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商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文第1篇

一、找準市場定位，大力支持中小企業(yè)發(fā)展

由于國有商業(yè)銀行面向大企業(yè)、大城市和大項目的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行要堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民”的鮮明市場定位，將城市商業(yè)銀行的發(fā)展與地方經(jīng)濟建設(shè)緊密結(jié)合起來的經(jīng)營指導(dǎo)思想，明確對中小企業(yè)信貸支持的市場戰(zhàn)略，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行熟悉中小企業(yè)、熟悉當?shù)亟?jīng)營情況、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢，努力培養(yǎng)和抓住效益好、信譽好的中小企業(yè)客戶，切實加大有效信貸投入。一是支持新型工業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速推進，促進開放型經(jīng)濟加快發(fā)展。二是積極支持再就業(yè)工程。三是對勞動密集型企業(yè)加大貸款投放力度。四是對本地區(qū)支柱企業(yè)、龍頭企業(yè)加大貸款投放力度，使其產(chǎn)值、規(guī)模進一步擴大。五是加大公共及城市基礎(chǔ)設(shè)施貸款投放力度。六是加大涉農(nóng)貸款投放力度，不斷提升持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展能力。如北票商業(yè)銀行今年1-5月共為30多戶中小企業(yè)累計投放貸款5.1億元，在當年新增貸款中，中小企業(yè)貸款比重占99%，努力幫助這些企業(yè)解決各方面資金瓶頸問題，目前，這些企業(yè)的發(fā)展規(guī)模越來越大、勢頭越來越猛，對地方經(jīng)濟和社會發(fā)展的促進作用日益增強。

二、中小企業(yè)已成為城市商業(yè)銀行新的利潤增長點和穩(wěn)定的客戶群

在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時要贏得眾多中小企業(yè)的信賴和支持，城市商業(yè)銀行自身的市場空間也得到進一步的拓展，市場份額逐年增加，市場信譽逐步提高，初現(xiàn)人氣上升指標上升的發(fā)展態(tài)勢。如北票商業(yè)銀行目前已經(jīng)有三分之二的中小企業(yè)選擇在該行開立結(jié)算賬戶，每天為中小企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)達500多筆，在該行開戶的中小企業(yè)已高達200多戶，其中與中小企業(yè)有關(guān)的存款比重在30%以上，該行支持的貸款企業(yè)收息率達到100%。資產(chǎn)總量、存貸款規(guī)模、利潤都得到了大幅增長，不良貸款率下降至0.02%，資產(chǎn)質(zhì)量得到了根本改善，中小企業(yè)貸款正成為該行新的利潤增長點和穩(wěn)定的客戶群體。

三、建立了相互依存新型銀企關(guān)系

目前，許多銀行在為企業(yè)提供資金過程中的習慣做法仍然是被動地等待客戶上門，然后是以直觀的個人印象。但是，城市商業(yè)銀行要充分認識到支持中小企業(yè)發(fā)展是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要，應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，“銀行找企業(yè)貸款”的理念正成為城市商業(yè)銀行新型銀企關(guān)系的依托，解決企業(yè)資金短缺問題，極大地提高可持續(xù)發(fā)展的能力，有利于建立銀企長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

四、政府加大支持力度，城市商業(yè)銀行發(fā)展步伐加快

決策迅速高效是城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢，經(jīng)營的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢，雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預(yù)，但地方政府對當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行支持的目的是實現(xiàn)“銀企共贏”，城市城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對地方經(jīng)濟的建設(shè)是有較大推動作用的。以北票商業(yè)銀行為例，年初，北票市政府搭臺，利用多種形式重點介紹了北票市三大產(chǎn)業(yè)園區(qū)和支柱產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的有關(guān)情況，向銀行推薦好企業(yè)、好項目，為銀企合作成功的搭建了一個有效平臺，使城市商業(yè)銀行明確了對我市中小企業(yè)信貸支持的市場戰(zhàn)略，有利于實現(xiàn)地方經(jīng)濟和自身發(fā)展壯大的“共贏”。

五、加速金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；管理會計；機遇與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代的背景之下，商業(yè)銀行想要更好地迎接這個時代的到來，不可或缺的是提升自身的管理會計發(fā)展能力。管理會計在商業(yè)銀行的發(fā)展與決策方面發(fā)揮著重要作用，能夠比其他方式更準確、快速的提供給商業(yè)銀行信息，從而幫助商業(yè)銀行的決策性發(fā)展。對于商業(yè)銀行來講，怎樣抓住機會，利用好管理會計這項資源，幫助自己快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型，以更加自信的狀態(tài)迎接大數(shù)據(jù)時代的來臨，是商業(yè)銀行和管理會計所需要共同思考的。

一、關(guān)于管理會計的認識

顧名思義，管理會計就是以提升企業(yè)綜合競爭力和綜合效益的一種會計信息，這種會計信息經(jīng)過了專業(yè)部門的收集、整理、篩選、總結(jié)，最后得出的有利于企業(yè)制定決策的高質(zhì)量會計信息。

二、我國商業(yè)銀行管理會計發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

(一)我國部分商業(yè)銀行對管理會計缺乏新的認識，對管理會計的大數(shù)據(jù)背景不能嚴肅認真的對待大數(shù)據(jù)時代來臨的今天，具有先知先覺的企業(yè)已經(jīng)把重心放在迎接經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的改革上面，對管理會計中的數(shù)據(jù)化更加重視，但是有一部分商業(yè)銀行，尤其是出于經(jīng)濟落后地區(qū)的跟不上經(jīng)濟發(fā)展形勢的銀行，忽略了大數(shù)據(jù)時代的管理會計，更不用說認真對待了，他們對管理會計的大數(shù)據(jù)化認識不到位、理解不到位，導(dǎo)致應(yīng)用不到位甚至根本不會應(yīng)用，就更談不上促進銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型了。落后一步不不落后，如果再不堅持改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，只有被淘汰的命運。

(二)管理會計中對于大數(shù)據(jù)的信息不全面，挖掘信息受限，技術(shù)跟不上很多的商業(yè)銀行已經(jīng)做好了迎接大數(shù)據(jù)時代的準備，但是這種準備只是局限在表面，銀行內(nèi)部，管理會計中技術(shù)水平跟不上，沒有辦法將數(shù)據(jù)信息百分之百的呈現(xiàn)出來進行分析，這是我國商業(yè)銀行挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)時代最核心的問題。商業(yè)銀行挖掘會計信息不全面主要是因為：1.客觀原因，大數(shù)據(jù)時代的會計信息是非常龐大的，在很大范圍內(nèi)挖掘?qū)ψ陨碛幸娴男畔崒俨灰祝?.商業(yè)銀行的管理會計技術(shù)有限，無法準確、高效的分析信息，再加上工作人員的技術(shù)水平和分析能力有限，更加限制了挖掘有用信息的速度，不能保證銀行在第一時間獲取有效信息，阻礙了新的決策的制定。

(三)商業(yè)銀行缺少對大數(shù)據(jù)背景下管理會計研究透徹的高技術(shù)人才目前商業(yè)銀行的工作人員的業(yè)務(wù)能力只局限在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比較熟悉，對新興事物的理解和研究比較透徹的專業(yè)化人才少之又少，我國本身就欠缺對復(fù)合型人才的額培養(yǎng)，在大數(shù)據(jù)時代這樣的背景下，商業(yè)銀行的專業(yè)性人才非常緊張。不只是我國，就連科技如此發(fā)達的美國，真正專業(yè)的大數(shù)據(jù)管理會計的分析人才也僅僅只有十幾萬。人才的缺失導(dǎo)致管理會計中的大數(shù)據(jù)信息無法被第一時間挖掘運用，是商業(yè)銀行甚至是我國經(jīng)濟行業(yè)的一大損失。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行管理會計發(fā)展如何將問題變成機會

(一)嚴肅重視起大數(shù)據(jù)時代下的管理會計發(fā)展大數(shù)據(jù)時代是經(jīng)濟發(fā)展的潮流和必然，商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須認識對待大數(shù)據(jù)時代的態(tài)度直接決定了企業(yè)的存亡。商業(yè)銀行想要繼續(xù)發(fā)展甚至存活下去，就必須運用一切技術(shù)、方法，抓住一切這個時代給予的有利機會。必須認識到管理會計在這個過程中發(fā)揮的重要作用，組織企業(yè)人員通過學習培訓(xùn)，加強對大數(shù)據(jù)的認識和重視，認識到位了才會把精力、技術(shù)、重心向該方面轉(zhuǎn)型。

(二)提高商業(yè)銀行會計信息的分析技術(shù)，升級銀行的管理會計系統(tǒng)采用新的技術(shù)，因為大數(shù)據(jù)的范圍無限廣、內(nèi)容復(fù)雜、結(jié)構(gòu)不傳統(tǒng)，依靠傳統(tǒng)的技術(shù)分析系統(tǒng)遠遠分析不全面、不透徹，一般的管理會計系統(tǒng)遠遠不能滿足大數(shù)據(jù)的信息挖掘需要，這就需要商業(yè)銀行鼓勵信息技術(shù)創(chuàng)新，滿足挖掘有力信息為我所用的需要。

(三)培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時代需要的高專業(yè)化高素質(zhì)復(fù)合型人才人才是企業(yè)的有形資源，通過培養(yǎng)商業(yè)銀行高專業(yè)化人才，開發(fā)和掌握最新的管理會計數(shù)據(jù)化背景下的新技術(shù)，對于商業(yè)銀行來說是非常必須的，技術(shù)再先進沒有人才能夠掌握依然不能充分發(fā)展自己。對于銀行來說，以來可以高薪聘請符合要求的高素質(zhì)人才，吸引人才的到來；二來可以通過組織學習、培訓(xùn)等等一切方式培養(yǎng)相關(guān)人才。

四、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)時代下的商業(yè)銀行，面臨著許許多多的機會，大數(shù)據(jù)時代的管理會計可以更好地服務(wù)于企業(yè)，幫助商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展，同時如果商業(yè)銀行跟不上大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展要求，管理會計技術(shù)跟不上、相關(guān)人才跟不上、意識跟不上，也必然會導(dǎo)致被社會淘汰。如何抓住機遇，將外部條件變成自己的優(yōu)勢條件，是企業(yè)需要思考的。

參考文獻：

[1]耿云江，趙曉曉.大數(shù)據(jù)時代管理會計的機遇、挑戰(zhàn)與應(yīng)對[J].會計之友，2015，01：11-14.

商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文第3篇

2017年政府工作報告明確今年要堅持以推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從概念提出到上升為我國“十三五”發(fā)展主線，其內(nèi)涵不斷豐富和升華。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟政策的調(diào)整和變化，將會對金融行業(yè)的發(fā)展帶來影響，同時金融業(yè)的變化也將反作用于經(jīng)濟的發(fā)展，在供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨著新經(jīng)濟變化帶來的機遇，也承擔著助力供給側(cè)改革的使命。

二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保險、理財?shù)确矫鎸ΜF(xiàn)有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互?網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對各個行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補充了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費主導(dǎo)的經(jīng)濟增長新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)。消費金融在為中國中小企業(yè)提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應(yīng)了對供給方拉動。“十三五”期間我國將實現(xiàn)由物質(zhì)型消費為主向服務(wù)型消費為主的轉(zhuǎn)變，目前我國城鎮(zhèn)居民進行物質(zhì)型消費的比重約為60%，預(yù)計服務(wù)型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業(yè)銀行機遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)份額。京東有過一些測試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導(dǎo)致的銀行利差空間進一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對風險管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經(jīng)濟與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業(yè)之間競爭壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風險管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識、高技術(shù)、高風險、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機制，持續(xù)提高競爭力

一是以供給側(cè)改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項目對資金的需求不同，應(yīng)針對不同客戶的特點實現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫存進程中，積極調(diào)整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創(chuàng)新個人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進盤活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優(yōu)化風險管理組織架構(gòu)、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從六個方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強財富管理創(chuàng)新，如銀行理財業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類代銷業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、貸款定價方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動機制等；四是加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷銀行、電子商務(wù)平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類網(wǎng)上銀行、手機銀行、遠程自助終端創(chuàng)新等；五是加強風險化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強組織架構(gòu)與機構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進各類事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。

（三）把控風險，加快不良資產(chǎn)處置進程

一是對“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產(chǎn)品有市場、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難的企業(yè)，可通過再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過難關(guān)。對半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發(fā)新的風險；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進程，將不良資產(chǎn)證券化試點作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進對于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革

（一）加大對實體經(jīng)濟的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國經(jīng)濟增長紅利。目前主要經(jīng)濟體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開展了新一輪的增長競賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對國家鼓勵進入的行業(yè)進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟工作會指出，要堅持生產(chǎn)業(yè)與生活業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴大和質(zhì)的提高；三是降低實體經(jīng)濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當前我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴大就業(yè)、推動“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要載體。針對小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴大基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動化處理系統(tǒng)審批面，并簡化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費用和時間成本。同時商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個人等經(jīng)濟主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費過程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場導(dǎo)向作用，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是利用差別信貸政策加快“去產(chǎn)能”和“去庫存”進程。針對產(chǎn)能過剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”，制定合理的壓縮、退出貸款計劃，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保證銀行信貸資產(chǎn)安全退出的同時，注意給這些行業(yè)、企業(yè)合理的“過渡期”，以使“去產(chǎn)能”成本最小化；二是加快房地產(chǎn)行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整。房地產(chǎn)投資增速已由以往的高增長回落到最新的月度同比負增長，當房地產(chǎn)投資增速由負轉(zhuǎn)正時，將是房地產(chǎn)投資乃至中國經(jīng)濟從需求側(cè)?砜吹拇サ仔藕擰I桃狄?行應(yīng)關(guān)注國家相關(guān)政策，關(guān)注青島市區(qū)域內(nèi)的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類房地產(chǎn)貸款信貸投放平穩(wěn)有序、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，大力支持個人住房需求；三是加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，2010年中國人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量僅是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國的18%，據(jù)李稻葵預(yù)測，如要花二十年讓我國人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量趕上西歐，未來五年可平均每年拉動GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動GDP3.9%。由此可見我國在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的發(fā)展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設(shè)施行業(yè)等。商業(yè)銀行應(yīng)把握住供給側(cè)改革中大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的機遇，加強信貸支持力度，同時通過支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步密切銀行與各級政府財政的關(guān)系，從而帶動機構(gòu)業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是助力青島市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展，結(jié)合青島市區(qū)域特點，助力建立以創(chuàng)新、服務(wù)和海洋，為特色的新型經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。順應(yīng)跨界融合和消費升級趨勢，支持服務(wù)、信息、綠色、時尚、品質(zhì)等新型消費業(yè)態(tài)。提升旅游目的地功能，支持發(fā)展濱海度假、海洋休閑、融合創(chuàng)新、品質(zhì)鄉(xiāng)村和服務(wù)輸出旅游業(yè)務(wù)。以青島市開展國內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點為契機，推動內(nèi)外貿(mào)易融合發(fā)展，發(fā)展跨境金融和國際金融業(yè)務(wù)。支持信息網(wǎng)絡(luò)、充電設(shè)施、旅游休閑和健康養(yǎng)老服務(wù)等新消費基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大對基礎(chǔ)設(shè)施、城市空間綜合開發(fā)、新技術(shù)新產(chǎn)品等領(lǐng)域的支持力度，支持智能家電、信息服務(wù)、電商微商、文化創(chuàng)意等消費型產(chǎn)業(yè)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施。

商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文第4篇

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

（一）銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（二）理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

（一）缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

（二）產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。當前，金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。

（三）理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景廣闊。

（一）更新營銷理念，提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（二）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（三）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分支機構(gòu)；信用卡；發(fā)展；思考

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進程的逐漸加快，國內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發(fā)新的利潤增長點。信用卡無擔保、小額循環(huán)消費的產(chǎn)品特點決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項風險較高的業(yè)務(wù)。但它高達18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續(xù)費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠高于一般個人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進入一個高速發(fā)展階段。本文擬探討我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)實意義

商業(yè)銀行分支機構(gòu)是指以商業(yè)銀行財產(chǎn)設(shè)立的相對獨立活動的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會設(shè)立分支機構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機構(gòu)直接經(jīng)營，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻度的快速增長，其在商業(yè)銀行分支機構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過研究商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進一步提高信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行分支機構(gòu)收入的貢獻度，促進商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風險防控的水平。商業(yè)銀行分支機構(gòu)直接經(jīng)辦各項信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會形成一套行之有效的風險防控措施，加強對商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進各商業(yè)銀行分支機構(gòu)的競爭和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機構(gòu)在當?shù)赝瑯I(yè)競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進一步優(yōu)化。只有競爭的市場才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場，通過研究各商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機具的布放，促進信用卡受理環(huán)境的進一步優(yōu)化。

二、我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要問題

1.收益方面

按照國際標準，資本回報率達到20%-25%，資產(chǎn)回報率達到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達到上述標準，才能達到國際先進水平。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行分支機構(gòu)資產(chǎn)回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進水平尚有較大差距。

2.風險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國征信服務(wù)體系的及時性、完整性和準確性尚待加強，個人信用風險評級的程序仍在建立中，發(fā)卡機構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風險中最主要的形式。市場上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來風險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大的同時，發(fā)卡機構(gòu)的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴重。超出持卡人的償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習慣弱化了信用卡的作用，我們需要進一步培養(yǎng)消費者刷卡習慣，培育發(fā)達的收單市場。

三、建議