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風(fēng)險，是銀行信貸工作與生俱來的天然伴侶。因此，防范和控制風(fēng)險是銀行信貸工作永恒的主題，政策性銀行也不例外。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須準(zhǔn)確把握新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)特征，正確認(rèn)識和面對各類風(fēng)險，認(rèn)清風(fēng)險管理現(xiàn)狀，通過建立完善的風(fēng)險管控機(jī)制，實現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險主要成因

從農(nóng)發(fā)行近兩年來風(fēng)險暴露客戶來看，涉及多個行業(yè)，通過分析風(fēng)險成因，主要有以下四個方面：

（一）銀企信息不對稱，企業(yè)存在隱蔽性風(fēng)險。

主要表現(xiàn)在以下方面：一方面民間高息融資難以發(fā)現(xiàn)。民間高息融資問題在現(xiàn)在很多企業(yè)普遍存在，而銀行往往難以掌握，在征信系統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺上無法顯示。其利率往往在年利率50%以上，甚至達(dá)到100%，財務(wù)費用成倍增加。另一方面對融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保風(fēng)險隱蔽。融資性擔(dān)保公司為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，普遍存在要求債權(quán)、債務(wù)人以外的第三人提供反擔(dān)保，對于該類擔(dān)保信息，在征信系統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺上均不會被反映，銀行無從掌握。

（二）銀行先注入后壓縮，加劇資金緊張局面。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢好，企業(yè)經(jīng)營一派繁榮時銀行不斷注入資金，企業(yè)不斷擴(kuò)張，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難后，部分商業(yè)銀行特別是縣域外股份制銀行紛紛收回貸款，造成企業(yè)資金鏈斷裂。受金融環(huán)境影響，股份制銀行尤其是域外銀行存在信貸支持的不穩(wěn)定性，若在行業(yè)不景氣、企業(yè)資金較為緊張時隨意抽貸，將對企業(yè)產(chǎn)生致命影響。上述紡織企業(yè)風(fēng)險的出現(xiàn)，主要是由于域外銀行短期內(nèi)對其子公司抽貸7億多元，致使資金鏈條斷裂，導(dǎo)致整個集團(tuán)公司停產(chǎn)。

（三）因企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險影響自身經(jīng)營。

經(jīng)調(diào)查，在前幾年市場較好形勢下，東營大型企業(yè)間自發(fā)結(jié)成了“擔(dān)保聯(lián)盟”，形成了較大的擔(dān)保圈，抱團(tuán)取暖，但經(jīng)濟(jì)下行后，這恰恰成了引起擔(dān)保風(fēng)險連鎖反應(yīng)的傳導(dǎo)鏈。全行所有企業(yè)中僅有3個商業(yè)性貸款客戶未對外提供擔(dān)保，21家客戶與其他企業(yè)存在互保關(guān)系。擔(dān)保圈內(nèi)涉及企業(yè)戶數(shù)眾多，保證關(guān)系錯綜復(fù)雜，互保、連環(huán)擔(dān)保、交叉擔(dān)保等形式交互使用。擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系及或有債權(quán)債務(wù)關(guān)系變得相當(dāng)復(fù)雜和隱蔽。如果圈內(nèi)一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，往往會通過“多米諾骨牌效應(yīng)”傳導(dǎo)至圈內(nèi)其他企業(yè)。

（四）內(nèi)部管理薄弱為信貸風(fēng)險埋下隱患。

一是信貸風(fēng)險防范意識薄弱，沒有完全建立起來以風(fēng)險管控為中心的經(jīng)營思想和管理意識。二是信貸管理制度落實不到位。由于信貸人員對貸款缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)知識和操作技能，前期貸款調(diào)查掌握情況和貸前分析不夠全面、真實、準(zhǔn)確。沒有嚴(yán)格按照貸后管理要求去落實，未能真正達(dá)到檢查和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、控制風(fēng)險的目的。三是貸款擔(dān)保有名無實。對保證人能力測算流于形式，實際擔(dān)保能力嚴(yán)重不足，客戶之間互保使擔(dān)保更是形同虛設(shè)。

二、當(dāng)前風(fēng)險處置存在的困難

（一）單純依靠政府財政兜底不再穩(wěn)固。

在風(fēng)險暴露面積廣、影響深的境況下，地方政府單獨保全農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)不再現(xiàn)實。同時，新《預(yù)算法》實施后，財政資金使用更加透明化、公開化，審計監(jiān)督作用越來越突出，借助政府財政兜底受到法規(guī)制度約束也越來越嚴(yán)。

（二）法律訴訟處置中出現(xiàn)諸多難題。

以東營市為例，人民法院2014年以來受理6630件經(jīng)濟(jì)類案件，平均審結(jié)受理時間將近一年，還不包括執(zhí)行時間。在抵押物的法律處置中，涉及多方利益，變現(xiàn)欲速不達(dá)。單獨倚仗法律訴訟，在現(xiàn)有政策框架下“等不得、靠不起”。

（三）追索擔(dān)保代償可能放大風(fēng)險。

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期，特別是2008年投放4萬億刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，區(qū)域性企業(yè)互保、聯(lián)保的做法得到肯定，稱作“抱團(tuán)取暖”。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)情況下，對擔(dān)保鏈風(fēng)險如果處置不當(dāng)，可能就是多米諾骨牌式的“集體陣亡”。在此情況下，如若啟動擔(dān)保追索，很可能演變?yōu)閰^(qū)域性金融風(fēng)險，這是政府、銀行、企業(yè)和監(jiān)管部門都不愿看到的。

三、防控信貸風(fēng)險的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險，完善和提高信貸風(fēng)險管理水平。這是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理的重中之重。

（一）全方位信息監(jiān)測，構(gòu)建嚴(yán)密風(fēng)險防控網(wǎng)。

一是構(gòu)筑信息網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化信息溝通。加強(qiáng)與金融辦、銀監(jiān)局以及商業(yè)銀行的聯(lián)系，通過走訪、電話交談等方式，建立多方位溝通渠道，形成信息溝通傳遞網(wǎng)絡(luò)，將轄內(nèi)出現(xiàn)的風(fēng)險信息相互溝通，從中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，防范未然。二是建立“輪輻式”防控機(jī)制，實現(xiàn)風(fēng)險信息快速鏈接。過去的風(fēng)險防控機(jī)制主要是“金字塔”形式，風(fēng)險信息由基層客戶經(jīng)理逐級向上傳遞，容易導(dǎo)致大量有用信息被屏蔽或者滯后，造成有用信息少或因信息滯后而喪失最佳處置時機(jī)的局面。為解決這一問題，要建立以黨委為中心，以客戶經(jīng)理、基層行主管、行長、企業(yè)、外部信息源為結(jié)點的“輪輻式”防控機(jī)制，進(jìn)行點對點信息傳遞，以最短、最快捷的方式及時掌握每個結(jié)點的信息，以便做出快速反應(yīng)。

（二）依靠政府防范信貸風(fēng)險。

一是信貸投放與政府財力掛鉤。要求地方政府出具承諾函，條款細(xì)化，將還款計劃納入地方預(yù)算，爭取建立政府償債資金專戶，將預(yù)算償債資金定期劃入償債資金專戶，實現(xiàn)對政府償債資金賬戶的有效監(jiān)控。二是風(fēng)險處置依賴政府。從多宗風(fēng)險成功處置的案例來看，若無政府部門的及時介入并積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，有效控制局面，可能會出現(xiàn)傳導(dǎo)蔓延現(xiàn)象，甚至造成信貸資產(chǎn)損失。因此，一旦發(fā)生風(fēng)險苗頭，應(yīng)積極迅速行動，除采取必要保全措施外，需立即向黨政機(jī)關(guān)匯報，爭取政府支持，把握工作主動權(quán)，贏得風(fēng)險處置先機(jī)。

（三）構(gòu)筑擔(dān)保管控防線。

或有負(fù)債風(fēng)險傳導(dǎo)是多戶企業(yè)誘發(fā)風(fēng)險的直接因素?；诖?，我們要做到對或有負(fù)債常態(tài)化監(jiān)控和額度總量控制，加強(qiáng)貸款客戶負(fù)債管理，積極引導(dǎo)企業(yè)清理自身擔(dān)保鏈條，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，對貸款企業(yè)、擔(dān)保單位的或有負(fù)債進(jìn)行全面摸排，延伸監(jiān)測范圍，對擔(dān)保人的對外擔(dān)保情況、被擔(dān)保企業(yè)的對外擔(dān)保情況全部納入管理。根據(jù)擔(dān)保的實際情況，確定采取單人擔(dān)?；蛘叨嗳寺?lián)保、抵押擔(dān)保。為對抗第三方，對有他行貸款的棉花收購企業(yè)全部落實了棉花庫存動產(chǎn)浮動抵押擔(dān)保。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在續(xù)貸過程中對企業(yè)實際控制人出資成立的非法律意義上的關(guān)聯(lián)企業(yè)追加擔(dān)保。同時，在選擇擔(dān)保企業(yè)方面，堅持要求必須是同一縣區(qū)內(nèi)的企業(yè)，原則上不允許跨縣區(qū)擔(dān)保，因為同一縣區(qū)內(nèi)企業(yè)，政府關(guān)注度高、保護(hù)力度大。

（四）強(qiáng)化內(nèi)部管理，落實風(fēng)險防控措

施。一是樹立風(fēng)險防控意識，實行全程風(fēng)險管理。從嚴(yán)監(jiān)督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，適時調(diào)整和加強(qiáng)監(jiān)管措施，實施全程管理。加強(qiáng)市場調(diào)查分析。密切關(guān)注企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品市場動態(tài)，以便作出相應(yīng)的貸款政策調(diào)整，向企業(yè)發(fā)出預(yù)警信息，提前規(guī)避風(fēng)險。二是合規(guī)經(jīng)營，提升合規(guī)管理水平。嚴(yán)格把握政策和準(zhǔn)入條件，以防范政策風(fēng)險，全面落實盡職調(diào)查責(zé)任、規(guī)范操作責(zé)任、貸后管理責(zé)任、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任、貸款本息按期收回責(zé)任，以防范道德風(fēng)險、管理風(fēng)險和操作風(fēng)險，促使信貸業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展。嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入制度。認(rèn)真開展貸款資格認(rèn)定及信用等級評定，建立對客戶信用的動態(tài)監(jiān)控體系，逐步實現(xiàn)由控制單筆信貸風(fēng)險向控制客戶風(fēng)險轉(zhuǎn)變，以防范市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。加大對企業(yè)及法人的全面審查力度。要充分利用人民銀行征信咨詢系統(tǒng)，掌握企業(yè)及法人的征信狀況，對企業(yè)法人及主要股東的道德品質(zhì)、經(jīng)營能力等進(jìn)行深入調(diào)查，最大限度地防范和控制由于企業(yè)自身因素可能導(dǎo)致的風(fēng)險。

作者：段宗臣 單位：農(nóng)發(fā)行山東省東營市分行