赤道原則的可操作性，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，通過(guò)信貸環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，積極支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排技術(shù)改造項(xiàng)目，為我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金幫助。同時(shí)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快和2006年12月“人世”過(guò)渡期的終止，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要直面來(lái)自于外資金融機(jī)構(gòu)的全面競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力而言，是難得的歷史機(jī)遇。為了在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中取得地位和優(yōu)勢(shì)，就必須接受?chē)?guó)際金融業(yè)的共同游戲規(guī)則，赤道原則就是其中之一。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在項(xiàng)目融資決策中沒(méi)有盡到相應(yīng)的環(huán)保和社會(huì)職責(zé)，將會(huì)招致社會(huì)各界的不滿(mǎn)。相反，我國(guó)商業(yè)銀行如果接受了赤道原則，并切實(shí)做好其本土化的工作，將會(huì)擴(kuò)大自己在國(guó)際上的影響、有利于國(guó)內(nèi)銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、有利于國(guó)內(nèi)銀行獲得或保持良好聲譽(yù)，保護(hù)或增加市場(chǎng)份額，更好更快地融人金融全球化的浪潮中。

參考文獻(xiàn)

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[2]陶玲，劉衛(wèi)江-赤道原則：金融機(jī)構(gòu)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)[j]銀行家，2008(1)．105-109

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綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文第3篇

[關(guān)鍵詞]綠色信貸，可持續(xù)發(fā)展，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理論文本科論文畢業(yè)論文

黨的十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要“深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀”，改變以往過(guò)度透支環(huán)境和能源的粗放發(fā)展模式，“加強(qiáng)能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力”，“建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)模式?！辟Y金是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液，要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，作為社會(huì)資金融通樞紐的銀行業(yè)也必須做出相應(yīng)的調(diào)整，把履行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一起來(lái)，努力推進(jìn)生態(tài)文明，為實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。2007年7月，國(guó)家環(huán)?？偩趾椭袊?guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”，通過(guò)在金融信貸領(lǐng)域確立環(huán)境準(zhǔn)入門(mén)檻，切斷高耗能、高污染行業(yè)無(wú)序發(fā)展和盲目擴(kuò)張的資金來(lái)源，正是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。為此，有必要從理論上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入的分析。

一、綠色信貸及綠色信貸產(chǎn)品

所謂綠色信貸，指的是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)研發(fā)、生產(chǎn)治污設(shè)施，從事生態(tài)保護(hù)與建設(shè)，開(kāi)發(fā)、利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性的低利率，而對(duì)污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項(xiàng)目投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行貸款額度限制并實(shí)施懲罰性高利率的政策手段。目的是引導(dǎo)資金和貸款流入促進(jìn)國(guó)家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目中適當(dāng)抽離，從而實(shí)現(xiàn)資金的“綠色配置”(鄧聿文，2007)。國(guó)際上普遍認(rèn)同的綠色信貸規(guī)范是2006年7月重新修訂的赤道原則，該原則適用于項(xiàng)目資本成本超過(guò)1000萬(wàn)美元(含1000萬(wàn)美元)的項(xiàng)目，這也將是我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)本。畢業(yè)論文

綠色信貸要求商業(yè)銀行采取“三重底線”的方法管理其業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)不僅要滿(mǎn)足合作伙伴(客戶(hù)、股東、員工、供貨商、社會(huì))的需要，同時(shí)還要意識(shí)到自身的行為必須對(duì)社會(huì)以及生態(tài)環(huán)境負(fù)責(zé)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，綠色信貸產(chǎn)品一般包括(UNEPFI，2007)：

1.住房抵押貸款(homemortgage)。如花旗集團(tuán)旗下的FannieMae于2004年針對(duì)中低收入顧客推出的結(jié)構(gòu)化節(jié)能抵押產(chǎn)品(EnergyEfficientMortgage)，將省電等節(jié)能指標(biāo)納入貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)分體系；再如英國(guó)聯(lián)合金融服務(wù)社(CFS)自2000年推出生態(tài)家庭貸款(Eco-homeloan)以后，每年為所有房屋購(gòu)買(mǎi)交易提供免費(fèi)家用能源評(píng)估及二氧化碳抵銷(xiāo)服務(wù)，僅2005年，就成功地抵銷(xiāo)了5萬(wàn)噸二氧化碳排放。

2.商業(yè)建筑貸款(commercialbuildingloan)。如美國(guó)新資源銀行(NewResourceBank)向綠色項(xiàng)目中商業(yè)或多用居住單元提供0.125%的貸款折扣優(yōu)惠；美國(guó)富國(guó)銀行(WellsFargo)為L(zhǎng)EED認(rèn)證的節(jié)能商業(yè)建筑物提供第一抵押貸款和再融資，開(kāi)發(fā)商不必為“綠色”商業(yè)建筑物支付初始的保險(xiǎn)費(fèi)。

3.房屋凈值貸款(homeequityloan)。如花旗集團(tuán)與夏普(Sharp)電氣公司簽訂聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)協(xié)議，向購(gòu)置民用太陽(yáng)能技術(shù)的客戶(hù)提供便捷的融資；美洲銀行則是根據(jù)環(huán)保房屋凈值貸款申請(qǐng)人使用VISA卡消費(fèi)金額，按一定比例捐獻(xiàn)給環(huán)保非政府組織。畢業(yè)論文

4.汽車(chē)貸款(autoloan)。如加拿大VanCity銀行的清潔空氣汽車(chē)貸款(CleanAirAutoLoan)，向所有低排放的車(chē)型提供優(yōu)惠利率；再如澳大利亞MECU銀行的goGreen汽車(chē)貸款，是世界公認(rèn)的成功的綠色金融產(chǎn)品，也是澳大利亞第一個(gè)要求貸款者種樹(shù)以吸收私家汽車(chē)排放的貸款，此項(xiàng)貸款產(chǎn)品自推出以來(lái)，該銀行的車(chē)貸增長(zhǎng)了45%。

5.運(yùn)輸貸款(FleetLoan)。如美洲銀行的小企業(yè)管理快速貸款(SmallBusinessAdministrationExpressloans)，以快速審批流程，向貨車(chē)公司提供無(wú)抵押兼優(yōu)惠條款，支持其投資節(jié)油技術(shù)，幫助其購(gòu)買(mǎi)節(jié)油率達(dá)15%的SmartWay升級(jí)套裝(SmartWayUpgradekits)。

6.綠色信用卡。如歐洲的Rabobank推出的氣候信用卡(ClimateCreditCard)，該銀行每年按信用卡購(gòu)買(mǎi)能源密集型產(chǎn)品或服務(wù)的金額捐獻(xiàn)一定的比例給世界野生動(dòng)物基金會(huì)(WWF)；再如英國(guó)巴克萊銀行的信用卡(BarclayBreatheCard)，向該卡用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)綠色產(chǎn)品和服務(wù)提供折扣及較低的借款利率，卡利潤(rùn)的50%用于世界范圍內(nèi)的碳減排項(xiàng)目。

7.項(xiàng)目融資(Projectfinancing)。對(duì)綠色項(xiàng)目給予貸款優(yōu)惠，如愛(ài)爾蘭銀行對(duì)“轉(zhuǎn)廢為能項(xiàng)目(energy-from-wasteproject)”的融資，給予長(zhǎng)達(dá)25年的貸款支持，只須與當(dāng)?shù)卣炗啅U物處理合同并承諾支持合同范圍外廢物的處理。

二、商業(yè)銀行推行綠色信貸已是大勢(shì)所趨

1.推行綠色信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要中介角色，決定了其在可持續(xù)發(fā)展中的特殊地位(UNEP，1997；EuropeanCommissionDGXI，1998)。商業(yè)銀行根據(jù)持續(xù)期、規(guī)模、剩余額度和風(fēng)險(xiǎn)等要素進(jìn)行資金的配置，其高效的審貸體系使其在風(fēng)險(xiǎn)衡量和定價(jià)方面具有突出優(yōu)勢(shì)，因而商業(yè)銀行推行綠色信貸，通過(guò)差異化定價(jià)引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目，可有效地促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。尤其是以幫助企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)和環(huán)境效益為重點(diǎn)，使企業(yè)努力達(dá)到環(huán)保法律法規(guī)的要求。而自覺(jué)地進(jìn)行無(wú)害環(huán)境的實(shí)踐，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，創(chuàng)造條件積極推行綠色信貸，進(jìn)一步降低資源消耗和減少污染，畢業(yè)論文提高清潔生產(chǎn)水平，也有利于商業(yè)銀行擺脫過(guò)去長(zhǎng)期困擾的貸款“呆賬”、“死賬”的陰影。

2.推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)全球金融界估計(jì)，1970-1979年氣候天災(zāi)水災(zāi)給金融業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失大約為500億美元，1988-1997年更暴增為3000億美元(UNEP，2000)。這些數(shù)據(jù)揭示，環(huán)境破壞不僅直接增加了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能危及銀行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生存。在我國(guó)，“一些地區(qū)建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，因污染企業(yè)關(guān)停帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，已嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全?！庇捎诟鲊?guó)政府對(duì)企業(yè)污染環(huán)境責(zé)任的追究日益嚴(yán)格，銀行業(yè)若不加強(qiáng)其環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，一旦發(fā)生給予貸款的企業(yè)發(fā)生污染事件時(shí)，不但影響銀行的社會(huì)形象，也將損及其債權(quán)的收回。推行綠色信貸，把環(huán)境和社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)融入商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，對(duì)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控，就為商業(yè)銀行通過(guò)保險(xiǎn)和衍生金融市場(chǎng)等轉(zhuǎn)移環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提供了可行的路徑。

3.推行綠色信貸有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

推行包括綠色信貸在內(nèi)的綠色金融服務(wù)(或產(chǎn)品)的收益具體表現(xiàn)在：擴(kuò)大市場(chǎng)份額；利潤(rùn)增長(zhǎng)；吸引顧客并獲得顧客忠誠(chéng)；高員工滿(mǎn)意度及保留率；聲譽(yù)收益(提升品牌形象)；媒體的正面關(guān)注；環(huán)保意識(shí)和收益；獲得更多的經(jīng)營(yíng)許可；鞏固與外部利益相關(guān)者的合作關(guān)系等(UNEPFI，2007)。實(shí)證研究亦表明，環(huán)境績(jī)效與財(cái)務(wù)績(jī)效之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，推行綠色信貸有助于商業(yè)銀行獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。Feldmaneta1.(1997)、Schalteggeretal.(2000)、Repettoetal(2000)檢驗(yàn)了企業(yè)環(huán)境管理投資與其金融利益相關(guān)者(如銀行、保險(xiǎn)公司、投資者)績(jī)效之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的環(huán)境管理戰(zhàn)略與企業(yè)績(jī)效之間存在正向相關(guān)關(guān)系?？沙掷m(xù)資產(chǎn)管理公司(SustainableAssetManagement，SAM)對(duì)58個(gè)產(chǎn)業(yè)的2006年可持續(xù)年報(bào)披露的可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)進(jìn)行分析亦支持了這一觀點(diǎn)。SAM提出，商業(yè)銀行從環(huán)境生態(tài)或社會(huì)議題的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)(如氣候變遷對(duì)企業(yè)的影響)作為切入點(diǎn)，將極大地增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.推行綠色信貸是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利益相關(guān)者環(huán)境關(guān)注的重要舉措。

商業(yè)銀行將環(huán)境因素納入貸款決策，其中的主要原因是因?yàn)樵絹?lái)越嚴(yán)格的環(huán)境政策和環(huán)保市場(chǎng)的迅速發(fā)展，以及來(lái)自利益相關(guān)者——如NGO、股東和員工的壓力。例如，美國(guó)銀行之所以成為最早考慮環(huán)境政策、特別是與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的環(huán)境政策的銀行，是由于1980年美國(guó)政府提出了“全面環(huán)境響應(yīng)、補(bǔ)償和負(fù)債法案”(CERCLA，ComprehensiveEnvironmentalResponse，CompensationandLiabilityAct)。根據(jù)該法案，銀行必須對(duì)客戶(hù)造成的環(huán)境污染負(fù)責(zé)，并支付修復(fù)成本。法案頒布實(shí)施以來(lái)，一些銀行甚至因此而破產(chǎn)。

5.推行綠色信貸已成為國(guó)際銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)規(guī)范。

20世紀(jì)90年代早期，聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署金融計(jì)劃項(xiàng)目(UnitedNationsEnvironmentalProgramFinanceInitiative，UNEPFI)就發(fā)表了銀行業(yè)《金融業(yè)環(huán)境暨可持續(xù)發(fā)展宣言》(StatementbyFinancialInstitutionsontheEnvironmentandSustainableDevelopment)，強(qiáng)調(diào)要把環(huán)境因素納入標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程的必要性。其主要目標(biāo)就是要求銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中必須考慮環(huán)境因素，并且鼓勵(lì)民間部門(mén)投資于有益環(huán)境的技術(shù)與服務(wù)。而世界銀行集團(tuán)的國(guó)際金融公司倡導(dǎo)的赤道原則(EquatorPrinciples)更是為項(xiàng)目融資中環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了一個(gè)框架，包括不同類(lèi)型項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，還列示了與環(huán)境評(píng)估流程、監(jiān)控和后續(xù)指導(dǎo)相關(guān)的議題。目前，已有包括花旗、渣打、匯豐等在內(nèi)的56家金融機(jī)構(gòu)成為赤道原則金融機(jī)構(gòu)(EquatorPrinciplesFinancialInstitutions，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“EPFIs”)，這些金融機(jī)構(gòu)遍布全球，占全球項(xiàng)目融資市場(chǎng)的90%以上。

三、商業(yè)銀行推行綠色信貸的內(nèi)在要求

為應(yīng)對(duì)信貸中可能面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)納入其整體信貸戰(zhàn)略及貸款項(xiàng)目評(píng)估之中，并發(fā)展出風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)調(diào)客戶(hù)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行責(zé)任，作為綠色信貸盡職調(diào)查(duediligence)的基礎(chǔ)。相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款管理，綠色信貸管理的特殊之處或內(nèi)在要求在于把環(huán)境與社會(huì)責(zé)任融入到商業(yè)銀行的貸款政策、貸款文化和貸款管理流程之中。

(一)實(shí)施綠色信貸要求商業(yè)銀行制定相應(yīng)的環(huán)境信貸政策

環(huán)境信貸政策通常由商業(yè)銀行高級(jí)管理層制定，并作為銀行員工及顧客的工具和指導(dǎo)信號(hào)長(zhǎng)期存在。完善的環(huán)境信貸政策將有助于：①為員工及顧客提供商業(yè)銀行關(guān)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)環(huán)境議題的清晰指南；②向員工及顧客闡明商業(yè)銀行如何通過(guò)特定的程序、畢業(yè)論文承擔(dān)哪些責(zé)任來(lái)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；③確保與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的貸款以一貫且公平的方式承做；④為與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的銀行業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)提供明晰的標(biāo)準(zhǔn)。

很顯然，銀行環(huán)境信貸政策應(yīng)具有可操作性及成本效率，同時(shí)還應(yīng)考慮環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)敞口、人力資源限制和市場(chǎng)限制，并對(duì)以下問(wèn)題作出回答：銀行現(xiàn)有的貸款及投資組合在哪些領(lǐng)域暴露于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)之下?不同類(lèi)型、不同地區(qū)、不同行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口是否具有較大的差異?環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理需要哪些人力資源、需要對(duì)他們進(jìn)行哪些培訓(xùn)?銀行環(huán)境信貸的主要競(jìng)爭(zhēng)者有哪些?環(huán)境信貸產(chǎn)品價(jià)格及質(zhì)量層面的競(jìng)爭(zhēng)程度如何?環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查及轉(zhuǎn)移成本是否影響到商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位?哪些細(xì)分市場(chǎng)的顧客對(duì)交易成本的增加更為敏感?等等。

(二)實(shí)施綠色信貸要求商業(yè)銀行進(jìn)行環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

一般而言，環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)可分為三類(lèi)：①直接風(fēng)險(xiǎn)(directrisk)，指的是銀行因清理被其借款人污染土地所蒙受的直接法律責(zé)任(如借款人破產(chǎn))。②間接風(fēng)險(xiǎn)(indirectrisk)，反映了借款人的環(huán)境負(fù)債可能影響其償付貸款能力而造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于政府環(huán)境管制日益嚴(yán)格，企業(yè)必須在環(huán)保方面投入大量資金以滿(mǎn)足政策要求，從而可能影響借款人的現(xiàn)金流繼而影響其償貸能力。如果貸款企業(yè)不遵守環(huán)保政策，就會(huì)面臨罰款、支付治理成本、暫時(shí)或永久停業(yè)。③名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，反映的是銀行因與環(huán)境問(wèn)題投資關(guān)聯(lián)而遭受的名譽(yù)損失(Thompson，1998)。勿庸置疑，聲譽(yù)與形象是銀行最重要的“資產(chǎn)”，隨著政府、監(jiān)管部門(mén)、非政府組織和媒體對(duì)銀行信貸政策關(guān)注程度的日漸提高，銀行在貸款項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)審查上有失謹(jǐn)慎而導(dǎo)致的環(huán)境及社會(huì)影響將會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成極大的負(fù)面影響，繼而影響銀行的市場(chǎng)價(jià)值和業(yè)務(wù)開(kāi)展。

實(shí)踐證明，有效的環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于減少不良資產(chǎn)的數(shù)量繼而改進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行辨識(shí)、評(píng)價(jià)、控制、轉(zhuǎn)移和監(jiān)測(cè)環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，不僅適用于單筆貸款，而且適用于集合貸款和投資組合。其目的在于使可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)敞口最小化的同時(shí)，對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的保護(hù)。商業(yè)銀行對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，必須重點(diǎn)關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)數(shù)(嚴(yán)重程度)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)影響的持續(xù)期、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的敏感性和不可逆轉(zhuǎn)性、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和收益的社會(huì)影響(即特定的環(huán)境影響是正面的還是負(fù)面的、是否有助于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和收益的均衡分享)、是否符合相關(guān)立法特別是環(huán)保法的要求等因素。

環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程可分為環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制及轉(zhuǎn)移、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等。相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款管理，綠色信貸管理的特殊之處主要體現(xiàn)在：

1.貸款項(xiàng)目按環(huán)境與社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)過(guò)濾。

根據(jù)赤道原則，貸款項(xiàng)目發(fā)起時(shí)，EPFIs應(yīng)當(dāng)參照IFC的環(huán)境與社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)將貸款項(xiàng)目分為A、B、C三類(lèi)，分別代表環(huán)境或社會(huì)層面的高、中、低風(fēng)險(xiǎn)。A級(jí)及B級(jí)的貸款申請(qǐng)者必須完成社會(huì)及環(huán)境評(píng)估，且在與當(dāng)?shù)乩嫦嚓P(guān)者磋商后，須備妥環(huán)境管理企劃書(shū)，說(shuō)明如何減少或監(jiān)測(cè)項(xiàng)目在環(huán)境與社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行在具體操作中，為了提高審貸效率，往往會(huì)結(jié)合具體情況，按貸款項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行分類(lèi)(如加拿大皇家銀行將貸款劃分為三類(lèi)，參見(jiàn)表1)，不同環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的授信項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、內(nèi)部研究及外部專(zhuān)家認(rèn)證亦有所不同。如果貸款項(xiàng)目落入表內(nèi)所列的范疇，則貸款申請(qǐng)將提交至地區(qū)分行或總行，視具體情況請(qǐng)外部咨詢(xún)?nèi)藛T進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于I類(lèi)項(xiàng)目，銀行有選擇地請(qǐng)外部專(zhuān)家進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；II類(lèi)項(xiàng)目需請(qǐng)外部專(zhuān)家提出行業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)；III類(lèi)項(xiàng)目則需請(qǐng)資深外部專(zhuān)家對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查。

2.貸款項(xiàng)目進(jìn)行環(huán)境及社會(huì)評(píng)估。

根據(jù)赤道原則，貸款項(xiàng)目的環(huán)境及社會(huì)評(píng)估應(yīng)針對(duì)以下項(xiàng)目：社會(huì)及環(huán)境條件基準(zhǔn)評(píng)估；更符合環(huán)保及社會(huì)責(zé)任的可行替代方案的考慮；東道國(guó)法律法規(guī)及適用的國(guó)際協(xié)定及協(xié)議的要求；人權(quán)和社會(huì)健康、安全及保障的保護(hù)(包括風(fēng)險(xiǎn)、影響及保障個(gè)人使用項(xiàng)目安全的管理)；文化遺產(chǎn)的保護(hù)；生物多樣性的保護(hù)(包括變更自然或重要居住地或法定保護(hù)區(qū)域中的瀕危物種與敏感性的生態(tài)系統(tǒng))；可再生自然資源的可持續(xù)管理和使用(包括通過(guò)恰當(dāng)?shù)莫?dú)立認(rèn)證體系認(rèn)證的可持續(xù)資源管理)；危險(xiǎn)物質(zhì)的使用和管理；重大災(zāi)害評(píng)估與管理；勞工問(wèn)題(包括四項(xiàng)核心勞工標(biāo)準(zhǔn))、職業(yè)健康和安全；防火與生命安全；社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響；土地的取得和非自愿安置；對(duì)社區(qū)和弱勢(shì)群體的影響；對(duì)原住民及其特有文化體系和價(jià)值觀的影響；現(xiàn)有項(xiàng)目、建議項(xiàng)目及未來(lái)預(yù)期項(xiàng)目累計(jì)影響；項(xiàng)目設(shè)計(jì)、評(píng)估及執(zhí)行中受影響方的協(xié)商和參與；能源的有效生產(chǎn)、運(yùn)輸及使用；污染預(yù)防、減廢、污染控制、固體廢棄物與化學(xué)廢棄物的處理。商業(yè)銀行根據(jù)這些項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果決定是否繼續(xù)貸款提交、貸款審批或貸款發(fā)放。圖1為加拿大商業(yè)發(fā)展銀行(BDC)的環(huán)境評(píng)估決策樹(shù)。畢業(yè)論文

3.借助環(huán)境保險(xiǎn)及金融衍生品轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

隨著金融市場(chǎng)的不斷深化，保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融衍生品市場(chǎng)為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移提供了有利條件。商業(yè)銀行通?？梢酝ㄟ^(guò)以下保險(xiǎn)政策實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)：一是要求顧客考察使其免于環(huán)境責(zé)任的保險(xiǎn)；二是要求顧客以銀行為受益人，購(gòu)買(mǎi)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)；三是以第一方保險(xiǎn)將商業(yè)銀行全部貸款組合的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司；四是要求環(huán)境顧問(wèn)掌握專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)賠付知識(shí)。除保險(xiǎn)市場(chǎng)外，金融衍生品市場(chǎng)亦為包括環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移提供了廣闊的空間。

4.進(jìn)行動(dòng)態(tài)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

由于在貸款持續(xù)期間或投資期間，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)生重大變化，加之借款人有可能違反環(huán)保法規(guī)及貸款約定，因此，商業(yè)銀行必須對(duì)貸款的環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)象包括單筆貸款和整體貸款組合，監(jiān)控方法包括口頭詢(xún)問(wèn)、信息披露以及對(duì)項(xiàng)目或場(chǎng)地的實(shí)地考察等。

四、我國(guó)銀行業(yè)推行綠色信貸的相關(guān)舉措

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了環(huán)境蘊(yùn)含的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。例如，上海銀行、招商銀行、中國(guó)工商銀行已加合國(guó)環(huán)境署金融計(jì)劃項(xiàng)目(UNEPFI)；興業(yè)銀行因在能效融資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣方面的優(yōu)秀表現(xiàn)，榮獲英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》和國(guó)際金融公司聯(lián)合舉辦的2007年度可持續(xù)銀行獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)中“年度可持續(xù)發(fā)展交易獎(jiǎng)”，成為首次獲此殊榮的中國(guó)商業(yè)銀行。然而，也必須看到，盡管有關(guān)政府部門(mén)初步制定了綠色信貸的實(shí)施指導(dǎo)意見(jiàn)，但我國(guó)銀行業(yè)在實(shí)施綠色信貸方面仍有待于更新知識(shí)、積累經(jīng)驗(yàn)。特別是，在某種程度上，我國(guó)的環(huán)境惡化與個(gè)別地方政府官員腐敗、法規(guī)執(zhí)行不力、缺乏公眾透明度等有著非常密切的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行如何踐行可持續(xù)發(fā)展的理念、推廣綠色信貸，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與自然的和諧發(fā)展，仍然面臨著諸多需要解決的問(wèn)題。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸的順利推廣、實(shí)施應(yīng)當(dāng)做好以下幾方面的工作。

(一)為實(shí)施綠色信貸做好充分的準(zhǔn)備

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，畢業(yè)論文商業(yè)銀行要發(fā)展成為可持續(xù)銀行一般需經(jīng)過(guò)四個(gè)階段：防御階段、預(yù)防階段、進(jìn)攻階段以及可持續(xù)銀行階段(Jeucken，2001)。我國(guó)商業(yè)銀行絕大多數(shù)還處于防御階段，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有待加強(qiáng)。而要從防御階段逐步推進(jìn)至可持續(xù)銀行階段，我國(guó)商業(yè)銀行至少要就以下幾個(gè)方面的內(nèi)容做好準(zhǔn)備：一是戰(zhàn)略準(zhǔn)備，要把可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任提升到銀行的戰(zhàn)略層面，確定環(huán)境目標(biāo)，確立標(biāo)竿和報(bào)告制度，明確決策者必要的溝通職能。二是政策準(zhǔn)備，要結(jié)合實(shí)際制定商業(yè)銀行的環(huán)境信貸政策，編制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方案，用以指導(dǎo)信貸活動(dòng)及其他業(yè)務(wù)。三是人才準(zhǔn)備(包括內(nèi)部人才準(zhǔn)備和外部人才準(zhǔn)備)，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行能夠擔(dān)當(dāng)此重任的內(nèi)部人才并沒(méi)有特別儲(chǔ)備，因而需要加大引進(jìn)此類(lèi)人才的力度；外部人才準(zhǔn)備則是需要對(duì)貸款項(xiàng)目環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的外部咨詢(xún)公司或行業(yè)環(huán)保專(zhuān)家。四是組織機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備，從職能和公司治理方面為綠色信貸提供支持。Ganzi&Tanner(1997)調(diào)查顯示，許多銀行均設(shè)立了環(huán)境部門(mén)，并開(kāi)發(fā)了環(huán)境友好產(chǎn)品，如英國(guó)合作金融服務(wù)(CFS)設(shè)立了道德政策部門(mén)(EthicalPolicyUnit)，并賦予該部門(mén)業(yè)務(wù)否決權(quán)；再如瑞士信貸銀行建立了環(huán)境執(zhí)行委員會(huì)(EnvironmentalExecutiveBoard)，由董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)督、記錄綠色信貸業(yè)務(wù)，并就與環(huán)境相關(guān)的議題提出戰(zhàn)略對(duì)策建議。五是產(chǎn)品準(zhǔn)備，綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不僅要融入環(huán)境及社會(huì)責(zé)任理念，而且要吸取傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，如彈性、友好度、便于個(gè)人管理、捆綁或低風(fēng)險(xiǎn)等等，這些特征均應(yīng)成為綠色信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心，唯其如此，才能最大限度地吸引顧客。

(二)商業(yè)銀行與政府監(jiān)管部門(mén)共同著力，構(gòu)建綠色信貸激勵(lì)機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在一股獨(dú)大的情況下，由于國(guó)資部門(mén)仍未完全實(shí)現(xiàn)公司化，股東本身對(duì)于長(zhǎng)期利益以及短期利益的關(guān)注存在一定的矛盾。加之各銀行均實(shí)行分行制，管理鏈條較長(zhǎng)，且績(jī)效考核體系以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主，并未將環(huán)?？?jī)效納入其中，因而不排除一些分行為了完成考核指標(biāo)而無(wú)視總行關(guān)于實(shí)施綠色信貸要求的可能。2007年二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告就顯示，截至6月末，投向高耗能行業(yè)的中長(zhǎng)期貸款占比為12.1%，六大主要高耗能行業(yè)累計(jì)完成投資額同比增長(zhǎng)24.1%，均呈逐季加快趨勢(shì)。基于這一背景，銀行業(yè)內(nèi)部必須建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，為商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸提供動(dòng)力。在這里面，不僅要有對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項(xiàng)目貸款的行為實(shí)行責(zé)任追究和處罰的措施，而且還要有對(duì)切實(shí)執(zhí)行“綠色信貸”成效顯著的商業(yè)銀行實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)的政策。另外，綠色信貸評(píng)估涉及面廣，評(píng)估成本高，更重要的是，從短期來(lái)看，銀行對(duì)企業(yè)豎立綠色屏障時(shí)，也就意味著有可能喪失部分優(yōu)質(zhì)客源。然而，中國(guó)人民銀行的信貸政策要求支持對(duì)環(huán)境有益的項(xiàng)目，通常的辦法就是降低利率、優(yōu)惠貸款，加之從現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)利益角度來(lái)考量，綠色信貸所支持的項(xiàng)目，有相當(dāng)一部分是經(jīng)濟(jì)效益并不太好的項(xiàng)目，如風(fēng)電和垃圾發(fā)電等，從而在一定程度上減少了商業(yè)銀行的盈利。鑒于此，應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策，如減免稅收、財(cái)政貼息等財(cái)政政策，以調(diào)動(dòng)并確保商業(yè)銀行推行綠色信貸的積極性。畢業(yè)論文

(三)規(guī)范地方政府行為，為綠色信貸的推行掃清地方保護(hù)主義障礙

據(jù)國(guó)家環(huán)保總局公布的數(shù)據(jù)，2003-2005年間，由于地方政府的縱容和袒護(hù)，全國(guó)70000宗環(huán)保違法案件僅有500件得到處理，僅為全部案件的0.71%(EconomyandLieberthal，2007)。改革開(kāi)放以來(lái)，地方政府始終存在很強(qiáng)的地方保護(hù)主義色彩，以各種方式對(duì)銀行進(jìn)行信貸資源的爭(zhēng)奪并試圖轉(zhuǎn)嫁改革成本。甚至于有些地方政府無(wú)視國(guó)家的環(huán)保政策，以各種名目、各種形式干預(yù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為扭曲。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府部門(mén)行為的調(diào)整和約束、銀行與各級(jí)政府的共識(shí)是信貸政策有效支持環(huán)境保護(hù)的首要前提。因此，我國(guó)中央政府有必要將環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的績(jī)效考核指標(biāo)體系，或是加大環(huán)保指標(biāo)在地方政府績(jī)效考核指標(biāo)中的比重，并以立法或規(guī)定等形式隔絕地方政府對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的干預(yù)。同時(shí)，可以考慮由中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，促成商業(yè)銀行與各級(jí)地方政府就共同環(huán)保事項(xiàng)或流域性事務(wù)進(jìn)行結(jié)盟或簽署環(huán)保協(xié)議，形成書(shū)面契約約束。

(四)加強(qiáng)與環(huán)境利益相關(guān)者的聯(lián)系與互動(dòng)，營(yíng)造良好的綠色信貸實(shí)施環(huán)境

首先，環(huán)保部門(mén)應(yīng)建立并完善環(huán)保信息庫(kù)，畢業(yè)論文與金融部門(mén)形成信息溝通機(jī)制。商業(yè)銀行可以借助環(huán)保部門(mén)的力量，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，補(bǔ)充銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化“以法治貸”意識(shí)；同時(shí)，環(huán)保部門(mén)也可借助商業(yè)銀行的力量，強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)督管理，嚴(yán)格信貸環(huán)保要求，促進(jìn)污染減排。目前，我國(guó)環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機(jī)制，加上環(huán)保專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，銀行信息搜集成本高，所以在一定程度上制約了綠色信貸的推行，因而迫切需要盡快建立并完善環(huán)保信息庫(kù)。

綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文第4篇

[關(guān)鍵詞]綠色信貸;社會(huì)責(zé)任;商業(yè)銀行

[中圖分類(lèi)號(hào)] F063.1;F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

[文章編號(hào)] 1673-0461(2009)06-0070-04

在人類(lèi)社會(huì)財(cái)富不斷積累的同時(shí),環(huán)境污染、資源枯竭、生態(tài)失衡等問(wèn)題日趨嚴(yán)重,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式,實(shí)現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的主題。環(huán)境問(wèn)題已影響到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力,作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)核心組成的銀行業(yè)之發(fā)展勢(shì)必受到環(huán)境問(wèn)題的影響,以“綠色信貸”為主題的銀行業(yè)改革與創(chuàng)新成為歷史必然?！熬G色信貸”強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,通過(guò)有意識(shí)的行為引導(dǎo)社會(huì)資金流向,促使企業(yè)減少環(huán)境污染、保護(hù)生態(tài)平衡、節(jié)約自然資源,拋棄盲目數(shù)量型擴(kuò)張、嚴(yán)重依賴(lài)和消耗資源的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,在全社會(huì)形成科學(xué)、和諧的可持續(xù)性發(fā)展機(jī)制。[1]該理念強(qiáng)調(diào)和維護(hù)人類(lèi)社會(huì)的長(zhǎng)期利益及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,把經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)考慮,為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展提出了更高要求。

一、實(shí)施綠色信貸履行社會(huì)責(zé)任對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)之影響分析

商業(yè)銀行實(shí)行綠色信貸履行社會(huì)責(zé)任既是社會(huì)公眾的期望,也是自身發(fā)展的必需。短期看可能會(huì)增加成本,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,商業(yè)銀行將是其負(fù)責(zé)任行為的最大受益者。

1.從短期看增加了成本

成本問(wèn)題是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的最大阻礙。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)是利潤(rùn)最大化,即實(shí)現(xiàn)MR=MC(見(jiàn)圖1),對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將提供q量的信貸。商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的情況分為兩種:其一,若履行社會(huì)責(zé)任的成本為固定值,則銀行的邊際成本MC不變,銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,仍將提供q量的信貸。在固定成本增加的情況下仍提供原來(lái)數(shù)量的信貸產(chǎn)品,銀行可能會(huì)因單位產(chǎn)品負(fù)擔(dān)更多的固定成本而加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);其二,若履行社會(huì)責(zé)任的成本為可變成本,則銀行的邊際成本線會(huì)上升至MC′(見(jiàn)圖1),上升的幅度為增加的可變成本。為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,銀行不得不提供Q量的信貸產(chǎn)品。銀行在成本增加時(shí)若不能達(dá)到提供Q量信貸產(chǎn)品的能力和規(guī)模,將無(wú)法實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力減弱。

短期內(nèi),若不能在增加成本后達(dá)到利潤(rùn)最大化時(shí)的生產(chǎn)規(guī)模,理性企業(yè)會(huì)選擇不履行社會(huì)責(zé)任。[2]商業(yè)銀行是以追求利益最大化為目的的企業(yè)實(shí)體,其優(yōu)質(zhì)客戶(hù)通常是現(xiàn)金流動(dòng)性強(qiáng)、有實(shí)體抵押、經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)。銀行甄別企業(yè)客戶(hù)是否有污染環(huán)境的行跡,需要付出額外成本,節(jié)能減排融資項(xiàng)目期限長(zhǎng)、管理成本高,若外部約束不嚴(yán),本著壓縮成本的原則,銀行必然不會(huì)對(duì)企業(yè)非盈利因素進(jìn)行考核。

2.從長(zhǎng)期看商業(yè)銀行福利增加

商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任所帶來(lái)的福利增加是通過(guò)外部經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)作用實(shí)現(xiàn)的。首先,銀行增加的成本可以長(zhǎng)期分?jǐn)?結(jié)賬時(shí)不必占用太多的當(dāng)期成本,減少成本壓力;其次,銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任也會(huì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,很多銀行在體制、技術(shù)、服務(wù)、人力資源管理方面加大革新力度,以不斷的金融創(chuàng)新為手段,努力降低風(fēng)險(xiǎn),提高服務(wù)水平和盈利能力,以提升競(jìng)爭(zhēng)力。而銀行的形象、品牌、信譽(yù)也是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面,承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是支撐這些軟實(shí)力不可或缺的因素。銀行履行社會(huì)責(zé)任有助于自身構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)平臺(tái),幫助銀行擴(kuò)大市場(chǎng)占有率并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;再次,企業(yè)對(duì)銀行提供的信貸產(chǎn)品需求的增加將推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展,這是銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的最大福利所在(見(jiàn)圖2)。銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,對(duì)社會(huì)造成正外部性影響,邊際社會(huì)收益MSB大于邊際收益MR,即MSB曲線在MR曲線之上。銀行沒(méi)有實(shí)施綠色信貸時(shí),依照利潤(rùn)最大化原則提供Q量的信貸產(chǎn)品,實(shí)施綠色信貸承擔(dān)社會(huì)責(zé)任后,企業(yè)對(duì)銀行認(rèn)可度提高,對(duì)銀行信貸產(chǎn)品的需求也會(huì)提高,由Q增加到Q*點(diǎn)(見(jiàn)圖2),銀行的盈利能力得以提升,銀行增加的福利用ABC三點(diǎn)圍成的三角形區(qū)域表示。

二、明確綠色信貸戰(zhàn)略地位,認(rèn)清實(shí)施現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1.綠色信貸的戰(zhàn)略地位

綠色信貸作為一項(xiàng)重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策,不僅是環(huán)保部門(mén)從生產(chǎn)源頭控制污染的重要手段,也是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。

(1)開(kāi)展綠色信貸,承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行對(duì)環(huán)境的影響在其客戶(hù)的生產(chǎn)和實(shí)踐中得到延伸和體現(xiàn)。貸款給“雙高”(高耗能高污染)企業(yè),支持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),會(huì)增加污染物的產(chǎn)生,而對(duì)清潔生產(chǎn)企業(yè)予以支持,則結(jié)果相反。銀行雖只對(duì)社會(huì)和自然環(huán)境產(chǎn)生非直接影響,但若能對(duì)這種影響進(jìn)行積極管理,則一定能有效支持經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和自然的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

(2)開(kāi)展綠色信貸,拓展盈利空間。能源效率、可再生能源、生物多樣性、清潔生產(chǎn)、可持續(xù)供應(yīng)鏈融資等項(xiàng)目已成為全球新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這些領(lǐng)域進(jìn)行信貸、融資,是商業(yè)銀行必須把握的發(fā)展機(jī)遇?！俺嗟涝瓌t”是管理項(xiàng)目融資信貸中環(huán)境與社會(huì)問(wèn)題的一套自發(fā)性指導(dǎo)原則。簽署承諾的銀行提供的融資項(xiàng)目將以對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的方式進(jìn)行,并體現(xiàn)良好的環(huán)境管理操作實(shí)踐。日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)排名從2003年日本第18名上升到2006年的第3名,就是采納“赤道原則”,積極開(kāi)展新型環(huán)保融資信貸項(xiàng)目的結(jié)果。

(3)開(kāi)展綠色信貸,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)自于貸款企業(yè),企業(yè)因污染被處罰,失去生產(chǎn)能力,或由于被強(qiáng)制治污改造造成生產(chǎn)成本增加,銀行會(huì)面臨信貸違約風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保物也會(huì)因遭到企業(yè)生產(chǎn)污染而貶值,如土地被污染;另一方面銀行可能在聲譽(yù)方面遭遇風(fēng)險(xiǎn)。銀行忽視環(huán)境因素進(jìn)行不當(dāng)?shù)馁J款和投資,會(huì)使企業(yè)形象受損,[3]花旗銀行因支持導(dǎo)致亞馬遜流域森林被砍伐的項(xiàng)目,曾遭到公眾和環(huán)保團(tuán)體的質(zhì)疑和抨擊。

2.綠色信貸實(shí)施現(xiàn)狀

2007年,環(huán)?？偩?、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》,標(biāo)志綠色信貸啟動(dòng)。中國(guó)工商銀行率先提出建立信貸“環(huán)保一票否決制”,對(duì)不符合環(huán)保政策的項(xiàng)目不發(fā)放貸款,對(duì)列入“區(qū)域限批”、“流域限批”地區(qū)的企業(yè)和項(xiàng)目,在解限前暫停一切形式的信貸支持要求。初步形成了客戶(hù)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),現(xiàn)有貸款余額的近6萬(wàn)法人客戶(hù)中,約4.7萬(wàn)戶(hù)錄入了環(huán)保信息標(biāo)識(shí)。然而,綠色信貸目前只是取得局部性、階段性成果,與預(yù)期目標(biāo)相比有很大距離。貸款操作上,許多銀行主要考查企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)及經(jīng)營(yíng)狀況,對(duì)企業(yè)是否造成環(huán)境污染幾乎不納入考慮范圍。商業(yè)銀行受利益驅(qū)動(dòng)只考慮如何把資金貸出去,獲得高收益,很多“雙高”企業(yè)的成長(zhǎng)資金多數(shù)來(lái)自銀行。這一方面由于綠色信貸剛剛起步,面臨著認(rèn)識(shí)、基礎(chǔ)和信息等多重制約;另一方面因?yàn)椤半p高”行業(yè)得到一些地方保護(hù)還有利可圖,有些是短期暴利行業(yè),難以馬上削減信貸規(guī)模。

3.存在問(wèn)題

目前綠色信貸離預(yù)期目標(biāo)距離不小,問(wèn)題很多:一是信息溝通機(jī)制和有效性有待完善。一些地方環(huán)保部門(mén)的企業(yè)環(huán)境違法信息針對(duì)性不強(qiáng)、時(shí)效性不夠,不能適應(yīng)銀行審查信貸申請(qǐng)的具體需要,影響綠色信貸執(zhí)行效果。商業(yè)銀行不能提供使用環(huán)境信息的反饋情況,沒(méi)有做到數(shù)據(jù)共享;二是缺乏綠色信貸專(zhuān)門(mén)人員、機(jī)構(gòu)及制度,信貸工作人員對(duì)環(huán)保法律法規(guī)、政策了解不足,制約綠色信貸深入發(fā)展;三是綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)不明確,缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實(shí)施細(xì)則,降低了綠色信貸措施的可操作性;四是缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)環(huán)境保護(hù)做得好的企業(yè)和銀行缺少鼓勵(lì)性扶持政策,不能有效吸引銀行支持環(huán)保項(xiàng)目。

三、借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任

1.國(guó)外商業(yè)銀行在推行綠色信貸承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面的表現(xiàn)

在當(dāng)代西方國(guó)家商業(yè)銀行中廣泛關(guān)注社會(huì)責(zé)任問(wèn)題,越來(lái)越多的商業(yè)銀行將社會(huì)責(zé)任列入戰(zhàn)略目標(biāo)管理,每年對(duì)外公布企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告。一些著名商業(yè)銀行在推行綠色信貸承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面的表現(xiàn)見(jiàn)表1:

加入國(guó)際社會(huì)責(zé)任機(jī)構(gòu),約束自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng),成為國(guó)際大銀行的發(fā)展趨勢(shì)。2003年6月來(lái)自7個(gè)國(guó)家的十大銀行在華盛頓宣布加入“赤道原則”。采納該原則的銀行必須承諾其貸款只能投向能夠滿(mǎn)足具體環(huán)境保護(hù)要求的發(fā)展項(xiàng)目,[4]這些商業(yè)銀行把該原則應(yīng)用于全球所有行業(yè)的貸款項(xiàng)目,借款人必須通過(guò)有關(guān)環(huán)保評(píng)估才能獲得項(xiàng)目貸款。

2.國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的經(jīng)驗(yàn)――以美國(guó)為例

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,美國(guó)商業(yè)銀行改變了以往以股東利益為導(dǎo)向的公司治理結(jié)構(gòu)模式,逐漸接受了“相關(guān)利益人理論”,即要兼顧顧客、雇員、社區(qū)等不同參與主體的利益。在美國(guó),商業(yè)銀行在環(huán)境保護(hù)等社會(huì)公益事業(yè)中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是法律明文規(guī)定的。[4]作為綠色金融的先行者,美國(guó)在發(fā)展環(huán)保經(jīng)濟(jì)方面積累了不少經(jīng)驗(yàn),在減少資源消耗和環(huán)境污染,提高經(jīng)濟(jì)效益領(lǐng)域取得明顯成效。制定多部促進(jìn)綠色金融發(fā)展的法律法規(guī),重點(diǎn)規(guī)范政府、企業(yè)和銀行的行為并調(diào)節(jié)三方關(guān)系。銀行對(duì)信貸資金的使用承擔(dān)相應(yīng)的環(huán)境責(zé)任,必須對(duì)客戶(hù)造成的環(huán)境污染負(fù)責(zé),并支付修復(fù)成本。除了以法律形式強(qiáng)制市場(chǎng)主體關(guān)注環(huán)境保護(hù),美國(guó)政府同時(shí)實(shí)施了積極的支持和鼓勵(lì)政策,刺激和促進(jìn)綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展,稅收政策是一項(xiàng)重要措施。同時(shí)各銀行也注意完善自身的信息技術(shù)系統(tǒng),做到與環(huán)境監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)共享,建立有效的信息溝通機(jī)制?；ㄆ煦y行是最早簽署聯(lián)合國(guó)環(huán)境聲明和履行赤道原則的銀行之一,其內(nèi)部建立了多方參與的環(huán)境事務(wù)管理機(jī)制。

四、切實(shí)采取有效措施,努力推進(jìn)綠色信貸

環(huán)境是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生變量,發(fā)展保護(hù)環(huán)境的綠色產(chǎn)業(yè),按照國(guó)家環(huán)保要求,切斷不符合環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目的資金供給,是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任,更是確保銀行資金安全的重要保障。履行社會(huì)責(zé)任可以提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)形象,構(gòu)建社會(huì)公信力與美譽(yù)度,有助于提高經(jīng)濟(jì)利益。[5]商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、推進(jìn)綠色信貸要做到以下幾點(diǎn):

1.完善公司治理結(jié)構(gòu),構(gòu)建重視社會(huì)責(zé)任的文化價(jià)值觀

借鑒國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn),結(jié)合實(shí)際,規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu),真正實(shí)行所有權(quán)和管理權(quán)分離,清晰界定股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層和黨委會(huì)的職責(zé)范圍和相互關(guān)系,規(guī)范和清晰界定董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的職責(zé)和授權(quán)范圍,構(gòu)建責(zé)權(quán)明晰、相互制約、協(xié)調(diào)暢通的良好公司治理結(jié)構(gòu),[4]這是商業(yè)銀行自身健康發(fā)展并能夠承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的前提。同時(shí),要加強(qiáng)教育和培訓(xùn),不斷培育全行認(rèn)可的社會(huì)責(zé)任文化價(jià)值觀。企業(yè)文化中應(yīng)融入公益責(zé)任,倡導(dǎo)企業(yè)回饋社會(huì)的經(jīng)營(yíng)理念:一要制定具體的道德規(guī)范或行為標(biāo)準(zhǔn),讓員工對(duì)行為正確與否有清楚認(rèn)識(shí);二要加強(qiáng)培訓(xùn)和教育,向員工灌輸企業(yè)文化精神或道德行為準(zhǔn)則;三要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)的模范帶頭作用,以實(shí)際行動(dòng)感染員工,在整個(gè)組織中形成良好的道德風(fēng)尚;四要建立激勵(lì)機(jī)制,以多種獎(jiǎng)勵(lì)手段鼓舞管理層和員工為社會(huì)多做貢獻(xiàn)。

2.嚴(yán)格控制對(duì)“雙高”行業(yè)信貸投放,支持綠色能源項(xiàng)目建設(shè)

銀行要支持企業(yè)通過(guò)新建項(xiàng)目和技術(shù)改造推進(jìn)環(huán)保項(xiàng)目和循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目,如環(huán)境整治、清潔能源和廢舊循環(huán)利用等,體現(xiàn)銀行社會(huì)責(zé)任感,具體措施包括:

(1)圍繞環(huán)保要求制定信貸政策。將新能源和環(huán)保行業(yè)列為對(duì)公授信支持的行業(yè),將信貸資源優(yōu)先配置到符合建設(shè)節(jié)約型社會(huì)、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)要求、從事環(huán)保型產(chǎn)品加工和再利用的龍頭企業(yè)。大力支持節(jié)能減排綠色企業(yè),如城市污水治理、清潔能源、廢舊循環(huán)經(jīng)濟(jì)等。

(2)嚴(yán)格控制“雙高”產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)信貸。在項(xiàng)目評(píng)估和信貸審查審批階段都要將環(huán)保方案是否獲得國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn),項(xiàng)目和企業(yè)生產(chǎn)是否會(huì)對(duì)環(huán)境造成污染作為項(xiàng)目評(píng)判的重要標(biāo)準(zhǔn)。[6]對(duì)小火電、小水泥、小煤礦等項(xiàng)目,堅(jiān)決不給予授信支持。

(3)配合國(guó)家環(huán)保政策,把好資金流動(dòng)關(guān)口。采用綠、藍(lán)、黃、紅、黑標(biāo)志對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)。[5]支持綠、藍(lán)企業(yè),以低息貸款形式安排治污補(bǔ)貼資金予以扶持,并在新聞媒體中公布;對(duì)黃、紅、黑企業(yè),配合環(huán)境監(jiān)管部門(mén),限制或取消貸款。

3.構(gòu)建綠色長(zhǎng)效機(jī)制,推進(jìn)制度建設(shè)、加強(qiáng)過(guò)程管理

較之國(guó)際先進(jìn)、成熟模式運(yùn)行的綠色信貸銀行,我國(guó)銀行綠色之路剛剛起步,需從長(zhǎng)計(jì)議,加強(qiáng)綠色信貸全過(guò)程管理,形成貸前、貸中、貸后的傳導(dǎo)和控制機(jī)制。首先,要加強(qiáng)信貸政策前瞻性研究,在明確綠色信貸成為部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素的同時(shí),應(yīng)關(guān)注綠色信貸推動(dòng)環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展為信貸業(yè)務(wù)提供的市場(chǎng)機(jī)會(huì);其次,在授信營(yíng)銷(xiāo)和管理中,加強(qiáng)與環(huán)保部門(mén)信息溝通,把企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)中的環(huán)保信息作為貸前、貸中、貸后檢查管理的重要標(biāo)準(zhǔn),在信貸政策、程序、標(biāo)準(zhǔn)、方法、理念上引入國(guó)際銀行業(yè)成熟的整套體系,建立可操作的信貸細(xì)則,推進(jìn)環(huán)保審查;再次,持續(xù)監(jiān)控,加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。隨著國(guó)家對(duì)“雙高”行業(yè)調(diào)控的深入和各家銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整,相關(guān)行業(yè)及其上下游企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸暴露。[6]應(yīng)采取壓縮措施,每年按一定比例淘汰污染行業(yè),防范企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因環(huán)保問(wèn)題發(fā)生變化給銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.與環(huán)境利益相關(guān)者聯(lián)動(dòng),營(yíng)造良好綠色信貸實(shí)施環(huán)境

首先,加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的綠色教育,幫助客戶(hù)企業(yè)建立環(huán)境管理支持系統(tǒng)。企業(yè)經(jīng)理人不關(guān)心環(huán)保,導(dǎo)致商業(yè)銀行利益受損,不僅由于企業(yè)盈利要求的限制,也源于企業(yè)缺乏環(huán)境管理支持體系、相關(guān)技術(shù)信息、員工環(huán)保培訓(xùn)和教育方面落后。銀行可邀請(qǐng)企業(yè)參加“綠色”研討會(huì)、產(chǎn)業(yè)論壇、專(zhuān)家講座等活動(dòng)以克服企業(yè)認(rèn)知及知識(shí)上的障礙。

其次,實(shí)行綠色信息披露,借助市場(chǎng)力量加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。一方面,商業(yè)銀行應(yīng)以公開(kāi)、透明的方式,定期披露綠色信貸執(zhí)行情況,接受公眾、環(huán)境組織、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督;另一方面,銀行應(yīng)盡快啟動(dòng)可持續(xù)報(bào)告制度,按年度各項(xiàng)環(huán)境績(jī)效及社會(huì)績(jī)效指標(biāo),通過(guò)社會(huì)監(jiān)督促使自身努力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,[7]上海浦東發(fā)展銀行這方面的經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)與借鑒。

5.以人為本,信貸人員“綠化”、專(zhuān)業(yè)化

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)由專(zhuān)業(yè)人員承擔(dān)綠色信貸審核和管理業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高他們對(duì)環(huán)境問(wèn)題的理解和認(rèn)識(shí)程度。英國(guó)巴克萊銀行通過(guò)吸引和留住年輕專(zhuān)業(yè)人才,引進(jìn)外部咨詢(xún)公司或行業(yè)環(huán)保專(zhuān)家,建立銀行內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才儲(chǔ)備庫(kù)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外做法,使信貸人員逐步熟悉國(guó)際綠色信貸模式,專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)信貸人員的環(huán)保專(zhuān)業(yè)知識(shí),開(kāi)展行業(yè)講座,使各級(jí)授信人員積累防范“雙高”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力。以授信審批人員的專(zhuān)業(yè)能力和經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ),建立專(zhuān)門(mén)的授信評(píng)審工作室,適當(dāng)集中節(jié)能減排項(xiàng)目的審批權(quán)限,建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度,細(xì)化貸后管理操作,實(shí)現(xiàn)全程、及時(shí)跟蹤。[8]對(duì)難以解決的重大問(wèn)題,應(yīng)邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)知名學(xué)者組成專(zhuān)家團(tuán)評(píng)判項(xiàng)目可行性,準(zhǔn)確實(shí)施綠色信貸。

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Green Credit and Social Responsibility――An Analysis Based on Commercial Banks

Ma Ping1,2,Jiang Haifeng2

(1.Social Science Department, Shenyang Institute of Chemical Technology ,Shenyang 110142, China;2.School of Business Administration, Liaoning University, Shenyang 110136, China)

綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文第5篇

［關(guān)鍵詞］低碳經(jīng)濟(jì)；金融支持；信貸結(jié)構(gòu)

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.4［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1002-2880(2011)03-0111-03

一、問(wèn)題的提出

2003年的《英國(guó)能源白皮書(shū)》最早提出低碳經(jīng)濟(jì)的概念，低碳經(jīng)濟(jì)隨之引起了國(guó)際關(guān)注。其要點(diǎn)是提高能效、采用可再生能源以及采用CCS。低碳經(jīng)濟(jì)的內(nèi)容主要包括低碳產(chǎn)品、低碳技術(shù)、低碳能源的開(kāi)發(fā)利用等。低碳技術(shù)則涉及電力、交通、建筑、冶金、化工、石化等行業(yè)，以及在可再生能源及新能源、煤的清潔高效利用、油氣資源開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域有效控制溫室氣體排放的新技術(shù)。

對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)，我國(guó)學(xué)者莊貴陽(yáng)認(rèn)為，低碳經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是高能源效率和清潔能源結(jié)構(gòu)問(wèn)題，核心是能源技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，且圍繞低碳經(jīng)濟(jì)的能源和產(chǎn)業(yè)新技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用有助于我國(guó)改變傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，有利于緩解經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與資源環(huán)境之間的尖銳矛盾，促進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。付允等在對(duì)前人觀點(diǎn)研究的基礎(chǔ)上認(rèn)為，低碳經(jīng)濟(jì)是在不影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的前提下，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，最大限度地減少溫室氣體排放，從而減緩全球氣候變化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的清潔發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。

低碳經(jīng)濟(jì)，簡(jiǎn)言之就是排放二氧化碳比較少的經(jīng)濟(jì)，實(shí)質(zhì)是立足于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展低碳化產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)低碳化消費(fèi)，以低能耗、低排放、低污染為基礎(chǔ)的綠色經(jīng)濟(jì)，即在發(fā)展中排放最少的溫室氣體，同時(shí)獲得整個(gè)社會(huì)最大的產(chǎn)出，達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)的多贏，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。低碳經(jīng)濟(jì)的核心是能源技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和人類(lèi)消費(fèi)發(fā)展觀念的根本性轉(zhuǎn)變。我國(guó)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的基本途徑是發(fā)展低碳能源技術(shù)，建立低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低碳社會(huì)消費(fèi)模式。

未來(lái)中國(guó)將積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，特別是發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，減少?lài)?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)工業(yè)增長(zhǎng)的過(guò)度依賴(lài)，并積極推進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，抑制高耗能、高污染行業(yè)，促進(jìn)外貿(mào)方式的轉(zhuǎn)變，限制資源型產(chǎn)品的出口，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)，要提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，逐步淘汰落后產(chǎn)能，加快企業(yè)兼并重組，提高集約化生產(chǎn)水平，有效降低單位GDP碳排放的強(qiáng)度，實(shí)現(xiàn)低碳發(fā)展。

金融支持往往對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的促進(jìn)和引導(dǎo)作用，甚至決定著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略和方向。銀行的信貸結(jié)構(gòu)更應(yīng)該與國(guó)家當(dāng)前的政策和發(fā)展規(guī)劃相一致，在低碳經(jīng)濟(jì)和綠色投資的背景下，銀行信貸應(yīng)積極發(fā)揮其金融支持的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，引導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)向著低碳的方向發(fā)展，加強(qiáng)低碳行業(yè)的貸款力度和金融支持。這就需要商業(yè)銀行對(duì)其現(xiàn)有的信貸模式做出調(diào)整，更加適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展戰(zhàn)略。

二、金融支持對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)銀行已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力

我國(guó)是一個(gè)以間接融資為主導(dǎo)的金融體系，銀行業(yè)占全部金融業(yè)資產(chǎn)的90%以上。如2002年我國(guó)存款余額為17萬(wàn)億元，2008年增長(zhǎng)到46.6萬(wàn)億元，6年平均增長(zhǎng)18.2%，這在世界上是絕無(wú)僅有的。由于社會(huì)資金向銀行集中，銀行就成了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“資金池”或“儲(chǔ)水池”。在我國(guó)30多年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中，資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)55%，大資金帶動(dòng)大增長(zhǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本模式。過(guò)去我國(guó)新增貸款占GDP的比重基本上在15%~20%之間波動(dòng)，2009年一季度，我國(guó)新增貸款占GDP的比重已高達(dá)70%，創(chuàng)歷史新高，說(shuō)明貸款已成為抵御經(jīng)濟(jì)衰退、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

從企業(yè)融資情況看，盡管近年來(lái)直接融資有所發(fā)展，股票、短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券等產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但金融危機(jī)以來(lái)，資本市場(chǎng)低迷，直接融資緩慢，出現(xiàn)了IPO距前次中斷了9個(gè)月的現(xiàn)象，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求越來(lái)越依靠商業(yè)銀行。銀行貸款在企業(yè)融資總量中的比重不斷提高，過(guò)去6年貸款占企業(yè)融資總額的比重高達(dá)94.7%，貸款在滿(mǎn)足企業(yè)資金需求，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。

從固定資產(chǎn)投資看，當(dāng)前很多項(xiàng)目融資是“政府搭臺(tái)，銀行唱戲”。在4萬(wàn)億元的項(xiàng)目規(guī)劃中雖然有政府財(cái)政資金鋪路，但只是一個(gè)引子，接著滾滾而來(lái)的資金大部分來(lái)自銀行。按照規(guī)劃，4萬(wàn)億元的投資計(jì)劃中中央資金僅占30%，地方及銀行貸款占70%。在金融危機(jī)的背景下，經(jīng)濟(jì)不景氣，財(cái)政收入下滑，作為第二財(cái)政的土地出讓金大幅度下滑的形勢(shì)下，毫無(wú)疑問(wèn)，又把落實(shí)項(xiàng)目資金的責(zé)任推給了商業(yè)銀行。國(guó)務(wù)院降低了部分行業(yè)的項(xiàng)目資本金，有的已降到20%，也就是說(shuō)80%的資金可以向銀行貸款。事實(shí)上，有的地方連20%~30%的項(xiàng)目資金也拿不出來(lái)。有專(zhuān)家提出可以搞資本金貸款，也就是說(shuō)項(xiàng)目資本金也可以讓銀行貸款，即政府規(guī)劃項(xiàng)目的全部資金都由銀行來(lái)承擔(dān)，銀行已真正成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心動(dòng)力。

2009年前5個(gè)月，固定資產(chǎn)投資中國(guó)內(nèi)貸款的速度不斷加快，由年初的24%提升到了34%，提高了10個(gè)百分點(diǎn)。按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資中，國(guó)內(nèi)貸款大約占20%的比重。如果按人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1—5月中長(zhǎng)期貸款新增2.8萬(wàn)億元，超過(guò)了同期城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總額的50%，5月份新增中長(zhǎng)期貸款占全部新增貸款的67.6%，如果加上對(duì)各類(lèi)重點(diǎn)戰(zhàn)略性客戶(hù)的授信，貸款在投資中的比重將會(huì)更大。

(二)銀行信貸投放對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

以新疆維吾爾自治區(qū)為例。2008年以來(lái)，區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策，加大金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2826.53億元，增長(zhǎng)12.5%，其中，短期貸款1203.84億元，增長(zhǎng)7.3%；中長(zhǎng)期貸款1431.85億元，增長(zhǎng)18.8%。農(nóng)村信用社貸款余額301.62億元，增長(zhǎng)34.2%。個(gè)人消費(fèi)貸款余額216.95億元，增長(zhǎng)11.5%。個(gè)人住房貸款余額173.17億元，增長(zhǎng)10.3%。

銀行業(yè)信貸快速增長(zhǎng)對(duì)新疆經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快速恢復(fù)起到了有力支撐，初步核算2008年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值(GDP)4203.41億元，比上年增長(zhǎng)11.0%，連續(xù)6年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值691.10億元，增長(zhǎng)6.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2086.74億元，增長(zhǎng)13.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值1425.57億元，增長(zhǎng)9.7%。三次產(chǎn)業(yè)比例為16.4∶49.7∶33.9。人均生產(chǎn)總值19893元，增長(zhǎng)8.9%，以當(dāng)年平均匯率折算，人均GDP達(dá)到2864美元。

全社會(huì)固定資產(chǎn)投資2259.97億元，比上年增長(zhǎng)22.1%。分城鄉(xiāng)看，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資2025.64億元，增長(zhǎng)22.1%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資234.33億元，增長(zhǎng)22.3%；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資228.63億元，增長(zhǎng)35.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)投資151.09億元，增長(zhǎng)2.3%；第二產(chǎn)業(yè)投資1142.19億元，增長(zhǎng)19.8%；第三產(chǎn)業(yè)投資966.69億元，增長(zhǎng)28.9%。三次產(chǎn)業(yè)的投資結(jié)構(gòu)為6.7∶50.5∶42.8。

由此可以看出，銀行的信貸投放對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，銀行信貸投放量決定著國(guó)民生產(chǎn)總值和全社會(huì)固定資產(chǎn)投資量，經(jīng)濟(jì)的繁榮與否依賴(lài)于銀行信貸投放量的大小。

劉丹:低碳經(jīng)濟(jì)下的銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整三、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的當(dāng)務(wù)之急是要從源頭減少碳排放。如優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)，減少能耗，降低二氧化碳的排放水平。在保證GDP穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，可以提高第三產(chǎn)業(yè)比例，減少第二產(chǎn)業(yè)的比例，尤其是像冶金、電力、水泥生產(chǎn)、建材、紡織印染、造紙等能源消費(fèi)密集型產(chǎn)業(yè)，需要壓縮產(chǎn)能，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶(hù)、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理要求或目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整時(shí)，原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會(huì)發(fā)生相互更替，一些主要品種、主要客戶(hù)、主要行業(yè)就會(huì)變?yōu)榇我贩N、次要客戶(hù)、次要行業(yè)。這種變化推動(dòng)著信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的主導(dǎo)作用是不容置疑的，目前工作的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，依據(jù)這個(gè)目標(biāo)來(lái)不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

(一)完善低碳金融、綠色信貸的政策

調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)適應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，首先要從信貸制度和政策上鼓勵(lì)和監(jiān)督信貸行為，中央銀行應(yīng)根據(jù)目前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的形勢(shì)，建立商業(yè)銀行綠色信貸通道。以法規(guī)條例的形式，制定商業(yè)銀行綠色信貸考核指標(biāo)體系，開(kāi)發(fā)一系列指標(biāo)對(duì)商業(yè)銀行的綠色信貸效益進(jìn)行評(píng)價(jià)。利用貨幣政策調(diào)控各商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和綠色信貸投資規(guī)模，建立綠色信貸協(xié)議，要求各商業(yè)銀行根據(jù)協(xié)議，制定階段性綠色信貸投放目標(biāo)。

信貸政策導(dǎo)向應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)：1.對(duì)符合低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鼓勵(lì)類(lèi)項(xiàng)目，銀行應(yīng)按照信貸原則繼續(xù)提供信貸資金支持，還可考慮加大信貸投放力度，促進(jìn)低碳項(xiàng)目發(fā)展。2.對(duì)限制類(lèi)的新建項(xiàng)目不予信貸支持，對(duì)限制類(lèi)的現(xiàn)有生產(chǎn)能力，允許企業(yè)在一定期限內(nèi)改造升級(jí)，金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予支持，但應(yīng)逐步減少對(duì)其支持力度。 3.對(duì)淘汰類(lèi)項(xiàng)目，不符合低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的高污染、高耗能、高度依賴(lài)傳統(tǒng)能源的企業(yè)或項(xiàng)目，停止信貸資金發(fā)放。

(二)采取差別化信貸服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要改變順周期的信貸投放原則，做到“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，保證重點(diǎn)，適時(shí)調(diào)節(jié)”，確保符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得到資金支持。針對(duì)低碳企業(yè)貸款需求的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，采取差別化服務(wù)的信貸措施，建立新形勢(shì)下適應(yīng)低碳企業(yè)發(fā)展的服務(wù)機(jī)制，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

當(dāng)前是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最佳時(shí)期，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)、高附加值產(chǎn)業(yè)等是發(fā)展方向，一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、低端產(chǎn)業(yè)、“兩高一資”產(chǎn)業(yè)和一些對(duì)外依賴(lài)性強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)可能受到較大沖擊，現(xiàn)在各家銀行都在加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如果對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)研究不夠，把握不準(zhǔn)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，就會(huì)增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)壞賬和不良貸款。