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商業(yè)銀行基金業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展前景

1998年，經中國證監(jiān)會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業(yè)務的商業(yè)銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。目前，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業(yè)務。經過五年的發(fā)展，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的基金業(yè)務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業(yè)的重要參與者，各大商業(yè)銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業(yè)務，不斷拓寬業(yè)務范圍，在已托管發(fā)行規(guī)模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發(fā)展開放式基金的代銷及托管等業(yè)務，并取得了較好的成績。

基金業(yè)務已成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的中間業(yè)務之一。商業(yè)銀行通過開展基金業(yè)務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業(yè)務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本金融機構沉淀存款余額也非?？捎^，這將有助于擴大銀行非利息收入規(guī)模，在風險小、投入少的情況下獲得穩(wěn)定豐厚的收益，開辟出新的業(yè)務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業(yè)銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業(yè)銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業(yè)務推銷給客戶，商業(yè)銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業(yè)務范圍。目前，發(fā)達國家的基金規(guī)模相當巨大，美國各類基金的發(fā)行總量就有7萬億美元，超過了商業(yè)銀行的存款總額。假設我國若干年后現(xiàn)有的10萬億元城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業(yè)銀行帶來的各種中間業(yè)務收入將達數(shù)百億元。因此，銀行基金業(yè)務作為新型的中間業(yè)務品種，必將成為未來商業(yè)銀行新的競爭焦點和利潤增長點。

委托資產管理托管等新型業(yè)務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業(yè)務已成為國外大銀行的一項重要業(yè)務，托管資產的規(guī)模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發(fā)展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業(yè)銀行開展委托資產管理托管業(yè)務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規(guī)模很大，2002年上市公司涉及委托理財?shù)慕痤~就達數(shù)百億元，如果按基金年托管費率2.5%o計算，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業(yè)銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務前景廣闊。我國商業(yè)銀行的基金業(yè)務作為銀行業(yè)中一個極具發(fā)展前途的領域，伴隨著基金規(guī)模的快速擴張，擁有良好的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）證券市場的發(fā)展為基金業(yè)奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社?；鸬倪m時人市，委托管理資產的托管，都為商業(yè)銀行提供了源源不斷的業(yè)務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創(chuàng)新，從單純的證券投資基金發(fā)展到社?；稹⒈ｋU基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業(yè)銀行基金業(yè)務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業(yè)銀行基金業(yè)中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據(jù)主導地位，托管業(yè)務有可能從原來的被動執(zhí)行客戶指令來處理基金交易，轉變?yōu)楦又鲃拥貫榭蛻魪氖禄鸾灰滋峁┳稍?，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業(yè)務。（4）商業(yè)銀行托管業(yè)務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業(yè)務的主要參與者之一。（5）與上述發(fā)展趨勢相適應，商業(yè)銀行基金業(yè)務除了傳統(tǒng)的基礎業(yè)務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優(yōu)勢的產品和服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務發(fā)展策略探討

面對在新一輪飛速發(fā)展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業(yè)務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業(yè)銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業(yè)務，發(fā)展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現(xiàn)這個目標，各大商業(yè)銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業(yè)務，推進多元化進程，實現(xiàn)規(guī)模經濟效應；另一方面又要根據(jù)基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展收益率更高的核心業(yè)務品種。

全力增加托管業(yè)務份額是商業(yè)銀行拓展基金業(yè)務的重中之重，獲取穩(wěn)定增長的托管收入才能推動基金業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。目前我國僅有七家商業(yè)銀行有資格開展基金托管業(yè)務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現(xiàn)行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業(yè)銀行專業(yè)基金從業(yè)人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業(yè)銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的科技優(yōu)勢和優(yōu)質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業(yè)銀行要致力于業(yè)務創(chuàng)新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業(yè)務，力爭開拓更多的托管業(yè)務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業(yè)務和托管業(yè)務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業(yè)務合作。二要通過加強與信托公司的業(yè)務合作，托管陸續(xù)成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰(zhàn)略投資者聯(lián)系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展QFII制度帶來的新的托管業(yè)務。

以做好開放式基金代銷業(yè)務為拓展托管業(yè)務的突破口，這已成為當前商業(yè)銀行基金業(yè)務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發(fā)行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業(yè)銀行想方設法地加大拓展代銷業(yè)務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業(yè)銀行應將代銷的主戰(zhàn)場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業(yè)務培訓、任務分解、激勵方案、系統(tǒng)建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態(tài)管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業(yè)務領域應用的重要意義，重視對優(yōu)質客戶的發(fā)展和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時總結經驗，解決基金代銷工作中出現(xiàn)的問題。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業(yè)銀行長遠發(fā)展要求的代銷業(yè)務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統(tǒng)的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發(fā)電話銀行、網(wǎng)上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業(yè)銀行基金服務的層次，創(chuàng)造出商業(yè)銀行基金服務的特色。

以科技領先帶動業(yè)務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務?；饦I(yè)務發(fā)展的基本要求是業(yè)務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節(jié)奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統(tǒng)和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業(yè)銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、網(wǎng)絡化、多樣化的銀行電子化系統(tǒng)框架，并提供完善的網(wǎng)上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業(yè)務發(fā)展的要求，商業(yè)銀行應對基金托管、銷售等業(yè)務和信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發(fā)的系統(tǒng)應具有充分的穩(wěn)定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數(shù)據(jù)集成、參數(shù)化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業(yè)務方面的高科技含量，向社會展示其優(yōu)勢。

建立高素質的基金專業(yè)從業(yè)隊伍，通過創(chuàng)新來完善組織體系。當前，各大商業(yè)銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據(jù)更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業(yè)銀行應加強對員工基金業(yè)務和營銷素質的培訓，對有關業(yè)務人員開展分業(yè)務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業(yè)務的發(fā)展做好充分的人才儲備。此外，商業(yè)銀行發(fā)展基金業(yè)務的關鍵在于其所擁有的創(chuàng)新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業(yè)人員隊伍：信息系統(tǒng)人員和專業(yè)分析人員相結合組成創(chuàng)新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；研究設計人員和業(yè)務操作人員相結合組成金融創(chuàng)新層，作為產品的開發(fā)主力；通曉存貸款和結算業(yè)務，投資銀行融資和理財業(yè)務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業(yè)務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業(yè)務創(chuàng)新品種的執(zhí)行者，又是市場信息、客戶需求和執(zhí)行過程中問題的反饋者。培養(yǎng)并打造出基金專業(yè)從業(yè)隊伍所形成的創(chuàng)新組織體系，將有助于商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新基金業(yè)務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規(guī)范化的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行在資本市場成長的過程中得到發(fā)展。

制定并不斷完善基金業(yè)務的各項管理制度和相關操作規(guī)程，防范業(yè)務風險。在基金托管和交易工作中，商業(yè)銀行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展要求，大力開展整章建制工作，繼續(xù)通過完善崗位責任制和內控制度，全面保障基金資產的安全，有效監(jiān)督基金經理人的投資運作，及時辦理證券投資基金的資金劃撥、清算與交割，切實保護基金受益人的資產和權益不受侵犯，以規(guī)范的運作和良好的管理，維護商業(yè)銀行作為托管人的良好市場形象。同時，嚴格按照證監(jiān)會的《關于證券投資基金銷售業(yè)務的商業(yè)銀行完善內部合規(guī)控制制度和員工行為規(guī)范的指導意見》的要求，建立健全銀行證券投資基金銷售業(yè)務所必需的內部合規(guī)控制制度以及員工行為規(guī)范，提高基金代銷業(yè)務規(guī)范運作的水平，并配合相關基金管理人，按照有關協(xié)議的規(guī)定，勤勉盡責，保護基金持有人的合法權益。此外，必須高度重視基金業(yè)務運作過程中可能發(fā)生的各種風險，建立基金業(yè)務的風險防范機制，編制銀行電腦系統(tǒng)應急方案，既要保證制度能得到實施，又要有應變能力。

以發(fā)展基金業(yè)務為契機，增強綜合業(yè)務能力，逐步與國際接軌。我國加入世貿組織后，國內商業(yè)銀行已面臨著來自發(fā)達國家金融機構混業(yè)經營優(yōu)勢的挑戰(zhàn)，但我國的歷史條件和現(xiàn)實環(huán)境決定了目前銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)必須遵循分業(yè)經營、分業(yè)管理的原則。從金融市場的長遠發(fā)展來看，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)的業(yè)務聯(lián)系將日趨密切；從我國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢來看，商業(yè)銀行的運行規(guī)則也必將與世界通行的經營規(guī)則全方位接軌。目前，各大商業(yè)銀行已參與了開放式基金的代銷，《開放式證券投資基金試點辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以向基金管理人提供短期貸款以彌補基金頭寸的不足，這就使得商業(yè)銀行可以通過間接的方式介入證券業(yè)務，實際上是銀行業(yè)向資本市場的滲透。商業(yè)銀行應把握這一機遇，在迎接基金業(yè)大發(fā)展的過程中，整合自己的力量，在現(xiàn)行法律法規(guī)允許的范圍內，探索適合實際情況的銀證、銀保、銀基合作的新途徑，從而在日趨激烈的金融市場競爭中得到快速發(fā)展。此外，在西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行，大都設有基金管理公司等專門的部門和機構從事基金業(yè)務，從而極大地拓展了銀行的業(yè)務范圍。商業(yè)銀行開發(fā)基金品種、成為基金發(fā)起人、設立基金管理公司等作為國際通行的模式，是未來我國商業(yè)銀行提高自身綜合競爭力的捷徑，具有廣闊的發(fā)展前景，對此我國的商業(yè)銀行必須要有充分的認識和提早的準備。