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企業(yè)信用自評(píng)報(bào)告范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)；融資業(yè)務(wù)；對(duì)接；設(shè)計(jì)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 17. 066

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.48 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）17- 0125- 04

0 引 言

中小企業(yè)是改革開(kāi)放后出現(xiàn)的新的企業(yè)群體，對(duì)我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。中小企業(yè)穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體競(jìng)爭(zhēng)力乃至社會(huì)的安定均具有廣泛而深遠(yuǎn)的意義[1]。目前，我國(guó)中小企業(yè)融資渠道單一，多靠銀行貸款[2]。但是，由于缺少銀企合作平臺(tái)和擔(dān)保、抵押服務(wù)，無(wú)形資產(chǎn)又不能貸款融資，當(dāng)企業(yè)流動(dòng)資金不足時(shí)想要獲得銀行貸款就變得十分困難。同時(shí)，由于銀行不愿意在不能分享企業(yè)發(fā)展收益的情況下承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，造成企業(yè)融資門(mén)檻、成本過(guò)高，手續(xù)過(guò)于繁瑣，甚至超出企業(yè)承受能力。

為大力扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展，國(guó)家、省、市接連多次出臺(tái)相關(guān)政策，廣州市根據(jù)科技資源、金融資源和科技金融工作實(shí)踐情況，圍繞廣州建設(shè)國(guó)家中心城市和創(chuàng)新型城市的戰(zhàn)略定位，制定了《廣州市促進(jìn)科技金融試點(diǎn)實(shí)施方案》，初步建立多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系，探索形成了“一個(gè)中心、兩大示范區(qū)、三大重點(diǎn)項(xiàng)目”的廣州特色的科技金融創(chuàng)新工作體系。因此，廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，建立融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)，把中小企業(yè)的融資需求、銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品收集起來(lái)，并把需求、產(chǎn)品進(jìn)行匹配后向金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行推薦，使中小企業(yè)可以找到合適的融資產(chǎn)品，或金融機(jī)構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求，推動(dòng)科技創(chuàng)新鏈條與金融創(chuàng)新鏈條的有機(jī)融合，促進(jìn)科技與金融良性互動(dòng)，加快推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。

1 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已成為繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新和催生產(chǎn)業(yè)的重要力量。我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60%和40%，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的強(qiáng)有力支持。我國(guó)中小企業(yè)融資狀況有所改善，但融資難仍然是中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

中小企業(yè)融資難、貸款難，原因是多方面的：一是金融體制不適應(yīng)，政策支持力度不夠。國(guó)有商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款權(quán)限，股份制商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力有限，國(guó)家金融資源分布與中小企業(yè)空間布局不相適應(yīng)[3]。特別是對(duì)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，銀行自身在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面不能適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求[4]。二是中小企業(yè)直接融資渠道窄。由于證券市場(chǎng)門(mén)檻高，絕大部分中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金，銀行信貸仍然是主要的外部融資渠道[5]。三是銀行融資成功率低。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定的，而中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對(duì)稱(chēng)、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大而不愿放款[6]。

因此，造成中小企業(yè)融資難的重要因素之一是資金的供求信息不能有效對(duì)接。銀行不了解眾多民營(yíng)企業(yè)的資金需求，也不清楚如何更好地滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，民營(yíng)企業(yè)不了解銀行的信貸產(chǎn)品以及如何利用信貸工具為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)。而廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)可以增加中小企業(yè)的融資途徑，有效緩解中小企業(yè)融資瓶頸，其優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)政府組織，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行前期調(diào)研和項(xiàng)目把關(guān)、推薦和擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實(shí)的問(wèn)題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機(jī)率，進(jìn)一步推進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

2 系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

2.1 系統(tǒng)的整體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

平臺(tái)融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)包括了融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資意向管理、融資審核管理、融資項(xiàng)目管理、融資備案管理6大管理職能模塊，并配有非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)、應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。具體的組成情況及子系統(tǒng)之間的關(guān)系如圖1所示。通過(guò)這些模塊，平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)提供了融資信息對(duì)接和融資業(yè)務(wù)流程跟蹤的服務(wù)，并通過(guò)便利、快捷、規(guī)范的流程保證了這些服務(wù)的質(zhì)量。

2.2 系統(tǒng)的模塊設(shè)計(jì)

平臺(tái)分為融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)、非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及一個(gè)應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。各系統(tǒng)主要功能如下：

2.2.1 融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)

融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)包括融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資項(xiàng)目管理、融資備案管理、融資審核管理、融資意向管理六大管理職能模塊。

（1）融資需求管理模塊：平臺(tái)分類(lèi)設(shè)立了貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類(lèi)融資業(yè)務(wù)，每一大類(lèi)的業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)情況又劃分?jǐn)?shù)量不等的子業(yè)務(wù)，比如股權(quán)融資業(yè)務(wù)，劃分有普通股權(quán)融資業(yè)務(wù)、天使投資業(yè)務(wù)；貸款融資業(yè)務(wù)，劃分有資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)、信用貸款業(yè)務(wù)、聯(lián)保業(yè)務(wù)等。根據(jù)各類(lèi)子業(yè)務(wù)，平臺(tái)設(shè)計(jì)符合各子業(yè)務(wù)的需求表格，供中小企業(yè)選擇填報(bào)企業(yè)的融資需求。融資需求的創(chuàng)建流程如圖2 所示。

（2）融資產(chǎn)品管理模塊：平臺(tái)把銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，劃分為貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類(lèi)融資產(chǎn)品。每一大類(lèi)的融資產(chǎn)品，劃分出更細(xì)的子產(chǎn)品。比如中介服務(wù)產(chǎn)品，劃分了法律服務(wù)、會(huì)計(jì)服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)、商標(biāo)專(zhuān)利服務(wù)、融資中介服務(wù)等。平臺(tái)在審核金融機(jī)構(gòu)等提交的產(chǎn)品時(shí)，劃入對(duì)應(yīng)的類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)管理。

（3）融資意向管理模塊：平臺(tái)把經(jīng)過(guò)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)匹配過(guò)的需求，匹配度排名第一的產(chǎn)品向金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)進(jìn)行推薦。如有一方不同意，則選擇匹配度排名第二個(gè)的產(chǎn)品進(jìn)行推薦。如雙方同意，則雙方進(jìn)行對(duì)接。

（4）融資審核管理模塊：平臺(tái)融資業(yè)務(wù)的審核功能，包括對(duì)中小企業(yè)提交的融資需求信息進(jìn)行審核，金融機(jī)構(gòu)提交的融資產(chǎn)品進(jìn)行審核，系統(tǒng)自動(dòng)創(chuàng)建融資項(xiàng)目的審核，企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)提交的企業(yè)非銀信用報(bào)告進(jìn)行審核，以及對(duì)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)的推薦結(jié)果進(jìn)行審核等。

（5）融資項(xiàng)目管理模塊：當(dāng)融資意向?qū)映晒螅到y(tǒng)將自動(dòng)創(chuàng)建融資項(xiàng)目，經(jīng)平臺(tái)管理員審核后，中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)可以顯示對(duì)方的聯(lián)系信息，及查看全部的融資需求信息，進(jìn)行線(xiàn)下洽談。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)錄入融資對(duì)接情況及對(duì)接成功后的融資金額等信息，平臺(tái)管理人員、企業(yè)可以查看融資項(xiàng)目，三方均可錄入自己可見(jiàn)的備注信息。

（6）融資備案管理模塊：對(duì)對(duì)接后的融資項(xiàng)目結(jié)果進(jìn)行管理。如果融資成功，對(duì)企業(yè)獲得的融資金額、融資方式進(jìn)行記錄備案，同時(shí)還將記錄企業(yè)的還貸情況。融資備案還為信用評(píng)估子系統(tǒng)提供企業(yè)信用評(píng)估數(shù)據(jù)。

（7）投融資供應(yīng)服務(wù)鏈：通過(guò)平臺(tái)，整合法律、培訓(xùn)、融資咨詢(xún)、會(huì)計(jì)、第三方信用評(píng)級(jí)、商標(biāo)專(zhuān)利、資產(chǎn)評(píng)估等第三方增值服務(wù)資源，為中小企業(yè)融資服務(wù)?？梢哉显鲋捣?wù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的資源，能完善科技金融的服務(wù)鏈條，產(chǎn)生集聚和聚焦效應(yīng)，客觀(guān)上可以增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)力度。

（8）四級(jí)投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：在整合了不同金融機(jī)構(gòu)提供科技金融資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)作平臺(tái)子系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)工具包，整合社會(huì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)資源，建設(shè)一個(gè)覆蓋我市中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)市、區(qū)（縣）、鎮(zhèn)（街道）、專(zhuān)業(yè)園區(qū)的四級(jí)投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，有利于把平臺(tái)金融資源服務(wù)全方位地向全市的中小企業(yè)鋪開(kāi)，使得平臺(tái)整合科技金融服務(wù)可以覆蓋不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)，有助于解決現(xiàn)在金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不夠的問(wèn)題。

2.2.2 非銀查詢(xún)子系統(tǒng)

非銀信息查詢(xún)服務(wù)通過(guò)抽取廣州市工商、國(guó)稅、地稅、民政、質(zhì)監(jiān)中企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人的信息，為平臺(tái)的會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信息資料核實(shí)，確保平臺(tái)的員的真實(shí)性。

同時(shí)，系統(tǒng)已經(jīng)為廣州市17家商業(yè)銀行的1 500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供非銀信息的聯(lián)合征集、評(píng)估、查詢(xún)服務(wù)。平臺(tái)的非銀信息從平臺(tái)企業(yè)信息核實(shí)、信用等級(jí)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到銀行日常的企業(yè)開(kāi)戶(hù)、年審、貸款等業(yè)務(wù)上，極大地提高了政府?dāng)?shù)據(jù)的利用，在社會(huì)信用體系的建設(shè)中發(fā)揮了更好的作用[5]。

2.2.3 企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)

企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)是對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要工具，信用評(píng)估系統(tǒng)可對(duì)采集到的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化的綜合分析，最終判斷受評(píng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)程度[6]。系統(tǒng)包括評(píng)估模型管理模塊、信用等級(jí)管理模塊、企業(yè)自評(píng)管理模塊、第三方評(píng)級(jí)管理模塊、企業(yè)社會(huì)信息采集管理模塊、綜合信用評(píng)估管理模塊、信用報(bào)告查看模塊等。系統(tǒng)模塊設(shè)計(jì)如圖3所示。

2.2.4 應(yīng)用支撐子系統(tǒng)

（1）數(shù)據(jù)庫(kù)的組成：系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)是平臺(tái)信息管理的基礎(chǔ)，包括企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)進(jìn)行投融資對(duì)接相關(guān)的各方面信息，具體包括：企業(yè)/金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)信息及非銀核對(duì)信息、融資產(chǎn)品、融資需求信息等39個(gè)表格的數(shù)據(jù)庫(kù)信息。同時(shí)，通過(guò)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)基本信息的更新，以及融資需求信息、產(chǎn)品信息的修改。對(duì)非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、信用評(píng)估子系統(tǒng)的信息，只能實(shí)現(xiàn)刪除結(jié)果，不能修改內(nèi)容。

（2）融資匹配規(guī)則的管理：平臺(tái)根據(jù)各類(lèi)融資業(yè)務(wù)，設(shè)立了幾個(gè)類(lèi)型的匹配規(guī)則，幫助企業(yè)找到合適的融資金融產(chǎn)品，或幫助金融機(jī)構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求。匹配規(guī)則主要根據(jù)需求信息與產(chǎn)品指標(biāo)的匹配程度，主要是申請(qǐng)人年齡、行業(yè)范圍、經(jīng)營(yíng)年限、家庭實(shí)物凈資產(chǎn)、貸款額度等信息與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品相關(guān)指標(biāo)要求的匹配度，把企業(yè)融資需求信息推薦到合適產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)。以貸款融資匹配規(guī)則為例，匹配的信息包括申請(qǐng)人資料、企業(yè)資料、資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資要求等，系統(tǒng)通過(guò)抽取企業(yè)的信息、需求與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品要求進(jìn)行匹配，把匹配后的結(jié)果按從高到低的順序進(jìn)行推薦。

（3）金融機(jī)構(gòu)排序模型：設(shè)置金融機(jī)構(gòu)推送排序模型，系統(tǒng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的融資成功率、融資規(guī)模、融資數(shù)量、融資速度、融資備案5個(gè)方面的指標(biāo)自動(dòng)生成金融機(jī)構(gòu)的排名，平臺(tái)根據(jù)排名向金融機(jī)構(gòu)推送企業(yè)融資需求。

3 結(jié) 語(yǔ)

中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性的難題，平臺(tái)充分運(yùn)用J2EE的多層架構(gòu)技術(shù)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，在整體考慮需求的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃建設(shè)的頁(yè)面展現(xiàn)、業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的當(dāng)前功能完整性與未來(lái)可擴(kuò)展性的結(jié)合。系統(tǒng)支持B/S應(yīng)用模式，完全基于Web中間件和大型數(shù)據(jù)庫(kù)的N層結(jié)構(gòu)，由Web服務(wù)器―應(yīng)用服務(wù)器―數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器―磁盤(pán)整列柜組成，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行前期調(diào)研、項(xiàng)目把關(guān)和推薦以及擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以及融資平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實(shí)的問(wèn)題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機(jī)率，有效緩解了中小企業(yè)的融資瓶頸，幫扶中小企業(yè)發(fā)展壯大。

主要參考文獻(xiàn)

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企業(yè)信用自評(píng)報(bào)告范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 資產(chǎn)評(píng)估;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

信貸風(fēng)險(xiǎn)指信貸資產(chǎn)在未來(lái)?yè)p失的可能性。具體而言,信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素發(fā)生變化而對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響,導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至銀行整體價(jià)值下降的可能性。如利率、匯率價(jià)格的波動(dòng),以及由債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況惡化而導(dǎo)致違約的可能性等,都會(huì)給銀行信貸資產(chǎn)的價(jià)值和收益帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

(一)體制性因素

長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)了大量的財(cái)政職能,使信貸資金有借有還的有償使用變成了財(cái)政性資金的直接分配。財(cái)政通過(guò)透支和借貸直接將信貸資金用于財(cái)政支出或國(guó)家各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)貸款,這類(lèi)貸款中相當(dāng)大一部分事實(shí)上難以收回,形成了不良貸款,加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)有企業(yè)改革尚未完成,銀行現(xiàn)在不但要承擔(dān)龐大的存量呆賬,要繼續(xù)為那些管理不善,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等扭虧無(wú)望的企業(yè)注入資金,導(dǎo)致新的潛在的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。

(二)借款企業(yè)的因素

在我國(guó)還未建立健全的社會(huì)征信機(jī)制,商業(yè)銀行無(wú)法獲取企業(yè)信用信息,全面了解企業(yè)的情況,無(wú)法遏制惡意借款的發(fā)生。我國(guó)現(xiàn)有的會(huì)計(jì)、審計(jì)及法律事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu),運(yùn)作不規(guī)范,許多中介機(jī)構(gòu)為了攬業(yè)務(wù),協(xié)助企業(yè)作假賬,向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表,騙取銀行信用。

(三)內(nèi)部控制制度不完善

1.內(nèi)控機(jī)制不健全。我國(guó)的商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)制定和執(zhí)行內(nèi)部控制制度的機(jī)構(gòu),內(nèi)部控制制度大多數(shù)是由各職能部門(mén)制定并貫徹執(zhí)行,缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。

2.基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的貫徹落實(shí)不到位。我國(guó)商業(yè)銀行貸款程序存在著反向操作等現(xiàn)象。企業(yè)或個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí),不是向信貸部門(mén)提出申請(qǐng),由信貸員進(jìn)行信用分析,層層審查上報(bào),最終由審貸委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放貸款,而是由主管領(lǐng)導(dǎo)向下指派,經(jīng)辦人員按領(lǐng)導(dǎo)指示進(jìn)行辦理。

3.缺乏有效的監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正機(jī)制。內(nèi)部控制必須受到監(jiān)督,通過(guò)連續(xù)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)來(lái)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控機(jī)制運(yùn)行的有效性。然而,我國(guó)的內(nèi)部審計(jì)權(quán)限受到制約,沒(méi)有獨(dú)立性和權(quán)威性,審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及提出的改進(jìn)建議得不到有效解決和執(zhí)行。

三、資產(chǎn)評(píng)估在信用風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

(一)資產(chǎn)評(píng)估在抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)防范作用

在我國(guó),商業(yè)銀行在辦理抵押貸款時(shí),一般確定的最高抵押率為抵押物評(píng)估值的70%,其余的30%是金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人到期不履行債務(wù)、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)所預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)含量。抵押率是抵押物現(xiàn)值扣除其在抵押期內(nèi)的自然性損耗、經(jīng)濟(jì)性貶值以及處置費(fèi)用后與其現(xiàn)值的比率。按抵押率計(jì)算,抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的,應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。

商業(yè)銀行為了防范抵押風(fēng)險(xiǎn),首先對(duì)抵押物的評(píng)估價(jià)格確定一個(gè)抵押率或折扣率;其次在評(píng)估值中扣除了所預(yù)計(jì)的(包括違約賠償、抵押物預(yù)期貶值、處置費(fèi)用等在內(nèi)的)全部風(fēng)險(xiǎn)值;最后將抵押物當(dāng)期的正常價(jià)格調(diào)整成了抵押價(jià)格。由此可見(jiàn),抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自評(píng)估值及抵押率。

(二)資產(chǎn)評(píng)估在不良資產(chǎn)處置中的風(fēng)險(xiǎn)防范作用

在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中,應(yīng)定期對(duì)抵押物及企業(yè)資產(chǎn)狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查是防范存量風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。定期對(duì)抵押物及企業(yè)資產(chǎn)狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查需要資產(chǎn)評(píng)估的介入,資產(chǎn)評(píng)估依據(jù)其專(zhuān)業(yè)信息及技術(shù)為抵押物及不良資產(chǎn)狀況進(jìn)行定量分析,為防范存量風(fēng)險(xiǎn)提供了價(jià)值參考。

在我國(guó),對(duì)抵債資產(chǎn)的收取時(shí),需以法院終審裁決書(shū)及有資質(zhì)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告書(shū)為依據(jù)。為防止不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)惡化,應(yīng)及時(shí)通過(guò)各種途徑并借助資產(chǎn)評(píng)估對(duì)其進(jìn)行處置,在無(wú)法對(duì)其處置的情況下,應(yīng)定期對(duì)其進(jìn)行估值,提取風(fēng)險(xiǎn)保證金,防止銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的惡化。資產(chǎn)評(píng)估對(duì)防范、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)具有積極的作用,資產(chǎn)評(píng)估是一個(gè)新興的事物,發(fā)展還不成熟,隨著資產(chǎn)評(píng)估的不斷完善和發(fā)展,其在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的作用將逐漸地突出出來(lái)。

參考文獻(xiàn)

企業(yè)信用自評(píng)報(bào)告范文第3篇

深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，以提高質(zhì)量和效益為核心，以轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新發(fā)展為主線(xiàn)，全面加強(qiáng)質(zhì)量工作，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、部門(mén)協(xié)作、企業(yè)自主、社會(huì)參與，增強(qiáng)全社會(huì)質(zhì)量意識(shí)，走創(chuàng)新引領(lǐng)和可持續(xù)發(fā)展之路，大力推動(dòng)自主創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，全面增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，為率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化提供有力保障。

二、工作目標(biāo)

（一）總體目標(biāo)

到年，全市大質(zhì)量工作機(jī)制和科學(xué)、高效、可靠的質(zhì)量監(jiān)管體制基本健全，“崇尚質(zhì)量、追求卓越”的主流質(zhì)量文化基本形成，全民質(zhì)量意識(shí)明顯提升，全市質(zhì)量安全水平顯著提高，人民群眾生活質(zhì)量和生活環(huán)境明顯改善，產(chǎn)品、服務(wù)、工程、環(huán)境質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量等全面達(dá)到基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化指標(biāo)體系要求，努力把建成國(guó)內(nèi)一流的質(zhì)量強(qiáng)市。

（二）分類(lèi)目標(biāo)

1．產(chǎn)品質(zhì)量目標(biāo)。提升支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品的總體質(zhì)量水平，確保產(chǎn)品質(zhì)量安全，突出以下幾個(gè)重點(diǎn)：

（1）制造業(yè)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)高于全省水平1~2個(gè)百分點(diǎn)，重點(diǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)抽檢合格率達(dá)到92%以上，出口商品一次檢驗(yàn)合格率達(dá)到99%以上，國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)品可比性跟蹤監(jiān)督抽查合格率高于全省平均水平1~2個(gè)百分點(diǎn)，食品抽查合格率高于全省平均水平2個(gè)百分點(diǎn)，建成省級(jí)以上優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)示范區(qū)1~2個(gè)。

（2）全面實(shí)施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略，努力實(shí)現(xiàn)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化新突破，新增采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)150項(xiàng)，推動(dòng)企業(yè)積極參與國(guó)際和全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)，主導(dǎo)或參與制、修訂國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)40項(xiàng)，實(shí)施新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)專(zhuān)項(xiàng)4項(xiàng)，國(guó)際和全國(guó)專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)數(shù)居全省前列。

（3）省級(jí)以上品牌數(shù)量占全省總數(shù)的比例高于經(jīng)濟(jì)總量占全省的比重，有效期內(nèi)省名牌產(chǎn)品80個(gè)，新增行政認(rèn)定的馳名商標(biāo)5件，新增著名商標(biāo)10件；有機(jī)食品、綠色食品、無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證總數(shù)達(dá)到320個(gè)。

（4）市級(jí)以上品牌企業(yè)普遍實(shí)施卓越績(jī)效管理模式，全國(guó)質(zhì)量獎(jiǎng)和省長(zhǎng)質(zhì)量獎(jiǎng)企業(yè)數(shù)達(dá)到2家以上，培育4家地標(biāo)型企業(yè)。

（5）建立完善覆蓋全市重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)體系，新建省級(jí)以上農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)2個(gè)，大型農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場(chǎng)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量顯著提高。

（6）藥品生產(chǎn)企業(yè)全部通過(guò)GMP（藥品生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范）認(rèn)證，藥品經(jīng)營(yíng)企業(yè)GSP（藥品經(jīng)營(yíng)質(zhì)量管理規(guī)范）認(rèn)證達(dá)到100%。

（7）建成國(guó)家級(jí)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)1個(gè)和省級(jí)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)3個(gè)。

2．服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)。建立適應(yīng)服務(wù)業(yè)發(fā)展需求的標(biāo)準(zhǔn)體系，促進(jìn)服務(wù)業(yè)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化發(fā)展，服務(wù)業(yè)的用戶(hù)滿(mǎn)意度逐年上升并在全省保持領(lǐng)先水平。省級(jí)以上服務(wù)品牌企業(yè)數(shù)達(dá)到4家，省服務(wù)質(zhì)量獎(jiǎng)企業(yè)數(shù)達(dá)到2家，新增省級(jí)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化示范單位2家。

3．工程質(zhì)量目標(biāo)。竣工交付使用的工程質(zhì)量必須達(dá)到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范要求，工程質(zhì)量監(jiān)督覆蓋率達(dá)100%，竣工驗(yàn)收合格率達(dá)到100%，住宅工程分戶(hù)驗(yàn)收率達(dá)到100%，杜絕重特大建筑工程質(zhì)量事故的發(fā)生。國(guó)家、省干線(xiàn)公路項(xiàng)目?jī)?yōu)良率達(dá)到100%，農(nóng)村公路項(xiàng)目合格率和重點(diǎn)水運(yùn)工程項(xiàng)目合格率達(dá)到100%，水利單元工程質(zhì)量合格率達(dá)到100%。爭(zhēng)創(chuàng)各級(jí)優(yōu)質(zhì)工程獎(jiǎng)，中國(guó)建筑工程魯班獎(jiǎng)和省優(yōu)質(zhì)工程“揚(yáng)子杯”獎(jiǎng)數(shù)量達(dá)到25項(xiàng)。

4．環(huán)境質(zhì)量目標(biāo)。生態(tài)文明建設(shè)水平全面提升，主要污染物排放總量持續(xù)削減，重點(diǎn)流域和區(qū)域環(huán)境質(zhì)量得到顯著好轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)集中式飲用水水源地水質(zhì)達(dá)標(biāo)率100%，地表水環(huán)境功能區(qū)達(dá)標(biāo)率100%，城市機(jī)動(dòng)車(chē)尾氣排放達(dá)標(biāo)率達(dá)到94%，城市空氣質(zhì)量良好以上天數(shù)達(dá)到358天，城鎮(zhèn)生活污水處理率達(dá)到90%。單位GDP能耗符合上級(jí)下達(dá)指標(biāo)要求，水耗控制在25立方米以下，完成國(guó)家規(guī)定的節(jié)能減排任務(wù)。環(huán)境質(zhì)量綜合指數(shù)達(dá)到93，高水平達(dá)到環(huán)保模范城市復(fù)評(píng)驗(yàn)收要求，建成國(guó)家生態(tài)文明城市。

5．經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量目標(biāo)。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式取得明顯成效，增長(zhǎng)模式基本實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主，服務(wù)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重提高到40%，生產(chǎn)業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)的比重提高到55%以上。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比重達(dá)到40%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比重超過(guò)45%。建成國(guó)家認(rèn)定企業(yè)技術(shù)中心2個(gè)，省認(rèn)定企業(yè)技術(shù)中心25個(gè)，全社會(huì)研究與開(kāi)發(fā)（R&D）經(jīng)費(fèi)占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例提高到3%以上，發(fā)明專(zhuān)利占比進(jìn)一步提高，科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率達(dá)到62%。

三、主要任務(wù)

（一）圍繞加快建成現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，打造質(zhì)量和創(chuàng)新高地

1．大力實(shí)施質(zhì)量提升行動(dòng)。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者質(zhì)量主體責(zé)任意識(shí)，引導(dǎo)企業(yè)牢固樹(shù)立“質(zhì)量第一”和“質(zhì)量是企業(yè)生命”的理念，廣泛開(kāi)展質(zhì)量興企、質(zhì)量興業(yè)活動(dòng)，自覺(jué)運(yùn)用卓越績(jī)效、六西格瑪、零缺陷等先進(jìn)的質(zhì)量管理方法，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。開(kāi)展市長(zhǎng)質(zhì)量獎(jiǎng)評(píng)比，通過(guò)建立卓越績(jī)效管理孵化基地，在制造業(yè)、服務(wù)業(yè)特別是新興產(chǎn)業(yè)中樹(shù)立一批質(zhì)量管理標(biāo)桿企業(yè)，引領(lǐng)全行業(yè)質(zhì)量管理創(chuàng)新。推動(dòng)企業(yè)加強(qiáng)質(zhì)量管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)量檢測(cè)體系建設(shè)，大力推廣質(zhì)量管理體系、測(cè)量管理體系、信息安全管理體系、環(huán)境管理體系、食品安全管理體系認(rèn)證以及強(qiáng)制性產(chǎn)品、無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)食品認(rèn)證和藥品生產(chǎn)企業(yè)GMP認(rèn)證、藥品經(jīng)營(yíng)企業(yè)GSP認(rèn)證，全面提升質(zhì)量管理水平。開(kāi)展質(zhì)量理論和政策研究，定期編制全市宏觀(guān)質(zhì)量狀況分析報(bào)告。

2．大力實(shí)施品牌帶動(dòng)戰(zhàn)略。按照培育儲(chǔ)備一批、鞏固發(fā)展一批、成長(zhǎng)壯大一批的要求，進(jìn)一步加大對(duì)品牌的培育和保護(hù)力度。品牌培育以新經(jīng)濟(jì)、集聚區(qū)和規(guī)模型為著力點(diǎn)，圍繞全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級(jí)計(jì)劃和新興產(chǎn)業(yè)壯大計(jì)劃，重點(diǎn)扶持新能源、新材料、生物技術(shù)和新醫(yī)藥、新型平板顯示、高端裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)性企業(yè)創(chuàng)立自主品牌，加大對(duì)支柱產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)品牌擴(kuò)張和多元化發(fā)展的扶持力度，加快建設(shè)一批優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)示范區(qū)，打響區(qū)域產(chǎn)業(yè)質(zhì)量品牌。鼓勵(lì)企業(yè)開(kāi)展境外商標(biāo)注冊(cè)、專(zhuān)利申請(qǐng)和國(guó)際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，支持企業(yè)創(chuàng)國(guó)際化品牌，擴(kuò)大具有自主品牌、高附加值的產(chǎn)品出口，加快推動(dòng)由出口大市向出口強(qiáng)市的轉(zhuǎn)變。加大自主品牌培育、保護(hù)、宣傳力度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)技術(shù)改造和政策扶持，引導(dǎo)生產(chǎn)要素向品牌企業(yè)集聚，發(fā)展壯大一批在全國(guó)乃至國(guó)際上具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的品牌企業(yè)和地標(biāo)型企業(yè)。

3．大力實(shí)施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略。支持企業(yè)制訂實(shí)施具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)企業(yè)采用國(guó)際和國(guó)外先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)組織生產(chǎn)，跨越標(biāo)準(zhǔn)障礙，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。推動(dòng)企業(yè)技術(shù)專(zhuān)利化、專(zhuān)利標(biāo)準(zhǔn)化，引導(dǎo)行業(yè)龍頭企業(yè)參與國(guó)際和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)，增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)話(huà)語(yǔ)權(quán)。集中優(yōu)勢(shì)資源推進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，力爭(zhēng)在光電顯示、小核酸技術(shù)、民生用品、工程機(jī)械等領(lǐng)域取得一批自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，搶占科技制高點(diǎn)，推動(dòng)創(chuàng)新型城市建設(shè)。構(gòu)筑面向企業(yè)、服務(wù)一流的具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平的標(biāo)準(zhǔn)信息社會(huì)公共服務(wù)平臺(tái)，幫助企業(yè)及時(shí)掌握國(guó)內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)法規(guī)信息。建立健全對(duì)國(guó)外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)機(jī)制，為出口企業(yè)及時(shí)提供預(yù)警信息，有效應(yīng)對(duì)技術(shù)性貿(mào)易壁壘。全市規(guī)模以上企業(yè)廣泛開(kāi)展創(chuàng)建“標(biāo)準(zhǔn)化良好行為企業(yè)”活動(dòng)，提高企業(yè)整體的標(biāo)準(zhǔn)化水平。

（二）圍繞推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)跨越發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)業(yè)質(zhì)量躍升

1．著力優(yōu)化服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)和政策扶持，優(yōu)化資源配置，重點(diǎn)建設(shè)一批特色鮮明、空間集中、產(chǎn)業(yè)集群、功能集成的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)。大力促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升金融、科技服務(wù)、檢驗(yàn)檢測(cè)、現(xiàn)代物流、軟件和服務(wù)外包的功能和水平，改善服務(wù)質(zhì)量和專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，拓展功能服務(wù)業(yè)區(qū)域影響力和輻射力。引導(dǎo)重點(diǎn)企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)走管理規(guī)范化、服務(wù)品牌化、運(yùn)營(yíng)國(guó)際化之路，以服務(wù)質(zhì)量提升推進(jìn)連鎖經(jīng)營(yíng)、物流配送和電子商務(wù)等現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。提升商貿(mào)、餐飲、賓館等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，積極營(yíng)造“創(chuàng)品牌、優(yōu)品牌、強(qiáng)品牌”的良好氛圍，培育和打造具有特色和影響的服務(wù)品牌。支持品牌服務(wù)企業(yè)進(jìn)行跨地區(qū)、跨行業(yè)兼并重組，培育一批具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際影響力的龍頭企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，輸出品牌服務(wù)，發(fā)揮示范效應(yīng)，提升區(qū)域和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

2．著力推進(jìn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。逐步建立一個(gè)以國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)為主體，以企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為補(bǔ)充的服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，積極推進(jìn)物流、金融、科技、信息、商貿(mào)、餐飲等多領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化示范工作，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和顧客滿(mǎn)意度。以提升金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)素質(zhì)和金融服務(wù)外包服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，擴(kuò)大金融服務(wù)外包標(biāo)準(zhǔn)化覆蓋領(lǐng)域，完善金融服務(wù)外包標(biāo)準(zhǔn)化體系和運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)以點(diǎn)帶面，整體推進(jìn)金融服務(wù)外包標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重點(diǎn)完成省服務(wù)業(yè)地方標(biāo)準(zhǔn)編制、金融服務(wù)外包標(biāo)準(zhǔn)化示范單位建設(shè)，按計(jì)劃完成驗(yàn)收工作。

3．著力凈化消費(fèi)環(huán)境。加強(qiáng)民生計(jì)量監(jiān)督，對(duì)餐飲飯店、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和超市進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)計(jì)量監(jiān)督檢查，規(guī)范消費(fèi)市場(chǎng)計(jì)量秩序，全面實(shí)施農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)“四統(tǒng)一”管理，創(chuàng)建省市兩級(jí)計(jì)量誠(chéng)信單位。做好加油機(jī)、出租車(chē)計(jì)價(jià)器、衡器以及民用四表的強(qiáng)制檢定工作，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。建立健全各級(jí)大中型商場(chǎng)、購(gòu)物中心、超級(jí)市場(chǎng)的質(zhì)量管理體系，提升服務(wù)與管理水平。加強(qiáng)多部門(mén)協(xié)作的質(zhì)量投訴舉報(bào)咨詢(xún)中心建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)提供24小時(shí)服務(wù)，解決消費(fèi)者質(zhì)量難題。加大打假治劣力度，深入開(kāi)展打擊侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)和制售假冒偽劣商品活動(dòng)，加強(qiáng)流通領(lǐng)域商品質(zhì)量的監(jiān)管，不斷營(yíng)造更加放心的消費(fèi)環(huán)境，打造品質(zhì)生活城市。

（三）圍繞建設(shè)生態(tài)宜居城市，推動(dòng)民生質(zhì)量改善

1．進(jìn)一步強(qiáng)化安全生產(chǎn)。認(rèn)真落實(shí)各級(jí)政府的安全生產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，全面落實(shí)職能部門(mén)的安全生產(chǎn)層級(jí)監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)企業(yè)單位的安全生產(chǎn)主體責(zé)任。貫徹“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，加強(qiáng)安全生產(chǎn)監(jiān)督力度，提升應(yīng)急處置能力，形成全市安全生產(chǎn)的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，堅(jiān)決杜絕特大事故，控制重大事故，減少一般事故，保持全市安全生產(chǎn)形勢(shì)的穩(wěn)定。強(qiáng)化安全教育，提高作業(yè)人員素質(zhì)，確保特種設(shè)備設(shè)計(jì)、制造、安裝、使用、檢驗(yàn)、修理、改造等環(huán)節(jié)不引發(fā)重特大質(zhì)量事故。加強(qiáng)三級(jí)安全監(jiān)察隊(duì)伍建設(shè)，注重運(yùn)用信息化手段實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管，提高安全生產(chǎn)監(jiān)管水平，消除事故隱患。

2．進(jìn)一步加大環(huán)境治理力度。優(yōu)化中心城區(qū)綠化，增加綠化用地，提高綠地景觀(guān)質(zhì)量與生態(tài)服務(wù)功能，初步建成自然景觀(guān)與人工文化相融合、生態(tài)功能優(yōu)化、健康舒適的城市綠地空間。通過(guò)加快市政污水處理設(shè)施及配套管網(wǎng)建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)生活污水收集率及集中處理率。繼續(xù)推進(jìn)陽(yáng)澄湖流域水環(huán)境綜合治理，采取有效措施保障飲用水源地水質(zhì)安全。突出湖泊、河流休養(yǎng)生息的理念，實(shí)施水環(huán)境綜合整治工程，逐步解決城市黑臭河道問(wèn)題。繼續(xù)強(qiáng)化總量控制，降低污染負(fù)荷，確保污染源達(dá)標(biāo)排放?？刂乒腆w廢物污染，推進(jìn)危險(xiǎn)廢物全過(guò)程管理及污水處理廠(chǎng)污泥穩(wěn)定、無(wú)害化處理工作，逐步實(shí)現(xiàn)生活垃圾分類(lèi)收集和無(wú)害化處理。加強(qiáng)大氣環(huán)境治理，全面實(shí)施推行機(jī)動(dòng)車(chē)尾氣控制，輕型汽車(chē)尾氣排放開(kāi)始執(zhí)行國(guó)Ⅳ標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)和突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急體系建設(shè)，全面防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高市民滿(mǎn)意度。大力倡導(dǎo)“人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展”的生態(tài)文明觀(guān)，以生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)為重點(diǎn)，改善人居環(huán)境，建設(shè)國(guó)家生態(tài)文明城市。

3．進(jìn)一步提升工程建設(shè)水平。貫徹實(shí)施《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》，完善工程質(zhì)量管理體系，加強(qiáng)勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)工程建設(shè)各主體的質(zhì)量責(zé)任，切實(shí)保障輕軌、交通樞紐等重大市政工程的質(zhì)量。加大對(duì)工程監(jiān)理、施工現(xiàn)場(chǎng)管理等監(jiān)管力度，督促施工和監(jiān)理單位把質(zhì)量安全保障措施落到實(shí)處。引導(dǎo)企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新材料、新設(shè)備，創(chuàng)建新技術(shù)應(yīng)用示范工程。推行樣板引路、標(biāo)準(zhǔn)化施工等精細(xì)化管理措施，加強(qiáng)施工過(guò)程質(zhì)量控制，最大限度減少施工對(duì)市民出行和環(huán)境的影響。全面推行住宅工程質(zhì)量分戶(hù)驗(yàn)收制度，提高住宅工程整體質(zhì)量水平，確保保障性住房質(zhì)量。加強(qiáng)工程抗震設(shè)防，增強(qiáng)學(xué)校、醫(yī)院、住宅、大型公共建筑等抵御地震災(zāi)害能力。切實(shí)抓好交通、水利、能源和信息等重大基礎(chǔ)設(shè)施和重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)管理，確保工程質(zhì)量。完善工程質(zhì)量創(chuàng)優(yōu)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)中國(guó)建筑工程魯班獎(jiǎng)和省優(yōu)質(zhì)工程“揚(yáng)子杯”獎(jiǎng)，進(jìn)一步提升城市功能和品味。

4．進(jìn)一步發(fā)展低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)。推進(jìn)節(jié)能減排，實(shí)施結(jié)構(gòu)節(jié)能、技術(shù)節(jié)能、管理節(jié)能，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)提升、能源審計(jì)、嚴(yán)格生產(chǎn)許可等手段，引導(dǎo)企業(yè)建立健全能源測(cè)量評(píng)估技術(shù)體系，減少資源能源消耗。嚴(yán)格限制高能耗產(chǎn)業(yè)無(wú)序發(fā)展，嚴(yán)令禁止使用、生產(chǎn)國(guó)家明令淘汰的工藝和產(chǎn)品，加快淘汰高耗能、高污染、高排放產(chǎn)能，形成以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的低碳產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。遵循減量化、再利用原則，積極推廣企業(yè)清潔生產(chǎn)審核、ISO14000環(huán)境質(zhì)量認(rèn)證、低碳認(rèn)證，鼓勵(lì)扶持節(jié)能產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)。

（四）圍繞率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，增強(qiáng)城市質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力

1．切實(shí)強(qiáng)化質(zhì)量安全監(jiān)管。依法落實(shí)企業(yè)質(zhì)量責(zé)任，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造、儲(chǔ)運(yùn)銷(xiāo)售到售后服務(wù)全過(guò)程的質(zhì)量保障機(jī)制。堅(jiān)持從源頭抓質(zhì)量，綜合運(yùn)用生產(chǎn)許可、認(rèn)證認(rèn)可、注冊(cè)備案等手段，對(duì)涉及健康安全的產(chǎn)品嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。加強(qiáng)對(duì)食品、藥品和重要工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的環(huán)節(jié)監(jiān)管，加大監(jiān)督抽查和后處理力度，嚴(yán)厲打擊侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)、制售假冒偽劣產(chǎn)品等違法行為，嚴(yán)格實(shí)行質(zhì)量追溯、產(chǎn)品召回和責(zé)任追究制度。建立食品安全區(qū)域監(jiān)管責(zé)任制，落實(shí)分級(jí)分類(lèi)管理，強(qiáng)化日常巡查。完善科學(xué)、規(guī)范、高效的進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)法定檢驗(yàn)進(jìn)出口商品的通關(guān)單聯(lián)網(wǎng)核查工作，強(qiáng)化法定檢驗(yàn)?zāi)夸浲膺M(jìn)出口商品抽查檢驗(yàn)，有效防范和打擊逃避監(jiān)管行為，防止不合格商品出入境。建立質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，推動(dòng)建立產(chǎn)商品質(zhì)量安全監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，完善質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、信息通報(bào)和快速處置機(jī)制，切實(shí)防范產(chǎn)品質(zhì)量和食品藥品安全等突發(fā)事件，做好應(yīng)急處置工作。充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，進(jìn)一步整合社會(huì)資源，完善質(zhì)量投訴舉報(bào)機(jī)制。

2．切實(shí)加快公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。按照全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，遵循合理布局、開(kāi)放共享的原則，建立與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的公共技術(shù)服務(wù)體系，大力促進(jìn)檢驗(yàn)檢測(cè)公共服務(wù)平臺(tái)和技術(shù)保障體系建設(shè)，努力為社會(huì)提供檢驗(yàn)檢測(cè)、認(rèn)證認(rèn)可、信用評(píng)價(jià)、工程和設(shè)備監(jiān)理等與國(guó)際慣例接軌的全方位服務(wù)，為打造“質(zhì)量”提供技術(shù)支撐。以省級(jí)以上技術(shù)機(jī)構(gòu)為主體，新建一批高水平檢驗(yàn)檢測(cè)公共服務(wù)平臺(tái)。建立完善檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)定制度和實(shí)驗(yàn)室評(píng)價(jià)制度，在重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)檢測(cè)結(jié)果的國(guó)際互認(rèn)，為有效應(yīng)對(duì)技術(shù)性貿(mào)易措施提供檢驗(yàn)檢測(cè)技術(shù)保障。加大政策扶持力度，促進(jìn)公共服務(wù)平臺(tái)提高檢驗(yàn)檢測(cè)能力和科技服務(wù)水平，為建設(shè)創(chuàng)新型城市提供有效保障。

3．切實(shí)推進(jìn)信用體系建設(shè)。全面推進(jìn)誠(chéng)信體系建設(shè)，建立健全社會(huì)信用體系，充分發(fā)揮社會(huì)信用征集服務(wù)系統(tǒng)的作用，促進(jìn)社會(huì)信用意識(shí)、企業(yè)信用水平和政府部門(mén)公信力的顯著提高，打造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。努力構(gòu)建包括金融、質(zhì)量、注冊(cè)、履約、債務(wù)、納稅、守法等內(nèi)容的企業(yè)信用體系，不斷營(yíng)造更放心的投資環(huán)境、消費(fèi)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，全面提升企業(yè)和產(chǎn)品的信用水平。完善質(zhì)量誠(chéng)信檔案，建立和完善市民查詢(xún)企業(yè)質(zhì)量信息的機(jī)制。擴(kuò)大質(zhì)量信用等級(jí)評(píng)價(jià)范圍，對(duì)企業(yè)實(shí)行分級(jí)分類(lèi)管理。整合質(zhì)量安全監(jiān)管信息資源，建立全市統(tǒng)一的企業(yè)質(zhì)量檔案、質(zhì)量信用等級(jí)指標(biāo)體系和質(zhì)量信用管理信息化系統(tǒng)。發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)的作用，重點(diǎn)建立和完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)和信息機(jī)制，實(shí)施對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)失信、質(zhì)量失信、債務(wù)失信等行為的通報(bào)和懲罰機(jī)制。

4．切實(shí)加強(qiáng)質(zhì)量人才隊(duì)伍建設(shè)。按照加快建設(shè)新城市、集聚新人才、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)的要求，關(guān)心和重視質(zhì)量人才隊(duì)伍建設(shè)。加快培養(yǎng)具有質(zhì)量意識(shí)和創(chuàng)新思維的企業(yè)家隊(duì)伍，組織企業(yè)家參加各類(lèi)高級(jí)管理培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，提高企業(yè)家的管理水平和經(jīng)營(yíng)能力。加強(qiáng)緊缺質(zhì)量人才的培養(yǎng)工作，積極同國(guó)內(nèi)外著名機(jī)構(gòu)、高校合作，抓緊培養(yǎng)一批高素質(zhì)的質(zhì)量工程師、自評(píng)師、審核員、檢驗(yàn)員和設(shè)備監(jiān)理師。加強(qiáng)崗位職業(yè)培訓(xùn)和考核，探索建立企業(yè)首席質(zhì)量官制度，適應(yīng)企業(yè)管理創(chuàng)新需求。

四、保障措施

（一）健全領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制。成立由市長(zhǎng)任組長(zhǎng)的市質(zhì)量強(qiáng)市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)活動(dòng)的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)監(jiān)督、宣傳教育、考核檢查等，市委宣傳部、市發(fā)改委、市經(jīng)信委、市科技局（知識(shí)產(chǎn)權(quán)局）、市公安局、市民政局、市財(cái)政局、市國(guó)土局、市住建局（園林綠化局）、市規(guī)劃局、市城管局、市交通局、市水利局、市農(nóng)委、市商務(wù)局、市文廣局、市衛(wèi)生局（食藥監(jiān)局）、市環(huán)保局、市旅游局、市安監(jiān)局、市總工會(huì)、出入境檢驗(yàn)檢疫局、工商局、質(zhì)監(jiān)局等部門(mén)作為領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在質(zhì)監(jiān)局，具體負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和推進(jìn)質(zhì)量強(qiáng)市工作。各區(qū)鎮(zhèn)、各部門(mén)也要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)做好本區(qū)鎮(zhèn)、本部門(mén)的具體工作。

（二）建立目標(biāo)責(zé)任制。各級(jí)質(zhì)量強(qiáng)市工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定本地區(qū)產(chǎn)品質(zhì)量、工程質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、環(huán)境質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量總體目標(biāo)，并在總體目標(biāo)的框架內(nèi)提出分年度實(shí)施的階段性目標(biāo)，制定相應(yīng)的定量或定性指標(biāo)，分解落實(shí)到相關(guān)的職能部門(mén)、企業(yè)及社會(huì)有關(guān)方面，簽訂質(zhì)量目標(biāo)責(zé)任書(shū)。各有關(guān)部門(mén)要在市領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，認(rèn)真履行各自職責(zé)，切實(shí)抓好本系統(tǒng)的質(zhì)量工作，互相配合，齊抓共管，確保活動(dòng)目標(biāo)得到全面落實(shí)。

（三）營(yíng)造良好社會(huì)氛圍。新聞單位要及時(shí)宣傳報(bào)道質(zhì)量強(qiáng)市活動(dòng)的一些重要工作，引導(dǎo)廣大群眾積極參與質(zhì)量強(qiáng)市活動(dòng)，形成“人人參與質(zhì)量、人人創(chuàng)造質(zhì)量、人人享受質(zhì)量”的良好氛圍。要結(jié)合“質(zhì)量月”、“安全生產(chǎn)月”、“國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”、“世界計(jì)量日”等主題活動(dòng)，積極開(kāi)展質(zhì)量服務(wù)進(jìn)社區(qū)、質(zhì)量宣傳進(jìn)學(xué)校等活動(dòng)，使質(zhì)量工作貼近民生扎根基層。要充分發(fā)揮各類(lèi)社會(huì)組織在質(zhì)量監(jiān)督方面的積極作用，商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)組織要依據(jù)市場(chǎng)規(guī)則建立自律機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)強(qiáng)化質(zhì)量信用；咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展社會(huì)性的質(zhì)量宣傳、教育培訓(xùn)和技術(shù)咨詢(xún)等各項(xiàng)服務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，全力構(gòu)建政府、企業(yè)和社會(huì)重視質(zhì)量、齊抓共管的工作格局。

企業(yè)信用自評(píng)報(bào)告范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小微企業(yè) 批發(fā)業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO）起，我國(guó)金融市場(chǎng)不斷深入改革、不斷開(kāi)放發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也引起了巨大改變，從業(yè)數(shù)量的增多、各種規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)各異的銀行主題涌現(xiàn)。部分新興的商業(yè)銀行的快速崛起與發(fā)展，引發(fā)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步升級(jí)，市場(chǎng)集中度逐步下降。由于當(dāng)前的市場(chǎng)氛圍，許多客戶(hù)提出銀行業(yè)重新組合的需求，行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，逐步形成銀行服務(wù)的買(mǎi)方市場(chǎng)。不僅如此，再加上保險(xiǎn)、證券、基金等風(fēng)投的影響以及世界各外資銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致我國(guó)目前的商業(yè)銀行面臨了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。作為特殊的金融服務(wù)企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)必須是以客戶(hù)的需要為首，在參與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念為指導(dǎo)，方能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及買(mǎi)方市場(chǎng)環(huán)境中凸顯其競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，贏得更多客戶(hù)的信賴(lài)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

（一）批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的概念

現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，根據(jù)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行劃分，可分為批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。批發(fā)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向部分組織單位提供金融服務(wù)，例如企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等。批發(fā)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可歸納為規(guī)模大、業(yè)務(wù)集中。相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)一般是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人或中小型企業(yè)提供涉及金額較少的各類(lèi)金融服務(wù)，例如儲(chǔ)蓄、結(jié)算、貨幣兌換、理財(cái)、咨詢(xún)、信貸以及等資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行發(fā)展之初開(kāi)始就存在銀行零售業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最基本內(nèi)容。零售業(yè)務(wù)的特征主要有：?jiǎn)喂P業(yè)務(wù)涉及金額少、業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣、成本較高、技術(shù)要求較高、市場(chǎng)流動(dòng)性強(qiáng)。我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)銀行或以銀行為主體構(gòu)成的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向個(gè)人、中小型企業(yè)等提供的金融服務(wù)。目前我國(guó)眾多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)擺在銀行發(fā)展的首要日程上，業(yè)務(wù)形式多樣，比如小微型企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、信用卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等。

（二）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。在20世紀(jì)末，伴隨著歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)的成長(zhǎng)，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業(yè)銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發(fā)業(yè)務(wù)的盈利率也隨之降低。同時(shí)，伴隨著西方國(guó)家人民的物質(zhì)水平的提高，收入與財(cái)富的增加，促進(jìn)了對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟪潭取Ｓ谑潜姸嚆y行改變策略，尋求開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域，于是，作為以廣大群眾為對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)便理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀樯虡I(yè)銀行的主要利潤(rùn)部分。零售業(yè)務(wù)的需求與發(fā)展是國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。而對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型是我國(guó)銀行業(yè)多年來(lái)不斷探究的重要內(nèi)容，但由于各種原因與阻礙，我國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型并未真正成功。尤其近幾年來(lái)，在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放、不斷發(fā)展的環(huán)境下，面臨銀行業(yè)迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)之際，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也就必將成為國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行新一輪競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

目前我國(guó)商業(yè)銀行著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主要原因有以下三點(diǎn)：

1、客戶(hù)需求逐步提高的需要

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅是城市居民，包括城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟(jì)收入也在不斷提高，物質(zhì)文明與精神文明的提高，使得更多的客戶(hù)會(huì)選擇銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人的金融事務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)與管理，而且由于通過(guò)對(duì)金融知識(shí)的了解，客戶(hù)對(duì)金融業(yè)務(wù)在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶(hù)選擇的投資方式復(fù)雜多樣，但客戶(hù)由于沒(méi)有太多精力思考或者對(duì)金融方面專(zhuān)業(yè)內(nèi)容不熟悉，在選擇上顯得無(wú)所適從。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心的一項(xiàng)調(diào)查中指出，我國(guó)約七成的居民認(rèn)為目前銀行開(kāi)設(shè)的服務(wù)項(xiàng)目并不能滿(mǎn)足需要，特別是零售業(yè)務(wù)方面，渴望銀行能提供更多更好的服務(wù)內(nèi)容。而且就近幾年金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看，銀行目前面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力除了同行業(yè)之間外，還有保險(xiǎn)、證券、基金等風(fēng)投帶來(lái)的壓力，在這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行業(yè)只得通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品及提高服務(wù)質(zhì)量等為自己贏得更多客戶(hù)。例如最基本的存取款、貸款業(yè)務(wù)等，銀行也針對(duì)客戶(hù)需求，為其量身定制專(zhuān)屬業(yè)務(wù)，并提供一對(duì)一的金融服務(wù)。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要適當(dāng)采取科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)策略，吸納客戶(hù)并將其轉(zhuǎn)化為忠實(shí)的客戶(hù)群，以確保在強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力面前體現(xiàn)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的需要

在以往的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行業(yè)，主要依靠政策分工，以相對(duì)狹窄范圍內(nèi)的服務(wù)對(duì)象及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，具有一定的固定客戶(hù)群，因此競(jìng)爭(zhēng)并不過(guò)于激烈。但由于金融市場(chǎng)的開(kāi)放與發(fā)展，銀行與客戶(hù)的關(guān)系趨向于松散型、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自主選擇性。這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的加快，客戶(hù)手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業(yè)銀行加大籌集和使用自己力度。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入白熱化，在經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展中，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，外資銀行相對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，具備更為先進(jìn)科學(xué)的技術(shù)、高效的管理機(jī)制、高質(zhì)的服務(wù)及豐富的經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，沒(méi)有任何一個(gè)銀行有自信認(rèn)為自己在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，競(jìng)爭(zhēng)逐步趨于專(zhuān)業(yè)化、細(xì)致化，嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)喚起了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)。若要做到適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展變化與需要，首先要在加大資金實(shí)力、完善信貸結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，細(xì)分客戶(hù)，細(xì)分市場(chǎng)，合理定價(jià)，加強(qiáng)公關(guān)，并以“客戶(hù)為中心，市場(chǎng)為導(dǎo)向”的理念，以及提供更高質(zhì)量的服務(wù)，吸引并維護(hù)專(zhuān)屬客戶(hù)群，以增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在客戶(hù)心中的形象與信譽(yù)度。

3、零售業(yè)務(wù)自身特征的需要

零售業(yè)務(wù)主要針對(duì)綜合服務(wù)，通過(guò)較高的技術(shù)操作，通過(guò)完善網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接對(duì)大眾客戶(hù)提供多樣的金融服務(wù)，零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要有：涉及金額數(shù)較少，筆數(shù)較多、服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額限制、業(yè)務(wù)規(guī)模大等。在同等的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以做到更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)銀行在服務(wù)質(zhì)量、工作效益、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等更為協(xié)調(diào)的發(fā)展。而且，零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)量多，服務(wù)對(duì)象均為不計(jì)其數(shù)的自然人或小型法人，如遇到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化的情況，業(yè)務(wù)的收益收到經(jīng)濟(jì)變化波動(dòng)的影響較小，以更好地保持收益穩(wěn)定性。

零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)與回報(bào)率相對(duì)較高。首先，無(wú)論國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，個(gè)人財(cái)富管理、個(gè)人住房信貸、個(gè)人消費(fèi)金融、小微企業(yè)業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等的收入利潤(rùn)率基本都在20%以上，零售業(yè)務(wù)的收益可見(jiàn)一斑；其次，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)穩(wěn)定，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的任何狀況下，零售業(yè)務(wù)都具備反周期作用，降低經(jīng)濟(jì)周期對(duì)經(jīng)營(yíng)的不良影響，且回報(bào)率遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)；再次，零售業(yè)務(wù)是資本回報(bào)率最高的業(yè)務(wù)之一，在75%的接受美國(guó)波士頓咨詢(xún)公司（BCG）調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，零售業(yè)務(wù)的股本回報(bào)率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤(rùn)的保證。

二、著手培養(yǎng)小微企業(yè)客戶(hù)，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，我國(guó)商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機(jī)遇。通過(guò)以上分析，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)，從以批發(fā)業(yè)務(wù)為主向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，從以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向積極拓展新興業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)的必然選擇。

小微企業(yè)有力地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)新生帶，越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注（據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)的GDP占全國(guó)總量的50%）。隨著國(guó)家加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，商業(yè)銀行已開(kāi)始將經(jīng)營(yíng)重心向小微企業(yè)傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)等壓力下，針對(duì)潛力巨大的中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加大對(duì)小微企業(yè)金融的投入，爭(zhēng)奪小微企業(yè)客戶(hù)，發(fā)展與培育小微企業(yè)客戶(hù)，已成為商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一。

（一）小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。

我國(guó)最早提及“微型企業(yè)”這一概念是1993年呂博在其《微型企業(yè)的發(fā)展與國(guó)際發(fā)展援助》一文中首次介紹了微型企業(yè)對(duì)于扶貧和解決就業(yè)問(wèn)題的重要作用。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，微型企業(yè)越發(fā)引起人們的注意；2009年國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中有對(duì)納稅額3萬(wàn)以下的“小型微利企業(yè)”的稅收優(yōu)惠政策；2011年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中，首度出現(xiàn)了“微型企業(yè)”一詞，指出“要適應(yīng)我國(guó)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿(mǎn)足不同層次的就業(yè)需求”。

工信部會(huì)同相關(guān)部門(mén)，研究制定包含微型企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的更為詳細(xì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，并于2011年7月4日聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三個(gè)類(lèi)別，明確地從營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)規(guī)模三個(gè)角度按十六個(gè)行業(yè)（包括其他行業(yè)）確定了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。比如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的小微企業(yè)要求營(yíng)業(yè)收入在50萬(wàn)元以下，工業(yè)要求從業(yè)人數(shù)在20人以下并且營(yíng)業(yè)收入在300萬(wàn)元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業(yè)服務(wù)業(yè)則要求從業(yè)人員在10人以下并且營(yíng)業(yè)收入在100萬(wàn)元以下，建筑業(yè)則要求營(yíng)業(yè)收入在300萬(wàn)元以下或資產(chǎn)總額在300萬(wàn)以下，批發(fā)業(yè)要求從業(yè)人員在5人以下，營(yíng)業(yè)收入在1000萬(wàn)元以下等。中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)有助于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（二）小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位及宜賓市中小企業(yè)相關(guān)情況

小微企業(yè)是保證我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要部分，過(guò)去說(shuō)中小企業(yè)承擔(dān)著我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，主要就在于小微企業(yè)發(fā)揮的作用，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用。

改革開(kāi)放以來(lái)，宜賓市工業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)高速健康發(fā)展，形成了酒類(lèi)食品、能源、化工、機(jī)械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)；逐步建立完善了宜賓五糧液產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓臨港經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、宜賓羅龍產(chǎn)業(yè)園區(qū)、江安陽(yáng)春產(chǎn)業(yè)園區(qū)、鹽坪壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、長(zhǎng)寧產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓縣向家壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高縣福溪產(chǎn)業(yè)園區(qū)、珙縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)等九大園區(qū)。目前，全市已有各類(lèi)中小企業(yè)14000多戶(hù)，從業(yè)人員33萬(wàn)多人。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業(yè)發(fā)展均保持了30%以上的增幅。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為宜賓市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量、地方稅收的重要來(lái)源和吸納就業(yè)的重要渠道，為宜賓經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

（三）做大做強(qiáng)小微企業(yè)，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性

隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，大客戶(hù)直接融資渠道不斷擴(kuò)大、議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度快速下降，商業(yè)銀行依托大客戶(hù)維系業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益高速增長(zhǎng)的局面不可能持續(xù)，為此，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不僅是貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院會(huì)議精神以及監(jiān)管要求，更是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化、尋求自身發(fā)展的內(nèi)在需要。而做大做強(qiáng)小微企業(yè)，對(duì)銀行自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力都具有十分重要的意義。

從宏觀(guān)政策層面來(lái)看：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，進(jìn)一步改善中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，以發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用已成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策的重要著力點(diǎn)，而加快支持小微企業(yè)發(fā)展也已成為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要舉措。

從履行社會(huì)責(zé)任來(lái)看：伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展提高，社會(huì)各層面對(duì)于銀行需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任逐漸提高重視，銀行在實(shí)現(xiàn)自身利益、規(guī)模、品質(zhì)等發(fā)展的同時(shí)，更需要體現(xiàn)出對(duì)社會(huì)旅行的相應(yīng)責(zé)任，以提升品牌價(jià)值。小微企業(yè)有助于提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展，只有小微企業(yè)更高、更快的發(fā)展，才能使我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生真正的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。在有效控制降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)小微企業(yè)加大支持力度，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須履行的社會(huì)職責(zé)，以促使銀行樹(shù)立良好的社會(huì)形象。

從市場(chǎng)變化和發(fā)展走勢(shì)看：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的確立和不斷完善，多種經(jīng)濟(jì)形式的市場(chǎng)主體的相繼涌現(xiàn)，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)客戶(hù)直接融資渠道增加、議價(jià)能力增強(qiáng)及其商務(wù)條件日趨苛刻，使其對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度大受影響；同時(shí)，集團(tuán)客戶(hù)的關(guān)聯(lián)交易也對(duì)商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)挑戰(zhàn)。在此情況下，商業(yè)銀行以大型企業(yè)客戶(hù)為主的商業(yè)盈利模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)而有必要尋找新的商業(yè)盈利模式和盈利空間，并在繼續(xù)維護(hù)好大型企業(yè)客戶(hù)的同時(shí)，盡快做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

從經(jīng)營(yíng)策略和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)看：今年以來(lái)，在宏觀(guān)調(diào)控的大背景下，信貸規(guī)模趨緊，企業(yè)融資受到一定程度的影響，資產(chǎn)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)緩慢又直接影響當(dāng)年盈利能力。為此，商業(yè)銀行必須盡快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶(hù)結(jié)構(gòu)，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展空間。在這樣的情況下，商業(yè)銀行紛紛將將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移到資本占用率相對(duì)更低的零售業(yè)務(wù)，尤其是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。首先，大型、特大型企業(yè)脫媒趨勢(shì)無(wú)法阻擋。由于目前商業(yè)銀行爭(zhēng)奪激烈的大客戶(hù)大多屬于上市公司，有更多的渠道進(jìn)行直接融資，進(jìn)而對(duì)間接融資的需要降低，再加上各銀行對(duì)大客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，貸款處于買(mǎi)方定價(jià)的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。

特別是央行于2013年7月20日全面放開(kāi)貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規(guī)模以及財(cái)務(wù)情況等因素影響，小微企業(yè)直接融資的渠道相對(duì)狹窄，更需要借助銀行進(jìn)行間接融資，且小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的潛力無(wú)窮，因此，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具備一定的定價(jià)自，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)利率定價(jià)以實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)“，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利。其次，從客戶(hù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性來(lái)看，擁有為數(shù)眾多的小微企業(yè)客戶(hù)有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于客戶(hù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，這對(duì)于銀行熨平業(yè)務(wù)波動(dòng)、抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大有好處。

綜上所述，在新的形勢(shì)下重新調(diào)整市場(chǎng)定位、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展已刻不容緩。大客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度下降速度比預(yù)計(jì)加快，贏利空間收窄，而整個(gè)小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，?duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

三、銀行支持小微企業(yè)管理的難點(diǎn)

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不同程度的增加了對(duì)小微企業(yè)的金融支持，以及重視程度，各銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)與機(jī)構(gòu)，設(shè)立起獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)的信貸系統(tǒng)，并實(shí)施了“四單”。但就實(shí)際情況看，由于受整個(gè)社會(huì)信用體系不健全、經(jīng)營(yíng)觀(guān)念滯后、銀企間信息不對(duì)稱(chēng)以及專(zhuān)業(yè)人員缺乏等影響，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展并不理想，多數(shù)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，數(shù)據(jù)失真

大部分小微企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)帳目透明度低，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致銀行與小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)。不少小微企業(yè)采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)思路不清，主導(dǎo)產(chǎn)品趨于同化嚴(yán)重，以致企業(yè)發(fā)展前途難測(cè)，而且不少客戶(hù)向銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及企業(yè)資料沒(méi)有真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般要求借款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，而小微企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動(dòng)力。

（二）小微企業(yè)融資成本高，負(fù)擔(dān)重

商業(yè)銀行運(yùn)用利率浮動(dòng)手段，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的小微企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤(rùn)，難以覆蓋相對(duì)較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續(xù)發(fā)放小微企業(yè)貸款的一個(gè)重要前提，因此，僅貸款利息一項(xiàng)，小微企業(yè)就要比其他企業(yè)付出更高的成本，加之地方各種名目的收費(fèi)，更加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（三）小微企業(yè)信用度低，信息不對(duì)稱(chēng)

小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低，不能與國(guó)有大型企業(yè)相比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個(gè)人成長(zhǎng)起來(lái)，管理傾向于家族式，控制權(quán)集中在少數(shù)人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，職責(zé)分離不嚴(yán)格、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不能客觀(guān)反映其真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，整體信息透明度低，商業(yè)銀行難以了解小微企業(yè)的真實(shí)融資目的和財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平，由于信息不對(duì)稱(chēng)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，致使小微企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款。

（四）小微企業(yè)管理難度大，風(fēng)險(xiǎn)高

在小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中，特別是授信業(yè)務(wù)中存在諸多難點(diǎn)：一是貸前調(diào)查難，小微企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過(guò)程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)，在審查中更多地依賴(lài)于企業(yè)的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的優(yōu)勢(shì)，但也增加了銀行貸后管理的難度。

（五）信貸人員經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估方法

商業(yè)銀行要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，必須有一批經(jīng)驗(yàn)豐富、長(zhǎng)期與小微企業(yè)打交道的信貸人員，并能夠通過(guò)對(duì)企業(yè)的了解來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)提供貸款，拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)的信貸要求。但由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行的貸款主要面向大型國(guó)有企業(yè)，這就造成了對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)薄弱，有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員嚴(yán)重不足，同時(shí)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分析，特別是不能對(duì)小微企業(yè)不同的需求有針對(duì)性的提供相應(yīng)金融產(chǎn)品安排。加之商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。

四、強(qiáng)化小微企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力的措施及建議

商業(yè)銀行在外部競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)部利潤(rùn)驅(qū)使之下，紛紛加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，然而小微企業(yè)的管理難點(diǎn)問(wèn)題阻礙了商業(yè)銀行的嘗試。為此，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估、高效管理已成為商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。

（一）轉(zhuǎn)變觀(guān)念，提高認(rèn)識(shí)，扎實(shí)做好基礎(chǔ)工作

要適應(yīng)宏觀(guān)調(diào)控的整體形勢(shì)，堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要多維度結(jié)合，不再單純強(qiáng)調(diào)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更要重視客戶(hù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。尤其是要大幅增加中小客戶(hù)群，因?yàn)?，這是商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)擁有難得的歷史機(jī)遇，對(duì)此我們要有清醒的認(rèn)識(shí)和緊迫感，要轉(zhuǎn)變觀(guān)念，克服各種困難去切實(shí)提高小微企業(yè)市場(chǎng)占比。

小微企業(yè)不同于大客戶(hù)，不能用管理大客戶(hù)的方式管理，不能簡(jiǎn)單的按照增長(zhǎng)速度和新增量來(lái)衡量，小微企業(yè)業(yè)務(wù)要踏踏實(shí)實(shí)，不能急功近利。目前各商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式、操作流程基本形成，關(guān)鍵是如何切實(shí)將國(guó)家和監(jiān)管當(dāng)局支持小微企業(yè)的各項(xiàng)政策落實(shí)到位，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。

（二）深入研究，開(kāi)發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，要有適合小微企業(yè)客戶(hù)群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶(hù)群體。同時(shí)要針對(duì)不同生命周期、不同行業(yè)小微企業(yè)的特點(diǎn)，從產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶(hù)需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、信息咨詢(xún)、投資理財(cái)?shù)确?wù)。并按照企業(yè)的發(fā)展階段和具體需求，將小微企業(yè)分為成熟型、成長(zhǎng)型和初創(chuàng)型企業(yè)，相對(duì)成熟型企業(yè)而言，成立時(shí)間長(zhǎng)，企業(yè)成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長(zhǎng)型企業(yè)的產(chǎn)品有一定科技含量，且市場(chǎng)需求旺盛，但資金周轉(zhuǎn)困難。可通過(guò)提供商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、買(mǎi)方付息票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)等服務(wù)來(lái)支持這類(lèi)企業(yè)。初創(chuàng)型企業(yè)成立時(shí)間短、財(cái)務(wù)狀況不理想，但有一定產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。對(duì)這類(lèi)企業(yè)，銀行應(yīng)以服務(wù)為主，為企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，鼓勵(lì)企業(yè)做票據(jù)貼現(xiàn)等不需要授信額度即可辦理的金融業(yè)務(wù)。

（三）以客戶(hù)為中心，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

基于對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，商業(yè)銀行常常在企業(yè)融資時(shí)，采取上浮利率、收取服務(wù)費(fèi)等方式，以期能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但這種方式，往往與小微企業(yè)自身實(shí)際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業(yè)融資成本加大，增大了經(jīng)營(yíng)發(fā)展的難度，同時(shí)也容易造成部分實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏高的小微企業(yè)隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，培育一批優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。一是要爭(zhēng)取地方政府對(duì)小微企業(yè)的支持和扶持力度，由地方政府對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，例如貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、減免相關(guān)稅費(fèi)等；二是完善小微企業(yè)融資服務(wù)功能，銀行監(jiān)管部門(mén)、商業(yè)銀行成立專(zhuān)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的部門(mén)，為地方小微企業(yè)提供系統(tǒng)的服務(wù)咨詢(xún)和融資建議，減少小微企業(yè)為融資而反復(fù)協(xié)調(diào)，增加費(fèi)用成本和時(shí)間成本；三要區(qū)別對(duì)待，對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、抵押充足、現(xiàn)金流好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要建立舍得小利，要敢于“養(yǎng)大魚(yú)”，主動(dòng)降低對(duì)這類(lèi)小微企業(yè)的貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，幫助和扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

（四）構(gòu)建信用評(píng)級(jí)體系，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)可增加貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的客觀(guān)性，不斷完善企業(yè)信息記錄，以便商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、區(qū)域之間的互聯(lián)信息。由于信息不對(duì)稱(chēng)以及監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)展比較緩慢。而實(shí)際情況是小微企業(yè)市場(chǎng)容量大，且不能像大型企業(yè)那樣公開(kāi)直接融資，而更加依賴(lài)銀行間接融資，因此，小微企業(yè)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占比勢(shì)必會(huì)越來(lái)越大，而小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，目前商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)主要是針對(duì)大中型企業(yè)，為此商業(yè)銀行必需建立一套適用于小微企業(yè)客戶(hù)群體的評(píng)級(jí)體系與分析指標(biāo)，以客觀(guān)地評(píng)價(jià)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全程度，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)。要全方面考慮小微企業(yè)在發(fā)展?jié)摿Α⑿袠I(yè)前景、管理方式、人才培養(yǎng)等。而且，小微企業(yè)的發(fā)展受企業(yè)決策人的影響較大，需要對(duì)企業(yè)法人以往的征信情況以及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行提前調(diào)查。要構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、經(jīng)理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提高銀行貸前調(diào)查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)銀企溝通，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，與客戶(hù)長(zhǎng)期溝通聯(lián)系，減少銀行在搜集信息與監(jiān)控客戶(hù)方面的成本，以建立與企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。商業(yè)銀行要經(jīng)常深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)研，掌握企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和誠(chéng)信程度。要在結(jié)算、匯兌及咨詢(xún)?cè)u(píng)估、財(cái)務(wù)管理等方面為小微企業(yè)提供服務(wù)，主動(dòng)、及時(shí)地向企業(yè)宣傳金融政策，提供市場(chǎng)信息，當(dāng)好企業(yè)的參謀。而建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系是解決商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效途徑。

（六）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

落實(shí)監(jiān)管新規(guī)，推廣風(fēng)險(xiǎn)管理逐級(jí)自評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平。對(duì)不良貸款客戶(hù)逐戶(hù)制定清收處置預(yù)案，落實(shí)清收責(zé)任，做好清收處置工作。進(jìn)一步完善信貸作業(yè)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照“行為有規(guī)、授權(quán)有度、監(jiān)測(cè)有窗、檢查有力、控制有效”的內(nèi)控建設(shè)總體要求，建立涵蓋員工行為準(zhǔn)則、授權(quán)管理、制度規(guī)范、監(jiān)督檢查、問(wèn)責(zé)處罰和內(nèi)控評(píng)價(jià)為一體的內(nèi)控工作體系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程的監(jiān)督檢查。強(qiáng)化對(duì)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件核查整改，提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。

（七）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)

加快發(fā)展速度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，都離不開(kāi)一支數(shù)量適度、素質(zhì)精良的從業(yè)隊(duì)伍。一是從現(xiàn)有服務(wù)大型企業(yè)和私人高端客戶(hù)的人員中抽調(diào)善于學(xué)習(xí)，懂經(jīng)營(yíng)，綜合素質(zhì)高的客戶(hù)經(jīng)理，充實(shí)服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)隊(duì)伍；二是加大培訓(xùn)力度，通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)、內(nèi)部培訓(xùn)、外聘專(zhuān)家講授、交流學(xué)習(xí)等方式，強(qiáng)化在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、營(yíng)銷(xiāo)技巧、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)。在此基礎(chǔ)上，還可開(kāi)展有針對(duì)性的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的綜合管理能力，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)綜合考評(píng)制度，在基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶(hù)維護(hù)、激勵(lì)約束、信息宣傳等方面設(shè)立考評(píng)指標(biāo)，以加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的綜合管理能力，為業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)。

總之，深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)金融方針政策和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，關(guān)注小微企業(yè)服務(wù)需求，扎扎實(shí)實(shí)、多策并舉、整體推進(jìn)，努力提升小微企業(yè)服務(wù)水平，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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