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保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范文第1篇

[摘要]隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一種新興的交易方式越來(lái)越受到人們的關(guān)注。如何認(rèn)識(shí)和發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網(wǎng)上保險(xiǎn)能夠順利開展的必要條件，并對(duì)如何發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)，提出自己的意見與建議。[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來(lái)了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺(jué)中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購(gòu)物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購(gòu)物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購(gòu)物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來(lái)越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無(wú)形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來(lái)分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。在博弈過(guò)程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過(guò)程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒(méi)有損失也沒(méi)有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營(yíng)方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無(wú)力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方式，即能通過(guò)有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營(yíng)狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來(lái)的保費(fèi)b。在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過(guò)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)得益為d。讓我們來(lái)對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來(lái)負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購(gòu)買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒(méi)有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒(méi)有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營(yíng)要付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過(guò)投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤(rùn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過(guò)一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂(lè)見的方式來(lái)宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過(guò)宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國(guó)家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。參考文獻(xiàn)：[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期[2]柏學(xué)行:《網(wǎng)上保險(xiǎn)重新上路》.電子商務(wù)世界，2007年Z1期[3]謝識(shí)予:《經(jīng)濟(jì)博弈論》.復(fù)旦大學(xué)出版社，2003年第2版

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范文第2篇

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范文第3篇

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國(guó)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正起步的標(biāo)志是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作不斷加強(qiáng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司最為重要的銷售渠道之一；銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，滿足個(gè)人多元化理財(cái)需求、提供投資渠道以及拓寬保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模等方面均發(fā)揮了積極的作用。

按照產(chǎn)品種類的不同，保險(xiǎn)公司一般支付給銀行2.5%～15%的手續(xù)費(fèi)。由于收益豐厚，自2002年郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速。以濟(jì)寧市為例，截至2008年末，濟(jì)寧市10家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中已有8家554個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的75.4%，年均提高9.8個(gè)百分點(diǎn)。委托業(yè)務(wù)品種原來(lái)由1家保險(xiǎn)公司的1種產(chǎn)品發(fā)展到29家保險(xiǎn)公司的65種產(chǎn)品。

依托銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入持續(xù)攀升，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入也隨之走高。2008年1～10月份濟(jì)寧市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入12.45億元，比2007年增長(zhǎng)48%，達(dá)到全市保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的35.24%；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入4686萬(wàn)元，比2007年增長(zhǎng)67%，手續(xù)費(fèi)收入占到中間業(yè)務(wù)收入7.83%。有的人壽保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)量占比高達(dá)60%以上。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隱含洗錢風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)履行哪些反洗錢義務(wù)，目前主要依據(jù)銀保雙方簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議。按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）第二十四條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)。但是，幾乎所有銀保雙方簽訂的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議書》都沒(méi)有明確規(guī)定銀保雙方在反洗錢方面的權(quán)利和義務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有建立有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，沒(méi)有明確劃分銀保雙方客戶身份識(shí)別責(zé)任，對(duì)必須留存的客戶身份信息也沒(méi)有制度性要求，銀保雙方在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)只是簡(jiǎn)單履行經(jīng)辦、復(fù)核及核報(bào)等程序，多數(shù)沒(méi)有盡職地去審核客戶身份信息及資料的真實(shí)性和完整性，存有一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在履職真空風(fēng)險(xiǎn)

一方面，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢責(zé)任在于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中自己不直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶真實(shí)背景不了解，加之購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶都是銀行客戶，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)法也不需要重復(fù)識(shí)別，更談不上做出有效可疑交易甄別。另一方面，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)是主要責(zé)任人。銀行業(yè)工作人員普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只需按照反洗錢有關(guān)法律法規(guī)要求報(bào)告可疑交易、提供客戶身份信息，至于對(duì)所銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的可疑交易報(bào)告屬于保險(xiǎn)公司職責(zé)，加之銀行代銷人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的可疑交易特點(diǎn)不了解，難以對(duì)有關(guān)可疑交易行為做出正確判斷。銀保雙方相互依賴導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨履職真空風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合不默契、違規(guī)操作、管理松懈等諸多薄弱環(huán)節(jié)，為洗錢活動(dòng)提供了溫床。一是業(yè)務(wù)交易資料移交不及時(shí)，蘊(yùn)藏著洗錢隱患。銀保之間交易資料移交、保單核對(duì)不及時(shí)的情況比較普遍，特別是沒(méi)有開通“銀保通”的機(jī)構(gòu)，開出的保單一般要等到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)算手續(xù)費(fèi)收入時(shí)方能核對(duì)并進(jìn)行交易記錄移交，時(shí)間最短的1天，最長(zhǎng)的達(dá)1個(gè)月，延誤了大額和可疑支付交易的甄別、上報(bào)。二是客戶身份資料保存不全，難以對(duì)客戶開展盡職調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分代辦人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，只審核投保單上投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件號(hào)碼、住所等個(gè)人信息以及投保人和被保險(xiǎn)人的健康狀況等基本信息，對(duì)留存20萬(wàn)元以上的大額交易客戶的有效身份證件復(fù)印件，而對(duì)投保人的職業(yè)、投保動(dòng)機(jī)、資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況等情況一無(wú)所知，無(wú)法有效進(jìn)行客戶盡職調(diào)查。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在人員技能欠缺風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，人員必須具有相應(yīng)的資格和素質(zhì)。從反洗錢角度來(lái)看，客戶身份識(shí)別方面與銀行業(yè)務(wù)具有明顯的不同。按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)委托協(xié)議規(guī)定，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員均負(fù)有培訓(xùn)義務(wù)。但據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)均未對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員開展相關(guān)培訓(xùn)活動(dòng)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)盡管開展了反洗錢知識(shí)培訓(xùn)，但培訓(xùn)的針對(duì)性不強(qiáng)，培訓(xùn)人員范圍偏窄，培訓(xùn)內(nèi)容缺少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢

風(fēng)險(xiǎn)防范方面的知識(shí)。培訓(xùn)不到位導(dǎo)致銀行人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防控不到位。

政策建議

進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法律法規(guī)。做好對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢工作，首先必須健全相應(yīng)的法律制度。為此，建議進(jìn)一步修改完善《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，或者出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作指引，明確規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方在大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務(wù)。

健全委托機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序。在委托銀行代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)制定相應(yīng)的合同規(guī)范文本，并自上而下與商業(yè)銀行總行簽訂全面的委托協(xié)議。協(xié)議不僅要約定雙方代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、保費(fèi)結(jié)算等方面的權(quán)利和義務(wù)，而且要明確反洗錢管理義務(wù)，明確雙方反洗錢培訓(xùn)、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別以及記錄保存等方面的職責(zé)，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方將反洗錢法律法規(guī)落到實(shí)處。

健全內(nèi)控制度，完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程。商業(yè)銀行要按照反洗錢法律法規(guī)和協(xié)議要求，建立健全客戶身份識(shí)別、大額及可疑交易報(bào)告、交易記錄保存等內(nèi)控制度，有效防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范文第4篇

20xx年最新保險(xiǎn)公司檔案管理辦法全文第一條為規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理，維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案真實(shí)、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》和社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條依法經(jīng)辦養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu))，管理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，適用本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，是指社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，直接形成的具有保存和利用價(jià)值的專業(yè)性文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同載體的歷史記錄。

第四條人力資源社會(huì)保障行政部門負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的管理工作，并接受檔案行政管理部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案由縣級(jí)以上社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)集中保存。

第五條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)配備專門的管理人員和必要的設(shè)施、場(chǎng)所，確保檔案的安全，并根據(jù)需要配備適應(yīng)檔案現(xiàn)代化管理要求的技術(shù)設(shè)備。

第六條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)檔案保管、保密、利用、移交、鑒定、銷毀等管理要求，保證社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案妥善保管、有序存放，嚴(yán)防毀損、遺失和泄密。

第七條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的記錄、證據(jù)、依據(jù)，按照《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》(見附件)進(jìn)行收集、整理、立卷、歸檔，確保歸檔材料的完整、安全，不得偽造、篡改。

第八條社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案分類應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦的規(guī)律和特點(diǎn)，以方便歸檔整理和檢索利用為原則，采用年度業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或年度險(xiǎn)種業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的方法對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料進(jìn)行分類、整理，并及時(shí)編制歸檔文件目錄、卷內(nèi)目錄、案卷目錄、備考表等。負(fù)責(zé)檔案管理的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)接收的檔案材料及時(shí)進(jìn)行檢查、分類、整理、編號(hào)、入庫(kù)保管，并及時(shí)編制索引目錄。

第九條社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限分為永久和定期兩類。定期保管期限分為20xx年、30年、50年、120xx年，各種社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的具體保管期限按照《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料歸檔范圍與保管期限》執(zhí)行。

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案定期保管期限為最低保管期限。社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限，自形成之日的次年1月1日開始計(jì)算。

第十條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法為參保單位和參保個(gè)人提供檔案信息查詢服務(wù)。

第十一條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)已到期的社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行鑒定。

鑒定工作應(yīng)當(dāng)由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)人員和檔案管理人員，以及人力資源社會(huì)保障行政部門有關(guān)人員組成鑒定小組負(fù)責(zé)鑒定并提出處理意見。

鑒定中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案保管期限劃分過(guò)短，有必要繼續(xù)保存的，應(yīng)當(dāng)重新確定保管期限。

第十二條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)過(guò)鑒定可以銷毀的檔案，編制銷毀清冊(cè)，報(bào)同級(jí)人力資源社會(huì)保障行政部門備案，經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后銷毀。

未經(jīng)鑒定和批準(zhǔn)，不得銷毀任何檔案。

社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)派兩人以上監(jiān)督銷毀檔案。監(jiān)督人員要在銷毀清冊(cè)上簽名，并注明銷毀的方式和時(shí)間。銷毀清冊(cè)永久保存。

第十三條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，將永久保存的社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案向同級(jí)國(guó)家綜合檔案館移交。

第十四條社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，限期改正，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的工作人員、主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分;給參保單位或者個(gè)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任：

(一) 不按規(guī)定歸檔或者不按規(guī)定移交檔案的;

(二) 偽造、篡改、隱匿檔案或者擅自銷毀檔案的;

(三) 玩忽職守，造成檔案遺失、毀損的;

(四) 違規(guī)提供、抄錄檔案，泄漏用人單位或者個(gè)人信息的;

(五)違反社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案和國(guó)家檔案法律、法規(guī)的其他行為。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；檔案管理；誤區(qū)

社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案是各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在辦理社會(huì)保險(xiǎn)收、支、管全過(guò)程中所形成，并被保存起來(lái)以備查考的文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。這些記錄能夠準(zhǔn)確反映一個(gè)參保對(duì)象從辦理參加養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)到終止養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，其間所能享受到的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等待遇。隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度改革從局部試點(diǎn)到全面推開，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，參保人數(shù)、參保單位不斷上升。與此同時(shí)，隨著社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量和檔案數(shù)量的與日俱增，社會(huì)保險(xiǎn)部門所承擔(dān)的安全有序管理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的職責(zé)也日漸沉重。由于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案建設(shè)是伴隨社會(huì)保險(xiǎn)制度建立而逐步發(fā)展起來(lái)的，還屬初始階段，由于沒(méi)有全國(guó)性的社會(huì)保險(xiǎn)檔案業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，各地業(yè)務(wù)檔案管理不盡統(tǒng)一，缺少規(guī)范，因此在具體工作中容易產(chǎn)生一些“誤區(qū)”。如不及時(shí)糾正，會(huì)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理帶來(lái)一定的影響。

一、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在管理上的“誤區(qū)”

一講到“社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案”，不少同志很容易將其同辦公室產(chǎn)生的文書檔案聯(lián)系在一起，因此，把形成的業(yè)務(wù)資料全部推向辦公室，由文書、檔案人員判定是否具有歸檔價(jià)值。實(shí)際上，業(yè)務(wù)檔案與文書檔案形成的范疇、利用的對(duì)象都不同。業(yè)務(wù)檔案來(lái)自于業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程，是整個(gè)業(yè)務(wù)工作中的一個(gè)重要組成部分。因此，業(yè)務(wù)部門有責(zé)任對(duì)其進(jìn)行收集、整理、編目、裝訂、歸檔，直至移交檔案室，實(shí)行集中統(tǒng)一管理。至于收集范圍、整理方式要達(dá)到什么程度，業(yè)務(wù)部門可與辦公室共同探討，業(yè)務(wù)部門有了解業(yè)務(wù)全過(guò)程的特長(zhǎng)，辦公室人員有收集、歸檔、保管文書檔案的經(jīng)驗(yàn)，這樣各取所長(zhǎng)、相輔相成，可制定出比較符合本單位工作實(shí)際的《業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍和分類方案》。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，業(yè)務(wù)部門本著誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)整理、誰(shuí)歸檔的立卷原則，可根據(jù)歸檔范圍先分類別，以“參保單位—年度—業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)（類別）”分類方法，先區(qū)分參保單位，再區(qū)分年度，第三區(qū)分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同一單位同一年度社會(huì)保險(xiǎn)文件材料中，件的排列依照社保登記類、參保人員類、申報(bào)結(jié)算類、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)停類、待遇類順序排列。密不可分的材料依順序排列在一起，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的材料在前，參保單位提供的材料在后，結(jié)論性材料在前，證據(jù)性材料在后。按照業(yè)務(wù)檔案流程編制歸檔文件目錄、加蓋歸檔章、填制備考表，然后裝盒歸檔，全部實(shí)行了“一戶一檔”的管理辦法。這樣，業(yè)務(wù)部門就完成了立卷的任務(wù)，并于次年1月底前將上年度業(yè)務(wù)檔案移交檔案保管部門統(tǒng)一編目、存檔、保管和提供利用。值得一提的是，在移交時(shí)要辦理檔案交接手續(xù)。這一過(guò)程的有分有合，有序流轉(zhuǎn)，也體現(xiàn)了各自“職能”和“責(zé)任”的不同，避免了原始依據(jù)的遺失、混雜，方便以后利用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在載體上的“誤區(qū)”

目前，計(jì)算機(jī)在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中應(yīng)用廣泛，各種數(shù)據(jù)已通過(guò)計(jì)算機(jī)生成、存貯、共享。有人認(rèn)為最初記載于紙質(zhì)的原始資料已無(wú)保存價(jià)值，認(rèn)為通過(guò)計(jì)算機(jī)直接查尋更加快捷明了。這種認(rèn)識(shí)存在一定的偏頗。計(jì)算機(jī)固然有其科學(xué)、準(zhǔn)確、檢索方便、存貯量大、易于修改等特點(diǎn)，但紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案卻始終保持和發(fā)揮著原始憑證的作用，并且有永久保存價(jià)值。這一點(diǎn)恰恰是電子文件所欠缺的。因?yàn)闄n案的法律效力是國(guó)家《檔案法》賦予的。目前，電子文件的法律效力沒(méi)有得到《檔案法》的認(rèn)可，所以遇到數(shù)據(jù)更正、司法公正時(shí)，只能依靠紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案。這方面的事例不勝枚舉。即使在國(guó)外先進(jìn)的國(guó)家，也重視紙質(zhì)文件、紙質(zhì)檔案的憑證作用。所以，首先要對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的載體保管有個(gè)正確認(rèn)識(shí)，紙質(zhì)文件要?dú)w檔，計(jì)算機(jī)形成的電子文件同樣要?dú)w檔，從而發(fā)揮各自不同的利用價(jià)值。對(duì)紙質(zhì)業(yè)務(wù)資料的歸檔形式可延用文書檔案的管理方式，對(duì)電子業(yè)務(wù)資料的歸檔則通過(guò)程序控制和備份，并刻錄成光盤存放在防磁柜里永久保存，每四年再重新刻錄一次保存。

三、社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理存在操作上的“誤區(qū)”

在具體操作中，也會(huì)遇到這樣那樣的實(shí)際問(wèn)題，也需要有一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的過(guò)程。

1.歸檔范圍

有的同志認(rèn)為，凡是業(yè)務(wù)工作中形成的所有資料都要?dú)w檔，實(shí)際上沒(méi)有這個(gè)必要。一定要視業(yè)務(wù)資料的利用價(jià)值而定，實(shí)行優(yōu)化收集，在保管期限上也可以區(qū)分一下。同時(shí)，也要防止重復(fù)勞動(dòng)。例如：社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳部門形成的一式幾聯(lián)“征繳憑證”，因財(cái)務(wù)部門托收后將其中一聯(lián)按月整理裝訂成基金憑證，并按規(guī)定移交檔案室，這樣基金征繳（下轉(zhuǎn)第75頁(yè)）（上接第93頁(yè)）部門產(chǎn)生的一聯(lián)存放于本部門保管就可以了，因?yàn)橐粋€(gè)檔案室存放兩套完全相同的檔案也是一種浪費(fèi)，應(yīng)根據(jù)需要確定歸檔內(nèi)容。

2.業(yè)務(wù)檔案形成也要有“收支兩條線”的觀念

社會(huì)保險(xiǎn)主要有征收和支付兩塊工作，征收和支付形成的原始資料不應(yīng)混雜。一個(gè)卷一個(gè)內(nèi)容，即使是以一個(gè)單位，也要分清“收”與“支”分作兩類歸檔。

3.案卷排序問(wèn)題

既要貫徹檔案集中統(tǒng)一管理的原則，又要兼顧不同檔案的各自特點(diǎn)，分別排序，同一類別的案卷流水號(hào)從上到下，從左到右的順序排列上架，不同類別的案卷不得排列在一起。檔案上架后，對(duì)各架編制檔案存放示意圖，便于查尋。