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簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的功能范文第1篇

課程代碼：00048

請(qǐng)考生按規(guī)定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項(xiàng)：

1.答題前，考生務(wù)必將自己的考試課程名稱、姓名、準(zhǔn)考證號(hào)用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規(guī)定的位置上。

2.每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對(duì)應(yīng)題目的答案標(biāo)號(hào)涂黑。如需改動(dòng)，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標(biāo)號(hào)。不能答在試題卷上。

一、單項(xiàng)選擇題(本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個(gè)備選項(xiàng)中只有一個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂或未涂均無(wú)分。

1.財(cái)政收入分配職能的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)

A.公平分配 B.資源配置

C.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) D.充分就業(yè)

2.最低費(fèi)用選擇法計(jì)算的成本只是

A.有形成本 B.無(wú)形成本

C.直接成本 D.間接成本

3.文教科衛(wèi)支出是

A.生產(chǎn)性支出 B.社會(huì)消費(fèi)性支出

C.轉(zhuǎn)移性支出 D.國(guó)防支出

4.政府財(cái)政部門根據(jù)國(guó)家政策的需要，在一定時(shí)期內(nèi)，向某些特定的企業(yè)或個(gè)人提供的無(wú)償補(bǔ)助是

A.社會(huì)保險(xiǎn) B.社會(huì)救濟(jì)

C.社會(huì)福利 D.財(cái)政補(bǔ)貼

5.如果價(jià)格水平的增長(zhǎng)率低于名義財(cái)政收入的增長(zhǎng)率，則實(shí)際財(cái)政收入水平

A.下降 B.提高

C.不變 D.無(wú)法判斷

6.納稅人與負(fù)稅人同為一人，不發(fā)生稅負(fù)轉(zhuǎn)嫁關(guān)系的稅種稱為

A.從量稅 B.從價(jià)稅

C.間接稅 D.直接稅

7.房產(chǎn)稅屬于我國(guó)現(xiàn)行稅收體系中的

A.商品課稅 B.行為課稅

C.所得課稅 D.財(cái)產(chǎn)課稅

8.公債最基本的功能是

A.籌集建設(shè)資金 B.彌補(bǔ)財(cái)政赤字

C.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 D.貨幣政策操作對(duì)象

9.我國(guó)正式實(shí)施分稅制是在

A.1950年 B.1984年

C.1990年 D.1994年

10.決定稅負(fù)轉(zhuǎn)嫁實(shí)現(xiàn)程度的關(guān)鍵因素是

A.納稅人的主觀意志 B.商品供求彈性

C.自由價(jià)格制度 D.商品經(jīng)濟(jì)

11.商品價(jià)值的貨幣表現(xiàn)是

A.使用價(jià)值 B.價(jià)格

C.供求 D.生產(chǎn)成本

12.合約購(gòu)買者可在合約規(guī)定的執(zhí)行期內(nèi)的任一天執(zhí)行的期權(quán)是

A.看漲期權(quán) B.看跌期權(quán)

C.美式期權(quán) D.歐式期權(quán)

13.間接融資方式中的核心中介機(jī)構(gòu)是

A.中央銀行 B.商業(yè)銀行

C.證券公司 D.保險(xiǎn)公司

14.下列屬于中央銀行中間業(yè)務(wù)的是

A.再貼現(xiàn) B.存款

C.貸款 D.清算業(yè)務(wù)

15.我國(guó)的商業(yè)銀行屬于

A.單元銀行制 B.總分行制

C.行制 D.控股公司制

16.下面屬于中央銀行負(fù)債項(xiàng)目的是

A.政府債券 B.金融機(jī)構(gòu)存款

C.財(cái)政借款 D.貼現(xiàn)及放款

17.當(dāng)總需求不足時(shí)，可以采取的措施是

A.增加稅收 B.縮減政府支出

C.降低利率 D.提高法定存款準(zhǔn)備金率

18.我國(guó)貨幣層次中的M0是指

A.流通中的現(xiàn)金 B.活期存款

C.現(xiàn)金+活期存款 D.現(xiàn)金-活期存款

19.貨幣政策的根本目標(biāo)是

A.充分就業(yè) B.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

C.穩(wěn)定物價(jià) D.國(guó)際收支平衡

20.貨幣*采取行動(dòng)開始到對(duì)政策目標(biāo)產(chǎn)生影響為止的時(shí)間間隔是

A.內(nèi)部時(shí)滯 B.外部時(shí)滯

C.認(rèn)識(shí)時(shí)滯 D.行動(dòng)時(shí)滯

二、多項(xiàng)選擇題(本大題共10小題，每小題2分，共20分)

在每小題列出的五個(gè)備選項(xiàng)中至少有兩個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂、少涂或未涂均無(wú)分。

21.現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中政府的基本職能包括

A.提供公共產(chǎn)品 B.制定市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則

C.決定資源配置 D.分配企業(yè)利潤(rùn)

E.對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的計(jì)劃指導(dǎo)或宏觀調(diào)控

22.一個(gè)國(guó)家的財(cái)政收入規(guī)模的主要影響因素包括

A.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 B.政府職能范圍

C.分配制度和分配政策 D.價(jià)格變動(dòng)

E.稅收管理水平和稅收政策

23.按征稅對(duì)象不同，可將稅收分為

A.直接稅 B.所得課稅

C.商品課稅 D.財(cái)產(chǎn)課稅

E.行為課稅

24.公債管理的主要目標(biāo)有

A.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與增長(zhǎng) B.滿足投資者的需要

C.爭(zhēng)取規(guī)?；?D.爭(zhēng)取利息成本最小化

E.減少公債的流動(dòng)性

25.屬于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的有

A.商業(yè)貸款理論 B.風(fēng)險(xiǎn)防范理論

C.利率平價(jià)理論 D.可轉(zhuǎn)換性理論

E.預(yù)期收入理論

26.中央銀行產(chǎn)生的必要性在于

A.統(tǒng)一發(fā)行銀行券的需要

B.集中辦理全國(guó)票據(jù)清算的需要

C.信用貨幣創(chuàng)造的需要

D.為商業(yè)銀行提供最后的資金支持的需要

E.代表政府管理全國(guó)金融業(yè)的需要

27.影響國(guó)際收支失衡的原因有

A.一國(guó)人口規(guī)模 B.一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

C.一國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) D.物價(jià)上漲和貨幣貶值

E.匯率和利率變動(dòng)

28.治理通貨膨脹的貨幣政策措施有

A.提高法定存款準(zhǔn)備金率 B.削減財(cái)政支出

C.提高貼現(xiàn)率和再貼現(xiàn)率 D.增加稅收

E.出售政府債券的公開市場(chǎng)操作

29.貨幣的職能包括

A.價(jià)值尺度 B.流通手段

C.儲(chǔ)藏手段 D.支付手段

E.信用手段

30.金融行業(yè)公會(huì)的主要功能有

A.協(xié)調(diào)功能 B.救濟(jì)功能

C.服務(wù)功能 D.溝通功能

E.監(jiān)督功能

非選擇題部分

注意事項(xiàng)：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋題(本大題共4小題，每小題3分，共12分)

31.政府采購(gòu)

32.緊縮性財(cái)政政策

33.信托

34.匯率

四、計(jì)算題(本大題共2小題，每小題4分，共8分)

35.某公司2011年取得經(jīng)營(yíng)收入100萬(wàn)元，特許權(quán)使用費(fèi)50萬(wàn)元，其它收入20萬(wàn)元，當(dāng)年稅法準(zhǔn)予扣除的成本、費(fèi)用和損失等共計(jì)80萬(wàn)元，計(jì)算其所得稅(企業(yè)所得稅稅率為25％)。

36.某甲在銀行辦理了5000元一年期定期儲(chǔ)蓄存款，當(dāng)時(shí)，一年期存款利率為3.5％，但甲在存款半年后要求提前支取，當(dāng)時(shí)的活期利率為0.6％，計(jì)算甲在提取存款時(shí)銀行支付的利息額。

五、簡(jiǎn)答題(本大題共4小題，每小題5分，共20分)

37.簡(jiǎn)述構(gòu)建財(cái)政投融資體制的重要意義。

38.簡(jiǎn)述消費(fèi)稅的特點(diǎn)。

39.簡(jiǎn)述不兌現(xiàn)信用貨幣制度的特點(diǎn)。

40.簡(jiǎn)述凱恩斯的貨幣需求理論。

六、論述題(本大題共2小題，每小題10分，共20分)

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的功能范文第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；機(jī)構(gòu)投資者；關(guān)系；演進(jìn)趨勢(shì)

一、區(qū)分商業(yè)銀行與機(jī)構(gòu)投資者的概念

長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直是金融服務(wù)業(yè)的主體和核心，但是最近一些年，由于其他金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融業(yè)中的地位出現(xiàn)了動(dòng)搖。

1.商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款和發(fā)放貸款，并經(jīng)營(yíng)其他中國(guó)業(yè)務(wù)，如結(jié)算業(yè)務(wù)。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司，由于它們不辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，所以，不屬于商業(yè)銀行的范疇。

2.機(jī)構(gòu)投資者的界定

機(jī)構(gòu)投資者代表小投資者的利益，將儲(chǔ)蓄集中在一起管理，為了特定目標(biāo)，在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍和規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，追求投資收益的最大化。在西方國(guó)家，以有價(jià)證券收益為其主要收入來(lái)源的證券公司、投資公司、保險(xiǎn)公司、各種福利基金、養(yǎng)老基金及金融財(cái)團(tuán)等，一般稱為機(jī)構(gòu)投資者。其中最典型的機(jī)構(gòu)者是專門從事有價(jià)證券投資的共同基金。在中國(guó)，機(jī)構(gòu)投資者目前主要是具有證券自營(yíng)業(yè)務(wù)資格的證券自營(yíng)機(jī)構(gòu)，符合國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的各類投資基金等。

二、商業(yè)銀行與機(jī)構(gòu)投資者之間的關(guān)系簡(jiǎn)述

1.從混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看

兩者的關(guān)系應(yīng)該分兩種情況討論：混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行可以從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)如：兩者存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行不可以從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)。與機(jī)構(gòu)投資者差別較為明顯。兩者競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系較不明顯。

2.從供給角度來(lái)看

從供給角度來(lái)看，機(jī)構(gòu)投資者的迅速發(fā)展是在全球以銀行為主導(dǎo)的金融體系不能滿足金融市場(chǎng)發(fā)展需要的背景下，因適應(yīng)了金融體系完善功能的需要而發(fā)展起來(lái)的。機(jī)構(gòu)投資者的產(chǎn)生在商業(yè)銀行之后，機(jī)構(gòu)投資者通過(guò)自身幫助商業(yè)銀行完善金融體系。機(jī)構(gòu)投資者是資本市場(chǎng)的掌舵人。

3.從商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的關(guān)系來(lái)看

商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)里的一個(gè)組成部分，而資本市場(chǎng)說(shuō)到底其實(shí)是一個(gè)機(jī)構(gòu)投資者的市場(chǎng)，在發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)里，其實(shí)無(wú)非就是銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、養(yǎng)老金等等這樣一些東西構(gòu)成了整個(gè)資本市場(chǎng)的主體。資本市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的改革和發(fā)展，帶來(lái)了商業(yè)銀行效率的提高。但是，有一點(diǎn)，資本市場(chǎng)的發(fā)展在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)放大它的風(fēng)險(xiǎn)。資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行是水和船的關(guān)系，水能載舟，亦能覆舟資本市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的改革和發(fā)展，帶來(lái)了商業(yè)銀行效率的提高。但是，有一點(diǎn)，資本市場(chǎng)的發(fā)展在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)放大它的風(fēng)險(xiǎn)。所以，我想最后概括一句話，資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行是水和船的關(guān)系，水能載舟，亦能覆舟。

4.從業(yè)務(wù)和作用的角度來(lái)看

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及其作用：商業(yè)銀行吸收存款、發(fā)放貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)法》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；收付款及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。機(jī)構(gòu)投資者的業(yè)務(wù)及其作用：可進(jìn)行各種創(chuàng)新、賣空機(jī)制的引入、金融衍生工具的使用幫助機(jī)構(gòu)投資者實(shí)現(xiàn)投資管理、分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大服務(wù)。概括起來(lái)，機(jī)構(gòu)投資者有以下幾種基本屬性：(1)集合投資的規(guī)模性。(2)代客理財(cái)?shù)闹薪樾浴?3)投資運(yùn)作的專業(yè)性。(4)股權(quán)投資的收益性。

三、商業(yè)銀行的演變趨勢(shì)

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)

在各國(guó)金融法規(guī)比較健全、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)較為規(guī)范的前提下，發(fā)達(dá)國(guó)家的法律放松了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，相繼放松了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，不僅允許商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)投資銀行、商人銀行業(yè)務(wù)，還允許其開辦信托、保險(xiǎn)、租賃、保管、咨詢等多種業(yè)務(wù)，銀行金融服務(wù)職能不斷擴(kuò)大。一些原本實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家的銀行業(yè)現(xiàn)在已出現(xiàn)明顯的綜合化特征，尤其表現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的結(jié)合上，如美國(guó)和日本的商業(yè)銀行。

2.金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，并重歸理性

創(chuàng)新一直被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的持續(xù)和原始動(dòng)力。這次金融危機(jī)的原因之一是以美國(guó)為首的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)度所致。通過(guò)反思金融危機(jī)，2009年中國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新可能會(huì)回歸理性，即所有的金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都以風(fēng)險(xiǎn)的有效控制為前提，充分提示和揭示風(fēng)險(xiǎn)，慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策，使風(fēng)險(xiǎn)程度處于可控的狀態(tài)。特別是會(huì)更加注重資本充足率風(fēng)險(xiǎn)，拓展和完善資本有效補(bǔ)充機(jī)制，使資本充足率逐步提高，并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向確定不同的資本充足率；提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。

3.資產(chǎn)證券化

20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了證券化發(fā)展的趨勢(shì)。這表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，傳統(tǒng)的銀行信貸融資越來(lái)越多的被各種各樣的證券融資所取代。第二，商業(yè)銀行越來(lái)越多的通過(guò)把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為證券出售給投資者的方式來(lái)擴(kuò)大資金的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。銀行資產(chǎn)證券化即銀行將非市場(chǎng)化、信用質(zhì)量相異的資產(chǎn)重新包裝成新的流動(dòng)性證券，亦即銀行將貸款或應(yīng)收款轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的證券的過(guò)程。

4.國(guó)際銀行的并購(gòu)與擴(kuò)張風(fēng)潮

20世紀(jì)90年代以來(lái)，各國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大。為爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)和增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，商業(yè)銀行開始出現(xiàn)了合并的浪潮。并購(gòu)本身能為新機(jī)構(gòu)帶來(lái)直接或間接的效益，一是節(jié)約成本；二是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)份額；三是有利于風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；四是提高新機(jī)構(gòu)在金融體系中的地位，并借助于這種特殊地位享受中央銀行或政府的特殊的照顧。但是，超大銀行同時(shí)存在一些弊端。第一，由于銀行規(guī)模巨大，其本身管理難度增大，此外，政府對(duì)其管理難度也增大。第二，大銀行的信用創(chuàng)造能力強(qiáng)，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果。

5.經(jīng)營(yíng)模式趨于多樣化

世界性金融危機(jī)不會(huì)否定或延緩中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，2009年也將是中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)加快推進(jìn)的一年，但商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式將呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的金融控股公司模式以外，商業(yè)銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統(tǒng)的綜合經(jīng)營(yíng)模式之外，部分綜合經(jīng)營(yíng)也將不斷出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的功能范文第3篇

關(guān)鍵詞：微型金融；小額信貸；理論綜述

中圖分類號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0033-04

20世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系結(jié)構(gòu)的變遷，以間接融資方式為主要中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行與以直接融資為特征的資本市場(chǎng)的關(guān)系日趨緊密。商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)在融合的過(guò)程中，必然會(huì)伴隨一系列的風(fēng)險(xiǎn)，既有商業(yè)銀行在進(jìn)入資本市場(chǎng)的過(guò)程中所面臨的微觀風(fēng)險(xiǎn)，也有資本市場(chǎng)在面對(duì)商業(yè)銀行的融入進(jìn)程中所面對(duì)的宏觀風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)找出一條降低、化解風(fēng)險(xiǎn)的道路，能有效提高商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)融合。加快金融體系現(xiàn)代化步伐。

一、我國(guó)商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

自從1983年國(guó)務(wù)院明確規(guī)定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行的職能，在我國(guó)基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以四大國(guó)家商業(yè)銀行為主體的銀行體系以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了擴(kuò)大發(fā)展、深化改革、改革攻堅(jiān)等階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的組成部分，所擁有的金融資產(chǎn)在全部金融資產(chǎn)中的比重超過(guò)80％。

對(duì)資金有需求的企業(yè)通過(guò)向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸來(lái)達(dá)到間接融資的目的。即使在資本市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)仍然是以通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行間接融資為主要融資渠道。因?yàn)橄鄬?duì)資本市場(chǎng)的直接融資方式而言，間接融資具有社會(huì)安全性較高、保密性較強(qiáng)、可以及時(shí)解決企業(yè)流動(dòng)資金需求等優(yōu)點(diǎn)。但是隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)制度的逐步健全和融資企業(yè)需求的變化，直接融資憑借其籌資規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)度不受金融中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)管理約束、具有較強(qiáng)的公開性、在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化資源配置等優(yōu)點(diǎn)，在市場(chǎng)中所占比重呈上升之勢(shì)。

作為以直接融資為主要特征的資本市場(chǎng)，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步優(yōu)化，相關(guān)業(yè)務(wù)也得到了迅猛發(fā)展，同時(shí)也為商業(yè)銀行的多元化發(fā)展提供了巨大的契機(jī)，使其與證券公司、基金公司的合作前景更加廣闊。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，可供選擇的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，商業(yè)銀行可以通過(guò)購(gòu)買和持有各種有價(jià)證券來(lái)優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。使商業(yè)銀行便于在充分兼顧安全性和流動(dòng)性的前提下，爭(zhēng)取最大限度的盈利。因此，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開始進(jìn)入資本市場(chǎng)，成為資本市場(chǎng)中重要的參與者。截止目前。我國(guó)共有14家商業(yè)銀行在A股市上市，其中7家銀行在H股上市。

特別是在由美國(guó)次貸危機(jī)而引發(fā)的全球金融危機(jī)的背景下，2009年我國(guó)的一系列經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃和積極地貨幣政策，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸規(guī)模呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，貸款余額由2009年初的32萬(wàn)億元猛增到年末的42.56億元，同比增長(zhǎng)32.99％，導(dǎo)致資本充足率下降。這時(shí)，商業(yè)銀行就可以借助資本市場(chǎng)進(jìn)行再融資，增加其資本充足率。此外，商業(yè)銀行還可以依托資本市場(chǎng)，完善其自身功能，逐步完成由“信用和支付中介”向“全面金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而豐富了資金清算結(jié)算、金融資源配置、金融風(fēng)險(xiǎn)管理和國(guó)民財(cái)富管理等方面的功能。

但是。商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)在組織結(jié)構(gòu)層面進(jìn)行融合的過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)給二者帶來(lái)運(yùn)行機(jī)制的變化，產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)因素。在銀證融合的情況下，在金融業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因素之外。還可能由于金融體系內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分布和作用機(jī)制方面的變異。例如，以信用風(fēng)險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)特征的商業(yè)銀行，將可能產(chǎn)生其他類型的風(fēng)險(xiǎn)取而代之。此外，資本市場(chǎng)在擁有雄厚資金實(shí)力和龐大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行進(jìn)入后。任何商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)影響到資本市場(chǎng)上銀行板塊的變化，進(jìn)而影響到整個(gè)資本市場(chǎng)的波動(dòng)。從下圖可看出，滬深300指數(shù)變化趨勢(shì)與銀行股指數(shù)相似，且略微滯后于銀行股指數(shù)。

二、商業(yè)銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)商業(yè)銀行上市導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行上市面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是能否成功上市，即上市失敗風(fēng)險(xiǎn)。引發(fā)該風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素就是IPO定價(jià)難題，如何合理確定IPd價(jià)格對(duì)商業(yè)銀行具有重要意義。在完全市場(chǎng)化的條件下，股票IPO定價(jià)主要被兩個(gè)方面決定，一是股票的內(nèi)在價(jià)值，二是合適的IPO發(fā)售機(jī)制以充分發(fā)掘市場(chǎng)需求。由于計(jì)算模型的局限性和上述因素的不確定性，商業(yè)銀行上市過(guò)程中的IPO定價(jià)可能存在抑價(jià)現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)定價(jià)不合理，就存在著不能實(shí)現(xiàn)新股銷售的既定目標(biāo)，難以滿足籌集資的需求，導(dǎo)致發(fā)行失敗的可能，最終付出高昂的成本。

其次是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，即在上市過(guò)程中，商業(yè)銀行所出現(xiàn)的意外事件對(duì)自身的不利影響。商業(yè)銀行同其他上市企業(yè)一樣，將成為投資者所關(guān)注的目標(biāo)，同時(shí)外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。將會(huì)使信息披露大大增加，導(dǎo)致原先潛在的問(wèn)題得以暴露。雖然這些問(wèn)題的暴露能及時(shí)化解商業(yè)銀行的潛在的風(fēng)險(xiǎn)，具有積極意義，但是，對(duì)于投資者而言，問(wèn)題的暴露必將削弱對(duì)該即將上市商業(yè)銀行的信心，進(jìn)而影響對(duì)其股票價(jià)值的評(píng)估。最終也波及到上市的成功性。

再次是商業(yè)銀行是否具有長(zhǎng)期的抗壓能力，來(lái)應(yīng)對(duì)上市過(guò)程中所面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)壓力、財(cái)務(wù)管理壓力、公司治理不完善和自身股價(jià)不確定波動(dòng)的壓力。上述壓力將貫穿于整個(gè)上市的過(guò)程中，具有持續(xù)性，因?yàn)樯虡I(yè)銀行從開始準(zhǔn)備上市到最終上市通常要經(jīng)過(guò)數(shù)年的時(shí)間。在這段時(shí)間中，一旦出現(xiàn)違反法律法規(guī)、財(cái)務(wù)欺詐、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、私自挪用信貸資金造成股價(jià)波動(dòng)等問(wèn)題，將會(huì)受到來(lái)自司法、行政監(jiān)管力量的干涉與懲罰，造成投資者對(duì)其綜合經(jīng)營(yíng)能力的質(zhì)疑。

最后是商業(yè)銀行再融資過(guò)程中可能面臨的矛盾爭(zhēng)端及負(fù)面影響。由于目前我國(guó)資本市場(chǎng)仍不發(fā)達(dá)，尚未建立完善的金融法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制，不少國(guó)有企業(yè)上市的目的僅是為了“圈錢”。而非建立一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù)的融資平臺(tái)。而我國(guó)現(xiàn)有銀行業(yè)正處于迅速擴(kuò)張階段，對(duì)資本金需求旺盛，融資需求缺口較大，這些現(xiàn)狀導(dǎo)致部分投資者會(huì)擔(dān)心國(guó)有商業(yè)銀行的上市的目的性，以及相應(yīng)產(chǎn)生的再融資風(fēng)險(xiǎn)。

(二)商業(yè)銀行進(jìn)入股票市場(chǎng)后面臨的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行成功上市、進(jìn)入股票市場(chǎng)后，面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)屬股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括股票資產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、融資融券交易風(fēng)險(xiǎn)和間接性融資的違約風(fēng)險(xiǎn)。

股票資產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)即商業(yè)銀行股票價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行持有股票資產(chǎn)，且當(dāng)其長(zhǎng)期、持續(xù)下跌時(shí)，商業(yè)銀行必須要提取足夠的資產(chǎn)損失撥備，以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。如果持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、金額巨大。商業(yè)銀行必然會(huì)面臨連續(xù)的經(jīng)營(yíng)虧損，與此同時(shí)，虧損程度還將會(huì)隨著股價(jià)的下跌而加大，導(dǎo)致惡性循環(huán)，形成商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。

融資融券就像商業(yè)活動(dòng)中的賒買賒賣一樣，如果到期時(shí)買賣雙方能按約定，補(bǔ)足貨款或商品，那么這筆交易節(jié)約了現(xiàn)金，也促進(jìn)了商品流通。但如果不

能則信用鏈條發(fā)生斷裂，會(huì)引起連鎖反映。造成市場(chǎng)混亂。目前由于我國(guó)股票市場(chǎng)機(jī)制尚未完善，投資理念尚未成熟，眾多投資者將其視為短暫的投機(jī)市場(chǎng)，這就導(dǎo)致融資融券交易風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

此外，商業(yè)銀行上市之后，自身原有的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不可忽視。到目前為止，不管商業(yè)銀行進(jìn)行怎樣的創(chuàng)新改革，其以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的格局并沒(méi)有發(fā)生太大變化，盡管伴隨著商業(yè)銀行創(chuàng)新，各類新的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，但其信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是最大風(fēng)險(xiǎn)，需要防控，不可能因?yàn)樯虡I(yè)銀行上市而發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。截止2009年末，我國(guó)損失類貸款余額627.9億元，較2008年末上升了58.1億元。損失類貸款的上升，說(shuō)明商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)仍有擴(kuò)大的可能。此外。涉及到資產(chǎn)與債務(wù)不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。處于被動(dòng)調(diào)控的利率風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)等同樣是商業(yè)銀行需要長(zhǎng)期面臨、防控的主要風(fēng)險(xiǎn)。

三、資本市場(chǎng)在接納商業(yè)銀行后存在的宏觀風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)相互融人的過(guò)程中，除了要認(rèn)清商業(yè)銀行面臨的各項(xiàng)微觀風(fēng)險(xiǎn)外，更要對(duì)資本市場(chǎng)需正視的宏觀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，只有通過(guò)對(duì)其進(jìn)行細(xì)致的剖析，才有可能制定出合理的防范對(duì)策，防患于未然。

第一是金融體系風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)同屬于金融體系中的兩個(gè)重要組成部分，二者的對(duì)接融合極有可能引起一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共振，也有可能將銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)演化為金融體系風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致金融體系的一部分非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而加大國(guó)民經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行上市不用于其他行業(yè)，它的資本在隨股市漲跌而變動(dòng)的同時(shí)，放貸能力也隨之改變，進(jìn)而又作用到股價(jià)的變動(dòng)上，形成一個(gè)相互作用、相互影響的循環(huán)體。例如。股市景氣，則股價(jià)上漲，銀行的自由資本增加，放款規(guī)?？赡軘U(kuò)大，進(jìn)而影響股價(jià)的上漲；相反，如果股市低迷，則銀行的自由資本也將縮水，在悲觀情緒的影響下，銀行的放款將會(huì)更謹(jǐn)慎，規(guī)模會(huì)縮小。這樣更將促使股市的蕭條。

第二是政策性風(fēng)險(xiǎn)。政策性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自國(guó)家的宏觀政策變化給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，主要分為直接政策風(fēng)險(xiǎn)和間接政策風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為一類關(guān)系國(guó)計(jì)民生的特殊企業(yè)。受國(guó)家政策性干預(yù)較強(qiáng)，特別是我國(guó)國(guó)有、控股商業(yè)銀行資產(chǎn)占比較高(參考表2)。國(guó)家一旦對(duì)存款利率、貸款基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)空間、備付率、信貸政策等做出變更，各家商業(yè)銀行必須接受并執(zhí)行。此外加之非金融領(lǐng)域的政策調(diào)整導(dǎo)致交易生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)的劣變，共同作用在商業(yè)銀行上，必然影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)價(jià)值，反映到股票的市值上，最終作用到整個(gè)資本市場(chǎng)。

第三是銀行危機(jī)將對(duì)資本市場(chǎng)形成巨大沖擊。通常商業(yè)銀行股票盤子大，金融股所占市場(chǎng)價(jià)值比重高，所以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是否穩(wěn)健，其股票表現(xiàn)是否穩(wěn)定，將直接關(guān)系到股票市場(chǎng)的運(yùn)行與穩(wěn)定。例如，深圳發(fā)展銀行于1998年在A股上市后，曾長(zhǎng)期居于A股市場(chǎng)龍頭地位；2006年中國(guó)銀行上市后占據(jù)上海市場(chǎng)權(quán)重第一的位置。因此，銀行一旦發(fā)生危機(jī)，對(duì)資本市場(chǎng)的沖擊之大是難以預(yù)測(cè)的。例如前不久發(fā)生在美國(guó)銀行的次貸危機(jī)，在短時(shí)間內(nèi)便引發(fā)出世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

第四是信貸資金流入資本市場(chǎng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。具體可以解釋為商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入股市后，會(huì)直接推動(dòng)資本需求的增強(qiáng)，當(dāng)其規(guī)模大到一定程度后，將助長(zhǎng)甚至引發(fā)證券市場(chǎng)，特別是股票市場(chǎng)的投機(jī)行為。最終導(dǎo)致較為嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，危及證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生。由于金融傳統(tǒng)與法律規(guī)定的不同，各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行直接投資股票的限定也不盡相同。在我國(guó)。盡管政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門長(zhǎng)期禁止商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入股市。但是在市場(chǎng)實(shí)踐中曾多次出現(xiàn)銀行資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的案件，

四、如何防范、化解商業(yè)銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行逐步進(jìn)入資本市場(chǎng)并與其融合的過(guò)程中，要想防范、化解所面臨的微觀風(fēng)險(xiǎn)及宏觀風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)解決的問(wèn)題是如何降低商業(yè)銀行自身所具有的各項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，深化資本市場(chǎng)的改革，梳理健康的投資理念，建立一個(gè)健康、長(zhǎng)期、可持續(xù)的融資平臺(tái)：其次是研究如何防控二者融合所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

(一)降低商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)

降低商業(yè)銀行所帶有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)，在此將其簡(jiǎn)述為以制度防范為主，技術(shù)防范為輔，同時(shí)將二者相互結(jié)合，互為補(bǔ)充。制度防范的要點(diǎn)在于通過(guò)制度創(chuàng)新恢復(fù)和加強(qiáng)市場(chǎng)約束、監(jiān)管約束、銀行同業(yè)協(xié)會(huì)約束與銀行內(nèi)部構(gòu)成的由外到內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。主要工作為：(1)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革；(2)完善內(nèi)部控制制度；(3)恢復(fù)金融監(jiān)管部門監(jiān)管的獨(dú)立性與權(quán)威性。技術(shù)防范的要點(diǎn)在于與制度防范相結(jié)合，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防范手段的改進(jìn)，建立不完全信息下的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在具體風(fēng)險(xiǎn)的管理上，應(yīng)在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的前提下，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略。

(二)深化資本市場(chǎng)改革

作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的資本市場(chǎng)。是促進(jìn)資本形成和優(yōu)化資源配置的重要渠道，對(duì)于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變具有不可替代的作用。因此，必須緊緊抓住機(jī)遇，進(jìn)一步深化資本市場(chǎng)的改革創(chuàng)新，不斷拓展資本市場(chǎng)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式和途徑。毫不動(dòng)搖地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和動(dòng)力。

2010年年初，證監(jiān)會(huì)主席尚福林提出“深化資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。其中在對(duì)“深化資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局”的詳盡論述中主要包括：加快建設(shè)多層次市場(chǎng)體系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變：強(qiáng)化基礎(chǔ)性制度建設(shè)烷善市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制：健全上市公司并購(gòu)和退市機(jī)制，優(yōu)化資源配置的渠道和方式：進(jìn)一步提高資本市場(chǎng)透明度。提高信息披露質(zhì)量；維護(hù)市場(chǎng)“三公”秩序，引導(dǎo)和規(guī)范市場(chǎng)健康發(fā)展。

(三)進(jìn)一步建立、完善金融監(jiān)管體系

第一是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)具體情況，完善國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)融合的相關(guān)立法，對(duì)商業(yè)銀行上市行為制定相應(yīng)的法律約束。此外，政府、金融相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)詳盡的監(jiān)管細(xì)則，同時(shí)還要密切聯(lián)系國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融動(dòng)態(tài)及市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，明確重點(diǎn)，及時(shí)修改制定相關(guān)政策制度，改進(jìn)監(jiān)管的方式方法。

第二是建立通暢的溝通渠道。將政府、各監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)彼此之間通過(guò)信息交流有機(jī)的聯(lián)動(dòng)起來(lái)。例如，各監(jiān)管部門可以在及時(shí)掌握政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控后，相互溝通，及時(shí)了解各家金融機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題。對(duì)商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)制定統(tǒng)一的政策制度，使各監(jiān)管部門在獨(dú)立完成自身監(jiān)管職能的基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管交叉區(qū)域或“盲區(qū)”完成全面監(jiān)管。

第三是要深入研究分析金融監(jiān)管方法，推陳出新。基于理論分析，運(yùn)用計(jì)量方法，結(jié)合科技手段，創(chuàng)新模型，盡可能計(jì)算出貼近實(shí)踐、可供參考的風(fēng)險(xiǎn)度量值。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的量化。使人們可以更直觀的認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)的危害程度，及時(shí)有效地制定出應(yīng)對(duì)方案，最終達(dá)到減低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的功能范文第4篇

商業(yè)模式已經(jīng)成為企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)制勝的的重要手段，《科學(xué)投資》雜志調(diào)查表明，由于戰(zhàn)略因素而致創(chuàng)業(yè)企業(yè)敗北的約占23%，由于執(zhí)行力不到位致使創(chuàng)業(yè)企業(yè)死亡的約占28%，由于沒(méi)有合適的贏利模式使創(chuàng)業(yè)企業(yè)步入絕境的占比49%。在激烈的不確定性極強(qiáng)的市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)要不斷提升改革與創(chuàng)新能力，通過(guò)引入新的商業(yè)模式是重要的實(shí)現(xiàn)渠道。企業(yè)要在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升必須從選擇合適、先進(jìn)的商業(yè)模式入手。交易銀行是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的主體內(nèi)容，也商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分，一定意義上說(shuō)，交易銀行成功與否決定著商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)能否走出頹勢(shì)的格局。而交易銀行業(yè)務(wù)目前仍然散落在各個(gè)領(lǐng)域，很少站在商業(yè)模式這個(gè)角度來(lái)思考交易銀行的發(fā)展。因此，如何構(gòu)建積極的商業(yè)模式對(duì)交易銀行的發(fā)展起著決定性作用。短期來(lái)看，同業(yè)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，從而支持商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中所需要的規(guī)模和收益的增長(zhǎng)；從長(zhǎng)期趨勢(shì)分析，交易銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最具可持續(xù)性增長(zhǎng)的主體業(yè)務(wù)。因此，對(duì)商業(yè)銀行的交易銀行及其商業(yè)模式深入研究顯得十分迫切。

二、文獻(xiàn)簡(jiǎn)述

創(chuàng)新交易銀行商業(yè)模式，既要對(duì)商業(yè)模式的基本內(nèi)涵有所了解，也要對(duì)交易銀行的行為有所分析?！吧虡I(yè)模式”一詞最早來(lái)源于BusinessModel，對(duì)“商業(yè)模式”的理解一直有不同的觀點(diǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)模式的研究大多僅停留在對(duì)商業(yè)模式的描述層面，缺乏對(duì)商業(yè)模式全面認(rèn)識(shí)，其理論意義難以解釋和指導(dǎo)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。國(guó)外學(xué)者較為典型的是：羅素•托馬斯(Thomas,2001)認(rèn)為商業(yè)模式是開辦一項(xiàng)有利可圖的業(yè)務(wù)所涉及流程、客戶、供應(yīng)商、渠道、資源和能力的總體構(gòu)造。阿福亞(Afuah,2003)認(rèn)為商業(yè)模式是企業(yè)在給定的行業(yè)中，為了創(chuàng)造卓越的客戶價(jià)值并將企業(yè)推到自己獲利的位置上，運(yùn)用其資源執(zhí)行什么樣的活動(dòng)，如何執(zhí)行這些活動(dòng)以及什么時(shí)候執(zhí)行這些活動(dòng)的集合。邁克爾•拉帕(Rappa,2004)認(rèn)為，“商業(yè)模式就其最基本的意義而言，是指做生意的方法，是一個(gè)公司賴以生存的模式———一種能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)收益的模式。在分析已有的關(guān)于商業(yè)模式含義的研究成果基礎(chǔ)上，較為認(rèn)可的觀點(diǎn)商業(yè)模式是為了實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化，整合企業(yè)內(nèi)外部要素，形成一個(gè)高效率的、具有獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力的、并能持續(xù)贏利的整體解決方案?！翱蛻魞r(jià)值最大化”、“整合”、“高效率”、“系統(tǒng)”、“持續(xù)贏利”、“核心競(jìng)爭(zhēng)力”、“整體解決”這七個(gè)關(guān)鍵詞是構(gòu)成成功的商業(yè)模式的七個(gè)要素，且缺一不可。交易銀行在國(guó)際上通行的定義是商業(yè)銀行面向客戶提供的在其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的采購(gòu)、銷售等交易行為所提供的支付結(jié)算、貿(mào)易融資、財(cái)資管理等整合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，泛指商業(yè)銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。交易銀行的商業(yè)模式就是交易銀行在從事這類業(yè)務(wù)過(guò)程中所形成的管理形式，但不是兩者簡(jiǎn)單的相加。國(guó)內(nèi)學(xué)者羅佳（2014）認(rèn)為，在“交易銀行”的框架下，支付結(jié)算是基礎(chǔ)與起點(diǎn)，現(xiàn)金管理是核心，貿(mào)易金融是發(fā)展與延伸。張栩青（2013）基于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的視角，認(rèn)為交易銀行商業(yè)模式是對(duì)傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資，以及支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等銀行服務(wù)的整合，支撐平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。全麗萍（2015）通過(guò)對(duì)標(biāo)外資銀行，闡述了打造中資銀行交易銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑，并提出做好頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)客戶管理、完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)等方面的建議。從實(shí)踐情況來(lái)看，近年國(guó)內(nèi)已有多家商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)交易銀行商業(yè)模式的實(shí)踐探索的力度。廣發(fā)銀行于2012年5月成立環(huán)球交易服務(wù)部，搭建了集合貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理和資產(chǎn)托管的“交易銀行”金融方案。同年，中信銀行提早籌劃交易銀行業(yè)務(wù)，根據(jù)《中信銀行交易銀行產(chǎn)品手冊(cè)》的定義，交易銀行主要圍繞企業(yè)的采購(gòu)銷售等外部交易行為和企業(yè)內(nèi)部交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括國(guó)內(nèi)支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、國(guó)際貿(mào)易融資和結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、托管業(yè)務(wù)等，可全面覆蓋企業(yè)在交易過(guò)程中的結(jié)算與融資需求。2014年7月，浦發(fā)銀行的由“跨境聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)方案”、“全球供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案”、“集團(tuán)資金管理服務(wù)方案”和“企業(yè)集中收付款服務(wù)方案”構(gòu)成的交易銀行綜合解決方案成為其交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略的突破點(diǎn)。2015年2月，招商銀行把握對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，合并原現(xiàn)金管理部與貿(mào)易金融部，成立總行一級(jí)部門———交易銀行部（GTB），旨在利用交易銀行部成立的組織改革紅利，以客戶為中心整合原有現(xiàn)金管理、跨境金融與供應(yīng)鏈金融等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，全面打造集境內(nèi)外、線上下、本外幣、內(nèi)外貿(mào)、離在岸為一體的全球交易銀行平臺(tái)及產(chǎn)品體系。國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行的交易銀行的商業(yè)模式在理論上的研究和實(shí)踐上的探索對(duì)于增強(qiáng)交易銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力有十分積極的作用。但是國(guó)外商業(yè)銀行關(guān)于交易銀行商業(yè)模式的一般概念的表述主要基于本國(guó)的國(guó)情，而我國(guó)的商業(yè)銀行體系與國(guó)外商業(yè)銀行有較大的區(qū)別，行際之間管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、人員素質(zhì)、覆蓋區(qū)域、監(jiān)管環(huán)境等都存在著較大的差別，完全用西方商業(yè)銀行關(guān)于交易銀行及商業(yè)模式的定義來(lái)完全定義國(guó)內(nèi)交易銀行商業(yè)模式顯然是不合適的，且其經(jīng)驗(yàn)所形成的環(huán)境與中國(guó)的國(guó)情是不完全相同的，其本土化有一個(gè)相當(dāng)?shù)倪^(guò)程。

三、現(xiàn)行交易銀行

商業(yè)模式價(jià)值的評(píng)估現(xiàn)行交易銀行商業(yè)模式適應(yīng)了同期的客戶交易行為特征及技術(shù)條件和人員的素質(zhì)，但是，對(duì)照交易銀行商業(yè)模式的核心要義、要求和標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行交易銀行商業(yè)模式較為陳舊，束縛著交易銀行業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)。

（一）過(guò)多偏重于銀行價(jià)值的創(chuàng)造。傳統(tǒng)的交易銀行商業(yè)模式在處理銀行與客戶之間關(guān)系上，由于考核即期及任職的期限性，在與客戶之間合作上，往往只注重近期利益，有殺雞取卵的行為，在辦理客戶業(yè)務(wù)時(shí)，往往最大限度地將客戶的即期利益分配掉，使交易銀行的銀行業(yè)務(wù)收益最大化而客戶成本最高化，這往往難以培育戰(zhàn)略性合作客戶，銀企之間關(guān)系基礎(chǔ)不牢。2、考慮問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)不同。在為客戶提供的金融服務(wù)上，對(duì)市場(chǎng)調(diào)研不夠深入、細(xì)致，對(duì)客戶需求了解不充分，為客戶提供的服務(wù)，經(jīng)常根據(jù)國(guó)內(nèi)外銀行存量的產(chǎn)品和服務(wù)，按貨服務(wù)，而不是按需服務(wù)。不是根據(jù)客戶的需求什么去創(chuàng)造什么，是一種被動(dòng)式金融服務(wù)。3、在風(fēng)險(xiǎn)管理上交易銀行業(yè)務(wù)將銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理包裹得十分嚴(yán)密，但很少考慮客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有形成一種銀行與客戶共防、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，一旦出險(xiǎn)企業(yè)往往會(huì)承受重大經(jīng)濟(jì)損失。顯然，這種交易銀行商業(yè)模式?jīng)]有將客戶置身于一體化之中，過(guò)多注重銀行本身價(jià)值創(chuàng)造，最終會(huì)失去交易銀行發(fā)展的最重要基礎(chǔ)———客戶。

（二）大多數(shù)體制制約效率提升。1、條條管理與客戶效率矛盾?？蛻艚灰茁涞匾话闶且再Y金交割為標(biāo)志的，在交易行為中強(qiáng)調(diào)是適時(shí)、瞬間的成功。但是，現(xiàn)行交易銀行的管理模式一般是條條管理，實(shí)行的是分支行制管理模式，同時(shí)，交易銀行的業(yè)務(wù)分散在不同的部門和崗位人員手中，一筆業(yè)務(wù)的流程與環(huán)節(jié)較多，鏈條太長(zhǎng)，加上內(nèi)部層層授權(quán)的體制，往往影響客戶交易效率，而這種體制對(duì)于交易銀行本身來(lái)說(shuō)又是必須的。2、畫地為牢與客戶效率沖突。交易銀行的塊塊管理模式同樣影響著客戶的交易效率，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨國(guó)界交易已經(jīng)常態(tài)化，而交易銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面常以行政區(qū)域?yàn)榻?，?shí)施有限的金融服務(wù)，較大地影響著客戶交易行為與交易效率。

（三）資源配置、整合不到位。1、投入支持交易銀行的發(fā)展資源不足。在相對(duì)穩(wěn)定的存貸利差和以貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源的背景下，存貸款業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，因此，在發(fā)展交易銀行中在資源配置上并沒(méi)有實(shí)行較大力度的支持。如相對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)費(fèi)用、科技投入、配套信貸資源投入不多，僅占全行投入的8%左右，而這與交易銀行的貢獻(xiàn)又不成比例。2、沒(méi)有足夠的人力。經(jīng)辦交易銀行的工作人員素質(zhì)要求很高，綜合業(yè)務(wù)處理能力要強(qiáng)，但在實(shí)際工作中，處于現(xiàn)金管理崗位上的人員配置一般在全行人員配置素質(zhì)上底限不是很高，往往只能應(yīng)付常規(guī)業(yè)務(wù)，很少有根據(jù)客戶交易行為和特點(diǎn)的變化提出創(chuàng)新性建議人才，而這與交易行為多樣化、金融服務(wù)需求多元化有相當(dāng)大距離。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化束縛核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化，客戶交易行為不斷有新的形式，其產(chǎn)品也要求多元化，但由于信息的透明及傳播速度快，實(shí)際上，交易銀行的產(chǎn)品大同小異，另一方面，產(chǎn)品低質(zhì)化問(wèn)題也較為突出，大都基于傳統(tǒng)的交易模式設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，不具有互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)思維特質(zhì)。

（五）運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)與平臺(tái)化要求差距較大。現(xiàn)在客戶的交易行為已突破時(shí)間與空間的限制，商業(yè)銀行交易銀行的服務(wù)平臺(tái)雖然不斷升級(jí)、拓展，但是各家商業(yè)銀行的系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立、封閉，系統(tǒng)的自動(dòng)化水平還較低、一定程度上還處于低層次數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總層次，沒(méi)有充分挖掘大數(shù)據(jù)的基本功能，主動(dòng)分析、決策能力還較低，特別是格式化的平臺(tái)與開放易行為的沖突，制約著交易行為的落地。

（六）持續(xù)贏利能力面臨更大擠壓。由于交易銀行的金融產(chǎn)品不太豐富，不能僅僅跟隨客戶的交易需求，于是，交易銀行以外的第三方金融服務(wù)應(yīng)允而生，如小貸公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也緊盯交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這在一定程度上擠壓了交易銀行的市場(chǎng)空間，商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)如果不創(chuàng)新、不主動(dòng)營(yíng)銷，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)陣地將被不斷侵蝕。

（七）整體解決與戰(zhàn)略思維的沖突。新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，客戶金融服務(wù)的需求一個(gè)重要特點(diǎn)是一攬子服務(wù)計(jì)劃，而不是零碎的、單一的、片狀的金融服務(wù)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的交易銀行的服務(wù)體系顯然缺少這種戰(zhàn)略思維，往往注重單元業(yè)務(wù)，近期效益，從企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略角度提出整體化的金融服務(wù)方案的不多。由此可見(jiàn)，交易銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不適應(yīng)企業(yè)交易行為的需求，在一定程度上制約著交易行為的實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建新的商業(yè)模式既是滿足客戶交易行為的需要，也是交易銀行發(fā)展的需要。

四、構(gòu)建交易銀行

商業(yè)模式路徑的戰(zhàn)略思考新型的商業(yè)銀行交易銀行模式創(chuàng)立就是要將互聯(lián)網(wǎng)思維引入到交易銀行的發(fā)展當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)思維是一種穿透力極強(qiáng)的思維方式，它既是一種分析問(wèn)題的角度和方法，更是基于互聯(lián)網(wǎng)特征在各社會(huì)領(lǐng)域全方位的滲透與運(yùn)用。用互聯(lián)網(wǎng)思維統(tǒng)領(lǐng)交易銀行商業(yè)模式設(shè)計(jì)靈魂，這要求商業(yè)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維重新審視發(fā)展交易銀行的目標(biāo)和手段，要將互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)用作為發(fā)展交易銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)利器。

（一）確立商業(yè)銀行交易銀行商業(yè)模式的目標(biāo)；

1.渠道電子化。傳統(tǒng)的交易銀行服務(wù)受到時(shí)間、物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，而客戶對(duì)交易銀行服務(wù)的需求將是超越時(shí)間與空間的實(shí)時(shí)的服務(wù)要求，用戶可能在任何時(shí)間、任何地方以任何形式發(fā)起交易活動(dòng)。因此，交易銀行以以金融互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行、移動(dòng)支付為載體，著力于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的自助式服務(wù)才，設(shè)立虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”的電子化渠道為客戶提供全方位服務(wù)。2.產(chǎn)品個(gè)性化。傳統(tǒng)交易銀行大都以銀行為中心來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷模式的構(gòu)建，現(xiàn)代的交易銀行必須根據(jù)各類客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，提供盡可能多的量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品。以增強(qiáng)客戶對(duì)交易銀行產(chǎn)品的粘性、服務(wù)的依賴性。3.功能平臺(tái)化。交易銀行的發(fā)展必須與證券、保險(xiǎn)、期貨、基金等金融業(yè)相互融合。其功能將是綜合性的平臺(tái)概念，不僅具有銀行的資金融通中介職能，還有非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商等其他行業(yè)間進(jìn)行資金、信息等交換的平臺(tái)，既是銷售金融產(chǎn)品渠道，又是提供交易和物流通道。4.服務(wù)人性化。交易銀行要以信息化為手段，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的線上服務(wù)；同時(shí)，還要為客戶提供個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，特別是綜合信息等增值，要在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、等方面重點(diǎn)提升服務(wù)的人性化程度。5.業(yè)務(wù)邊界無(wú)限化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“金融互聯(lián)網(wǎng)化”“互聯(lián)網(wǎng)金融化”銀行、企業(yè)都在跨界經(jīng)營(yíng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，交易銀行必須為客戶提供包括金融、信息等的綜合化服務(wù)，以提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。6.盈利模式精細(xì)化。集約化經(jīng)營(yíng)是交易銀行發(fā)展的重要目標(biāo)，因此要大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，要借助現(xiàn)代信息技術(shù)，能過(guò)批量化發(fā)展和管理客戶，以降低運(yùn)營(yíng)成，要積極應(yīng)對(duì)金融脫媒和利率市場(chǎng)化帶來(lái)的壓力，不斷提高定價(jià)能力，要充分發(fā)揮交易銀行綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同和交叉銷售，提高綜合化經(jīng)營(yíng)水平。

（二）構(gòu)建交易銀行商業(yè)模式的路徑

1、以客戶需求為基點(diǎn)確定發(fā)展定位西方商業(yè)銀行GTB在金融服務(wù)中，從戰(zhàn)略高度來(lái)對(duì)GTB組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、核算體系等進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。始終以客戶為中心，以交易銀行業(yè)務(wù)為手段，最大限度滿足客戶多元化業(yè)務(wù)需求，其戰(zhàn)略定位是為客戶提供包括但不限于支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易投融資、財(cái)務(wù)管理、信息報(bào)告等綜合金融解決方案。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，特別在強(qiáng)化供給側(cè)改革過(guò)程中，交易銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。從西方商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革大環(huán)境下，通過(guò)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)，不僅可以緩沖利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，同時(shí)還挖掘了盈利增長(zhǎng)源。在當(dāng)前中國(guó)利率市場(chǎng)化驅(qū)動(dòng)下，各商業(yè)銀行只有將交易銀行業(yè)務(wù)作為其轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略舉措，才能徹底實(shí)現(xiàn)盈利模式由傳統(tǒng)的粗放型存貸業(yè)務(wù)向內(nèi)涵式中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展。具體而言，一方面將交易銀行業(yè)務(wù)與銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)緊密結(jié)合，從戰(zhàn)略高度對(duì)交易銀行業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，并做好長(zhǎng)期實(shí)施規(guī)劃；另一方面，交易銀行業(yè)務(wù)將打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思維，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維全面整合行內(nèi)資源是實(shí)施交易銀行戰(zhàn)略的關(guān)鍵著力點(diǎn)。2、構(gòu)建交易銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)平臺(tái)是一種現(xiàn)實(shí)式或虛擬空間，可以導(dǎo)致或促進(jìn)雙方或多方客戶之間的交易。在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略推動(dòng)下，構(gòu)建交易銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以將交易銀行核心產(chǎn)品和服務(wù)整合到同一平臺(tái)上，將產(chǎn)品、服務(wù)和渠道進(jìn)行有機(jī)的整合。主要有：①資產(chǎn)托管平臺(tái)。為滿易銀行客戶對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求，通過(guò)多元化投融資金融產(chǎn)品搭建來(lái)滿足客戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；②支付結(jié)算平臺(tái)。在支付結(jié)算平臺(tái)的搭建過(guò)程中，要充分結(jié)合交易銀行業(yè)務(wù)的支付結(jié)算賬戶靈便性訴求，以期提高支付結(jié)算的效率；③現(xiàn)金管理平臺(tái)?，F(xiàn)金管理平臺(tái)是商業(yè)銀行有效吸收和沉淀低成本交易性資金的重要平臺(tái)，為銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)提供了重要來(lái)源渠道。充分利用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)為交易客戶搭建高效化的現(xiàn)金管理平臺(tái)。④貿(mào)易金融平臺(tái)。各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展定位，適時(shí)適度地從資本、資產(chǎn)資源配置上進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化，為貿(mào)易金融平臺(tái)提供資金資源支持。3、開發(fā)適應(yīng)交易行為特征的金融產(chǎn)品產(chǎn)品體系影響交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。西方各商業(yè)銀行GTB均采取差異化的發(fā)展模式，在交易銀行產(chǎn)品服務(wù)方面均結(jié)合本行優(yōu)勢(shì)量身定制，具有極強(qiáng)地不可復(fù)制性。商業(yè)銀行通過(guò)借助客戶交易信息流來(lái)整合交易客戶國(guó)內(nèi)及跨境上下游資金流的過(guò)程中，需要交易銀行產(chǎn)品的綜合化、定制化、標(biāo)準(zhǔn)化。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，交易銀行產(chǎn)品體系的構(gòu)建需揚(yáng)棄傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)理念和思路，積極有效運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維，以滿足“三化”要求?；ヂ?lián)網(wǎng)“迭代”思維是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)典方法，其更加注重交易客戶的需求點(diǎn)，能夠快速高效滿易銀行客戶需求。4、以交易為中心對(duì)商業(yè)銀行資源進(jìn)行整合德意志銀行設(shè)立了環(huán)球金融交易業(yè)務(wù)部，該部業(yè)務(wù)是德意志銀行核心業(yè)務(wù)之一，主要包括現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資以及托管服務(wù)三個(gè)板塊，主要為客戶提供商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的綜合解決方案。德意志銀行GTB以客戶交易行為為中心來(lái)研發(fā)產(chǎn)品，并與公司業(yè)務(wù)部相銜接，直接對(duì)海外做市場(chǎng)開發(fā)和營(yíng)銷。德意志銀行GTB的特色優(yōu)勢(shì)就在于其有獨(dú)立損益表，單獨(dú)核算，對(duì)所有基礎(chǔ)設(shè)施及關(guān)鍵資源有支配權(quán)，可控制其業(yè)務(wù)目標(biāo)。這有利于對(duì)客戶需求迅速反應(yīng)，加速交易銀行業(yè)務(wù)的投資決策制定和實(shí)施，提高了客戶服務(wù)滿意度和黏性。交易銀行業(yè)務(wù)完全打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)中以銀行產(chǎn)品供給為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐越灰诪橹行膩?lái)展開。在展開過(guò)程中，借助銀行自身內(nèi)外部資源全方位整合是交易銀行的基本理念，也是為客戶提供一站式金融服務(wù)的著眼點(diǎn)。5、構(gòu)建交易銀行組織管理體系組織管理體系是交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。交易銀行實(shí)際是“行中行”，要有相對(duì)獨(dú)立的的組織管理結(jié)構(gòu)體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)“平臺(tái)”思維體現(xiàn)在組織管理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建上所具備的稟賦優(yōu)勢(shì)為交易銀行提供了借鑒。以“平臺(tái)”思維構(gòu)建交易銀行組織管理結(jié)構(gòu)體系將有助于打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“條線式”組織管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)架構(gòu)扁平化、集約化、高效化、平臺(tái)化的管理，構(gòu)建交易銀行線上線下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將交易銀行核心業(yè)務(wù)單元重組，形成有機(jī)整體，使得部門和業(yè)務(wù)條線在空間上全面整合，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)系統(tǒng)跨部門、跨條線的無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)高效率與成本的最優(yōu)化目標(biāo)。6.拓展移動(dòng)金融服務(wù)一是加快移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是開發(fā)移動(dòng)平臺(tái)中介功能。三是增強(qiáng)客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。7.實(shí)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略一是強(qiáng)化“數(shù)據(jù)治行”理念。重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，提升全行的數(shù)據(jù)管理水平，將現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息資源，為決策提供數(shù)據(jù)支撐。二是著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，要通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實(shí)時(shí)處理與分析，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目，以提升公司的運(yùn)營(yíng)水平。三是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)渠道與移動(dòng)通信、云計(jì)算等新興業(yè)態(tài)進(jìn)行融合創(chuàng)新，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。四是建設(shè)“智慧銀行”。突破傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供定制化服務(wù)。提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。8.創(chuàng)新交易銀行業(yè)務(wù)模式一是圍繞結(jié)算平臺(tái)服務(wù)的創(chuàng)新。不斷創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)不斷變化的需求，大力開發(fā)現(xiàn)金管理產(chǎn)品，加強(qiáng)與各種交易所平臺(tái)的對(duì)接，關(guān)注各類公司業(yè)務(wù)客戶資金。二是圍繞“融智”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、IPO、發(fā)債、并購(gòu)等投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是圍繞交易環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新。做好國(guó)際貿(mào)易、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融、交易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)電子商務(wù)。9、加快交易銀行專業(yè)人才的培養(yǎng)交易銀行業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員有更高的專業(yè)化、全面化水平的要求。傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)模式難以適應(yīng)交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。開展交易銀行業(yè)務(wù)宜以專家團(tuán)隊(duì)協(xié)作，前后臺(tái)明確分工為形式。因此，要整合銀行存量人才資源、建立交易銀行方案小組。通過(guò)專家小組形式為客戶提供個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)，同時(shí)還要加強(qiáng)售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。

五、結(jié)論與建議

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的功能范文第5篇

本文從現(xiàn)代物流的信貸需求出發(fā)，簡(jiǎn)述了信貸物流的概況和市場(chǎng)發(fā)展情況，物流行業(yè)的信貸需求和目前發(fā)展?fàn)顩r，分析銀行資產(chǎn)金融服務(wù)服務(wù)物流行業(yè)的意義及產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；北京市現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展；商業(yè)銀行；貿(mào)易融資；儲(chǔ)商銀

1 現(xiàn)代物流行業(yè)概況及市場(chǎng)發(fā)展情況

1.1 現(xiàn)代物流業(yè)概況

1.1.1概念

現(xiàn)代物流是在傳統(tǒng)物流的基礎(chǔ)上，延伸和放大了傳統(tǒng)物流的功能，使傳統(tǒng)物流向生產(chǎn)、流通以及消費(fèi)全過(guò)程延伸，不僅單純的考慮從生產(chǎn)者到消費(fèi)者的貨物配送問(wèn)題，而且還考慮從供應(yīng)商到生產(chǎn)者對(duì)原材料的采購(gòu)，以及生產(chǎn)者本身在產(chǎn)品制造過(guò)程中的運(yùn)輸、保管和信息等各個(gè)方面，使社會(huì)物流與企業(yè)物流有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，即從采購(gòu)物流到生產(chǎn)物流到銷售物流直至消費(fèi)終端。

1.1.2分類

現(xiàn)代化物流核心是在物流全過(guò)程中以最小的成本來(lái)滿足顧客的全面的金融物流需求，是物流、信息流、資金流和人才流的統(tǒng)一，按從事物流的主體進(jìn)行劃分，可分為四方物流等；從物流流轉(zhuǎn)地域劃分，可分為國(guó)內(nèi)、國(guó)際、內(nèi)地、沿海等；從物流活動(dòng)的范圍劃分，可分為鐵路、航空、水路運(yùn)輸物流等；

自身在物流方面的需求，由自己完成或運(yùn)作的物流業(yè)務(wù)；第三方物流（Third

1.1.3發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，人們對(duì)物流的認(rèn)識(shí)從物流只是物資管理和物流管理而不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)逐步轉(zhuǎn)變到物流不僅是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，而且是一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)，不僅是一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)，而是將成為繼投入、生產(chǎn)和消費(fèi)之后國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第四大支柱產(chǎn)業(yè)群。

一是物流行業(yè)的法律法規(guī)將不斷完善，市場(chǎng)專業(yè)化程度將不斷提高，為物流業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

二是發(fā)展高端物流，提高行業(yè)附加值。物流行業(yè)將調(diào)整內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展關(guān)聯(lián)度強(qiáng)、貢獻(xiàn)度大、科技含量高的高端物流，重點(diǎn)發(fā)展航空快遞運(yùn)輸、集裝箱運(yùn)輸、多式聯(lián)運(yùn)、第三方物流、物流咨詢和國(guó)際貨代等業(yè)務(wù)。

三是以培育大型企業(yè)為重點(diǎn)，提高物流企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。促進(jìn)現(xiàn)有運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、貨代等行業(yè)進(jìn)行服務(wù)延伸和功能整合，加快傳統(tǒng)物流企業(yè)向現(xiàn)代物流企業(yè)的轉(zhuǎn)變。

1.2 北京市現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展情況

1.2.1發(fā)展現(xiàn)狀

北京是我國(guó)的首都，政治文化經(jīng)濟(jì)中心和超大型城市，人口迅速增長(zhǎng)、土地資源稀缺、交通壓力巨大。雖然北京物流業(yè)行業(yè)已擁有了多方式運(yùn)輸、多種類倉(cāng)儲(chǔ)等基礎(chǔ)設(shè)施，并形成了以鐵路、高速公路、航空、海路多種交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)，但物流行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展水平與北京市城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之間的矛盾仍然突出，社會(huì)化物流服務(wù)體系的建設(shè)速度與企業(yè)的發(fā)展要求不相適應(yīng)。

為了從具體領(lǐng)域推進(jìn)物流發(fā)展，北京市發(fā)改委著手研究制定六大專項(xiàng)規(guī)劃，并于2010年8月份出臺(tái)《農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》。國(guó)家發(fā)改委綜合運(yùn)輸研究所副所長(zhǎng)，中國(guó)物流學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)汪鳴在9月16日舉行的2010全球運(yùn)輸與物流（北京）論壇上表示，作為《物流業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》細(xì)化政策的六大專項(xiàng)規(guī)劃已全部起草完成。2010年底將有多行業(yè)“十二五”規(guī)劃將出爐，涉及物流業(yè)的就有十幾個(gè)，將帶動(dòng)物流業(yè)更快發(fā)展。

1.2.2振興目標(biāo)

北京物流產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展的階段，2010年是北京物流產(chǎn)業(yè)處在結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵一年；同樣是北京物流企業(yè)極力加大開發(fā)市場(chǎng)的關(guān)鍵一年；也是北京物流產(chǎn)業(yè)步入“十二五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵一年。北京物流產(chǎn)業(yè)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)，必須要根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和自身的主客觀條件，科學(xué)而合理的制定發(fā)展策略和努力目標(biāo)。

2 現(xiàn)代物流行業(yè)信貸需求及發(fā)展意義

2.1 現(xiàn)代物流行業(yè)信貸需求

現(xiàn)代物流行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中起著重要的作用，但融資問(wèn)題一直是流企業(yè)發(fā)展的瓶頸，通過(guò)對(duì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，現(xiàn)代物流行業(yè)主要存在以下信貸需求：

2.1.1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

根據(jù)北京市物流業(yè)“十二五”規(guī)劃，期間北京市將重點(diǎn)建設(shè)13個(gè)重大物流基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，總投資160多億元，其后續(xù)的資金需求至少達(dá)100億元。

2.1.2企業(yè)物流中心項(xiàng)目

物流基地的規(guī)劃逐步完成后，物流企業(yè)相繼入駐，北京市各大物流基地入?yún)^(qū)企業(yè)的總投資額度將不低于300億元。

2.1.3第三方物流企業(yè)的融資需求

第三方物流企業(yè)是帶動(dòng)現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展的重要力量，也是衡量物流發(fā)展水平的重要指標(biāo)。第三方物流企業(yè)的融資需求較強(qiáng)烈，信貸資金可以支持其做強(qiáng)做大，該部分的融資需求大約有100億元以上。

2.2 發(fā)展現(xiàn)代物流行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的意義

2.2.1符合商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略思路

現(xiàn)代物流行業(yè)屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。近幾年北京市物流業(yè)發(fā)展迅速，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷增強(qiáng)。隨著物流基地的陸續(xù)開工建設(shè)，眾多國(guó)內(nèi)外知名物流企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)信貸資金的需求將不斷增加。因此，重點(diǎn)支持物流行業(yè)的發(fā)展，符合總分行“大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”的信貸發(fā)展思路。

2.2.2支持中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展

物流行業(yè)擁有大量成長(zhǎng)中的中小企業(yè)，支持現(xiàn)代第三方物流企業(yè)，有利于拓展中小企業(yè)貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，為銀行貿(mào)易融資客戶的數(shù)量以及貸款規(guī)模貢獻(xiàn)力量。

3 商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)代物流行業(yè)信貸政策及發(fā)展情況

3.1 商業(yè)銀行現(xiàn)代物流行業(yè)營(yíng)銷指導(dǎo)意見(jiàn)

2010年商業(yè)銀行中提出確定現(xiàn)代物流行業(yè)為積極進(jìn)入類行業(yè)，全行現(xiàn)代物流業(yè)貸款增量限額為100億元。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代物流業(yè)信貸投放的基本原則是：優(yōu)選客戶、適度進(jìn)入、穩(wěn)步拓展。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選規(guī)劃布局合理、交通便利、入駐優(yōu)質(zhì)企業(yè)較多的物流園區(qū)；貨源穩(wěn)定、信息管理系統(tǒng)先進(jìn)的倉(cāng)儲(chǔ)及綜合物流企業(yè)，穩(wěn)步拓展優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代物流業(yè)信貸市場(chǎng)。

3.1.1客戶投向

（1）重點(diǎn)投向全國(guó)性和區(qū)域性物流節(jié)點(diǎn)城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市，規(guī)劃合理、交通便利、入駐優(yōu)質(zhì)企業(yè)較多的物流園區(qū)（基地）客戶。

（2）重點(diǎn)投向可提供自有土地或庫(kù)房等物流基礎(chǔ)設(shè)施足值有效抵押的倉(cāng)儲(chǔ)型和綜合型物流企業(yè)，尤其是依托港口、國(guó)際機(jī)場(chǎng)，或地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保稅區(qū)、出口加工區(qū)、海關(guān)監(jiān)管區(qū)等區(qū)域，有穩(wěn)定貨源和完善IT管理系統(tǒng)的現(xiàn)代物流企業(yè)。

（3）優(yōu)選在石油、煤炭、礦產(chǎn)品、汽車、鋼材等大宗商品，國(guó)家儲(chǔ)備糧棉、食鹽等戰(zhàn)略物資領(lǐng)域有合格資質(zhì)、歷史客戶資源積累、專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)的物流企業(yè)。

（4）自有土地或庫(kù)房等物流基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較少、以租賃設(shè)施為主的倉(cāng)儲(chǔ)型和綜合型物流企業(yè)，僅可優(yōu)選少量IT系統(tǒng)先進(jìn)、客戶付款保障度高或在某一細(xì)分市場(chǎng)有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的客戶。

（5）限制并逐步退出僅提供運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、貨代等單一物流服務(wù)，管理手段落后，財(cái)務(wù)狀況較差的傳統(tǒng)物流企業(yè)。

3.1.2業(yè)務(wù)投向

（1）物流項(xiàng)目貸款重點(diǎn)投向全國(guó)性和區(qū)域性物流節(jié)點(diǎn)城市規(guī)劃內(nèi)的物流園區(qū)（基地）項(xiàng)目，以及IT系統(tǒng)先進(jìn)、管理規(guī)范、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣、下游客戶付款能力強(qiáng)的現(xiàn)代物流企業(yè)自建庫(kù)房等物流基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。

（2）對(duì)納入銀行物流監(jiān)管企業(yè)和商品名錄的，可依托商品價(jià)值積極拓展商品融資業(yè)務(wù)。

3.2 商業(yè)銀行特色產(chǎn)品“儲(chǔ)商銀”

“儲(chǔ)商銀”模式中的“儲(chǔ)”是指物流公司，其主要負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押商品提供全程物流監(jiān)管、對(duì)貨物承擔(dān)底價(jià)回購(gòu)責(zé)任，并向借款人提供所需的貨物；“商”是指貿(mào)易商，即借款人，作為商業(yè)銀行融資主體需要配合商業(yè)銀行完成融資手續(xù)并按期還款；“銀”是指融資銀行，為借款人提供資金專項(xiàng)用于其向上游采購(gòu)所支付的貨款。簡(jiǎn)而言之，銀行是資金提供方，貿(mào)易商是資金使用方，物流公司是風(fēng)險(xiǎn)控制方和承擔(dān)方。“儲(chǔ)商銀”模式項(xiàng)下的商品融資業(yè)務(wù)即借助物流公司的商品監(jiān)管能力、貨物處置能力、貿(mào)易輻射能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行安全、有效、批量化開發(fā)各地客戶的未來(lái)貨權(quán)項(xiàng)下商品融資業(yè)務(wù)。

4 現(xiàn)代物流行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義

大力支持北京市現(xiàn)代物流行業(yè)的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)具有重要的意義：

4.1 現(xiàn)代物流行業(yè)有助于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

現(xiàn)代物流行業(yè)貫穿從采購(gòu)物流到生產(chǎn)物流到銷售物流直至消費(fèi)終端的生產(chǎn)流通全過(guò)程。其信貸需求也涵蓋了運(yùn)輸、配送、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、流通加工、物流信息、物流設(shè)備制造、物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、物流科技開發(fā)、物流教育、物流服務(wù)、物流管理等多個(gè)領(lǐng)域。若商業(yè)銀行能夠緊扣企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，通過(guò)分階段實(shí)施，連續(xù)性、個(gè)性化的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)業(yè)組合提供對(duì)位的解決方案，可以進(jìn)一步拓寬國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品的覆蓋面，提高國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資余額占流動(dòng)資金貸款余額的比例，推進(jìn)貿(mào)易融資快速健康發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

4.2 支持中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展

考慮到目前北京市物流企業(yè)以成長(zhǎng)型的中小企業(yè)為主，且“輕資產(chǎn)、重服務(wù)”的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行支持現(xiàn)代第三方物流企業(yè)，有利于拓展中小企業(yè)貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行貿(mào)易融資客戶的數(shù)量以及貸款規(guī)模貢獻(xiàn)力量。

4.3 有利于拓展縱向鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷

提高產(chǎn)品的應(yīng)用效率，通過(guò)核心企業(yè)的信息平臺(tái)、資金平臺(tái)、風(fēng)控平臺(tái)的作用實(shí)現(xiàn)客戶群的快速拓展。這種拓展集群化融資模式，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的意義。

5 結(jié)束語(yǔ)

本論文通過(guò)分析現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展情況，旨在明確各商業(yè)銀行下一步營(yíng)銷工作思路和拓戶渠道，希望能夠推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)代物流行業(yè)信貸營(yíng)銷工作的持續(xù)開展，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供一些幫助。如有不妥之處，敬請(qǐng)指正。

【參考文獻(xiàn)】

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