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1杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的運行模式

杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險是典型的共保體模式，即由人保財險等10家商業(yè)性保險公司共同組建政策性農(nóng)業(yè)保險的共保體，其中人保財險由于出資比例最大，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營。共保體中的各保險公司實行財務(wù)獨立、盈利共享、風(fēng)險共擔(dān)。省里制定統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目錄，各級政府對納入產(chǎn)品目錄的農(nóng)產(chǎn)品進行保險費補貼。具體來說，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體的經(jīng)營模式主要包括以下八個方面：一是納入保險目錄的農(nóng)產(chǎn)品分必保和選保兩大類，其中能繁母豬、奶牛、油菜、水稻為必保農(nóng)產(chǎn)品，各地區(qū)可以根據(jù)本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和實際風(fēng)險狀況，選擇不超過6種選保農(nóng)產(chǎn)品；二是共保體保險保障的對象以農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民合作社為主，其中符合條件的所有農(nóng)戶都可以參保能繁母豬、奶牛、油菜的保險；三是共保體保險以保障投保主體的物化成本為主，保險金額一般是承包農(nóng)產(chǎn)品物化成本的50%，保險責(zé)任以暴雨、洪水等主要自然災(zāi)害為主；四是各級政府均對參加共保體保險的農(nóng)戶進行保險費補貼，其中能繁母豬保險費補貼最高，達到80%，水稻保險費補貼75%，蔬菜等經(jīng)濟作物的保險費補貼45%；五是共保體保險實行有限額的賠付責(zé)任，其中保險賠付在當(dāng)年保險費2倍以內(nèi)的，由共保體中各保險公司承擔(dān)全部的賠付責(zé)任。如果超過當(dāng)年保險費2倍，超過部分由政府與共保體各保險公司按比例分擔(dān)；六是理賠支付分兩次進行，發(fā)生災(zāi)害損失時，首先由共保體中的保險公司先向受損農(nóng)戶支付核定賠款的50%，剩余部分在保險年度末統(tǒng)計完全年總賠款后，按照前述賠付責(zé)任承擔(dān)比例再對受損農(nóng)戶支付余款；七是對共保體中的各保險公司實行以險養(yǎng)險的經(jīng)營支持，鼓勵共保體中的各保險公司承保縣及縣以下財政撥款機關(guān)事業(yè)單位的車輛險和綜合財產(chǎn)險等業(yè)務(wù)以及開展農(nóng)村建房險等其他涉農(nóng)險種的開發(fā)與承辦，以彌補共保體中各保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時出現(xiàn)的虧損；八是建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。伴隨農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的是承保保險公司的巨額損失，這也是杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體經(jīng)營模式的最大后顧之憂。為了提高巨災(zāi)風(fēng)險的承受能力，2011年浙江省在全國率先建立了政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，按當(dāng)年保險費25%提取巨災(zāi)風(fēng)險保險準(zhǔn)備金，逐年積累、?？顚Ｓ?。

2杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的運行效率分析

在杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的這種模式中，政府所起的作用非常顯著，在災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、農(nóng)戶損失補償方面正在發(fā)揮著越來越大作用。但不可否認(rèn)的是，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體模式在運行過程中，也存在著一些局限性及與發(fā)達國家政策性農(nóng)業(yè)保險共性的問題。

2.1農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的系統(tǒng)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險問題還沒有有效解決浙江地處我國東部沿海地區(qū),農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高風(fēng)險和低風(fēng)險地區(qū)分布較為廣泛，在遇到重大災(zāi)害的時候，政府和共保體按照比例進行風(fēng)險分擔(dān)，但是風(fēng)險分區(qū)、保險費率和區(qū)域風(fēng)險系數(shù)差別并不大，在采取農(nóng)戶自愿參保的情況下，必然導(dǎo)致高風(fēng)險地區(qū)參加積極性增加，低風(fēng)險地區(qū)參保積極性下降，進而出現(xiàn)一些地區(qū)超賠，而一些地區(qū)參保率不足，風(fēng)險不能在系統(tǒng)內(nèi)通過大數(shù)法則有效分散，不利于其自身基金積累和抗風(fēng)險能力的提高。

2.2對種養(yǎng)大戶等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的吸引力較大，對普通小農(nóng)戶的覆蓋面不足杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的共保體模式重點面向種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等承保，對普通小農(nóng)戶則以自愿參保為主，而普通小農(nóng)戶由于耕地少、農(nóng)業(yè)收入在家庭收入中比例下降，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿非常低，但是遭受自然災(zāi)害損失時，又是自身難以抵御的，這個矛盾目前還很難解決。雖然地方政府對農(nóng)戶進行財政項目扶持時要求其必須參加共保體的政策性農(nóng)業(yè)保險，但是這并不能從根本上改變普通小農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時自身的成本效益核算。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查分析，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模越大，就越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。從實證分析結(jié)果來看，農(nóng)戶水稻種植面積每增加1%，保險支付意愿會增加0.581%。

2.3農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險再分擔(dān)機制還不夠完善浙江作為經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的省份，發(fā)生巨災(zāi)的可能性比較大，全省每年因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接損失平均在40億元左右，遇到大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)直接損失則在100億元以上，共保體承擔(dān)的風(fēng)險也相應(yīng)隨之增加。為避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，成熟的農(nóng)業(yè)保險市場，普遍有再保險機制的支持，而在這方面，浙江省共保體模式的試點中尚未有新的突破。雖然浙江省政府已經(jīng)建立了巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，但是運行時間尚短，資金積累還不夠充分，對巨災(zāi)風(fēng)險的抵御能力有限。此外，浙江省政府雖然財力相對充裕，政府目前和今后一個時期內(nèi)有能力為共保體經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險進行財政兜底，但是考慮到美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，這并不是一個健康的可持續(xù)的長效機制。杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體經(jīng)營模式的最終發(fā)展走向，依然需要在理論上和實踐中加以高度關(guān)注。

3提升杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

3.1推進適度規(guī)模經(jīng)營，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險的需求國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，種植規(guī)模是影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險支付意愿非常顯著的因素，規(guī)模越大的種植大戶對保險的支付意愿越強烈，甚至可以自己承擔(dān)全部保費以期得到保險的風(fēng)險保障。目前，隨著農(nóng)村勞動力持續(xù)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移就業(yè)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加快，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營呈明顯增加趨勢，種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，他們對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求是迫切的。但是，我們必須認(rèn)識到，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成長是一個歷史的進程，必須從實際國情和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律出發(fā)，必須與城鎮(zhèn)化進程、農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移程度、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)水平相適應(yīng)，不可拔苗助長，必須堅持在適度規(guī)模的尺度下培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

3.2建立巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)賠付能力農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險是典型的巨災(zāi)風(fēng)險，在時間和空間上不易分散，一旦遭遇巨災(zāi)損失，會吞噬掉共保體中各保險公司多年積累的準(zhǔn)備金甚至資本金，因此迫切需要在政府支持下建立多層次的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，形成農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險損失多方承擔(dān)、共同化解的風(fēng)險保障體系。具體來說，可從以下幾方面著手：一是建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險制度。再保險是分散保險風(fēng)險的一種有效手段，應(yīng)該逐步建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險再保險機制，為政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供充分的再保險保障。可以考慮建立專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司，為承保政策性農(nóng)業(yè)保險的各保險公司提供價格合理的再保險保障，分擔(dān)其承保的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險，促進政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。應(yīng)建立區(qū)域性的政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，對遭受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)損失的政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險公司提供一定程度的補償，增強其抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險的能力。

3.3建立多層次農(nóng)民收入支持體系，提高農(nóng)民保險支付能力政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，離不開廣大農(nóng)民的積極參與，這種參與不僅僅需要農(nóng)民的風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)意識和合作意識，更需要的是農(nóng)民有足夠的經(jīng)濟支付能力。再好的機制設(shè)計，最終都要落實到農(nóng)民是否有能力去為保險付費。要效仿發(fā)達國家經(jīng)驗，建立農(nóng)民收入支持體系。為避免與WTO規(guī)則的沖突，美國、歐盟等發(fā)達國家在逐步削減農(nóng)產(chǎn)品價格補貼的同時，逐步建立了符合綠箱政策的農(nóng)民收入支持體系。但是我國由于受到財政實力和其他因素的制約，一直都沒有在農(nóng)民收入支持措施上做出太大的投入。各地可根據(jù)不同的地區(qū)、不同的作物、不同的險種、不同的保障水平等，建立多層次的農(nóng)民收入支持體系，實施不同的支持力度，以引導(dǎo)農(nóng)民更多的走向市場，增強經(jīng)營能力，承擔(dān)更多的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，同時也可以據(jù)此進行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)向。

作者：馮冠勝單位：中國計量學(xué)院經(jīng)管學(xué)院