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專用設(shè)備調(diào)查報告范文第1篇

生產(chǎn)平穩(wěn) 58.6%的企業(yè)收入增長

從企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入上看，有超過一半（58.6%）的企業(yè)收入比2010年增加，其中大型企業(yè)中有77.7%的企業(yè)收入增長，小型企業(yè)只有39.3%的企業(yè)增長，表明大型企業(yè)經(jīng)營狀況好于中小型企業(yè)。從注冊資本類型上看，外商控股企業(yè)收入增加、持平和減少的相當(dāng)，增加的比重明顯低于其他資本類型的企業(yè)。從細(xì)分行業(yè)上看，化纖和紡織機(jī)械行業(yè)企業(yè)增長的比重最高，家紡行業(yè)企業(yè)增長的比重相對較低。

對于下半年企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入預(yù)期增長的比重達(dá)到60.7%，說明企業(yè)經(jīng)營管理者對下半年的經(jīng)營有一定的信心。近7成的大型企業(yè)預(yù)期下半年增長。分行業(yè)看，只有37.5%的棉紡織行業(yè)企業(yè)預(yù)期下半年收入增長，表明多數(shù)棉紡織企業(yè)經(jīng)營管理者對下半年經(jīng)營狀況沒有把握，近幾個月棉花價格持續(xù)快速下跌對該行業(yè)的影響仍然很大。紡織專用設(shè)備制造行業(yè)企業(yè)預(yù)期增長的比重也只有40%。今年以來行業(yè)投資增速下滑，新開工項(xiàng)目負(fù)增長，對紡機(jī)產(chǎn)品的需求減退。

需求不旺 52.1%的棉紡企業(yè)訂貨量下降

調(diào)查顯示，近半數(shù)企業(yè)（49.9%）訂貨量較2010年有所增長，其中大型企業(yè)訂貨量情況更好，較2010年訂貨有所增長的比例達(dá)56.4%。絲絹紡織、麻紡織行業(yè)企業(yè)訂貨量增長的比重較高，分別達(dá)到80%和60%。棉紡織行業(yè)企業(yè)訂貨增長的只占22.9%，訂貨量下降的占52.1%。這表明棉紡織市場景氣度較低，企業(yè)銷售出現(xiàn)了問題。

從上半年國外訂單方面看，樣本企業(yè)中，需求增長的只占36.3%，反映出國際市場需求不景氣，競爭環(huán)境更加激烈。50%的外商控股企業(yè)、62.2%的棉紡織行業(yè)企業(yè)國外訂單量減少。與此相反，樣本企業(yè)中，60%的紡織專用設(shè)備制造企業(yè)和58%的產(chǎn)業(yè)用紡織品制造企業(yè)上半年國外訂貨量增長。從海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，這些行業(yè)的出口也呈較快增長趨勢。

對于下半年訂貨需求情況的預(yù)期，54.9%的企業(yè)認(rèn)為會比上半年有所增加，77.8%的外商控股企業(yè)和62.1%的港澳臺控股企業(yè)預(yù)期下半年訂貨量增長。69.7%的麻紡企業(yè)和69%的印染企業(yè)預(yù)期下半年訂單量增長。但企業(yè)經(jīng)營者對國際市場需求預(yù)期更加謹(jǐn)慎，僅有42.3%的企業(yè)認(rèn)為國外訂貨需求會比上半年有所增加。只有外商控股企業(yè)較為樂觀，有75%的認(rèn)為國際市場下半年訂單增長。

分行業(yè)看，印染企業(yè)、絲綢企業(yè)和產(chǎn)業(yè)用紡織品企業(yè)預(yù)期增長的比重較高，分別達(dá)到64%、60%和58.1%。銷價上漲59%的企業(yè)產(chǎn)品價格提高受原料價格、勞動力價格等綜合要素成本價格上漲的影響，多數(shù)企業(yè)都采用提升產(chǎn)品價格來緩解成本壓力。59%的樣本企業(yè)主要產(chǎn)品的平均價格較2010年有所提高，大、中型企業(yè)采取提價方式的更多，分別為67%和60.5%。

大多數(shù)行業(yè)企業(yè)的銷售價格上漲，只有棉紡織企業(yè)例外，銷售價格下降的企業(yè)比重占53.3%。但受到市場需求及產(chǎn)業(yè)鏈上下游銜接影響，企業(yè)庫存略有增加。38.2%的企業(yè)庫存較2010年有所增加。尤其是小型企業(yè)庫存增加更為明顯，比重達(dá)51.2%。62.5%的受調(diào)查棉紡織企業(yè)庫存增長。庫存增長，銷售價格下降，表明上半年棉紡織企業(yè)的營銷問題突出。絲綢行業(yè)企業(yè)庫存減少的比重較高。

專用設(shè)備調(diào)查報告范文第2篇

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寒假.實(shí)踐報告范文

寒假期間，為響應(yīng)院團(tuán)號召，提高自己的.實(shí)踐能力，我前往池州供電局涓橋供電所開展了一個多月(xxx年7月18日至8月21日)的.實(shí)踐活動?；顒悠陂g，我參加了供電所里的各項(xiàng)活動，內(nèi)容涉及到安全用電、微機(jī)開票、整改預(yù)算、搶修線路和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等各個方面?；顒又谐刂莨╇娋咒笜蚬╇娝o予了大力的支持?，F(xiàn)將本次實(shí)踐活動的有關(guān)情況報告

一、.實(shí)踐內(nèi)容

1、學(xué)習(xí)安全知識和有關(guān)電力的政策法規(guī)。同供電所工作人員一起到用電客戶家里檢修線路，并向用戶宣傳安全用電知識。7月30日，趕赴七一金雞11kv線路50#電桿斷裂搶修作業(yè)點(diǎn)，在施工監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)下協(xié)助施工人員搶修。8月6日，同供電所配電人員一起三友村移民臺區(qū)，測低壓到戶整改線路，并制定預(yù)算表。

2、學(xué)習(xí)涓橋供電所完善的管理運(yùn)行模式和安全生產(chǎn)責(zé)任體制。參加供電所會議四次。會議的主題分別是：加強(qiáng)用電管理和對安全生產(chǎn)的監(jiān)督;部署迎峰度夏工作;總結(jié)7月份工作并制定八月份工作計(jì)劃;學(xué)習(xí)實(shí)踐“.”總結(jié)座談會。

3、學(xué)習(xí)涓橋供電所“對‘供電部門實(shí)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)’的落實(shí)辦法”。在供電所營業(yè)廳實(shí)踐，實(shí)行規(guī)范化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。接受廣大客戶咨詢，向用電客戶解釋有關(guān)收費(fèi)和電價問題。

4、學(xué)習(xí)《供電管理信息系統(tǒng)jnXX》，了解系統(tǒng)功能及運(yùn)行環(huán)境，掌握jnXX的使用。向jnXX系統(tǒng)中錄入各用電臺區(qū)的低壓線路圖、客戶信息、客戶計(jì)量表臺帳，修改計(jì)量表表記局編號和表箱號，并按每月電費(fèi)流程操作電腦，實(shí)行微機(jī)開票，打印電費(fèi)發(fā)票。

二、實(shí)踐總結(jié)與建議

涓橋供電所統(tǒng)管涓橋鎮(zhèn)所轄的14個行政村全部居民的生活用電和廠礦用電，在各級電力公司和省、市政府的關(guān)心支持下，其農(nóng)電工作蓬勃發(fā)展，通過全所廣大干部職工的辛勤努力，各項(xiàng)工作取得了顯著的成就。涓橋鎮(zhèn)的農(nóng)網(wǎng)建設(shè)和改造工程，除少數(shù)臺區(qū)因鐵路和高速公路建設(shè)需重新改造外，全部工程已基本完成，且成績顯著。農(nóng)電管理步入規(guī)范化軌道，對農(nóng)村電工基本實(shí)現(xiàn)了“準(zhǔn)職業(yè)化、正規(guī)化、專業(yè)化”的管理，基本完成了對農(nóng)村電工的統(tǒng)一考核，擇優(yōu)聘用，持證上崗工作。農(nóng)電管理體制已基本理順，并達(dá)到一戶一表，實(shí)現(xiàn)“五統(tǒng)一”、“四到戶”、“三公開”。下面一組數(shù)據(jù)是農(nóng)電改造前與農(nóng)電改造后的一些參數(shù)的對比，通過比較，可以說明農(nóng)電改造有效地促進(jìn)了農(nóng)民群眾生活水平的提高

供電可靠率電壓合格率線損搶修時間電價(元/kwh)

農(nóng)電改造前80%左右75%左右25%以上3小時以上1.00

以上

農(nóng)電改造后95%以上92%以上10%以下90分鐘以內(nèi)生活：0.557

生產(chǎn)：0.82

同時我也清醒的看到：農(nóng)電的改革和發(fā)展進(jìn)程、農(nóng)電的規(guī)范化管理與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民物質(zhì)文化生活水平的提高還不太適應(yīng);農(nóng)電部門的規(guī)范化管理，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，用戶還不太滿意。分析投訴舉報較多的地方，主要有以下幾個方面的原因

1、個別地方電工屬供電部門臨時聘用，其業(yè)務(wù)水平不夠高，業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠因硬。

2、少數(shù)設(shè)施計(jì)劃檢修停電提前通知不到位。

3、客戶報裝用電程序繁雜。

4、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，企業(yè)交費(fèi)不方便。

結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，我有如下建議

供電所加強(qiáng)對電工特別是臨時聘用人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平的考核，組織學(xué)習(xí)，提高服務(wù)質(zhì)量。計(jì)劃檢修停電應(yīng)盡量做到提前一周向.公告。簡化客戶報裝用電程序，縮短其等待通電時間。為方便用戶，供電所可與當(dāng)?shù)劂y行和信用社協(xié)商，使用戶可就近在銀行或信用社交納電費(fèi)。

三、實(shí)踐體會

人的一生中，學(xué)校并不是真正永遠(yuǎn)的學(xué)校，而真正的學(xué)校只有一個，那就是.。大學(xué)生.實(shí)踐是引導(dǎo)我們學(xué)生走出校門，走向.，接觸.，了解.，投身.的良好形式;是促使大學(xué)生投身改革開放，向工農(nóng)群眾學(xué)習(xí)，培養(yǎng)鍛煉才干的好渠道;是提升思想，修身養(yǎng)性，樹立服務(wù).的思想的有效途徑。通過參加.實(shí)踐活動，有助于我們在校大學(xué)生更新觀念，吸收新的思想與知識。

一個多月的.實(shí)踐，一晃而過，卻讓我從中領(lǐng)悟到了很多的東西，而這些東西將讓我終生受用。.實(shí)踐加深了我與.各階層人的感情，拉近了我與.的距離，也讓自己在.實(shí)踐中開拓了視野，增長了才干。

寒假.實(shí)踐報告范文

為期不足兩個月時間的課間實(shí)踐結(jié)束了，雖然時間短暫，但是我的收獲并沒有因?yàn)闀r間短暫而減小。短短的課間實(shí)踐對于對于我未來的發(fā)展方向乃至對于我的醫(yī)學(xué)生涯產(chǎn)生了極大極深遠(yuǎn)的影響?，F(xiàn)對我在課間實(shí)踐期間的一些所獲所感所思所悟分述如下：

在整個實(shí)踐期間，我所感受最深的就是自己的基礎(chǔ)知識不夠扎實(shí)和牢固，無論是西醫(yī)基礎(chǔ)還是中醫(yī)基礎(chǔ)。比如說在西醫(yī)臨床方面，沒有實(shí)踐之前，我特別想看一些真正的醫(yī)學(xué)影像學(xué)的資料，x線，ct,核磁圖像，但是真正看到那些資料時，一下子就懵了，滿視野的什么也看不明白，人體頭部ct影像的各個結(jié)構(gòu)都分不清，中醫(yī)說知常達(dá)變，只有知道了正常的組織結(jié)構(gòu)，才能看出異常表現(xiàn)，所以我在實(shí)踐時只能用對比的方法看出異常表現(xiàn)。附屬醫(yī)院實(shí)踐報告由第一提供!

中醫(yī)方面，在跟著閆洪臣老師出診時，我進(jìn)行一些過簡單的病史采集，記錄主訴和癥狀沒有什么問題，但是面對紛亂復(fù)雜的各種各樣的臨床表現(xiàn)，沒有辦法很快的進(jìn)行分類整理，接下來的分析也就受到了影響，老師說，臨床辨證論治就應(yīng)該把復(fù)雜的癥狀盡可能少的病因病機(jī)解釋，這就是抓病機(jī)是論治的關(guān)鍵。而這一切都說明自己的基礎(chǔ)知識應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)鞏固。明白了自己缺什么，才知道自己在以后的時間里應(yīng)該作什么，應(yīng)該補(bǔ)什么。努力也有了明確的方向，奮斗也有了目標(biāo)。

在療區(qū)實(shí)踐期間，我所在的科室是內(nèi)一科，也就是神經(jīng)內(nèi)科。在神經(jīng)內(nèi)科里，我最大的收獲就是熟悉了神經(jīng)內(nèi)科的工作環(huán)境，知道了神經(jīng)內(nèi)科的工作學(xué)習(xí)中心。明白了一個道理，就是在學(xué)習(xí)上自己要積極主動，不明白就要及時向老師請教、向同在科室里的學(xué)長請教。老師知道很多，臨床經(jīng)驗(yàn)很豐富，這些對于我們來說幾乎是個空白，需要我們用心學(xué)的內(nèi)容很多，但是老師并不知道我們究竟知道什么不知道什么，想教我們，卻并不知道我們究竟想要知道什么。

這時就需要我們自己積極主動的去問，老師就會盡其所知的給我們解釋，還會盡可能的擴(kuò)展講一些相關(guān)的外源性的知識，讓我們提高。甚至老師自己不是特別熟悉了解的內(nèi)容，他都會通過向其他更高水平的老師請教，然后給我們自己滿意的答復(fù)。在實(shí)踐結(jié)束之后，我們同學(xué)間相互交流就發(fā)現(xiàn)，那些問的多的同學(xué)知道的就多一些，學(xué)的就多一些?？傊靡痪浜芡ㄋ椎脑拋碚f就是“會哭的孩子有奶吃”。

其次是，紙上得來終覺淺，須知此事要躬行。巴氏征、戈登征這些在神經(jīng)內(nèi)科常見的陽性體征，我們在書上看了一遍又一遍，印象總不是特別深刻，容易遺忘，但是在臨床上只要見過一次，第二次再見就能很快的進(jìn)行認(rèn)定。還有基本的體格檢查，臨床上表現(xiàn)就是跟教材上不完全一樣，有一些簡單容易操作的檢查方法是看多少書都無法學(xué)會的，因?yàn)闀喜粫菢訉憽?/p>

比如說視野偏盲的檢查，書上講的視野偏盲檢查應(yīng)該用眼科的專用設(shè)備，但是在神經(jīng)內(nèi)科，由于一些腦血管意外，視神經(jīng)會受到損傷，就會出現(xiàn)視野偏盲，如果用眼科專業(yè)設(shè)備檢查的話有些不實(shí)際，通常會用一根線或者是聽診器也可以，拉出一段，讓患者指出線的中點(diǎn)，凡是不能正確指出中點(diǎn)而偏向一側(cè)的就是視野偏盲，最簡單的是，把兩只手分開，讓患者指出中點(diǎn)。書上的理論操作無論在心里多么熟練，如果不經(jīng)過臨床實(shí)際操作的磨練，也不能很快很好的應(yīng)用于臨床，即使是簡單的血壓測量，如果不進(jìn)行實(shí)際操作的話，也是很容易測量錯誤的。游泳教練不會游泳，就是理論和實(shí)踐的脫節(jié)。作為未來醫(yī)療活動的實(shí)踐者，我們應(yīng)該學(xué)好理論知識，同時也應(yīng)該親自進(jìn)行臨床實(shí)踐。

在附屬醫(yī)院實(shí)踐期間，我有幸能夠參加教務(wù)科安排的跟名師出診活動，這在一定程度上彌補(bǔ)了我僅僅在療區(qū)實(shí)踐，而不能接觸門診臨床的缺憾。我所跟隨的老名醫(yī)是閆洪臣教授。在跟隨閆老出診期間，我不止一次見證了中醫(yī)藥的神奇療效，以往在覺得中醫(yī)藥的療效神奇或者說是聽別人說，或是在歷代醫(yī)家的醫(yī)案中看到所述中醫(yī)效果立竿見影、效如桴鼓，卻是并未親眼見過。有一個雙手顫抖的患者，這是一個很難治療的病，但是用了閆老給開出的藥，兩付后手就不抖了，效果特別明顯。百聞不如一見，這個病例我印象十分深刻，也是這個經(jīng)歷讓我更加堅(jiān)定了學(xué)習(xí)中醫(yī)和學(xué)好中醫(yī)的信心和決心。

xx老師在出診期間經(jīng)常會給我們講一些經(jīng)典內(nèi)容，有時候會在診病期間用經(jīng)典語句解釋患者的病癥。閆老每次出診七點(diǎn)就開始看病，雖然正式上班時間是八點(diǎn);閆老每次出診只有上午半天，但每次看病都會看到下午，中午從來不休息，直到把所有患者看完;端午節(jié)那天是周一，是閆老出診的時間，閆老照常出診。有人問為什么，閆老說，很多患者是從外地過來的，如果不出診他們就要再等兩天才能看上病，多在這一天就會多花一些錢;閆老開藥都是一些普通的藥，很便宜的藥，都是為了減輕患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。閆老的博學(xué)和嚴(yán)謹(jǐn)，時時處處為患者考慮的做法深深地影響了我。很值得我們這些中醫(yī)的繼承者、未來醫(yī)學(xué)的從業(yè)者好好學(xué)習(xí)，好好繼承，繼承醫(yī)術(shù)，繼承醫(yī)德。

跟xx老師出診我最大的收獲就是更加清楚了自己的未來中醫(yī)路該怎么走，怎樣會走得更好，雖然學(xué)醫(yī)沒有什么捷徑可尋，但是經(jīng)過前人指點(diǎn)我們就可以少走彎路，少做無用功。那就是讀萬卷書，行萬里路，與高人散步。讀萬卷書就是閱讀大量的醫(yī)學(xué)書籍，雖然我們不可能經(jīng)歷一切，但是書給了我們?nèi)チ私庖磺械臋C(jī)會和途徑，中國醫(yī)學(xué)源遠(yuǎn)流長，給我們留下來的醫(yī)學(xué)書籍如汗牛充棟，應(yīng)該好好利用。

醫(yī)學(xué)的路就是臨床實(shí)踐，走醫(yī)學(xué)的路就是進(jìn)行臨床實(shí)踐，走萬里路就是進(jìn)行大量的臨床實(shí)踐，在真正的實(shí)踐中充實(shí)自己，提升自己，完善自己。與高人散步就是與大家、名醫(yī)請教交流探討，關(guān)于醫(yī)學(xué)的理論、臨床實(shí)踐以及其他相關(guān)問題的方方面面，有時候我們百思不得其解的一個問題，高人一句話就可以讓我們恍然大悟，如醍醐灌頂一般。高人的言傳身教更是能夠讓我們受益匪淺，靈光無限。這就是與高人散步的重要性。

實(shí)踐期間還有幸能夠聽到胡永盛等杏林前輩的關(guān)于中醫(yī)臨床的講座，聆聽他們的諄諄教誨，切身的領(lǐng)略到一代大師的風(fēng)采，于一生都是一筆不可多得的珍貴財(cái)富。

課間實(shí)踐雖然結(jié)束了，但也僅僅是醫(yī)學(xué)之路的開始，我會始終堅(jiān)定我的信念，邁著堅(jiān)定的步伐走下去，為了自己的中醫(yī)夢想而繼續(xù)努力，為中醫(yī)的繼承發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

專用設(shè)備調(diào)查報告范文第3篇

一、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展

美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專門從事消費(fèi)者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個人信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告，并向規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報告。

美國第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了的發(fā)達(dá)程度。

(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)

美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當(dāng)時的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費(fèi)大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費(fèi)信貸余額為1.5萬億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國人的基本消費(fèi)方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請信用消費(fèi)時，信用授予方都需要對消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告。信用消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費(fèi)者個人信用報告的交易量達(dá)到每年11.4億份。

(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變

自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費(fèi)者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。

(三)消費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變

美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費(fèi)者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費(fèi)者等。

(四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向化操作轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)，對個人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀(jì)60年代之后，電子迅速發(fā)展，尤其是機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。

(五)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進(jìn)的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費(fèi)者征信報告幾乎是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀(jì)50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（Credit Bureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“Credit Bureau”這一稱謂。

(六)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)70年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠實(shí)放貸等問題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強(qiáng)烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報告法》，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。

二、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作

目前美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)。

(一)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集

消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會（Credit Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對2.2億消費(fèi)者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。

消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機(jī)構(gòu)對這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞?，這是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司對消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、傾向。

(二)消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)

消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個步驟進(jìn)行處理，審核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個層次，即消費(fèi)者和企業(yè)征信報告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。

消費(fèi)者和企業(yè)征信報告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個人信用貸款時均購買消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信用報告，都將消費(fèi)者信用報告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費(fèi)者信用報告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費(fèi)者信用報告協(xié)會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報告質(zhì)量較高，在消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者個人信用報告中僅有0.02％的消費(fèi)者信用報告存在錯誤，以致導(dǎo)致消費(fèi)者信用申請被否定。

，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報告協(xié)會（CDIA）設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機(jī)構(gòu)的信用報告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄，記錄的是消費(fèi)者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所、安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費(fèi)者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX專門開發(fā)的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息共享機(jī)制，將三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某一消費(fèi)者收集的全部信息整合形成的信用報告。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個人征信服務(wù)公司對客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數(shù)消費(fèi)者征信服務(wù)公司都提供消費(fèi)者信用打分服務(wù)。

衍生產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費(fèi)者征信服務(wù)公司利用消費(fèi)者的信用信息資源開發(fā)的除了信用報告和信用打分之外的、與消費(fèi)者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對其客戶進(jìn)行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān)系等等。二是針對消費(fèi)者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對消費(fèi)者身份欺詐開發(fā)出的“消費(fèi)者信用監(jiān)視（Credit Watch）”，只要消費(fèi)者每年向EQUIFAX交納49美元，消費(fèi)者的任何個人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時之內(nèi)將消費(fèi)者的個人信息變化通過E－mail發(fā)送給消費(fèi)者，以保證消費(fèi)者隨時監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費(fèi)者“信用打分模型（Score Power）"，消費(fèi)者只要支付一定費(fèi)用，不僅可以知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費(fèi)者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級。

(三)美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷售

在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規(guī)定，如《公平信用報告法》規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其它購買消費(fèi)者信用調(diào)查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產(chǎn)品與服務(wù)的銷售沒有限制性規(guī)定。

對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費(fèi)者征信服務(wù)公司進(jìn)行聯(lián)接，消費(fèi)者征信服務(wù)公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時登陸消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫，收索需要信息，消費(fèi)者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費(fèi)用。二是出售紙質(zhì)信用報告。對其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷售方式。

三、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)

(一)市場化方式是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與是適應(yīng)市場需求而發(fā)展起來的，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求，政府對消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)沒有任何準(zhǔn)入限制，市場優(yōu)勝劣汰的充分競爭是維持美國消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場化、商業(yè)化是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。

(二)獨(dú)立性和中立性是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的立足之本

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨(dú)立于各商業(yè)銀行，是獨(dú)立于機(jī)構(gòu)、政府部門和消費(fèi)者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS( Great Universal Stores)plc的一個子公司，GUS plc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型集團(tuán)Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多個國家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實(shí)踐上來看，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會認(rèn)為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨(dú)立性和中立性保證了美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司自身較高的信用。

(三)市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯(lián)邦政府法》規(guī)定政府公開合理的個人信用數(shù)據(jù)外，美國沒有相應(yīng)的規(guī)定私人部門必須向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，信息提供方都會自愿而且免費(fèi)向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時還得配備專門人員和專用設(shè)備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現(xiàn)，如價格上的優(yōu)惠等。我們對此一直困惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一時，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費(fèi)者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費(fèi)者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國的“信用”。另一方面，消費(fèi)者較高的社會信用意識也是促進(jìn)美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國，消費(fèi)者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費(fèi)者對自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對消費(fèi)者開發(fā)出大量的信用產(chǎn)品。

(四)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的重要利潤源泉

美國三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲取的關(guān)于消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)基本一致，都采取統(tǒng)一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現(xiàn)在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據(jù)。消費(fèi)者征信報告的價格從20世紀(jì)70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據(jù)CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費(fèi)者征信服務(wù)公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上再向客戶提供進(jìn)一步的增值服務(wù)，依靠提供各種增值服務(wù)賺錢。目前，三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新不僅增加了自己的利潤，同時也促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。我們可以設(shè)想，如果消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護(hù)龐大的數(shù)據(jù)庫，依靠什么及時更新數(shù)據(jù)，又依靠什么提供優(yōu)質(zhì)的信用報告，那么該行業(yè)的發(fā)展前景便可想而知。

專用設(shè)備調(diào)查報告范文第4篇

美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費(fèi)者征信服務(wù)公司及其獨(dú)特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。

一、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展

美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專門從事消費(fèi)者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個人信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報告。

美國第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。

(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)

美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當(dāng)時的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費(fèi)大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費(fèi)信貸余額為1.5萬億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國人的基本消費(fèi)方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請信用消費(fèi)時，信用授予方都需要對消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告。信用消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費(fèi)者個人信用報告的交易量達(dá)到每年11.4億份。

(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變

自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費(fèi)者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。

(三)消費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變

美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費(fèi)者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費(fèi)者等。

(四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，對個人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀(jì)60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。

(五)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進(jìn)的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費(fèi)者征信報告幾乎是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀(jì)50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（CreditBureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“CreditBureau”這一稱謂。

(六)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)70年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠實(shí)放貸等問題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強(qiáng)烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報告法》，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。

二、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作

目前美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)。

(一)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集

消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會（CreditUnion）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對2.2億消費(fèi)者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。

消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機(jī)構(gòu)對這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞?，這是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司對消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。

(二)消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)

消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個步驟進(jìn)行處理，審核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個層次，即消費(fèi)者和企業(yè)征信報告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。

消費(fèi)者和企業(yè)征信報告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個人信用貸款時均購買消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信用報告，都將消費(fèi)者信用報告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費(fèi)者信用報告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費(fèi)者信用報告協(xié)會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報告質(zhì)量較高，在消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者個人信用報告中僅有0.02％的消費(fèi)者信用報告存在錯誤，以致導(dǎo)致消費(fèi)者信用申請被否定。

目前，美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報告協(xié)會（CDIA）設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機(jī)構(gòu)的信用報告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄，記錄的是消費(fèi)者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所、社會安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費(fèi)者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－1Creditreport），是EQUIFAX專門開發(fā)的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息共享機(jī)制，將三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某一消費(fèi)者收集的全部信息整合形成的信用報告。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個人征信服務(wù)公司對客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數(shù)消費(fèi)者征信服務(wù)公司都提供消費(fèi)者信用打分服務(wù)。

衍生產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費(fèi)者征信服務(wù)公司利用消費(fèi)者的信用信息資源開發(fā)的除了信用報告和信用打分之外的、與消費(fèi)者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對其客戶進(jìn)行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān)系等等。二是針對消費(fèi)者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對消費(fèi)者身份欺詐開發(fā)出的“消費(fèi)者信用監(jiān)視（CreditWatch）”，只要消費(fèi)者每年向EQUIFAX交納49美元，消費(fèi)者的任何個人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時之內(nèi)將消費(fèi)者的個人信息變化通過E－mail發(fā)送給消費(fèi)者，以保證消費(fèi)者隨時監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費(fèi)者“信用打分模型（ScorePower）"，消費(fèi)者只要支付一定費(fèi)用，不僅可以知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費(fèi)者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級。

(三)美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷售

在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規(guī)定，如《公平信用報告法》規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其它購買消費(fèi)者信用調(diào)查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產(chǎn)品與服務(wù)的銷售沒有限制性規(guī)定。

對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費(fèi)者征信服務(wù)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，消費(fèi)者征信服務(wù)公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時登陸消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫，收索需要信息，消費(fèi)者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費(fèi)用。二是出售紙質(zhì)信用報告。對其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷售方式。

三、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)

(一)市場化方式是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展是適應(yīng)市場需求而發(fā)展起來的，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求，政府對消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)沒有任何準(zhǔn)入限制，市場優(yōu)勝劣汰的充分競爭是維持美國消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場化、商業(yè)化是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。

(二)獨(dú)立性和中立性是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的立足之本

美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨(dú)立于各商業(yè)銀行，是獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、政府部門和消費(fèi)者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS(TheGreatUniversalStores)plc的一個子公司，GUSplc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型企業(yè)集團(tuán)MarmonGroup的一家子公司，而MarmonGroup是一家向世界50多個國家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實(shí)踐上來看，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會認(rèn)為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨(dú)立性和中立性保證了美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司自身較高的信用。

(三)市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯(lián)邦政府法》規(guī)定政府公開合理的個人信用數(shù)據(jù)外，美國沒有相應(yīng)的法律規(guī)定私人部門必須向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，信息提供方都會自愿而且免費(fèi)向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時還得配備專門人員和專用設(shè)備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現(xiàn)，如價格上的優(yōu)惠等。我們對此一直困惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一問題時，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費(fèi)者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費(fèi)者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國的“信用哲學(xué)”。另一方面，消費(fèi)者較高的社會信用意識也是促進(jìn)美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國，消費(fèi)者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費(fèi)者對自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對消費(fèi)者開發(fā)出大量的信用產(chǎn)品。

(四)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的重要利潤源泉

美國三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲取的關(guān)于消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)基本一致，都采取統(tǒng)一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現(xiàn)在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據(jù)。消費(fèi)者征信報告的價格從20世紀(jì)70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據(jù)CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費(fèi)者征信服務(wù)公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上再向客戶提供進(jìn)一步的增值服務(wù)，依靠提供各種增值服務(wù)賺錢。目前，三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新不僅增加了自己的利潤，同時也促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。我們可以設(shè)想，如果消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護(hù)龐大的數(shù)據(jù)庫，依靠什么及時更新數(shù)據(jù)，又依靠什么提供優(yōu)質(zhì)的信用報告，那么該行業(yè)的發(fā)展前景便可想而知。

專用設(shè)備調(diào)查報告范文第5篇

一、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題分析

首先，在資產(chǎn)管理方面，存在計(jì)劃管理較弱、調(diào)撥不夠規(guī)范、報廢以及計(jì)價核算不規(guī)范的問題。具體表現(xiàn)在以下6 個方面。一是采購計(jì)劃管理薄弱。對擬采購的實(shí)物資產(chǎn)組織調(diào)研不充分，沒有提出明確的需求及報廢計(jì)劃，造成年度經(jīng)營計(jì)劃不實(shí)，進(jìn)而預(yù)算不實(shí)的情況，其結(jié)果是采購實(shí)物資產(chǎn)具有較大的隨意性。二是實(shí)物資產(chǎn)采購方式不規(guī)范。對于如何確定擬采購的品種、型號、廠家、價格、方式等，一些主管部門沒有進(jìn)行市場調(diào)研，準(zhǔn)備工作不充分，特別是在采購方式上，隨意性較大，應(yīng)該招標(biāo)采購的沒有進(jìn)行招標(biāo)采購。三是實(shí)物資產(chǎn)調(diào)撥不規(guī)范。有的集團(tuán)企業(yè)在其子公司之間調(diào)撥有關(guān)固定資產(chǎn)時，存在資產(chǎn)已經(jīng)到位而被調(diào)撥子公司財(cái)務(wù)部門還沒有接到正式調(diào)撥通知的情況，結(jié)果照常計(jì)提固定資產(chǎn)折舊，致使管理費(fèi)用虛高，凈利潤不實(shí)。四是實(shí)物資產(chǎn)報廢處理不規(guī)范。一些企業(yè)存在實(shí)物資產(chǎn)到達(dá)壽命或者已經(jīng)損壞不能使用，卻沒有及時實(shí)施報廢處理的情況。五是計(jì)價核算管理不規(guī)范。例如，在購買實(shí)物資產(chǎn)后，財(cái)務(wù)部門對實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行了計(jì)價核算管理，而相關(guān)職能部門卻沒有進(jìn)行登記管理，造成用、管脫節(jié)。六是對賬不及時。企業(yè)財(cái)務(wù)部門與主管部門、主管部門與倉庫之間，存在沒有按照規(guī)定要求及時核對實(shí)物資產(chǎn)賬目的情況，易造成資產(chǎn)流失和呆賬、死賬。

其次，在合同管理方面，存在合同調(diào)查不充分、合同內(nèi)容不規(guī)范、合同執(zhí)行調(diào)整不到位、合同臺賬管理不規(guī)范等問題。具體表現(xiàn)在6 個方面。一是合同調(diào)查不夠充分。簽訂合同之前，企業(yè)的經(jīng)辦部門沒有對需求進(jìn)行調(diào)查研究，有些即使調(diào)查了，也存在不夠深入和細(xì)致的情況。二是合同有關(guān)內(nèi)容不規(guī)范。對有些沒有標(biāo)準(zhǔn)文本的業(yè)務(wù)合同，存在照抄其他專業(yè)文本標(biāo)準(zhǔn)的情況，沒有對所需的具體內(nèi)容和要求進(jìn)行認(rèn)真推敲和研究。三是合同執(zhí)行不嚴(yán)格。有的合同簽訂后，經(jīng)辦部門沒有按照合同要求，扎實(shí)有效地落實(shí)，致使存在合同約定的工作沒有在時間節(jié)點(diǎn)之內(nèi)完成的情況。四是合同調(diào)整不規(guī)范。對于在合同執(zhí)行過程中出現(xiàn)變化的情況，存在只以口頭方式協(xié)商，而沒有簽訂補(bǔ)充合同或協(xié)議的問題。五是合同驗(yàn)收不規(guī)范。在合同驗(yàn)收時，有的企業(yè)存在走形式的情況，特別是對較為復(fù)雜的合同，沒有對照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格核查，甚至沒有形成正式的合同驗(yàn)收文件，有的雖然形成了驗(yàn)收文件但不夠完整，存在缺漏。六是合同臺賬管理不規(guī)范。有的企業(yè)雖然建立了合同臺賬，但是對于合同執(zhí)行、付款等沒有及時進(jìn)行更新，也沒有根據(jù)臺賬反映的信息對合同進(jìn)行管理，使得合同臺賬成了擺設(shè)。

再次，在內(nèi)控制度方面，存在宣傳不到位、內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)不健全、落實(shí)內(nèi)控制度不到位的問題。具體表現(xiàn)在3 個方面。一是學(xué)習(xí)宣傳不到位。財(cái)政部等5 部委早在2008 年就頒發(fā)了《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，這是企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制的基本法規(guī)。但實(shí)際上，有的企業(yè)宣傳教育不到位，沒有認(rèn)真組織全體人員學(xué)習(xí)并進(jìn)行輔導(dǎo)。二是內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)不健全。有的企業(yè)沒有研究制定符合自身實(shí)際的內(nèi)控制度實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，致使企業(yè)內(nèi)控制度難以有效落實(shí); 還有的企業(yè)雖然制定了具體標(biāo)準(zhǔn)，但存在實(shí)際操作性不強(qiáng)，效果不明顯的情況。三是落實(shí)內(nèi)控制度不到位。有的企業(yè)在相應(yīng)崗位上沒有安排足夠人員，有的企業(yè)則是相應(yīng)崗位人員審核、復(fù)核不嚴(yán)密，這些都直接影響了內(nèi)控制度的落實(shí)質(zhì)效。還有些企業(yè)存在領(lǐng)導(dǎo)在實(shí)際工作中越級指揮的情況，這也擾亂了內(nèi)控制度的落實(shí)。

最后，在預(yù)算管理方面，存在認(rèn)識不到位、預(yù)算編制不實(shí)用、預(yù)算管理弱化的問題。具體表現(xiàn)在4 個方面。一是認(rèn)識不到位。有些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)不復(fù)雜，資金流動量也不是很大，用不著編制全面預(yù)算來管理控制，隨時用隨時批就行了，對預(yù)算管理的重要性缺乏認(rèn)識。二是編制的全面預(yù)算不實(shí)用。有的企業(yè)在編制業(yè)務(wù)預(yù)算時沒有完全按照企業(yè)年度經(jīng)營計(jì)劃來進(jìn)行，依據(jù)不充分，致使業(yè)務(wù)預(yù)算不實(shí)用; 有的企業(yè)則是沒有以企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略來牽引資本預(yù)算編制工作，造成資本預(yù)算編制與實(shí)際情況存在差距。三是全面預(yù)算管理弱化。有些企業(yè)在實(shí)際操作中存在支出不看預(yù)算，只問領(lǐng)導(dǎo)同意不同意的現(xiàn)象，致使企業(yè)經(jīng)營與預(yù)算之間存在較大差距，預(yù)算管理的作用被弱化。四是預(yù)算管理機(jī)構(gòu)不健全。有的企業(yè)沒有成立專門的全面預(yù)算管理機(jī)構(gòu)，而是由財(cái)務(wù)部門來兼管，這也不利于全面預(yù)算工作的有效落實(shí)。

二、完善中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的主要措施

首先，要強(qiáng)化計(jì)劃意識、嚴(yán)格規(guī)范管理，不斷提高實(shí)物資產(chǎn)管理水平。一是加強(qiáng)計(jì)劃管理。業(yè)務(wù)部門要根據(jù)年度經(jīng)營需求，對分管經(jīng)營業(yè)務(wù)所需的實(shí)物資產(chǎn)配置情況進(jìn)行充分調(diào)研，對擬需配備實(shí)物資產(chǎn)的總體情況，列出詳細(xì)清單并編制需求計(jì)劃。然后由主管部門匯總編制總計(jì)劃，提交會議討論通過，作為年度采購、編制預(yù)算的依據(jù)。

需要注意的是，這一資產(chǎn)總計(jì)劃，應(yīng)包括報廢的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)部門之間調(diào)劑的資產(chǎn)。二是規(guī)范采購方式。對于一些價值較小的實(shí)物資產(chǎn)，可以詢價后就近采購; 對于價值較大的資產(chǎn)，可以招標(biāo)采購;對于價值較大且具有專用性質(zhì)的資產(chǎn)，可以采取競爭性談判采購或者單一來源采購。要注意的是，無論是采取何種采購方式，都應(yīng)將符合經(jīng)營實(shí)際需要作為第一位因素進(jìn)行考慮，然后再考慮價格因素，而決不能為求低價而犧牲資產(chǎn)的使用性能及質(zhì)量。三是規(guī)范內(nèi)部調(diào)撥管理。在內(nèi)部獨(dú)立核算子公司之間調(diào)撥固定資產(chǎn)，應(yīng)辦理正規(guī)調(diào)撥手續(xù)并將調(diào)撥手續(xù)送財(cái)務(wù)部門進(jìn)行相應(yīng)的會計(jì)處理，避免出現(xiàn)固定資產(chǎn)已調(diào)撥而計(jì)價手續(xù)未辦理、折舊照常計(jì)提等問題。對于企業(yè)固定資產(chǎn)的內(nèi)部調(diào)整問題，要注意及時變更主管部門并進(jìn)行相應(yīng)的登記，以確保用管協(xié)調(diào)一致。四是健全固定資產(chǎn)報廢手續(xù)。對于需要報廢處理的固定資產(chǎn)，應(yīng)分門別類進(jìn)行處理。報廢通用類的固定資產(chǎn)，應(yīng)由主管部門提出意見; 報廢大型以及專用設(shè)備，應(yīng)先由相關(guān)專家和技術(shù)人員組成鑒定小組作出技術(shù)鑒定，提出是否報廢的處理意見并履行簽批手續(xù)后，再由財(cái)務(wù)部門據(jù)此手續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。五是規(guī)范計(jì)價核算管理。對于實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價核算工作，應(yīng)切實(shí)做到及時準(zhǔn)確地將價值變化情況反映出來，將增加的固定資產(chǎn)及時入賬，對淘汰、調(diào)整的固定資產(chǎn)及時作減少的賬務(wù)處理，同步作好相應(yīng)的折舊計(jì)提并及時將信息提供給領(lǐng)導(dǎo)決策使用。六是財(cái)務(wù)部門與主管部門、主管部門與倉庫之間，都要定期對實(shí)物資產(chǎn)核算情況進(jìn)行對賬，以及時發(fā)現(xiàn)問題并予以糾正，確保賬賬一致，賬證一致，賬實(shí)相符。

其次，要加強(qiáng)合同調(diào)查、強(qiáng)化執(zhí)行力度，不斷提高合同規(guī)范管理水平。一是加強(qiáng)合同調(diào)查工作。合同承辦部門要切實(shí)按照規(guī)定加強(qiáng)調(diào)查，把有關(guān)調(diào)查做細(xì)，將各種情況搞透，形成的調(diào)查報告要切實(shí)做到情況明晰，分析透徹，建議合理。二是規(guī)范合同相關(guān)內(nèi)容。對擬簽訂的合同，有標(biāo)準(zhǔn)文本的按照標(biāo)準(zhǔn)文本草擬，沒有標(biāo)準(zhǔn)文本的參照相近業(yè)務(wù)合同草擬并仔細(xì)推敲，必要時聘請律師審查把關(guān)。在合同擬制階段，主辦部門要集中合同涉及相關(guān)部門進(jìn)行會商，共同研究合同條款情況，必要時可聘請律師參加擬定工作; 在合同報批階段，有關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)實(shí)施聯(lián)審會簽制度，以減少管理上的漏洞，同時也利于明確部門之間的責(zé)任。三是嚴(yán)格按照合同執(zhí)行。合同簽訂后，要按照不同分工抓好合同的落實(shí)工作。對于大項(xiàng)以及較為復(fù)雜的合同，更要定期進(jìn)行匯總分析，研究出現(xiàn)的問題并及時制定解決方案，加大合同執(zhí)行力度。四是按照規(guī)定調(diào)整合同。對于確需調(diào)整合同有關(guān)內(nèi)容的，要按照規(guī)定程序和權(quán)限來進(jìn)行且要落實(shí)到文字上，必要時簽訂補(bǔ)充合同或協(xié)議。五是嚴(yán)密組織合同驗(yàn)收工作。嚴(yán)格按照合同規(guī)定的時間節(jié)點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)對合同標(biāo)的進(jìn)行驗(yàn)收，特別是專業(yè)性較強(qiáng)且復(fù)雜的合同，要組成合同驗(yàn)收小組，由相關(guān)部門以及財(cái)務(wù)部門、法律部門共同參加，逐條、逐項(xiàng)進(jìn)行核驗(yàn)，只有達(dá)到規(guī)定要求的才能準(zhǔn)予通過驗(yàn)收且要形成雙方簽字的驗(yàn)收文件。對未達(dá)到驗(yàn)收要求的不予通過，待其達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后再組織驗(yàn)收，以提高合同執(zhí)行質(zhì)量。六是規(guī)范合同臺賬管理。合同主管部門要完善健全合同臺賬，合理規(guī)范要素設(shè)置，清楚登記所簽訂合同并做對做全，以保證將合同執(zhí)行信息及時提供給相關(guān)部門，同時也有利于將存在問題分解落實(shí)到有關(guān)部門。

再次，要健全管理標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格落實(shí)，不斷提高內(nèi)控制度管理水平。一是認(rèn)真組織學(xué)習(xí)。要組織全體人員認(rèn)真學(xué)習(xí)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及配套指引，聘請專家進(jìn)行輔導(dǎo)，熟悉內(nèi)控法規(guī)，確保領(lǐng)會掌握主要精神和內(nèi)容。主管部門也要加大對內(nèi)部控制制度的宣傳力度，營造一個認(rèn)真貫徹執(zhí)行內(nèi)部控制制度的氛圍。二是制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，以財(cái)政部等5 部委頒發(fā)的內(nèi)控制度及配套指引為依據(jù)，研究制定本企業(yè)的內(nèi)控制度實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，明確業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)限及表單等，可以用圖表加文字的形式固化下來以便于理解和記憶，也可以匯編成內(nèi)部控制手冊，以方面攜帶和查閱，為貫徹執(zhí)行奠定基礎(chǔ)。三是嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度。企業(yè)各崗位人員，均要按照內(nèi)控制度標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格落實(shí)，分管領(lǐng)導(dǎo)要定期對內(nèi)控制度落實(shí)情況進(jìn)行檢查并提出要求，中層領(lǐng)導(dǎo)更要帶頭貫徹執(zhí)行，做好監(jiān)督工作。同時，主管部門也要定期對內(nèi)控制度實(shí)施情況進(jìn)行檢查和評估，獎優(yōu)罰劣，以促進(jìn)內(nèi)控制度的全面落實(shí)。