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保險(xiǎn)誠信論文范文第1篇

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠

[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標(biāo)志著國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來說,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險(xiǎn)發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險(xiǎn)公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策

(一)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識,能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會地位。目前我國的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問題,保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫,進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫,了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信教育,普及信用知識,使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠信行為;同時(shí)對守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫蓉、王朝明.中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的構(gòu)建———基于經(jīng)濟(jì)學(xué)與倫理學(xué)的視野的分析[J].天府新論,2006,(1):72-75.

[2]劉鳳全、張治國.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)服務(wù)構(gòu)建和諧社會[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):26-28.

[3]經(jīng)濤.論我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].陜西省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005,(4):68-70.

[4]王新利.香港保險(xiǎn)業(yè)誠信理賠的經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):89-90.

保險(xiǎn)誠信論文范文第2篇

誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個(gè)重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠信是經(jīng)濟(jì)主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險(xiǎn)活動中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動，都會導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1.保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

3.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：

1.產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險(xiǎn)公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵(lì)機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個(gè)考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個(gè)考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險(xiǎn)公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則?！蔽覈谋ｋU(xiǎn)公司（特別是在保險(xiǎn)市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2.保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。又由于對保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠信行為。

3.國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個(gè)具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價(jià)；而在一個(gè)不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價(jià)。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會。在目前中國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機(jī)會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險(xiǎn)活動中，誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)?？梢哉f，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加，縮小保險(xiǎn)交易的范圍，使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險(xiǎn)業(yè)具有十分重要的意義。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險(xiǎn)公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保，這樣，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.誠信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

3.誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，會降低保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)市場的信心指數(shù)。

4.誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價(jià)值的重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識會增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險(xiǎn)活動中，由于保險(xiǎn)雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險(xiǎn)交易受阻，因而，保險(xiǎn)雙方的誠信有助于保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險(xiǎn)市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動及均衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)經(jīng)營活動的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保以后可能發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險(xiǎn)人的承保抉擇以及賠付，卻與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識面廣，投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險(xiǎn)交易活動的確定性和預(yù)期性，減少保險(xiǎn)主體之間的摩擦，規(guī)范保險(xiǎn)交易行為，降低保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動時(shí)，往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場形成一種誠實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠信制度真正建立在法制化的軌道上?？梢?，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2.培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個(gè)不誠信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會（特別是保險(xiǎn)公司）應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價(jià)值。

3.健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。

4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。

5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險(xiǎn)市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，如對保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場主體始終誠實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評級制度時(shí)，要注意與國際信用評級機(jī)構(gòu)實(shí)行的評級標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結(jié)合我國實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險(xiǎn)市場上參加保險(xiǎn)活動的所有人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶的誠信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個(gè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。

總之，中國應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場利益的最大化。

[參考文獻(xiàn)]

保險(xiǎn)誠信論文范文第3篇

「關(guān)鍵詞保險(xiǎn)；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁?，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！绷硗狻侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵(lì)制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個(gè)人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚А?/p>

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險(xiǎn)工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

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保險(xiǎn)誠信論文范文第4篇

    一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)存在的誠信問題

    自保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誕生以來，誠信一直就是支撐其發(fā)展的核心理念。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的角度來講誠信可以分為三個(gè)層次，一是社會層次，中國已經(jīng)進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)，大概需要五十年時(shí)間才能建立起較完善的誠信體制，才能和市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，我們現(xiàn)在的誠信是建立在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是封建思想下的誠信。誠信從社會來講有四個(gè)關(guān)鍵問題：第一，誠信的環(huán)境；第二，誠信的理念；第三，誠信成本；第四，誠信代價(jià)。二是保險(xiǎn)行業(yè)的層次，保險(xiǎn)行業(yè)的誠信主要體現(xiàn)在索賠、給付、服務(wù)承諾等方面。三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的層次，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的誠信尤其重要，可以講，誠信是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生命、根本，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒有什么財(cái)產(chǎn)，有的就是晶牌，晶牌體現(xiàn)在四個(gè)字上——誠信、專業(yè)。

    經(jīng)過近五年的發(fā)展，年幼的中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以被保險(xiǎn)人利益和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)為切入點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式逐漸得到了市場相關(guān)主體的認(rèn)同，無論保險(xiǎn)公司是否愿意承認(rèn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)開始并將越來越頻繁地扮演聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的中間角色，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營活動更好地滿足了社會對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，為保險(xiǎn)公司帶來更多的銷售額，而被保險(xiǎn)人的利益也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在得到了更好的保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特殊利益立場和業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將必然能夠贏取更大的生存和發(fā)展空間，這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠占?xì)W美保險(xiǎn)市場70％甚至以上的根本原因，但僅憑這個(gè)邏輯來樂觀地理解和判斷中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展還為時(shí)尚早，制約中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的因素不僅僅限于經(jīng)營和技術(shù)層面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的良性發(fā)展還有賴于培育一個(gè)崇尚誠信、值得社會信賴的行業(yè)環(huán)境，基于以上對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的理解，可認(rèn)為目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)誠信建設(shè)存在著以下六個(gè)問題：

    （一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)要求的誠信操守、專業(yè)素質(zhì)與現(xiàn)狀存在不小的距離

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的缺失現(xiàn)象不僅存在于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，也存在于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（本文中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作的人）現(xiàn)實(shí)中，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人喪失了最基本的誠信道德，造假弄假，騙取客戶的信任，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人安排保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推諉責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的缺失危害嚴(yán)重，它擾亂了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的正常秩序，嚴(yán)重地阻礙了整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的健康發(fā)展，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了極大的隱患。同時(shí)也損害了客戶和被保險(xiǎn)人的利益，影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的整體信用狀況和社會形象，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了十分不利的后果。另外，還會增大交易成本，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)信用度不高，管理混亂，服務(wù)水平不高，最終影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營效益。在注重保險(xiǎn)行業(yè)誠信建設(shè)的同時(shí)，以服務(wù)見長的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誠信建設(shè)的要求已逐漸浮出水面。

    （二）經(jīng)營主體贏利的壓力和誠信原則要求之間的矛盾較難調(diào)和

    由于我國目前正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌階段，信用體系建

    設(shè)的各種法律法規(guī)不夠健全，加上中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步晚，尤其是近幾年來的超常規(guī)發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場出現(xiàn)了不正當(dāng)競爭和粗放式的規(guī)模擴(kuò)張，造成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)生誤導(dǎo)甚至欺詐客戶的問題不同程度地存在。主要表現(xiàn)在：一是如實(shí)告知原則本意是為了維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系各方的利益，而有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)濫用此項(xiàng)權(quán)利，隨意操作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息披露不夠，投保人和保險(xiǎn)人無法了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等與誠信相關(guān)的資料，只能憑借主觀印象和經(jīng)驗(yàn)做出判斷；三是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)和管理不嚴(yán)，加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體素質(zhì)良莠不齊，“飛單”等現(xiàn)象層出不窮，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人假冒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)簽章的違規(guī)操作行為，損害了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)形象和信譽(yù)；四是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)“重展業(yè)，輕服務(wù)；重傭金，輕管理”，給社會造成 “安排保險(xiǎn)容易，理賠服務(wù)跟不上”的不良印象，以至于投保人對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信任程度大打折扣。

    （三）積累的時(shí)間性要求和誠信經(jīng)營理念的沖突

    在中國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè)，可以說目前市場上幾乎所有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)基本上沒有積累，沒有沉淀。因此，在發(fā)展的過程中就面臨著跑馬圈地與現(xiàn)金流的矛盾，支出與收入不能匹配，都直接關(guān)系到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司今后能否繼續(xù)做大的問題。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司抱著賺一把就走的心態(tài)，以至于急功近利，留下很多隱患難以解決。

    （四）專業(yè)知識欠缺所帶來的不誠信問題

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以誠信立業(yè)，但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)營對象的特殊性，現(xiàn)階段很多經(jīng)紀(jì)公司因?yàn)閷I(yè)技術(shù)人員的欠缺，在經(jīng)營模式和方式上模糊了自己的位置，不僅違反了誠信原則，甚至違反了市場經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營原則。一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)沒有意識到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能在于雙方的溝通，并有準(zhǔn)確理解和傳達(dá)雙方的意思表達(dá)，幫助被保險(xiǎn)人投保、索賠、處理糾紛和監(jiān)督保險(xiǎn)人遵守誠信原則的義務(wù)，更要在委托、協(xié)助投保、協(xié)助索賠等方面遵守誠信原則。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)背離了誠信原則，忽略了自身作為被保險(xiǎn)人利益的代表，致使被保險(xiǎn)人弱勢性所帶來的損失機(jī)會加大，給整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的健康發(fā)展帶來了不良影響。

    （五）監(jiān)管力度和誠信原則的要求存在矛盾

    增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量，壯大規(guī)模，鼓勵(lì)各種形式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展已成為大勢所趨，新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》放寬了設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)條件，但是，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不能因此而放松，實(shí)際上，入門門檻的降低和監(jiān)管力度的加強(qiáng)并沒有矛盾。保險(xiǎn)紀(jì)經(jīng)人代表被保險(xiǎn)人作為其法律上的定位，要保證他在經(jīng)營中真正維護(hù)被保險(xiǎn)人或投保人的利益，對其行為還應(yīng)給予制度上的監(jiān)管和約束。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展之初，受自身?xiàng)l件和市場環(huán)境的限制不可避免的會存在一些問題，不加強(qiáng)監(jiān)管不利于這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。在引入保險(xiǎn)制度的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成了許多不規(guī)范行為，嚴(yán)重?fù)p壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象。

    二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信問題的對策

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誠信主要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為和行為結(jié)果來體現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為過程與監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的業(yè)務(wù)范圍有關(guān)，與行業(yè)共同的游戲規(guī)則有關(guān)，與其組織的文化價(jià)值觀和業(yè)務(wù)流程有關(guān)，與其人員的技術(shù)能力和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)肩負(fù)構(gòu)筑行業(yè)誠信的主要責(zé)任，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)必須在遵守法律的前提下嚴(yán)格自律其業(yè)務(wù)行為，根據(jù)行業(yè)規(guī)則提出其誠信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)并告知行業(yè)所有利益相關(guān)方，依法積極接受業(yè)務(wù)投訴和監(jiān)管。

    （一）完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的基本原則

    要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律、行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)立法中將公平、公正、公開等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的協(xié)調(diào)作用。此外，還應(yīng)根據(jù) wTO成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準(zhǔn)人、外資設(shè)立、重視和扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等問題的規(guī)范化納入立法的范疇，盡快確定與國際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的基本原則，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

    （二）法律、法規(guī)上進(jìn)行規(guī)范和完善

    從法律、法規(guī)上規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動各方的權(quán)利和義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護(hù)無疑是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)重要的立法原則，與此同時(shí)，逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，拓展市場領(lǐng)域，控制風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)操作規(guī)范，提高民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的盈利能力；加強(qiáng)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法律體系。

    （三）強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平

    保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要在檢查保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對誠信從業(yè)的監(jiān)管，對存在不誠信的情況的要依職權(quán)主動進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)建立一個(gè)誠信義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，并作為強(qiáng)制性規(guī)范載入相關(guān)法規(guī)，以避免一些不必要糾紛的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的健康發(fā)展。立法的含義不僅僅局限于制定保險(xiǎn)方面的法律，它應(yīng)該包含制定整個(gè)行業(yè)的游戲規(guī)則和規(guī)范，誠信、自律永遠(yuǎn)只對堅(jiān)持原則的組織有效，而懲戒不誠信的經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只能依靠法律的公正和監(jiān)管權(quán)力的恰當(dāng)應(yīng)用。

    嚴(yán)格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營行為規(guī)范控制，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。我們還可以借鑒以下措施：擔(dān)保制度，在繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以外，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；反不正當(dāng)競爭行為制度，要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持誠信，禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人講不實(shí)之辭，不將重要事項(xiàng)告訴投保人，妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；客戶投訴制度，可以設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的查詢和投訴，以對經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及經(jīng)紀(jì)人的日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督；建立完善的行業(yè)自律機(jī)制，行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)自律組織，通過制定一系列的行業(yè)自律條例及守則，從經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來對其加以約束，而且負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還可以建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信息檔案庫，對保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的查詢和投訴。

    （四）經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人誠信意識的自我提高

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該具有較高的職業(yè)道德。由于消費(fèi)者對保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，很容易造成誤導(dǎo)或出現(xiàn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)高的職業(yè)道德，要建立一定標(biāo)準(zhǔn)的誠信機(jī)制，堅(jiān)決反對保險(xiǎn)欺詐，反對商業(yè)賄賂，保險(xiǎn)公司是這樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也是這樣。因此是否可以像律師事務(wù)所一樣，建立信譽(yù)度體系，通過建立對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的約束監(jiān)督機(jī)制，來規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不規(guī)范行為。

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)自覺參加嚴(yán)格的資格認(rèn)定、等級考核和遵守培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)順利發(fā)展的前提。因此，可以根據(jù)保險(xiǎn)市場的要求設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。完善培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自己開辦或者資助對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)外，還可以借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請保險(xiǎn)以及法律等方面的專家上課，以培養(yǎng)高級保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也都應(yīng)逐步建立自己的培訓(xùn)體系，對其雇傭的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

    （五）保險(xiǎn)紀(jì)經(jīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷建立誠信的管理模式

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要想生存發(fā)展，首先必須解決好管理模式的問題。構(gòu)建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)誠信管理模式實(shí)際上是一個(gè)講求內(nèi)部誠信的問題。拋開純粹的管理問題，就保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可能存在的內(nèi)部誠信問題分析如下：

    1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)講求內(nèi)部誠信，承諾和行為保持一致，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)維護(hù)所在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的利益，保守商業(yè)秘密。

    2.努力建立一支強(qiáng)有力的誠信的人才隊(duì)伍。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的人才對當(dāng)前的中國保險(xiǎn)市場來說，屬于奇缺型人才，在很大程度上必須在自己的企業(yè)里進(jìn)行培養(yǎng)，在實(shí)踐中不斷鍛煉。不管是感情留人，還是待遇留人，或者是事業(yè)留人，企業(yè)人才機(jī)制的建立與健全都是不可小覷的。只有建立了一種獎(jiǎng)懲分明、激勵(lì)適當(dāng)?shù)娜瞬艡C(jī)制，企業(yè)才能擁有源源不斷的人才資源。

    3.應(yīng)當(dāng)實(shí)行系統(tǒng)、細(xì)致、誠信、專業(yè)的服務(wù)。對待客戶不僅要有高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，還要了解他們不斷變化的需求，擁有快捷的反應(yīng)速度來全面滿足他們的要求。同時(shí)，對客戶進(jìn)行系統(tǒng)地研究、細(xì)分，以提高客戶服務(wù)水平，培養(yǎng)客戶對企業(yè)的忠誠度，從而達(dá)到低成本、高效率的目的，因此，誠信、專業(yè)的服務(wù)對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這種典型的服務(wù)性企業(yè)來講顯得尤為重要。

    4.要建立有凝聚力的企業(yè)文化。這是誠信在企業(yè)內(nèi)部的蘊(yùn)育器，要想在競爭激烈的保險(xiǎn)市場中保持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的重要地位，就必須重視和加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。只有富有凝聚力的企業(yè)文化才能使企業(yè)形成一股合力，釀造出誠信的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從而促使企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略得以順利實(shí)施。

    （六）建立必要的誠信懲罰機(jī)制

    對違反最大誠信原則的后果，大多數(shù)國家都把宣布合同無效或解除合同作為對未違約方的救濟(jì)。但就現(xiàn)在情況來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)不同于保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事方，不可能簡單地認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的參與者違反了誠信原則賦予不利方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反誠信，投保人作為委托方最多也只能解除保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)委托協(xié)議書，那么，對于保險(xiǎn)合同將產(chǎn)生怎樣的影響呢？法律的一般原則是，因?qū)Ψ降倪^錯(cuò)而遭受損失的另一方有權(quán)請求損害賠償。但是也有人認(rèn)為，損害賠償不能作為違反誠信義務(wù)的救濟(jì)方式。當(dāng)前最為有效的方式仍然是由過錯(cuò)方承擔(dān)民法意義上的損害賠償責(zé)任。承擔(dān)該種責(zé)任的原則應(yīng)當(dāng)是過錯(cuò)責(zé)任原則。

保險(xiǎn)誠信論文范文第5篇

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險(xiǎn)市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險(xiǎn)市場發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評價(jià)與監(jiān)管；

4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險(xiǎn)、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營水平

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。