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一、商業(yè)銀行盈利能力低下問題的分析

（一）運營費用分配問題商業(yè)銀行的費用主要包括經(jīng)營費用和人力資源費用，各商業(yè)銀行對這兩項費用均由總行逐級分解，嚴肅把關，并實行?？顚Ｓ谩Ｓ捎谶@種不平等與市場經(jīng)濟等價交換的原則不相符，經(jīng)過市場調節(jié)后往往形成兩個結論：一是實際報酬不是根據(jù)銀行員工的勞動付出確定的；二是實際報酬小的那部分員工可能會減少勞動付出，也就是調動不起工作積極性來。這些都不利于銀行利潤的提升。因而使商業(yè)銀行難以完全實現(xiàn)利潤最大化，同時實際的投資結構與效益最大化的投資結構會存在較大偏差，使低效益的投資結構進一步加大形成更不合理的投資結構。商業(yè)銀行的營運費用分配不合理直接或間接影響到商業(yè)銀行盈利能力，規(guī)范營運費用分配是提高銀行盈利的必需手段。

（二）新興業(yè)務拓展乏力長期以來，國有商業(yè)銀行只重視傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，這就對其盈利性經(jīng)營產(chǎn)生非常不利的一面。其表現(xiàn)在于：一是國有商業(yè)銀行只重視批發(fā)業(yè)務而淡化零售業(yè)務。從其他商業(yè)銀行的業(yè)務情況看，零售業(yè)務資產(chǎn)收益是相當可觀的，并且由于實行有效的抵押和擔保，其資產(chǎn)質量也比以往的批發(fā)業(yè)務高出許多。而國有商業(yè)銀行零售業(yè)務所占比例只是近期才略有增大，所以國有商業(yè)銀行應當利用其現(xiàn)有的經(jīng)營網(wǎng)絡來大力發(fā)展零售業(yè)務。二是國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務的非利息收入占比極低。中間業(yè)務具有低風險、高收益的特點，為目前發(fā)達國家商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務。雖然我國商業(yè)銀行也開始意識到中間業(yè)務對增強盈利能力的重要性，但現(xiàn)階段還是沒有得到長足拓展。三是，國有商業(yè)銀行高科技含量的業(yè)務拓展落后。在目前科學技術日新月異的年代，不走科技興行、科技增效的道路是很難甚至不可能有新發(fā)展的。理論上講，由于我國高科技業(yè)務起步比西方發(fā)達國家晚，因而技術與設備自然是從較高的起點開始，能夠以較少的投入，得到較先進的技術和設備，且在其發(fā)展過程中能夠吸收發(fā)達國家的先進經(jīng)驗和教訓，從而少走彎路。但事實并非如此，據(jù)筆者了解，我國國有商業(yè)銀行近年來對科技的投入不算小，但投入產(chǎn)出比并不理想。比如信用卡的使用，經(jīng)過多年的努力，投入的人、財、物等資源并不少，但信用卡業(yè)務和現(xiàn)金使用比例比發(fā)達國家至少差一個級數(shù)。究其原因，首先是經(jīng)營管理者拓展意識跟不上時展；其次是缺乏高素質的電子商務人才；再次是服務水平低，根本無法形成覆蓋客戶生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等層面的商務網(wǎng)絡。由于以上等諸如此類問題的出現(xiàn)，導致了我國商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營水平比較低，因此需要采取科學合理的對策來化解這些矛盾，用來實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的提升，提升在國際上的競爭能力進而增加國際經(jīng)濟的發(fā)展和國民經(jīng)濟的收益。

二、提高商業(yè)銀行盈利能力的對策

（一）加強資金有效運營能力

1.引入市場營銷理念。對傳統(tǒng)資金業(yè)務管理功能進行科學改造和升級，將市場營銷理念運用到銀行的經(jīng)營之中，從而增長資金經(jīng)營的規(guī)模效益。當前，雖然國有商業(yè)銀行資產(chǎn)高速增長然而效益水平普遍低下。同時這些現(xiàn)實的矛盾也導致資產(chǎn)營銷結構單一、貸款資產(chǎn)不斷攀升，因而資產(chǎn)流動性便差，大量資金滯留在低效益的業(yè)務上面，進而降低了銀行業(yè)務經(jīng)營的整體效益。因此，商業(yè)銀行需要加強資金的有效營銷以實現(xiàn)資金效益的最大化。同時商業(yè)銀行也要著眼于資金的潛力發(fā)展和有效運營。因為商業(yè)銀行資金有效營銷不是為了營銷而營銷，而是為了切實優(yōu)化傳統(tǒng)資金兌付管理功能。既然如此，那么商業(yè)銀行在運用資金之時需要對市場需求進行全面而科學的評估和預測，利用市場營銷理念提升資金運作效率。同時商業(yè)銀行也需要將市場營銷理念滲透進入資金有效營銷的制度改革層面、技術支持層面以及產(chǎn)品服務層面的創(chuàng)新，實現(xiàn)有重點、分層次的市場進出戰(zhàn)略，以多種措施為資金有效營銷提供有效技術、制度和產(chǎn)品服務保障。

2.找準資金運營方向。商業(yè)銀行要實現(xiàn)策劃資金營銷戰(zhàn)略和營銷策略，首先需要找準資金有效營銷的經(jīng)營方向。因此商業(yè)銀行在資金營運計劃編制、調整過程中，既要考慮資金數(shù)量與質量的整體狀況，又要依據(jù)市場評估掌握社會投資和融資的需求。然而當資金營運在主戰(zhàn)場的同時，又會存在在時間、空間以及載體上的不可小覷差異。因此商業(yè)銀行需要實施抓“大”不放“小”的戰(zhàn)略思路，使資金營銷策略依據(jù)實際而表現(xiàn)出針對性和差異性。例如對于信貨零售業(yè)務營銷則可以依附主體業(yè)務的發(fā)展而發(fā)展。進而可以使商業(yè)銀行在運營之中細大不捐，可以實現(xiàn)全面發(fā)展。

（二）內(nèi)外兼修控制成本1.建立科學內(nèi)部控制系統(tǒng)。內(nèi)部控制運營成本是金融機構的一種自我控制行為。它是指金融機構為完成工作目標和防范風險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事業(yè)務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。完善內(nèi)部控制機制有利于規(guī)范金融機構經(jīng)營行為、有利于防范金融風險，同時也有利于提高金融機構管理和盈利水平。為了完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，中國人民銀行在1997年6月制定并印發(fā)了《加強金融機構內(nèi)部控制的指導原則》，國有商業(yè)銀行以此為依據(jù)，逐漸建立并完善內(nèi)部控制系統(tǒng)。2.建立成本管理機制。商業(yè)銀行必須推進實施全面成本管理，意在著力提升銀行自身的成本管理能力，提高盈利能力。就我國商業(yè)銀行業(yè)來說，目標市場和經(jīng)營產(chǎn)品都存在很強的可復制性，彼此間趨同現(xiàn)象普遍存在，所以很大方面來說提高商業(yè)銀行的盈利問題就是增強銀行的競爭問題，因而提高商業(yè)銀行的盈利問題歸根到底是控制成本的競爭問題。所以，為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，就必須深入推進成本管理，實行開源節(jié)流，實現(xiàn)成本最小化和利潤的最大化。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營理念

1.轉變經(jīng)營觀念。面對已經(jīng)到來的外資銀行全面競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行應當考慮轉變經(jīng)營方式，學習先進的管理理念，提高自身競爭力。目前市場選擇已經(jīng)由單項選擇變成銀行與客戶的雙向選擇，銀行作為社會信用中介，在辦理各項業(yè)務過程中，應規(guī)范員工的職業(yè)行為，以禮貌、快速、準確的服務方式滿足了客人的需求，以至獲得收入最大化的回報。因此商業(yè)銀行必須樹立以市場為導向的經(jīng)營觀念。國有商業(yè)銀行應以市場為中心，以客戶為上帝，以盈利為先導，增強市場營銷與服務理念。

2.增強創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行的業(yè)務功能創(chuàng)新應包括金融產(chǎn)品(服務)創(chuàng)新、交易方式創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新三個相互關聯(lián)的方面。首先，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新應注重三個方面相結合，改變目前停留于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀。當然，這也要求中央銀行有相應的監(jiān)管機制跟進。其次，業(yè)務創(chuàng)新既要借鑒于國外的先進經(jīng)驗，更重要的是應立足于我國的社會實際，符合中國國情的創(chuàng)新才能切切實實提高我國商業(yè)銀行的業(yè)務能力，從而產(chǎn)生實質性的效益。創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展、盈利能力持續(xù)增強的不竭源泉。因此，我國商業(yè)銀行應倡導創(chuàng)新文化、激勵業(yè)務創(chuàng)新，不斷創(chuàng)造新的業(yè)務和利潤增長點。在存款方面，商業(yè)銀行應積極引入與通脹相掛鉤的結構性或期權性存款，滿足存款保值增值的需求。在貸款方面，商業(yè)銀行應積極嘗試資產(chǎn)證券化，以較少的資產(chǎn)滿足更多的客戶需求，提高資產(chǎn)利用效率。當然售后服務也很重要，應切實搞好客戶的后期維護和服務，通過為客戶提供高質量的金融服務來拓寬收入渠道、改善收入結構。

3.大力發(fā)展中間業(yè)務。長期以來傳統(tǒng)業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，但是針對當今世界金融形勢的瞬息萬變的態(tài)勢，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長點，更多地加強對中間業(yè)務的發(fā)展。一方面有利于商業(yè)銀行在經(jīng)營多元化和價值最大化的經(jīng)營理念之下開拓更廣闊的市場和發(fā)揮更大的潛力。另一方面是為滿足我國經(jīng)濟的持續(xù)增長對金融服務提出的新要求。因此，商業(yè)銀行必須努力改變陳舊觀念，增強對中間業(yè)務重要性的認識，引入服務意識和競爭意識，并以此來更好發(fā)展中間業(yè)務。商業(yè)銀行應將發(fā)掘中間業(yè)務列為商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向，并提高中間業(yè)務的普及度和客戶的熟悉度。

三、結束語

綜上所訴，實現(xiàn)利潤最大化是商業(yè)銀行的目的。商業(yè)銀行盡管在發(fā)展之路上存在盈利能力低下等問題和不足，但是我相信只要采取科學合理的對策，從根本上提升商業(yè)銀行的盈利能力，便能促進其健康快速發(fā)展。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要對資金進行合理營運和配置，節(jié)制成本，創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉變經(jīng)營模式，并且大力開拓并發(fā)展中間業(yè)務，以此來提升自身的盈利能力，促進自身健康發(fā)展，促進國家經(jīng)濟發(fā)展。

作者：蔣菲唐文婷單位：廣西師范大學經(jīng)濟管理學院