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商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文第1篇

我國(guó)連鎖商業(yè)由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)等諸多原因，與國(guó)外大型跨國(guó)連鎖集團(tuán)相比較，主要有這樣一些不足:

1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小效益低

連鎖經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是規(guī)模效益。一般認(rèn)為，連鎖分店發(fā)展到14個(gè)時(shí)，才能開(kāi)始盈利，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)有的連鎖企業(yè)平均每家擁有店鋪數(shù)15個(gè)，但不少連鎖企業(yè)僅有3―4個(gè)分店。我國(guó)規(guī)模最大的上海華聯(lián)超市公司和上海聯(lián)華超市商業(yè)公司，至1997年僅有248個(gè)和230個(gè)分店，即便是今天，我國(guó)擁有分店最多的“上海聯(lián)華”也只有1225家分店，而美國(guó)的“沃爾瑪”連鎖集團(tuán)已經(jīng)擁有3989個(gè)分店，法國(guó)的“家樂(lè)?！庇?061個(gè)，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個(gè)，香港每家還鎖企業(yè)擁有的店鋪數(shù)平均也在200個(gè)以土。相比之下，我國(guó)連鎖企業(yè)在規(guī)模上與國(guó)際連鎖公司差距很大，普遍得不到規(guī)模效益所帶來(lái)的利潤(rùn)。

2、管理方式不科學(xué)

我國(guó)連鎖企業(yè)有的組織形式上雖然開(kāi)始連鎖，但是經(jīng)營(yíng)方式上并沒(méi)有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使顧客在統(tǒng)一商號(hào)連鎖店里，得不到一樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。而統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，是連鎖經(jīng)營(yíng)規(guī)范化的核心內(nèi)容。目前，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的連鎖店中，大部分都存在著不規(guī)范問(wèn)題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)不明確，管理手段落后，導(dǎo)致成本沒(méi)有明顯降低，不能充分體現(xiàn)連鎖優(yōu)勢(shì)。

3、配送中心建設(shè)滯后

配送是連鎖的紐帶。國(guó)外成功連鎖企業(yè)的配送中心已經(jīng)形成采購(gòu)、庫(kù)存、商品后加工、集配等一系列標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和現(xiàn)代化的生產(chǎn)流程，成為化解產(chǎn)銷(xiāo)差異、提高物流管理效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而我國(guó)連鎖企業(yè)配送中心建設(shè)在與其他方面的建設(shè)比較中顯得相對(duì)滯后，多數(shù)連鎖企業(yè)機(jī)械化水平低、計(jì)算機(jī)應(yīng)用有限；有的店連集中進(jìn)貨也做不到，經(jīng)營(yíng)上相當(dāng)分散；多數(shù)店沒(méi)有獨(dú)立的配送中心，或現(xiàn)有的配送中心難以高效運(yùn)作；信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。這些已經(jīng)成為制約連鎖企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。

入世對(duì)我國(guó)連鎖商業(yè)的沖擊

加入世界貿(mào)易組織對(duì)于我國(guó)的連鎖商業(yè)來(lái)說(shuō)，不可避免的要面對(duì)將來(lái)與國(guó)外大型跨國(guó)連鎖企業(yè)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的局面。連鎖商業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是圍繞價(jià)格展開(kāi)的，而影響價(jià)格的最主要因素是規(guī)模和管理，因此，面對(duì)的沖擊也主要來(lái)自這兩方面。

1、資金實(shí)力和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的沖擊

外國(guó)連鎖企業(yè)一般都是跨國(guó)公司，資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)大，交易成本低、勞動(dòng)效率高，往往通過(guò)擴(kuò)大銷(xiāo)售額，提高其市場(chǎng)占有率，獲得高額壟斷利潤(rùn)。同時(shí)，國(guó)外連鎖集團(tuán)在規(guī)模上也具有明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)內(nèi)連鎖業(yè)形成了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2、營(yíng)銷(xiāo)理念和管理機(jī)制的沖擊

國(guó)外連鎖企業(yè)一般都是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)展起來(lái)的佼佼者，其經(jīng)營(yíng)理念不斷發(fā)展、更新和成熟，不僅有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)代商戰(zhàn)的營(yíng)銷(xiāo)手段，而且還有先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)思想，完整的公司文化，長(zhǎng)遠(yuǎn)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，完善的營(yíng)銷(xiāo)組織，高效的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)作體系，科學(xué)而又嚴(yán)密的管理機(jī)制，使企業(yè)的各環(huán)節(jié)緊密連接，大大增強(qiáng)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

我國(guó)連鎖商業(yè)的發(fā)展對(duì)策

1、實(shí)現(xiàn)連鎖經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?/p>

發(fā)展我國(guó)的連鎖業(yè)必須實(shí)施集團(tuán)化、規(guī)?；瘧?zhàn)略，有重點(diǎn)地扶持、發(fā)展一批大型的、有實(shí)力的連鎖公司和連鎖集團(tuán)。發(fā)展大型連鎖集團(tuán)必須以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，靈活運(yùn)用聯(lián)合、兼并、參股控股、收購(gòu)、拍賣(mài)、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組與劃轉(zhuǎn)、股票上市等多種途徑，通過(guò)資產(chǎn)重組、企業(yè)兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業(yè)的組織化水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和效益。

2、實(shí)行管理制度化和規(guī)范化

經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化是連鎖經(jīng)營(yíng)的前提條件和基本保證，只有堅(jiān)持規(guī)范化原則，才能不斷“輸出”和重復(fù)利用連鎖企業(yè)的管理技術(shù)和無(wú)形資產(chǎn)，充分發(fā)揮出連鎖企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、管理、競(jìng)爭(zhēng)等方面的整體優(yōu)勢(shì)和協(xié)同優(yōu)勢(shì)。在管理中，在加快基本建設(shè)步伐的同時(shí)，尤其要注重采購(gòu)、配送、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈管理，以及管理的自動(dòng)化、信息化程度，充分利用科學(xué)技術(shù)帶來(lái)的效益，取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。

3、立足本土積極創(chuàng)新

我國(guó)連鎖企業(yè)既要吸收國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范企業(yè)行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，也要立足自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘創(chuàng)意，開(kāi)拓思維，發(fā)揮本土文化之長(zhǎng)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)觀念和技術(shù)創(chuàng)新，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面要練好“內(nèi)功”，在自己的主戰(zhàn)場(chǎng)站穩(wěn)腳跟；另一方面，要研究國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，學(xué)習(xí)、掌握并靈活運(yùn)用國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)規(guī)則，不斷豐富國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，使自己發(fā)展為跨國(guó)連鎖商業(yè)集團(tuán)。

商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè) 現(xiàn)狀 發(fā)展?jié)摿?連鎖超市 矛盾

鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要的構(gòu)成部分之一，但當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還不夠理想與樂(lè)觀，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值還沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)，究其原因在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿χg的巨大矛盾。為探索解決這一矛盾的途徑，本文展開(kāi)如下分析：

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可概括為：經(jīng)營(yíng)落后且競(jìng)爭(zhēng)力低下。具體的表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：

1.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)在形式上比較落后且布局不科學(xué)：我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制特殊性決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展的特殊性，為了滿(mǎn)足地區(qū)性基本消費(fèi)需求，在長(zhǎng)期的發(fā)展中形成的一種批發(fā)與零售結(jié)合，零售與服務(wù)結(jié)合的特殊商業(yè)模式，主要形態(tài)包括批發(fā)部、雜貨鋪、專(zhuān)賣(mài)店、以及農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等。同時(shí)，從布局上來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)布局相當(dāng)分散且存在一定的隨機(jī)性，特別是小規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，多處于任意開(kāi)設(shè)的狀態(tài)下，相互之間交叉分布，布局混亂。

1.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪大多規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)手段落后：有關(guān)調(diào)查資料顯示，除農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)以及商場(chǎng)以外，絕大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)面積不足30平米，且經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品類(lèi)型也比較單一，雖售價(jià)較低，但品質(zhì)無(wú)法保障。

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展?jié)摿?/p>

結(jié)合具體的研究資料認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?jié)摿梢愿爬椋荷虡I(yè)盈利空間大，購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)。具體的表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：

2.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較大的商業(yè)盈利空間：結(jié)合有關(guān)研究人員所取得的調(diào)查研究數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)前4/5比例以上的經(jīng)營(yíng)業(yè)主都保持在盈利狀態(tài)下，且超市的盈利多在8～10萬(wàn)/年，即便是小賣(mài)部這一類(lèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)主，也有1～2萬(wàn)/年的盈利水平。

2.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力：從消費(fèi)者收入的角度上來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)所面向消費(fèi)者的家庭年收入比較理想，同時(shí)一般家庭用于生活日?；ㄙM(fèi)占總收入的比例也同樣比較理想。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿γ艿慕鉀Q

3.1、發(fā)展連鎖超市激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增收增效

結(jié)合相關(guān)的調(diào)查研究資料來(lái)看，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府而言，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，依托于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)豐富的自然資源，形成了大量的農(nóng)副產(chǎn)品，特別是農(nóng)村規(guī)模養(yǎng)殖以及規(guī)模化種植的發(fā)展速度都是相當(dāng)驚人的。然而，這些利用價(jià)值相當(dāng)高的農(nóng)副產(chǎn)品以及自然資源卻沒(méi)有真正意義上的作用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，沒(méi)有發(fā)揮提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)收益水平的效果。分析認(rèn)為產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因在于兩個(gè)方面：首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在引導(dǎo)商業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際需求，僅從產(chǎn)品角度入手對(duì)生產(chǎn)行為進(jìn)行組織，與市場(chǎng)需求脫節(jié)；其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒(méi)有認(rèn)識(shí)到商品流通環(huán)節(jié)在促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展方面的重要價(jià)值，僅關(guān)注產(chǎn)品的生產(chǎn)，沒(méi)有結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)際情況，搭建一個(gè)適宜的流通平臺(tái)。由于缺乏商業(yè)流通平臺(tái)，導(dǎo)致這些產(chǎn)品以及自然資源無(wú)法轉(zhuǎn)換為資金。針對(duì)以上問(wèn)題，為了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)當(dāng)前發(fā)展阻滯與潛力并存的這一矛盾，需要認(rèn)識(shí)到：鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)所依托的各種農(nóng)產(chǎn)品、副產(chǎn)品、以及自然資源都是連鎖超市經(jīng)營(yíng)的主要商品，這也意味著鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)可以嘗試直接與周邊的連鎖超市建立合作關(guān)系，連鎖超市對(duì)于糧油、蔬菜、水產(chǎn)品、肉類(lèi)、禽蛋類(lèi)、果蔬類(lèi)等產(chǎn)品的需求都可以通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場(chǎng)加以滿(mǎn)足。在構(gòu)建連鎖超市商品采購(gòu)基地的基礎(chǔ)之上，可以結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不同的優(yōu)勢(shì)資源，促進(jìn)加工工業(yè)的發(fā)展，打造具有地方特色的加工產(chǎn)品，然后利用合作連鎖超市的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，將產(chǎn)品輻射至其他的區(qū)域性市場(chǎng)。在這一過(guò)程當(dāng)中，連鎖超市成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)相互之間產(chǎn)品連接的關(guān)系紐帶，產(chǎn)品生產(chǎn)乃至加工能夠與市場(chǎng)需求以及消費(fèi)者的消費(fèi)需求充分結(jié)合起來(lái)，雙方互惠互利：即對(duì)于連鎖超市方而言，由于直接聯(lián)系產(chǎn)品產(chǎn)地，故而能夠降低各類(lèi)商品的采購(gòu)成本，提高利潤(rùn)率；對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而言，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)有所保障的情況下，地區(qū)性商業(yè)市場(chǎng)能夠被激活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入水平也會(huì)有相當(dāng)顯著的提升趨勢(shì)。

3.2、發(fā)展連鎖超市滿(mǎn)足消費(fèi)需求確保消費(fèi)利益

有關(guān)研究中指出：對(duì)于連鎖超市而言，物美且價(jià)廉是其在市場(chǎng)中立足并發(fā)展的最大優(yōu)勢(shì)。但對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)上所謂的“連鎖超市”而言，其并不具有這一優(yōu)勢(shì)，即便是新進(jìn)入的連鎖超市，由于缺乏品牌效益以及企業(yè)信譽(yù)，導(dǎo)致其所銷(xiāo)售商品的價(jià)格仍然居高不下，無(wú)法激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)行為。但，需要注意的是，一旦連鎖超市在鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場(chǎng)上展位腳跟，則其物美價(jià)廉方面的優(yōu)勢(shì)就會(huì)得到充分的發(fā)揮。其中涉及到兩個(gè)方面的效應(yīng)：其一，由于連鎖超市具有形象的保障，故而即便在所銷(xiāo)售商品價(jià)格較低的情況下也不會(huì)出現(xiàn)商品假冒偽劣的問(wèn)題；其二，通過(guò)連鎖超市的銷(xiāo)售體系，能夠顯著提高商品的適應(yīng)性，從連鎖超市長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度上來(lái)看是相當(dāng)關(guān)鍵的。故而認(rèn)為，通過(guò)發(fā)展連鎖超市的方式，還能夠是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場(chǎng)中消費(fèi)者對(duì)于商品物美價(jià)廉的追求得到滿(mǎn)足，確保消費(fèi)者的利益。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還需要特別注意的問(wèn)題是：連鎖超市決不能夠基于對(duì)短期利益的追求而銷(xiāo)售低質(zhì)或劣質(zhì)的產(chǎn)品，且經(jīng)營(yíng)的時(shí)候也需要從顧客的角度出發(fā)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民的消費(fèi)水平，消費(fèi)傾向，以及生活需求，引進(jìn)真正能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，使他們雖在鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)，但同樣能夠得到高品質(zhì)的享受。

4、結(jié)束語(yǔ)

本文圍繞鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展問(wèn)題展開(kāi)分析與探討，認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在于經(jīng)營(yíng)落后且競(jìng)爭(zhēng)力低下，但其仍然存在相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，即商業(yè)盈利空間大，購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)。為了能夠充分發(fā)揮這一潛力，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的全面發(fā)展，就需要通過(guò)發(fā)展連鎖超市的方式激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增收增效，同時(shí)達(dá)到滿(mǎn)足消費(fèi)需求確保消費(fèi)利益的目的。以上希望能夠引起各方關(guān)注與重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]周艷紅.淺談我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)地產(chǎn)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011，（23）：66-66.

商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；策略

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要現(xiàn)實(shí)意義

中間業(yè)務(wù)的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)（陸世敏、尚福林2002年）。我國(guó)中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代含義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)卻具有多重意義。（1）商業(yè)銀行過(guò)去高度依賴(lài)存貸利差的收益方式日益受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)開(kāi)辟了不同的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)空間，這是銀行改善盈利結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平的重要途徑。（2）中間業(yè)務(wù)作為對(duì)資本無(wú)要求的盈利業(yè)務(wù)，其還具有服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低等特征。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤(rùn)和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，從而可以防范和化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）客戶(hù)獲得的中間業(yè)務(wù)服務(wù)越多，對(duì)該商業(yè)銀行就更加依賴(lài)，因?yàn)樵S多大客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)有更多需求，這促使銀行和客戶(hù)利益目標(biāo)一致化，因此有利于提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度。（4）中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的品牌形象。證明其由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化綜合性金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變并且強(qiáng)調(diào)了其并非以完全以盈利作為目標(biāo)。塑造的自身良好的企業(yè)形象又對(duì)銀行存貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。

中間業(yè)務(wù)也成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素。（1）市場(chǎng)的發(fā)展需要全方位金融服務(wù)與現(xiàn)實(shí)無(wú)法滿(mǎn)足的矛盾阻礙著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而銀行所提供得、擔(dān)保、信息咨詢(xún)作為中間業(yè)務(wù)恰好彌補(bǔ)了這一矛盾，滿(mǎn)足了現(xiàn)代化的市場(chǎng)需求。（2）銀行的中間業(yè)務(wù)客觀上限制了客戶(hù)的資金保存在銀行賬戶(hù)中，從而使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了集中資金的功能，可以進(jìn)行社會(huì)建設(shè)促進(jìn)生產(chǎn)。中間業(yè)務(wù)打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。 （3）中間業(yè)務(wù)提高了社會(huì)資金利用效率。隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及以及電子清算系統(tǒng)的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經(jīng)濟(jì)主體資金的周轉(zhuǎn)速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)，單個(gè)企業(yè)憑借其掌握的市場(chǎng)信息做出的決斷可能出現(xiàn)資源的錯(cuò)誤配置。信息咨詢(xún)服務(wù)的開(kāi)展使得同市場(chǎng)上各個(gè)行業(yè)都保持有密切的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系銀行幫助其客戶(hù)克服投資決策時(shí)所遇到的信息不充分，促進(jìn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的均衡運(yùn)行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，把中間業(yè)務(wù)僅僅看成主要業(yè)務(wù)的配套業(yè)務(wù)，但近年來(lái)，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)金融現(xiàn)代化改革的市場(chǎng)需求，開(kāi)始向以收入為導(dǎo)向的階段轉(zhuǎn)變?cè)黾鱼y行收入成為主要目的。2009年以來(lái)，高收益中間業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等成為利潤(rùn)的重點(diǎn)，項(xiàng)目增加至500多種。中國(guó)銀行的國(guó)際保理、建設(shè)銀行的工程造價(jià)咨詢(xún)務(wù)、中信銀行的出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)、招商銀行的“一卡通”等業(yè)務(wù)，具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但一些問(wèn)題也不容忽視：（1）內(nèi)部制度建設(shè)存在不足。當(dāng)前，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏健全的理論依據(jù)和科學(xué)的指導(dǎo)。商業(yè)銀行業(yè)系統(tǒng)從上到下缺乏總體規(guī)劃，各分支機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范化管理，不能做到有章可循有規(guī)可依。（2）開(kāi)發(fā)手段和硬件設(shè)施落后。國(guó)有商業(yè)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多規(guī)模大的優(yōu)勢(shì)，但是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間的技術(shù)水平的區(qū)域差別大，影響了中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展。硬件設(shè)施和科技手段落后，使得對(duì)信息的采集、反饋?zhàn)兟?，影響到?jīng)Q策者利用信息及時(shí)處理問(wèn)題的效率。（3）金融創(chuàng)新能力較差。銀行的創(chuàng)新能力差使得其服務(wù)難以適應(yīng)國(guó)際的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品升級(jí)換代速度。難以在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之地。（4）相應(yīng)的法律、規(guī)范不健全。我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，在一定程度上抑制了其發(fā)展。對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)的范圍、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管的責(zé)任都應(yīng)存在相應(yīng)的法律法規(guī)。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認(rèn)清中間業(yè)務(wù)的重要性。金融市場(chǎng)發(fā)展的未來(lái)，是滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)個(gè)性化金融服務(wù)需求，這也應(yīng)是銀行提高盈利能力來(lái)源。

（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理，調(diào)動(dòng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織混亂，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定科學(xué)有效，體系統(tǒng)一的規(guī)劃，為銀行業(yè)提供指導(dǎo)原則。要求有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)關(guān)系，管理和監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的操作，并且在考核體系中納入中間業(yè)務(wù)，以績(jī)效激勵(lì)帶動(dòng)組織管理的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，加大創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種的力度

產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。雖然大部分商業(yè)銀行在實(shí)力方面已經(jīng)具備一定的條件，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力方面加快步伐，搭好平臺(tái)，打好基礎(chǔ)，形成機(jī)制，盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從成長(zhǎng)期向成熟期的過(guò)渡。

（四）增強(qiáng)服務(wù)觀念，搞好中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

其根本是要以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶(hù)要求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)才能有“有米可炊”。中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的力度需要以人為本的加強(qiáng)，而不是面向所有客戶(hù)群的炮轟。根據(jù)客戶(hù)層次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各項(xiàng)需求偏好，向客戶(hù)推薦產(chǎn)品，還要宣傳新的中間業(yè)務(wù)品種的功能，適當(dāng)引導(dǎo)客戶(hù)的消費(fèi)方向。

商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方向。外資銀行的進(jìn)入，深化了中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境迫使我國(guó)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，進(jìn)而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。相關(guān)政府部門(mén)和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計(jì)出切實(shí)可行，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹笇?dǎo)方針，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)作為提升綜合實(shí)力推動(dòng)力在促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)平穩(wěn)快速發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].第1版.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007（6）

[2]賀強(qiáng)，等.我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究[M].第一版.北京：科學(xué)出版社，2006（8）

商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn) 建議

一、發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái) ”。

隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來(lái)了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說(shuō)見(jiàn)證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類(lèi)產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類(lèi)別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類(lèi)產(chǎn)品全面超過(guò)了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷(xiāo)對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處

據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來(lái)越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在以下問(wèn)題：

1．銀行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專(zhuān)業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶(hù)的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費(fèi)。

2．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤(pán)。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。

3．理財(cái)產(chǎn)品的信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠

雖然產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷(xiāo)人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的不滿(mǎn)，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無(wú)法定期給客戶(hù)發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿(mǎn)情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過(guò)去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過(guò)程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過(guò)去那種銀行與客戶(hù)之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問(wèn)題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無(wú)論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)對(duì)多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專(zhuān)業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)基于專(zhuān)業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái)，這就需要大量的專(zhuān)業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過(guò)渡到建立核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。

商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行于2001年7月4日實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行習(xí)慣把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為中間業(yè)務(wù)，而根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的判定標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍指稱(chēng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是指金融服務(wù)類(lèi)表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會(huì)將表外業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)等；廣義的表外業(yè)務(wù)除包括狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、、咨詢(xún)等金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。而我國(guó)之所以長(zhǎng)期使用“中間業(yè)務(wù)”這一概念，很大程度上是由于我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍狹窄，多以金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)為主，“或有類(lèi)”業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢造成的。

一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇

（1）提高銀行業(yè)盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準(zhǔn)備金率以緊縮流動(dòng)性，以及“十二五規(guī)劃”將GDP增速放緩，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)業(yè)績(jī)?cè)鏊倜媾R較大壓力，像過(guò)去那樣靠國(guó)家投資帶來(lái)需求，靠大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款，已不是長(zhǎng)久之計(jì)，以后必須更多關(guān)注服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)。這是一種理念的調(diào)整，既有外在環(huán)境倒逼的需要，更是銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的需要。另一方面，近年來(lái)，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤(rùn)增速放緩。因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高的特點(diǎn)，已成為西方國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)越來(lái)越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴(kuò)大盈利空間的重要途徑。

（2）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要。多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類(lèi)活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議要求和中國(guó)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過(guò)核心資本的100%。按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，而這樣做又會(huì)加劇盈利瓶頸。為了達(dá)到資本比率要求，又不減少盈利，在商業(yè)銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業(yè)務(wù)以其收入來(lái)源穩(wěn)定可靠且無(wú)資本要求的優(yōu)勢(shì)，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。因此將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提上日程，是商業(yè)銀行鎖定資產(chǎn)負(fù)債比例、倡導(dǎo)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略的關(guān)鍵議題。

（3）利差敞口持續(xù)縮小和利率市場(chǎng)化漸行漸近的挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，“息差為王”是商業(yè)銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調(diào)幅度的不對(duì)稱(chēng)性，體現(xiàn)了央行壓縮存貸款利差，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路。貨幣從緊政策穩(wěn)步推進(jìn)，銀行盈利模式唯有在“差錢(qián)”中謀變。銀行本身并不產(chǎn)生價(jià)值，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才產(chǎn)生價(jià)值，因此對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)提高金融服務(wù)水平、加快金融創(chuàng)新步伐至關(guān)重要。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)能力和意識(shí)，也是為利率市場(chǎng)化在“十二五”期間取得突破性進(jìn)展鋪路。從國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革一個(gè)可能的結(jié)果是降低銀行業(yè)的存貸利差，降低商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力。為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在凈利潤(rùn)中的比重，從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新促發(fā)展、創(chuàng)造全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是今后我國(guó)商業(yè)銀行的努力方向。

（4）應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，加快與國(guó)際接軌步伐。一方面，隨著我國(guó)加入WTO的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場(chǎng)的開(kāi)放逐步深入，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制將逐步取消，中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)對(duì)象等各方面將對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。中外銀行競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)際銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是面對(duì)產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放，越來(lái)越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)迫切需要我國(guó)的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶(hù)提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機(jī)，不僅是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，也必將在推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過(guò)程中，加快我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的概況與制約因素

（1）從業(yè)務(wù)種類(lèi)來(lái)看：受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、發(fā)行、兌付證券等傳統(tǒng)的、附加值較低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，一些筆數(shù)多、金額小、收益低、存款留存時(shí)間短的代收代付項(xiàng)目占比高，占用了大量資源，增加了經(jīng)營(yíng)管理成本，而在利用銀行信譽(yù)、金融信息、技術(shù)人才等自身優(yōu)勢(shì)為客戶(hù)提供高質(zhì)量、高層次服務(wù)，與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的產(chǎn)品較少，未能形成服務(wù)價(jià)值高、市場(chǎng)影響力大的品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。此外，中間業(yè)務(wù)收入主要依賴(lài)于對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私業(yè)務(wù)的收入占比比較小，也是其發(fā)展局限之一。

（2）從業(yè)務(wù)收入來(lái)看：中間業(yè)務(wù)的收入占比低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中一個(gè)最明顯的特點(diǎn)。銀行的主要收入來(lái)源依然是存貸款利差。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行占比一般在5%左右。而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到70%。再?gòu)姆诸?lèi)收入占比來(lái)看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入近乎占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的90%，交易類(lèi)、托管類(lèi)和咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。

（3）從產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的反應(yīng)不快，個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低、易被模仿，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；缺乏對(duì)市場(chǎng)需求的合理估計(jì)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的盲目性，使創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。由于創(chuàng)新能力不足，銀行無(wú)法設(shè)計(jì)出跨領(lǐng)域、綜合性產(chǎn)品，很多創(chuàng)新僅僅局限于原有產(chǎn)品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的動(dòng)力不足。

（4）從營(yíng)銷(xiāo)與管理來(lái)看：引導(dǎo)和創(chuàng)造需求的意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)品研發(fā)存在自發(fā)性、隨意性和分散性，使得不少產(chǎn)品在各城市商業(yè)銀行之間重復(fù)開(kāi)發(fā)、重復(fù)投資；產(chǎn)品準(zhǔn)入前的調(diào)查分析工作不夠，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作缺乏系統(tǒng)性、整體性，導(dǎo)致部分產(chǎn)品推出后市場(chǎng)反應(yīng)冷淡，市場(chǎng)認(rèn)同度不高；缺乏統(tǒng)管的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和管理分屬不同的職能部門(mén)，各部門(mén)之間缺乏配合和協(xié)調(diào)，無(wú)法形成合力。營(yíng)銷(xiāo)與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費(fèi)，甚至在部門(mén)之間產(chǎn)生利益沖突。

（5）從外部環(huán)境來(lái)看：一方面，法律法規(guī)的完善跟不上中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)金融法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況、新發(fā)展未有詳細(xì)規(guī)定，在某些領(lǐng)域存在空白點(diǎn)，缺乏穩(wěn)定性和預(yù)見(jiàn)性；加之我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中信用機(jī)制不健全，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來(lái)后顧之憂(yōu)。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式給予充分肯定和支持，但在特定環(huán)境之下，監(jiān)管層對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度依然嚴(yán)厲。公開(kāi)資料顯示，銀監(jiān)會(huì)要求銀信合作理財(cái)產(chǎn)品在2011年底前從表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)，這一條款使此前發(fā)行量巨大、為銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的銀信理財(cái)產(chǎn)品迅速消亡。作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，也由于各銀行以量取勝的發(fā)卡策略使監(jiān)管層擔(dān)心不良率增加而設(shè)定了較為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑與發(fā)展方向

考察國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)：以客戶(hù)為本的經(jīng)營(yíng)理念是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γб婧怂闶侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障。這無(wú)疑為尚處于起步成長(zhǎng)階段的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的今后發(fā)展指明了思路。

（1）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系化建設(shè)：健全機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)管理。由于中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，可嘗試建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)組織、推動(dòng)和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以?xún)?yōu)化資源配置，提高運(yùn)作效率，使中間業(yè)務(wù)形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)管理，一要完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，引入產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)機(jī)制，建立產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)機(jī)制和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制；二要建立科學(xué)合理的考核體系和激勵(lì)機(jī)制，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)量和收益列為考核的主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)造性。

（2）構(gòu)建中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)格局。以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、樹(shù)立企業(yè)形象為目標(biāo)，在市場(chǎng)定位上充分利用本行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從城市包圍農(nóng)村，按照先從市場(chǎng)需求、技術(shù)支持等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)；在產(chǎn)品服務(wù)上準(zhǔn)確把握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)及同業(yè)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作；在競(jìng)爭(zhēng)策略上堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，培育龍頭業(yè)務(wù)和特色項(xiàng)目，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，力求做到人無(wú)我有，人有我精；在經(jīng)營(yíng)理念上將中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、捆綁營(yíng)銷(xiāo)，依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)效。

（3）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主角，正是由于中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，使商業(yè)銀行為客戶(hù)提供了幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。一方面，隨著資本市場(chǎng)逐步放開(kāi)，銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，開(kāi)發(fā)針對(duì)外貿(mào)發(fā)展生力軍的民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的外貿(mào)擔(dān)保類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品，為其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)提供理想的金融工具。如開(kāi)發(fā)以動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)為抵質(zhì)押的信用產(chǎn)品以緩解抵質(zhì)押不足的矛盾；推出有利于優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低財(cái)務(wù)成本、規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。另一方面，在我國(guó)尚未建立起完全意義上的現(xiàn)資銀行的背景下，各商業(yè)銀行可積極拓展對(duì)信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)并購(gòu)重組策劃、企業(yè)上市包裝、信用等級(jí)評(píng)定、資產(chǎn)評(píng)估、項(xiàng)目融資等高附加值的業(yè)務(wù)，為信貸服務(wù)對(duì)象提供高質(zhì)量的咨詢(xún)服務(wù)，建立以咨詢(xún)服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢(xún)中心。

（4）加大科技投入，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。這是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，要求強(qiáng)大的科技支撐作為后盾，為客戶(hù)提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國(guó)性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)研究，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。

（5）防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口不容小視。銀行機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，堅(jiān)持開(kāi)拓創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并重。一要做好風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，嚴(yán)格操作程序的協(xié)調(diào)與制衡，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)追蹤檢查，并依據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。二要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的信息披露，建立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度，作為對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表的補(bǔ)充；尤其應(yīng)建立、強(qiáng)化各類(lèi)有風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的報(bào)告制度，可通過(guò)增設(shè)或有負(fù)債報(bào)表，及時(shí)報(bào)告如信用類(lèi)、交易類(lèi)等可能轉(zhuǎn)為表內(nèi)負(fù)債、潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的中間業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況。這樣一方面可確保中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在可控范圍之內(nèi)，另一方面也健全了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口和銀行整體損益情況的聯(lián)動(dòng)分析機(jī)制。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開(kāi)發(fā)面向資本市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營(yíng)是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場(chǎng)提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來(lái)自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過(guò)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

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