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定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別范文第1篇

壽險(xiǎn)，能夠保證在未知的日子里，有筆可知的錢。保的是人出現(xiàn)意外或者疾病時(shí)，有筆可以支配的錢，讓自己病有所醫(yī)，讓孩子仍然有足夠的教育金，讓家人有足夠的生活金，使家庭的財(cái)富不流失，讓我們感受到雪中送炭的溫暖。壽險(xiǎn)是家族愛，人間情。

――摘自某壽險(xiǎn)規(guī)劃師

一位壽險(xiǎn)規(guī)劃師從人文角度點(diǎn)出了壽險(xiǎn)最本質(zhì)的內(nèi)涵，也許不完全精確，但也道出了一款合適的壽險(xiǎn)，能在意外發(fā)生時(shí)，給受害人最針對(duì)性的補(bǔ)償。

首選傳統(tǒng)型

目前市面上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，按類型一般為傳統(tǒng)型和投資型。投資型壽險(xiǎn)有分紅、萬能、投連險(xiǎn)等，它們兼具保障和投資功能，通常比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)繳費(fèi)更高。幾乎所有在銀保渠道銷售的投資型壽險(xiǎn)都主要以投資收益攬客，其保費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)(提供純保障的費(fèi)用部分)占比很小，保障部分通常微不足道。以至于在許多投資型保險(xiǎn)中，有關(guān)保障部分被描述為額外贈(zèng)送。保額大多與其所繳的保費(fèi)(或其相關(guān)投資賬戶余額)掛鉤，通常為保費(fèi)的100％～110％。換言之，繳納10萬元保費(fèi)投資型險(xiǎn)種，若賬戶余額未有明顯波動(dòng)，則其發(fā)生條款約定的保險(xiǎn)事故，所獲得的最大賠付金額通常在10萬～11萬元。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)卻以低保費(fèi)高保額為特點(diǎn)，起到以小博大的作用。出險(xiǎn)時(shí)，往往可以獲得所繳保費(fèi)幾百倍的賠付，其費(fèi)率通常僅為每年保額的2‰，比如年繳保費(fèi)2000元左右，可以獲得約100萬元的保額保障。需要注意的是，年齡越大，費(fèi)率越高，與投資型壽險(xiǎn)不同，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人未發(fā)生意外事故，其所繳保費(fèi)不退回。但對(duì)于投保人來說，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保障更充分，對(duì)純粹的意外風(fēng)險(xiǎn)賠償額度更高。

壽險(xiǎn)保什么

筆者在網(wǎng)上看到這樣一個(gè)帖子：我是湖北地區(qū)的一個(gè)普通居民。曾經(jīng)買過一些保險(xiǎn)，但是本次汶川大地震給我很深的觸動(dòng)。我在網(wǎng)上查了很多資料，也咨詢過一些朋友以及保險(xiǎn)人，他們都建議我增加保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)類。但是我還有點(diǎn)不太明白，具體什么叫壽險(xiǎn)?定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)有什么區(qū)別?

災(zāi)難的降臨，人們深刻感受到自身的危機(jī)，公民的投保意識(shí)得到極大提高，善其事，必先利其器，不妨對(duì)壽險(xiǎn)基本知識(shí)作一了解。

壽險(xiǎn)是主要保障人的生命的保險(xiǎn)，與意外險(xiǎn)不同的是，它不但針對(duì)意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如身故和全殘，還能對(duì)由于疾病造成的身故或者全殘保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)一般分為定期、兩全、終身壽險(xiǎn)3種。

定期有時(shí)段

定期壽險(xiǎn)，又稱“定期死亡保險(xiǎn)”，它是保障一定時(shí)間段的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，比如一年或若干年身故保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何給付義務(wù)，也不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。

從形式看，定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，即通俗地說，就是有事，保險(xiǎn)公司賠付；沒事，就消費(fèi)了，不退費(fèi)，不返還。從保險(xiǎn)原理上講，定期壽險(xiǎn)是射幸原理，就是不一定發(fā)生的事情，所以保險(xiǎn)公司不一定會(huì)履行高額賠付的責(zé)任，精算師計(jì)算出來的保費(fèi)也很便宜。幾百元的年繳保費(fèi)，就可以獲得幾十萬元的身故保額。

終身保費(fèi)高

終身壽險(xiǎn)是相對(duì)于定期壽險(xiǎn)而言，它是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同自生效日起，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人終身負(fù)責(zé)，直到死亡為止。即被保險(xiǎn)人無論何時(shí)發(fā)生身故，保險(xiǎn)人均須給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)不一定會(huì)發(fā)生賠付，那么終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司存在100％的賠付可能性，精算師所計(jì)算出來的保費(fèi)自然就高很多。比如，以某人壽公司的一款20年繳費(fèi)的終身險(xiǎn)為例，10萬元的保額，保費(fèi)需要2800元/年。

兩全難合算

兩全險(xiǎn)則綜合了定期和終身的功能，是人們?nèi)绻怀鲭U(xiǎn)，還能拿到一定返還的帶有儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種。如果被保險(xiǎn)人活過特定年齡，保險(xiǎn)公司給付約定的金額。如果在此之前死亡，死亡保險(xiǎn)金將付給受益人。兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值高于相同保額的終身壽險(xiǎn)，同時(shí)考慮了儲(chǔ)蓄和家庭保障功能。

兩全險(xiǎn)一般可細(xì)分成兩種：一種是“滿期返還兩全保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險(xiǎn)金；另一種則是現(xiàn)金回報(bào)更迅速的“定期返還兩全保險(xiǎn)”，不僅會(huì)在被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)給付滿期保險(xiǎn)金，還會(huì)在保單生效后一段時(shí)間后，如3年、5年，定期給付一定的生存保險(xiǎn)金，如保單金額的8％、9％。

50歲的陳先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險(xiǎn)A產(chǎn)品，20年繳費(fèi)，需要繳保費(fèi)4500元/年，而如果他投保不帶返還的定期壽險(xiǎn)B產(chǎn)品，同樣保障到50歲，10萬元的保額，則只需繳保費(fèi)250元/年。

這兩款產(chǎn)品都可以提供20年10萬元的身故保障，他們的區(qū)別在于，A產(chǎn)品還可在陳先生50歲時(shí)，一次性返還10萬元的生存金。不過，單看保費(fèi)，B產(chǎn)品20年下來就能節(jié)省8.5萬元保費(fèi)。不考慮未來加息因素，單單首年多交的4250元的保費(fèi)，按5年期定期存款不斷轉(zhuǎn)存，20年后，稅后本息和也已經(jīng)有11332.77元。兩全險(xiǎn)是否劃算還要思量。

壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給規(guī)定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。按照業(yè)務(wù)范圍來劃分，壽險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。按照保障期限來劃分，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

險(xiǎn)種咋搭配

在目前大多數(shù)人的意識(shí)中，感覺定期壽險(xiǎn)這種“不返還”的保險(xiǎn)產(chǎn)品不劃算，但終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)的保費(fèi)又往往較貴。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候一定要結(jié)合自身需要。定期壽險(xiǎn)便宜，但是消費(fèi)型的；終身壽險(xiǎn)貴，但可以保障一生；兩全險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，但要考慮加息因素對(duì)壽險(xiǎn)預(yù)定利率的影響，可能不合算。不妨根據(jù)實(shí)際家庭經(jīng)濟(jì)情況、家族壽命情況、家庭結(jié)構(gòu)情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)人或者具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)師，這樣制定出來的保險(xiǎn)計(jì)劃才符合自身的情況。

定期險(xiǎn)適合誰

定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷。由于定期壽險(xiǎn)不含儲(chǔ)蓄因素，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有確定期限，所以在保額相等的情況下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)其他壽險(xiǎn)低廉，并且能根據(jù)客戶自身需要自由選擇保險(xiǎn)期限的長短，從1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。

風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)比較適合那些收入不高、家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重的人群。對(duì)于事業(yè)剛起步的年輕人，定期壽險(xiǎn)也是一種很好的選擇。尤其是在事業(yè)初創(chuàng)期，大部分資金主要用于發(fā)展

事業(yè)，而購買定期壽險(xiǎn)剛好不需占用太多資金，無疑具有很高的優(yōu)先級(jí)。擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人，定期壽險(xiǎn)可以幫助他們以最低的保費(fèi)支出取得最大金額的保障。短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作而急需保障的人也適合選擇定期壽險(xiǎn)。同時(shí)為了最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，繳費(fèi)期可以選擇為20年或30年。

比如平安人壽的“幸福定期保險(xiǎn)”，20萬元保額、30年繳費(fèi)期，年需繳保費(fèi)816元，月均保費(fèi)為68元。也就是說，只要每月節(jié)省出68元來繳納定期壽險(xiǎn)保費(fèi)，就可以擁有20萬元的身故保障。如果經(jīng)濟(jì)允許，也可以選擇更高保額，如50萬元，年繳保費(fèi)則為2040元，月均保費(fèi)170元。又如中美大都會(huì)的家庭收入保障定期壽險(xiǎn)，一個(gè)30歲的男性，以年收入10萬元為基礎(chǔ)保障，20年總共100萬元，可以解決因身故或全殘?jiān)斐傻募胰艘院蟮纳钪С龊秃⒆拥娜粘W(xué)費(fèi)問題。

兩全，終身誰來買

事業(yè)輝煌，擁有穩(wěn)定收入，或者是家庭經(jīng)濟(jì)支柱又對(duì)愛人、子女、父母負(fù)有重大責(zé)任的人士可以考慮買兩全或終身險(xiǎn)。它們?cè)谔峁┍Ｕ系耐瑫r(shí)兼具強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，這樣不僅能為事業(yè)上升和財(cái)富積累階段提供充足的保障，還能幫助解除后顧之憂，對(duì)未來的生活和養(yǎng)老進(jìn)行合理規(guī)劃。

需要注意的是，兩全險(xiǎn)和終身險(xiǎn)的區(qū)別在于，前者當(dāng)期滿時(shí)，獲得生存金，保險(xiǎn)合同終止，更適合花錢大手大腳、難得節(jié)省的人，成為他們強(qiáng)制定期儲(chǔ)蓄的一種手段。后者則保障一生，且保費(fèi)比前者低。當(dāng)然，這樣的選擇并不是絕對(duì)的，應(yīng)該靈活搭配，合理購買壽險(xiǎn)，一份終身壽險(xiǎn)搭配幾份定期壽險(xiǎn)，總的保費(fèi)不高，保障卻更加充分。

險(xiǎn)種可轉(zhuǎn)換

定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別范文第2篇

也許你已經(jīng)為人父母，和許多家長一樣，你也會(huì)為孩子安排一份少兒教育金的保險(xiǎn)。但是，這類有特別針對(duì)性目的的定期保障，往往在孩子年滿25歲后就結(jié)束了，但孩子在25歲以后更需要保障了。那么，你是否想過，在孩子大學(xué)畢業(yè)后，把多年前的這份少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)為孩子今后所需的終身壽險(xiǎn)保單？

或者，你已經(jīng)步入中年，年輕時(shí)所購買的定期壽險(xiǎn)馬上就要滿期，而在這多年的保障期間內(nèi)你從未發(fā)生過保險(xiǎn)事故。同時(shí)，你明白這份定期保障結(jié)束后，你之前一二十年所支付的保費(fèi)除了買到了放心，以后再不可能給你返還任何一分錢時(shí)，你是否覺得那些已繳的保費(fèi)有些太“浪費(fèi)”了？

又或者，你的經(jīng)濟(jì)收入降低了無力維持原有的保險(xiǎn)費(fèi)用了，你又是否想過用較好的辦法改善你的保險(xiǎn)安排？

保單轉(zhuǎn)換解燃眉之急

這所有的現(xiàn)實(shí)問題，其實(shí)都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購買的保單里找到一項(xiàng)“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，這些問題可能就會(huì)迎刃而解了。

轉(zhuǎn)換之一：少兒保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，有效增強(qiáng)保障期。在少兒教育金等各類少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。如中國人壽一款“英才少兒保險(xiǎn)”就規(guī)定：“在本條款有效期間內(nèi)，投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無需核保。”

轉(zhuǎn)換之二：定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，變相收回部分保費(fèi)。定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期一過，什么資金都收不回。但不要忘了你的定期壽險(xiǎn)賬戶上其實(shí)還是儲(chǔ)存了一定的現(xiàn)金價(jià)值的。所以，在定期壽險(xiǎn)期滿前一兩年、兩三年內(nèi)申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為今后所需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，可以把原保單中的現(xiàn)金價(jià)值變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種需要的保費(fèi)，不至于長期繳納保費(fèi)到最后一點(diǎn)回收金都沒有。

例如泰康人壽的“泰康附加定期保險(xiǎn)”規(guī)定：“在距繳費(fèi)期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請(qǐng)將該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)正在銷售的終身壽險(xiǎn)合同、兩全壽險(xiǎn)合同或養(yǎng)老合同，且無需可保性證明。”

轉(zhuǎn)換之三：儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)為定期險(xiǎn)種，保持保障的有效性。還有一種情況就是雖然購買了費(fèi)率較高的養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)后，由于經(jīng)濟(jì)能力下降后不足以支付所需的保障成本，為了使得自己的保障部分繼續(xù)有效，可以依靠原有各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值，來轉(zhuǎn)換為定期型的、所需保費(fèi)較少的險(xiǎn)種，使得自己的人身保障繼續(xù)有效。

在這種情況下，也許有人還會(huì)推薦采用“減額繳清”和“保費(fèi)墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險(xiǎn)期間與原保單一致，但保障金額會(huì)減少；“墊繳保費(fèi)”雖能使保障金額不變，但保險(xiǎn)期間不確定。若投保人希望風(fēng)險(xiǎn)保障額度能夠維持不變，保險(xiǎn)期間也能盡量長久些，那么險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。當(dāng)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換為純保障型險(xiǎn)種后，雖然儲(chǔ)值功能大大減弱，但保障仍有效。

保單轉(zhuǎn)換不需二次核保

“那么，既然是利用保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值（也就是若投保者退保可以收回的現(xiàn)金）來購買另一份保險(xiǎn)，為何不直接采用先退保，再購自己喜歡的另一個(gè)產(chǎn)品的方式呢？”對(duì)于保單轉(zhuǎn)換功能，也許有人會(huì)有這樣的疑問。

這個(gè)問題問得很好。保單轉(zhuǎn)換的換購原理正是如此。但比起先退舊保單再買新保單的方式，保單轉(zhuǎn)換的好處顯而易見。

采用保單轉(zhuǎn)換最大的優(yōu)點(diǎn)，就不是需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康，購買一般的保險(xiǎn)都能通過核保?？墒?，隨著年齡增長，健康狀況大多會(huì)變差，這時(shí)再去購買一些保險(xiǎn)，也許就會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購買一張保單，就會(huì)有這樣的狀況出現(xiàn)。

而如果你年輕時(shí)選擇的是一張帶有可轉(zhuǎn)換功能的定期壽險(xiǎn)，若干年以后想要轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)，就可以無條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)，保險(xiǎn)公司無權(quán)要求你拿出可保證明，而且是完全按照你初次投保時(shí)的核保等級(jí)來進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。這樣一來，你就可以以較低的費(fèi)率獲得自己所期望的新保障。

有了這樣一種功能，對(duì)剛結(jié)婚不久的年輕人需要長期死亡保障，而目前又無力繳納高保費(fèi)者，是很有價(jià)值的。同時(shí)也可以減少一些有退保想法的投保人的損失。

在轉(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率方面，因?yàn)椤胺仕疀]流外人田”，保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給予一些優(yōu)惠，比如5-8％的折扣。好比在同一家基金公司作不同產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，費(fèi)率會(huì)有所優(yōu)惠一樣。

把握轉(zhuǎn)換時(shí)機(jī)很重要

看起來，可轉(zhuǎn)換利益還是蠻有吸引力的，但這種轉(zhuǎn)換對(duì)保險(xiǎn)公司是有成本壓力的，也不利于公司對(duì)該保單所收保費(fèi)的資金運(yùn)作，所以它會(huì)限制一定的期限和次數(shù)。好比基金公司限定自己的某幾只基金之間轉(zhuǎn)換一年最多有幾次。

一般來說，這種轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開始。另一方面，有些公司的這類條款規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。也有條款規(guī)定原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開始不再有此權(quán)益。如果有需要轉(zhuǎn)換保單，就要好好把握中間這段時(shí)間。

如果客戶要行使這項(xiàng)權(quán)利，只需提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人及被保險(xiǎn)人身份證明、受托人身份證明（若委托他人辦理），即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。

定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別范文第3篇

【關(guān)鍵詞】人身風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)產(chǎn)品

人身是人的身體本身、人的健康、人的生命的集合體。

身體的本身是人的整個(gè)生理組織，有時(shí)特指軀干和四肢。身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是受傷或殘疾，風(fēng)險(xiǎn)來自外在和內(nèi)在，外在方面是指意外傷害的發(fā)生造成的，內(nèi)在方面主要指來身體疾病的侵襲。意外傷害可能來自工作（工傷），也來自日常生活的各種小概率事件（如摔跤、車禍等）。身體疾病則有很多會(huì)對(duì)身體器官造成損害（腫瘤、心臟病等）。

人的健康是指機(jī)體處于正常運(yùn)作狀態(tài)，沒有疾病。人的健康的主要風(fēng)險(xiǎn)即自身的疾病。疾病種類很多，將醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病稱之為重大疾病，他們對(duì)人的健康影響很大。

人的生命是指人存在和活動(dòng)的能力。生命的風(fēng)險(xiǎn)則是意外死亡和疾病死亡。

綜上，人身風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分準(zhǔn)確的分析了人身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何處理人身面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)呢？我們要合理飲食、科學(xué)安排作息、加強(qiáng)鍛煉、年度體檢，減少高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)等，即便如此我們也不能那么自信說我們的人身風(fēng)險(xiǎn)處理妥當(dāng)了。幸運(yùn)的是現(xiàn)代保險(xiǎn)給我們提供了各種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，大量的保險(xiǎn)公司開發(fā)了大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在將選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來處理相應(yīng)的人身風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)分為三部分，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。

首先，什么是意外傷害保險(xiǎn)？意外險(xiǎn)（意外傷害保險(xiǎn)）是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)疾病等其他保險(xiǎn)試過的給付義務(wù)。與人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)相比，被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大的差異。消費(fèi)者在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)不論男女，年長年幼所交保費(fèi)的差別不大。

現(xiàn)在市面上的針對(duì)個(gè)人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為普通意外險(xiǎn)、特定意外險(xiǎn)兩大類。普通意外險(xiǎn)包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療和住院津貼，其防范的風(fēng)險(xiǎn)為綜合意外。但是消費(fèi)者選擇相應(yīng)意外險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自身需求，看清保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，有部分普通意外險(xiǎn)并不包括意外傷害醫(yī)療和住院津貼。特定意外險(xiǎn)產(chǎn)品主要是旅行意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)。

其次，健康保險(xiǎn)（健康險(xiǎn)）是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。一般可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償性的給付，強(qiáng)調(diào)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供補(bǔ)償，這種損失補(bǔ)償?shù)奶卣魇且馔鈧腿藟郾ｋU(xiǎn)所不具備的。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額，承保比較嚴(yán)格。

（1）疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品為重大疾病保險(xiǎn)，一般包括《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重大疾病。

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)，是以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括門急意外診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用等。

（3）收入保障保險(xiǎn)以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。收入保障保險(xiǎn)主要包括住院津貼補(bǔ)助等。

健康保險(xiǎn)涉及到身體疾病或傷害治療相關(guān)費(fèi)用，疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種互相聯(lián)系，常見的保險(xiǎn)中既有單獨(dú)的保險(xiǎn)也有三者共存的保險(xiǎn)。

再次，人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中的一個(gè)重要的類型，它以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。它主要包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

（1）定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)則給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如期限滿，被保險(xiǎn)人依然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。該保險(xiǎn)費(fèi)率低，每個(gè)人的生命都很重要，特別是對(duì)于家庭而言，家中頂梁柱是家庭收入來源，家庭發(fā)展的源泉，死亡事故因保險(xiǎn)期限內(nèi)的定期壽險(xiǎn)得以化解，彌補(bǔ)個(gè)人收入能力喪失，個(gè)人的生命價(jià)值因此得到一定延續(xù)，給家庭家人一份延續(xù)的呵護(hù)。

（2）終身壽險(xiǎn)又叫終身死亡保險(xiǎn)，它是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。其保險(xiǎn)費(fèi)率較高，保險(xiǎn)人總要支付保險(xiǎn)金；投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)，即繳費(fèi)多少以合同固定，年輕和年老時(shí)繳費(fèi)相同；保單具有現(xiàn)金價(jià)值，即保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價(jià)值（一定比例的保險(xiǎn)金）。終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)類似于長期儲(chǔ)蓄，但區(qū)別于長期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)金額固定，到期的不確定。

（3）兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。在兩全保險(xiǎn)中，一般規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)期限，被保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)期內(nèi)不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，只要投保人按期繳納保費(fèi)，投保兩全保險(xiǎn)總會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金，兩全保險(xiǎn)在形式上與儲(chǔ)蓄有相同之處，人們有時(shí)也稱它為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)既可以保障被保險(xiǎn)人在保單期滿后生活的需要，又可以解決由于本人死亡而給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來困難的后顧之憂。被保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)期滿時(shí)獲得一筆保險(xiǎn)金，能夠用來保障晚年生活，這一點(diǎn)是相比較終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人本人見不到保險(xiǎn)金的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。兩全保險(xiǎn)的生存和死亡保障也就必然是更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，同樣的保費(fèi)獲取的保險(xiǎn)金額相比較定期壽險(xiǎn)要少的多。現(xiàn)行的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率很高的分紅保險(xiǎn)，大部分都是兩全保險(xiǎn)。

最后，人身風(fēng)險(xiǎn)包括意外傷害、疾病和死亡，相對(duì)應(yīng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，使得我們個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)集中到保險(xiǎn)公司，達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)集中，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)”，從而降低個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。人的生命對(duì)每一個(gè)人都是十分寶貴，我們細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，將人身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為劃分了三部分，但現(xiàn)實(shí)生活中我們無法將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開來，因此我們需要在認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，科學(xué)管理，尋求合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，我們選擇保險(xiǎn)是為了更好的分擔(dān)我們的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者理清思想認(rèn)識(shí)，對(duì)那些“高回報(bào)、高收益”的保險(xiǎn)產(chǎn)品理性對(duì)待，對(duì)意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這中高保障的消費(fèi)性保險(xiǎn)，即不返還保險(xiǎn)費(fèi)的產(chǎn)品要加強(qiáng)重視。消費(fèi)性的保險(xiǎn)才是保障的基礎(chǔ)，而儲(chǔ)蓄性和投資性的保險(xiǎn)的產(chǎn)品只有部分的保障功能。

人生中最難防范的風(fēng)險(xiǎn)是意外、和疾病，在結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)基礎(chǔ)上，我們結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況優(yōu)先考慮這兩類保險(xiǎn)。一般推薦單身消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的順序?yàn)橐馔獗ｋU(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)；對(duì)于家庭中的消費(fèi)者推薦購買保險(xiǎn)的順序?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。同時(shí)，購買保險(xiǎn)還有就基本原則需要謹(jǐn)記，“先保障家長，后保障小孩”，“先考慮保險(xiǎn)金額，在考慮保險(xiǎn)費(fèi)用”等。

參考文獻(xiàn)：

定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別范文第4篇

伴隨著這樣兩個(gè)轉(zhuǎn)型，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭勢(shì)必愈益激化，競爭的重點(diǎn)將超越目前在市場(chǎng)份額上的爭奪，更加注重在細(xì)分化、差異化市場(chǎng)上的爭奪。因此，市場(chǎng)營銷在企業(yè)發(fā)展中的戰(zhàn)略性日益顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必須樹立現(xiàn)代營銷新理念。

一、市場(chǎng)營銷對(duì)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略重要性

隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益深化，與大多數(shù)商品一樣，保險(xiǎn)服務(wù)這種特殊的“商品”也已經(jīng)告別了短缺時(shí)代，開始了激烈的市場(chǎng)競爭。以往專注于“生產(chǎn)”和“提供”產(chǎn)品的營銷思想，已經(jīng)不能適應(yīng)變化了的經(jīng)營環(huán)境，市場(chǎng)營銷作為經(jīng)營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險(xiǎn)界的重視，并被引入到這一新領(lǐng)域。

（一）市場(chǎng)營銷在特定階段是有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額的操作性手段。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的最終目標(biāo)在于利潤最大化或股東權(quán)益最大化，其關(guān)鍵在于有效地銷售自己的保險(xiǎn)服務(wù)。在居民整體保險(xiǎn)知識(shí)比較缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)較弱、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同性特征明顯的情況下，力量強(qiáng)大的市場(chǎng)營銷手段對(duì)于有效地銷售保險(xiǎn)服務(wù)、快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額具有重要意義。實(shí)踐證明，在這個(gè)階段，恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)營銷策略對(duì)于催醒公眾的保險(xiǎn)意識(shí)、彰顯企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個(gè)最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險(xiǎn)公司在進(jìn)入上海市場(chǎng)之初，為了迅速打開市場(chǎng)局面，擴(kuò)大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊(duì)伍，短期內(nèi)就取得了奇效。1994年上海壽險(xiǎn)新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國壽險(xiǎn)營銷業(yè)和傳統(tǒng)營銷觀念帶來了強(qiáng)烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。

（二）市場(chǎng)營銷是挖掘保險(xiǎn)的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發(fā)達(dá)國家“無所不?！钡谋ｋU(xiǎn)體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。20__年我國商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3053億元，據(jù)預(yù)測(cè)，到20__年，我國保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到5000億元。盡管有著“中國是地球上最后一塊最大的尚未開發(fā)的市場(chǎng)”的說法，但我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭仍異常激烈，呈現(xiàn)出相對(duì)供過于求的局面。此中反映出來的一個(gè)問題是，在保險(xiǎn)有效需求方面存在激烈競爭的同時(shí)，尚有相當(dāng)部分的潛在需求未能轉(zhuǎn)化為有效需求。因此，誰能夠開發(fā)潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)的營銷手段相比，市場(chǎng)營銷不僅更注重系統(tǒng)的、綜合性手段的運(yùn)用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業(yè)的觸角，從而擴(kuò)張業(yè)務(wù)量。不僅如此，由于市場(chǎng)營銷更加貼近市場(chǎng)，貼近客戶，能夠更充分地了解市場(chǎng)和客戶的信息，因而更有利于細(xì)分和準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，創(chuàng)新和個(gè)性化其產(chǎn)品和服務(wù)，提升其競爭力。額外的一個(gè)收獲是，信息非對(duì)稱性的降低，有助于防止保險(xiǎn)銷售中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

（三）市場(chǎng)營銷是保險(xiǎn)公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑。市場(chǎng)營銷通過市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銷售渠道暢通、顧客服務(wù)優(yōu)質(zhì)等序列環(huán)節(jié)和促銷、廣告、公益性活動(dòng)等系列策略，不僅可以向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽(yù)度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場(chǎng)競爭中，良好的企業(yè)形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。

二、當(dāng)前我國保險(xiǎn)營銷理念誤區(qū)探析

當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上雖然已有數(shù)十家競爭主體，但市場(chǎng)體系仍不完善，市場(chǎng)規(guī)制不健全，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力貧弱，同質(zhì)化產(chǎn)品競爭激烈，并且往往以降費(fèi)作為主要的競爭手段，差別化競爭才剛剛起步?？傊?，保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷仍處于較低層次，營銷理念存在著不少誤區(qū)。

（一）對(duì)細(xì)分市場(chǎng)和準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)的重視程度不夠。市場(chǎng)營銷策略的基礎(chǔ)是市場(chǎng)細(xì)分，然后從細(xì)分的市場(chǎng)中選擇目標(biāo)市場(chǎng)，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以差異化獲得競爭優(yōu)勢(shì)。在目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭中，各保險(xiǎn)公司感受到了市場(chǎng)競爭的激烈，并使出渾身解數(shù)，從經(jīng)營多樣化（產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資等集團(tuán)經(jīng)營）、渠道多元化（擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展人、銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)上營銷等）、手段現(xiàn)代化（電視廣告、公益活動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)等）等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競爭優(yōu)勢(shì)。究其原因，關(guān)鍵在于參與競爭前忽視準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。

各保險(xiǎn)公司在參與競爭時(shí)，缺乏對(duì)競爭者的了解，缺乏市場(chǎng)調(diào)查，往往直觀地發(fā)現(xiàn)哪個(gè)險(xiǎn)種效益好，就一齊去開發(fā)，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)中長期變化趨勢(shì)考慮不夠，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司選擇的目標(biāo)市場(chǎng)大量雷同，形成了惡性競爭。如有些風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，費(fèi)率一降再降，雖然客戶得到了實(shí)惠，但保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)卻加大了。

（二）名牌意識(shí)不強(qiáng)，不注重塑造企業(yè)形象和營造企業(yè)文化。一個(gè)著名品牌就是一項(xiàng)價(jià)值連城的無形資產(chǎn)，能夠在相當(dāng)大程度上影響消費(fèi)者的心理，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的銷售有著巨大的推動(dòng)作用。企業(yè)形象是企業(yè)區(qū)別于其它企業(yè)所具有的自身經(jīng)營理念、經(jīng)營哲學(xué)、經(jīng)營行為的集中體現(xiàn)。企業(yè)文化是20世紀(jì)80年代企業(yè)管理思想的產(chǎn)物，并被公認(rèn)為是企業(yè)管理的最有效的模式。企業(yè)形象和企業(yè)文化對(duì)于企業(yè)在市場(chǎng)競爭中致勝有著舉足輕重的作用。管理學(xué)家們普遍認(rèn)為，控制成本在企業(yè)管理中已退居次要地位，首要的是企業(yè)能否以完美的形象

進(jìn)入市場(chǎng)，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險(xiǎn)這個(gè)金融服務(wù)行業(yè)，長久以來，人們的品牌意識(shí)就比較淡薄，對(duì)企業(yè)形象、企業(yè)文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經(jīng)營主體的多元化和競爭的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業(yè)形象。

（三）輕視服務(wù)營銷。面對(duì)有效需求趨于飽和、市場(chǎng)競爭白熱化的現(xiàn)實(shí)，各保險(xiǎn)公司為贏得客戶，擠占市場(chǎng)，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場(chǎng)份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競爭手段——服務(wù)營銷。與在研發(fā)上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務(wù)需求等后續(xù)工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的不佳。這一點(diǎn)在壽險(xiǎn)個(gè)人營銷業(yè)務(wù)中是屢見不鮮的。其實(shí)，保險(xiǎn)公司也并不是為客戶提供不了服務(wù)，但在操作中在兩個(gè)方向

所謂的生涯規(guī)劃，指的是人一生中針對(duì)數(shù)個(gè)不同階段，設(shè)定目標(biāo)并且加以完成。然而，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，人的一生中原本就有許多不安定的變數(shù)，這些變數(shù)可能來自天災(zāi)，可能來自人禍，也可能來自人生不同階段的各個(gè)需求。

一個(gè)人從年輕到年老，要承擔(dān)的責(zé)任每個(gè)階段各有不同，以保險(xiǎn)的角度來說，不管面臨哪一個(gè)階段，每一個(gè)人都必須為自己的需求，預(yù)先做好防備項(xiàng)目。而這些防備項(xiàng)目，指的是針對(duì)人生各個(gè)階段所需的保險(xiǎn)商品。

第一階段：單身期間

年齡：20—30歲

需求分析：

“年紀(jì)愈輕，保費(fèi)愈便宜”是購買壽險(xiǎn)商品最基本的概念，在20—30歲這段期間，屬于剛踏入社會(huì)的沖刺階段，一般人多半身體健康狀況良好、精力充沛，假設(shè)家庭狀況小康，這一階段中的年輕人多數(shù)不必負(fù)擔(dān)太重的家計(jì)，經(jīng)濟(jì)上無太大壓力，稱得上“一人飽、全家飽”。因此保險(xiǎn)的需求應(yīng)先以自身保障為主，設(shè)想意外或疾病身故后，提供家人一筆處理后事的資金或保障父母生活的基本費(fèi)用。

此階段在工作上，除了累積經(jīng)驗(yàn)之外，另一方面，也想累積日后成家立業(yè)的資金但是假設(shè)是站在快速累積金錢的角度來設(shè)想保險(xiǎn)規(guī)劃，恐怕較不適宜，不如做些定期的投資較能靈活的理財(cái)。

險(xiǎn)種搭配

保費(fèi)不高、但保障高的商品，可搭配險(xiǎn)種有：

1、終身型保障壽險(xiǎn)

2、可附加定期險(xiǎn)

3、意外險(xiǎn)（若公司有團(tuán)保，不防加入公司的團(tuán)保，較便宜）

4、防癌險(xiǎn)

5、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)

保額建議

總保額約為年收入的10倍左右（假設(shè)年收入3—4萬，保險(xiǎn)金額約為30—40萬）。

單身商品套餐

1、繳費(fèi)20年期終身壽險(xiǎn)-10萬

2、依經(jīng)濟(jì)情況可附加繳費(fèi)20年定期壽險(xiǎn)10—20萬

3、意外險(xiǎn)-20萬

4、附加醫(yī)療險(xiǎn)-高額型

5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免

6、防癌險(xiǎn)至少2—4萬

購買注意事項(xiàng)

1、如果基于經(jīng)濟(jì)因素，不妨以定期保障型壽險(xiǎn)商品為主，倘若經(jīng)濟(jì)許可，購買終身壽險(xiǎn)之外，可再附加一定額度的定期壽險(xiǎn)，在繳費(fèi)期間提高基本保額。

2、購買前詢問業(yè)務(wù)員，設(shè)計(jì)的保單是否能于日后進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換。由于收入可能逐年增加，倘若購買時(shí)是定期險(xiǎn)，日后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，不妨補(bǔ)差額將其轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。

3、終身壽險(xiǎn)部分，如果保單是屬于增值型保單，保費(fèi)較貴，但若經(jīng)濟(jì)許可的話，也可以購買，如經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)重，可選擇終身平準(zhǔn)型保單。

4、在投入社會(huì)沖刺的階段，意外險(xiǎn)的購買絕對(duì)有必要，尤其是機(jī)車族或開車族。

5、醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)額度一定要足，不幸臥病在床，或得了癌癥，支出都是一大負(fù)擔(dān)，因此不要覺得身強(qiáng)體壯，便忘了將此項(xiàng)因素考慮進(jìn)去。

6、一些保費(fèi)便宜卻保障多的附加險(xiǎn)，如失能，豁免保費(fèi)不要忘了買。

保費(fèi)預(yù)算

以現(xiàn)今市場(chǎng)行情來看，學(xué)校畢業(yè)、擁有2—3年工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人，大部分年薪在3—4萬上下，月薪約為2500—3500左右，年繳保費(fèi)基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個(gè)月的薪資所得；倘若經(jīng)濟(jì)上較拮據(jù)，可預(yù)算在1/20左右，低于1/20，可能無法買到足夠的保額。

第二階段、成家立業(yè)期（結(jié)婚、購屋、生子）

需求分析

和另一半共組家庭之后，一切生活開銷不見得是1+1=2這么簡單，在這一個(gè)階段所需要臨的壓力，除了結(jié)婚后生活費(fèi)增多之外，另外購屋、生子、子女教育費(fèi)用所衍生出來的經(jīng)濟(jì)壓力都是考量重點(diǎn)。以一家之主而言，此一階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大致上有：

1、收入中斷，家庭生活的危機(jī)；

2、子女的教育基金；

3、緊急的醫(yī)療資金；

4、房屋貸款；

5、稅務(wù)規(guī)則。

購買注意事項(xiàng)

1、夫妻中任一方為家庭中主要經(jīng)濟(jì)來源，保險(xiǎn)額度要符合其年收入10倍左右的標(biāo)準(zhǔn)。

2、若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費(fèi)用之外，要將房貸計(jì)算進(jìn)去，可以靈活運(yùn)用定期險(xiǎn)，假設(shè)房貸20年40萬，不妨附加40萬，繳費(fèi)20年期的定期險(xiǎn)，讓這段期間的保障度增加，平衡風(fēng)險(xiǎn)。

3、子女主要以教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃為主，其余保障可以以家庭保單的概念，附加于父母之下，如癌癥險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

4、在經(jīng)濟(jì)考量下，可以父母為主要被保險(xiǎn)人，子女為次要被保險(xiǎn)的，為整體家庭規(guī)劃。

5、醫(yī)療險(xiǎn)額度、癌癥險(xiǎn)額度最好買足，以因應(yīng)緊急醫(yī)療費(fèi)用的支出。

6、現(xiàn)在購買之保單最好在日后可以因應(yīng)退休規(guī)劃而進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

保費(fèi)預(yù)算

以夫妻二人合并年收入的1/10為準(zhǔn)，假設(shè)夫妻二人年收入為10萬，每年家庭保險(xiǎn)金額支出規(guī)劃為1萬元左右。

險(xiǎn)種搭配

強(qiáng)調(diào)保障額度，需符合家庭成員需求，及子女教育基金規(guī)劃，可搭配險(xiǎn)種有：

1、終身壽險(xiǎn)；

2、可附加定期；

3、意外險(xiǎn)（若公司有團(tuán)保、不妨加入公司的團(tuán)保、較便宜）；

4、防癌險(xiǎn)；

5、附加健康醫(yī)療險(xiǎn)；

6、生死合險(xiǎn)（子女教育基金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、增值分紅壽險(xiǎn)、滿期領(lǐng)回或分期給付壽險(xiǎn)，或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)）。

保額建議

家庭成員總體保額約為年收入的10倍，假設(shè)年收入為10萬保險(xiǎn)金額給為100萬，夫妻各約為50萬，子女部分保障型保額不太高，著重教育資金儲(chǔ)蓄。此外，若有房貸，身故后可領(lǐng)回的保額千萬不要低于房貸額度。

成家立業(yè)套餐

夫：

1、繳費(fèi)

20年期/30年期終身壽險(xiǎn)—10萬

2、20年定期壽險(xiǎn)—10萬—20萬

3、意外險(xiǎn)—20萬

4、附加醫(yī)療險(xiǎn)—高額型

5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免

6、附癌險(xiǎn)—最高單位

妻：

1、繳費(fèi)20年期/30年期終身壽險(xiǎn)—5萬

2、20年定期壽險(xiǎn)—10—15萬

3、意外險(xiǎn)—10萬

4、附加醫(yī)療險(xiǎn)—高額型

5、附加失能險(xiǎn)、保費(fèi)豁免

6、附癌險(xiǎn)—最高單位

子：

1、子女教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)繳費(fèi)至22歲，滿期金約20萬（以試算通脹后的大學(xué)學(xué)費(fèi)為準(zhǔn)）

2、或任何定期回之儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如每3年或5年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

新婚男女，婚后應(yīng)如何調(diào)整保單

提醒結(jié)婚新人，雙方共組家庭后，應(yīng)重新檢視單身時(shí)期的保單內(nèi)容，針對(duì)未來家庭可能經(jīng)歷的各種風(fēng)險(xiǎn)，重新榫規(guī)劃。單身時(shí)期已有保單的新婚男女，檢視保單的注意事項(xiàng)：

原來的保險(xiǎn)額度夠不夠？例如：單身時(shí)，只有買拾萬的保險(xiǎn)，但結(jié)婚后，需要背負(fù)房貸利息，為了避免因意外發(fā)生面付不出房貸的風(fēng)險(xiǎn)，至少要將保額提高到大于房貸額度。

原來的保障內(nèi)容適不適合？單身時(shí)投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但在婚后發(fā)現(xiàn)保費(fèi)支出是一筆負(fù)擔(dān)時(shí)，建議不要輕易解約，可以部分變更為保費(fèi)較便宜的保障型保單。

重新檢視保單受益人，單身時(shí)購買保單的受益人通常是父母，但在婚后，可考慮將配偶納入受益名單中。

在兩、三年內(nèi)有生子計(jì)劃的新婚夫妻，栓視保單的注意事項(xiàng)：

考慮到新婚初期，因購屋、購車或買家俱等支出，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大，故建議夫妻兩人先以保障型的壽險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)為主，可節(jié)省保費(fèi)支出.待小孩出生后，基于對(duì)子女的養(yǎng)育責(zé)任，除了需提高夫妻雙方的保險(xiǎn)額之外，也需為子女規(guī)劃一份保障，此外，若此時(shí)夫妻經(jīng)濟(jì)已趨穩(wěn)定，則不妨以兒童為被保險(xiǎn)人，投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或還本型壽險(xiǎn)，作為日后子女的教育基金或夫妻的退休金來源。

不打算生小孩的丁克族，檢視保單的注意事項(xiàng)：

基于退休后將無子女奉養(yǎng)，故要重視儲(chǔ)蓄與退休規(guī)劃，因此，除了基本的壽險(xiǎn)及醫(yī)療保障之外，應(yīng)以加強(qiáng)退休金的規(guī)劃為主，故建議保養(yǎng)老險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，提早為退休生活預(yù)做規(guī)劃。

“男主外，女主內(nèi)”的單薪家庭，檢視保單的注意事項(xiàng)：

由于家庭的風(fēng)險(xiǎn)過于集中，因此，一家之主的保障應(yīng)優(yōu)先考慮，除了保障型的壽險(xiǎn)之外，建議加強(qiáng)意外、重大疾病及失能方面的保障。

第三階段、退休規(guī)劃期

年齡：40—50歲

需求分析

若以40歲為邁入中年的指標(biāo)，那么40歲之前，回溯至35歲這個(gè)階段，可說是屬于收入的高峰期，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，且都已累積一定的資產(chǎn)，因此，大部分的人在40至50歲間便開始想著退休后的生活規(guī)劃，所以在這個(gè)階段中，主要面臨的是退休后生活上的保障。

保額建議

以養(yǎng)老生活每月支出換算所需領(lǐng)回的養(yǎng)老金為滿期金額，記得加入通貨膨脹率。假設(shè)現(xiàn)在年齡40歲、月薪3500元，退休后每月收入約需為60%，即2100元，假設(shè)60歲退休，以75歲為身故預(yù)估年齡，加入以后每年通貨膨脹率2、5%，20年后每月所需金額為：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12個(gè)月56、7萬（退休期間所需金額）假設(shè)56、7萬的退休金額中，有1/3打算以保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄來規(guī)劃，因此當(dāng)60歲退休時(shí)，保險(xiǎn)滿期領(lǐng)回的額度應(yīng)有20萬左右。

退休規(guī)劃套餐

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老險(xiǎn)—10萬

（可由先前投保定期險(xiǎn)或以保障房貸的保單轉(zhuǎn)換）

終身壽險(xiǎn)—10—15萬

意外險(xiǎn)—5---10萬

看護(hù)保險(xiǎn)附約—5萬

遞增年金—10萬

（若50歲退休領(lǐng)有退休金，可躉繳運(yùn)用）

醫(yī)療險(xiǎn)—高計(jì)劃

訪癌險(xiǎn)—高單位

保費(fèi)預(yù)算

養(yǎng)老每月所需生活費(fèi)用約為現(xiàn)在薪資的6—7成，以此換算，現(xiàn)在年收入6—7成的1/10為所需負(fù)擔(dān)的保費(fèi)。假設(shè)40歲，每月收入是3500元，年收入為4、2萬。

險(xiǎn)種搭配

40歲（中年）之前的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)考慮將來可轉(zhuǎn)換老年需要的保險(xiǎn)：例如當(dāng)時(shí)為購屋貨款壓力附加之定期險(xiǎn)，是否可轉(zhuǎn)換成儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。40歲之后的規(guī)劃應(yīng)以退休基金為主，除了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之外，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上部分死亡險(xiǎn)保單中可添加長期看護(hù)條款名保險(xiǎn)，保障自己死亡前可先領(lǐng)回保額的一半，或年金保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。

1、終身壽險(xiǎn)（受益人為子女，日后可避免遺產(chǎn)稅）

2、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金（基金連鎖產(chǎn)品）

3、年金保險(xiǎn)

4、附加醫(yī)療、長期看護(hù)等健康險(xiǎn)

購買注意事項(xiàng)

1、資產(chǎn)提前規(guī)劃，可運(yùn)用保險(xiǎn)金免繳遺產(chǎn)稅的規(guī)定，投保終身壽險(xiǎn)，指定子女為受益人，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

2、購買的年金保險(xiǎn)其實(shí)和到銀行整存整付的意義相同，保費(fèi)一般而言比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高出許多，在預(yù)算之下，若能及早規(guī)劃，不妨選擇滿期領(lǐng)回的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)較劃得來。

3、健康險(xiǎn)、看護(hù)險(xiǎn)別忘了附加，中年身體若強(qiáng)健，不妨加買，老年醫(yī)療費(fèi)用一般會(huì)增加。

定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)的區(qū)別范文第5篇

面臨五花八門的重大疾病險(xiǎn)種，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的疾病種類各不同，如何選取適合自己的險(xiǎn)種，最大范圍保障自身利益，成為眾多投保人的困惑。

目前推出的重疾險(xiǎn)主要包括返還型的長期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。返還型長期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢永遠(yuǎn)屬于客戶或客戶的親人，客戶即使無疾而終，孩子照樣能拿回約定的保障額度；相比之下，消費(fèi)型短期險(xiǎn)，保障可以是20年、30年，如果在這些時(shí)間中一直平安，所繳保費(fèi)，客戶一分錢也拿不回來。

以某公司推出的幾款重疾保險(xiǎn)為例，30歲男性，保額20萬元，保障31種重疾，繳費(fèi)年限20年。

就險(xiǎn)種一與二比較，每年要繳保費(fèi)相差5860元，20年相差11.7萬元。選擇終身重疾或者分紅重疾險(xiǎn)還有一個(gè)弊端，那就是一旦中途急用錢，不能??；手頭不方便，也不能違約。如果把這些差價(jià)存起來，算上復(fù)利，那20年間的保障除了20萬元，又多了十幾萬元。如果你有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄習(xí)慣和遵守投資紀(jì)律，不妨購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，否則，還是購買返還型的重疾險(xiǎn)。

究竟買大病險(xiǎn)時(shí)要注意什么？怎樣才能把錢花得更“值”？

身故保險(xiǎn)金：大多數(shù)公司重大疾病保險(xiǎn)中的“身故保險(xiǎn)金”都是按照保險(xiǎn)金額來賠付的，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額、而是退費(fèi)的話，就等于在客戶應(yīng)有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，對(duì)客戶來說，屬于不公平條款。

同等交費(fèi)前提下，請(qǐng)選擇身故時(shí)按照保險(xiǎn)金額賠償?shù)臈l款。

大病保險(xiǎn)金：對(duì)于“大病保險(xiǎn)金”，大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類――罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。也就是說，當(dāng)客戶真正被診斷為大病，最需要得到理賠金的時(shí)候，相同保額、相同價(jià)格，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這類公司只能獲得16萬元，其余的4萬要等這位可憐的客戶再患上另一種“二類大病”，才能賠付。

當(dāng)然，這類公司對(duì)外宣稱，他們的優(yōu)勢(shì)在于：患任何一類大病后，均可以豁免剩余未交的保費(fèi)；但明眼人一看便知，條款當(dāng)中所列出的“一、二類大病”，幾乎全部包括在其他公司的重大疾病范圍當(dāng)中，在其他公司理賠之后，合同是終止的，未交的保費(fèi)同樣不交，所謂的優(yōu)惠政策形同虛設(shè)。

同等交費(fèi)前提下，請(qǐng)選擇按照保險(xiǎn)金額100%給付大病保險(xiǎn)金的條款。

滿期生存金：因?yàn)榇蟛‰U(xiǎn)大多都屬于終身保險(xiǎn)，所以多數(shù)客戶認(rèn)為所謂“80歲、88歲或100歲的滿期生存金”基本上屬于擺設(shè)，但是針對(duì)一些公司推出的定期型大病保險(xiǎn)，雖然費(fèi)率較為便宜，但基本都沒有“滿期生存金”返還責(zé)任。通俗地講就是，在規(guī)定的保障期限中如果沒有大病發(fā)生，也沒有身故，那么交過的保險(xiǎn)費(fèi)也就永遠(yuǎn)地蒸發(fā)了。

若不能肯定在規(guī)定的期限內(nèi)罹患大病或者身故，又不愿意讓多年所交的保費(fèi)憑空消失，那么請(qǐng)選擇具有返還責(zé)任的終身型大病險(xiǎn)。

除了以上這三條保險(xiǎn)責(zé)任之外，一些公司為了提高產(chǎn)品的競爭力，另外還加入了一些新的保險(xiǎn)責(zé)任。我們稱之為額外責(zé)任。

生命關(guān)愛保險(xiǎn)金 ：有些公司保險(xiǎn)責(zé)任中有“生命尊嚴(yán)提前給付”或稱“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”，規(guī)定當(dāng)客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(shí)(以醫(yī)院證明為準(zhǔn))，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。

這樣就等于將有限的二三十種大病保障范圍擴(kuò)大到無限：不論客戶所患疾病是否屬于規(guī)定的大病范圍之內(nèi)，只要醫(yī)院證明此人“命不久矣”，就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。這也屬于很實(shí)在的額外優(yōu)惠責(zé)任。當(dāng)然，這個(gè)所謂的“存活期在一定期限以內(nèi)”，在各公司條款中也是各不相同，有的是12個(gè)月，有的是6個(gè)月；從醫(yī)生的角度來說，判斷“存活期不到6個(gè)月”要比“12個(gè)月”相對(duì)簡單，所以從最終理賠角度來看，“6個(gè)月”要比“12個(gè)月”更容易拿到生命關(guān)愛保險(xiǎn)金。

特種疾病津貼：有的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任中額外加入了“特種疾病津貼”一條，規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人患冠心病，需要進(jìn)行冠狀動(dòng)脈球囊擴(kuò)張成形術(shù)(也包括激光冠狀動(dòng)脈成形術(shù)和冠狀動(dòng)脈支架術(shù))時(shí)，可以額外賠付10%的保額，賠付后原有責(zé)任不變，仍可享受100%保額的大病保障。如今冠狀動(dòng)脈支架術(shù)在冠心病的診療中已經(jīng)非常普遍，所以這樣的額外保險(xiǎn)責(zé)任，就屬于讓客戶實(shí)實(shí)在在多享受10%的保障。

豁免保費(fèi)：有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。

全殘責(zé)任：一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對(duì)“全殘”沒有概念的客戶一定會(huì)覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實(shí)，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險(xiǎn)責(zé)任中，再單獨(dú)提出“全殘”賠付，就純屬作秀了。

購買重疾險(xiǎn)考慮幾方面

目前市面上可供選擇的重大疾病險(xiǎn)種很多，建議消費(fèi)者在投保時(shí)從以下幾方面進(jìn)行考慮。

自身的生理特點(diǎn)

由于同類型的重疾險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上差別并不很大，因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來進(jìn)行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會(huì)影響和損害腎功能。再比如類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險(xiǎn)卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)考慮專門針對(duì)女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。而且，一些女性健康保險(xiǎn)還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。

同樣，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會(huì)在少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中列出，而一般重疾險(xiǎn)種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)選擇專為少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，以免花了冤枉錢。平安保險(xiǎn)公司的平安寶貝卡是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品，398元/年，提供人身保障5萬， 8萬的住院醫(yī)療保障。

經(jīng)濟(jì)承受能力

目前市場(chǎng)上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險(xiǎn)，每年通常需交保費(fèi)約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(xiǎn)(保障時(shí)間可以是10年、20年不等)或附加險(xiǎn)則相對(duì)便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專門險(xiǎn)。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢(shì)，而且是死亡的主要原因，不少保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)癌癥保障的防癌險(xiǎn)，消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險(xiǎn)金外，還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。

服務(wù)情況

在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定。

另一方面，業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。

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