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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 新常態(tài) 新表現(xiàn)

【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)的新表現(xiàn)

自我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以來(lái)，為了保持經(jīng)濟(jì)的中高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，我國(guó)各級(jí)政府不斷對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)與投資等組織業(yè)態(tài)也發(fā)生了深刻變化。金融消費(fèi)形態(tài)逐漸向個(gè)性化、多樣化的新技術(shù)、新產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化主要有三大新表現(xiàn)，分別是與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的“互動(dòng)”發(fā)展、與傳統(tǒng)金融的“競(jìng)合”發(fā)展、與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強(qiáng)化的“同步”發(fā)展。

與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的“互動(dòng)”發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化發(fā)展加快了商業(yè)模式創(chuàng)新，滋生了新的投資機(jī)會(huì)，我國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織隨之也出現(xiàn)了智能化、專業(yè)化、小型生產(chǎn)化等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展遵循的平等、開(kāi)放、自由的特性，使得我國(guó)個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融定制成為可能，加速了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)性化、多樣化與小型化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了我國(guó)要素市場(chǎng)的改革，加快了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅要從第一、二產(chǎn)業(yè)向第三產(chǎn)業(yè)調(diào)整，而且要從中低端供給向高端供給調(diào)整，提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新增長(zhǎng)點(diǎn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一部分；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也充當(dāng)著拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角色，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的催化劑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的社交粘性，廣泛地涉及各種各樣的客戶，有利于將個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)與智能化、專業(yè)化、小型化的生產(chǎn)相結(jié)合，推動(dòng)小微型企業(yè)發(fā)展，為客戶提供跨地域、跨規(guī)模的融資平臺(tái)，使得富余資金流向小微企業(yè)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開(kāi)辟全新的增長(zhǎng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的良性互動(dòng)。

與傳統(tǒng)金融的“競(jìng)合”發(fā)展。在利率雙軌制的模式下，我國(guó)的管制利率與市場(chǎng)利率之間存在較大的套利空間，加快了我國(guó)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展。以支付寶中的“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融基金迅速興起，掀起我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的浪潮，分流了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款，致使我國(guó)傳統(tǒng)金融的存款利潤(rùn)、客戶資源等方面都受到了嚴(yán)重的沖擊。隨著存款利率的不斷下調(diào)，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融基金的利率也大幅下降，“荷包”等高利率金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)，促使客戶又傾向于投資正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。自2016年10月12日起，支付寶也將對(duì)提現(xiàn)收取一定的手續(xù)費(fèi)，每個(gè)支付寶賬戶累計(jì)僅有2萬(wàn)人民幣免費(fèi)額度，超過(guò)部分將收取1‰的手續(xù)費(fèi)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)由競(jìng)爭(zhēng)向“競(jìng)合”轉(zhuǎn)變，既解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，也避免了傳統(tǒng)金融客戶粘性的下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“鯰魚(yú)效應(yīng)”使得商業(yè)銀行放棄大額的存貸差，進(jìn)而加大各類理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，逐步推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式發(fā)展。例如，多家商業(yè)銀行正利用金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)全面部署金融平臺(tái)，不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，為中小微企業(yè)提供金融信貸服務(wù)。同時(shí)，部分商業(yè)銀行還與電商合作，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的電商金融中作出新的嘗試。總之，在新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融中，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，兩者存在“競(jìng)合”發(fā)展的新特征。

與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強(qiáng)化的“同步”發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)化模式下，我國(guó)的人口、土地、資源等紅利與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力逐步減弱，未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必將依靠創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新和監(jiān)管強(qiáng)化是盤活我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最有效手段，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不僅改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)本身，更會(huì)影響到與金融息息相關(guān)的企業(yè)，尤其是中小微型企業(yè)?？萍紕?chuàng)新釋放了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要助力。在新常態(tài)背景下，為了保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的中高速發(fā)展，中央與各級(jí)政府大力發(fā)展大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的模式，中小微企業(yè)成為創(chuàng)新的重要經(jīng)濟(jì)體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰好緩解了中小微企業(yè)的融資難、融資貴等問(wèn)題，推動(dòng)了中小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。為了更好地服務(wù)中小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，健全互聯(lián)網(wǎng)金融體系。但是，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在高風(fēng)險(xiǎn)、弱管理問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)與監(jiān)管強(qiáng)化“同步”，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的供求結(jié)構(gòu)，利用科技創(chuàng)新與監(jiān)管強(qiáng)化來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)，利用法律法規(guī)約束與政府監(jiān)管等手段，有效杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化背景下，我國(guó)政府應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行觀察，相關(guān)的金融監(jiān)管部門應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，盡快出臺(tái)并落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，更好地為中小微企業(yè)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)化發(fā)展模式也在科技創(chuàng)新和監(jiān)管強(qiáng)化中不斷完善?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也從迅速發(fā)展階段轉(zhuǎn)向中高速穩(wěn)定發(fā)展階段，與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強(qiáng)化“同步”發(fā)展。

適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)的政策建議

穩(wěn)妥處理互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)性化與綜合化、專業(yè)化與多樣化的矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由迅速發(fā)展轉(zhuǎn)向中高速發(fā)展，步入了發(fā)展新常態(tài)。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融依托個(gè)性化服務(wù)發(fā)展，為客戶提供定制式個(gè)性化服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個(gè)性化服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的綜合化服務(wù)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從客戶個(gè)性化需求節(jié)點(diǎn)入手，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，搜集用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)留下的各類交易信息，挖掘用戶的潛在消費(fèi)需求，通過(guò)用戶的消費(fèi)需求來(lái)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)與組織新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模塊，為客戶提供個(gè)性化與綜合化的服務(wù)需求。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐步趨于穩(wěn)定，其對(duì)專業(yè)化的要求也越來(lái)越高。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)產(chǎn)品、技術(shù)支持、平臺(tái)主體及要素風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，使得互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)面臨著較多的考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。

積極強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，提升兩者的合作融合力。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新常態(tài)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融必將保持金融融合發(fā)展模式。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)由線下服務(wù)，轉(zhuǎn)向線上與線下相融合的發(fā)展模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極引入互聯(lián)網(wǎng)手段，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主動(dòng)嘗試發(fā)展電商金融、移動(dòng)金融等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品。有些商業(yè)銀行主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，為中小微企業(yè)提供融資的線上服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也從線上服務(wù)轉(zhuǎn)向線上與線下相融合的發(fā)展模式。第三方支付的初級(jí)階段是替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付功能，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)背景下，第三方支付與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正緊鑼密鼓地籌備合作。例如，蘇寧云商的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已獲得傳統(tǒng)民營(yíng)銀行的牌照，可謂是一項(xiàng)成功的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作融合力。

優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，尋求動(dòng)態(tài)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要完善的法制化監(jiān)管體系，中國(guó)人民銀行責(zé)無(wú)旁貸。由央行牽頭，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、分類監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。梳理、細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍與業(yè)務(wù)模式，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作機(jī)制，既不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)創(chuàng)新監(jiān)管“太過(guò)”，也不能放任互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，即監(jiān)管“太少”。相關(guān)金融部門的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)、理性、適度的原則，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不同階段落實(shí)有針對(duì)性的措施，積極更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，建立多方聯(lián)動(dòng)監(jiān)管模式，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中動(dòng)態(tài)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)。

（作者單位分別為澳門科技大學(xué)人文藝術(shù)學(xué)院 ；澳門城市大學(xué)工商管理學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第2篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.096

[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）12-0-01

自1969年互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以來(lái)，人類社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)在通訊、社交、貿(mào)易、資源共享等各個(gè)方面均為人們提供了很大的便利。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為金融領(lǐng)域注入了新鮮的力量，伴隨著供應(yīng)鏈金融的興起，金融領(lǐng)域又迎來(lái)新的春天。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的關(guān)系

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為載體，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，不僅具有很強(qiáng)的技術(shù)性，也同樣具有互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的特點(diǎn)，極大地促進(jìn)了個(gè)人對(duì)個(gè)人、個(gè)人對(duì)企業(yè)的融資方式的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了很深的影響。

1.2 供應(yīng)鏈金融

2006年以來(lái)，供應(yīng)鏈金融在國(guó)內(nèi)迅速興起，使傳統(tǒng)的基于物流的金融融資方式得到升級(jí)，吸引了越來(lái)越多的企業(yè)特別是中小企業(yè)的關(guān)注。供應(yīng)鏈融資基本上解決了中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，降低了融資的風(fēng)險(xiǎn)，減少了融資所需要的成本，為企業(yè)的發(fā)展提供了新的出路。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的關(guān)系

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供應(yīng)鏈金融是其中一個(gè)非常重要的融資業(yè)務(wù)板塊，與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資模式能進(jìn)一步降低中小企業(yè)的融資成本，并使融資流程更便捷，融資效率更高，最終能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更好的融資服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資發(fā)展趨勢(shì)的分析與建議

與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)相比，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融仍然有許多不足，存在融資流程繁雜、融資成本與融資門檻較高等各種問(wèn)題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展時(shí)，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式必然會(huì)受到?jīng)_擊。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，供應(yīng)鏈融資必然會(huì)有新的發(fā)展方向。

2.1 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)能夠不斷發(fā)展的動(dòng)力，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易與企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，所以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的形勢(shì)，供應(yīng)鏈融資模式也必將發(fā)生變化。加強(qiáng)融資模式創(chuàng)新，并善于利用互聯(lián)網(wǎng)這一有效的宣傳平臺(tái)，加大宣傳力度，密切與各個(gè)中小投資企業(yè)的合作，為更多的客戶提供更好的服務(wù)。

2.2 跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，適時(shí)調(diào)整供應(yīng)鏈融資策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融真正實(shí)現(xiàn)了金融資產(chǎn)的移動(dòng)化處理，在一定程度上提高了供應(yīng)鏈融資資產(chǎn)的流動(dòng)性。另外，互聯(lián)網(wǎng)有著強(qiáng)大的搜索引擎功能，可以實(shí)現(xiàn)信息的集成化處理與整合，并且可以利用云計(jì)算服務(wù)系統(tǒng)來(lái)處理供應(yīng)鏈融資的資產(chǎn)。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以適時(shí)調(diào)整融資策略，滿足市場(chǎng)要求，不斷創(chuàng)新，最終達(dá)到企業(yè)與融資方“雙贏”的目標(biāo)。

2.3 培養(yǎng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才

人才是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展不可或缺的力量，每一個(gè)企業(yè)都應(yīng)該注重對(duì)人才的培養(yǎng)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，更需要培養(yǎng)專業(yè)的人才。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才不但要熟練地掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)等，還應(yīng)具備處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)該定期加強(qiáng)對(duì)各級(jí)相關(guān)人員的培訓(xùn)，為拓展新型業(yè)務(wù)做好充足準(zhǔn)備。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們的工作和生活中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式，促進(jìn)了現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有強(qiáng)大的搜索引擎功能，集合了移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算等各種信息技術(shù)，這些都影響著金融行業(yè)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，信息化背后的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸引起公眾的注意。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資也同樣面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在金融交易的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了便捷支付，降低了融資成本，提高了資源的利用率，為供應(yīng)鏈融資的發(fā)展提供了良好的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。一個(gè)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息和技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展能為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提供技術(shù)保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)也有其不足，面臨著信息快速膨脹、資金流動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力缺乏以及相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資想要又好又快發(fā)展，必須意識(shí)到這些問(wèn)題的存在，并在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制，保證信息安全，充分利用科技來(lái)解決這些問(wèn)題，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的環(huán)境。

4 結(jié) 語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，促使金融產(chǎn)業(yè)改變其原有的供應(yīng)鏈融資模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，推動(dòng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)自然有其不足的方面，但是，筆者相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體制的逐漸完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全性能得到進(jìn)一步提高，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資發(fā)展會(huì)越來(lái)越好，供應(yīng)鏈融資產(chǎn)業(yè)會(huì)更加多元化。

主要參考文獻(xiàn)

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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸

一、引言

隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的相互融合下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國(guó)研究學(xué)者紛紛投入精力研究的重要領(lǐng)域。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒(méi)有較為科學(xué)統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實(shí)已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r較為成熟，相應(yīng)的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題進(jìn)行了研究，認(rèn)為P2P在小微金融領(lǐng)域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關(guān)借款，通過(guò)P2P這種途徑解決了該問(wèn)題，而且借款者有激勵(lì)重復(fù)的在這個(gè)市場(chǎng)上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，引起了媒體和學(xué)術(shù)研究者的重要關(guān)注。Wang et al.（2015）[2]對(duì)比了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過(guò)對(duì)比分析認(rèn)為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國(guó)外的研究，國(guó)內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該是互補(bǔ)關(guān)系，關(guān)鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問(wèn)題進(jìn)行了辨析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問(wèn)題，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，她認(rèn)為信息不對(duì)稱是制約小微企業(yè)融資的核心問(wèn)題，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對(duì)稱狀況得到緩解，從而增強(qiáng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低融資成本與征信成本。

國(guó)內(nèi)的研究大多關(guān)注法律監(jiān)管體制問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒(méi)有比較系統(tǒng)和深入的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入分析，當(dāng)然這也是受到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關(guān)學(xué)者研究院的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和梳理，將該領(lǐng)域內(nèi)的研究進(jìn)行整理，對(duì)各個(gè)層面的觀點(diǎn)和研究進(jìn)行分類總結(jié)，以便形成一個(gè)比較完整和系統(tǒng)的體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

盡管我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風(fēng)生水起，但是還是有很多人甚至學(xué)者對(duì)其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對(duì)這樣的現(xiàn)象，認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進(jìn)行全面的介紹和概況，并引領(lǐng)本文后面的寫(xiě)作。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問(wèn)題還是有人不清楚，所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義的闡述以及模式的劃分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)，大多大同小異，有的即使表達(dá)不完全相同，但是理解下來(lái)是一個(gè)意思，本文將對(duì)一些代表性學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡(jiǎn)單的結(jié)合，它是二者有機(jī)的融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸、融資等金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運(yùn)用相關(guān)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，對(duì)各個(gè)主體進(jìn)行聯(lián)系，從而提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融各方。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，現(xiàn)在需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式和網(wǎng)絡(luò)池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機(jī)構(gòu)-門戶融資模式。

本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結(jié)算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結(jié)算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展起來(lái)生活購(gòu)物、移動(dòng)支付為主要功能的支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及一些獨(dú)立的第三方支付結(jié)算平臺(tái)，如快錢等。

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)人們的生活影響息息相關(guān)，目前快錢等支付結(jié)算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個(gè)人購(gòu)物、消費(fèi)等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結(jié)算類模式對(duì)公司的支付結(jié)算進(jìn)行管理和處理，這種支付結(jié)算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結(jié)算的一大發(fā)展趨勢(shì)。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都?xì)w為一類，即將與小微企業(yè)融資相關(guān)的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺(tái)以及阿里小貸等電商介入型融資平臺(tái)為典型代表。

融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來(lái)我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題就是融資問(wèn)題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒(méi)有較好的信用信息、沒(méi)有相應(yīng)的抵押物等各個(gè)方面的劣勢(shì)，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行融資不太可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了改善。

（三）投資理財(cái)保險(xiǎn)類

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)保險(xiǎn)類別作為第三類，主要是為投資者提供購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務(wù)。

投資理財(cái)保險(xiǎn)類對(duì)廣大的相關(guān)主題影響甚大，投資者、需要理財(cái)者、需要購(gòu)買保險(xiǎn)者等不再需要通過(guò)傳統(tǒng)方式去進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)帶來(lái)了重大影響，其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)科技帶動(dòng)金融發(fā)展和信息消費(fèi)變化的新動(dòng)向，帶動(dòng)了整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、技術(shù)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等各個(gè)方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展方向，也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來(lái)了顛覆性的改變。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺(tái)，無(wú)論是否參與借貸關(guān)系，這種模式由于是資金借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，各自尋求匹配度，進(jìn)行資金期限、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的契合，從而達(dá)成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個(gè)借貸更加高效，促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。

（二）以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾佣嘣碡?cái)產(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財(cái)模式成本較高、認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)額度高，使得一些中小階層的人理財(cái)需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還能夠根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而且這種理財(cái)交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行更高效。中小階層理財(cái)需求得到滿足，從另一個(gè)方面來(lái)看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個(gè)過(guò)程促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場(chǎng)加快適應(yīng)新形勢(shì)，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對(duì)銀行的壟斷形成沖擊。

六、結(jié)論

本文從最基本的方面入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行分析和研究。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機(jī)的融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。其模式大致分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類三個(gè)類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)類別的發(fā)展都對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的金融服務(wù)模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學(xué)）

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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第4篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；模式；中外對(duì)比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯(lián)網(wǎng)金融概念對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀(jì)最后5年，F(xiàn)aegre和Benson提出互聯(lián)網(wǎng)金融可被簡(jiǎn)單定義為通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行的金融服務(wù)。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動(dòng)。[2]Fight則從用戶行為角度對(duì)概念進(jìn)行延展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融即所有通過(guò)電子手段進(jìn)行金融行為。[3]聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議稱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的每個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍和規(guī)模進(jìn)行了說(shuō)明。[4]隨信息技術(shù)發(fā)展，Shahrokhi強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不止給金融服務(wù)添加了一個(gè)網(wǎng)頁(yè)前端，而是根本性改革金融功能的價(jià)值主張。[5]

國(guó)內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動(dòng)，比較籠統(tǒng)。[6]隨互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在中國(guó)的不斷發(fā)展，其概念變得更為豐富和復(fù)雜，學(xué)者們的意見(jiàn)可分為兩大流派。

一方面，學(xué)者們圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否具備創(chuàng)新本質(zhì)展開(kāi)討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，具有創(chuàng)新本質(zhì)。[7]鐘靜和萬(wàn)建華同樣認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說(shuō)法，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將傳統(tǒng)資金中介作用的行為在互聯(lián)網(wǎng)維度進(jìn)行了延伸，并不具備創(chuàng)新本質(zhì)。[10][11]

另一方面，業(yè)界和學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義狹義概念進(jìn)行了細(xì)分。馬云稱互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。[12]廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與、滲透金融行業(yè)，又包括金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)如典型的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化。李博和董亮指出與傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化所進(jìn)行的技術(shù)層面革新不同，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的功能從技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變成開(kāi)展金融互動(dòng)的資源平臺(tái)，已然發(fā)生本質(zhì)性變革。[13]

2 中外互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)比

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，目前已形成比較規(guī)范的模式格局，學(xué)者們?cè)趧澐謺r(shí)意見(jiàn)也比較一致。以Shahrokhi對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過(guò)電子手段實(shí)現(xiàn)的公司融資、投資、國(guó)際金融實(shí)務(wù)操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務(wù)；B2C層面包括網(wǎng)上交易、基本網(wǎng)上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險(xiǎn)等服務(wù)；C2C層面包括網(wǎng)上交易支付和電子資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。[5]

2013年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且模式眾多。已有不少學(xué)者嘗試對(duì)其進(jìn)行劃分，但尚未形成統(tǒng)一意見(jiàn)。經(jīng)調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的分類法較為權(quán)威?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介為收款人和付款人提供的網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)；P2P網(wǎng)貸，即借貸雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金匹配；大數(shù)據(jù)金融，即通過(guò)對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息；眾籌，即通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展示創(chuàng)意向網(wǎng)友募集資金；信息化金融機(jī)構(gòu)，即用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行改造以實(shí)現(xiàn)全面電子化的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，即采用“搜索+比價(jià)”的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售的網(wǎng)站。[14]

3 中外差異分析與總結(jié)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在政府鼓勵(lì)和監(jiān)管放松的宏觀環(huán)境中，發(fā)展非常迅速，有異于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國(guó)外以傳承為主，學(xué)者們多在不改變前人核心定義的基礎(chǔ)上，從其他角度拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，因而本質(zhì)上具有高度的一致性。然而，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本質(zhì)尚處于爭(zhēng)論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認(rèn)可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇仍難以確定，且這一點(diǎn)直接關(guān)系到相關(guān)公司和業(yè)務(wù)種類的界定。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分上，中外也存在顯著區(qū)別。可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外學(xué)者的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類的依據(jù)主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進(jìn)行劃分，而國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要根據(jù)內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和模式上的差別有可能只是現(xiàn)階段發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和國(guó)際合作的持續(xù)開(kāi)展以及監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)高度規(guī)范化，進(jìn)而與國(guó)際接軌兼容。

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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第5篇

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進(jìn)行過(guò)程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護(hù)在金融市場(chǎng)已經(jīng)占有的一席之地也開(kāi)始摩拳擦掌，專家、學(xué)者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進(jìn)行分析。

（一）對(duì)客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低。相對(duì)而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行，但是對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)用戶的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不同

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進(jìn)行的線上活動(dòng)，但它只對(duì)規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對(duì)信譽(yù)度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。

（三）具體操作不同

1.支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級(jí)集中和個(gè)體移動(dòng)這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點(diǎn)分散的支付系統(tǒng)來(lái)完成的。

2.信息處理

在云計(jì)算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對(duì)信息進(jìn)行處理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，成本極低，可以計(jì)算出客戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過(guò)人工對(duì)信息進(jìn)行處理的，信息具有不對(duì)稱性、標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化的特點(diǎn)。

3.資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過(guò)中介來(lái)進(jìn)行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過(guò)各自需求聯(lián)系交易來(lái)進(jìn)行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來(lái)對(duì)資金借入方和借出方進(jìn)行匹配的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響

（一）對(duì)手續(xù)費(fèi)收入的影響

網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費(fèi)收入大大縮減。這些平臺(tái)提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗(yàn)，動(dòng)搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機(jī)的銀行）對(duì)每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費(fèi)只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費(fèi)的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺(tái)下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費(fèi)收入占交易額的0.7%~1.4%。

（二）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗(yàn)，采用多元化的金融服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險(xiǎn)等銷售領(lǐng)域的市場(chǎng)份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)所搶占，這些平臺(tái)動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少8000多萬(wàn)元，到了2014年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少近1.23萬(wàn)億元，可見(jiàn)增長(zhǎng)速度之快，增長(zhǎng)幅度之大。

（三）對(duì)存款凈利息差的影響

在中國(guó)，具有便捷可靠支付方式特點(diǎn)的移動(dòng)支付，它的發(fā)展趨勢(shì)日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場(chǎng)基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國(guó)MMF是重要的短期融資提供者，尤其對(duì)金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動(dòng)性提供方。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來(lái)完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略：

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢(shì)的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺(tái)，來(lái)確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)合作策略。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。

1.支付方式創(chuàng)新。

在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。

2.服務(wù)功能創(chuàng)新。

充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式。還可創(chuàng)建在線理財(cái)?shù)墓俜骄W(wǎng)頁(yè)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財(cái)超市”，通過(guò)第三方平臺(tái)客戶來(lái)銷售理財(cái)產(chǎn)品等。

3.服務(wù)渠道創(chuàng)新。