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商業(yè)銀行前景范文第1篇

進入2017年，商業(yè)印刷行業(yè)將會有所好轉(zhuǎn)，但勢頭并不明顯。行業(yè)有活力但并不持久，略有增長的定價權(quán)利、持續(xù)的利潤壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規(guī)劃的復(fù)雜性。

數(shù)字通信技術(shù)的發(fā)展，給商業(yè)印刷行業(yè)的核心服務(wù)帶來了不利影響。據(jù)美國商務(wù)部統(tǒng)計，2000～2014年，商業(yè)平版印刷行業(yè)的銷售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業(yè)數(shù)字印刷行業(yè)銷售增長額77億美元的3倍。沒有哪個行業(yè)可以從這種沉重的打擊中復(fù)蘇過來。

與此同時，經(jīng)濟也在迅速增長。隨著經(jīng)濟大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長2.2%，但遠低于經(jīng)濟低迷前3.4%的年增長率。沒有人知道原因。但我們必須知道的是：在過去6年里，經(jīng)濟平均增長率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬億美元的商品沒有被生產(chǎn)，服務(wù)沒有得到提升。

多元化、整合時代

眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過多元化和整合的方式來改善當前這類現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國國際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來的效益可以超過總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。

由此看來，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點：有沒有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟增長率在接下來的一年中穩(wěn)步增長超過3%？

Idealliance的答案是：沒有。

這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟形勢會和2016年類似。如上表所示，我們預(yù)計在美國，該行業(yè)的總銷售額在2017年的增長范圍是1.5%～3%，在2016年增長率約1%。這意味著提高超過830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時期銷售額近14%。

正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展狀況，《行業(yè)報告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔憂的行業(yè)問題是創(chuàng)造和維持收益增長、不確定經(jīng)濟狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問題威脅著價格上漲和盈利維持狀況，同時這也是2017年他們最關(guān)注的問題。

接下來探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶、競爭對手、關(guān)鍵技術(shù)和價值定位，同時沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。

最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報告》提出了幾種方法，如何變改革為機會而不是威脅。這幾種方法分別是：

1.學(xué)與做

在經(jīng)濟革命期間，正確決定的回報與錯誤決策的代價都會隨之迅速上升。當了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動應(yīng)對這些問題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動。

2.緊迫性與紀律性

公司僅僅制定優(yōu)先事項是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項在全公司范圍加強和制造緊迫感，而不是我們有時間才去選擇計劃中要完成的東西。這些事項是我們必須要立即解決的。同時，我們在全公司范圍內(nèi)要有紀律性，而不是在執(zhí)行過程中松懈、分心或者草率。

3.精心選擇機會

在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機會，Idealliance的《行業(yè)報告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：

■ 20多個與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁、橫幅和標志。

■ 10多個與過程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。

■ 20多項與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營銷到戰(zhàn)略的完成、移動廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。

然而，因為誤差會導(dǎo)致利潤太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個挑戰(zhàn)，即在特定公司獨特資源、能力和目標中什么是真正的機會。諸如“機會評估矩陣”和“真實與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過回答以下問題來決定：

■ 我們的客戶究竟是誰？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說機會的真實大小是多少？

■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢才能進入這個游戲中？

■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷售、營銷和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專業(yè)知識嗎？如果沒有，我們將如何獲得呢？

■ 誰是競爭對手？像我們一樣的公司？還是沒有經(jīng)驗的新一代競爭對手？

4.經(jīng)常自省

當我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒有改變時，我們就會面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自?。簩τ诳蛻?、市場、競爭和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？

5.了解“弱信號”

我們要了解那些弱信號即我們尚未經(jīng)歷的發(fā)展趨勢和問題，為這些“弱信號”制定個列表并保留。而且從不采取致命的錯誤假設(shè)，因為不影響我們今天的東西也不會影響我們的明天。

商業(yè)銀行前景范文第2篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；全能銀行；零售銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)型

當前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，從外部環(huán)境來看，中國宏觀經(jīng)濟從快速增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長，WTO過渡期保護已經(jīng)結(jié)束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內(nèi)部來看，國有商業(yè)銀行普遍進入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業(yè)銀行迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進行重新定位，通過調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，在新一輪國際競爭中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文將分析國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和主要內(nèi)容，以及確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)的主要策略和措施。

一、國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點

自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和增長方式產(chǎn)生了極大影響。面對巨大的生存挑戰(zhàn)，市場經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行業(yè)紛紛進行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對許多以前免費的業(yè)務(wù)征收較高的費用，通過管理較松的分支機構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨資公司組建合資公司以繞過法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進行大規(guī)模的并購活動，并通過并購來實現(xiàn)經(jīng)營范圍的延伸、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，主要特點是大力推動零售銀行業(yè)務(wù)，積極開展綜合經(jīng)營，逐步開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)營轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。

歸納這一時期國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點，主要表現(xiàn)為：

1.全能型經(jīng)營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環(huán)境，國際銀行業(yè)力圖通過并購打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務(wù)擴展到保險和投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使自身的功能多元化。

2.自助服務(wù)平臺形成了銀行業(yè)新的相對競爭優(yōu)勢。技術(shù)進步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺。自助服務(wù)平臺既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間和空間限制，大大提高了客戶服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。

3.重新重視零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場的發(fā)展，國際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)來發(fā)展。

4.國際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟的一體化使企業(yè)市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險和獲取更大收益，并與國際企業(yè)的跨國經(jīng)營、國際資本流動相輔相成。

5.以機構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ㄆ煦y行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務(wù)板塊的集團組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶業(yè)務(wù)、全球資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與全球公司業(yè)務(wù)，其中全球散戶業(yè)務(wù)板塊營業(yè)收入約占整個花旗集團經(jīng)營額的56%。

二、國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性

{一)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

2004年以來，以四大國有商業(yè)銀行為首的國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業(yè)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型時期相似。

1；宏觀調(diào)控政策一方面對傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長的經(jīng)濟發(fā)展模式形成強烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風(fēng)險開始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，同時，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗之后，中小民營企業(yè)抗經(jīng)濟波動和市場風(fēng)險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機。國有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，在國家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機會。

2.隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，個人財富明顯增長，零售業(yè)務(wù)的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務(wù)需求做出準確反應(yīng)，不斷研發(fā)和推出滿足富?？蛻粢蟮睦碡敇I(yè)務(wù)和滿足大眾客戶要求的零售業(yè)務(wù)，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務(wù)能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。

3.金融脫媒化對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場投融資服務(wù)開始轉(zhuǎn)向資本市場，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴展的難度越來越大。國有商業(yè)銀行必須準確把握大勢，積極研發(fā)和推出與資本市場銜接的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“接盤”。

4.世界經(jīng)濟逐漸復(fù)蘇，我國對外開放進—步擴大，為國有商業(yè)銀行推進跨國經(jīng)營提供了機遇，同時也對國有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國對外貿(mào)易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國有商業(yè)銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業(yè)開始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了巨大發(fā)展機會。

5.防范和規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風(fēng)險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營的主要因素。從國外商業(yè)銀行的情況來看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風(fēng)險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風(fēng)險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業(yè)流動性過剩的風(fēng)險日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達到9.2萬億元，國有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。

6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國金融業(yè)將全面對外開放，同時國內(nèi)各類非銀行金融機構(gòu)如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經(jīng)營，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，搶占銀行業(yè)務(wù)市場。對國有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲備、人才儲備以及風(fēng)險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，啟動開展綜合經(jīng)營的系統(tǒng)工程，才能更好地應(yīng)對來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭。

(二)經(jīng)營轉(zhuǎn)型是解決國有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇

1.資本約束的不斷硬化使國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路。

目前，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險資產(chǎn)保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規(guī)模快速擴張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業(yè)銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業(yè)銀行平均資本回報率為13.34%，資產(chǎn)利潤率為0.55%，均低于英國《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及經(jīng)營結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。

2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟?，職能定位需要從融資中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。

目前國有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優(yōu)勢的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)仍處于成長初期。經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見表1)。

四家國有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。

在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營安全和盈利獲取，所以，國有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長格局。

3.經(jīng)營效率普遍較低，推進業(yè)務(wù)架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當務(wù)之急。

經(jīng)營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經(jīng)營效率上國有商業(yè)銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)凈收入等總量指標大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營業(yè)凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國內(nèi)股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。

國有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機構(gòu)嚴重銷蝕了全行的經(jīng)營發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場、富有活力的營銷服務(wù)機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度。

綜上所述，國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下是粗放型經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實施策略

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容

當前在金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，是指由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，經(jīng)營模式和增長方式是指推動經(jīng)濟組織產(chǎn)出和價值增長的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現(xiàn)產(chǎn)出和價值的增長。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營轉(zhuǎn)型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎(chǔ)上達到經(jīng)營績效和效率的全面提高，經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的動態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式涉及經(jīng)營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運用機制的力量去推動轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題?？刂骑L(fēng)險是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進度和深度必須建立在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

所以，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)包括：

1.結(jié)構(gòu)優(yōu)化，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動型負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負債業(yè)務(wù)、增值型個人理財、效益型個人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢業(yè)務(wù)，增強持續(xù)發(fā)展能力。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個人客戶，重視發(fā)展個人中高端客戶。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國工商銀行，2005)。

2.資源優(yōu)化，實現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。在組織機構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強網(wǎng)點布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點資源配置，提高經(jīng)營效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡機構(gòu)和冗員，推動銀行“瘦身”，降低經(jīng)營費用。

3.內(nèi)控優(yōu)化，實現(xiàn)銀行在各種市場條件下的安全運營。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營范圍和盈利來源的多元化，將風(fēng)險管理范圍擴大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險成本換取最大的經(jīng)營效益。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的實施策略

為確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)，當前應(yīng)該重點采取以下策略：

1.理念轉(zhuǎn)型：樹立科學(xué)的發(fā)展觀。國有商業(yè)銀行原來是計劃經(jīng)濟體制下的國家專業(yè)銀行，現(xiàn)在正向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中，首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變，就是要進一步樹立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營管理理念，以更好地適應(yīng)新形勢下銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。

(1)要樹立資本約束觀。因此，國有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動”，強化資本約束，擺脫片面、盲目規(guī)模擴張的慣性思維和經(jīng)營取向，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長作為規(guī)模擴張的前提。

(2)要樹立長期績效觀。經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目的是市值的長期穩(wěn)定增值。只有有效控制全部風(fēng)險，在收益計量中考慮到所有風(fēng)險成本、資本成本等成本因素，短期回報和長期盈利才可能統(tǒng)一，銀行的價值才可能在持續(xù)發(fā)展中穩(wěn)步提高。因此，商業(yè)銀行每做一項業(yè)務(wù)都要考慮承擔了多少風(fēng)險，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實強化對市場、資本、風(fēng)險、成本、價值的認識，圍繞以RAROC和EVA為核心指標的評價考核體系，確立業(yè)績價值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標，通過風(fēng)險的系統(tǒng)化控制和全方位、全過程管理，通過成本的全面管理和準確計量，實現(xiàn)利潤的最大化和可持續(xù)化。

(3)要樹立協(xié)調(diào)發(fā)展觀。經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。不同的經(jīng)營結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的風(fēng)險敞口，不同的風(fēng)險概率對應(yīng)不同的資本支持。包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將直接影響風(fēng)險的計量和經(jīng)濟資本的占用，而人力資源結(jié)構(gòu)、財務(wù)資源結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點結(jié)構(gòu)又通過影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而影響經(jīng)濟資本的占用和回報水平。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為今后貫穿國有商業(yè)銀行全部經(jīng)營管理活動的一條主線。

(4)要樹立現(xiàn)代服務(wù)觀；在服務(wù)理念上，要突出為客戶創(chuàng)造價值，并將這一理念體現(xiàn)在實際工作中，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發(fā)點。在服務(wù)意識上，要突出主動服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價值取向和利益機制基礎(chǔ)上的聯(lián)動體系，提高聯(lián)動服務(wù)客戶的自覺性和整體競爭力。在服務(wù)體系上，要突出差別化服務(wù)，通過深入挖掘客戶內(nèi)在需求并有針對性地提供“超值”、“增值”服務(wù)，增強對市場和客戶的反應(yīng)能力以及滿足客戶需求的能力。在服務(wù)手段上，要突出綜合服務(wù)渠道，加大分銷渠道的規(guī)劃和整合，突出綜合性精品營業(yè)機構(gòu)、電子銀行和客戶經(jīng)理三類重點渠道的建設(shè)，將最適合的產(chǎn)品通過最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務(wù)目的上要突出提高效益，對原有相對單一的服務(wù)進行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營銷服務(wù)向為客戶提供個性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉(zhuǎn)變。

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展實際，推進銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，最終實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點，提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

(1)建設(shè)全能銀行。為了應(yīng)對資本市場發(fā)展、資金脫媒化、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收益增長放緩以及外資全能銀行的競爭等一系列挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行必須選擇全能銀行的發(fā)展道路。建設(shè)全能銀行，可采取與國外專業(yè)的證券、保險、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門機構(gòu)的模式，也可以采取并購的模式，逐漸突破國內(nèi)銀行混業(yè)經(jīng)營的政策障礙、技術(shù)障礙，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全方位為客戶提供金融服務(wù)。

(2)建設(shè)網(wǎng)上銀行。當前的重點一是要完善網(wǎng)上銀行功能，使其基本能夠替代網(wǎng)點服務(wù)甚至優(yōu)于網(wǎng)點服務(wù)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)上賬戶與消費支付相結(jié)合；二是要轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行營銷方式，變客戶自我選擇服務(wù)為銀行主動贈送服務(wù)；三是要體現(xiàn)出網(wǎng)上銀行無地域服務(wù)的優(yōu)勢，取消地域收費；四是完善網(wǎng)上銀行績效評價模式。

(3)建設(shè)零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是國際大銀行重點發(fā)展的核心業(yè)務(wù)和利潤穩(wěn)定器，國有商業(yè)銀行應(yīng)更加明確地把發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，形成批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營格局。

(4)建設(shè)信貸銀行。一是要不斷完善符合市場發(fā)展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進區(qū)域分類信貸政策，提高重點區(qū)域的信貸市場競爭能力。二是要順應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以推進信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力推進中小企業(yè)銀行建設(shè)。三是改進信貸管理機制，改造流動資金貸款體系，以富有競爭力的新型融資產(chǎn)品替代原有的流動資金貸款。

(5)建設(shè)跨國銀行。建設(shè)跨國銀行的主要目標是推動全球一體化經(jīng)營，實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源優(yōu)化配置，促進國有商業(yè)銀行向國際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

3.流程轉(zhuǎn)型：建立扁平化、業(yè)務(wù)線的組織架構(gòu)。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩(wěn)步推進以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實現(xiàn)由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對客戶的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式。

(1)推進組織機構(gòu)重組。一是實施機構(gòu)網(wǎng)點區(qū)域重組。二是推進機構(gòu)扁平化改革，目標是建立“條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)，既保留支行一級的經(jīng)營單元，又對銀行部分業(yè)務(wù)實行業(yè)務(wù)線管理。

(2)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營銷模式，提高營銷服務(wù)效率。一是明確分層營銷職責，提升營銷層次。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，實行營銷業(yè)務(wù)線管理。二是整合營銷隊伍，將支行層面的公司營銷客戶經(jīng)理和個人營銷客戶經(jīng)理整合，重點培養(yǎng)客戶經(jīng)理維護高中端客戶的能力，實行一個口子對外。三是實行信貸內(nèi)外部業(yè)務(wù)的前后臺分離。

(3)改進網(wǎng)點管理，提高網(wǎng)點資源的配置和服務(wù)效率。一是堅持成本效益原則，撤并低效網(wǎng)點，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢區(qū)域網(wǎng)點，做到減量增效。二是加大網(wǎng)點綜合化改造力度，推進網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點管理模式，把網(wǎng)點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。三是發(fā)揮物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的協(xié)同效應(yīng)。

(4)推進業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“前后臺分離，前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進行重組，逐步形成二級分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺處理的業(yè)務(wù)不放到前臺處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變原有傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。

4.管理轉(zhuǎn)型：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理機制。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管要求，加快推進現(xiàn)代商業(yè)銀行各項管理機制建設(shè)，形成符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的資本、風(fēng)險、內(nèi)控、考核體系，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力和市場競爭力。

(1)建立資本管理體制。國有商業(yè)銀行應(yīng)推行以經(jīng)濟資本預(yù)算管理為核心的綜合經(jīng)營計劃管理模式，建立以經(jīng)濟資本為核心的風(fēng)險和效益約束機制。一是強化經(jīng)濟資本的約束，根據(jù)業(yè)務(wù)線或地區(qū)資產(chǎn)組合的風(fēng)險大小科學(xué)配置經(jīng)濟資本，強化分支機構(gòu)資本占用成本和資本回報的經(jīng)營理念，使資本管理貫徹到經(jīng)營管理的全過程。二是實行風(fēng)險限額管理，確定在經(jīng)濟資本約束下銀行風(fēng)險回報最大化的各類信貸組合風(fēng)險總量和總體信貸風(fēng)險總量，建立適應(yīng)銀行信貸風(fēng)險管理需要的信貸組合和信貸結(jié)構(gòu)框架，同時以經(jīng)濟資本管理引導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是以經(jīng)濟資本管理突出區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對資產(chǎn)質(zhì)量好、資產(chǎn)回報率高、金融資源豐富、信貸風(fēng)險相對小的地區(qū)配置更多包括經(jīng)濟資本在內(nèi)的經(jīng)營資源，促使其更快發(fā)展，提高整體資本回報水平。四是加強對各類組合資產(chǎn)RAROC的動態(tài)監(jiān)測，對RAROC指標惡化的組合資產(chǎn)及時采取措施，實現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動態(tài)調(diào)整，力求在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)實現(xiàn)收益的最大化。

(2)建立全面風(fēng)險管理體制。當前全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的重點，一是建立全面風(fēng)險管理組織架構(gòu)，在總行決策層面，將現(xiàn)有風(fēng)險管理決策部門的職能重新整合，設(shè)置統(tǒng)一的風(fēng)險管理委員會和審計委員會。二是建立全面風(fēng)險管理流程體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度和風(fēng)險管理政策，梳理各類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險點和關(guān)鍵風(fēng)險指標，將風(fēng)險管理政策、程序和規(guī)章制度手冊化、流程化，并針對不同的風(fēng)險類別引入差別化的風(fēng)險識別技術(shù)和風(fēng)險識別工具，提高風(fēng)險控制和風(fēng)險處置能力。三是加快形成覆蓋全行機構(gòu)、全部業(yè)務(wù)和貫穿業(yè)務(wù)全過程的內(nèi)控管理機制。加快研究制定合規(guī)管理政策，包括聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、訴訟風(fēng)險、制裁風(fēng)險及操作風(fēng)險在內(nèi)的主要風(fēng)險控制內(nèi)容以及內(nèi)控管理的組織機構(gòu)、合規(guī)職責、職責定位、資源配置、內(nèi)控文化等方面內(nèi)容，作為銀行內(nèi)控合規(guī)管理的綱領(lǐng)性文件。建立適合我國商業(yè)銀行特點的內(nèi)控管理組織，確保內(nèi)控合規(guī)職能的有效履行。

商業(yè)銀行前景范文第3篇

論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。 文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng) 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮 自身的優(yōu)勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

商業(yè)銀行在西方國家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構(gòu)都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規(guī)模成倍擴大，對各經(jīng)濟部門提供的金融服務(wù)種類以幾何級數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟運 行中必不可少的劑和推動經(jīng)濟發(fā)展的強大動力。

加入wto后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放，國外商業(yè)銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的特點與趨勢

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的 經(jīng)濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點和趨勢：

1. 金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè) 務(wù)。美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據(jù)美國一家研究機構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu) 勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設(shè)計的新式金融產(chǎn)品。同時，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和 批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對個人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對象。在很長的一段 時間里，批發(fā)市場始終是金融機構(gòu)最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤 的擴張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動向私人業(yè)務(wù)傾斜，對個人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設(shè)計的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀 行形象的標志。

3. 扁平式的組織機構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風(fēng)靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構(gòu)。以英 國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對分行實行分權(quán)管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機構(gòu)地的經(jīng)營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風(fēng)險管理內(nèi)控制度，各項業(yè)務(wù)操作手冊化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國外商業(yè)銀行在實現(xiàn)管理體制扁平化的同時，在其內(nèi)部進行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過去按職能型分工的方法，對業(yè)務(wù)流程進行重新設(shè)計， 建立了“客戶中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距

我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自 主的經(jīng)營 管理權(quán)越來越大，風(fēng)險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方 式進行了自發(fā)的改進，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。

1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺 少的。服務(wù)經(jīng)濟的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導(dǎo)向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營理 念的非常少。再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場需求的快速變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加 長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應(yīng) 能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。

2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務(wù)市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè) 務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢 、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。 僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不 足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機構(gòu)，在每一級機構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應(yīng)遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業(yè)務(wù)流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè) 務(wù) 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務(wù)強調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策

國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng) 驗 ，一方面結(jié)合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

1. 國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃 指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強大技術(shù)平臺，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個較高的技術(shù)起點。

2. 中資銀行應(yīng)開闊個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個人金融業(yè)務(wù)營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產(chǎn)品。個人金融業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時銀行應(yīng)站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風(fēng)險、高收益的金融業(yè)務(wù)；對于一般客戶則應(yīng)進一步發(fā)展收 付等低費用、低風(fēng)險的實用性金融業(yè)務(wù)。同時，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護和售后 服 務(wù)的質(zhì)量，加強品牌建設(shè)，推出有競爭力的個人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈?wù)。

3. 加快個人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進程。個人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務(wù)的開展相當困難且成本較大，當前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人 金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實現(xiàn)真正 科學(xué)的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點要進行壓縮，留下 的網(wǎng)點也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

參考文獻：

1.周金倫. 加入wto與國有商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的調(diào)整［j］.投資研究，2000（7）

2.姜建清. 國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)管理問題研究［j］.金融研究，2001（9）

商業(yè)銀行前景范文第4篇

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 經(jīng)營績效 規(guī)模經(jīng)濟 績效評估體系

一、緒論

（一）基本概念

國有商業(yè)銀行是指國有獨資的商業(yè)銀行，其特點體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場占有份額上，均處于絕對壟斷的地位，對我國經(jīng)濟金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

規(guī)模經(jīng)濟是指由于生產(chǎn)專業(yè)化水平的提高等原因，使企業(yè)的單位成本下降，從而形成企業(yè)的長期平均成本隨著產(chǎn)量的增加而遞減的經(jīng)濟。

商業(yè)銀行績效評估指標是指為了更有效地評估商業(yè)銀行經(jīng)營績效所采取的某幾個具有代表性的財務(wù)數(shù)據(jù)指標，筆者在此選取了以下指標：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。

（二）國有商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.不良貸款率（以四大商業(yè)銀行2002-2009年數(shù)據(jù)為例，%）

圖1 近年來四大商業(yè)銀行不良貸款率

由以上數(shù)據(jù)可以看出，四大國有商業(yè)銀行的不良貸款率整體上來看都呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢，這一點是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個相對比率，由于四大商業(yè)銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側(cè)面上反映了其經(jīng)營績效還存在一定的問題和缺陷，有待進一步優(yōu)化和提升。

2.資本充足率

表1 近年來四大商業(yè)銀行資本充足率

資料來源：各大商業(yè)銀行年報，其中“核心”指核心資本充足率

由上述數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的資本充足率較低，其實在我國影響資本充足率的主要因素還是銀行資產(chǎn)的呆賬和壞賬，當然也說明存在一定的信用風(fēng)險，那么改善銀行的靜音現(xiàn)狀也刻不容緩。

3.存貸比率

表2 四大商業(yè)銀行存貸比率

資料來源：根據(jù)《中國金融年鑒》中的數(shù)據(jù)

由上表中的數(shù)據(jù)可知，四大商業(yè)銀行的存貸比均呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力，存貸比不宜過高，因為一旦存貸比過高，銀行日常的庫存現(xiàn)金準備金就有可能供不應(yīng)求，這也存在金融危機的可能性，應(yīng)得到足夠的重視。

（三）研究的意義

1.理論意義

通過研究商業(yè)銀行經(jīng)營績效可以充實我國在相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究成果，從而以后的學(xué)術(shù)研究提供參考和對比，進而使得理論方面的論證更加有力，有可能會給以后學(xué)者打開不一樣的視角，從而彌補商業(yè)銀行績效理論方面的缺憾。另外，商業(yè)銀行是以利潤最大化為目的，那么研究商業(yè)銀行的經(jīng)營績效問題，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和驚喜學(xué)的某些理論相結(jié)合，從而討論在特定條件下如何實現(xiàn)利潤最大化。

2.現(xiàn)實意義

我們做更多的理論探索都是為了更好地指導(dǎo)實踐活動，那么，我們進行商業(yè)銀行績效方面的研究就是為了給相關(guān)部門提供比較切合實際的建議和參考，都是為了提高相關(guān)部門的執(zhí)行效率，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，使得商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)效率更加符合當前的實際情況。筆者撰寫本文的目的就在于通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析找出實際問題所在，從而改善商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀。

二、經(jīng)營績效方面的問題

通過上述的數(shù)據(jù)我們可以看出，當前四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營績效方面的確存在一定的問題，歸結(jié)起來主要由以下幾點：

（一）績效考核流于形式

現(xiàn)在對于一個對銀行內(nèi)部系統(tǒng)不太熟悉的人來說，可能在他心里銀行里面績效考核與個人息息相關(guān)，但據(jù)筆者所知，卻并非完全如此。進入過銀行系統(tǒng)的都知道，大家剛進去的時候?qū)Υぷ鞫己芫ぞI(yè)業(yè)，但是后來會發(fā)現(xiàn)，銀行的績效考核并非那么嚴格，因為四大商業(yè)銀行的進入門檻比較高，而且在銀行系統(tǒng)里比其他銀行在各方面都更有優(yōu)勢，其績效考核系統(tǒng)對于一般員工，如對柜員之類的來說約束力并不強，那么就有可能其考核系統(tǒng)只對于部分人有效，對于其他人則失去了名義上的效力，既然績效考核系統(tǒng)存在缺陷，那么及時嚴格執(zhí)行也會避免不了出現(xiàn)紕漏。

（二）混業(yè)經(jīng)營的問題

隨著中國加入WTO以來，外國銀行對于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競爭力？于是混業(yè)經(jīng)營的提法呈現(xiàn)在歷史舞臺上。通過多元化、多地區(qū)經(jīng)營的模式，企圖通過規(guī)模經(jīng)營占取先機。四大商業(yè)銀行在各地都有不少的分公司，規(guī)模相比而言是相當大了，但是這樣也產(chǎn)生了一定的問題。既然規(guī)模足夠大，那么就必定需要相應(yīng)的人員配置，在這個時候如果績效考核系統(tǒng)跟不上就會導(dǎo)致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會產(chǎn)生生產(chǎn)成本增加，人員流動頻繁?，F(xiàn)在可見的是，比如一些分支部門，比如信用卡中心，會頻繁更換工作人員，這樣一來生產(chǎn)成本增加，表面上看來是規(guī)模增大了，然而效率也低了，就會產(chǎn)生一種病態(tài)現(xiàn)象：表面上來說，是“規(guī)模經(jīng)濟”，但深究起來，就可以看出，這是一種典型的“規(guī)模不經(jīng)濟”現(xiàn)象，而且有越演越烈的態(tài)勢。因此，混業(yè)經(jīng)營以后監(jiān)管能力面臨著更大的考驗，特別是在一些邊遠地區(qū)一旦監(jiān)管不到位就有可能出現(xiàn)一系列的問題。當然和分業(yè)經(jīng)營相比，混業(yè)經(jīng)營的確有諸多的優(yōu)勢，而且實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨，但是準備工作一定要做好，要及時關(guān)注其存在的問題。

（三）信貸風(fēng)險問題

給企業(yè)和個人提供貸款也是銀行的一項主要業(yè)務(wù)，那么信貸問題是不可避免的。即使無法避免，但這并不代表任其發(fā)展，而是要做點什么來降低風(fēng)險，作為商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對于金融業(yè)來說，有某些特定的因素，比如信貸的權(quán)責對等機制，信貸規(guī)模的控制程度以及相應(yīng)的法律保障方面的缺失，就很有可能會導(dǎo)致信貸風(fēng)險失去控制，因此，必須在這幾個方面加強控制和完善，降低信貸風(fēng)險。

（四）人員隊伍素質(zhì)參差不齊

四大商業(yè)銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個渠道：校園招聘和社會招聘。當然對于大多數(shù)人來說這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會有一些“渾水摸魚”的人，最常見的就是一些托關(guān)系進去的。那么這樣一來，就無法保證人員素質(zhì)整齊劃一，對于某些不是通過真才實學(xué)進入銀行系統(tǒng)的人來說，只不過是通過金錢和權(quán)勢作為敲門磚，進入系統(tǒng)之后便自覺高人一等，像這樣的員工職業(yè)道德和素養(yǎng)不足，只會給銀行帶來不必要的麻煩和問題，長此以往問題便會逐漸突顯出來。不僅如此，對于競爭層面上來說，會出現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象：那些能力較強的員工反而競爭不過靠關(guān)系進入銀行系統(tǒng)的員工，這樣一來會讓員工覺得公平感缺失，那么可能會逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會下降，進而產(chǎn)生惡性循環(huán)，使得銀行的經(jīng)營績效下滑，因此，如何提高員工的整體素質(zhì)不容忽視。

三、對策和建議分析

通過上述分析之后，筆者認為商業(yè)銀行的經(jīng)營績效方面的確存在不可忽視的問題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個方面著手：

（一）完善績效考核體系和制度

不妨引入現(xiàn)代手段和方法，如平衡計分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進行自上而下的管理，克服現(xiàn)存的考核弊端。因為績效考核不僅僅是針對上級和領(lǐng)導(dǎo)，在銀行系統(tǒng)里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內(nèi)部缺乏績效考核方面的人才，不妨引入相關(guān)方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績效考核系統(tǒng)更加專業(yè)和高效，那么對于在有關(guān)的專業(yè)機構(gòu)介入之后，通過和這些機構(gòu)交流和學(xué)習(xí)，可以逐漸摸索出一套符合自身條件的績效管理體系，從而能夠更好地進行日常的管理和運行。

（二）提高銀行內(nèi)部監(jiān)管能力

不僅要提高資本監(jiān)管能力，也要切實履行信用風(fēng)險內(nèi)部評級體系監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。只有通過加強監(jiān)管，提高核心競爭力，才能夠提高銀行的經(jīng)營績效。資本監(jiān)管是很重要的一個方面，只有資本流通和周轉(zhuǎn)沒有問題才能夠保證銀行有充足的準備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內(nèi)部監(jiān)控做到位，內(nèi)部風(fēng)險降低之后，其經(jīng)營能力必將會大大提升。

（三）定期對工作人員進行培訓(xùn)

顯然對于四大商業(yè)銀行來說，其基本元素就是工作人員。那么面對不同知識結(jié)構(gòu)和不同年齡段的工作人員來說，如果長期不進行專業(yè)培訓(xùn)又如何能夠適應(yīng)當今的局勢呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進行培訓(xùn)，這樣一來能夠提高工作人員的整體的專業(yè)素養(yǎng)，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現(xiàn)象，能夠減少人員流動率，降低銀行運行成本，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。而且可以在培訓(xùn)的時候推行一些與績效掛鉤的條款，如果員工在培訓(xùn)期間能夠變現(xiàn)出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進行激勵，員工才會更加有動力，從而能夠產(chǎn)生更加明顯的效果。

（四）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

眼觀近年來的形勢可知，商業(yè)銀行經(jīng)營逐步走向混業(yè)經(jīng)營，那么這同時也是一個機遇和挑戰(zhàn)?？刹僮餍栽鰪娭?，技術(shù)進步以及其他因素要求商業(yè)銀行必須加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是許多的中間業(yè)務(wù)，在此不僅要加強認識創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，而且要加強技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，堅持以人為本，我國的自主創(chuàng)新能力也在不斷提高，這就要求商業(yè)銀行要緊跟步伐，想要在競爭中立于不敗之地，就只能夠不斷加強創(chuàng)新能力，因為創(chuàng)新是不竭的動力和源泉，創(chuàng)新能力提上去了，其他方面的能力也能穩(wěn)步提升。

四、結(jié)語

四大商業(yè)銀行對我們的生活聯(lián)系越來越緊密，那么如何提高其經(jīng)營績效應(yīng)該成為一個全民關(guān)注的話題。盡管目前其經(jīng)營績效還存在改進的地方，但是隨著體制的不斷創(chuàng)新和績效考核體系的不斷完善，相信其經(jīng)營績效一定能逐漸實現(xiàn)最優(yōu)，但是一定要意識到，即使混業(yè)經(jīng)營可能會產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，但是對于某項具體業(yè)務(wù)來說，還是要進行專一經(jīng)營，逐漸擴大經(jīng)營規(guī)模的同時增加盈利能力，從而能夠帶來更加完善的服務(wù)。

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商業(yè)銀行前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；外部環(huán)境

目前，消費信貸已經(jīng)成為許多國家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中利潤最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤來源。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，面臨著一系列風(fēng)險，如違約風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險及操作風(fēng)險等，發(fā)展消費信貸所帶來的風(fēng)險將大大影響該業(yè)務(wù)的效益。因此，建立完善的消費信貸風(fēng)險管理制度，降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險就成為我國商業(yè)銀行的一項首要任務(wù)，而其中很重要的一項工作就是要建設(shè)與完善商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境，這主要包括個人信用制度的建設(shè)、社會擔保體系的健全、外部監(jiān)管的強化三個方面的具體內(nèi)容。

一、建設(shè)個人信用制度

所謂個人信用制度，就是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)范和準則，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人違約風(fēng)險預(yù)警機制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。消費信貸的發(fā)展必須以良好的信用環(huán)境與規(guī)范的信用秩序為依托。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的社會信用環(huán)境與國外銀行不同，主要表現(xiàn)在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當?shù)脑u級，不能很好地測量評估違約風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。

從國外來看，個人信用制度的建設(shè)基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業(yè)征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的國家信用體系，如日本等。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關(guān)個人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集的困難，從而制約個人信用制度的建設(shè)。綜合考慮我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制有限公司為主體的模式來建設(shè)我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權(quán)威性推動征信機構(gòu)的建設(shè)，強制掌握數(shù)據(jù)信息的機構(gòu)開放信息，政府為征信機構(gòu)的運作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；同時注意保持征信機構(gòu)的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數(shù)據(jù)交換中心，建立全國性的征信公司。個人信用制度的建設(shè)主要是征信公司的建設(shè)，需要建立實行公平、公正、公開的進行個人信用評級的機構(gòu)，同時還需要有適合征信公司運作的市場環(huán)境。

1．征信公司內(nèi)部建設(shè)。征信公司的良好運轉(zhuǎn)首先需要有開放的齊全的個人信用數(shù)據(jù)資料，其次需要建立標準的評價體系以及規(guī)范化的組織結(jié)構(gòu)與有效的運作。圖1顯示了我國征信公司的建設(shè)流程。

圖1征信公司的建設(shè)步驟

（1）采集信用信息，建立標準化的個人信用數(shù)據(jù)庫。建立個人信用制度的前提就是擁有充足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數(shù)據(jù)庫由征信公司自己建立并經(jīng)營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)需要借助政府的強制力，由政府強制有關(guān)部門開放個人信用信息，實現(xiàn)個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫。我國建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫具體可以由小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統(tǒng)。

首先，在銀行內(nèi)部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。將銀行內(nèi)其他各專業(yè)部門保存的個人信息資料集中起來，建立全行性個人信用信息數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應(yīng)的完整信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用基本賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過基本賬戶進行。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄，成為個人信用檔案的基礎(chǔ)；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎(chǔ)，由政府出面，聯(lián)合公安、財政、工商、政法等機構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū)域性個人信用信息數(shù)據(jù)庫；第三步，利用現(xiàn)有的“金卡工程”，將各區(qū)域的個人信用信息數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，形成全國性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在建設(shè)個人信用信息數(shù)據(jù)庫時要注意信息儲存的時期，個人信用的正面信息可以長期儲存，而負面信息儲存最長時期為七年，超過儲存期限的負面信息應(yīng)及時刪除和銷毀。

（2）組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設(shè)與完善應(yīng)該與信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)同步進行。首先，在區(qū)域性數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，在政府的推動下成立區(qū)域性的征信公司，進行區(qū)域內(nèi)個人信用等級評估，為銀行和其他機構(gòu)提供服務(wù)。各區(qū)域征信公司在競爭的基礎(chǔ)上借助電子網(wǎng)絡(luò)不斷加強聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進行跨區(qū)域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎(chǔ)上，互相聯(lián)合兼并，在政府推動下形成幾家全國性的征信公司，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)消費者信用評級的全國性。目前我國已經(jīng)在上海進行了征信公司的試點。2000年，上海資信有限公司的成立使得過去分散在不同部門的個人信用信息匯集到一起，經(jīng)過加工和儲存，可以全面客觀的反映個人的真實信用狀況。

（3）完善個人信用評估體系。個人信用評估體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況設(shè)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠。個人信用評估體系需要有統(tǒng)一的評估標準和專業(yè)的評估人才。在我國可以由中國人民銀行根據(jù)“5C”原則制定統(tǒng)一的評價指標，建立信用分模型，各地根據(jù)當?shù)氐那闆r進行合理浮動；各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平，提高信用評級的準確性。

個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平、個人財產(chǎn)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑名單；根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

（4）征信公司的規(guī)范有效運作。完善的個人信用制度需要規(guī)范的征信公司。征信公司要按照市場機制運作，發(fā)揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結(jié)果的客觀、及時、公正。在公司的商業(yè)化運作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。

2．征信公司外部建設(shè)。征信公司的外部環(huán)境建設(shè)主要包括以下幾個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設(shè)需要全社會的重視，需要全社會的信用文化支持。我國要積極宣傳誠實守信準則，培養(yǎng)社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負責全國的個人征信管理。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發(fā)展，信用管理的日益復(fù)雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設(shè)立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。社會信用體系比較完善的國家與地區(qū)都有完善的個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，如美國的信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制定個人征信行業(yè)評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。我國也需要建立行業(yè)協(xié)會，促進個人信用制度的發(fā)展與完善。第四，技術(shù)的支持。信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術(shù)的支持，美國的個人信用制度也是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的同時迅速發(fā)展的。因此建立我國的個人信用制度就需要積極利用先進的電子技術(shù)。第五，相關(guān)法律制度的完善。建立個人信用制度是一個非常龐大的系統(tǒng)工程，需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個人信用報告機構(gòu)的密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征信制度的各個環(huán)節(jié)做出規(guī)范，保證個人信用征信的順利進行。

二、健全社會擔保體系

發(fā)達的消費信貸需要完善的社會擔保體系支持，社會擔保體系主要由政府擔保機構(gòu)以及商業(yè)性保險公司組成。

1．建立政府主導(dǎo)的擔保機構(gòu)。雖然在西方發(fā)達國家，并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔保，但對于風(fēng)險比較大的貸款，信用保險則是發(fā)放貸款的必要條件之一。當私人保險公司不愿意承擔此類風(fēng)險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔保。美國的信用保險機構(gòu)由政府設(shè)立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分秋色，而我國目前的保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件比較苛刻，收費也較高，中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關(guān)部門有必要成立類似于“美國聯(lián)邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔保機構(gòu)，以較低的收費為符合條件的中低收入者提供信用擔保，以降低銀行面臨的違約風(fēng)險。

我國建立社會擔保機構(gòu)可以采取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區(qū)內(nèi)，由社區(qū)組織區(qū)域內(nèi)的居民成立合作性質(zhì)的擔保機構(gòu)，由居民出資入股，為居民的消費信貸提供保證。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調(diào)查，并互相監(jiān)督。其次，由政府出面組建政策性的擔保機構(gòu)，為符合條件的消費者提供貸款擔保。例如，可以利用各地的住房公積金管理中心，提供住房貸款的保險與保證。目前上海、北京等地已經(jīng)建立住房擔保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉(zhuǎn)房。另外，北京已經(jīng)設(shè)立了對消費者消費信貸風(fēng)險進行擔保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設(shè)立北京市消費信貸信用擔保風(fēng)險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔保，具體由消費信貸信用擔保資金監(jiān)督管理委員會（監(jiān)管會）和消費信貸信用擔保資金管理機構(gòu)（管委會）管理，由前者委托專門機構(gòu)從事日常資金管理和具體運作事宜；經(jīng)監(jiān)管會批準，由管委會聘請第三方作為風(fēng)險控制中心，從事具體的信用評估和債務(wù)追索工作。

為了防止少數(shù)居民濫用政府擔保以及銀行不負責任的發(fā)放貸款，政府擔保機構(gòu)不能對貸款進行全額擔保，例如，在住房貸款中，政策性擔保的保險金額可以設(shè)定為購房款的30%，即購房者自己首付30%、政府擔保30%、另外貸款銀行自己也承擔40%的風(fēng)險，這樣既有利于銀行降低風(fēng)險，也迫使銀行建立起自己的風(fēng)險防范機制，從而使貸款的風(fēng)險降到最低程度。

2．完善商業(yè)性保險制度。在建設(shè)政府擔保機構(gòu)的同時，要完善商業(yè)性保險制度，為消費信貸業(yè)務(wù)進行保險。國外為了保證消費信貸的良性運轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險制度。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定以房產(chǎn)為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險或委托貸款人辦理有關(guān)保險手續(xù)，但由于種種原因，保險公司這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展的不理想，而實際上單純的財產(chǎn)保險難以滿足銀行風(fēng)險管理的需要。因此，要降低商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險，就需要積極引導(dǎo)國內(nèi)的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設(shè)計出合適的新險種，例如設(shè)立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險等。

將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當借款人購買人壽保險后，萬一因意外事故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額。這樣解決了銀行因借款人死亡而使貸款無法收回卻又無法拍賣其房產(chǎn)的尷尬處境。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規(guī)定當借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。另外，對抵押物設(shè)置保險，防止抵押物毀損給銀行帶來的風(fēng)險，保險應(yīng)按抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔保的貸款金額的財產(chǎn)進行擔保，保險單上應(yīng)注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權(quán)益。

三、強化外部監(jiān)管