商業(yè)銀行信貸風險管理問題分析
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（一）授信過量集中
近幾年以來，商業(yè)銀行為了搶占市場，爭奪客戶，在擴展信貸業(yè)務時，容易忽視信貸風險的防范意識，造成授信過量集中的情況發(fā)生。對客戶授信額度也沒有依據(jù)于貸前對客戶信譽、資產狀況等信息資料的調查和審查結果，片面的認為只要客戶能夠向銀行提供能夠覆蓋銀行債務的抵押或者擔保物即可，人為的將信貸準入條件放開化、降低化，導致在經(jīng)濟下行期，客戶不能按期還款，逾期貸款不斷暴露等現(xiàn)象的發(fā)生，進而增加了信貸業(yè)務活動風險性。
（二）內部控制建設薄弱
我國大部分商業(yè)銀行的內部控制建設相對于比較薄弱，比如說，銀行部門、崗位的設置安排上沒有發(fā)揮相互之間的制約力，仍舊沿用傳統(tǒng)時期垂直管理機構模式，造成信貸管理組織機構的基本結構沒有實質性的變動，信貸制度的制定、實施和檢查仍是由一個部門集中所實現(xiàn)的。又比如說，內部控制管理下，缺乏有效的獎懲激勵制度。部分部門為了提高業(yè)務績效，追求業(yè)務成績，在信貸管理管理中采用大幅度的降低了信貸風險的要求，或者對風險處理采用延遲處理的方式等等，在一定程度上也引發(fā)了信貸業(yè)務活動的風險。
（三）貸后管理有待加強
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，是確保銀行貸款安全和按鍵防控的重要舉措，也是降低信貸業(yè)務風險系數(shù)的重要保障。長期以來，信貸業(yè)務人員的貸后管理意識不強，缺乏貸后管理的積極性和主動性，究其原因主要是由于傳統(tǒng)的“重貸輕管”的思想仍舊根深蒂固，貸后管理不能直接帶來經(jīng)濟效益。許多信貸人員認為營銷能夠提高業(yè)務的效益，而管理不僅不能夠提高業(yè)務的盈利性，管理過程中所產生的管理費用等還會削減業(yè)務效益等。另外，由于客戶的經(jīng)營財務狀況是不斷變化的，這就提高了貸后管理的風險性，加大了貸后管理的難度。
二、加強商業(yè)銀行信貸風險管理的措施
（一）審慎選取客戶，完善客戶準入制度
授信是商業(yè)銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證。授信是影響銀行貸款風險的重要因素之一，授信額的大小度直接關系著銀行的貸款業(yè)務資金的多少。為了防范信貸風險，降低銀行信貸業(yè)務的損失，就要求貸前選取客戶，把握好客戶群體的授信額度，不斷完善客戶的準入制度。比如說在審核批準貸款業(yè)務前，認真進行現(xiàn)場調查，按照信貸政策和風險偏好，綜合判斷。對于存在信用危機的客戶所提出的貸款請求，嚴格按照銀行部門相關的貸款制度處理，達到客戶“寬選嚴審”的授信要求。
（二）優(yōu)化期限管理的方式方法
信貸期限管理不到位也是引發(fā)信貸風險的重要因素之一。信貸期限是銀行向客戶發(fā)放資金產品，及其借款人最后還款和清償所約定的期限。筆者認為，優(yōu)化期限管理首當其沖的是需要信貸業(yè)務辦理人員摒棄只要客戶能夠在信貸期限內還款付息，這就為一筆信譽較好的信貸業(yè)務活動的工作理念，杜絕不研究不調查，就盲目辦理轉貸、展期等現(xiàn)象。其次，基于用戶信貸資金使用狀況的調查結果對其信貸期限進行合理的調整。
（三）加強內部控制建設內部控制是風險管理的組成部分
是企業(yè)為了提高財務信息質量的可靠性，加強企業(yè)經(jīng)營活動的效果，在企業(yè)內部所制定和實施的一系列政策和程序。內部控制是對內部經(jīng)濟活動業(yè)務的監(jiān)督和控制，加強內部控制制度的建設，實施事前評估、事中控制、事后審計的全方面監(jiān)督體制，落實追究和懲罰風險責任人的相關舉措，加強上級部門對下級部門工作業(yè)務的檢查考核。
（四）加強貸后管理管理加強貸后管理
需要建立健全貸后管理的工作流程，設置專人專崗的貸后管理機構，實施貸后檢查和貸后風險管理的工作流程。對于貸后檢查可以使用每周電話回訪或者不定時進行現(xiàn)場走訪，詢問企業(yè)生產經(jīng)營情況；或者收集相關行業(yè)的政策信息，監(jiān)管客戶資金賬戶，查看貸款資金流向等等。在收集到客戶有關貸后財務信息、企業(yè)運營等資料后，風險控制管理人員對其整理歸檔，使用風險警示指標篩選出存在風險的事項，并分析指標的風險程度，進而做出相應的風險化解指示。如對客戶貸款期限、利率等做出適當?shù)恼{整。
三、總結
總之，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行基礎業(yè)務之一，是銀行利潤的主要來源。除了授信、期限、內部控制和貸后管理等因素會作用于信貸風險之外，信貸人員的素質也直接影響著信貸風險管理的水平。因此，加強信貸業(yè)務人員的教育培訓，培養(yǎng)信貸人員的信貸風險的意識，加強信貸人員的業(yè)務能力水平的同時，還應當強化信貸人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，提高信貸人員的職業(yè)操守。
作者：湯旭東 單位：光大銀行寧波鄞州支行
