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汽車消費(fèi)維權(quán)范文第1篇

1．1擴(kuò)大消費(fèi)市場規(guī)模據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211．68萬輛，同比增長14．76％。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費(fèi)者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費(fèi)品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費(fèi)品并不是夢想。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠(yuǎn)期購買和近期消費(fèi)的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而擴(kuò)大汽車消費(fèi)市場的規(guī)模。

1．2增強(qiáng)汽車企業(yè)的競爭力我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強(qiáng)國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團(tuán)才能增強(qiáng)國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢在必行。

1．3促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國為減緩2008年國際金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。2009年國務(wù)院出臺《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費(fèi)信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的對比分析

2．1國外汽車消費(fèi)信貸分析

2．1．1國外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展最開始的國外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個多世紀(jì)的發(fā)展使國外汽車消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70％的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達(dá)80％、70％，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60％的貸款購車比例。汽車消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。

2．1．2國外汽車消費(fèi)信貸的成功原因分析

（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費(fèi)是一種時尚消費(fèi)方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費(fèi)信貸的年增長率以每年4％的速度在增長。國民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長的步伐。美國是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國家，80％的貸款購車率給美國汽車市場強(qiáng)有力的支持。

（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費(fèi)信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對不同消費(fèi)人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對學(xué)生購車的信貸品種，來吸引年輕消費(fèi)人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務(wù)的社會機(jī)構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對貸款購車具有很好的指導(dǎo)作用。英國的《消費(fèi)信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。

2．2國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸分析

2．2．1國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展1998年央行出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴(kuò)張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。

2．2．2制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費(fèi)者在潛意識里認(rèn)為汽車是高檔消費(fèi)品可以不作為購買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關(guān)信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費(fèi)貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費(fèi)信貸的難度。

（3）潛在消費(fèi)市場未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開，其消費(fèi)市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費(fèi)信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費(fèi)市場的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請貸款購車的各項(xiàng)條件，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3我國汽車消費(fèi)信貸的未來發(fā)展對策

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的進(jìn)一步開展，才能起到推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3．1改變消費(fèi)觀思想決定意識，意識決定行動。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。

3．1．1依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對消費(fèi)信貸進(jìn)行知識普及讓人們對消費(fèi)信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3．1．2針對不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3．1．3社會有保障才能促進(jìn)消費(fèi)要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

3．2完善個人信用制度開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。

3．2．1建立個人信息統(tǒng)計(jì)組織鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機(jī)構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3．2．2加強(qiáng)信息源之間的合作個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實(shí)化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。

3．2．3加大失信懲治力度對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對于信息來源機(jī)構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

3．3．1制定維護(hù)借款方的法律借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機(jī)會平等法》等維護(hù)合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護(hù)貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進(jìn)行合法信貸。

汽車消費(fèi)維權(quán)范文第2篇

說“洋”車用戶有“上帝”感，當(dāng)然是同國產(chǎn)車用戶比較而言的?？陀^地講，國內(nèi)廠家的汽車質(zhì)量實(shí)在不敢恭維，往往開了幾個月，便故障頻頻，修了幾次也不見好后，想提出退車或換車，那簡直是說夢話，廠家會理直氣壯地告訴你：只保“修”，而不包“換”，更不包“退”。任憑你在修理廠、廠家、商家之間跑斷了腿，拖得散了筋骨也不會得到絲毫同情和半點(diǎn)說法。一些論“死”理的消費(fèi)者，一紙?jiān)V狀想討個說法，可縱觀這幾年汽車官司的處理結(jié)果，往往都是消費(fèi)者敗訴。即使有的訴訟得到所謂的解決，但廠家態(tài)度之差，處理過程之長，所耗人力物力之大，讓你切實(shí)感受到打汽車質(zhì)量官司苦不堪言。究其原因，根本在于國內(nèi)汽車用戶找不到一條可以保護(hù)自己合法權(quán)益的法律法規(guī)條文。

而“洋”車用戶則不同：第一，花相對少的錢買質(zhì)量好的車，有滿足感；第二，“洋”車有質(zhì)量問題，廠家還可“召回”，免費(fèi)檢修有安全感；第三，即便出了事故，也有人受理，后顧之憂少。3月1日，中央電視臺《新聞30分》已報道湖北劉先生因三菱車事故而得到12萬元的“慰問金”(當(dāng)然，受害者的損失可能遠(yuǎn)不止這些)。

同是汽車消費(fèi)者，買國產(chǎn)車和買“洋”車得到的待遇就不一樣。面對這般差異，國內(nèi)汽車消費(fèi)者自然有話要說：一是難道國產(chǎn)車用戶的“命”就賤嗎?汽車承載的是消費(fèi)者的生命，它是一種對安全性、可靠性極高的消費(fèi)品，當(dāng)汽車第一次出現(xiàn)問題時，消費(fèi)者就已經(jīng)冒著生命危險了。無論國產(chǎn)車用戶還是“洋”車用戶都是平等的，“洋”車能夠保證購車者的生命安全，而國產(chǎn)車卻無視用車者的生命安全，消費(fèi)者的生命誰來保障?難道中國人的車比人家低一等的同時，其用戶的“命”也比人家低一等嗎?二是國產(chǎn)車消費(fèi)者的“錢”賤嗎?時至今日，國內(nèi)其他商品早已享受“三包”，而花錢十幾萬乃至幾十萬元的汽車消費(fèi)者卻享受不了，這公平嗎?難道國產(chǎn)車消費(fèi)者的錢就不值錢?三是國內(nèi)汽車廠家憑什么比“洋”車廠家脾氣“牛”。我們花世界上最貴的價錢，購買質(zhì)量并不如人意的車，享受的卻是“不足為外人道”的保障。我們的汽車廠技不如人，車不如人，但脾氣卻“超”人，就像被家長慣壞的孩子，你提一點(diǎn)不算嚴(yán)格的“三包”要求，他卻不理睬，如果強(qiáng)令他“沒事找事”，主動往回“召”成千上萬的汽車，自己罰自己“重做作業(yè)”，那么，我們廠家非得跟你“拼命”。

汽車消費(fèi)維權(quán)范文第3篇

產(chǎn)銷量第一并不代表質(zhì)量第一。在一躍成為全球汽車產(chǎn)銷量第一的同時，中國汽車產(chǎn)業(yè)有關(guān)質(zhì)量問題的投訴亦不斷增多。

2010年中國汽車業(yè)創(chuàng)下了兩個新高：一是產(chǎn)銷量超1800萬輛，連續(xù)兩年成為全球第一；二是消費(fèi)者對汽車投訴增多，也創(chuàng)下了歷史新高。

據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會負(fù)責(zé)人介紹，2010年投訴量同比上升幅度最大的商品就是汽車，全國消協(xié)組織共受理汽車投訴20405件，同比增長51.1％，創(chuàng)歷史新高。在汽車投訴中，因?yàn)槠囐|(zhì)量問題產(chǎn)生的投訴占5成，而且頻頻出現(xiàn)汽車召回事件。

事實(shí)上，相關(guān)規(guī)定對消費(fèi)者的權(quán)益做了清晰的界定。比如《產(chǎn)品質(zhì)量法》，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》都規(guī)定了對于某些商品連續(xù)出現(xiàn)問題的情況下，應(yīng)該遵循三包規(guī)定，但是為何一直遲遲沒有落實(shí)到汽車行業(yè)中?為何從家電到各類生活用品，再到摩托車都具有產(chǎn)品三包規(guī)定而唯獨(dú)汽車行業(yè)缺失?這成為了橫亙在消費(fèi)者心中的一道坎。

規(guī)則復(fù)雜各自為政修車維權(quán)難于青天

顯然，“博弈”是汽車“三包”一個最重要的關(guān)鍵詞。媒體對汽車售后市場方面的報道使用頻率最高的一個詞匯就是“博弈”：政府部門與汽車廠商的博弈，消費(fèi)者與4S店的博弈，汽車廠商與經(jīng)銷商之間的博弈，甚至是汽車廠商之間的博弈。在國家質(zhì)檢總局的一紙汽車“三包”意見稿政策出臺之后，這場混亂的博弈之戰(zhàn)愈演愈烈。

中國已經(jīng)成為全球最大的汽車消費(fèi)國，但汽車消費(fèi)者權(quán)益保障措施卻并不給力。消費(fèi)者購車后遇到質(zhì)量問題，經(jīng)銷商和廠商的解決方法多是“只修不換”，其理由就是汽車沒有“三包”規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)舉步維艱，汽車投訴逐年上升。

“修的次數(shù)太多了，自從買了這輛車之后，他們那的經(jīng)理被我‘熬’走了三個，4S店都快成我的娘家了!他們現(xiàn)在還在給我修?！奔易”本┠先h(huán)的索先生，在北三環(huán)一家4S店購車。自從2008年5月買了一輛小排量進(jìn)口車之后，他就頻繁奔走于公司家和4S店之間，幾年下來，僅為了修理空調(diào)，去4S店少說也有十幾趟了。

據(jù)索先生介紹，他這輛車的質(zhì)保期已經(jīng)被商家延長到了2013年。買車代步本是一件高興事，可是現(xiàn)在看來，索先生被這輛進(jìn)口車折騰得夠嗆。也想過要和商家交涉換車或者退車，可是說換就換在索先生和4S店看來都不現(xiàn)實(shí)。

三年多來，索先生一直不敢把車開到其他修理廠修理，就是擔(dān)心到其他地方修車，4S店不再擔(dān)保修車。買了這輛車之后，他經(jīng)常往返于4S店與公司之間，油費(fèi)少說也花了幾千塊，可是面對這些他只能自掏腰包。即使這樣一輛多災(zāi)多難的車，他居然硬是湊合著開了3年。

索先生一邊撩開車內(nèi)的腳墊一邊對記者說：“里面還有一些霉斑，汽車下面的防護(hù)層漆面幾乎已經(jīng)脫落，都是讓水泡的。”看著他熟練的動作，可想而知索先生已經(jīng)對自己這輛汽車的詬病清二楚。

和索先生有相同遭遇的車主不在少數(shù)，從外地來京打工的小馬自從2010年12月買了一輛合資品牌的三廂轎車后，煩心事就一直沒有消停過。據(jù)小馬介紹，這輛車購買一段時間之后，發(fā)現(xiàn)油門踏板出現(xiàn)嚴(yán)重抖動的情況，坐在后排的人甚至?xí)杏X車身抖動。

小馬無奈地表示，“抖得我腿都麻了!可是直到現(xiàn)在4S店的銷售人員一直在推脫、敷衍。我只想討一個說法，他們這種態(tài)度和處理方法我接受不了?！币粋€為車維權(quán)了3年多，一個則是現(xiàn)在幾乎不用車了，當(dāng)然比他們“更受傷”的還大有人在。

在維權(quán)不行之后，很多消費(fèi)者奇招百出。有一怒之下砸毀車輛的，有牽著幾頭毛驢拉著汽車游街示眾的，更嚴(yán)重的情況，2009年北京大興區(qū)一位車主在京石高速公路上剎車失靈，導(dǎo)致車輛側(cè)翻釀成慘劇。

無論是砸車、游街示眾，甚至是血的教訓(xùn)，讓人無奈的是，當(dāng)車輛出現(xiàn)問題時，消費(fèi)者不但找不到索賠的標(biāo)準(zhǔn)，想要退車，也是索賠無門。索賠維權(quán)有多難?以上的實(shí)例可見一般。如果汽車市場繼續(xù)如此發(fā)展，那么只能導(dǎo)致市場的惡性循環(huán)和不斷萎縮。

在記者走訪的諸多經(jīng)銷商之中，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商其實(shí)對修車并不反感，難點(diǎn)在于退車。從汽車產(chǎn)業(yè)的角度來看，經(jīng)銷商處于市場的弱勢地位：如果廠商愿意退車，經(jīng)銷商也認(rèn)為無可厚非，但是復(fù)雜的手續(xù)和產(chǎn)生費(fèi)用應(yīng)該由誰來負(fù)擔(dān)了廠商當(dāng)然勉為其難。

規(guī)范汽車銷售市場質(zhì)保的法律法規(guī)六年“難產(chǎn)”，如今，終于讓消費(fèi)者看到了一些苗頭。

消費(fèi)者消費(fèi)能力的提升使得汽車產(chǎn)業(yè)越來越成為國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，經(jīng)歷過“井噴式”的發(fā)展過后遺留了很多“疑難雜癥”，那時候國家政策主要體現(xiàn)在規(guī)范整個汽車產(chǎn)業(yè)，并沒有細(xì)致到消費(fèi)者具體的消費(fèi)潛力。

著名消費(fèi)維權(quán)律師邱寶昌指出，這次的汽車“三包”可以說是姍姍來遲。汽車糾紛往往很難解決，但它作為商品就應(yīng)該受到產(chǎn)品質(zhì)量法的約束，“三包”規(guī)定須盡快出臺。

千呼萬喚始出來《意見稿》猶抱琵琶半遮面

“等了6年多了，(汽車三包政策)終于露面了!”一邊摩挲著自己的下巴，一邊打趣地和記者調(diào)侃，“我那時候本想汽車三包一天不解決，就一天不刮胡子。那時候要一直留下去，現(xiàn)在胡子也要比頭發(fā)長了?！蹦称囯s志的資深主編一句玩笑話不知觸動了多少人最敏感的神經(jīng)。

汽車市場中消費(fèi)者維權(quán)的最大阻力來自哪里?實(shí)際上還是由于相關(guān)的法規(guī)政策不夠完善，執(zhí)行力度不夠大。中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院院長王忠敏對此就表示過自己的憂慮。

“在加快發(fā)展服務(wù)業(yè)、使其盡快成為國民經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前形勢下。作為服務(wù)業(yè)的一個重要門類和分支的汽車售后服務(wù)行業(yè)卻沒有一套用以規(guī)范行業(yè)發(fā)展的完善標(biāo)準(zhǔn)體系，這與國家高度重視服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的現(xiàn)狀有著很大的反差?！?/p>

因此，盡快填補(bǔ)這一服務(wù)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化的空白，是帶動并促進(jìn)整個服務(wù)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。事實(shí)上，早在2004年12月30日，國家質(zhì)檢總局就曾將當(dāng)時起草的《家用汽車產(chǎn)品修理、更換。退貨責(zé)任規(guī)定(草案)》對外征集意見，但是此后再無下文。

就在業(yè)界都以為沉寂了6年多仍處于“難產(chǎn)”期的汽車“三包”可能無果而終時，似乎又出現(xiàn)了一絲轉(zhuǎn)機(jī)。9月底，記者在國家質(zhì)檢總局官方網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，《家用汽車汽車產(chǎn)品修理，更換、退貨責(zé)任規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)進(jìn)行了，并擬于10月下旬舉行聽證會。

《意見稿》在三包責(zé)任細(xì)則中指出，家用汽車整車三包有效期應(yīng)不低于2年或4萬公里，主要總成和系統(tǒng)，如發(fā)動機(jī)，車身、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)等質(zhì)保期應(yīng)不低于3年或6萬公里，以先達(dá)到者為準(zhǔn)。其中，此次《意見稿》最大的亮點(diǎn)就要數(shù)汽車出現(xiàn)問題可以退貨――即在規(guī)定的時限內(nèi)出現(xiàn)嚴(yán)重的質(zhì)量問題，可以退貨。

此次《意見稿》有一定針對性和可操作性，能夠化解一些矛盾，一些變化也反映了消費(fèi)者和經(jīng)銷商之間的博弈。其中，在修理超過多長時間提供備用車上，以前規(guī)定超過2日，現(xiàn)在改為超過5日。邱寶昌建議，還應(yīng)

延用以前的規(guī)定，因?yàn)樾蘩頃r間過長，不僅耽誤消費(fèi)者使用，也說明該問題可能很嚴(yán)重。

《意見稿》甫一出臺，一時間惹來了不少消費(fèi)者的關(guān)注和擔(dān)心。一位網(wǎng)名叫做“幸運(yùn)胖瘋子”的網(wǎng)友在微博上就表示，“這個規(guī)定還是沒有明確，嚴(yán)重的質(zhì)量問題是什么問題，怎么判定嚴(yán)重不嚴(yán)重?消費(fèi)者可選擇退貨，有沒有規(guī)定經(jīng)銷商必須接受退貨呢?修理兩次怎么算?我送去了，4S店不給修那怎么辦?”

這連珠炮似的發(fā)問確實(shí)道出了不少消費(fèi)者的心聲，他的觀點(diǎn)頗具代表性。一位剛剛購車的消費(fèi)者孫先生也表示質(zhì)疑，“政策出來之后誰來認(rèn)定?認(rèn)定之后，經(jīng)銷商或廠商會買賬嗎?”

著名汽車評論員李光昱分析，最終鑒定不太可能由國家的相關(guān)主管機(jī)構(gòu)來做，更可能會有第三方鑒定機(jī)構(gòu)介入。問題隨之而來，如果設(shè)立第三方鑒定機(jī)構(gòu)，那么成員構(gòu)成也往往會來自汽車廠商和一些具有汽車專業(yè)背景的人。不容置疑，這些人員與汽車廠商有著千絲萬縷的聯(lián)系，那么這種聯(lián)系會不會影響鑒定的公正性?

顯然，網(wǎng)友和孫先生的擔(dān)心是擺在消費(fèi)者面前一個大大的問號。所以，誰來評估鑒定，成了蒙在《意見稿》之后的一道面紗。

有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，《意見稿》的指導(dǎo)性較強(qiáng)，但一些具體的規(guī)定還需要細(xì)化。北京市汽車修理公司總工程師魏俊強(qiáng)表示：“關(guān)于《意見稿》指的嚴(yán)重程度問題并沒有指清楚，比如發(fā)動機(jī)活塞損壞是否包含在其中7何為核心部件?何為重大問題?解釋權(quán)屬于誰?我們還不清楚?！?/p>

其實(shí)，所謂的汽車“三包”，除了汽車修理和更換之外，退貨是最引人關(guān)注的問題?？紤]到汽車產(chǎn)品構(gòu)造復(fù)雜，有些問題很難界定是由于消費(fèi)者使用不當(dāng)還是產(chǎn)品本身質(zhì)量問題產(chǎn)生的，所以這涉及汽車廠商、經(jīng)銷商和廣大車主的權(quán)、責(zé)，利等多方面復(fù)雜因素。

幾年前曾參與討論的業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)年的汽車“三包”未出臺，主要是由于汽車廠商的阻力較大，認(rèn)為汽車“三包”規(guī)定會傷害剛起步的汽車工業(yè)發(fā)展。

此次《意見稿》的細(xì)則規(guī)定，“因嚴(yán)重安全性能故障累計(jì)進(jìn)行了2次修理仍未排除或又出現(xiàn)新的故障的，消費(fèi)者可選擇退貨，更換或修理，“而和6年前一樣，意見稿仍規(guī)定”整車三包有效期應(yīng)不低于2年或者40000公里”，而現(xiàn)在的汽車保修承諾，早已超過2年或4萬公里，有的已經(jīng)達(dá)到“5年或15萬公里”的超長時限。

如此看來，這個遲來的“三包”《意見稿》還不能讓人滿意。雖然意見稿比6年前更加具體，更具操作性，但這個標(biāo)準(zhǔn)并不“與時俱進(jìn)”，甚至有些落后。

另外，《意見稿》還指出，如果在“三包”有效期內(nèi)，消費(fèi)者未按要求正確使用，維護(hù)，修理造成損壞，自行改裝、調(diào)整、拆卸的，銷售商、制造商，修理商能證明不是由于產(chǎn)品質(zhì)量原因造成的，不承擔(dān)“三包”責(zé)任，但應(yīng)提供合理的收費(fèi)修理。

汽車消費(fèi)維權(quán)范文第4篇

我國加入世界貿(mào)易組織后，國家相應(yīng)降低了汽車的相關(guān)稅費(fèi)，因而使汽車消費(fèi)貸款繼個人住房貸款之后，逐漸成為商業(yè)銀行成長性強(qiáng)、發(fā)展空間廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸品種。而保險公司為汽車消費(fèi)貸款提供保證保險，又在一定程度上給商業(yè)銀行開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)吃了一顆“定心丸”。汽車消費(fèi)貸款對刺激消費(fèi)需求的增長和促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，起到了積極的作用。但由于汽車消費(fèi)貸款屬于剛剛發(fā)展起來的新型信貸品種，有關(guān)法律法規(guī)的不完善，保險業(yè)的粗放經(jīng)營，行業(yè)之間的惡性競爭，以及社會環(huán)境、個人信用等因素的影響，汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險日益凸現(xiàn)。在江西這樣一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)在各行起步都比較晚，但發(fā)展比較快。所以為做到防范風(fēng)險有力，化解及時，且使汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅速、穩(wěn)健地發(fā)展，我們有必要對現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險中存在的問題作一剖析。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)中存在的問題

以江西某一銀行為例，該行系江西某國有商業(yè)銀行第一個開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的支行，該行對開辦這一業(yè)務(wù)品種經(jīng)歷了試辦――迅速發(fā)展――出現(xiàn)風(fēng)險――緩慢發(fā)展(萎縮)的過程。據(jù)了解，該行從1999年底開始正式辦理了第一批汽車貸款業(yè)務(wù)，無論是從制度和合同訂立上，還是人員的選配、宣傳廣告的投入上，該行都非常重視，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險小、經(jīng)濟(jì)效益好、有市場需求、有政策支持，如貸款不受規(guī)模限制等原因，該項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展；并且因?yàn)榻魇沁\(yùn)輸大省，是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，所以該行反映借款人所購車型80％為貨車，轎車較少，且所買轎車多為經(jīng)濟(jì)型，到銀行按揭貸款買車的更少。為進(jìn)一步降低風(fēng)險，擴(kuò)大市場份額，該行在對汽車消費(fèi)貸款采取保證保險形式的同時，也采取了以房屋抵押等形式辦理汽車消費(fèi)貸款。對于總行規(guī)定的六種方式中第三方 (自然人)保證貸款、經(jīng)銷商保證貸款、房車組合貸款和信用貸款等其他四種形式，由于市場小、風(fēng)險難控制及實(shí)際操作困難等原因而基本無法開展。雖然該行在具體的業(yè)務(wù)操作中非常謹(jǐn)慎，但還是出現(xiàn)了一些風(fēng)險，主要是保證保險的風(fēng)險。該行截至五月底，尚有汽車消費(fèi)貸款余額7000多萬元，其中有近1000萬元出現(xiàn)了不能按時還款的情況，據(jù)分析，除借款人信用觀念因素外，有一個很重要的原因就是保險人對投保人(借款人)規(guī)定的保險期限短(為1－2年)從而導(dǎo)致借款期限短，借款人還款壓力大，造成不能及時還款。又由于保險公司對出現(xiàn)了保險事故的汽車消費(fèi)貸款不及時予以理賠，且對其他險種的理賠手續(xù)煩瑣速度慢、未將銀行作為受益人致使貸款有時難以收回。目前，該行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)與往年相比出現(xiàn)了一定程度的萎縮，原本以為這是一種低風(fēng)險品種，其實(shí)風(fēng)險卻一點(diǎn)也不低，這些問題在其他三大國有商業(yè)銀行中也同樣存在，已經(jīng)引起了有關(guān)行、司方面的高度重視。具體分析，其問題主要表現(xiàn)在以下方面：

(一)汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營缺乏基本的信用體系基礎(chǔ)，“不敢貸、不敢保”現(xiàn)象使保證保險在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中難以得到較好的推廣運(yùn)用，這種情況在該業(yè)務(wù)開辦之初或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。

在現(xiàn)階段，我國的信用評價制度尚未形成，公民信用體系尚未建立。一是個人信用沒有充分的信息和證據(jù)。大多數(shù)能夠證明個人信用的文件分散在公安、街道、單位、銀行等各部門，個人或家庭并沒有資產(chǎn)負(fù)債證明，信用證據(jù)不健全，難以對個人信用狀況進(jìn)行客觀、全面的評估。二是個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，我國現(xiàn)階段居民收入尚未完全貨幣化，對個人財富的計(jì)算無法做到真實(shí)、準(zhǔn)確、透明。另外，我國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，企業(yè)盈利水平和人均收入懸殊，制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)有較大的困難。三是我國目前還缺少專門的機(jī)構(gòu)對個人信用記錄進(jìn)行收集和提供咨詢。各金融機(jī)構(gòu)、商家、保險公司缺少相關(guān)的信用記錄。四是我國個人總體信用等級不高。由于沒有建立信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者缺乏信用觀念。

(二)在業(yè)務(wù)操作中，將保證保險誤認(rèn)為是擔(dān)保業(yè)務(wù)。特別是總行統(tǒng)一制訂的制式合同文本中，將保證保險與保證、抵押、質(zhì)押作為并列選項(xiàng)寫在合同文本中，更加劇了這種誤解。

很多人認(rèn)為保證保險是擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種，其實(shí)，保證保險不是保證擔(dān)保。雖然兩者都與保證有關(guān)，存在著相似之處，但本質(zhì)上兩者之間卻有著很大的區(qū)別。一是合同的內(nèi)容不同：保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。保證保險作為一種保險手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人即債權(quán)人所面臨的投保人即債務(wù)人不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險。保證保險合同是以經(jīng)營信用風(fēng)險為合同的主要內(nèi)容。二是合同的主體不同：涉及保證合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。而保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。其中，投保人和被保險人也就是汽車消費(fèi)貸款中的債務(wù)人和債權(quán)人。保證人履行保證責(zé)任無需對價條件；而保險人履行保險責(zé)任是以收取保險費(fèi)為前提，表現(xiàn)為雙方有償?shù)臋?quán)利義務(wù)關(guān)系。三是合同的性質(zhì)不同：保證合同作為借款合同即主合同的附屬合同，與主合同之間存在著主從關(guān)系。保證合同是以主合同的存在為前提，它本身不能獨(dú)立存在。而保證保險合同與主合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存關(guān)系。保險合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保證合同表現(xiàn)為單務(wù)無償合同，而保證保險合同則屬于雙務(wù)有償合同。四是保證的范圍不同：保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。而在保證保險合同中，被保險人履行保證保險責(zé)任僅限于保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息，罰息等等均不屬于賠償范圍。五是保證的程度不同：根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)債權(quán)人向保證人請求履行保證責(zé)任時，保證人在主合同糾紛經(jīng)審判或仲裁并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。而保險人承擔(dān)保險責(zé)任取決于合同約定的保險事故即投保人未能按期履行約定的還款責(zé)任事實(shí)是否發(fā)生。其次，除了法律或保證合同另有約定外，保證人一般沒有實(shí)體法上的免責(zé)事由。而保險人在履行賠償義務(wù)時，對合同約定的免責(zé)事項(xiàng)如戰(zhàn)爭、行政或執(zhí)法行為以及被保險人未對投保人作資信調(diào)查等情況均可免除保險責(zé)任。六是適用的法律不同：作為一種法定的擔(dān)保形式，處理保證擔(dān)保法律關(guān)系應(yīng)適用《擔(dān)保法》的規(guī)定。保證保險作為一種保險形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是《保險法》而不是《擔(dān)保法》。因此，除了合同雙方在條款中事先約定外，保險公司無權(quán)要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權(quán)。當(dāng)然，目前《保險法》對保證保險的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善保險法是當(dāng)務(wù)之急。

在實(shí)踐中，如出現(xiàn)了風(fēng)險需訴訟維權(quán)時，當(dāng)事行也面臨著一個困難的選擇：應(yīng)該以借貸糾紛還是以保險糾紛作為案由?應(yīng)以誰為被告?現(xiàn)在各行一般的做法是以借貸糾紛，把借款人 (投保人)作為被告，保險人作為第三人，這樣訴訟的結(jié)果，保險人一般會以案由不對其不是保證人而是保險人主張免責(zé)。當(dāng)事行以保險糾紛為案由，以被保險人(受益人)身份向保險人主張權(quán)利，則只能主要向保險人提訟，獲得保險人的清償后，當(dāng)事行要把有關(guān)貸款人的權(quán)利讓與給保險人，這種做法對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中“誰借款誰還錢”有不一致的地方，特別是保險人一旦免責(zé)的時候，當(dāng)事行還只能依據(jù)借貸合同向借款人主張權(quán)利。這樣一來，由于法院立案和審理程序的逐步規(guī)范，在一定程度上增加了訴訟風(fēng)險和訴訟成本(如案由不正確，有可能要重新或被法院駁回)。

(三)業(yè)務(wù)操作中的雙保險誤區(qū)，將保證保險和保險公司的連帶責(zé)任保證進(jìn)行“捆綁”，即有些行在辦理汽車消費(fèi)貸款保證保險中，銀行不但要求保險公司提供保證保險，而且還要求保險公司對借款人還款提供連帶保證責(zé)任。

其實(shí)，這不是雙保險，如果保險公司在保證保險中免責(zé)后，從法律上講再追究保險公司的連帶保證責(zé)任是有障礙的。因?yàn)槲覈侗ｋU法》第105條明確規(guī)定：保險公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。也就是說，保險公司的資金是不能運(yùn)用于擔(dān)保業(yè)務(wù)的。雖然形勢的發(fā)展使保險資金的運(yùn)用范圍逐漸擴(kuò)大，但由于我國現(xiàn)階段仍采取分業(yè)經(jīng)營的模式，將擔(dān)保業(yè)務(wù)列入保險公司的經(jīng)營范圍，目前還為時尚早。雖然從外表上看，保證保險似乎具有保證擔(dān)保的效力，但在實(shí)踐中如果按照《擔(dān)保法》的規(guī)定適用于保證保險，則會與法律規(guī)定產(chǎn)生沖突。根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第17條規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供擔(dān)保的，保證合同無效?！北１O(jiān)會及各保險公司總公司對保險公司分支機(jī)構(gòu)對外擔(dān)保也作出了禁止性規(guī)定。而目前辦理的汽車消費(fèi)貸款中，保險公司大都在擔(dān)保人處簽字蓋章，但都沒有法人的書面授權(quán)，如訴諸法律，必然被宣告無效，而當(dāng)擔(dān)保合同被確認(rèn)為無效時，債權(quán)人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。因此要是銀行把保證保險和保證擔(dān)?！袄墶痹谝黄穑绻ｋU公司在保證保險中免責(zé)，而保證擔(dān)保又被法院確認(rèn)為無效，銀行的損失將是巨大的，這種“雙保險”到頭來是一個都不保險。

(四)汽車消費(fèi)貸款保證保險涉及的法律關(guān)系復(fù)雜，控制風(fēng)險有一定的難度。

以“直客式”個人汽車消費(fèi)貸款為例，對用履約保證保險方式申請銀行貸款的，涉及到以下法律關(guān)系：一是購車人與汽車經(jīng)銷商的車輛買賣關(guān)系；二是購車人(借款人)與銀行的借貸關(guān)系；三是借款人、銀行和保險公司的保險關(guān)系，且包含投保人(借款人)與保險人(保險公司)的關(guān)系、投保人與被保險人(銀行)的關(guān)系、保險人與被保險人的關(guān)系；四是因保險公司一般會要求借款人提供抵押，所以還存在抵押人(借款人)和抵押權(quán)人(保險公司)的關(guān)系；五是如汽車經(jīng)銷商在銀行開立了結(jié)算賬戶，根據(jù)我行制訂《汽車消費(fèi)借款合同》的規(guī)定，借款人所借款項(xiàng)以支付購車款的名義一次性劃入汽車經(jīng)銷商的結(jié)算賬戶，因此又有了銀行根據(jù)借款人的授權(quán)而與汽車經(jīng)銷商建立的支付關(guān)系。而上述任何一種法律關(guān)系發(fā)生糾紛，都對借款人歸還銀行貸款產(chǎn)生不利影響。

(五)保險公司在汽車消費(fèi)貸款保證保險中的免責(zé)、免賠條款過多，保證保險難以保證銀行貸款安全。

保險公司的免責(zé)條款一般有以下三種類型：一是相關(guān)法律規(guī)定的免責(zé)條款，如根據(jù)我國民法原理和《保險法》的規(guī)定，保險人對于下列事由致被保險人損失的不承擔(dān)賠償責(zé)任： (1)戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等不可抗力因素；(2)當(dāng)事人采取欺詐、串通等惡意手段訂立借款合同的；(3)投保人與被保險人對原貸款合同及附件進(jìn)行修改，而事先未征得保險人書面同意的；(4)貸款人違反國家金融法規(guī)有關(guān)規(guī)定未對借款人進(jìn)行資信調(diào)查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的。二是各保險公司根據(jù)實(shí)際情況自行制訂的免責(zé)條款，并把它作為保證保險合同的內(nèi)容，要求各方遵守。如《中國人民保險公司機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險條款》中，就規(guī)定如有消費(fèi)貸款合同被依法認(rèn)定無效、投保人未向保險人對機(jī)動車輛損失險(第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險)等四個險種進(jìn)行連續(xù)投保且被保險人沒保人投保上述四個險種等情況的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。又如太平洋保險公司分期付款購車履約保證保險條款第7條規(guī)定：因所購汽車的質(zhì)量缺陷或因主合同糾紛而引起的爭議；因投保人違法犯罪導(dǎo)致其用作反擔(dān)保的財產(chǎn)被依法罰沒、查扣而喪失反擔(dān)保效力的，保險人均不承擔(dān)責(zé)任。三是業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程中，保險公司的分支機(jī)構(gòu)和銀行的分支機(jī)構(gòu)在簽訂合作協(xié)議時，保險公司會要求將一些額外的免責(zé)免賠條款寫入?yún)f(xié)議中，如有的保險公司會在協(xié)議中明確汽車消費(fèi)貸款保證保險中銀行如沒有及時向保險公司報案或沒有提供借款人全部、連續(xù)的還款紀(jì)錄的，那么保險公司就免責(zé)。

上述種種，稍不留神，保險公司就免責(zé)了。因此，實(shí)際中要保險公司承擔(dān)保險責(zé)任是非常困難的。保險公司在承諾履行保險義務(wù)時附加太多的權(quán)利或免責(zé)條款，有“搭售”之嫌，以致于當(dāng)貸款人(被保險人)貸款不能及時收回出現(xiàn)保險事故時，卻往往因某個“搭售”條款未達(dá)到反而覺得“理虧”了，不能或不敢保險人，保證保險貸款成了事實(shí)上的信用貸款。而保險公司也是一肚子苦水，據(jù)保險公司反映，該項(xiàng)保險的賠付率是其他險種的四倍，若不免責(zé)，都要賠付，保險公司辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒多大的積極性。

(六)保險公司不但要求借款人對多個險種進(jìn)行連續(xù)投保，而且要求借款人提供抵押擔(dān)保，這加重了借款人負(fù)擔(dān)，不利于汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的順利開展，也缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

一是在汽車消費(fèi)貸款保證保險中，借款人要交保證保險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、自燃險等險種的保險費(fèi)，且不得中斷，投保人因購買汽車向銀行申請汽車消費(fèi)貸款，是消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)的起因，而汽車是負(fù)債形成的財產(chǎn)，在投保人沒有還清銀行貸款前，汽車的物質(zhì)損失會加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進(jìn)而影響到保險事故的發(fā)生，涉及保險人的利益。所以保險人為降低車輛發(fā)生物質(zhì)損失的風(fēng)險，強(qiáng)制投保人在保險人處投保車輛保險的出發(fā)點(diǎn)是可以理解的，但是具體的保險險種不應(yīng)由保險人硬性規(guī)定，應(yīng)給予投保人結(jié)合車輛狀況選擇投保險種的權(quán)利，以防止變相的強(qiáng)迫、搭售交易。據(jù)反映，保險公司上述硬性規(guī)定已為其帶來了巨大的利益，有人計(jì)算過，發(fā)放1000萬元的汽車消費(fèi)貸款保證保險貸款，可為保險公司帶來約100萬元的各項(xiàng)收益，約為銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中收益的兩倍，可以說開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的贏家是保險公司。如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展或合同的履行無法體現(xiàn)雙方或多方利益共贏的效果，那么這種合作就有失公允，就應(yīng)予以修正。有些行也就此問題與保險公司進(jìn)行過協(xié)商，但保險公司出于自身利益考慮大都不愿修正有關(guān)合同或規(guī)定，不愿放棄既得利益，長此以往，勢必阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。二是上述保險費(fèi)用再加上銀行貸款利息、抵押登記費(fèi)，借款人貸款買車的費(fèi)用就相當(dāng)高，對借款人貸款買車的積極性肯定會有影響。這樣算的話，借款人通過買保證保險后再向保險公司提供抵押財產(chǎn)，倒不如直接向銀行提供財產(chǎn)抵押的方式申請汽車貸款。三是抵押擔(dān)保合同是從合同，其擔(dān)保的對象(主債權(quán))是保險人在借款人不能向銀行歸還貸款本息時代借款人歸還的部分，這種對象具有不確定性，即以借款人不還和保險人已代為歸還為前提，但是根據(jù)現(xiàn)有法律，是否可以為一個可能存在或可能不存在的主債權(quán)作擔(dān)保尚沒有明確規(guī)定。四是投保人投保時，已經(jīng)向保險公司交納了保險費(fèi)，雖然汽車貸款保證保險與其他保險品種相比風(fēng)險較大，但以此為依據(jù)要求投保人在交保險費(fèi)后繼續(xù)提供擔(dān)保缺乏相應(yīng)法律依據(jù)。在汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)中，有人認(rèn)為：如有保險公司免賠的事由出現(xiàn)，保險公司應(yīng)將反擔(dān)保權(quán)轉(zhuǎn)移給被保險人(即銀行)。這一方面應(yīng)考慮這種反擔(dān)保是否成立，另一方面是涉及到擔(dān)保能不能轉(zhuǎn)移的問題。其實(shí)，上述兩方面的問題在法律上都存在爭議，盡量不要在實(shí)踐中進(jìn)行約定。

二、有關(guān)改正建議

(一)建立個人信用制度，為汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的全面開展減少顧慮和風(fēng)險。由于我國尚未建立個人信用制度，導(dǎo)致個人信用狀況很難掌握，而汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)要得到全面開展，個人信用是關(guān)鍵，因?yàn)椋喝绻杩钊诉€款及時，信用好，那么保險公司和銀行的風(fēng)險都小，銀行敢貸，保險公司敢保，這樣就會在汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)中形成一個良性循環(huán)，全面促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，由于部分購車人不及時還款，信用不夠好，致使保險公司事故頻頻發(fā)生，賠償率居高不下，有的已開辦保證保險業(yè)務(wù)的保險公司暫停了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，還有的保險公司就因此產(chǎn)生的事故以免責(zé)為由拒不賠償，導(dǎo)致銀行利益受損，因此抓緊建立和完善個人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)和制度顯得非常緊迫。金融機(jī)構(gòu)和保險公司在對借款人共同進(jìn)行資格審查時，可以從借款人的基本情況、借款人的品格評價、借款人所擁有的資產(chǎn)情況、借款人的收入穩(wěn)定程度及參加各種社會保障等方面進(jìn)行分析和評估，并應(yīng)依風(fēng)險大小設(shè)置不同分值及權(quán)重，科學(xué)測定其信用程度。

(二)必須明確保證保險與擔(dān)保的差異和“雙保險”的誤區(qū)。一是在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，要么采取保證保險的形式，要么采取擔(dān)保(如抵押、質(zhì)押、保證等)的形式，且在設(shè)計(jì)合同文本時就要進(jìn)行區(qū)分，要將保證保險從擔(dān)保合同選項(xiàng)中單列出來，不能將保證保險視為借款合同的從合同。要完善保證保險有關(guān)條款，不應(yīng)在借款人投保了保證保險后仍要求借款人或保險人提供擔(dān)保。二是如果存在其它貸款擔(dān)保形式，不要在保證保險合同中約定“被保險人先行處分貸款合同的抵(質(zhì))押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險人賠償”，因?yàn)楸ＷC保險條款中要求被保險人先行處分抵(質(zhì))押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)。顯然，如果保險人僅就先行處分抵(質(zhì))押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分(如果還有不足的部分的話)賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。在實(shí)踐中，被保險人應(yīng)與保險人就擔(dān)保和保險的實(shí)現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險人同時享有擔(dān)保物權(quán)和向保險人索賠的權(quán)利時，被保險人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

(三)要減少保證保險中保險公司的免責(zé)條款，最大限度地維護(hù)銀行及借款人(投保人)的合法權(quán)益。免責(zé)條款是保證保險合同的重要條款，對于法律有明確規(guī)定的免責(zé)條款，應(yīng)無條件地服從；對于各個保險公司自行制定的免責(zé)條款(即可以協(xié)商的免責(zé)條款)及保險公司制訂的一些近乎苛刻的操作要求，應(yīng)慎重對待，建議總行和各個保險公司的總公司通過談判協(xié)商，確定具體投保人、保險人的免責(zé)條款，以盡可能體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)對等。一旦確定后，銀行及保險公司的各分支機(jī)構(gòu)不得隨意增加或減少免責(zé)條款。如果保險公司一味強(qiáng)調(diào)免責(zé)條款，不考慮投保人(借款人)和被保險人(銀行)的利益，建議暫停汽車消費(fèi)貸款的保證保險，而以物的擔(dān)保的形式發(fā)放汽車消費(fèi)貸款。

(四)加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商、保險公司的合作。在汽車消費(fèi)貸款保證保險中，要避免以下誤區(qū)：一是銀行不能一味強(qiáng)調(diào)自身的利益，將保險與銀行的共擔(dān)的風(fēng)險變?yōu)橥耆杀ｋU公司承擔(dān)，將自身從風(fēng)險中完全分離出來，使汽車消費(fèi)信貸變成了零風(fēng)險業(yè)務(wù)。二是保險公司也不要過分強(qiáng)調(diào)保證的安全系數(shù)，不要過分強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)濟(jì)利益，要站在全社會的整體利益來做保證保險業(yè)務(wù)。在銷售相關(guān)保險業(yè)務(wù)的時候要充分尊重投保人(借款人)的意思表示，不能要求投保人在購買保證保險的同時再提供擔(dān)?；驈?qiáng)行購買其他保險。如投保人自愿購買其他險種(也應(yīng)以銀行為受益人)，則保險公司在保險出現(xiàn)保險事故的時候，應(yīng)該相應(yīng)簡化理賠程序，縮短理賠時間。保險公司還要考慮到借款人(投保人)的還款壓力，適當(dāng)延長保證保險的期限(保監(jiān)會規(guī)定為1―5年，而實(shí)際操作為1―2年)。三是汽車經(jīng)銷商在擴(kuò)大了汽車銷售量的同時，因其擁有客戶資源而向銀行和保險公司索要高額手續(xù)費(fèi)，這無疑不符合經(jīng)濟(jì)活動中的權(quán)利與義務(wù)對等原則，使保險公司與銀行、汽車經(jīng)銷商處于不平等的地位。所以，銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司要加強(qiáng)合作，正確處理相互利益關(guān)系，本著各盡其責(zé)、共同發(fā)展的宗旨，共同培育和促進(jìn)汽車消費(fèi)市場的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

汽車消費(fèi)維權(quán)范文第5篇

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國機(jī)動車保有量達(dá)2.64億輛，其中汽車1.54億輛。來自中汽協(xié)的銷量數(shù)據(jù)：2014年中國汽車銷量達(dá)2349萬輛，同比增長6.9%，連續(xù)六年排名全球第一。

隨著汽車保有量的逐步提升，汽車產(chǎn)品質(zhì)量不斷被關(guān)注的同時，消費(fèi)者對汽車質(zhì)量的投訴數(shù)量也呈逐步上升的趨勢。中國汽車質(zhì)量網(wǎng)最新數(shù)據(jù)顯示，僅2015年2月，就已有2430宗車主投訴信息，雖然相比1月份投訴量環(huán)比下降25.3%，但同比2014年2月則增長近五成，創(chuàng)下2月份單月投訴量新高。

據(jù)了解，2014年，中國市場消費(fèi)者投訴總量已經(jīng)突破2.82萬宗，其中涉及131個汽車品牌，比上年增加約26.40%。

邱寶昌指出，汽車行業(yè)消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)主要是產(chǎn)品質(zhì)量以及售后服務(wù)問題。

縱觀2014年至今年2月的投訴車型，在國內(nèi)汽車SUV、豪華型車、中大型車、中型車、國內(nèi)小型車及MPV投訴排行榜中，僅產(chǎn)品質(zhì)量問題的投訴就占2014年度國內(nèi)汽車品牌投訴的8成以上。其中，市場保有量較大的暢銷車型是車主投訴的熱門對象。售后服務(wù)方面，主要是保險、代辦以及虛假宣傳等服務(wù)等。

自主品牌投訴量下降

《汽車觀察》記者盤點(diǎn)了2010年至2014年消費(fèi)者對汽車產(chǎn)品質(zhì)量的投訴情況，自2010年以來，消費(fèi)者投訴數(shù)量呈每年遞增趨勢，其中，2010年，消費(fèi)者對汽車產(chǎn)品質(zhì)量的投訴僅2106宗，而到2011年投訴量激增247.96%，2012年更是比2011年增長近兩倍，到2013年，中國汽車質(zhì)量網(wǎng)投訴平臺收到車主對汽車產(chǎn)品的投訴達(dá)到2.23萬宗，投訴量較2012年增加92%，該數(shù)量甚至超過2010-2012年投訴量之和，達(dá)到高點(diǎn)，消費(fèi)者對汽車產(chǎn)品質(zhì)量或相關(guān)服務(wù)的不滿呈現(xiàn)加速增長狀態(tài)。

去年，自主品牌經(jīng)歷銷量低谷，“十二連降”波及大部分自主品牌車企，然而，在被投訴的眾多汽車品牌中，一直飽受質(zhì)量問題質(zhì)疑的自主品牌，卻表現(xiàn)突出。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年自主品牌的投訴量占比僅為31.93%，同比前一年下降了近10個百分點(diǎn)。而合資品牌2014年的投訴量則占到63.24%，同比增長近8個百分點(diǎn)。

另外，自主品牌2014年的投訴完成率為84.51%，而合資品牌的投訴完成率為68.88%。投訴率不斷降低，投訴完成率不斷提高有利于自主品牌汽車形象的不斷完善。

能不召回就不召回

與消費(fèi)者投訴率不斷增加相對應(yīng)的是逐年增長的召回大潮。

打開“中國汽車召回網(wǎng)”的國內(nèi)召回信息，今年1-3月份，已經(jīng)陸續(xù)有阿斯頓馬丁、東風(fēng)雪鐵龍、保時捷、雪弗蘭、梅賽德斯-奔馳、吉利等十余家車企召回旗下多款車型汽車。涉及數(shù)量42.66萬輛。

來自中國汽車召回網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國共召回汽車總數(shù)達(dá)506.86萬余輛，召回信息達(dá)149次，平均每兩天就能有一次召回信息被公布。其中，國內(nèi)品牌召回66次，共計(jì)召回407.31萬輛，占召回總數(shù)的80.36%；國外品牌召回83次，召回99.55萬輛，占召回總數(shù)的19.64%。

汽車業(yè)資深專家陳光祖在接受本刊記者采訪時表示，汽車企業(yè)的召回行動并不新鮮，總數(shù)不超過產(chǎn)量20%的召回數(shù)量都屬于正常，企業(yè)召回應(yīng)該是主動地本著對消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度進(jìn)行。

然而，一位不愿具名的汽車行業(yè)分析師告訴本報記者，對于一般企業(yè)來說，召回都是迫于輿論壓力，“企業(yè)是能不召回就不召回”。

召回，屢見不鮮。迫于輿論壓力被迫召回缺陷車輛更是常事?；仡?014年的一系列召回，汽車召回正在走向常態(tài)化，然而，用邱寶昌主任的話來說，“召回實(shí)際上是一場消費(fèi)者與廠商的博弈”。

盤點(diǎn)歷年召回事件，車企態(tài)度各有不同。記者梳理了近五年車企召回事件，發(fā)現(xiàn)幾乎每年都會存在迫于輿論壓力被迫召回的現(xiàn)象存在。

去年，因汽車產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷而召回事件中，輿論反響最大的非一汽大眾速騰“縱臂斷裂事件”莫屬。從全國多地速騰車主自發(fā)組織維權(quán)，到國家質(zhì)檢總局宣布介入調(diào)查，并多次約談一汽大眾汽車有限公司，展開大量調(diào)查回訪，再到最終大眾汽車宣布在中國召回超過56萬輛新速騰汽車，消費(fèi)者經(jīng)歷漫長等待，這種被動的召回也實(shí)在來之不易，一汽大眾可以稱之為被動召回的“典范”。

然而，事情并沒有因?yàn)檎倩囟Y(jié)束。大眾給出的“在后軸縱臂上安裝金屬襯板，以便縱臂發(fā)生斷裂后，發(fā)出警示性噪音提醒車主，并且維持車輛能夠開到最近的維修點(diǎn)進(jìn)行維修”的“打補(bǔ)丁”方案，與公眾所期待的根本性解決安全隱患的本意大相徑庭。

此類問題屢見不鮮，2013年，長安福特翼虎發(fā)生斷軸，消費(fèi)者大鬧車展進(jìn)行維權(quán)。從最初否認(rèn)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷到最終于2013年12月27日宣布召回決定，稱“本次召回范圍內(nèi)的車輛，部分批次的前轉(zhuǎn)向節(jié)生產(chǎn)材料未能符合福特對該材料在全球執(zhí)行的材料強(qiáng)度標(biāo)準(zhǔn)。如果受到相當(dāng)強(qiáng)度的撞擊，前轉(zhuǎn)向節(jié)可能發(fā)生斷裂，存在安全隱患。長安福特將為召回范圍內(nèi)的車輛免費(fèi)更換左右前轉(zhuǎn)向節(jié)總成，以消除隱患”。

對此，邱寶昌解釋到，“企業(yè)召回存在一定的成本”，選擇個案賠償還是批量召回經(jīng)濟(jì)利益是企業(yè)考慮的一大重點(diǎn)?！捌髽I(yè)在明知有缺陷卻不召回，可能在經(jīng)濟(jì)角度存在一個比較，例如，這種風(fēng)險出現(xiàn)的概率是多少，如果賠償涉及的金額是多少，是否涉及打官司等，如果召回在經(jīng)濟(jì)角度講需要賠償更多，在這種情況下，企業(yè)肯定希望個案解決，而非批次召回?！?/p>

汽車行業(yè)資深評論員張志勇在接受媒體采訪時表示，中國目前汽車召回處于一個不太成熟的階段。美國、歐盟、日本這些發(fā)達(dá)市場國家在召回產(chǎn)品數(shù)量上幾乎和當(dāng)年的產(chǎn)銷規(guī)模是相同的。但在中國，召回的數(shù)量只有產(chǎn)銷規(guī)模十分之一左右。

其原因有三個方面。首先，中國汽車消費(fèi)者的投訴意識比較差。對于汽車缺陷問題，廠商與消費(fèi)者之間的溝通也并不完善。而在中國，對于召回也存在一個誤區(qū)――大家把汽車召回看作是一種恥辱。而對于企業(yè)而言，召回應(yīng)該是市場中的一個必然現(xiàn)象。

此外，中國涉及汽車質(zhì)量管理的有關(guān)部門的信息之間，沒有建立起無縫隙的溝通。在這種情況下，相關(guān)部門之間的多頭管理，其實(shí)造成了在召回問題上的反映不靈敏，信息了解得不及時，雖然投訴很多，但召回的比例與效率比較低。一旦公眾的公共安全被企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益所取代，被動召回是否能徹底消除產(chǎn)品缺陷存在便要另作討論了。

作為年銷量突破千萬兩，汽車保有量超過億萬的中國汽車市場，雖然已經(jīng)在全球的車企發(fā)展中成為不可或缺的中堅(jiān)力量，被眾多車企視為展示實(shí)力的“競技場”，甚至是許多車企的全球最大的單一市場，然而，車企在迅速占領(lǐng)市場，攫取高額利潤的同時卻選擇性地遺忘了需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任。

仍需建立第三方鑒定機(jī)構(gòu)

2014年3月15日起，新修訂的《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱新消法）正式實(shí)施，新消法規(guī)定，消費(fèi)者享受七日“后悔權(quán)”、禁止經(jīng)銷商泄露消費(fèi)者信息、六個月內(nèi)維權(quán)糾紛舉證責(zé)任倒置、懲罰性賠償從“退一賠一”提至“退一賠三”、消協(xié)可提起公益訴訟實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者抱團(tuán)取暖、銷售假冒產(chǎn)品要進(jìn)入企業(yè)信用檔案、違法廣告代言人負(fù)連帶責(zé)任等一系列權(quán)益。

在新消法出臺前，車輛出現(xiàn)故障時，就必須由訴求人（也就是車主）來舉證說明這一故障是因產(chǎn)品質(zhì)量所引起。而由于車主普遍缺乏汽車專業(yè)知識，雙方的信息渠道也完全不對稱，以及檢測費(fèi)用的高昂成本，這些因素直接導(dǎo)致了很多故障的無法認(rèn)定，進(jìn)而造成維權(quán)困局。

以長安福特斷軸門為例，斷軸案發(fā)生之后，受害車主自費(fèi)通過第三方對翼虎車型事故車的轉(zhuǎn)向節(jié)進(jìn)行鑒定，而鑒定結(jié)果并未被長安福特所認(rèn)可，即便如此，找到一家肯接受個人鑒定的機(jī)構(gòu)都是非常不易的。

然而，新消法第23條第3款作出規(guī)定，經(jīng)營者提供的機(jī)動車、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭議的，由經(jīng)營者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。

“誰主張，誰舉證”是我國《民事訴訟法》規(guī)定的一般證據(jù)規(guī)則。消費(fèi)者要證明某個商品是否存在瑕疵就必須拿出證據(jù)來，但因?yàn)椴徽莆障嚓P(guān)技術(shù)等信息，消費(fèi)者舉證往往很困難。此次新消法將消費(fèi)者“拿證據(jù)維權(quán)”轉(zhuǎn)換為經(jīng)營者“自證清白”，實(shí)行舉證責(zé)任倒置，解決了消費(fèi)者舉證難問題。