保險和商業(yè)保險的區(qū)別
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保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第1篇
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.084
[中圖分類號]F842.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）20-0-02
1 社會保險改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險問題的提出
目前，我國已經步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強導致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經達到了14.9%，預測在2020年將達到19.3%，2050年將達到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動力將會隨之大幅度下降。通過表1中的數據可知，人口老齡化與經濟轉型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會保險制度進行改革已經迫在眉睫。事實上，中國的經濟將會在較長的時間內仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉變。
此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內已經享有企業(yè)年金的人數為2 300萬人次，僅占據了參保人數的6.7%。面臨著居高不下的社會保險費率，導致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負的尷尬境地，商業(yè)保險已經如同離弦之箭一般進入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。
2 社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別與關聯(lián)
2.1 社會保險與商業(yè)保險概述
簡單一些解釋，社會保險面向那些失去勞動力、暫時離開勞動崗位、因健康問題而造成經濟損失的人群。社會保險是由政府部門提供的，在社會中某個群體的稅收中拿出一部分來作為社會保險的儲備基金，當達到社會保險的發(fā)放原則時，被保險人就可以從中得到損失補償。更加直白一些解釋，社會保險本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。
商業(yè)保險所指的即為通過簽訂運行合同來建立保險關系的一種盈利類保險。商業(yè)保險是由專門的保險公司所負責經營的，保險當事人需要同保險公司自愿締結合同關系，按照保險合同中的約定內容來完成保險費用的支付與賠付。被保險者需要在約定的期限內定期向保險公司繳納投保費用，保險公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔被保險人的財產損失。
2.2 社會保險與商業(yè)保險之間的相同點
首先，社會保險同商業(yè)保險均具有分攤損失的財務功能，均以概率論和大數據法則作為基礎的費率制定原則，并且采用建立保險基金的方式來為財產賠付提供資金支持；其次，社會保險與商業(yè)保險均可被劃分到社會保障機制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會環(huán)境的作用；最后，社會保險同商業(yè)保險都具有著分散風險、減少損失的特點。
2.3 社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別
首先，保險賠付水平的區(qū)別。社會保險所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險則是根據投保人所支付的投保費用來決定保障的層次水平。其次，經營模式的區(qū)別。社會保險是由國家政府部門所負責經營，具有著壟斷性特點，并且不以盈利為經營目的；商業(yè)保險是由私人企業(yè)所負責經營，其經營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會保險的投保費用是由企業(yè)、政府以及個人來共同繳納，其中國家政府占據了主要的部分；商業(yè)保險的投保費用需要由投保人全權負責，其中還包括了保險公司的服務與管理費用。最后，業(yè)務范圍的區(qū)別。社會保險的服務對象為人；商業(yè)保險在保障人的處置上還會兼顧財產上的損失。
2.4 兩者之間互相補充
首先，社會保險對商業(yè)保險的補充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險所面向的是達到投保能力水準的企業(yè)或個人，而社會保險的面向的保險人群卻十分廣泛?；诖?，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險的人群來說，社會保險可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險對社會保險的補充。在社會中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財力來說，社會保險的保障水平過低，而商業(yè)保險則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險、財產保險、意外保險等多項選擇。
3 社會保險對商業(yè)保險所帶來的影響
在經過了較長時間的發(fā)展歷程后，社會保險開始顯現(xiàn)出了對商業(yè)保險的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險在國內的快速發(fā)展。在當前的社會環(huán)境中，國家政府所能夠為民眾所提供的服務水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數的民眾都會選擇投保社會保險，并且將其作為一項“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險的市場就被占據了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會隨著社會保險的改革而出現(xiàn)變化。
目前，國家機關事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險金進行繳納的過程中，應當盡快實現(xiàn)社會成員的統(tǒng)一化管理，結合社會的發(fā)展現(xiàn)狀來對機關事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金繳納制度做出適當的調整，從根本上完善基層職工所應享受到社會養(yǎng)老保險待遇。
伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險也會在未來得到更好的發(fā)展。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時還在不斷地朝向職工醫(yī)保結合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復參?，F(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費。為此，國家政府應當在深入分析城市化發(fā)展進程的基礎上，加大對社會醫(yī)保的關注力度，盡可能提高社會資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險的整體水平。
近年來，我國農民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當中推動了人身意外保險的快速發(fā)展。通過對現(xiàn)行的制度內容進行分析后可知，機關單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險的范圍內，為了在現(xiàn)有的基礎之上促進商業(yè)保險的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關于農民群體的工傷保障機制。
4 社會保險同商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議
4.1 深化發(fā)展認識，強化宣傳
社會保險同商業(yè)保險之間存在著較大的區(qū)別，由于社會保險是由國家政府所負責的一項非盈利行為，因此它只能夠解決被保險人的最基本需求，而商業(yè)保險是帶有盈利性質的市場行為，因此它可以滿足于基本保險以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認識到商業(yè)保險在維護社會穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會保險與商業(yè)保險之間的關系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險同社會保險的體系建設合二為一；另一方面，國家政府還要進一步加大對保險知識的宣傳力度，利用電視媒體、報紙媒體以及網絡媒體來讓社會民眾認識到保險的重要性。
從保險部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學習有關于保險業(yè)務的政策內容，積極地投身到利國利民的保險事業(yè)當中。在日后的工作中，保險從業(yè)人員應當站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險產品的信任度。
4.2 重視頂層設計
在社會保險的改革背景下，與商業(yè)保險之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項內容復雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務得以順利的完成，其中最為重要的一項環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內容合理化的設計出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內建立起跨組織、跨領導的協(xié)調機構，以此來全面加強我國社會保險制度的協(xié)調性；其次，政府部門需要結合當前的社會保險改革現(xiàn)狀來制定出明確的評價標準，進一步加大對參加社會保險改革活動的商業(yè)保險企業(yè)的監(jiān)管力度，同時將全國范圍內的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應當在現(xiàn)有的基礎上對法律制度中社會基本保險的界限進行明確，政府部門所負責的只是有關于基本生活的保險內容，而對于補充類保險而言，則應當根據當前的市場環(huán)境來進行商業(yè)化運作，以此來達到國家政府、保險公司以及參保個人之間的利益共贏。
4.3 加大對險種的開發(fā)力度
筆者認為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機遇需要由符合當前市場需求的嶄新險種來承接，在最近幾年來，國內的各大保險公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險種類與服務內容，然而卻仍然趕不上社會需求的快速轉變，有很多有價值的保險資源尚未被開發(fā)出來。歸根結底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內的保險公司雖然得到了很多的發(fā)展機遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數的保險公司仍然選擇將管理權力集中交由總部管理，導致一些地方上的保險機構淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險業(yè)務的服務水準。以浙江省為例，浙江省的經濟發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經濟體系中占據了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內的多數保險公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費率、賠付政策以及賠付標準等，導致很多保險客戶都得不到滿意的賠付結果，將大量的保險產品都滯銷在浙江地區(qū)的保險機構中?；诖朔N情況，地方政府應當對現(xiàn)有的政策制度作出適當的調整，進一步擴大保險公司在浙江本地的職權范圍，確保他們所提供的保險服務可以更好地貼合本地人的保險需求；其次，保險公司也要考慮對原有的考核機制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險業(yè)務員要給予應有的獎勵，以此來調動起保險銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險創(chuàng)新知識產權的保護制度，根據市場的需求變化來及時更新保險種類。
4.4 減少替代率，降低企業(yè)的繳費比例
保險企業(yè)要充分考慮到替代效應的實際價值，避免保險替代率的持續(xù)走高而導致社會保險對商業(yè)保險產生擠出效應。通過對發(fā)達國家的管理經驗進行了解后可知，養(yǎng)老保險金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險金三支柱的替代率應為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險金的替代率達到了40%的標準，處于合理化的范圍內。然而，如果第二支柱與第三支柱的補充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險的替代率進行盲目減少，將會對我國民眾的生活水平帶來極大的負面影響。基于此，國家政府應當根據這一現(xiàn)狀來加快對養(yǎng)老保險制度的改革力度，進一步加大對補充保險的投入，爭取在最短的時間啟動對高替代率的養(yǎng)老保險制度改革，通過此種做法來擴大我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。
主要參考文獻
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保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第2篇
商業(yè)保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風險而存在的一種方式，都是社會保障的一種形式。其最終目的都是為了促進社會的穩(wěn)定和團結，推動我國社會經濟的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險的區(qū)別在于，商業(yè)保險完全是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎上的，并且保險資金完全是由投保人個人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保險中的一種，是國家作為責任人強制性要求企業(yè)員工訂立的相關保險合同，并且保險資金由國家、企業(yè)和個人三方共同承擔。
2商業(yè)保險的作用和意義
2.1化解社會養(yǎng)老矛盾，促進社會和諧
近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴重，企業(yè)退休人數迅速擴大，國家和企業(yè)在養(yǎng)老保險基金財政上的支出迅速上升，同時，社會相關醫(yī)療服務設施跟進需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的財政負擔。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經成為了國家、企業(yè)和個人面臨的重要問題。商業(yè)保險作為市場經濟發(fā)展的產物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險可以在一定程度上實現(xiàn)“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會養(yǎng)老問題，推動社會和諧發(fā)展。根據調查，截至2011年底，我國保險業(yè)總投資達6.01萬億，全行業(yè)投資收益率達3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個百分點。到2013-02，保險行業(yè)的投資達到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業(yè)保險充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢，科學地利用了人員、營業(yè)網點和精算效率等。保險業(yè)在一定程度上促進了我國經濟的健康發(fā)展。
2.2推動保險公司發(fā)展，滿足社會發(fā)展需求
隨著社會經濟的迅速發(fā)展，我國的社會保障制度也越來越完善，商業(yè)保險也在迅速發(fā)展。調查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發(fā)達國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來，我國經濟的迅猛發(fā)展使得保險市場也在逐步完善，而商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的市場前景非常廣闊。人作為社會中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險個性化的養(yǎng)老產品是市場經濟發(fā)展的產物，它可以為不同的人員提供相應的養(yǎng)老服務，從而受到了社會各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國家對于個人社會保障的一個重要手段。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，可以為商業(yè)保險公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進而適應社會發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數
以前是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在是投資防老。隨著我國社會經濟的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關注整個周期內的生命財富分配，尤其是晚年沒有了勞動能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險成為了每個企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險可以為投保人提供更加個性化、優(yōu)質化的服務，所以，在當今社會，商業(yè)保險被社會各界廣泛關注。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，有助于實現(xiàn)商業(yè)保險與養(yǎng)老保險的良性互動，有助于保證個人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質量。
3結束語
保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第3篇
[摘要]本文從社會保險與商業(yè)保險的關系出發(fā)，分析了深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響，進而提出了商業(yè)保險的發(fā)展方向。[關鍵詞]社會保險商業(yè)保險
一、從社會經濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關系1.共性(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。2.區(qū)別(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔，由國家負總責；商業(yè)保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。3.互補從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產生影響。1.有利影響(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優(yōu)先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業(yè)保險品種。(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。2.不利影響(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險的發(fā)展方向1.企業(yè)補充保險領域商業(yè)保險要積極參與這一領域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務。2.個人儲蓄保險領域在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規(guī)避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。3.健康保險領域國務院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。4.農村保險領域(1)設立專業(yè)化的農業(yè)保險公司，專門開辦涉農保險業(yè)務，提高農民防災防損和生產自救能力。(2)代辦政策性農業(yè)保險業(yè)務，使商業(yè)性農業(yè)保險、政策性農業(yè)保險、農村救濟制度、農業(yè)補貼制度相銜接，逐步建立多層次的農業(yè)保險體系。
保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第4篇
［關鍵詞］商業(yè)保險;社會醫(yī)療保險;模式
1商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險
1.1商業(yè)保險
商業(yè)保險是指通過訂立保險合同在投保人與商業(yè)保險公司之間形成的一種保險的雙務關系，投保人通過向保險公司預交保金以應對未來可能發(fā)生的疾病、傷亡、財物損失等情況，保險公司在發(fā)生上述情況時有對投保人進行賠付的義務。雙方在自愿平等的條件下簽訂的這類保險合同是為雙務合同，投保人對保險公司有先付保金的義務享受潛在危險發(fā)生時的賠付權利;而保險公司則有在危害發(fā)生時給予投保人及時賠付的義務，其享受的權利在于投保人先期交付的保金。不難看出商業(yè)保險具有以下特征:(1)商業(yè)保險的責任主體是商業(yè)保險公司，其具有營利性，其利用投保人先期繳納的保金來進行營利性活動，以期獲得更大的經濟利益來應對可能發(fā)生的對投保人的巨額賠付金。(2)商業(yè)保險的保險關系通過投保人與保險公司之間簽訂的保險合同來體現(xiàn)出來，非此，普通社會公眾與保險公司不存在任何權利義務關系。(3)商業(yè)保險的標的范圍廣泛，可以是人身方面的，如健康、生命等，也可以是利益方面的財物、信用等。
1.2社會醫(yī)療保險
社會醫(yī)療保險是指國家依據相關的法律法規(guī)及政策針對保障范圍內的勞動者提供的一種在其患病時的基本醫(yī)療保障的保險制度，由政府承辦，借助于行政、法律以及經濟手段來保障實施。其區(qū)別于一般的商業(yè)保險，不存在嚴格的雙務關系，目前我國的社會醫(yī)療保險主要由基本的醫(yī)療保險、大額醫(yī)療救助和企業(yè)及個人補充醫(yī)療保險等方面組成，政府承擔著最基本的保險責任。其具有顯著區(qū)別于商業(yè)保險的幾大特征:(1)權利義務的不對等，社會醫(yī)療保險的主要義務在于政府為普通勞動者提供患病時的醫(yī)療保障，而勞動者只在某些重大、特殊疾病發(fā)生時承擔一部分補充醫(yī)療保險責任。(2)形式及內容具有強制性，社會醫(yī)療保險由國家制定的法律法規(guī)強制執(zhí)行，凡符合條件的城鄉(xiāng)居民都必須無條件投保，且被投保機構無條件接受投保，這是針對不特定多數勞動者的國家保護。(3)社會醫(yī)療保險的宗旨在于對公民的幫扶，其不具備營利的目的。
2商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理的幾種模式
隨著我國政府在對全民醫(yī)療保險上的投入增多以及受益的公民范圍的不斷擴大，政府層面的投入在某些方面會有所不足，經過近年來不斷摸索試點，商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險并取得一定成效的模式總體上有以下三個方面。
2.1基金管理模式
政府通過相關法律法規(guī)以及政策對征收而來的社會醫(yī)療保險金委托商業(yè)保險公司作為基金管理人來參與其中，保險公司為政府的保險基金提供管理并從中收取一定的服務費用。這種模式下的保險公司只是簡單地為政府提供一些醫(yī)療方面的服務并不會參與到基金的管理運營當中，基金的盈虧都由政府來承擔。很明顯，這種模式下的基金安全會有所保障，其不會參與到市場當中并發(fā)生巨額虧損的風險，但是其存在的弊端也是相當明顯:一是基金的基數過于固定，不可預知的居民醫(yī)療費用會在某個時間段甚至在整個醫(yī)療保險期間大量消耗基金的數額，造成入不敷出;二是政府在獨自承擔著這筆基金大量損耗的風險，這對于地方財政是一個巨大的考驗。此外，就商業(yè)保險公司介入其中單單充當一個管理者的身份來說是對其營利的嚴重浪費。
2.2契約模式
契約模式是指政府將所征收的社會醫(yī)療保險金通過與商業(yè)保險公司訂立保險合同，規(guī)定其受益人為全部參與社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，在發(fā)生需要進行醫(yī)療救助情況時由承保的商業(yè)保險公司對居民的醫(yī)療保險承擔責任。政府在這種模式下充當的是投保人的角色，但是其與普通的商業(yè)醫(yī)療保險的投保人相比并不是直接受益人，而是充當著一個善良的“監(jiān)護人”的角色，其在訂立的保險合同中明確規(guī)定了普通居民是其直接受益人。這種模式下的基金透支的風險就轉移到了保險公司，政府相應的財政壓力就會減小。但是其存在著一個最大的隱患就是政府投入的保金在商業(yè)保險公司的投資活動中的收益難以保證，一旦發(fā)生經濟上的風險就會造成對居民的醫(yī)療費用等支出的不及時甚至是沒有足夠的資金來支持醫(yī)療。雖然當前我國較大的幾個保險公司多少都存在著國家的影子，其投資等會受到一些政府層面上的扶持，但是就整體運行而言，其投資也是在市場經濟條件下參與市場競爭，風險就一定會存在，且難以預計，所以說，契約模式的二者結合也難保萬全。
2.3混合模式
混合模式是指政府對于社會醫(yī)療保險基金的使用一分為二，結合基金模式和契約模式來進行分散管理，其理論依據就是“雞蛋不能存放在一個籃子里”，面對風險時這種模式會有較大的靈活性。其具體做法就是這部分社會醫(yī)療保險基金一部分交由商業(yè)保險公司進行管理并付給其一定的管理費用，而另外一部分資金則是要與其簽訂特殊的保險合同，約定在發(fā)生風險時二者按照約定的比例承擔相應的損失。在這種模式下的社會醫(yī)療保險基金損失的風險就大大降低，且可以讓商業(yè)保險公司靈活運用其中一部分資金進行市場投資，發(fā)揮其在市場競爭中所具有的而政府難以具備的營利功能，這樣往好的方向發(fā)展就會擴大社會醫(yī)療保險在對居民醫(yī)療費用支出上的范圍和能力，就算是發(fā)生了風險也不至于讓整個基金系統(tǒng)坍塌。
3商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的發(fā)展趨勢
就目前存在的政府主導的集中模式而言，雖然有政府在其中發(fā)揮重要作用，但是就國家在醫(yī)療保險的范圍上還存在著許多欠缺，許多疾病尚未列入社會醫(yī)療保險的承保范圍，一些藥物及治療方案也沒有列入其承保范圍，這樣就無形中增加了居民自費醫(yī)療的負擔，因此筆者以為未來商業(yè)保險公司會在這些方面更多地參與到社會醫(yī)療保險管理當中來。
3.1個人與國家按比例承擔特殊醫(yī)療保險
針對一些治療方案特殊，藥物昂貴且難以在短期內列入社會醫(yī)療保險的報銷范圍的可以結合個人補充醫(yī)療保險的措施來同商業(yè)保險公司簽訂特殊醫(yī)療保險合同，個人與政府按比例負擔這部分保金。商業(yè)保險公司則可以利用這部分保金可能發(fā)生醫(yī)療保險賠付的概率來合理利用該部分資金進行投資，政府對于這類保險合同給予政策性的支持和保護，如此既能夠給居民醫(yī)療保險帶來福利又可以減輕政府在這方面的壓力。
3.2提供高水平醫(yī)療保險來補充社會醫(yī)療保險的不足
社會醫(yī)療保險是政府投入的一項針對全民的醫(yī)保，是一種基本保證的低水平的醫(yī)療保障，這對于現(xiàn)代社會人們經濟水平高要求更高醫(yī)療水平的迫切需求不相適應，所以，未來商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理當中會更多地向這方面傾斜。同時，就目前商業(yè)保險公司提供的保險模式來看，其提供給投保人的保險合同也具有一定的投資意味，許多保險種類會存在著定期分紅的情況，這也同樣可以適用于醫(yī)療保險領域，對于要求更高醫(yī)療水平保險的投保人來說，保金的返利也是吸引其參與醫(yī)療保險的一種誘惑。這樣就可以彌補社會醫(yī)療保險在給居民提供醫(yī)療水平上的不足，使得有需求的投保人能夠得到更好的醫(yī)療條件。
4結論
商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理已經取得了一定的效果，對于全民醫(yī)保目標的實現(xiàn)有巨大的推動作用，但是，其參與的方式以及所能達到的效果還有極大的提升空間，要做好二者之間關系的協(xié)調，力爭實現(xiàn)為全民提供優(yōu)質高效的醫(yī)療保險服務。
參考文獻:
［1］張杰.商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式分析［J］．西部金融，2013(11)．
［2］薛艷紅.淺談商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式［J］．經營管理者，2015(20)．
保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第5篇
關鍵詞：保賠保險 保賠協(xié)會 立法完善
一、我國保賠保險的立法現(xiàn)狀及其存在
保賠保險是保障與賠償保險的簡稱，主要承保船東在營運過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費用和船東承擔的損害賠償責任，這主要包括船舶侵權責任如污染責任、碰撞責任等，合同責任如貨物責任、拖帶責任、對海上旅客人身傷亡的責任等。其中，海上污染損害賠償責任已成為其最重要的承保對象之一。
我國現(xiàn)行立法中對于保賠保險并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(以下簡稱中船保)作為經中國政府批準的船東互相保險的組織，是依照國務院頒布的《團體登記管理條例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會團體并由此依法享有社團法人資格的，但是依據現(xiàn)行法它卻不具有保險組織資格。因為我國《保險法》作為一部商業(yè)保險法，僅僅承認股份有限公司和國有獨資公司兩種保險組織形式，而保險公司以外的其它保險組織也只有保險合作社被獲得承認，因此依據現(xiàn)行法中船保尚不具有保險組織資格。
由此可見，盡管在上保賠保險屬于海上責任保險，但是依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險法》和《海商法》相關規(guī)定。因為一方面，《保險法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險行為，但保賠保險并非商業(yè)保險行為；另一方面，海上保險作為財產保險的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險范疇，因此《海商法》關于海上保險的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險。所以，盡管保賠保險在理論上被當作保險尤其是海上保險的一種類型，但是它卻無法適用《保險法》和《海商法》，而只能被當作是一項合同從而適用關于合同的法律規(guī)范。
由于保賠保險無法適用《保險法》和《海商法》的相關規(guī)定，因此保賠保險只能適用《合同法》、《民法通則》等關于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險作為海上責任保險合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當、合理。因此，現(xiàn)行法關于保賠保險的立法存在漏洞，有予以補充和完善的必要。
二、我國保賠保險法律制度的理論完善
對于保賠保險的立法漏洞可以通過法學理論和法律解釋的來解決。法學上關于漏洞補充的方法有很多，如習慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認判例的效力，因此我們只從習慣和法理兩方面探討這一問題。
首先，依習慣，保賠保險是作為海上保險尤其是海上責任保險來處理的，這無論是在我國保賠保險的實踐中還是在國際保賠保險實踐中都是如此，因此保賠保險應當適用海上保險的一般規(guī)定。
其次，由于現(xiàn)行法關于保賠保險的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進行漏洞補充時應主要采用類推適用的方法進行。依據“相類似案件應為相同之處理”基本原理，對于保賠保險應適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險最相似的類型是海上商業(yè)責任險，因此保賠保險可以類推適用上述關于海上商業(yè)責任險的規(guī)定。
不過，由于保賠保險所具有的特殊性及其會員封閉性，類推適用關于海上商業(yè)責任險的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險的本質要求。例如，保賠保險中關于會費的約定與商業(yè)責任險的保險費的確定不同，因而關于海上商業(yè)責任險保險費的規(guī)定不能適用于保賠保險。另外，保賠保險當事人還可以依約定來排除相關法律的適用。因此，在不違反強行性規(guī)定的情況下，保賠保險首先應依據保賠保險合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應類推海上商業(yè)責任險適用《保險法》和《海商法》的相關規(guī)定。
三、我國保賠保險法律制度的立法完善
