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商業(yè)銀行概念范文第1篇

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行，可持續(xù)發(fā)展，必要性

 

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

1991年聯(lián)合國糧農(nóng)組織在荷蘭召開的國際農(nóng)業(yè)與環(huán)境會議，通過了著名的《登博斯宣言》，闡明了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的概念，即在不損害后代利益的前提下，保證當代人對農(nóng)產(chǎn)品的需求，維持資源的供需平衡和環(huán)境的良性循環(huán)，其核心是科學化，方式是產(chǎn)業(yè)化，過程是生態(tài)化，結果是效益最大化。。與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展相聯(lián)系，本文對農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念作出如下界定：所謂農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)村商業(yè)銀行在促進農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的前提下，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過程。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為基礎，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長遠利益和短期利益的關系問題，使農(nóng)村商業(yè)銀行資金、財務、信貸、人力、機構等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須按市場規(guī)律把農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個產(chǎn)業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標應該是產(chǎn)業(yè)主體目標利潤化、金融業(yè)務多元化、產(chǎn)業(yè)運行市場化、產(chǎn)業(yè)管理法制化、產(chǎn)業(yè)技術現(xiàn)代化?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個基本要素：

（一）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無從談起。

（二）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負債總量、中間業(yè)務總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務指標。

（三）結構。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結構優(yōu)化。全行主營業(yè)務都存在一個結構優(yōu)化問題。具體到信貸結構來說，結構優(yōu)化包括客戶結構、行業(yè)結構、地區(qū)結構、產(chǎn)品結構等幾個方面。

（四）質(zhì)量。質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)涵。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要經(jīng)得起時間的檢驗，就必須遵循“有質(zhì)量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質(zhì)量包括資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、服務質(zhì)量等涉及業(yè)務發(fā)展的多個方面。

（五）效益。效益是銀行經(jīng)營的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（六）規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風險，包括市場風險、信用風險、操作風險等，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經(jīng)營。。

（七）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿足市場客戶需求是農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場競爭力的關鍵。要加強業(yè)務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

至2009年9月，中國已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行有27家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)由2003年的384.8億元提高到2008年的9290.50億元，增長了22.4倍；稅后利潤由2003年0.9億元提高到2008年的73.2億元。總體上看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行多位于經(jīng)濟較發(fā)達的北京、上海和江蘇，這三個地區(qū)共有14家農(nóng)村商業(yè)銀行，其他13家則位于安徽、內(nèi)蒙古、天津、還有東北和西部地區(qū)。。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小，只有上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行，還有2008年成立的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較大，資產(chǎn)總額分別達到1550億元、1827億元和1500億元，共占27家農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的62%，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達到500億元，其余農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)均在300億元以下。

雖然這些農(nóng)村商業(yè)銀行大部分是處于經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，但是與其他商業(yè)銀行相比，在資本金規(guī)模、業(yè)務競爭能力、市場份額、信息技術、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)等方面仍存在較大的差距。為了獲得足夠的生存空間，農(nóng)村商業(yè)銀行急需提升自身各方面的競爭能力，但這并不意味著農(nóng)村商業(yè)銀行要不顧現(xiàn)實情況，一味地通過加大投入取得自身經(jīng)營實力的快速增長，而是應該實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學的發(fā)展道路。

可持續(xù)發(fā)展是不以犧牲后期發(fā)展資源為代價的一種良性發(fā)展方式，實質(zhì)就是穩(wěn)定健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行堅持走可持續(xù)發(fā)展道路具有深刻社會意義！

首先，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對我國全面建設和實現(xiàn)小康社會具有重要現(xiàn)實意義。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展是全面建設和實現(xiàn)小康社會的重要組成部分，關系到今后我國整體經(jīng)濟的良性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，肩負信貸支農(nóng)重任，農(nóng)村商業(yè)銀行能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，直接影響“三農(nóng)”經(jīng)濟的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行充分利用支農(nóng)再貸款，加大了農(nóng)戶小額信用貸款的投放，有效解決了農(nóng)民的資金需求；扶持以“公司＋農(nóng)戶”的形式的特色農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構升級；同時，大力組織存款，發(fā)放貸款，有力地支持了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

其次，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對促進金融穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，是遵循健康有序發(fā)展原則，是建立在一定的風險防范長效機制基礎之上的發(fā)展，這將有助于逐步控制降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，促進我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展有實質(zhì)意義。農(nóng)村商業(yè)銀行堅持可持續(xù)發(fā)展，就是改變以往粗放經(jīng)營粗放管理的方法，堅持樹立風險控制、成本約束、完善法人治理結構等先進管理理念，逐步走向良性發(fā)展的軌道，有利于實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻]

[1] 劉明康. 年內(nèi)新型農(nóng)村金融機構將達100家[J]．21世紀經(jīng)濟報道，2008，7.

[2] 吳愛民. 地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實踐探索與思考[J]．武漢金融，2007，8.

[3] 王吉，成邵敏. 關于深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革與強化管理的思考[J]．經(jīng)濟與金融，2007，7.

商業(yè)銀行概念范文第2篇

保齡寶獨占鰲頭

11月21日晚間，保齡寶公告，稱山東禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司籌建工作小組于11月20日收到銀監(jiān)會下發(fā)的同意批復，山東禹城農(nóng)商行的籌建已獲得銀監(jiān)會同意。

根據(jù)保齡寶公告，公司曾擬以自有資金3164萬元認購擬組建的禹城農(nóng)村商業(yè)銀行2260萬股，占禹城農(nóng)村商業(yè)銀行總股本的5.91%，加上增資前公司持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份8799150股，增資后公司將合計持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行8.21%的股份，并將成為禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的第一大股東。

市場對保齡寶的公告給予了強烈反應。上周五，保齡寶被資金封于漲停板，并最終報收17.07元。不過，民營銀行相關概念股卻并未出現(xiàn)集體爆發(fā)，大部分個股仍隨大市走出一輪低迷行情。東方財富通統(tǒng)計的19只相關觀念股，僅有6只上漲，整個板塊更是呈現(xiàn)整體微跌態(tài)勢。

根據(jù)國家工商總局網(wǎng)站的企業(yè)名稱核準公告，目前已有超過30家民營銀行的名稱獲得核準。在11月短短的十多天里，又有14個民營銀行名稱獲得核準。值得注意的是，幾乎所有民營銀行背后都隱藏著民營上市公司的身影，如此前備受看好的蘇寧銀行，背后便是蘇寧云商，其他還有格力電器、杉杉股份等多家上市公司參與其中。

真假民營銀行有爭議

保齡寶方面認為，由于禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的前五大股東都是民營資本，與傳統(tǒng)銀行具有顯著區(qū)別，因此該行的民營性質(zhì)可以確定，是“國十條”提出“支持民間資本發(fā)起設立民營銀行”以來，成立的首家民營銀行。

中央財經(jīng)大學金融學教授郭田勇表示，如何判斷民營銀行的性質(zhì)，關鍵還是要看民間資本的占比，如果單純從“民營銀行”這個概念分析，山東禹城農(nóng)商行被定義為民營銀行沒有問題。

不過，也有觀點認為，如果首家民營銀行落戶山東，保齡寶確實成為首家民營銀行的第一大股東，市場的反應應該不止于此。某不愿具名的證券分析師就向記者表示：“保齡寶一字漲停并未引發(fā)板塊的連鎖反應，除了前期民營銀行概念已經(jīng)熱炒以外，還有其他因素在起作用。到底山東禹城農(nóng)商行是否真的屬于首家民營銀行，顯然市場中仍有疑問?！?/p>

此外，有消息稱，銀監(jiān)會相關人士對媒體表示：山東禹城農(nóng)商行并非民營銀行，而是屬于農(nóng)信社改制后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行概念范文第3篇

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學，應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強，從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結構優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負債比例結構的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險，保持適度資產(chǎn)負債比例結構的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進，商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業(yè)務操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可，加之過高的資產(chǎn)評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設計的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準，既可以防范信貸風險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標客戶群，通過調(diào)整信貸準入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強服務內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術含量高、附加值大的服務，為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。

參考文獻

［1］李揚. 中小企業(yè)融資與銀行［M］. 上海：上海財經(jīng)大學出版社，2001.

［2］趙家敏,黃英婷. 我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評級模型研究［J］.金融論壇，2006，（4）.

商業(yè)銀行概念范文第4篇

【關鍵詞】 中小企業(yè)融資難 國有商業(yè)銀行 中小企業(yè)發(fā)展 金融服務 高端客戶 經(jīng)營模式

Abstract : This paper discusses the Com-mercial Banks' support to promoting the sustai-nable development of small and medium-sized enterprises

1.可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”(sustainable)一詞最早源于生態(tài)學,應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念――可持續(xù)發(fā)展(sustainable development)。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念,得到國際社會的廣泛認同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說,就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展,它們是一個密不可分的系統(tǒng),既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的,又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題,但作為一個重要的發(fā)展觀,它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此,商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為,商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要,又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要,通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強,從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題,使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。

2.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式,也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言:

2.1未來幾年,我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯,對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持,把握住中小企業(yè),也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。

2.2商業(yè)銀行之間競爭的加劇,資產(chǎn)負債比例結構的限制,大型企業(yè)融資渠道的增多,以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高,都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資,能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所在。

2.3中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險,保持適度資產(chǎn)負債比例結構的手段,與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資需求以流動資金為主,融資期限較短,金額不大,可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性,另外,中小企業(yè)數(shù)量多,行業(yè)分布廣泛,可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度,分散信貸風險。

2.4隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進,商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限,以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

3.1商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策,往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè);在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準,致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少;在具體信貸業(yè)務操作過程中,信貸審查環(huán)節(jié)多,鏈條長,手續(xù)繁雜,難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點,使中小企業(yè)難以信貸準入。

3.2受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響,中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭,采取了一系列緊縮銀根措施,加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響,部分行業(yè)采取了信貸收縮政策,給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

3.3擔保落實難,貸款成本高,使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式,為了降低風險,近年來,銀行原則上還是采取抵押擔保方式,抵押擔保主要是采取不動產(chǎn)抵押,而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言,其可抵押的有效資產(chǎn)有限,抵押擔保難以落實,而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題,保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可,加之過高的資產(chǎn)評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等,造成企業(yè)貸款成本過高,使一些低盈利企業(yè)難以承受,只能望而卻步。

3.4大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產(chǎn)品單一,仍然是以存款、貸款和一般的結算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主,缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品,缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌,專門為中小企業(yè)設計的產(chǎn)品少之又少。

4.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

4.1組建中小企業(yè)信貸部門,建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面,根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略,將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放,力爭做到方便、快捷,又規(guī)范、合理,既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性,又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上,制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準,既可以防范信貸風險,又能客觀評價信用狀況。

4.2按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力,合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體,形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時,也要兼顧低風險、高收益的信貸原則,必須有所為有所不為。一方面,要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標客戶群,通過調(diào)整信貸準入政策,優(yōu)選客戶;另一方面,要根據(jù)自身的風險管理能力,合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。

4.3創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式,方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講,一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此,商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押(質(zhì)押)而取得貸款,放寬信貸條件,使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款,更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會,進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

4.4商業(yè)銀行需不斷加強服務內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢,以中間業(yè)務為平臺,主要定位于中小企業(yè),開展資信調(diào)查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術含量高、附加值大的服務,為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。

參考文獻:

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[4]李浩. 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)客戶戰(zhàn)略思考[N]. 金融時報,2006-6-19.

商業(yè)銀行概念范文第5篇

過去很長一段時間內(nèi)，政府牢牢掌握著我國的經(jīng)濟命脈，尤其是對于金融行業(yè)的發(fā)展有著諸多的限制和干預，在金融自由化程度不斷加深的今天，我國的金融行業(yè)已經(jīng)基本上實現(xiàn)自由發(fā)展，在此過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在自由的市場環(huán)境中尋求生機，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就需要迎合金融自由化的要求和發(fā)展潮流，盡快實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的轉型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上個世紀70年代，在當時，有兩個美國的經(jīng)濟學家，分別是羅納德?麥金農(nóng)和愛德華?肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是為了擺脫在發(fā)展中國家，政府對金融進行過度干預，并且限制資本主義市場發(fā)展，使得無法建立起完善的金融市場這一經(jīng)濟狀況。在兩位經(jīng)濟學家看來，當時的發(fā)展中國家普遍存在“金融壓抑”的現(xiàn)象，極大地限制了金融行業(yè)的發(fā)展，因此提出金融自由化概念，希望能夠徹底改變這種不完善的經(jīng)濟情況。簡單來說，金融自由化就是金融深化，這和“金融抑制”成相反對立的概念，具體來說金融自由化就是希望國家能夠對經(jīng)濟體制進行改革，調(diào)整經(jīng)濟結構，并且最大程度的減少其對金融行業(yè)的干預和限制，給金融行業(yè)一個自已發(fā)展的機會，在金融自由化中主要表現(xiàn)為利率和業(yè)務范圍自由化，金融資本能夠在此期間實現(xiàn)自由流動，合業(yè)經(jīng)營等等，通過對各個方面放寬政策和放松限制，最后實現(xiàn)平衡通貨情況，提高儲蓄率、有效促進國家經(jīng)濟發(fā)展的目的[1]。

（二）金融自由化的好處

金融自由化使得金融市場充滿了活力，在金融自由化的背景下，各大銀行能夠實現(xiàn)自由發(fā)展，這不僅能夠有效提高金融市場的效率更是使得金融市場的競爭性得以大大增強，在充滿活力的金融市場中，所有參與金融行業(yè)的從業(yè)者都能夠有更多的發(fā)展機會和發(fā)展空間。與此同時，金融自由化打破了傳統(tǒng)商品和銀行進行交流互通的障礙，特別是能夠使得資源配置實現(xiàn)有機整合，而且子啊金融自由化的時代背景下，內(nèi)部信息變革更加透明化、精確化，也能夠更加真實的反映出真實的市場情況。企業(yè)在金融自由化的背景下?lián)碛懈嗟挠麢C會，尤其是自由化使得金融企業(yè)的活動和發(fā)展空間變得更大，世界金融實現(xiàn)了一體化。最重要的一點是金融自由化解除了分頁管理制度，大大促進了商業(yè)銀行的轉型發(fā)展，商業(yè)銀行擁有更多的經(jīng)營方式和經(jīng)營辦法，有效為商業(yè)銀行的轉型發(fā)展提供強有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行轉型發(fā)展

（一）中央銀行進行總把控

在金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)轉型和發(fā)展。首先，由于政府逐漸放松了對金融機構和商業(yè)銀行的層層限制，因此現(xiàn)在中國只通過中央銀行這一個金融機構對整個金融市場和商業(yè)銀行的發(fā)展進行總體上的戰(zhàn)略布局與宏觀調(diào)控，減少了大量的中間環(huán)節(jié)和干預措施[2]。

（二）規(guī)模化的中國銀行業(yè)

金融自由化在使得金融行業(yè)不斷開放的過程中也在一定程度上帶來了激烈的金融市場競爭，以前國家和政府對金融機構的準入有著種種限制，過去我國商業(yè)銀行主要是國內(nèi)的幾大商業(yè)銀行之間存在競爭關系，在金融自由化的背景下，越來越多的國外銀行和其他類型的銀行也加入到市場競爭當中，使得競爭變得越來越白熱化。特別是金融自由化使得商業(yè)銀行轉型發(fā)展面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，為了改變這一兩難境地，中國各大銀行之間開始通力協(xié)作，除了商業(yè)銀行本身，很多其它規(guī)模較小，類型不同的銀行，例如說農(nóng)村合作銀行、各個城市銀行、信用社、儲蓄銀行等等也加入其中，逐漸形成一個統(tǒng)一的銀行規(guī)模來共同迎接和抵抗世界銀行對我國金融市場造成的沖擊，我國逐漸規(guī)模化的銀行業(yè)也使得中國銀行業(yè)能夠在世界銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，快速適應殘酷激烈的金融市場競爭，并且在競爭中求得生機和發(fā)展。尤其是在規(guī)模逐漸統(tǒng)一和擴大的形勢之下，中國商業(yè)銀行的現(xiàn)代化和信息化程度也在不斷加深，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)配備了最先進的機器設備，例如自動取號機、存取款一體機等等，商業(yè)銀行的業(yè)務處理也從傳統(tǒng)的人工受理逐漸過渡到實現(xiàn)自動化處理。

（三）建設海外投資銀行

金融自由化也加快了我國商業(yè)銀行市場戰(zhàn)略轉移的進程和步伐，我國的商業(yè)銀行為了提升和強化自身的國際競爭優(yōu)勢，也來越來越熱衷向海外市場轉移，特別是在海外建立分支銀行，進而不斷擴大中國的銀行規(guī)模。在此過程中，中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結構也在悄然發(fā)生著改變，比如說在過去，中國的商業(yè)銀行只對內(nèi)發(fā)行債券和基金，現(xiàn)在受金融自由化的影響，許多海外國家也都大規(guī)模的持有我國的債券和基金，比如說國外中央銀行的資金正在準備大規(guī)模的投放到我國的金融市場當中，越來越多的外國投資者能夠有機會購買到中國商業(yè)銀行發(fā)行的債券或是基金，大大拓展了中國商業(yè)銀行的融資渠道，為中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了大量的海外資金增強了中國商業(yè)銀行在金融市場，尤其是在國際金融市場當中的競爭優(yōu)勢[3]。

（四）商業(yè)銀行轉型為網(wǎng)絡銀行

前文已經(jīng)提到，金融自由化為中國金融領域中的各行各業(yè)包括商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和盈利機會，商業(yè)銀行不再受到政府的牢牢管制，為了能夠盡可能的擴大盈利規(guī)模，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟價值，我國商業(yè)銀行可以積極尋找多元化的經(jīng)營方式，比如說充分利用現(xiàn)階段發(fā)展到一定成熟階段的互聯(lián)網(wǎng)，中國的商業(yè)銀行不再僅僅滿足于在各大城市之間開設實體銀行，而是將目光放在更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場當中，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡銀行轉型，當前中國的主要幾大商業(yè)銀行均設立了相應的網(wǎng)絡銀行并且建立了專門的監(jiān)督管理機制來確保網(wǎng)絡銀行的安全性，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)放心的實現(xiàn)線上交易，大大方便了人們的日常生活，為人民群眾提供更加快捷便利的金融服務。

四、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行業(yè)務轉型發(fā)展

（一）發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務

金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成轉型發(fā)展，其中最為明顯的一點就是中國商務銀行的業(yè)務發(fā)生了轉型。首先，銀行中傳統(tǒng)的信貸業(yè)務受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行將過去大力發(fā)展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務的時間和精力都放置在其他業(yè)務領域之中，但是為了能夠維護與其他非金融機構構建長久穩(wěn)定的合作關系，我國的商業(yè)銀行還是保留了一小部分傳統(tǒng)的信貸業(yè)務。

（二）拓展中間業(yè)務

在金融自由化下，中國的商業(yè)銀行基本上實現(xiàn)自負盈虧，因此為了能夠擴大商業(yè)銀行的利潤，我國的商業(yè)銀行將發(fā)展眼光放在了拓展中間業(yè)務上來，所謂的中間業(yè)務就是指銀行以中間人的身份為顧客提供必要的金融咨詢服務或者結算服務，在此過程中銀行基本上不提供資金或其他資產(chǎn)，中間業(yè)務的收入完全來自于客戶在咨詢環(huán)節(jié)中繳納的咨詢費或是銀行在接受用戶委托并為其辦理金融業(yè)務時所收取的手續(xù)費，由此我們也可以看出，商業(yè)銀行在中間業(yè)務中不需要向外提供財產(chǎn)或資金，因此在一定程度上保障了商業(yè)銀行業(yè)務轉型發(fā)展的安全性，同時客戶每進行一項咨詢業(yè)務或是銀行每辦理成功一項委托業(yè)務即可收取一筆數(shù)目客觀的費用，因此中間業(yè)務的見效程度比較快、回報率也比較高，因此我國越來越多的商業(yè)銀行愿意積極拓展這種形式多樣、操作簡單的中間業(yè)務來不斷提高銀行內(nèi)部的綜合效益[4]。

（三）開展零售業(yè)務

金融自由化也為其他企業(yè)和金融行業(yè)的融資方式提供了更多的方式，商業(yè)銀行不再是各大企業(yè)和用戶的首要選擇，為了能夠繼續(xù)維持盈利模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行將業(yè)務對象逐漸從大型企業(yè)轉移到中小型企業(yè)上面來，增加了許多方便中小企業(yè)的零售業(yè)務，商業(yè)銀行也逐漸擺脫了對大型企業(yè)的依賴程度，拓寬了我國商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入推動發(fā)展下，我國的商業(yè)銀行也逐漸增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務，尤其是加強與第三方支付平臺的合作，比如說支付寶、信貸寶等等，人們可以在網(wǎng)上銀行辦理各種金融業(yè)務，譬如說轉賬、自助繳費等，使得中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡上得以繼續(xù)發(fā)展壯大，也推動了我國商業(yè)銀行的轉型速度。