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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

（一）內(nèi)部因素

1.人為因素。農(nóng)村信用社信用制度落后，信用環(huán)境不健全，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，賴賬不還，這是造成農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)低下的主要原因。同時(shí)，信用社內(nèi)部信貸人員素質(zhì)水平低下，在地域因素的影響下，很多信貸人員的專業(yè)知識(shí)匱乏、文化水平偏低，不注重自身的學(xué)習(xí)，發(fā)放貸款時(shí)存在“走后門”的問題，這又在一定程度上增加了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.制度因素。農(nóng)村信用社的自身管理也存在一定的問題，民主管理組織作用無法得到充分的發(fā)揮，管理人員金融知識(shí)匱乏，不了解內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，也無法參與到經(jīng)營(yíng)與決策活動(dòng)中，在國(guó)家行政等因素的制約下，農(nóng)村信用社需要承受較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部因素

1.信息不對(duì)稱。雖然大多數(shù)農(nóng)村信用社對(duì)于貸款流程都有嚴(yán)格的規(guī)定，但是很多一線員工并未將這些制度落實(shí)到實(shí)處，信息交流與共享受到了阻礙。

2.法律制度不健全。就現(xiàn)階段來看，國(guó)家還沒有針對(duì)農(nóng)村信用社的具體情況制定科學(xué)、完善的管理體系，法律保障制度缺失，同時(shí)，由于缺乏行業(yè)規(guī)范，農(nóng)村信用社往往存在自主經(jīng)營(yíng)的問題，久而久之，就形成大量不良資產(chǎn)。

3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)村大多還在實(shí)施家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制經(jīng)營(yíng)模式，分散廣、規(guī)模下，容易受到市場(chǎng)因素與自然災(zāi)害的影響，我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款主要集中的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、小型加工業(yè)等行業(yè)中，一旦遇到自然災(zāi)害的影響，就會(huì)影響農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的正常回收。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立起嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制度

為了有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社必須要建立起完善的信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制度，加強(qiáng)自身信用班子的考核，完善貸款考評(píng)制度、責(zé)任審計(jì)制度與離任審計(jì)制度。信貸風(fēng)險(xiǎn)是具有一定的滯后性的，為了明確信貸責(zé)任，在信貸人員離任后的一年后，需要進(jìn)行二次審計(jì)，若存在違法違規(guī)行為，必須要根據(jù)法律制度的規(guī)定將責(zé)任落實(shí)到人，問責(zé)直接負(fù)責(zé)人，如果存在刑事責(zé)任，要在第一時(shí)間移交給當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)。

（二）做好擔(dān)保抵押手續(xù)的管理工作

農(nóng)村新農(nóng)社要不斷完善自身的擔(dān)保貸款管理制度，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行工作，保障貸款手續(xù)的合法性與有效性。同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與自身的情況結(jié)合起來，制定出相關(guān)的擔(dān)保貸款管理方式，健全登記簿，嚴(yán)格核算各個(gè)科目。此外，還要規(guī)范貸款審批程序，按照規(guī)定流程進(jìn)行核算，注重審查擔(dān)保主體是否合法、抵押物是否具有價(jià)值、抵押物是否真實(shí)。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管制度與信貸內(nèi)控制度的建設(shè)

金融監(jiān)管部門必須要公開對(duì)農(nóng)村信用社開展管理工作，上級(jí)監(jiān)管部門需要有科學(xué)的管理理念，在促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與金融秩序穩(wěn)定的前提條件下嚴(yán)格的開展監(jiān)督與管理工作，鼓勵(lì)信用社開展金融創(chuàng)新。

（四）把握好農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨

農(nóng)村信用社所有員工都要明確要自身的服務(wù)主旨，為“農(nóng)民”、“農(nóng)村中小企業(yè)”、“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者”、“農(nóng)村個(gè)體工商戶”服務(wù)，在日常工作過程中，信用社需要切實(shí)幫助以上服務(wù)主體解決資金短缺問題，正確看待不良貸款的問題，要意識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅有農(nóng)民信用觀念的影響，與信用環(huán)境也有著密切的關(guān)系，此外，農(nóng)村信用社管理水平低下也是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。為了解決這些問題，需要加強(qiáng)宣傳，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的信貸思想觀念，優(yōu)先為信用好的農(nóng)民發(fā)放貸款，降低利率，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

總而言之，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的發(fā)展下，農(nóng)村信用社的諸多信貸風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出來，農(nóng)村信用社服務(wù)的對(duì)象存在一些特殊性，這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來了一定的難度，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須要構(gòu)建出科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將信貸責(zé)任制度深刻的落實(shí)到實(shí)處。同時(shí)，還要注重信貸人員的培訓(xùn)與教育工作，采取科學(xué)有效的措施提升他們的綜合技能水平與責(zé)任意識(shí)，將現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)控制在最小化。

作者：譚崇哲單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)