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摘要：

隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域都進(jìn)行著相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的操作，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行也帶來(lái)了不小的沖擊。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)的闡述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并對(duì)此提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響；分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是體現(xiàn)在與銀行的貸款對(duì)比上，網(wǎng)上進(jìn)行借貸相比起銀行貸款業(yè)務(wù)辦理的流程更加的方便，網(wǎng)上銀行能夠快速地掌握到申請(qǐng)貸款客戶的交易信息，及時(shí)地對(duì)借貸人進(jìn)行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網(wǎng)上借貸的一個(gè)特點(diǎn)，在云計(jì)算的保證下，通過(guò)對(duì)網(wǎng)上信息的了解能夠及時(shí)地甄別出企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)，將進(jìn)行借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低。

（二）第三方支付

第三方支付指的是在人們?cè)诘谌降闹Ц稒C(jī)構(gòu)進(jìn)行賬號(hào)注冊(cè)以后，第三方的支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)顧客的相關(guān)要求，對(duì)其提供在互聯(lián)網(wǎng)線上或者手機(jī)電話支付等渠道，從而完成交易的過(guò)程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢(qián)包模式，就是人們將錢(qián)沖入到網(wǎng)上的錢(qián)包內(nèi)進(jìn)行相關(guān)的交易，例如百度錢(qián)包；另一種就是網(wǎng)關(guān)的模式，在進(jìn)行網(wǎng)上支付的時(shí)候進(jìn)行資金交易后，頁(yè)面會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行的支付頁(yè)面直接從網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網(wǎng)站進(jìn)行賬號(hào)注冊(cè)后在將賬號(hào)和自己的網(wǎng)上銀行卡進(jìn)行綁定，綁定成功后，在進(jìn)行第三方的支付直接通過(guò)這個(gè)賬號(hào)，輸入密碼就可以直接進(jìn)行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行相互比較，進(jìn)行接入的成本更加低，人們?cè)谶M(jìn)行第三方支付的時(shí)候只需將賬號(hào)所用的銀行卡進(jìn)行綁定就可以了，沒(méi)有其中下載商業(yè)銀行專業(yè)軟件的程序，并且支付的平臺(tái)是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業(yè)進(jìn)行在線收費(fèi)的要求，減少了運(yùn)營(yíng)的成本。同時(shí)操作也更加便捷，網(wǎng)上銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等可以會(huì)要求輸入手機(jī)的驗(yàn)證碼，或者使用υ盾等安全的驗(yàn)證方式，網(wǎng)上輸入密碼后還要進(jìn)行u盾的確定，操作起來(lái)比較煩瑣，而第三方支付直接進(jìn)行賬號(hào)密碼的輸入就可以直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費(fèi)的不需要要進(jìn)行手續(xù)費(fèi)的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進(jìn)行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進(jìn)行支付確定，錢(qián)才會(huì)到達(dá)賣(mài)家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會(huì)自動(dòng)確定的，賣(mài)家不用擔(dān)心收不到錢(qián)，買(mǎi)家不用擔(dān)心收不到貨。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析

（一）分流儲(chǔ)蓄存款

雖然進(jìn)行第三方的支付金額最終也是會(huì)回流到商業(yè)銀行，但是金額在第三方的支付平臺(tái)上還是會(huì)有暫留，所以說(shuō)對(duì)商業(yè)銀行的存款儲(chǔ)蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺(tái)上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進(jìn)行的資金沉淀數(shù)額就高達(dá)100億元。并且隨著支付寶內(nèi)余額寶的推出，有網(wǎng)銀的人們更是每月自動(dòng)地將網(wǎng)上銀行內(nèi)的錢(qián)轉(zhuǎn)入到余額寶內(nèi)，大量的分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。

（二）第三方推出的理財(cái)模塊對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷

造成了壓力第三方支付的迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)需求咨詢?nèi)藬?shù)逐漸減少，很多的第三方支付平臺(tái)都已經(jīng)取得了進(jìn)行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)低價(jià)為1元，余額寶內(nèi)資金實(shí)行的是日結(jié)算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業(yè)銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺(tái)使用的人數(shù)越來(lái)越多，很多的商業(yè)銀行中間的先關(guān)業(yè)務(wù)也是逐漸受到擠壓，例如人們的結(jié)算習(xí)慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對(duì)銀行卡或者現(xiàn)金的柜臺(tái)交付依賴性變小。

（三）互聯(lián)網(wǎng)融資威脅了商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速的完成借款，數(shù)額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)內(nèi)的占額。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息搜索能力，有效地對(duì)客戶借貸資質(zhì)進(jìn)行判定，降低了進(jìn)行借貸的時(shí)間和中間環(huán)節(jié)操作，縮減了利差和服務(wù)費(fèi)。

（四）分走一部分的客戶資源

第三方的支付平臺(tái)能夠通過(guò)自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，對(duì)使用人的信息進(jìn)行獲取，同時(shí)能夠?qū)蛻舻馁Y金流向進(jìn)行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數(shù)目龐大的客戶基礎(chǔ)又給第三方帶來(lái)了更多的經(jīng)濟(jì)利益，增強(qiáng)了市場(chǎng)份額的占比。銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理可能需要登錄官方的網(wǎng)站或者到營(yíng)業(yè)廳的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，網(wǎng)上金融就可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成大部分的操作，對(duì)目前我國(guó)國(guó)有的四大銀行和發(fā)展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）建立一站式的服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新領(lǐng)域，仍然存在著不可避免的發(fā)展短板，目前只能是在金融的業(yè)務(wù)某一個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，但是在短期內(nèi)不能發(fā)展得很迅速，替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)這種缺陷，正是商業(yè)銀行不斷完善中積累下來(lái)的優(yōu)勢(shì)，但是商業(yè)銀行為了想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，立于不敗之地，不僅是要向互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)企業(yè)去學(xué)習(xí)怎樣增強(qiáng)客戶的黏性，還要不斷地創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式。例如可以利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)絡(luò)上建立具備商業(yè)各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行超市，方客戶可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行產(chǎn)品的自行購(gòu)買(mǎi)。與此同時(shí)要利用好超市的經(jīng)營(yíng)模式，將目前商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流線和網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等相互的結(jié)合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實(shí)現(xiàn)一站式的金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作

目前的形式互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的發(fā)展前景，商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，第三方的支付平臺(tái)業(yè)務(wù)雖然在一定的程度上威脅到了商業(yè)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該利用好第三方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對(duì)客戶種類進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)和商業(yè)銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運(yùn)作還是要通過(guò)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)的作用。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，可以收集到人們大量的資金信息，這些數(shù)據(jù)信息對(duì)于銀行來(lái)講，能夠?qū)Υ蟊姷耐顿Y方向，資金流向進(jìn)行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過(guò)這種商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作的方式，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，注重客戶服務(wù)

在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理上，通常需要很長(zhǎng)時(shí)間的審核期，中間的環(huán)節(jié)比較的煩瑣，運(yùn)作的成本也比較高，針對(duì)這些問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的改進(jìn)。對(duì)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理的人員或者說(shuō)企業(yè)簡(jiǎn)化中間的流程，進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)提高業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理的效率，縮短辦理所用的時(shí)間，加快放款的速度。同時(shí)還要提高銀行服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更好的業(yè)務(wù)辦理消費(fèi)體驗(yàn)，對(duì)其中的潛在客戶進(jìn)行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務(wù)。

（四）重視對(duì)信息的收集，創(chuàng)新服務(wù)

面對(duì)著飛速變化的市場(chǎng)情況，商業(yè)銀行不能僅僅的只是將進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上銀行上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在云計(jì)算大數(shù)據(jù)的背景下產(chǎn)生的新型的金融經(jīng)營(yíng)的模式，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)儲(chǔ)備為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)，所以要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取大量資料的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行一定要加大力度進(jìn)行網(wǎng)上銀行的信息收集，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)與客戶的交流溝通。相對(duì)于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在客戶數(shù)量上還是占有一定的優(yōu)勢(shì)的，同時(shí)相對(duì)的系統(tǒng)比較完善，服務(wù)比較好等。這些優(yōu)勢(shì)在一定的時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解，在獲取客戶信息的同時(shí)增強(qiáng)和客戶之間的聯(lián)系，對(duì)一些商業(yè)銀行新推出的一些業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行告知，從而更好地和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行資源上的競(jìng)爭(zhēng)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制

建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制應(yīng)對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)模式下時(shí)常出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，通過(guò)構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，制定出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案，在出現(xiàn)類似的事件時(shí)能很好地應(yīng)對(duì)。不斷地對(duì)υ盾的使用方式進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)單操作，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)υ盾的發(fā)放、網(wǎng)銀的注冊(cè)等相關(guān)要求，對(duì)于這種領(lǐng)域重點(diǎn)的進(jìn)行防控。

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作者:武洋 單位:中國(guó)銀行股份有限公司天津津南支行