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家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案范文第1篇

故事一：與證券結(jié)緣

因?yàn)槟赣H是一名股民，吳新婷從小就經(jīng)常受到投資理財(cái)?shù)亩δ咳荆瑸榇?，她后來選擇了讀金融專業(yè)。2001年畢業(yè)后，趕上聯(lián)訊證券也就是當(dāng)時(shí)的惠州證券招聘，經(jīng)過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯(lián)訊證券結(jié)下了不解之緣。

那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務(wù)過數(shù)以萬計(jì)的客戶，他們有著不同的社會地位、不同的年齡、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。吳新婷經(jīng)常主動走近客戶，分享起起伏伏的炒股經(jīng)歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權(quán)證1個(gè)月時(shí)間虧剩7萬元的，有拿結(jié)婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示：如開戶提示投資風(fēng)險(xiǎn)，開通創(chuàng)業(yè)板客戶必須親自抄寫《創(chuàng)業(yè)板投資風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等，吳新婷讓每一個(gè)客戶都了解投資風(fēng)險(xiǎn)，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)以適當(dāng)?shù)姆绞胶统绦蛱峁┙o適當(dāng)?shù)耐顿Y者。

2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個(gè)保守型的投資者。吳新婷設(shè)計(jì)了一份以申購新股為主，結(jié)合國債回購的投資計(jì)劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結(jié)4天，每周大約有1～2次申購的機(jī)會，每一次都盡量參與，堅(jiān)持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業(yè)拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續(xù)低迷，大多數(shù)股民都虧損，但新股發(fā)行節(jié)奏快，容在吳新婷的指導(dǎo)下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。

故事二：整理財(cái)富衣柜

當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師逐漸獨(dú)立出來成為一個(gè)新興職業(yè)的時(shí)候，吳新婷開始思索，我國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，但是理財(cái)師一定要打破行業(yè)的界線，畢竟客戶的財(cái)富目標(biāo)只有一個(gè)，那就是資產(chǎn)保值增值。于是她利用一切時(shí)間來學(xué)習(xí)更多的理財(cái)專業(yè)知識，第一時(shí)間報(bào)名東方華爾理財(cái)規(guī)劃師課程，放棄了一些娛樂活動，從保險(xiǎn)、外匯、黃金、房產(chǎn)到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認(rèn)真思考。理財(cái)就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領(lǐng)帶，幾條圍巾。不能只把財(cái)富放在證券投資上，財(cái)富衣柜可以分成一個(gè)一個(gè)的格子，如現(xiàn)金、保險(xiǎn)、股票、房產(chǎn)、信托、黃金等，發(fā)現(xiàn)比例不協(xié)調(diào)的地方，根據(jù)客戶性格特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)性化地提供理財(cái)規(guī)劃方案和建議。

慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財(cái)規(guī)劃方案，從填列《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》到倡導(dǎo)樹立適合自己的理性理財(cái)觀，再到選擇適合的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方案。

一位有著2000萬元身家的私營企業(yè)老板楊總來找吳新婷做綜合理財(cái)規(guī)劃方案，當(dāng)楊總填列了《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》時(shí)，吳新婷發(fā)現(xiàn)楊總?cè)揖尤欢紱]有參加社保，更沒有商業(yè)保險(xiǎn)，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只為了向她營銷大額保險(xiǎn)單，卻沒有站在她的角度來分析保險(xiǎn)的作用；三是她擔(dān)心找保險(xiǎn)公司理賠要辦理手續(xù)需要一定的時(shí)間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉(zhuǎn)存到保險(xiǎn)公司就可以獲得數(shù)倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，支起財(cái)富保障的屏障。保險(xiǎn)其實(shí)就是互助的過程，大家都存一點(diǎn)錢在保險(xiǎn)公司，一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，給最需要的人雪中送炭。其實(shí)人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發(fā)展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險(xiǎn)等，夯實(shí)了家庭財(cái)務(wù)的根基。吳新婷不是保險(xiǎn)公司的理財(cái)師，但她會盡一個(gè)理財(cái)師的本分，為客戶提供合適的理財(cái)規(guī)劃。她說，這是她的使命。

談起理財(cái)，吳新婷說其實(shí)有心就能做得很好。首先理好流動現(xiàn)金，流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出，參考值是3～6倍。平時(shí)做好記賬的習(xí)慣很重要，如果每月收入穩(wěn)定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金來管理流動性資產(chǎn)。比如，銀行有5萬元，想長期儲蓄，但又擔(dān)心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設(shè)1張1年期存單，1萬元開設(shè)1張2年期存單，1萬元開設(shè)1張3年期存單，1萬元開設(shè)1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設(shè)1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設(shè)1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲蓄流動性，又獲得了5年期儲蓄高利息。

故事三：為夢想而忙

東方華爾主辦的第六屆全國理財(cái)師大賽匯集了來自保險(xiǎn)、證券、銀行、投資公司等不同行業(yè)的理財(cái)師。記者問到不同行業(yè)的理財(cái)師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財(cái)師的職業(yè)興起后，上述行業(yè)的從業(yè)人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規(guī)劃，盡管是對自己的產(chǎn)品特性比較熟悉，但銀行、保險(xiǎn)、證券的大理財(cái)視野是每一個(gè)理財(cái)師都需要關(guān)注的，他們的學(xué)習(xí)方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標(biāo)，那就是使客戶的資產(chǎn)保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案范文第2篇

投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時(shí)候，我們不對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對簡單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財(cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理。現(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦趧幽芰Γ梢垣@得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢保趺纯催@類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案范文第3篇

對于簡單的投資理財(cái)，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對于復(fù)雜的投資理財(cái)，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識和經(jīng)驗(yàn)，也沒有那么多的時(shí)間和精力來研究，這就需要找一位理財(cái)師來協(xié)助了。

那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財(cái)師呢？

入門：挑選理財(cái)師的基本準(zhǔn)則

要成為一名理財(cái)師，首先要有通過全國統(tǒng)一考試的國家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國家職業(yè)資格三級、國家職業(yè)資格二級、國家職業(yè)資格一級。因此，投資者在選擇理財(cái)師時(shí)，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專業(yè)知識；其次，要看之前客戶對理財(cái)師的評價(jià)，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說，在選定一名理財(cái)師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識、理財(cái)產(chǎn)品，這樣在與理財(cái)師交流時(shí)，也能對他的專業(yè)能力有一定的判斷。

另外，由于每個(gè)理財(cái)師都有各自的性格和特點(diǎn)，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財(cái)師。

判斷：優(yōu)秀理財(cái)師應(yīng)具備的品質(zhì)

如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財(cái)人生相伴的優(yōu)秀金融理財(cái)師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財(cái)師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：

一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財(cái)師不僅具備廣博的理財(cái)、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財(cái)、投資的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)積累。換句話說，就是理財(cái)師在投資理財(cái)市場的大風(fēng)浪中無數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。否則，雖通過考試獲得了金融理財(cái)師的資質(zhì)，但為客戶支招都是紙上談兵，理財(cái)師自己的“財(cái)”都理不好，怎能成為客戶理財(cái)?shù)摹皫熣摺薄！凹埳险劚毙?、“產(chǎn)品銷售”型、“理財(cái)專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來?！袄碡?cái)專業(yè)”型才真正是開啟投資者理財(cái)幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。

二是理財(cái)師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶的利益放在第一位。理財(cái)師是一個(gè)責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點(diǎn)疏忽?！跋肟蛻糁搿笔抢碡?cái)師的價(jià)值所在。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師不僅僅把理財(cái)作為一項(xiàng)工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會責(zé)任。他能夠擺正理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品銷售的關(guān)系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└訉I(yè)的理財(cái)服務(wù)，如家庭財(cái)務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營銷給合適的客戶，在客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，完成自己的產(chǎn)品銷售任務(wù)，推動銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財(cái)師打理，才能為你開啟理財(cái)?shù)男腋ＶT。

三是成為客戶“財(cái)務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習(xí)慣、社會背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶。在產(chǎn)品的最新動態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時(shí)與客戶溝通。

為客戶理財(cái)“量體裁衣”，在為客戶解決好一個(gè)又一個(gè)財(cái)務(wù)問題的同時(shí)，提升客戶的理財(cái)意識、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)賺錢的本事，最終讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。

交流：實(shí)現(xiàn)良好投資收益的必要保障

由于投資理財(cái)重點(diǎn)是圍繞個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)問題展開的，因此投資者在與理財(cái)師交流時(shí)，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因?yàn)槔碡?cái)師只有全面了解了你的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求時(shí)，才能有針對性地做好理財(cái)規(guī)劃。

投資前的交流說什么

在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財(cái)師將自己的需求表達(dá)出來，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財(cái)師才能更全面地了解你的需求。

投資者拿到理財(cái)師設(shè)計(jì)的方案時(shí)，要向理財(cái)師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財(cái)師講清楚。

要問清楚服務(wù)費(fèi)用的支付方式，費(fèi)用是多少。作為一項(xiàng)商業(yè)活動，理財(cái)師提供理財(cái)咨詢和服務(wù)一般是要收費(fèi)的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費(fèi)用及計(jì)費(fèi)方式。另外，理財(cái)師在幫客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可能會有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、托管費(fèi)及將來咨詢過程中可能產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。

在了解這些費(fèi)用后，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或是無管理費(fèi)的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。

投資過程中交流哪些內(nèi)容

在投資理財(cái)過程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財(cái)產(chǎn)品的市場動態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財(cái)師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案范文第4篇

雖然智能投顧系統(tǒng)距離發(fā)展成熟還有很長的路要走，但不可否認(rèn)的是，智能投顧在投資理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用所展現(xiàn)出來的巨大潛力，是投資機(jī)構(gòu)重視對其研究開發(fā)的重要原因。一定程度上講，未來，智能投顧在專業(yè)分析上所具有的巨大優(yōu)勢，很大程度上勝過專業(yè)理財(cái)師所能達(dá)到的水平。那么，問題來了，智能投顧未來是否會取財(cái)師，為投資者提供專業(yè)的投資服務(wù)呢？

智能投顧受機(jī)構(gòu)重視

智能投顧如火如荼，那么，到底什么是智能投顧？綜合歸納諸多業(yè)內(nèi)投資機(jī)構(gòu)的研究成果，智能投顧是指結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，通過使用特定算法模式管理賬戶，結(jié)合投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)產(chǎn)狀況及理財(cái)目標(biāo)，為投資者提供自動化資產(chǎn)配置建議的在線投資顧問服務(wù)。

波士頓咨詢在一份研究中認(rèn)為，智能投顧是一套基于云服務(wù)的信息輔助系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，客戶可以像在谷歌進(jìn)行搜索一樣，在簡單的文本框里輸入非常復(fù)雜的問題，并得到答案。

智能投顧作為一種新興的投資服務(wù)模式，近年來在美國市場迅速崛起，并涌現(xiàn)出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平臺。2014年，業(yè)界巨頭也開始涉足這一領(lǐng)域，如全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德，收購初創(chuàng)智能投顧公司Future Advisor。高盛、嘉信理財(cái)和 RBS 也相繼獨(dú)立研發(fā)智能投顧， RBS更是推出了智能投顧取代客戶投資顧問的服務(wù)，未來有望替代250 位私人銀行家。

當(dāng)前，智能投顧的概念在我國也已遍地開花。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上已有40多家獨(dú)立第三方平臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)宣布涉足智能投顧領(lǐng)域。來自招商證券的研報(bào)稱，粗略測算，到2020年，我國智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模有望逼近6萬億元，行業(yè)年收入超過百億元。而根據(jù)花旗銀行預(yù)測，全球智能理財(cái)市場2025年內(nèi)將達(dá)到10萬億美元規(guī)模。

智能投顧本質(zhì)依靠技術(shù)優(yōu)勢，屬于金融技術(shù)類業(yè)務(wù)（Fin-Tech），傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以通過外延式擴(kuò)張獲取相關(guān)技術(shù)，如華泰證券于2016年4月并購了財(cái)務(wù)管理技術(shù)類公司Asset Mark，該公司主要服務(wù)于資產(chǎn)配置和投顧服務(wù)的建設(shè)，為后續(xù)投顧智能化服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施。

從盈利模式看，該業(yè)務(wù)本質(zhì)為技術(shù)驅(qū)動的輕資產(chǎn)模式，這與金融機(jī)構(gòu)資本驅(qū)動的重資產(chǎn)模式恰恰相反，具有顯著“大行業(yè)、小公司”的特征。

應(yīng)用尚處于初級階段

對于投資者而言，選擇智能投顧具備以下優(yōu)勢：落實(shí)資產(chǎn)配置、降低服務(wù)門檻、降低交易成本、減少投顧問題等。

智能投顧是虛擬機(jī)器人在投資理財(cái)領(lǐng)域的一種運(yùn)用，但是在國內(nèi)，由于在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面所擁有的數(shù)據(jù)資源、技術(shù)并不成熟，這一模式還沒有得到充分的利用和發(fā)揮，所以，現(xiàn)在國內(nèi)部分投資機(jī)構(gòu)所構(gòu)建研發(fā)的智能投顧體系仍比較初級?，F(xiàn)在很多智能投顧事實(shí)上還只是一個(gè)很簡單的運(yùn)算模式，通過投資用戶填寫相關(guān)的調(diào)查問卷，來大概率分析用戶的投資習(xí)慣和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是在細(xì)節(jié)方面，還做不到能夠?yàn)槊恳粋€(gè)投資人提供真正合適的投資理財(cái)規(guī)劃方案，而只能做到推薦哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上，這并不能滿足投資人的真正投資規(guī)劃需求。

因此，目前行業(yè)內(nèi)以半智能投顧模式為主。也就是說，在服務(wù)過程中，配置計(jì)劃由機(jī)器人投顧制訂，但只作橐恢植慰跡最終的投資建議必須經(jīng)過人工見識、處理后，才能提供給用戶使用。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要采取這一服務(wù)模式。而一些新興互聯(lián)網(wǎng)平臺則選擇全智能投顧模式。在這一模式下，用戶的資產(chǎn)配置建議完全由機(jī)器人投顧的人工智能算法給出，人工只做必要的有限干預(yù)，甚至完全不干預(yù)。

從我國智能投顧的發(fā)展情況來看，半智能投顧模式由于依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的平臺和客戶渠道，目前處于較領(lǐng)先地位，但隨著技術(shù)的進(jìn)步，更能體現(xiàn)智能投顧優(yōu)勢的全智能投顧模式必然成為未來市場的主流。

理財(cái)師仍具有不可替代性

雖然智能投顧具有廣闊的市場潛力，在專業(yè)性上也具有巨大優(yōu)勢，但就目前的發(fā)展水平而言，其所提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)水平，在很多方面還需要進(jìn)一步完善和提高，未來需要走的路還很長。

與此相對應(yīng)的是，專業(yè)的理財(cái)師能根據(jù)投資者的具體情況，提供具體到每個(gè)人的投資方案，這是目前智能投顧所不能實(shí)現(xiàn)的。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案范文第5篇

一、做一張家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表

理財(cái)，首先要清楚自己有多少財(cái)產(chǎn)可以理，那就做一個(gè)簡單的家庭財(cái)產(chǎn)明細(xì)表，表中可羅列上資產(chǎn)和負(fù)債。資產(chǎn)可以分為兩項(xiàng)：金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)。金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、儲蓄存款、債券、股票、郵票、金銀飾品等項(xiàng)目。實(shí)物資產(chǎn)則分為房地產(chǎn)、交通工具、電器家具等，最好對價(jià)值在500元以上的貴重物品要逐一羅列統(tǒng)計(jì)。負(fù)債包括每月要交的各項(xiàng)費(fèi)用，像水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、應(yīng)償還的銀行貸款及私人借款本息等。這樣便可以做到自家的資產(chǎn)和負(fù)債一清二楚，心中有數(shù)。

小貼士：為便于比較，資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)每年編一次，編表口徑保持一致。編制前要做一些準(zhǔn)備工作，如核對賬目，做好財(cái)產(chǎn)計(jì)價(jià)，對存單、證書等也要翻出來逐一盤點(diǎn)，以免遺漏丟失，保證賬實(shí)一致。通過編制資產(chǎn)負(fù)債表，可幫你摸清家底，對現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況一目了然，對科學(xué)地投資理財(cái)無疑很有幫助。

二、檢查上一年的理財(cái)方案，做出新的計(jì)劃

家里的現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況摸清楚了，還要盤點(diǎn)一下上一年的理財(cái)情況，列一份理財(cái)目標(biāo)清單?？醋约荷弦荒甑睦碡?cái)哪些達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，沒達(dá)目標(biāo)的要做哪些新的調(diào)整，這樣可以方便自己在新一年做出正確的新的理財(cái)計(jì)劃。

這些都清楚了之后，就要開始估算為實(shí)現(xiàn)新一年的理財(cái)計(jì)劃所列出的目標(biāo)，要把目標(biāo)保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，可以是每年遞增百分之幾，也可以是遞增一個(gè)整數(shù)。在做這些目標(biāo)之前，還要清楚哪些目標(biāo)是最重要的，然后根據(jù)主次定出新一年的目標(biāo)。

理財(cái)計(jì)劃應(yīng)為多方面的，一個(gè)是必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃，像教育和住房等，是每個(gè)家庭的基本需要；一個(gè)是預(yù)防性投資理財(cái)計(jì)劃，例如，為自己或親人準(zhǔn)備一筆可能需要的創(chuàng)業(yè)啟動資金，這雖然不是家庭的基本需要，但又必須為未來目標(biāo)而做好準(zhǔn)備的理財(cái)投資計(jì)劃；再一個(gè)就是非迫切性投資理財(cái)計(jì)劃，像外出旅游、購買非必需的用品等，這些對家庭或個(gè)人生活雖然沒有重大影響，但計(jì)劃得周到，到用錢時(shí)就會感到輕松一些。

小貼士：在做新年理財(cái)計(jì)劃時(shí)，首先明確理財(cái)收益目標(biāo)，并了解這些目標(biāo)對于自己家庭的重要性或迫切程度；二要對現(xiàn)有的資本金做計(jì)劃投入，使目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更具可操作性和現(xiàn)實(shí)性。

三、確保必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃

必須實(shí)現(xiàn)的投資理財(cái)計(jì)劃是每個(gè)家庭的基本需要，所以也是新年理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)。首先是教育經(jīng)費(fèi)，適用于有孩子的家庭。學(xué)校教育費(fèi)用是逐年快速增長的，這是有目共睹的，并已日益成為家庭重要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)我國目前的情況，教育體制改革正在進(jìn)行，公立學(xué)校收費(fèi)的增加和私立學(xué)校的逐漸興起，都意味著孩子的教育費(fèi)用將大量增加，我們必須首先為之做好準(zhǔn)備。其次是住房。住房是每個(gè)人和家庭的基本需要。雖然住房的價(jià)格泡沫在減小，可房價(jià)仍是一般工薪家庭難以承受的。沒有住房的家庭，將意味著自己必須積累一筆數(shù)目不小的錢，才能交一套房子的首付，而已經(jīng)購買了住房的家庭，每月的還貸數(shù)額也將是家庭支出的重頭。再其次是退休。為了在退休后仍能享受到高質(zhì)量的生活，我們必須趁年輕時(shí)為此準(zhǔn)備好一筆錢。這種準(zhǔn)備什么時(shí)候開始都不嫌早，因?yàn)楫?dāng)退休以后生活有困難時(shí)，我們就再沒有機(jī)會為自己做準(zhǔn)備了。

這些理財(cái)計(jì)劃一旦列出，就要確保實(shí)現(xiàn)，這是我們基本生活的基礎(chǔ)。

小貼士：可以建立一個(gè)自動儲蓄計(jì)劃，在銀行開設(shè)一個(gè)只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一筆固定的數(shù)額，用于孩子的教育基金、住房的購買或還貸計(jì)劃和退休理財(cái)計(jì)劃。

四、利用好投資理財(cái)工具

在將理財(cái)計(jì)劃目標(biāo)確立后，還要利用好投資理財(cái)工具，使家中的資產(chǎn)穩(wěn)定增長。根據(jù)我國現(xiàn)有的情況，理財(cái)投資工具可歸納為借貸投資理財(cái)工具和購買式投資理財(cái)工具兩大類。將自己的余錢在一定期限內(nèi)借給他人或機(jī)構(gòu)使用，到期后收回本金和約定的利息，如銀行儲蓄、國債、企業(yè)債券等都屬借貸式投資理財(cái)。在用自己的余錢購買某種東西，希望這種東西能夠給我們帶來收入，并且在我們占有它的期間，它自身的價(jià)值也會提高，這可稱為購買式的投資理財(cái)工具。股票、基金、房地產(chǎn)、收藏品等就屬此類。

當(dāng)我們進(jìn)行借貸式投資時(shí)，具有約束力的法律條款將保證我們能夠收回本金；當(dāng)進(jìn)行購買式投資時(shí)，就成為了所有者，我們自身的行為及市場中許多不受人們控制的因素將決定我們的資金能否保值增值。因此，在目前的金融危機(jī)形勢下，借貸式投資是一種更為安全的理財(cái)方式；而利用購買式投資工具是一種更有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資方式。

“只要投資就會有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，沒有一個(gè)人可以做到永運(yùn)不虧錢，但避險(xiǎn)是完全可以做到。所以我們在決定投資哪些品種時(shí)，要計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金（包括貨幣市場基金和儲蓄賬戶）所占比例，維持投資組合的平衡。目前，債券基金、基金定投應(yīng)是投資的首選。

小貼士：投資界的股神巴菲特有一句著名的格言：“當(dāng)你學(xué)會了不虧錢時(shí)，就是你賺錢的時(shí)候”。說的是在投資時(shí)首先考慮的不是能賺多少而是先要保證不虧錢，通俗地講就是先要考慮生存問題再考慮發(fā)展問題。切忌靠天投資，應(yīng)主動去抵抗風(fēng)險(xiǎn)。